CONTRATO DE SEGURO

SEGURO
 Es una de las instituciones comerciales más
antiguas desarrolladas como una forma de
eliminación de la ansiedad y el temor de los
hombres ante determinados peligros a los
que se ven expuestos, de esta manera se
crean:
 1. FORMAS DE REPARTO
 2. DISTRIBUCIÓN DE RIESGOS
 SEGURO
Un gran número de personas

Acuerdo o
cooperación

Para dividir entre ellos el riesgo (eventualidad

futura prevista en el contrato) contra el cual
tienen que estar asegurados.
BASES TÉCNICAS SOBRE LAS
QUE DESCANSA EL SEGURO
 LEY DE LOS GRANDES NÚMEROS:
Entre mayor es el número de casos examinados se ve
que los sucesos se repiten.

 PRINCIPIO DE LA MUTUALIDAD:
Un conjunto de individuos aceptan aportar
contribuciones (prima) para resarcir los daños a los
que sufran pérdidas por algún riesgo.
DEFINICIÓN LEGAL-ART. 1º. DE
LA LEY SOBRE EL CONTRATO
DE SEGURO

 Por el contrato de seguro, la

EMPRESA ASEGURADORA se obliga,
PRIMA, una
mediante a RESARCIR UN DAÑO o A
PAGAR UNA SUMA DE DINERO al

verificarse la EVENTUALIDAD prevista en

el contrato.
 OPERACIONES
 I. VIDA (o sobre las personas)
(Life
)
 II. ACCIDENTES Y ENFERMEDADES

 III. DAÑOS (Non Life)

 VIDA O SOBRE LAS
PERSONAS
 Riesgos pueden afectar a la ensu
que PERSONA EXISTENCIA,
INTEGRIDAD PERSONAL, SALUD O
VIGOR
VITAL.
VIDA O SOBRE LAS PERSONAS
 El pago de la indemnización NO GUARDA
RELACIÓN con el valor del daño producido por la
ocurrencia del siniestro, toda vez que la persona no
es evaluable económicamente, por lo que el contrato
no es de INDEMNIZACIÓN (nadie puede ponerle
precio a la vida de las personas) sino que se paga
UNA SUMA DE DINERO
 ACCIDENTES O
ENFERMEDADES
 Tienen como base la que LESIÓN
INCAPACIDAD PERSONAL, o la
INTEGRIDAD afecta
VIGOR VITAL del asegurado, ocasionada
SALUD
por un ACCIDENTE o ENFERMEDAD
o
 Ejemplo: Invalidez
 DAÑOS
 Tienen como fin principal reparar la pérdida sufrida
en el patrimonio del asegurado.
 Se resarce el daño concreto y real sufrido (a
diferencia de los seguros de vida y accidentes porque
el seguro no debe ser fuente de enriquecimiento
ilícito, es decir, el valor cobrado no puede ser
superior al daño causado.
 CARACTERÍSTICAS DEL
CONTRATO
 Bilateral, aleatorio, oneroso.
 En la mayoría de los casos
de ADHESIÓN.
 Imperativamente CONSENSUAL
 De máxima BUENA FE.
 OBJETO DEL CONTRATO
 1. Obligación de la aseguradora de resarcir un
daño o pagar una suma de dinero.

 2. Pago de la prima (asegurado)

 Elementos Personales
Institución o sociedad mutualista
de seguros
 Debe estar autorizada por el Gobierno Federal a
través de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público
y se constituyen como S.A. de capital fijo o
variable.

 Maneja la mutualidad, cobra las primas y maneja un

gran número de riesgos (por eso requiere
autorización del Gobierno Federal).
 Elementos Personales
Institución o sociedad mutualista
de seguros
 Pueden ser de capital total
o
mayoritariamente mexicano o de
capital total o mayoritariamente extranjero.
 Constituye un DELITO ESPECIAL realizar
OPERACIONES ACTIVAS DE SEGUROS
sino se cuenta con autorización del Gobierno
Federal.
 SHCP, CNSF, CONDUSEF, CASFIM
 Elementos Personales

 CONTRATANTE.- Persona que celebra el

contrato.
 ASEGURADO.- Persona que en sí misma o
en sus bienes o intereses económicos está
expuesta al riesgo.
 BENEFICIARIO.- Titular de los derechos
indemnizatorios que se establecen en el
contrato de seguro.
 ELEMENTOS ESENCIALES DEL
CONTRATO
 El riesgo o la eventualidad
 La prima
 La del
prestación
asegurador
 La institución de
 ELEMENTO ESENCIAL
 PRIMA
Es la contraprestación por la cobertura de riesgo
que ofrece la institución de seguros y debe ser
PROPORCIONAL a la DURACIÓN del
seguro (VIGENCIA), a la PROBABILIDAD
DEL SINIESTRO y el COSTO ESPERADO
DEL DAÑO.
PERIODO DE GRACIA PARA EL
PAGO DE LA PRIMA
 Se pacta entre el asegurado y
la institución de seguros de 3 a 30 días.
 Pago anual, fracciones (no pueden
ser inferiores a un mes).
 En los seguros obligatorios no cesan
los efectos del contrato.
CONTRATO DE SEGURO
 ES UN ACUERDO DE VOLUNTADES

 SON DE 1) Adhesión
2) No Adhesión

Es NULO si en el momento de la celebración:

1) La cosa asegurada ha perecido
2) No puede seguir expuesta a los riesgos

Es el contrato que por excelencia es de BUENA FE

BASE CONTRACTUAL
INTERES ECONÓMICO PERSONA

QUE NO SE
PRODUZCA UN
SINIESTRO
 ¿QUÉ ES UN SINIESTRO?
 Es la manifestación concreta del RIESGO
ASEGURADO, es el acontecimiento que por
causar los DAÑOS CONCRETOS
previstos en la POLIZA, motiva la
aparición del PRINCIPIO
INDEMNIZATORIO a cargo de la
institución de seguros.
 CLASES DE SINIESTRO
 FORTUITO.- Siempre se indemniza.

 CULPABLE.- Se indemniza si no hay dolo, la

culpa leve no se puede renunciar.

 INTENCIONAL.- Existe la prohibición de

que quede cubierto (Suicidio)
RIESGOS

La Institución de Seguros responde de

TODOS los acontecimientos que
presenten el carácter de riesgo, cuyas
consecuencias se hayan asegurado a
menos que el contrato EXCLUYA de
una manera precisa determinados
acontecimientos.
 CONTRATO DE SEGURO
 Generalmente el contrato de seguro está
conformado por:
a. Solicitud u oferta.
b. Carátula de póliza
c. Condiciones Generales
d. Condiciones particulares
e. Endosos
 SOLICITUD U OFERTA
 Es la base contractual sobre la que
descansa el seguro, en la misma se llenan
los datos correspondientes al
solicitante, riesgo a asegurar, el
nombramiento de beneficiarios, es
parte SUSTANCIAL del contrato.
 SOLICITUD U OFERTA
 El proponente está obligado a declarar por
escrito a la institución aseguradora de acuerdo con el
CUESTIONARIO RELATIVO todos los HECHOS
IMPORTANTES para la
APRECIACIÓN DEL RIESGO que puedan influir en
las condiciones convenidas, tales como los conozca y
deba conocer en el momento de la celebración del
contrato.
 Si el contrato se celebra por UN
REPRESENTANTE, también deben declararse todos
los hechos importantes que sean o deban ser
conocidos del representante.
 La aseguradora debe estudiar el riesgo para saber en
qué términos acepta la proposición.
 SOLICITUD U OFERTA
La aseguradora debe estudiar
el riesgo para saber en qué
términos acepta la
proposición.
 SOLICITUD U OFERTA
 La OFERTA es la vía para PERFECCIONAR el
contrato de seguro y es tan importante que el
contrato se PERFECCIONA desde el momento en
que el proponente tuviere CONOCIMIENTO DE LA
ACEPTACIÓN DE LA OFERTA y no puede
sujetarse a la condición suspensiva de la ENTREGA
DE LA PÓLIZA o de cualquier otro documento en el
que conste la ACEPTACIÓN.

 Ni tampoco a la CONDICIÓN DE PAGO DE LA

PRIMA. IMPERATIVAMENTE CONSENSUAL
 CARÁTULA DE PÓLIZA
 Para fines de PRUEBA, el contrato
seguro,
de así como sus adiciones y
reformas se harán constar por
Ninguna prueba salvo laescrito.
CONFESIONAL será
admisible para probar su existencia. Así como
el hecho del conocimiento de la oferta.
 CONTENIDO DE LA POLIZA
 En ella deben constar los DERECHOS y OBLIGACIONES de las
partes y debe contener:
1. Nombre
2. Domicilios de los contratantes Firma
3. de la empresa aseguradora
4. Designación de la cosa
5. Naturaleza de los riesgos garantizados
6. Vigencia
7. Suma asegurada
8. Prima
9. Las demás cláusulas que deban figurar en la póliza de acuerdo a las
disposiciones legales.
 RECTIFICACIÓN DE LA PÓLIZA
 Artículo 25 de la Ley sobre el Contrato de Seguro
“Si el contenido de la póliza o sus modificaciones no
concordaren con la OFERTA, el ASEGURADO
podrá pedir la rectificación correspondiente dentro
de los treinta días que sigan al día en que reciba la
póliza. Transcurrido este plazo se considerarán
aceptadas las estipulaciones de la póliza o sus
modificaciones.
 PÉRDIDA DE LA PÓLIZA

La institución de seguros estará

obligada a expedir a costa del
interesado copia o duplicado de la
misma, así como de las
declaraciones hechas en la oferta.
 CONDICIONES GENERALES
 Las debe conocer el ofertante al
llenar la
SOLICITUD correspondiente, si no
sucede lo anterior, el proponente no
estará obligado por su oferta.
 REGISTRO DE LA PÓLIZA
 Se debe registrar ante la CNSF
1. Adhesión
2. No adhesión
Artículo 36-D de la LGISMS
 Existen excepciones para no registrar, pero
la REGLA GENERAL es el REGISTRO.
 OBLIGACIONES DEL ASEGURADO

 Derivado de la característica de BUENA

FÉ del contrato, se encuentra la obligación
que tiene el asegurado de describir TOTAL y
CLARAMENTE la naturaleza del riesgo que
se pretende asegurar para que la institución de
seguros se encuentre en aptitud de ACEPTAR
el riesgo, RECHARZARLO,
EXTRAPRIMARLO o EXCLUIRLO.
 OBLIGACIONES DEL ASEGURADO

 Si no declara
se
EXACTAMENTE se
RESCINDE el contrato porque
existe una violación a un
DEBER PRECONTRACTUAL.
NO PROCEDE LA RESCISIÓN:
 A pesar de la omisión o inexacta declaración de los hechos, la
empresa aseguradora no podrá rescindir el contrato en los siguientes
casos:
 I. - Si la empresa provocó la omisión o inexacta declaración;
 II. - Si la empresa conocía o debía conocer el hecho que no ha sido
declarado;
 III. - Si la empresa conocía o debía conocer exactamente el hecho que ha
sido inexactamente declarado;
 IV. - Si la empresa renunció al derecho de rescisión del contrato por esa
causa;
 V. - Si el declarante no contesta una de las cuestiones propuestas y sin
embargo la empresa celebra el contrato. Esta regla no se aplicará si de
conformidad con las otras indicaciones del declarante, la cuestión debe
considerarse contestada en un sentido determinado y esta contestación
aparece como una omisión o inexacta declaración de los hechos.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO
MITIGACIÓN DEL DAÑO
 El asegurado cuando ocurre el daño tiene la
obligación de evitarlo o disminuirlo en lo
posible
 Pide instrucciones a la aseguradora

Los cubre la empresa aseguradora

 Gastos
Si hay instrucciones se anticipan los gastos
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO
NO VARIACIÓN DEL ESTADO DE
LAS COSAS
 No se puede variar el estado de las cosas sin
el consentimiento de la institución
aseguradora.

 Salvedad
 Si se afecta el interés público
 Para evitar o disminuir el daño
CONSECUENCIAS
 Si el asegurado no mitiga el daño o varía el
estado de las cosas.

La institución reduce la Si se realiza con intención

obligación hasta el valor que FRAUDULENTA, el
ascendería si dicha obligación se asegurado queda privado de
hubiere cumplido. sus derechos.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO

 Denunciar la AGRAVACIÓN DEL RIESGO

(acontecimientos ajenos o no a la voluntad del
asegurado por la que el riesgo cubierto
adquiere una peligrosidad mayor). Si la misma
no dio lugar al siniestro continua la cobertura.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO

 Dar el aviso de siniestro (Plazo máximo 5

días)
 24 horas
1. Granizo

2. Muerte de ganado
 OBLIGACIONES DEL
ASEGURADO
Si la aseguradora le paga
el siniestro debe permitir
que se subrogue en sus
derechos.
 OBLIGACIONES DE LA
ASEGURADORA
 Sisucede el siniestro pagar el monto
del evento (para que sea un siniestro
procedente tiene que ser un
EVENTO DAÑOSO que
COINCIDA con lo pactado en la
póliza del seguro)
 INDEMNIZACIÓN (depende de la
naturaleza del riesgo asegurado)
 Entrega de una cantidad de dinero (Vida)
 Reparación de la cosa dañada
(Maquinaria)
 Reposición o sustitución del bien
siniestrado (Cristales)
 Prestación de servicio (Defensa
un Jurídica)
 COASEGURO
 Dos acepciones:
a) Existen varios contratos sobre el
mismo objeto, el importe total
asegurado no sobrepasa el valor de
dicho objeto.
b) Participación del asegurado enlos
gastos procedentes del siniestro.
 DEDUCIBLE
 Cantidad por la que el asegurado es su
propio asegurador de sus riesgos y en virtud de la
en
cual caso de siniestro, soportará con su
patrimonio, la parte de los daños que le
correspondan.
 Si el importe del siniestro es inferior al deducible, su
costo corre por completo a cargo del asegurado.
 Si es superior, la aseguradora indemnizará por el
exceso de aquél.
SEGURO DE DAÑOS
 COBERTURA
 Se contrata para proteger el activo (cosas)
 Se contrata para proteger las deudas
(responsabilidad civil)
 Provecho esperado.- Por la pérdida de posibles
ganancias si no se hubiera realizado el
siniestro
Por lo tanto tiene carácter RESARCITORIO.
 COBERTURA
Tiene carácter RESARCITORIO.
VALOR
INDEMNIZABLE
HASTA EL LIMITE DE LA SUMA
ASEGURADA

A VALOR REAL A VALOR DE REPOSICIÓN

(depreciación) (sin considerar depreciación)
EXCEPCION LEGAL
La Institución de seguros NO responderá de las
pérdidas y daños causados por:
 Guerra extranjera
 Guerra Civil
 Movimientos populares
 Terremoto o huracán
 SUBROGRACION
La institución que paga la indemnización se subrogará hasta la
cantidad pagada en todos los derechos y acciones contra terceros
que por causa del daño sufrido correspondan al asegurado.
CLAUSULAS
 Otros SEGUROS tienen que ver con el interés
económico a asegurar y con el principio de
buena fe del contrato y se refiere a la
obligación que por ministerio de Ley se tiene
cuando se contrata con VARIAS empresas un
seguro contra el MISMO RIESGO y por el
mismo INTERES.
CLAUSULAS
 El asegurado debe informar por ESCRITO a
cada Institución el nombre de los aseguradores
y las sumas aseguradas.
 Si omite intencionalmente el aviso o si
pretende obtener un provecho ilícito, la
Institución se libera de su obligación.
BENEFICIARIO PREFERENTE
 Esta figura tiene cabida cuando el seguro es
sobre cosas gravadas.
SALVAMENTOS
 La Institución los puede adquirir siempre
que abone al asegurado su valor real.
 Puede reparar o reponer a satisfacción del
asegurado la cosa asegurada.
VALUACIÓN DEL DAÑO
 Tanto la Institución de Seguros como el
asegurado pueden solicitar que el daño sea
valuado sin demora.
 A pesar de que la Institución intervenga en la
valuación del daño, esto no la priva para
oponer excepciones.
 Los gastos de valuación se pagan por partes
iguales.
PERITAJE
 Se nombra perito para efectos de la
valuación del daño.
 Si las partes no se ponen de acuerdo
a) Lo designa la autoridad judicial
b) Perito Tercero
SEGURO CONTRA INCENDIO
Cobertura
 Se daños y pérdidas
indemnizan
causados por
 Incendio
 Explosión
 Fulminación
Accidentes de naturaleza semejante
Continuación Cobertura

 Salvo convenio en contrario la Institución

no responde de las pérdidas o daños
causados por:
1) La sola acción del calor
2) El contacto directo e inmediato del fuego o de
una sustancia incandescente

Si no hay incendio o principio de incendio

Continuación Cobertura

 Si no hay convenio en otro sentido, la

institución sólo responde de los DAÑOS
MATERIALES que
resulten DIRECTAMENTE del incendio o
principio de él.
Continuación Cobertura

 A pesar de cualquier estipulación

contrario en lainstitución responde de
PERDIDA o de la la DESAPARICIÓN de los
objetos durante el incendio, a no ser que se
demuestre que derivan de un ROBO.
SALVAMENTOS
 En este seguro, los daños materiales causados
por las acciones de salvamento se asimilan a
los daños materiales directos.
VALOR
INDEMNIZABLE
I. MERCANCIAS Y PRODUCTOS NATURALES: El precio
corriente en plaza.
II EDIFICIOS: El valor local de construcción, deduciéndose las
.
disminuciones que hayan ocurrido después de la construcción.

Si no se reconstruye El valor de venta del edificio.

III MUEBLES, OBJETOS USUALES, INSTRUMENTOS DE

.
TRABAJO Y MAQUINAS: La suma que exigiría la adquisición de
objetos nuevos (se debe tomar en cuenta los cambios que hayan
tenido los objetos asegurados.
ASPECTOS PRACTICOS
 Las pólizas de incendio se pueden
contratar:
A todo riesgo
 A riesgos nombrados

 Medidas de seguridad
 Pérdidas consecuenciales
SEGURO DE PROVECHOS
ESPERADOS Y GANADO
COBERTURAS
 Provechos esperados
 Rendimientos probables
Valor del Interés El rendimiento que se
hubiere obtenido de no sobrevenir el siniestro (se
deducen los gastos que no se hayan causado ni los que
deban causarse)
 El
seguro no comprende el ganado que se
enajena singularmente.
GRANIZO
 Aviso de siniestro: Dentro de las 24 horas
siguientes a su realización (NO aplica la
obligación de NO variación del estado de las
cosas).
 Destrucción parcial de productos
agrícolas: valuación debe aplazarse
La la cosecha si una de las partes así lo
hasta
solicita.
ENFERMEDAD O MUERTE DE
LOS GANADOS
 Valor del interés por MUERTE: Valor de venta del
ganado en el momento del siniestro.
 Valor del interés por ENFERMEDAD: El valor será
el del daño que directamente se realice.
 AVISO DE SINIESTRO, dentro de las 24 horas.
 No puede rescindirse el contrato de seguro a causa de
la muerte enfermedad de un sólo animal del ganado
asegurado.
LIBERACION DE
OBLIGACIONES
 Cuando la falta de cuidado del ganado da lugar al
siniestro.
ASPECTOS PRACTICOS
 Deducible, franquicia y coaseguro
 A la inversión
 Autoridad (pluvial)
 Muestra/Unidad de riesgo
 % de participación del Gobierno Federal en
la prima
 Paquete tecnológico
COBERTURAS (Pólizas)
GANADO (Pecuario)
• Transporte

• Adaptación

• Radicación
COBERTURAS (Pólizas)
AGRICOLA
 CLIMATOLOGICOS: exceso de humedad,
heladas,
Sequía, bajas temperaturas, inundación, granizo,
incendio, huracán, ciclón, tornado, vientos fuertes, onda
cálida, falta de piso para cosechar, terremoto, erupción
volcánica, impacto de vehículos y naves aéreas.
 BIOLOGICOS: Plagas, depredadores y enfermedades.
 RIESGOS ANTES DE LA NACENCIA: Imposibilidad de
realizar la siembra, taponamiento y no nacencia.
SEGURO DE TRANSPORTE
TERRESTRE
COBERTURA

 Todos los efectos transportables por

los medios propios de locomoción terrestre.
 Comprende los gastos de salvamento
de los objetos asegurados.
INTERES ASEGURABLE
 No sólo lo tienen los dueños de
mercancías
las transportadas (dueño) sino
todos los que tengan interés o
responsabilidad en su conservación
expresando en el contrato el concepto por el
que contrata el seguro (porteador/ fletador)
POLIZA
Además de los requisitos del artículo 20 de la
L.S.C.S se debe establecer:
i. La empresa o persona que se encargue del
transporte.
ii. Las calidades específicas de los efectos
asegurados con expresión del número de
bultos y de las marcas que tuvieren.
iii El punto en donde se van a recibir los
. géneros y el punto en el que se han de
entregar.
MODALIDADE
S Carga

 AEREO
Cascos

 TERRESTRE

Carga

 MARITIM Casco
O s
NORMATIVA
MARITIMO
 Código de Comercio
 Ley de Navegación
 Ley de Navegación y Comercio Marítimo
 Cláusulas de York-Amberes
 Cláusulas del Instituto de Londres

a. Carga
b. Cascos
COBERTURA
 Pago de indemnización de los daños y
perjuicios que sufran los bienes durante su
traslado, así como la indemnización por daños
o pérdidas de cascos y embarcaciones y de
aeroplanos.
SEGURO CONTRA LA
RESPONSABILIDAD
COBERTURA
 Pago de la indemnización hasta la suma
asegurada que se deba a un TERCERO a
consecuencia de un hecho que cause un daño
previsto en el contrato de seguro.
 GASTOS DE DEFENSA. Con motivo de los
procedimientos en contra del asegurado.
 DAÑO MORAL
SEGUROS OBLIGATORIOS
 La institución se encuentra obligada a cubrir
hasta la suma asegurada que se establezca en
las disposiciones legales respectivas,
vigentes al celebrarse el contrato.
 Estos seguros por su propia naturaleza:
1. No pueden cesar en sus efectos.
2. Rescindirse
3. Ni darse por terminados.
SEGUROS OBLIGATORIOS
 Siniestro pagado: Aun cuando el asegurado o
el contratante haya incurrido en omisiones o
inexactas declaraciones o en agravación
esencial del riesgo

Puede exigir el reembolso de lo pagado.

CLAIMS MADE
(Demanda hecha)
 Puede pactarse que la institución se
responsabilice de las indemnizaciones que el
asegurado deba a un tercero por hechos
ocurridos durante la vigencia y dentro del año
anterior, sólo si la reclamación por esos
hechos se formula al asegurado o a la
institución durante la vigencia y dentro del
año siguiente a la terminación.
CLAUSULAS PROPIAS DE RC
 Ningún reconocimiento de adeudo o transacción
hecho sin el consentimiento de la institución le será
oponible.
 Si el asegurado indemniza al tercero se le debe
reembolsar el monto del pago.
 El aviso de siniestro se debe dar tan pronto se exija la
indemnización al asegurado.
En caso de juicio civil o penal, el asegurado
proporcionará todos los datos y pruebas necesarios
para la defensa.
TIPOS
Responsabilidad civil y riesgos profesionales
a. General
• RC Privada y Familiar
• RC Industria o Comercio
• RC Constructores y/o Contratistas
• RC Hotelería
• RC Profesional
• RC Ecológica
b. Aviones y barcos
c. Viajero (Ley de Comunicaciones y Transportes y su
Reglamento)
TERREMOTO Y/O ERUPCIÓN
VOLCÁNICA
 Cobertura: Daños y perjuicios ocasionados a
personas o cosas como consecuencia de
eventos de periodicidad y severidad no
predecibles que al ocurrir, generalmente
producen una acumulación de riesgos para
la institución por su cobertura.
AUTOMOVILES
 A. Automóviles residentes
 B. Camiones residentes
 C. Automóviles Turistas
 D. Obligatorios (SUVA)
COBERTURA. Pago de indemnización que
corresponda a los daños o pérdidas del automóvil y a
los daños y perjuicios causados a la propiedad ajena
o terceras personas con motivo del uso del
automóvil.
CIRCULAR 25.4 de fecha 14 de agosto de 2002,
publicada en el DOF del 12 de septiembre de 2002.
CREDITO
 Pago de la indemnización de una PARTE
PROPORCIONAL de las pérdidas que sufra el
asegurado como consecuencia de la
INSOLVENCIA TOTAL O PARCIAL (concurso
mercantil, quiebra, suspensión de pagos, Chapter
11) de sus clientes deudores por CREDITOS
COMERCIALES.
a) Interno (Local)
b) Externo (Exportación)

 Riesgo Político
 Imposibilidad de cambio de divisas.
CREDITO A LA
VIVIENDA
 Pago por incumplimiento de los deudores, de
créditos a la vivienda otorgados por
intermediarios financieros o por entidades
dedicadas al financiamiento a la vivienda
GARANTIA
FINANCIERA
 Pago por incumplimiento de los emisores de
valores, títulos de crédito o documentos que
sean objeto de oferta pública o de
intermediación en mercados de valores
DIVERSOS
a. Misceláneos
1. Anuncios luminosos
2. Rotura de Cristales.
3. Dinero y valores.
4. Robo con violencia y asalto
5. Objetos personales.
b. Técnicos
1. Calderas y recipientes sujetos a presión.
2. Rotura de maquinaria
3. Obra civil
4. Montaje
5. Equipo de Contratistas y maquinaria pesada móvil
6. Equipo electrónico
 SEGURO DE PERSONAS
 También se resarce pero es un daño no
valuable porque cómo se valúa la vida o la
pérdida de un sentido?
SEGURO DE PERSONAS
SEGURO DE PERSONAS
 VIDA
 Temporal
 Dotal
 Mixto
 Individual
 Grupo-Colectivo
SEGURO SOBRE LA VIDA DE UN
TERCERO
 Siempre se de su
consentimiento,
requiere salvo que sea un
SEGURO RECÍPROCO, ejemplo:
por
Hijo-progenitor y viceversa.
SEGURO SOBRE UN MENOR DE
EDAD

 Sino ha cumplido los DOCE AÑOS

SUJETO
o UN ESTADO DE
A
INTERDICCIÓN, es NULO y sólo se
devuelve la prima.
 DESIGNACIÓN DE
BENEFICIARIO
 Existe libertad para designar beneficiarios.

 Beneficiario irrevocable.
 REASEGURO
 Lo contrata una aseguradora con una reaseguradora
para que le reembolse una parte o todo lo que deba
pagar al asegurado.
 Límites de retención.
 Es la garantía que tiene el asegurador contra las
pérdidas que excedan de la cantidad fijada como
máximo a su capacidad económica para hacer frente
al pago del siniestro.
 ACCIDENTES Y
EMFERMEDADES
Accidentespersonales
Gastos Médicos
Salud
 REASEGURO
 Seguro de seguros.- Es una división y reparto de
riesgos.
 Es tan noble que diversifica los riesgos incluso
geográficamente.
 Se puede ceder a instituciones nacionales y a
instituciones extranjeras.
 Aunque la institución de seguros se reasegure es la
única responsable frente al asegurado o beneficiario.
 REASEGURO FINANCIERO
 Mediante una operación de reaseguro
realiza
se una TRANSFERENCIA
SIGNIFICATIVA de RIESGO DE
SEGURO, pactando como parte de la
operación la posibilidad de
recibir
FINANCIAMIENTO del reasegurador.
PROCEDIMIENTO PARA HACER
EFECTIVA LA SUMA
ASEGURADA
 ANTES:
Se establecía un procedimiento prejudicial (requisito de
procedibilidad) en el que se tenía que acudir a la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) a
una CONCILIACIÓN y si no había arreglo se
dejaban a salvo los derechos para que se hicieran
valer ante los tribunales competentes.
PROCEDIMIENTO PARA HACER
EFECTIVA LA SUMA
ASEGURADA
 ANTES:
Si no se agotaba este procedimiento era
improcedente acudir a los juzgados.
Si la demanda se admitía se oponía la excepción
y era causa de sobreseimiento y además se
condenaba en costas a la parte actora, por no
haber agotado este procedimiento.
PROCEDIMIENTO PARA HACER
EFECTIVA LA SUMA
ASEGURADA
 Después se planteó la inconstitucionalidad
de este precepto, se dio una contradicción
de tesis declarando inconstitucional el
obligar a acudir a los juzgados, sin
embargo la tesis se ignoró y los tribunales no
daban entrada a la demanda.
PROCEDIMIENTO PARA HACER
EFECTIVA LA SUMA
ASEGURADA
 ACTUALMENTE:
Se puede acudir a la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF) a
desahogar la conciliación, sin que esta
instancia sea obligatoria
 DICTAMENTE TÉCNICO
 CONCILIACIÓN: Art. 68 fracción VII de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de
Servicios Financieros.
En el evento de que la Institución Financiera no asista a la junta de conciliación o las partes
rechacen el arbitraje, y siempre que del expediente se desprendan elementos que a juicio de
la Comisión Nacional permitan suponer la procedencia de lo reclamado, ésta podrá emitir,
previa solicitud por escrito del Usuario, un dictamen técnico que contenga su opinión. Para
la elaboración del dictamen, la Comisión Nacional podrá allegarse todos los elementos que
juzgue necesarios.
La Comisión Nacional entregará al reclamante, contra pago de su costo,
copia certificada del dictamen técnico, a efecto de que lo pueda hacer
valer ante los tribunales competentes, quienes deberán tomarlo en
cuenta en el procedimiento respectivo;
La solicitud se hará del conocimiento de la Institución Financiera para que ésta manifieste lo que
a su derecho convenga y aporte los elementos y pruebas que estime convenientes en un plazo
que no excederá de diez días hábiles.
Si la Institución Financiera no hace manifestación alguna dentro de dicho plazo, la Comisión
emitirá el dictamen con los elementos que posea.
El dictamen contendrá una valoración técnico-jurídica elaborada con base en la información,
documentación o elementos que existan en el expediente, así como en los elementos
adicionales que el organismo se hubiere allegado.
La Comisión contará con un término de noventa días hábiles para expedir el dictamen
correspondiente. El servidor público que incumpla con dicha obligación, será sancionado en
términos de la Ley de Responsabilidades de los Servidores Públicos.
 REGISTRO DE PASIVO
 Art. 68 fracción X de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
 Concluidas las audiencias de conciliación y en caso de que las partes no lleguen a un
acuerdo, la Comisión Nacional ordenará a la Institución Financiera correspondiente que
registre el pasivo contingente que derive de la reclamación, y dará aviso de ello, en su caso, a
las Comisiones Nacionales a las que corresponda su supervisión. Ese registro contable podrá
ser cancelado por la Institución Financiera, bajo su estricta responsabilidad, si transcurridos
ciento ochenta días naturales después de su anotación, el reclamante no ha hecho valer sus
derechos ante la autoridad judicial competente o no ha dado inicio al procedimiento arbitral
conforme a esta Ley.

 En el caso de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, la orden mencionada en el

primer párrafo de esta fracción, se referirá a la constitución e inversión conforme a la Ley
General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros de una reserva técnica
especifica para obligaciones pendientes de cumplir, cuyo monto no deberá exceder de la
suma asegurada. Dicha reserva se registrará en una partida contable determinada.
Si de las constancias que obren en el expediente respectivo se desprende, a juicio de la
Comisión Nacional, la improcedencia de las pretensiones del Usuario, ésta podrá abstenerse de
ordenar el pasivo contingente o la reserva técnica.
 REMATE DE VALORES
 En materia jurisdiccional, para el cumplimiento de la
sentencia ejecutoriada que se dicte en el procedimiento, el
Juez de los autos requerirá a la empresa de seguros, si hubiere
sido condenada, para que compruebe dentro de las setenta y
dos horas siguientes, haber pagado las prestaciones a que
hubiere sido condenada y en caso de omitir la
comprobación, el Juez lo comunicará a la Comisión Nacional
para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros a efecto de que ordene el remate de valores
invertidos propiedad de la empresa de seguros, para pagar a la
persona en cuyo favor se hubiere dictado la sentencia. Dicha
Comisión deberá cumplir con la solicitud que al efecto le haga
el Tribunal dentro de los quince días hábiles siguientes a la
fecha en que la reciba.
 COMPETENCIA
 La competencia por territorio para demandar en materia de
seguros será determinada, a elección del reclamante, en razón
del domicilio de cualquiera de las delegaciones de la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros. Asimismo será competente
el Juez del domicilio de dicha delegación; cualquier pacto que
se estipule contrario a lo dispuesto en este párrafo, será nulo.
 Art. 136 LGISMS.
 ARBITRAJE

Se desahogaba ante

la CNSF ahora ante la
CONDUSEF.
 PRESCRIPCIÓN
 Extinción de la ACCIÓN para
hacer valer un derecho sustantivo y
una vez transcurrido el término se
extingue la acción.
 PRESCRIPCIÓN
 Artículo 81 y 82 de la Ley sobre el Contrato de
Seguro
 Dos años desde la fecha del acontecimiento que le
dio origen.
 El plazo de que trata el artículo anterior no correrá en caso de omisión,
falsas o inexactas declaraciones sobre el riesgo corrido, sino desde el día
en que la empresa haya tenido conocimiento de él; y si se trata de la
realización del siniestro, desde el día en que haya llegado a conocimiento
de los interesados, quienes deberán demostrar que hasta entonces
ignoraban dicha realización.
 Tratándose de terceros beneficiarios se necesitará, además, que éstos
tengan conocimiento del derecho constituido a su favor.
 RESUMEN
 RESCISIÓN.- Declaraciones inexactas y agravación del riesgo.
 TERMINACIÓN.- Falta de pago de la prima.
 NULIDAD.- Aseguramiento de un menor de edad que no ha cumplido los
doce años; y en el caso de que ya haya cumplido los doce años, no diere su
consentimiento ni su representante; acción que tiene el contratante,
asegurado o beneficiario o sus causahabientes por falta de registro de las
pólizas ante la CNSF; aseguramiento de la vida de un tercero si éste no
diere su consentimiento; si al asegurar, la cosa ha perecido o no puede
seguir expuesta a los riesgos; si se abrevia o se extiende el período de
prescripción previsto en los artículos 81 y 82 de la Ley sobre el Contrato de
Seguro; si se conviene que no haya nombramiento de peritos y se pacta que
no haya período de gracia para el pago de la prima.