PAGARÉ
REGULACIÓN JURÍDICA Y PRINCIPALES POSTULADOS TEÓRICOS.
PAGARE
DEFINICIÓN
Es un título valor de contenido crediticio por el cual
una parte llamada otorgante promete pagar una suma
de dinero a otra llamada beneficiario (art. 709 Cco)
A diferencia de la letra de cambio no contiene una orden de pago, sino una
promesa de pago.
El creador del título es siempre el deudor.
PROMESA INCONDICIONAL DE
PAGO
Otorgante Beneficiario
Es el deudor, quien Acreedor, quien
crea el pagaré. recibe la prestación
prometida.
REQUISITOS
Pagaré.
Manifestación expresa de
Salvo que se haga un Determinación o
voluntad. En ese sentido, Las mismas de la letra de
pagaré en blanco con carta indeterminación del Lo que se pacte.
se diferencia porque en cambio.
de instrucciones. sujeto.
este, es una promesa.
Promesa incondicional de Indicación de ser pagadera a Lugar y fecha de suscripción
Nombre del beneficiario. la orden o al portador. Formas de vencimiento. del pagaré.
pago.
CLASES DE PAGARÉ
Pagaré prendario. Pagaré hipotecario. Pagaré singular y plural.
El pago está garantizado con
El pago está garantizado con
prenda, que puede ser con o sin Singular: Hay solo un otorgante
hipoteca inmobiliaria
tenencia
Plural: Hay más de un otorgante
CLAÚSULA ACELERATORIA (art. 69 Ley 45 de 1990)
Es un pacto entre dos o más sujetos cambiarios, en virtud del cual el acreedor exige el pago de la totalidad
de la obligación ante el incumplimiento del deudor de una o más cuotas adeudadas.
Se trata del cobro anticipado de la totalidad de la deuda de una obligación a plazos. Muy usual en el sector
financiero: los pagarés.
Efectos jurídicos
1. El deudor pierde el plazo y, en consecuencia, debe pagar la totalidad de la deuda pendiente
2. El acreedor está facultado para demandar vía ejecutiva el incumplimiento de la obligación
Requisito
Debe estipularse expresamente. La simple mora no da derecho al pago
íntegro de la deuda. Art. 69 de la Ley 45 de 1990:
“Cuando en las obligaciones mercantiles se estipule el pago mediante
cuotas periódicas, la simple mora del deudor no dará derecho al acreedor a
exigir la devolución del crédito en su integridad, salvo pacto en contrario”
Excepción
No se pueden estipular cláusulas aceleratorias en los créditos de vivienda
(crédito hipotecario)
Acciones
Acción directa
• Contra el suscriptor y sus avalistas. 3 años desde el vencimiento
Acción de regreso
• Contra los demás signatarios en caso de haber circulado por
endoso en propiedad. 1 año desde el protesto.
• Y acción de reembolso, 6 meses desde la fecha en q el
endosante pagó.
CHEQUE
REGULACIÓN JURÍDICA Y POSTULADOS NORMATIVOS QUE RESPALDAN SU
EXISTENCIA.
CHEQUE (arts. 712-751 Cco)
Es un título valor de contenido crediticio, por el cual un
librador (deudor) ordena a un librado (banco) el pago
incondicional de una suma de dinero a favor de un
beneficiario (tomador), mediante un formulario
especial impreso, expedido por un banco.
• CONCEPTO DE CHEQUE
E
l Librado din mite
e ero su
rea
Es un banco legalmente
c establecido, vigilado por en m a
m a ue fav de
q
Fir che la Superfinanciera, que ha or
de
celebrado un contrato de
depósito de cuenta
corriente bancaria,
autorizando al titular a
Librador girar cheques sobre su
Es el creador del cheque, es la parte cuenta. Beneficiario
que con su firma le da vida al título
Puede ser determinado o
valor y ordena al banco librado pagar
indeterminado, es decir a la orden o
determinada suma de dinero a favor
al portador. Es el parque del cheque
del beneficiario.
llamada a recibir el pago.
CARACTERÍSTICAS
2) Posee una solemnidad
1) Es un título valor causal 3) Medio de pago
sustancial
Nace del contrato de Sirve para saldar otras
cuenta corriente bancario Debe expedirse en
obligaciones
(art. 1382 Cco) formularios impresos por
(Concordancia art. 717Cco)
un Banco (art. 712 Cco)
PRESENTACIÓN PARA EL PAGO
• Articulo 717. El cheque será siempre pagadero a la
vista. Cualquier anotación en contrario se tendrá por
no puesta
Significa que una vez presentado el cheque para el
pago, la entidad bancaria debe pagar la suma
acordada, de acuerdo con los plazos del art. 718 Cco.
PLAZOS DE PRESENTACIÓN PARA EL PAGO DE UN CHEQUE (art. 718)
1o) Dentro de los 15 días a
partir de su fecha, si es 4o) Dentro de 4 meses, si es
pagadero en el mismo lugar expedidos en algún país
de expedición (La expedición latinoamericano y pagadero
y pago es en la misma fuera de América Latina
ciudad)
3o) Dentro de 3 meses, si es
2o) Dentro de 1 mes, si es
expedido en un país
pagadero en el mismo país
latinoamericano y pagadero
de su expedición, pero en
en otro país
lugar distinto al de ésta;
latinoamericano, y
Requisitos particulares del cheque:
Articulo 713. El cheque deberá contener, además
de lo dispuesto por el artículo 621:
1o) La orden incondicional de pagar una determinada
suma de dinero
2o) El nombre del banco librado, y
3o) La indicación de ser pagadero a la orden o al portador.
SUJETOS CAMBIARIOS
El librado o banco
girado (art. 713)
El beneficiario,
El librador o creador
determinado o no, a
(art. 621)
quien se paga (art. 713)
Provisión de fondos y autorización para librar
cheques
• Articulo 714. El librador debe tener provisión de fondos disponibles
en el banco librado y haber recibido de éste autorización para librar
cheques a su cargo.
• Si el banco entrega un talonario de cheques o chequera, se entenderá
concedida la autorización
• Si el librador es una empresa, la firma y sellos deben estar registrados con
anterioridad en el banco. La falta de estos no dará lugar al pago
Obligaciones del banco
Obligación de pago Obligación de pago por No pagar en caso de
Obligación de pago total
parcial fuera del plazo insolvencia
Obligación de pago parcial
Articulo 720. El banco estará obligado en sus
relaciones con el librador a cubrir el cheque hasta el
importe del saldo disponible.
• Si los fondos son insuficientes, el librado debe
ofrecer al tenedor el pago parcial, hasta el saldo
disponible.
Sanción por no pagar y por no ofrecer pago parcial
Articulo 722. Cuando sin causa justa se niegue el librado a
pagar un cheque o no haga el ofrecimiento de pago parcial,
pagará al librador, a título de sanción, una suma equivalente
al 20% del importe del cheque o del saldo disponible, sin
perjuicio de que dicho librador persiga por las vías comunes la
indemnización de los daños que se le ocasionen
Derecho a rechazar un pago parcial
Si admite el pago
Articulo 723. El tenedor parcial, el librado
podrá rechazar el pago dejará constancia
parcial. en el cheque y
devolverá el
título al tenedor.
OBLIGACIÓN DE PAGO FUERA DEL PLAZO DE PRESENTACIÓN
Articulo 721. Aún cuando el cheque no hubiere sido
presentado en tiempo, el librado deberá pagarlo si
tiene fondos suficientes del librador o hacer la
oferta de pago parcial, siempre que se presente
dentro de los SEIS MESES que sigan a su fecha
Revocación de cheque por el librador
Articulo 724. El librador podrá revocar el cheque, bajo su
responsabilidad, aunque no hayan transcurrido los plazos
para su presentación. Notificada la revocación al banco,
éste no podrá pagar el cheque.
• Articulo 725. La muerte o incapacidad sobrevinientes del librador no
exoneran al librado de la obligación de pagar el cheque.
Sanción del 20% al librador por no pagar un
cheque
Articulo 731. El librador de un cheque presentado en
tiempo y no pagado por su culpa abonará al tenedor, como
sanción, el 20% del importe del cheque, sin perjuicio de
que dicho tenedor persiga por las vías comunes la
indemnización de los daños que le ocasione.
Responsabilidad por el pago de un cheque falso
Articulo 732. Todo banco será responsable
por el pago de un cheque falso o cuya
cantidad se haya aumentado.
• Si la falsedad o alteración se debiere a
culpa del librador, el banco quedará
exonerado de responsabilidad.
Protesto de cheques
Articulo 727. La anotación que el librado o
la cámara de compensación ponga en el
cheque, de haber sido presentado en
tiempo y no pagado total o parcialmente,
surtirá los efectos del protesto.
Mediante el protesto se hace constar la
falta de pago total o parcial del tv, y sirve
de prueba para evitar la caducidad de las
acciones cambiarias de regreso del último
tenedor
Caducidad de la Acción Cambiaria
Articulo 729. La acción cambiaria contra el librador y sus
avalistas caduca por no haber sido presentado y
protestado el cheque en tiempo, si durante todo el plazo
de presentación el librador tuvo fondos suficientes en poder
del librado y, por causa no imputable al librador, el cheque
dejó de pagarse.
Prescripción de la acción cambiaria
Articulo 730. Las acciones cambiarias derivadas del cheque
prescriben:
1) Las del último tenedor en 6 meses desde la presentación;
2) Las de los endosantes y avalistas en 6 meses desde el día
siguiente a aquel en que (ellos) paguen el cheque.
CLASES DE
CHEQUES
Cheque general Cheques
o de uso común especiales
Art. 712 Cco Arts. 734-746 Cco
CHEQUE GENERAL O DE USO COMÚN
El cheque general o de uso común es aquél q contiene una orden de pago pura y
simple del librador contra el banco librado a favor de un beneficiario. El librador
debe tener fondos en una cuenta corriente o, en su defecto, un acuerdo con el
librado de girar en descubierto (sin provisión de fondos; sin fondos)
CLASES DE
LIMITACIÓN A LOS
CHEQUES
Limitación a la
Limitación al pago
circulación
No se paga en efectivo, sino en cuenta. A
veces, aplica solo a productos financieros
No se pueden endosar. Ej.
(tarjeta de crédito) Cheque fiscal
CHEQUES
ESPECIALES
Cheque para Cheque Cheque de Cheque de Cheque no
Cheque cruzado Cheque fiscal
abono en cuenta certificado gerencia viajero negociable
Cheque cruzado especial
• (1) El librador coloca el nombre de un banco en medio de las dos líneas paralelas del
anverso de un cheque. Ejemplo, /Banco Popular/
• Restricción: El beneficiario solo podrá cobrar en el banco cuyo nombre aparezca
entre líneas (Ej. Banco Popular). El pago no es en efectivo, sino por depósito en
una cta cte o de ahorros del beneficiario. La finalidad es no pagar en efectivo y
neutralizar los efectos del hurto o pérdida del cheque. Proteger al beneficiario.
• (2)El beneficiario debe depositar el cheque en el banco señalado (Banco Popular)
• (3) Luego, el banco señalado entre líneas (Banco Popular) cobrará el cheque al banco
girado (Banco Occidente)
• (4) Una vez cobrado, el banco cruzado (Banco Popular) debe depositar el valor del
cheque en la cuenta del beneficiario
Cheque cruzado general
• (1) El librador solo cruza dos líneas sin el nombre de un banco.
Ejemplo, / /
• Restricción: la misma que el especial
• (2) El beneficiario debe depositar el cheque en el banco de su
conveniencia (cualquiera/donde tenga una cuenta)
• (3) Luego, el banco del beneficiario cobrará el cheque al banco
girado (Banco Occidente)
• (4) Una vez cobrado por el banco del beneficiario, debe
depositar el valor del cheque en la cuenta del beneficiario
VEAMOS QUÉ DICE LA LEY
CHEQUES ESPECIALES
• Articulo 734. El cheque que el librador o el tenedor cruce con dos
líneas paralelas trazadas en el anverso, sólo podrá ser cobrado por un
banco y se llama "cheque cruzado".
Art. 735. Cruzamiento especial y general
• Si entre las líneas del cruzamiento aparece el nombre del banco que
debe cobrarlo, el cruzamiento será especial; y será general si entre las
líneas no aparece el nombre de un banco. En el último supuesto, el
cheque podrá ser cobrado por cualquier banco; y en el primero, sólo
por el banco cuyo nombre aparezca entre las líneas o por el banco a
quien el anterior lo endosare para el cobro.
• Conc.: 664, 715.
• Articulo 736. No se podrá borrar el cruzamiento
ni el nombre del banco en él inserto. Sólo
valdrán los cambios o supresiones que se
hicieren bajo la firma del librador.
Para evitar el riesgo de sacar
El cruzamiento no limita la
¿Por qué se giran cheques dinero en efectivo. Y evitar el
negociabilidad. O sea, se puede
cruzados? uso doloso del título por
endosar.
tenedores ilegítimos.
CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA
Es otro tipo de cheque q limita el pago. Da seguridad: porque permite la fácil identificación de
quien recibió el pago. Limita el pago porque no se puede cobrar en efectivo y tampoco se puede
endosar.
El banco girado solo abonará el valor del cheque, exclusivamente en la cuenta del beneficiario
El beneficiario si no tiene cuenta debe abrir una para efectos del desembolso
Cheque para abono en cuenta
• Articulo 737. El librador o el tenedor puede prohibir que el cheque
sea pagado en efectivo, insertando la expresión "para abono en
cuenta" u otra equivalente. Este cheque se denomina "para abono en
cuenta".
• En este caso, el librado sólo podrá pagar el cheque abonando su
importe en la cuenta que lleve o abra el tenedor.
En el cheque cruzado especial, el tomador debe tener una cuenta pero en un
banco distinto del librado. Aquí no, sino en el banco librado. Además, no
permite el endoso, ni ser depositado en cuenta de tercera persona.
CHEQUE CERTIFICADO
Es un cheque en el que el librado a petición del librador certifica la existencia
de fondos. El librado RETIENE la cantidad de dinero a pagar al beneficiario. El
pago está asegurado.
El librador pide a su banco (librado) certifique que su cuenta tienen fondos
suficientes para pagar el cheque. Luego, lo entrega al beneficiario
Solo procede para cheques a la orden.
Cheque Certificado
• Articulo 739. El librador o el tenedor de un cheque
puede exigir que el librado certifique la existencia de
fondos disponibles para su pago.
• Este cheque se denomina "certificado".
Responsabilidad del banco librado
• Por virtud de esta certificación, el librador y todos los
endosantes quedan libres de responsabilidad.
• Parágrafo. La certificación no puede ser parcial ni
extenderse a cheques al portador.
CHEQUE DE GERENCIA
No está ligado necesariamente a un cto cte. Cualquier persona puede pedir del banco este tipo de cheque. Esto es
una ventaja. Llamado también “cheque de caja”.
El librado (el banco) lo emite obedeciendo las órdenes del librador a favor de un beneficiario. En ese caso, el
banco se convierte en librador y librado, lo que da mayor seguridad para el cobro.
Es a la orden o nominativo.
A diferencia de los otros cheques, el valor del cheque ya se ha descontado o desembolsado de la cuenta del
librador
Otorga mayor garantía. Garantiza la gerencia del banco, la existencia de recursos.
Cheques de Gerencia
• Articulo 745. Los bancos podrán expedir
cheques a cargo de sus propias dependencias.
CHEQUE DE VIAJERO
• Este cheque es emitido por un Banco. Entonces, el banco es a la vez
librador y librado.
• El art. 746 dice “Los cheques de viajero serán expedidos por el librador
a su cargo y serán pagaderos por su establecimiento principal o por
las sucursales o los corresponsales que tenga el librador en su país o
en el exterior”
• Es nominativo
• Llamado también “cheque turístico”.
CHEQUE FISCAL
Creado por la Ley 1ª de 1980. Son aquellos que son girados por cualquier
persona a favor de las entidades públicas del Estado.
Características:
1. El beneficiario solo podrá ser la entidad pública
2. No podrán ser abonados en cuenta diferente a la de la entidad pública
3. No son negociables (no endoso) ni podrán pagarse en efectivo.
Tienen la doble limitación: de pago y circulacion
Se hace con el fin de prevenir fraudes contra el Estado. Los funcionarios y
banqueros son responsables por el pago indebido de estos cheques.
CHEQUE NO NEGOCIABLE
Son aquellos limitados en la circulación (negociación) y en la forma de
pago. Es decir, no se pueden endosar ni cobrar en efectivo, sino a través
de la consignación en una cuenta bancaria del beneficiario.
Ej. El cheque que dice “páguese únicamente al primer beneficiario”
Ej. El cheque fiscal, que no puede ser cobrado en efectivo y solo en la
cuenta de la entidad pública
