SEG-1001 - PRINCIPIOS DE SEGUROS

NRC: 1276
Ing. Pablo Herrera Jácome MBA
PABLO FELIPE HERRERA JACOME

Profesión: Abogado Matricula Profesional 17-2011-325

Contador Público Autorizado CPA Matricula Profesional No. 25558

WhatsApp: 0999 828956

Correo Electrónico: pherreraj@[Link]

ANTECEDENTES ACADEMICOS
· CPA Contador Público Autorizado, Pontificia Universidad Católica de Quito.
· Ingeniero Comercial, Pontificia Universidad Católica de Quito.
· Abogado, Universidad Técnica Particular de Loja.
· Especialista Superior en Derecho de la Empresa, Universidad Andina Simón Bolívar
· Especialización en Ciencias Actuariales, Pontificia Universidad Católica de Santiago
· Master en Gestión y Técnica de Seguros, Universidad Pontificia de Salamanca.
· MBA Master of Business Administration, Pontificia Universidad Católica de Santiago.
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@PHerreraJ

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 UNIDAD III

BASES LEGALES
EL SEGURO
 Principios del Seguro

1. Principio de máxima buena fe (Ubérrimae Fidei)

2. Principio de discriminación del riesgo
3. Principio de libre elección
4. Principio de interés asegurable
5. Principio de indemnización
6. Principio de contribución
7. Principio de subrogación
8. Principio de minimización de pérdidas
9. Principio de causa directa (Causa Próxima)
10. Principio de interpretación Contra Proferentem
 Principio máxima buena fe (Ubérrimae
Fidei)
El principio de Ubérrimae Fidei (latín), o Principio de máxima buena fe, es un
principio primario y básico del seguro. De acuerdo con este principio, el
contrato de seguro debe ser celebrado por ambas partes (aseguradora y
asegurado) de absoluta buena fe, seguridad y confianza.

La persona asegurada debe revelar voluntariamente y entregar a la aseguradora

su información completa y auténtica sobre el objeto del seguro. La
responsabilidad de la aseguradora queda anulada (es decir, revocada o
cancelada legalmente) si el asegurado omite, oculta, falsifica o presenta de
manera incorrecta algún hecho relacionado con el objeto del seguro, en
cualquier momento del contrato.

Los deberes de transparencia, buena fe e información al consumidor de

seguros.
Principio discriminación del riesgo

El asegurador no esta obligado a aceptar el riesgo, en consecuencia es facultad del

asegurador aceptar o rechazar la propuesta del seguro.

En caso de aceptar la propuesta del seguro, es facultad del asegurador determinar

los términos y condiciones en las que expresa su aceptación del riesgo.
Principio de libre elección

Consiste en la posibilidad que tiene el asegurado de elegir entre varios productos

aquel que más le convenga, para lo cual es necesario que exista competencia
entre los aseguradores, que permita una diferencia de precios y una oferta
variada.
Principio de interés asegurable
Se define como interés asegurable, a un interés lícito de naturaleza tal, que
el evento contra el cual se asegura pudiese causar perjuicios al patrimonio
al asegurado.

En este aspecto, el interés asegurable no se refiere al objeto en riesgo, sino

a la relación económica que vincula a una persona con el objeto del
contrato que está expuesto a un riesgo; de tal manera que el deterioro o
quebranto de dicho objeto, le cause daños a su patrimonio.

Debe existir un interés económico lícito de que un siniestro no ocurra; esto

define la importancia que tiene su correcta determinación, ya que de no
existir el interés asegurable, es nulo el contrato de seguros.

Interés asegurable sobre bienes propios o ajenos.

Principio de indemnización

Principio por el cual el seguro tiene como objetivo la indemnización de las

pérdidas patrimoniales sufridas al acaecer el riesgo asegurado, pero nunca se
puede convertir en una forma de obtener beneficios por encima del importe de
las pérdidas sufridas, de este principio se deriva la naturaleza compensatoria
que tiene el seguro.

Este principio en algunas modalidades de seguro se quiebra, por ejemplo, en

el seguro de lucro cesante, que asegura el riesgo de pérdida de beneficios
esperados, se cobra la indemnización en el caso en que el negocio asegurado
no tenga buen fin, dándose un beneficio por el cobro de la indemnización pese
a no haber habido pérdida real.
Principio de contribución
Se aplica cuando el asegurado ha tomado más de una póliza sobre el mismo
riesgo. De acuerdo con este principio, el asegurado puede reclamar la
compensación solo en la medida de la pérdida real, ya sea de todas las
aseguradoras o de cualquiera de las aseguradoras.

Si una aseguradora paga una compensación completa, esa aseguradora puede

reclamar una indemnización proporcional de las otras aseguradoras.

Si el asegurado reclama el monto total de la compensación a una aseguradora,

no puede reclamar la misma compensación a otra aseguradora y obtener un
beneficio. 

En segundo lugar, si una compañía de seguros paga la compensación completa,

puede recuperar la contribución proporcional de la otra compañía de seguros.
Principio de subrogación
Subrogación significa sustituir un acreedor por otro.

El principio de subrogación es una extensión y otro corolario del principio

de indemnización.

De acuerdo con el principio de subrogación, cuando el asegurado es

compensado por las pérdidas, el derecho de propiedad de dichos bienes se
traslada a la aseguradora.

El asegurador puede beneficiarse de los derechos de subrogación solo en la

medida del monto que haya pagado al asegurado como compensación.
Principio de precaución y conservación
del riesgo

El principio de precaución es un elemento esencial del derecho de

seguros, que está dirigido a evitar los daños al objeto asegurado,
imponiendo medidas preventivas en aquellos eventos.

El asegurado se compromete además a conservar el estado del riesgo y a

comunicar inmediatamente al asegurador cualquier cambio que
modifique dicho estado
Principio de minimización de pérdidas

De acuerdo con el principio de minimización de pérdidas, el asegurado

siempre debe poner su mejor esfuerzo, para minimizar los daños, en caso
de un siniestro.

El asegurado debe tomar todas las medidas posibles y realizar los pasos
necesarios para controlar y reducir las pérdidas ante un evento.

El asegurado no debe descuidar ni comportarse de manera irresponsable

durante tales eventos solo porque la propiedad está asegurada.

Por lo tanto, es responsabilidad del asegurado proteger sus bienes

asegurados y evitar pérdidas adicionales.
 Principio de causa directa (Causa Próxima)
Principio de Causa Próxima (latín), la más cercana o causa directa se aplica
cuando una pérdida es producida por más de una causa, la causa próxima se
tiene en consideración para determinar la responsabilidad de la aseguradora y su
obligación.

El principio establece que para determinar si el asegurador es responsable por la

pérdida o no, debe examinarse el próximo (directo) y no el remoto (indirecto).

Este principio no se aplica a los seguro de vida. Cualquiera que sea el motivo de
la muerte (ya sea una muerte natural o una muerte no natural), la aseguradora
está obligada a pagar.
Favor Debilis - Contra proferentem - in dubio pro asegurado

El principio de Favor Debilis, en lo que atañe a los contratos de seguro, debe

protegerse a la parte más débil mediante normas de derecho positivo. (derecho
de los consumidores)

El principio de interpretación “contra proferentem”, también denominado

"interpretatio contra stipulatorem", establece que cuando no es posible hacer una
interpretación literal de un contrato por causa de cláusulas ambiguas o
contradictorias, la interpretación no deberá beneficiar a la parte que redactó esas
cláusulas ocasionando la oscuridad.

In dubio pro asegurado, que quiere decir que el contexto de una póliza de
seguro, si hay varias posibles interpretaciones de una cláusula, prevalece la que
favorezca más al asegurado
CODIGO DE COMERCIO
Registro Oficial Suplemento 497 de 29-may.-2019
 
LIBRO SEXTO
EL CONTRATO DE SEGURO

CAPITULO PRIMERO DISPOSICIONES GENERALES

SECCION I
DEFINICIONES Y ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO
DEFINICION

Art. 690.- El seguro es un contrato mediante el cual una de las partes, el

asegurador, se obliga, a cambio del pago de una prima, a indemnizar al
asegurado o a su beneficiario, por una pérdida o daño producido por un
acontecimiento incierto; o, a pagar un capital o una renta, si ocurre la
eventualidad prevista en el contrato.
ELEMENTOS ESENCIALES

Art. 691.- Son elementos esenciales del contrato de seguro:

a) El nombre del asegurador;
b) El nombre del solicitante o tomador;
c) El interés asegurable;
d) El riesgo asegurable;
e) La prima o precio del seguro;
f) La obligación del asegurador, de efectuar el pago del seguro en
todo o en parte, según la extensión del siniestro; y,
g) El monto asegurado o el límite de responsabilidad del
asegurador, según el caso.
 
A falta de uno o más de estos elementos el contrato de seguros es
absolutamente nulo.
ELEMENTOS PERSONALES

Art. 692.- Para efectos de este Código,

el asegurador es la persona jurídica legalmente autorizada para operar en la
República del Ecuador, que asume los riesgos especificados en el contrato de
seguro.
Solicitante o tomador es la persona natural o jurídica que contrata el seguro,
sea por cuenta propia o por la de un tercero determinado o determinable que
traslada los riesgos al asegurador.
Asegurado, es la persona natural o jurídica interesada en la traslación de los
riesgos.
Beneficiario, es la persona natural o jurídica, que ha de percibir, en caso de
siniestro, el producto del seguro.
Una sola persona puede reunir las calidades de solicitante, asegurado y
beneficiario.
RIESGO Y SINIESTRO

Art. 693.- Riesgo asegurable es el evento incierto que no depende

exclusivamente de la voluntad del solicitante, asegurado o beneficiario, ni la
del asegurador, y cuyo acaecimiento hace exigible la obligación del
asegurador. Los hechos ciertos, salvo la muerte, y los imposibles, no
constituyen riesgo.
 
Art. 694.- Es asegurable todo interés del asegurado que, además de lícito,
sea susceptible de estimación en dinero.
 
También existe interés asegurable sobre la vida y la salud.
 
Art. 695.- Se denomina siniestro la ocurrencia del evento o riesgo
asegurado, reconocido en el contrato.
PERFECCIONAMIENTO

Art. 696.- El contrato de seguro es consensual, es decir, se perfecciona con el

solo consentimiento de las partes.
 
Los elementos esenciales y las estipulaciones del contrato se podrán acreditar
por cualquier medio de prueba regulado por la legislación pertinente, excepto la
prueba testimonial.
 
Bajo ningún concepto podrá alegarse como aceptación tácita del asegurado, su
falta de pronunciamiento.
 
Tendrá también mérito probatorio la nota de cobertura u otro documento emitido
por el asegurador para señalar las condiciones del seguro.
 
El asegurador debe mantener un registro de la aceptación del tomador o
solicitante por el plazo de prescripción de las obligaciones que surjan de la
relación contractual.
FORMALIDADES

Art. 697.- Perfeccionado el contrato, el asegurador deberá emitir la póliza

dentro del término de tres días. En el evento de que ocurra un siniestro antes
de que se emita la póliza, se presumirá que el asegurado tiene derecho a la
cobertura que según el ramo hubiere sido aprobado a dicha empresa de
seguros por la entidad de control y supervisión de seguros del país.
 
La póliza de seguros y sus modificaciones o renovaciones deberán ser
formalizadas por escrito o a través de cualquier sistema de transmisión y
registro digital o electrónico, reconocidos por nuestra legislación.

La póliza deberá redactarse en idioma castellano, de manera clara, de modo

que sean de fácil comprensión para el usuario y con caracteres tipográficos de
un mismo tamaño de letra fácilmente identificables y legibles acorde a las
disposiciones en materia de seguros, eliminando la posibilidad de ocultamiento
de estipulaciones dentro del contrato.
TRANSFERENCIA DEL RIESGO

Art. 698.- En defecto de estipulación contractual o norma legal, la cobertura y

los riesgos empezarán a correr por cuenta del asegurador inmediatamente
después de que se perfeccione el contrato.
CONTENIDO

Art. 699.- Toda póliza debe contener los siguientes datos:

 
a) El nombre y domicilio del asegurador;
b) Los nombres y domicilios del solicitante, asegurado y beneficiario;
c) La calidad con que actúa el solicitante del seguro en caso de no ser
asegurado o beneficiario;
d) La identificación precisa de la persona o cosa con respecto a la cual se
contrata el seguro;
e) La vigencia del contrato, con indicación de las fechas y horas de
iniciación y vencimiento, o el modo de determinar unas y otras;
f) La suma asegurada o el modo de precisarla;
g) La prima o el modo de calcularla y la forma de pago;
h) Los riesgos tomados a su cargo por el asegurador; y,
i) La fecha en que se celebra el contrato.
OTROS DOCUMENTOS QUE INTEGRAN EL CONTRATO DE SEGURO

Art. 700.- Formarán parte integrante de la póliza, en caso de existir,

la solicitud del seguro hecha por el tomador,
informes de inspección u otros que hayan servido para la valoración del
riesgo que hayan sido expresamente consentidos por el tomador,
la declaración sobre el estado del riesgo

y los documentos que se emitan para pedir renovaciones, modificaciones, o

revocatorias de la póliza, los mismos que deberán estar firmados por el
tomador.
Dichos documentos deberán indicar la identidad precisa del contrato de
seguro al que se refieran.
Las renovaciones requerirán de la aceptación previa y expresa del
asegurado y contendrán, además, el término de ampliación de vigencia del
contrato.
MEDIOS DE CONTACTO

Art. 701.- Las pólizas deberán contener adicionalmente los medios de

contacto de la aseguradora para recibir avisos y comunicaciones de sus
asegurados, tanto en medios físicos, telemáticos y electrónicos. Las
páginas digitales de las aseguradoras también contendrán esta
información de forma visible y destacada.
 
En el caso de seguros de vida, la póliza también deberá contener los
medios de contacto del o los beneficiarios, tales como teléfonos o
correos electrónicos.
POLIZA FLOTANTE

Art. 702.- Las pólizas que se emitan para cubrir riesgos con objeto, sujeto
o valor asegurado variable denominadas pólizas flotantes o abiertas, se
limitarán a describir las condiciones generales del seguro, dejando la
identificación o valoración de los intereses del contrato, lo mismo que otros
datos necesarios para su individualización, para ser definidos en
declaraciones posteriores. Estas se harán constar mediante anexo a la
póliza, certificado o aplicación de seguro o por otros medios determinados
por la costumbre.
CONTRATO NOMINATIVO O A LA ORDEN

Art. 703.- La póliza solo puede ser nominativa o a la orden, salvo en los
casos previstos por este Código. La cesión de la póliza nominativa en
ningún caso produce efecto sin previa aceptación del asegurador. Este
puede hacer valer frente al cesionario o endosatario en su caso, o ante
quien pretenda aprovecharse de sus beneficios, las excepciones que tuviere
contra el solicitante, contra el asegurado o contra el beneficiario.
POR EXCEPCION ES UN TITULO EJECUTIVO

Art. 704.- Ni la póliza de seguro, ni los demás documentos que la

modifican o adicionan, prestan mérito ejecutivo contra el asegurador,
sino en los siguientes casos:
 
1. En los seguros de vida que incluyen un ahorro retirable al vencimiento del
plazo determinado(seguros de vida dotales), una vez cumplido el
respectivo plazo;

2. En los seguros de vida, en general respecto de los valores de rescate; y,

3. En los seguros de fianza, de conformidad con la ley.

OBJETO DEL SEGURO
 
Art. 705.- Con las restricciones legales, el asegurador puede asumir todos o
algunos de los riesgos a que estén expuestos la cosa asegurada o el
patrimonio o la persona del asegurado, pero los riesgos deben estar
claramente expresados en el contrato o póliza de seguros, en tal forma que no
quede duda respecto a los riesgos cubiertos y a los excluidos.
 
Art. 706.- El dolo y los actos meramente potestativos del asegurado son
inasegurables. Toda estipulación en contrario es absolutamente nula.
Igualmente, es nula la estipulación que tenga por objeto garantizar al
asegurado contra las sanciones de carácter penal o policial.
 
Art. 707.- Los seguros podrán ser de personas o generales, estos a su vez,
podrán ser de daños o patrimoniales.
DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES
 
Art. 708.- Si el solicitante celebra un contrato de seguro a nombre ajeno
sin tener poder o facultad legal para ello, el interesado puede ratificar el
contrato aun después de la verificación del siniestro.
 
El solicitante deberá cumplir todas las obligaciones derivadas del contrato
hasta el momento que se produzca la ratificación o la impugnación por
parte del tercero.
SEGURO POR CUENTA AJENA

Art. 709.- Si el seguro se estipula por cuenta ajena, el solicitante tiene

que cumplir con las obligaciones emanadas del contrato, salvo aquellas
que por su naturaleza no pueden ser cumplidas sino por el asegurado.
 
Los derechos derivados del contrato corresponden al asegurado y
aunque el solicitante tenga la póliza en su poder, no puede hacer valer
esos derechos sin expreso consentimiento del mismo asegurado.
 
Para efectos de reembolso de las primas pagadas al asegurador y de
los gastos del contrato, el solicitante tiene el privilegio sobre las sumas
que el asegurador deba pagar al asegurado.
DECLARACION DEL ESTADO DEL RIESGO

Art. 710.- El solicitante del seguro está obligado a declarar objetivamente el

estado de riesgo, previo al perfeccionamiento del contrato de seguro, según
el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador, y de conformidad con
la ley.
 
El cumplimiento de esta obligación se limita a revelar hechos o
circunstancias que, siendo efectivamente conocidos por el solicitante,
hubiesen podido influenciar en la decisión del asegurador sobre aceptar o no
la celebración del contrato, o de hacerlo con estipulaciones más gravosas o
distintas. La reticencia o falsedad acerca de la declaración del solicitante,
vician de nulidad relativa el contrato de seguro, con la salvedad prevista para
el seguro de vida en el caso de inexactitud en la declaración de la edad del
asegurado.
 
DECLARACION DEL ESTADO DEL RIESGO (CONTINUACION)

Salvo que se pruebe el dolo o mala fe del solicitante en la declaración sobre

el estado del riesgo, si el asegurador no solicita información adicional a la
contenida en la declaración sobre el estado del riesgo proporcionada por el
solicitante, no puede alegar errores, reticencias, inexactitudes o
circunstancias no señaladas en la solicitud. Sin perjuicio de las acciones
penales contempladas en el Código Orgánico Integral Penal, si es que el
hecho constituye delito.
 
Conocida la existencia de vicios en la declaración del solicitante en materia
del riesgo o el encubrimiento de circunstancias que le agraven, el
asegurador tiene derecho a iniciar las acciones pertinentes bien para dar por
terminado el contrato de seguro o, bien para pedir su declaratoria de nulidad.
Si el asegurador, antes de perfeccionarse el contrato, conocía o debía haber
conocido las circunstancias encubiertas, o si después las acepta, la nulidad
de que trata este artículo se entiende como saneada.
LA ASIMETRIA DE INFORMACION:
EL PROBLEMA DEL RIESGO MORAL Y LA SELECCIÓN ADVERSA

La selección adversa surge cuando el asegurado conoce antes

del perfeccionamiento del contrato de seguros algún elemento
relevante de la relación que la aseguradora desconoce. La
solución a este problema sugiere ofrecer distintas alternativas
contractuales que lleven al agente a revelar su información.
(Nulidad relativa).

En las situaciones de riesgo moral la compañía no puede

controlar el comportamiento del asegurado. En este caso, la
solución pasa por trasmitirle incentivos a través del contrato.
(perdida de derechos).  Hay un problema de riesgo moral
cuando la información asimétrica se produce después del
perfeccionamiento del contrato.
CODIGO CIVIL
TÍTULO XX
DE LA NULIDAD Y LA RESCISIÓN

Art. 1697.- Es nulo todo acto o contrato a que falta alguno de los requisitos que
la ley prescribe para el valor del mismo acto o contrato, según su especie y la
calidad o estado de las partes. La nulidad puede ser absoluta o relativa.

Art. 1698.- La nulidad producida por un objeto o causa ilícita, y la nulidad

producida por la omisión de algún requisito o formalidad que las leyes prescriben
para el valor de ciertos actos o contratos, en consideración a la naturaleza de
ellos, y no a la calidad o estado de las personas que los ejecutan o acuerdan, son
nulidades absolutas. Hay asimismo nulidad absoluta en los actos y contratos de
personas absolutamente incapaces. Cualquiera otra especie de vicio produce
nulidad relativa, y da derecho a la rescisión del acto o contrato.
Art. 1699.- La nulidad absoluta puede y debe ser declarada por el juez, aún
sin petición de parte, cuando aparece de manifiesto en el acto o contrato;
puede alegarse por todo el que tenga interés en ello, excepto el que ha
ejecutado el acto o celebrado el contrato, sabiendo o debiendo saber el
vicio que lo invalidaba; y no puede sanearse por la ratificación de las partes,
ni por un lapso que no pase de quince años.

Art. 1704.- La nulidad pronunciada en sentencia que tiene fuerza de cosa

juzgada, da a las partes derecho para ser restituidas al mismo estado en que
se hallarían si no hubiese existido el acto o contrato nulo; sin perjuicio de lo
prevenido sobre el objeto o causa ilícita.
RETENCION DE LA PRIMA POR VICIOS AL CONTRATO

Art. 711.- Terminado el contrato o rescindido el contrato por los vicios a

que se refiere la disposición anterior, el asegurador tiene derecho a retener
la prima por el tiempo transcurrido, notificando en ambos casos al
asegurado.
CAMBIOS EN EL ESTADO DEL RIESGO

Art. 712.- El asegurado o solicitante debe notificar al asegurador, o su

intermediario, todas aquellas circunstancias que sean conocidas o que
sobrevengan con posterioridad a la celebración del contrato y, que
impliquen agravamiento del riesgo o modificación de su identidad dentro de
los términos previstos en el inciso segundo de este artículo. Estas
circunstancias deben ser de tal naturaleza que, si hubieran sido conocidas
por el asegurador en el momento de la perfección del contrato no lo habría
celebrado, o lo habría concluido en condiciones más gravosas. En los
seguros de personas el tomador o el asegurado no tienen obligación de
comunicar, en el término indicado en el siguiente inciso, la variación de las
circunstancias relativas al estado de salud del asegurado, hecho que en
ningún caso se considerarán agravamiento del riesgo.
El asegurado o el solicitante, según el caso, deben hacer la notificación a que
se alude en el precedente inciso dentro de los diez días hábiles siguientes a la
fecha de la modificación o agravamiento del riesgo, si ésta depende de su
propio arbitrio. Si le es extraña, dentro de los cinco días siguientes a aquel en
que tenga conocimiento de él. En ambos casos, el asegurador tiene derecho a
dar por terminado el contrato si la modificación es producto de mala fe, dolo o
fraude; o a exigir un ajuste en la prima si la modificación no es producto de
mala fe, dolo o fraude.
 
La disposición prevista en este inciso en lo concerniente a la terminación o
ajuste no será aplicable a los seguros de personas.
La falta de notificación da derecho al asegurador a dar por terminado el
contrato, pero el asegurador tendrá derecho a retener, por concepto de
pena, la prima devengada.
 
No es aplicable la terminación ni la sanción de que trata el inciso anterior si
el asegurador conoce oportunamente la modificación del riesgo y, consiente
en ella expresamente por escrito.
 
La terminación y la sanción tampoco serán aplicables a los seguros de
personas en los términos establecidos en el primer inciso de este artículo.
PAGO DE PRIMAS

Art. 713.- El solicitante del seguro está obligado al pago de la prima en el

plazo de treinta días desde perfeccionado el contrato, a menos que las
partes acuerden un plazo mayor. En el seguro celebrado por cuenta de
terceros, el solicitante debe pagar la prima, pero el asegurador podrá exigir
su pago al asegurado, o al beneficiario, en caso de incumplimiento de aquel,
excepto para el seguro de vida.
 
Si el asegurado estuviere en mora, tendrá derecho a la cobertura por treinta
días, contados a partir de la fecha en que debió realizar el último pago;
fenecido dicho plazo, se suspenderá la cobertura. La empresa de seguros
hará conocer al asegurado o beneficiario sobre este hecho por cualquier
medio.
En caso que el asegurado estuviere en mora por más de sesenta (60) días,
contados desde la fecha en que debió realizar el último pago, se le notificará
la terminación automática del mismo, por cualquiera de los medios
reconocidos por nuestra legislación. Lo dispuesto en este inciso no podrá
ser modificado por las partes.

El pago que se haga mediante la entrega de un cheque no se reputa válido

sino cuando éste se ha hecho efectivo, pero sus efectos se retrotraen al
momento de la entrega.
 
La entrega de pagarés a la orden o letras de cambio para instrumentar la
obligación de pago a plazo de la prima en caso de acordarse así, no
conlleva duplicidad de dicha obligación, misma que se reputará pagada en
su totalidad.
DEVENGO Y EXTORNOS DE PRIMA

Art. 714.- Por la declaratoria de terminación del contrato, el asegurador no

pierde su derecho para exigir el pago de la prima devengada, así como de
los gastos causados con ocasión de la expedición del contrato.
 
Art. 715.- En caso de disminución del riesgo, el asegurador deberá reducir
la prima estipulada, según la tarifa correspondiente, por el tiempo no
corrido del seguro siempre y cuando se haya notificado el hecho de manera
oportuna conforme lo dispuesto en este Código.
 
TERMINACION ANTICIPADA

Art. 717.- El contrato de seguro podrá ser terminado unilateralmente por

el asegurado. La terminación por parte del asegurador solo podrá ser
realizada en los casos previstos en este Código y en caso de liquidación.
En cualquiera de estos casos, las partes deberán notificar su decisión por
escrito, pudiendo hacerlo incluso por medios electrónicos. Esta
disposición no será aplicable para los seguros de vida, los cuales se
regularán por lo previsto para este contrato en este libro VI.
AVISO DE SINIESTRO

Art. 718.- El asegurado o el beneficiario están obligados a dar aviso de la

ocurrencia del siniestro, al asegurador o su intermediario, dentro de los cinco
días hábiles siguientes a la fecha en que hayan tenido conocimiento del
mismo.
 
Este término puede ampliarse, más no reducirse, por acuerdo de las partes.
 
El intermediario está obligado a notificar al asegurador, en el mismo día, sobre
la ocurrencia del siniestro.
 
AVISO DE SINIESTRO (JUSTIFICACION EXTEMPORANEIDAD)

El asegurado podrá justificar la imposibilidad de dar aviso del siniestro en el

término señalado o pactado, en tanto hubiere estado imposibilitado
físicamente, por caso fortuito o fuerza mayor, de cumplir con este deber.
 
En caso de seguros de vida, el beneficiario tendrá hasta tres (3) años desde la
fecha del siniestro para dar aviso al asegurador. La aseguradora tendrá la
obligación de notificar al beneficiario sobre la existencia del seguro desde el
momento en que tenga conocimiento, aun de oficio, del deceso del asegurado
o, de ser el caso, de su declaratoria de muerte presunta.
OTROS SEGUROS

Art. 719.- Cuando existan varios seguros sobre el mismo riesgo, con
diversos aseguradores, el asegurado debe comunicar el siniestro a todos
los aseguradores, indicando a cada uno de ellos el nombre de los otros.

El asegurado puede pedir a cada asegurador la indemnización proporcional

al respectivo contrato; las sumas cobradas en conjunto no pueden superar
al monto del daño, excepto en los seguros de vida.
GASTOS EXTRAORDINARIOS

Art. 720.- Igualmente, está obligado el asegurado a evitar la extensión o

propagación del siniestro. El asegurado está obligado a ejercer las acciones
que razonablemente pueda ejercer para mitigar y detener la propagación del
siniestro y a procurar el salvamento de las cosas amenazadas.

El asegurador se hará cargo de los gastos útiles en que razonablemente

incurra el asegurado en cumplimiento de estas obligaciones, y de todos
aquellos que se hagan con su aquiescencia previa.
 
Estos gastos en ningún caso pueden exceder del valor de la suma asegurada.
Lo dispuesto en este artículo no se aplica a los seguros de personas.
COASEGURO

Art. 721.- Por coaseguro se entiende cuando dos o más aseguradores,

a petición del asegurado o con su autorización previa, acuerdan
distribuirse entre ellos un determinado seguro.
 
El asegurado podrá determinar el asegurador líder que emitirá la póliza,
realizará las modificaciones, el cobro y el pago y receptará los valores
de las otras co-aseguradoras en caso de la ocurrencia del siniestro.
SINIESTRO

Art. 722.- Se denomina siniestro a la ocurrencia del riesgo asegurado.

 
Si el siniestro, iniciado antes y continuado después de vencido el término
del seguro, consuma la pérdida o deterioro de la cosa asegurada, el
asegurador responde del valor de la indemnización en los términos del
contrato. Pero, si se inicia antes y continúa después que los riesgos hayan
iniciado a correr por cuenta del asegurador, éste no será responsable por el
siniestro.
CARGA DE LA PRUEBA

Art. 723.- Incumbe al asegurado probar que el siniestro ha ocurrido, el

cual se presume producido por caso fortuito, salvo prueba en contrario.
Asimismo, incumbe al asegurado comprobar la cuantía de la
indemnización a cargo del asegurador. Al asegurador le incumbe en
ambos casos la carga de probar los hechos o circunstancias excluyentes
de su responsabilidad.
LIMITE DE RESPONSABILIDAD

Art. 724.- La obligación de indemnización a cargo del asegurador está

limitada a los términos del contrato de seguro y hasta la suma asegurada.
PERDIDA DE DERECHOS

Art. 725.- El asegurado o el beneficiario pierden su derecho al cobro de la

indemnización en caso de siniestro, por las siguientes causas:
 
a) Por la ausencia sobrevenida de un interés asegurable.
b) Por la omisión, no justificada, de la obligación de notificar a la
aseguradora o intermediarios sobre la ocurrencia del siniestro.
c) Por fallar injustificadamente en la obligación de impedir razonablemente
la propagación del riesgo.
PLAZO PARA EL PAGO DE UNA RECLAMACION

Art. 726.- Recibida la notificación de la ocurrencia, el asegurador tramitará

el requerimiento de pago una vez que el asegurado o beneficiario formalice
su solicitud presentando los documentos previstos en la póliza y
pertinentes al siniestro que demuestren su ocurrencia y la cuantía del daño.
De ser necesario, el asegurador podrá contar con un ajuste a cargo de un
perito ajustador debidamente autorizado y con credencial emitida por la
autoridad competente.
 
Una vez concluido el análisis, el asegurador aceptará o negará, motivando
su decisión, de conformidad con la ley, en el plazo de treinta (30) días,
contados a partir de la presentación de la formalización de la solicitud de
pago del siniestro. A falta de respuesta en este lapso, se entenderá
aceptada.
PLAZO PARA EL PAGO DE UNA RECLAMACION

El asegurador deberá proceder al pago dentro del plazo de los diez (10)
días posteriores a la aceptación.
 
Con la negativa u objeción, total o parcial, el asegurado podrá iniciar las
acciones señaladas en el artículo 42 del Libro III del Código Orgánico
Monetario y Financiero.
MALA FE

Art. 727.-Dentro del proceso de reclamo administrativo, de encontrarse hechos

que hagan presumir mala fe, dolo o fraude, la autoridad administrativa
competente podrá resolver sobre la petición del reclamo con base en los
hechos presentados. Sin perjuicio de las acciones penales contempladas en el
Código Orgánico Integral Penal, si es que el hecho constituye delito.
 
La cobertura se mantendrá hasta la terminación del contrato o rescisión del
contrato, pero en caso de demostrarse la reticencia o falsedad, el culpable de
tales hechos estará obligado a devolver las indemnizaciones cobradas al
asegurador más los intereses legales correspondientes y responderá por los
daños y perjuicios soportados por el asegurador y terceros perjudicados.
 
La carga de la prueba, en caso de alegarse mala fe, dolo o fraude del
asegurado, corresponde al asegurador y solo podrá ser declarada por el
juez competente.
ACCIONES DERIVADAS DEL CONTRATO DE SEGURO

Art. 728.- Las acciones contra el asegurador deben ser deducidas en el

domicilio de éste o en el lugar donde su hubiera emitido la póliza, a elección
del asegurado o beneficiario. Las acciones contra el asegurado o el
beneficiario, en el domicilio del demandado.
 
Art. 729.- Las acciones derivadas del contrato de seguro, prescriben en tres
(3) años, contados a partir del acontecimiento que les dio origen, a menos que
el beneficiario o asegurado demuestre no haber tenido conocimiento del
hecho o que han estado impedidos de ejercer sus derechos, caso en los que
el plazo se contará desde que se tuvo conocimiento, o se suspenderá
mientras persistió el impedimento, respectivamente, pero en ningún caso
excederá de cinco años desde ocurrido el siniestro.
 ELEMENTOS

Inactividad Transcurso Ante el ejercicio del

del acreedor del plazo derecho, el deudor
que no hace señalado en la promueva la
valer su excepción de
Ley
derecho. prescripción
extintiva

60
CAPITULO SEGUNDO
DE LOS SEGUROS DE DAÑOS

SECCION I DISPOSICIONES COMUNES

 
INTERÉS ASEGURABLE

Art. 730.- Tiene interés asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda
resultar afectado, directa o indirectamente, por la ocurrencia de un riesgo. Es
asegurable todo interés que, además de lícito, sea susceptible de estimación
en dinero.
 
Art. 731.- Sobre una misma cosa podrán concurrir distintos intereses, todos
los cuales son asegurables, simultánea o sucesivamente, hasta por el valor
de cada uno de ellos. Pero la indemnización, en caso de producirse el hecho
que la origine, no podrá exceder del valor total de la cosa en el momento del
siniestro.
VICIO PROPIO

Art. 732.- La avería, merma o pérdida de una cosa, proveniente de vicio

propio, no están comprendidos dentro de los riesgos asumidos por el
asegurador.
 
Entiéndase por vicio propio, el germen de destrucción o deterioro que
llevan en sí las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las
suponga de la mejor calidad en su especie.
PERMANENCIA Y VALORACION DEL INTERES ASEURABLE

Art. 733.- El interés asegurable debe existir desde la fecha en que el

asegurador asume el riesgo hasta el del siniestro, que condiciona la
obligación a su cargo. La desaparición del interés lleva consigo la cesación
o extinción automática del seguro.
 
Art. 734.- En los casos en que no pueda hacerse la estimación previa en
dinero del interés asegurable, el valor del seguro será estipulado
libremente por los contratantes.
PRINCIPIO DE INDEMNIZACION

Art. 735.- Respecto del asegurado, los seguros de daños son contratos
de mera indemnización y jamás podrán constituir para él fuente de
enriquecimiento.
 
La indemnización podrá comprender a la vez el daño emergente y el lucro
cesante, pero éste último deberá ser objeto de un acuerdo o disposición
expresa; en ambos casos descontando el valor del deducible, salvo
acuerdo contrario de las partes.
 
Art. 736.- La indemnización no puede exceder del valor real del interés
asegurado en el momento del siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio
patrimonial sufrido por el asegurado o beneficiario, ni puede sobrepasar el
límite de la suma asegurada.
FORMA DE INDEMNIZACION

Art. 737.- La indemnización es pagadera en dinero, o mediante la

reposición, reparación o reconstrucción de la cosa asegurada, a opción
del asegurador.
SOBRESEGURO

Art. 738.- En caso de exceso del seguro sobre el valor real del interés
asegurado, debe promoverse su reducción por las partes mediante la
devolución de la prima correspondiente al importe del exceso y por todo el
periodo del seguro.
PRINCIPIO DE CONTRIBUCION

Art. 739.- En el caso de coexistencia de seguros, la cuota

correspondiente a un seguro ineficaz por liquidación forzosa del
asegurador, será soportada por los demás aseguradores en proporción
a la cuantía de sus respectivos contratos, siempre que el asegurado
haya actuado de buena fe.
 
La buena fe se presumirá si el asegurado ha dado aviso escrito a cada
asegurador de los seguros coexistentes.
PRINCIPIO DE SUBROGACION

Art. 740.- El asegurador que ha pagado una indemnización de seguro se

subroga, por ministerio de la ley, hasta el monto de dicha indemnización, en
los derechos y acciones del asegurado contra terceros responsables del
siniestro.

Pero el tercero responsable puede oponer al asegurador las mismas

excepciones que hubiere podido hacer valer contra el damnificado.
 
A petición del asegurador, el asegurado debe hacer todo lo que esté a su
alcance para garantizarle la viabilidad de la acción subrogatoria.
Art. 741.- El asegurador no puede ejercer la acción subrogatoria contra
ninguna de las personas cuyos actos u omisiones den origen a
responsabilidad del asegurado de acuerdo con las leyes, ni contra el
causante del siniestro que, respecto del asegurado, sean parientes dentro del
cuarto grado de consanguinidad o segundo de afinidad, ni contra el cónyuge
o conviviente en unión de hecho reconocida por la ley.
 
Pero esta norma no tiene efecto si tal responsabilidad proviene de dolo o si
está amparada por un contrato de seguro. En este último caso la acción
subrogatoria estará limitada, en su alcance, de acuerdo con los términos de
dicho contrato.
 
La acción subrogatoria deberá tramitarse en procedimiento sumario.
INFRASEGURO

Art. 742.- No hallándose asegurado el valor real del interés asegurable,

en los casos en que éste es susceptible de una estimación, el
asegurador solo está obligado a indemnizar el daño a prorrata en
proporción a la cantidad asegurada y la que no lo está. Si esto ocurre,
deberá reajustar el valor de la prima y devolver el sobrante al
asegurado, en caso de haberlo.
 
Sin embargo, las partes pueden estipular que el asegurado no soporte
parte alguna de la pérdida o deterioro sino en el caso de que el monto
de éstos exceda de la suma asegurada.
INDEMNIZACION DE LA COSA PRENDADA

Art. 743.- Si la cosa asegurada está prendada o hipotecada, y se iniciare

contra el asegurado un juicio ejecutivo por tal motivo, podrá el acreedor
solicitar al juez que no se pague la indemnización en caso de siniestro, sino
en la parte que exceda al valor de los créditos, mientras éstos no fueren
cancelados.

El valor de la indemnización que resultare, se entregará al juzgado donde

permanecerá hasta que se decida la causa.

Pero son válidos los pagos hechos al asegurado antes de la notificación

judicial.
TRANSMISION DEL CONTRATO DE SEGURO

Art. 744.- La transmisión a título universal del interés asegurado, o de la

cosa a que está vinculado el seguro, deja subsistente el contrato a nombre
del adquirente, a cargo de quien queda el cumplimiento de las obligaciones
cuya exigibilidad se halla pendiente en el momento de la transmisión.

Si son varios los herederos o adquirentes, todos son solidariamente

responsables por dichas obligaciones.

De la misma manera, cualquiera de los herederos puede solicitar el

cumplimiento de las obligaciones contraídas por parte de la aseguradora.
Art. 745.- La transmisión o transferencia a título singular del interés
asegurado, o de la cosa a que está vinculado el seguro, produce
automáticamente la extinción del contrato, a menos que subsista un
interés asegurable en cabeza del asegurado.

En este caso, subsiste el contrato en la medida necesaria para proteger tal

interés, siempre que el asegurador no prefiera darlo por terminado; si lo
prefiere, tiene la obligación de devolver la prima en proporción al tiempo
no corrido.
 
Art. 746.- El asegurador tiene derecho a oponer al cesionario legal o
convencional del seguro todas las excepciones oponibles al cedente.
 EL ABANDONO

Art. 747.- Al asegurado o beneficiario, según el caso, no le está permitido

el abandono de las cosas aseguradas, con ocasión de un siniestro, salvo
acuerdo entre las partes contratantes.

Acción de abandono (Derecho Marítimo)

El abandono a los aseguradores es una figura típica del derecho de la navegación,

constituyendo un medio de liquidación de la indemnización contrapuesto a la
normal liquidación por daños.

Es el acto a través del cual el asegurado transmite al asegurador el derecho de

propiedad sobre los bienes que son objeto del interés asegurable, mientras el
asegurado adquiere por su parte el derecho a exigir el pago de
la indemnización convenida.
La acción de abandono quedó reservada tradicionalmente a los riesgos mayores o
grandes siniestros, establecidos limitativamente.

1.º Naufragio.

2.º Inhabilitación del buque para navegar por varada, rotura o cualquier otro
accidente de mar.

3.º Apresamiento, embargo o detención por orden del Gobierno o extranjero.

4.º Pérdida total de las cosas aseguradas, entendiéndose por tal la que disminuya
las tres cuartas partes de valor asegurado.

5.º Falta de noticias del buque durante un año, tratándose de viajes ordinarios o
dos años si son viajes largos.
DEDUCIBLE

Art. 748.- Se denomina franquicia deducible, a la cantidad o porcentaje

establecido cuyo importe, que siempre será por cuenta del asegurado,
ha de superarse para que se pague una reclamación en una póliza.

El deducible puede convertirse en dinero o en tiempo expresado en días

u horas.
SECCION II DEL SEGURO DE INCENDIO
 
Art. 749.- El asegurador contra el riesgo de incendio responde por los
daños materiales causados a los bienes asegurados por incendio, es decir
por llamas, por simple combustión, por humo del mismo incendio o por
rayo. Responde igualmente cuando tales daños sean consecuencia de las
medidas adoptadas para evitar la propagación del siniestro.
 
Art. 750.- Podrán contratarse, como una extensión o ampliación a la
cobertura de incendio, seguros adicionales que protejan al asegurado
contra otros riesgos.
 
Art. 751.- El asegurador no responde de las pérdidas o daños que sean
ocasionados o que se produzcan como consecuencia de terremoto,
temblor, erupción volcánica u otra convulsión de la naturaleza, salvo pacto
en contrario.
SECCION III DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
 
Art. 752.- En los seguros de responsabilidad civil, el asegurador debe
satisfacer, dentro de los límites fijados en el contrato, las indemnizaciones
pecuniarias que, de acuerdo con las leyes, esté obligado a pagar el
asegurado, como civilmente responsable de los daños causados a
terceros, por hechos previstos en el contrato.
 
Son asegurables la responsabilidad contractual y la extracontractual, al
igual que la culpa grave.
 
Art. 753.- Salvo pacto en contrario, corren a cargo del asegurador, dentro
de los límites de la cobertura, los honorarios y gastos de toda clase que se
produzcan con motivo de la defensa civil del asegurado, incluso contra
reclamaciones infundadas. No obstante, no aplicará en los siguientes
casos:
 
a) Si la responsabilidad proviene de dolo o está expresamente excluida del
contrato de seguro;
b) Si el asegurado decide utilizar sus propios abogados rechazando los que
proponga el asegurador al inicio del proceso; o,
c) Si la condena por los perjuicios ocasionados a la víctima excede la
suma que, conforme a los artículos pertinentes de este título, delimita la
responsabilidad del asegurador, éste sólo responderá por los gastos del
proceso en proporción a la cuota que le corresponda en la
indemnización.
 Art. 754.- Será nulo, de nulidad relativa, el seguro de responsabilidad
profesional cuando, al momento de celebrarse el contrato de seguro, el
asegurado no sea legalmente hábil para ejercer la profesión.
 
Art. 755.- El seguro de responsabilidad profesional válidamente contratado
terminará cuando el asegurado sea legalmente inhabilitado para el ejercicio
de su profesión. De la misma forma, este se puede suspender, en tanto el
profesional contratante esté suspendido. En ambos casos, deberá realizarse
la correspondiente devolución proporcional de la prima.
 
Art. 756.- Es prohibido al asegurado, bajo pena de pérdida del derecho a la
indemnización, realizar transacciones, arreglos extrajudiciales o cualquier
otro acto que tienda a reconocer su responsabilidad, sin previa y expresa
aprobación del asegurador. Sin embargo, esta prohibición no rige en caso de
que el asegurado sea compelido a declarar judicialmente bajo juramento
acerca de los hechos constitutivos del siniestro
Art. 757.- El seguro de responsabilidad civil no es un seguro a favor de
terceros. El tercero perjudicado carece, en tal virtud, de acción directa y
exclusiva contra el asegurador.
 
Este principio no obsta para que el tercero perjudicado pueda demandar
civilmente al asegurado y en la misma demanda pedir que se cuente con
la compañía de seguros.
 
Art. 758.- Los seguros sobre riesgos del trabajo, mencionados en el
Código de Trabajo, se asimilan a los seguros de responsabilidad civil.
SECCION IV DEL SEGURO DE TRANSPORTE
 
Art. 759.- Además de los elementos exigidos en este Código, la póliza de
seguro de transporte debe contener:
 
1. La clase de mercadería y su empaque.

2. La forma como debe hacerse el transporte, el medio que se va a utilizar,

y el lugar donde deben ser entregados los efectos transportados.

3. Si se transporta dinero, las características del vehículo, sus seguridades

y guardianes y los máximos montos permitidos en un solo viaje.

4. La modalidad del transporte, sea terrestre, marítima, aérea o multimodal.

 
El certificado de seguro de transporte puede ser nominativo, a la orden o al
portador.
Art. 760.- La responsabilidad del asegurador inicia desde el momento en que
las mercancías quedan a disposición del porteador y concluye con la llegada
de aquellas al destino indicado en la póliza. Esta podrá extenderse de común
acuerdo entre las partes, si el trayecto también llega a extenderse.
 
Art. 761.- El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos
empiezan a correr por su cuenta.
 
Art. 762.- El asegurador responde de los daños causados por culpa o dolo de
los encargados de la recepción, transporte o entrega de los objetos
asegurados, sin perjuicio de la acción subrogatoria a que tiene derecho de
conformidad con este Código.
 
Art. 763.- El seguro de transporte comprende todos los riesgos inherentes al
transporte, pero el asegurador no está obligado a responder por los
deterioros causados por el transcurso del tiempo, ni por los riesgos
expresamente excluidos en el contrato.
Art. 764.- En el monto asegurado se puede incluir, para efectos de la
indemnización, además del costo de las mercaderías en el lugar de
destino, un porcentaje adicional por concepto de lucro cesante.
 
Art. 765.- Podrá contratar el seguro de transporte no solo el propietario
de la mercancía, sino también todos aquellos que tengan
responsabilidad en su conservación, tales como el comisionista o la
empresa de transporte, expresando en la póliza si el interés asegurado
es la mercancía o la responsabilidad por el transporte de la mercancía.
 
Art. 766.- En los casos no previstos en esta sección se aplicará las
disposiciones sobre el seguro marítimo.
SECCION V
DE LOS SEGUROS DE PERSONAS

SUBSECCION I DISPOSICIONES
COMUNES
 
INTERES ASEGURABLE

Art. 767.- Toda persona tiene interés asegurable:

 
a) En su propia vida;
b) En la de las personas a quienes pueda reclamar alimentos de
acuerdo con el Código Civil; o,
c) En la de aquellas cuya muerte puede aparejarle un perjuicio
económico o moral, aunque éste no sea susceptible de una
evaluación exacta.
 
Art. 768.- En los seguros de personas, el valor del interés
asegurable no tiene otro límite, que el que libremente le asignen las
partes contratantes.
AMPAROS ACCESORIOS

Art. 769.- Los amparos accesorios de gastos que tengan carácter de

daño patrimonial, como gastos médicos, clínicos, quirúrgicos o
farmacéuticos, son susceptibles de indemnización y se regulan por las
normas relativas a los seguros de daños.
EL BENEFICIARIO

Art. 770.- Es beneficiario a título gratuito aquel cuya designación tiene por
causa la simple liberalidad del solicitante o asegurado. En los demás casos,
el beneficiario lo es a título oneroso. A falta de estipulación en contrario, se
presume que el beneficiario ha sido designado a título gratuito.
 
Art. 771.- A falta de beneficiario, tienen derecho al seguro los herederos del
asegurado. Estos tienen también derecho al seguro, si el asegurado y el
beneficiario mueren simultáneamente o en las circunstancias previstas en el
Código Civil.
 
Art. 772.- Cuando el asegurado y el beneficiario mueren simultáneamente o
se ignora cuál de los dos ha muerto primero, tendrán derecho al seguro el
cónyuge y los herederos del asegurado, si el título de beneficiario es
gratuito; si es oneroso, los herederos del beneficiario
 Art. 773.- En los seguros sobre la vida del deudor, el acreedor solo recibirá
una parte del seguro igual al monto no pagado de la deuda. El saldo será
entregado a los demás beneficiarios.
 
Art. 774.- Son derechos personales e intransmisibles del asegurado los de
hacer y revocar la designación de beneficiario.
 
El asegurado no puede revocar la designación de beneficiario a título oneroso
mientras subsista el interés que la legitima, a menos que dicho beneficiario
consienta expresamente en la revocación.
 
Art. 775.- El beneficiario a título gratuito carece durante la vida del
asegurado, de un derecho propioen el seguro de vida contratado a su favor.
Ese derecho lo tiene solo el beneficiario a título oneroso, pero no puede
disponer de él sin consentimiento escrito del asegurado.
 
Con la muerte del asegurado nace o se consolida, según el caso, el derecho
del beneficiario
Art. 776.- Si el beneficiario, como autor o como cómplice, hubiese provocado
intencionalmente la muerte del asegurado, pierde el derecho a cobrar el valor
del seguro. En este caso, el asegurador debe pagar el respectivo valor de
rescate del seguro, si lo hubiere, a los demás beneficiarios o a quien legalmente
corresponda.
 
Art. 777.- La mera ausencia y desaparición de la persona cuya vida ha sido
asegurada, no concede derecho a la cantidad asegurada. Pero ésta podrá
reclamarse si se produce la declaración de muerte presunta por
desaparecimiento, con obligación de restituirla si el ausente reapareciere.
 
Art. 778.- La cesión del contrato de seguro solo será oponible al asegurador si
éste la ha aceptado expresamente, en los casos en que sea nominativo. El
simple cambio de beneficiario sólo requerirá ser oportunamente notificado por
escrito al asegurador.
SECCION VI
DE LOS SEGUROS DE VIDA Y DE ASISTENCIA MEDICA
 
Art. 779.- Sin perjuicio de lo dispuesto en leyes orgánicas vigentes, la falta
de pago de la prima por más de treinta días, producirá la caducidad del
contrato, a menos que sea procedente la aplicación del artículo que sigue.
 
El pago de las primas puede ser mensual, trimestral, semestral o anual y
en caso de los seguros de asistencia médica y servicios de financiamiento
de salud integral prepagada, las primas, cuotas y tarifas serán aprobadas
de conformidad a la ley de la materia y según lo disponga la entidad
competente del control y vigilancia de seguros del país.
Art. 780.- Los seguros de vida no se considerarán caducados, por falta del
pago de la prima mensual cuando se hayan pagado las primas
correspondientes a los dos primeros años, en cuyo caso los asegurados
tendrán la posibilidad de cancelar los valores impagos hasta por el plazo de
tres meses contados desde el último pago realizado; en el caso de seguros de
vida que contemplen planes de ahorro, el contrato de seguro se considerará
caducado cuando el valor de las primas atrasadas, o el de los préstamos
efectuados con sus intereses excedan el valor de rescate de la póliza.
 
Se exceptúan de esta disposición los seguros temporales en caso de muerte,
sean individuales o de grupo, y otros que fueren expresamente autorizados
por la entidad competente del control y vigilancia de los seguros.
 
En el caso de los seguros de asistencia médica y contratos de salud integral
prepagada, el plazo para la caducidad de los contratos se sujetará a lo
previsto en la ley de la materia.
Art. 781.- Las pólizas deben contener la tabla de valores garantizados, con
indicación de los beneficios reducidos a que tiene derecho el asegurado al
final de cada período anual, a partir del segundo año.
 
Art. 782.- En los seguros de vida contra el riesgo de muerte, solo pueden
excluirse el suicidio del asegurado ocurrido durante los dos primeros años
de vigencia del contrato.
 
Art. 783.- Son válidos los seguros conjuntos, en virtud de los cuales, dos o
más personas, mediante un mismo contrato, se aseguren recíprocamente,
una en beneficio de otra u otras.
 
Art. 784.- El asegurador no podrá alegar la nulidad por error en la
declaración proveniente de buena fe exenta de culpa.
INDISPUTABILIDAD
Art. 785.- Transcurridos dos años en vida del asegurado, desde la fecha del
perfeccionamiento del contrato o de la rehabilitación, el seguro de vida es
indisputable.

REHABILITACIÓN
Art. 786.- Dentro de los cinco años posteriores a la fecha en que caduca la
póliza, el asegurado puede obtener la rehabilitación, siempre que cumpla
con los requisitos que para el efecto debe contener el contrato de seguro. A
falta de indicación, bastará con la expresión de voluntad en tal sentido.
 

REVOCACION 
Art. 787.- En ningún caso el asegurador puede revocar unilateralmente el
contrato de seguro de vida.
ERROR SOBRE LA EDAD DEL ASEGURADO

Art. 788.- El error sobre la edad del asegurado no anula el seguro, a menos
que la verdadera edad del asegurado a la fecha de emitirse la póliza
estuviese fuera de los límites previstos por las tarifas del asegurador.

Si la edad real es mayor que la declarada, el valor del seguro se reduce

proporcionalmente en relación matemática con la prima efectivamente
pagada; si la edad real es menor, el valor del seguro se aumenta
proporcionalmente en la forma antes indicada
CAPITULO TERCERO
DEL REASEGURO
 

Art. 789.- El reaseguro es un contrato mediante el cual una de las partes,

llamada cedente (asegurador), cede a otra, llamada reasegurador, parte
de los riesgos asumidos directamente en una póliza de seguro. A su vez
el reasegurador puede ceder a otro, parte de tales riesgos y este contrato
se llama de retrocesión.
 
El reasegurador es una persona jurídica nacional o extranjera,
debidamente autorizada para operar como tal.
Art. 790.- En virtud del contrato de reaseguro, el reasegurador contrae con
el asegurador las mismas obligaciones que éste ha contraído con el tomador
o asegurado y comparte análoga suerte que en el desarrollo del contrato de
seguro, sujeto a los términos del contrato de reaseguro, salvo que se
compruebe la mala fe del asegurador, en cuyo caso el contrato de reaseguro
no surtirá efecto alguno.

El reasegurador se obliga a indemnizar al asegurador según los términos del

contrato de seguro directo y en todo caso sigue la suerte de su cedente. La
responsabilidad del reasegurador en ningún caso será inferior a los plazos
de prescripción de las acciones del asegurado.
 
Estos términos no pueden ser modificados por las partes.
Art. 791.- El reasegurador se obliga a indemnizar al asegurador, según los
términos del contrato de reaseguro, y solamente los reasegurados tienen
derechos y acciones para reclamar al amparo de la póliza de reaseguro.
 
Art. 792.- El reaseguro no modifica las obligaciones asumidas por el
asegurador, ni da al asegurado acción directa contra el reasegurador.
 
Art. 793.- La liquidación forzosa del reasegurado carece de toda influencia
en el ajuste de la indemnización a cargo del reasegurador.
 
Art. 794.- Los preceptos relacionados con el contrato de seguro, se
aplicarán al contrato de reaseguro en defecto de estipulación contractual, a
menos que, por ser de orden público, no se puedan aplicar.