¿Qué sucede si un cliente reclama la posibilidad de dejar de pagar el seguro vehicular

cuando aún mantiene pendiente el pago del préstamo?

• Cuando una entidad financiera otorga a una persona natural o jurídica un

préstamo vehicular, usualmente la persona otorga una prenda jurídica
sobre el vehículo a favor de la entidad financiera, a efectos de que en
caso la persona incumpla con el pago de sus cuotas, la entidad financiera
pueda hacerse cobro de la deuda ejecutando (vendiendo) el vehículo.
• Asimismo, la entidad financiera requiere que el vehículo que se adquiere
se encuentre asegurado, determinándose que el beneficiario del seguro
es la entidad financiera, toda vez que ello garantiza a ésta que en caso de
un siniestro que afecte el vehículo, no se verá perjudicada, y el monto del
seguro será destinado a cubrir la deuda del cliente con la entidad
financiera.
• Por ello, dependiendo del contrato suscrito, el cliente queda obligado
a pagar el seguro que contrate la entidad; o el cliente tendrá la opción
de contratar un seguro a favor de la entidad en los términos
acordados. En este caso, el cliente deberá contratar la póliza dentro
del plazo establecido, informando a la entidad financiera al respecto
en forma oportuna, toda vez que de lo contrario, la entidad financiera
contratará directamente el seguro cargando el costo del mismo al
cliente.
 ¿Qué sucede si un cliente reclama la posibilidad de ya no pagar su seguro de vida
mediante cargos en cuenta, y la entidad financiera le carga en el mes o meses
posteriores a aquel en el que presentó dicha comunicación, la prima impaga
correspondiente a los meses anteriores?

• De conformidad con el numeral 11 del artículo 132º de la Ley del Sistema Financiero, establece que las
entidades financieras tienen derecho de compensación entre las acreencias y activos del deudor, es decir
que se encuentran facultadas a retener y aplicar cualquier suma del cliente que tenga en su poder o reciba
a favor de este último para amortizar o cubrir obligaciones (salvo las que legalmente sean intangibles).
Asimismo, en la generalidad de los contratos financieros, se establece que el cliente faculta expresamente
a la entidad financiera a cargar en las cuentas, el costo de los servicios brindados.

• Si en los estados de cuenta se advirtiese que los meses anteriores a la comunicación del cliente referida a
su decisión de ya no pagar su seguro de vida mediante cargos a su cuenta de ahorros, la entidad financiera
no había cargado a la cuenta de ahorros el cobro de su seguro, por no contar con los fondos suficientes, y
en el mes o meses posteriores a los que comunicó la decisión, se realiza un abono en la cuenta del cliente,
la entidad financiera puede cargar los meses pendientes de pago. Ello debido a que desde determinada
fecha el cliente había prestado su consentimiento para que mes a mes se vinieran efectuando los cobros
por concepto de seguro a través de los cargos en la mencionada cuenta. En ese orden de ideas, el cliente
prestó su consentimiento para que se realice la referida operación hasta el mes en que comunicó su
decisión de no pagar el seguro a través de su cuenta de ahorros.
• Por ello se entiende que la entidad financiera deberá dejar de cargar
en la cuenta del cliente los cargos por concepto de pago de seguro
que correspondan a los meses siguientes a la comunicación, mas no
los meses que ya adeudaba, toda vez que la entidad financiera aún
contaba con el consentimiento del cliente para cargar en su cuenta los
meses anteriores.
• Cabe señalar, que será posible dejar de efectuar un pago como el
mencionado, siempre y cuando el contrato no establezca que el cargo
en cuestión es fijo o pactado a un plazo determinado.
 ¿Qué sucede si un cliente reclama la aplicación del seguro de desgravamen sobre un crédito
ante el fallecimiento del titular, pero la entidad financiera señala que dicho crédito no
contaba con el referido seguro?

• Se entiende por Seguro de Desgravamen, aquel seguro por el cual, ante el eventual
fallecimiento del deudor de un crédito, se cubre el total o parte de la deuda vigente.
• Resulta pertinente indicar que es el contrato de crédito específico, celebrado entre el
deudor y la entidad financiera, el instrumento en el cual se establecerá la decisión de
contratar o no el seguro de desgravamen, así como –entre otros- las siguientes condiciones:
• o Quien será el obligado en el pago de dicho seguro, y cuales las cuentas en las que podrá
debitarse dicho cobro. o La responsabilidad y penalidad en caso no contratar dicho seguro.
o Quién o quienes son los asegurados. En este caso, puede contratarse un seguro individual
únicamente para el titular del crédito, o un seguro mancomunado cuando se desee
asegurar al titular y su cónyuge (sociedad conyugal). o La cobertura del seguro.
• Cabe señalar que la contratación de dicho seguro no es obligatoria, dependerá del criterio
establecido en las entidades financieras, así como de la facilidad crediticia a ser concedida.
• Sin embargo, algunas entidades financieras establecen como requisito indispensable la contratación del
seguro de desgravamen al momento de otorgar créditos hipotecarios, incluyendo la prima del seguro
dentro de la cuota a pagar mensualmente; pues en estos casos el crédito concedido es cancelado en el
transcurso de varios años.
• Por ello, los Contratos de Crédito generalmente incluyen una cláusula como la siguiente:
• “EL CLIENTE se obliga a contratar un seguro de desgravamen designando como beneficiario del mismo al
BANCO, para ello autoriza a este último a cargar en su cuenta corriente o en cualesquiera otras el importe
de las primas del seguro. El BANCO no incurrirá en ninguna responsabilidad si no contrata el mencionado
seguro.”
• Esto significa que la obligación de contratar el seguro recae sobre el cliente, el mismo que autoriza a la
entidad financiera a cargar en su cuenta, o incluir como parte de la cuota del crédito, el importe de la
prima. Sobre este punto, cabe precisar que, si la entidad específicamente ha cobrado la prima del seguro,
cargándola en las cuentas del cliente o incluyéndola en la cuota del crédito, ante el fallecimiento del
titular, sus familiares o herederos tendrán el derecho de solicitar la aplicación del seguro; y la entidad
tendrá la obligación de aplicarlo.
• Sin embargo, si el cliente nunca pagó la prima del seguro, ya sea porque no contrató el seguro o porque la
entidad financiera no cargó la prima del seguro al cliente, la cláusula precedente libera de
responsabilidad a la entidad. Por ello, es de especial importancia que los clientes verifiquen la
contratación del seguro, caso contrario, soliciten a la institución contratar el seguro y acuerden con ella
cómo se efectuará el pago de la prima.
¿Qué sucede cuando un cliente reclama que la entidad financiera unilateralmente canceló
una póliza de seguro contratada por el cliente?

• Desde hace algunos años, las entidades financieras ofrecen a sus clientes la posibilidad de
contratar seguros de diferente tipo (oncológicos, de vida, etc.) cargando el monto de la
prima a sus tarjetas de crédito. Ante esta situación, y considerando que cada día es mayor
el número de clientes que contrata seguros a las entidades financieras, es pertinente
señalar que la vigencia y validez del seguro contratado dependerá de la oportuna
cancelación de la deuda correspondiente a la tarjeta (pago mínimo o pago total). Por ello,
la entidad financiera puede cancelar la póliza contratada en la medida que el cliente
incumpla el pago de la deuda.
• Sin embargo, en aquellos casos en los que el cliente, estando al día en sus pagos, solicite
el cambio de su tarjeta de crédito por robo, extravío o deterioro, y el banco emita una
nueva tarjeta para el cliente, es responsabilidad de la entidad trasladar el seguro
contratado con anterioridad a la nueva tarjeta. En caso contrario, deberá por lo menos
informar al cliente de los trámites necesarios para continuar con el seguro y no perder la
cobertura por el hecho de haber cambiado el número de su tarjeta de crédito.