OPERACIONES BANCARIAS EN EL

SISTEMA FINANCIERO

TALLER DE GESTIÓN BANCARIA Y FINANCIERA

UNIVERSIDAD PERUANA LOS ANDES
DR. CARLOS ENRIQUE MATOS GUZMÁN
 SISTEMA FINANCIERO
Conformado por el conjunto de instituciones bancarias,
financieras y demás empresas e instituciones autorizadas por la
SBS.

BANCO:
Empresa financiera que se encarga de
captar recursos en forma de depósitos
y prestar dinero, así como la
prestación de servicios financieros.
OPERACIONES
BANCARIAS

Es un convenio bilateral entre una Institución Bancaria (acreedor)

que se compromete a otorgar algún servicio de naturaleza bancaria
a un cliente (deudor), que lo recibirá en base en la confianza,
reputación y solvencia que satisfaga las exigencias del acreedor.
OPERACIONES PASIVAS

Se identifican por tratarse de las operaciones en las cuales el banco recibe, capta o

recolecta el dinero de los clientes, acciones que se materializan mediante los depósitos
bancarios.

Estos depósitos son los que hacen los usuarios en general, con el fin de tener a resguardo
y con cierta disponibilidad un capital que en determinadas condiciones genera un interés;
en ese sentido, la banca realiza una actividad de captación de dinero en forma de ahorro.

Ejemplos: Recepción de depósitos, emisión de bonos bancarios.

Son aquellas operaciones por las que el banco capta
fondos de los usuarios bajo cualquier modalidad
contractual.

• Cuentas de Ahorros
• Cuentas a plazo
• Cuentas corrientes
• CTS
• Fondos Mutuos
REQUISITOS BÁSICOS:

• Documento Oficial de Identidad

• Facultades inscritas en Registro Públicos para contratar
cuentas de depósito / retiro de dinero (personas Jurídicas).

BENEFICOS ADICIONALES
• Tarjeta de débito
• Acceso a red física y
electrónica del banco.
• Servicios adicionales
(débito automático,
seguros, etc.)
 CUENTAS DE AHORRO
Una cuenta de ahorro es un depósito ordinario, en la que los fondos
depositados por la cuenta habiente tienen disponibilidad inmediata
y generan cierta rentabilidad o intereses durante un periodo
determinado según el monto ahorrado.

-Genera un estado de cuenta En algunos casos cobra

mensual. Genera intereses. comisión de mantenimiento..

CARACTERISTICAS

Acceso a banca por

Internet Genera tarjeta de débito
 AHORRO A PLAZO FIJO
Depósitos que se mantiene en la Entidad Financiera por un tiempo
determinado, recibiendo intereses superiores a los de una Cuenta de
Ahorros, de acuerdo al monto y tiempo de permanencia del depósito. “A
mayor plazo mayor tasa”..

-Tasa de Interés: De -Crédito: Acceso al

crédito mediante
-Nominativos: No negociablesacuerdo a fecha de
vencimiento. garantía liquida.
e intransferibles.

CARACTERISTICAS
-Capitalización de
intereses: Depósito,
-Penalidad: Se aplica si el
ahorros, cuenta
depósito se cancela antes de la
corriente.
fecha de vencimiento.
CUENTA CORRIENTE
Contrato que permite operaciones con cargo al saldo de la
cuenta se instrumentaliza con el uso del cheque.

-Son depósitos a la vista

-Moneda soles o en dólares
-Genera un estado de cuenta
mensual
CARACTERISTICAS -No genera intereses
-Reglamentada por D.S 244-85-EF
-Genera tarjeta de débito
-Acceso a banca por Internet
CHEQUE

-Título Valor
-Orden de pago otorgada en
sustitución de dinero.
CARACTERISTICAS -Vigencia: un año a partir de fecha
de giro.
-Plazo de presentación: 30 días.
-Pagos con cargos a la cuenta
corriente.
-Responsabilidad del banco: limite
de saldo disponible.
CTS – Compensación por
Tiempo de Servicios
Depósitos semestrales en moneda nacional o extranjera efectuado
por los empleadores a favor de los trabajadores de manera
obligatoria de acuerdo a ley por concepto de su compensación por
tiempo de servicios.

Normalmente tienen un alto

rendimiento por tener tasas de
interés preferenciales.
FONDO DE SEGURO DE
DEPÓSITOS (FSD)
• El FSD es una institución cuyo objetivo es proteger a los
depositantes en caso la institución financiera donde
mantiene sus depósitos quiebre.

•¿QUIÉNES SON LOS MIEMBROS DE Trimestralmente, la SBS emite una

FSD? circular en el diario El Peruano, donde
se informa el nuevo monto del FSD
•¿CÓMO PROTEGE EL FSD A LOS actualizado. Los trimestres son:
DEPOSITANTES? Diciembre-Febrero, Marzo-Mayo,
•¿CUÁNTO LES CUESTA ESTE
Junio-Agosto (S/.93,316.00) y
SEGURO A LOS DEPOSITANTES? Setiembre-Noviembre.

•¿QUÉ TIPO DE DEPÓSITOS ESTÁN

RESPALDADOS / PROTEGIDOS POR
EL FSD?
FONDO MUTUO
Conformado por el aporte/inversión de un conjunto de personas que deciden
ahorrar y confían la administración de su dinero en una empresa
especializada (Administradora de Fondos Mutuos) según unas reglas
predeterminadas; es decir estos ahorristas confían en expertos el manejo de
su dinero para que le den mejores rentabilidades que los productos de
ahorro tradicional. Todas las actividades son supervisadas por el gobierno a
través de la Superintendencia de Mercado de Valores.

• En el Perú los Fondos Mutuos más populares son los que

invierten en Renta Variable, Renta fija y los Mixtos (mezcla
de Renta Variable y Renta Fija).
• Fondos de Renta Variable: Invierten principalmente en TIPOS DE
acciones, tienden a incorporar una mayor volatilidad
(riesgo) pero en el largo plazo deberían de generar
FONDOS
retornos superiores a los fondos de Renta Fija. MUTUOS
• Los fondos de Renta Fija por lo general buscan un menor
riesgo el cual es remunerado con una menor rentabilidad.
ENCAJE LEGAL
• Porcentaje sobre el total de
depósitos que las entidades
financieras han de cubrir en
efectivo o en forma de depósitos
en el BCRP. Este porcentaje lo
decide el Banco Central de
Reserva. Si se eleva el encaje, la
cantidad de dinero que se dispone
para prestar disminuirá y es
probable que se produzca una
elevación de la tasa de interés.
OPERACIONES ACTIVAS
DEFINICION
Operaciones de crédito que implican, por parte del banco, el
desembolso de dinero o el otorgamiento de una línea de
crédito bajo cualquier modalidad contractual.

PRODUCTOS
• Préstamos
• Tarjetas de crédito
• Sobregiro en cuenta
corriente
• Descuento de letras
• Leasing
• Cartas Fianza
Se trata de aquellas operaciones que lleva a cabo la institución bancaria con los
recursos que capta de los clientes. Podrán colocarse en el mercado mediante los
diferentes tipos de préstamos o créditos, para las personas naturales o jurídicas que lo
soliciten a cambio del pago de intereses, así como diversas comisiones que se generan de
forma natural por la disposición de un crédito dependiendo del tipo de financiamiento.

Ejemplos: Préstamo o crédito, apertura de crédito, crédito documentario, crédito

hipotecario, crédito de habilitación o avío, crédito refaccionario, cartas de crédito, tarjeta
de crédito, inversiones de valores, arrendamiento financiero y factoraje.
 • El crédito puede ser otorgado
por la entidad financiera en
forma directa o indirecta de
acuerdo a la necesidad de
cada unidad de negocio.
• La tasa de interés y el plazo
estará determinada de
acuerdo al destino del mismo.
CONDICIONES CREDITICIAS:

•Moneda - Tipos de cuotas

•Importe - Plazo total
•Tasa de interés - Plazos de gracia
•Comisiones - Garantía
•Periodo de pago - Seguros
TARJETAS DE CREDITO -
DINERO PLÁSTICO
CARACTERISTICAS

- Línea de crédito asignada por la

institución financiera.
- Intransferible.
- Financiamiento revolvente o en
cuotas.
- Modalidades de pago diversas:
Full, mínimo u opcional.
- Usada para compras y
disposición de efectivo.
DESCUENTO LEASING CARTA
DE LETRAS FIANZA

El leasing es una alternativa de Es un documento

financiamiento de mediano plazo que
permite a las empresas adquirir irrevocable, solidario y de
bienes muebles o inmuebles. realización automática que
Permite recibir Mediante esta modalidad respalda las
se genera un contrato de responsabilidades y
anticipadament arrendamiento financiero por el cual
el Banco adquiere ciertos bienes para
obligaciones del avalado ante
un tercero en forma
e el pago de darlos en alquiler al cliente, el mismo
que deberá pagarle en cuotas por un incondicional, salvo que
letras. plazo determinado y al final del cual
tendrá el derecho a ejercer una
expresamente se autoricen
opción de compra a un valor otras características para
previamente pactado que posibilitará operaciones determinadas.
finalmente transferir la propiedad a No se trata de títulos valores
nombre de la empresa. y no son endosables.
 REQUISITOS BÁSICOS PARA
ACCEDER A UN CRÉDITO BANCARIO

CREDITOS PERSONALES

 Acreditar ingresos.
 Copia y original de su documento de identidad. Si es casado, su cónyuge deberá
firmar la solicitud y presentar la copia de su documento de identidad.
Copia de un recibo de servicio.
Copia de la Declaración de Autovalúo de la vivienda y/o la Tarjeta de Propiedad
del vehículo si se declaran en la solicitud.
Tome en cuenta que los requisitos entre bancos pueden variar, así que ingrese
siempre a la página web del banco que usted prefiera.
 REQUISITOS BÁSICOS PARA
ACCEDER A UN CRÉDITO BANCARIO

Créditos para capital de trabajo

Negocios personales

 Copia de DNI (titular y cónyuge).

 Boletas de compra o venta, o RUC o Licencia de funcionamiento.
 Si tienes casa propia, presenta uno de los siguientes documentos: Título de
propiedad o Constancia de posesión o Testimonio de Compra Venta o declaratoria
de herederos u otros documentos que puedan acreditar tu propiedad.
 Si eres inquilino presenta tu contrato de alquiler.
Recibo de agua, luz o teléfono.
REQUISITOS BÁSICOS PARA
ACCEDER A UN CRÉDITO BANCARIO

Empresas  Copia de DNI de los socios .

constituidas  Acta de Constitución de la empresa.
 Vigencia de poderes actualizada.
 Declaración de renta anual y 3
últimos PDT-Sunat.
 Documentos de propiedad del
inmueble que será otorgado en garantía
La aprobación de los préstamos para el préstamo.
dependerá de su historial crediticio y
la evaluación de su capacidad de  Recibos de agua , luz o teléfono del
pago. Si ha pagado puntualmente sus local donde funciona el negocio.
anteriores deudas y acredita que
genera o percibe los suficientes
 Se pueden solicitar documentos
ingresos para pagar a tiempo el adicionales, dependiendo de la
préstamo solicitado, lo más probable
es que la institución financiera le
evaluación realizada al negocio.
otorgue el crédito.
PROVISIÓN EN EL SISTEMA
FINANCIERO
• Es la reserva que realiza una institución financiera sobre su cartera
crediticia con el fin de proteger posibles incumplimientos,
garantizando así el dinero de los ahorristas. Por tanto es el recurso
que los bancos están obligados a inmovilizar para salvaguardar los
préstamos que otorgan.

Créditos impagos= Clasificación del cliente=> Provisiones

Clasificación del cliente

 TRANSFERENCIAS
Las transferencias son EL CAMBIO DE MONEDA
LA CUENTA BANCARIA - D servicios relacionados con Otro servicio relacionado
EPÓSITOS A LA VISTA
Son las cuentas de las cuentas bancarias de con cuentas bancarias es
soporte operativo, es gran utilidad para realizar el cambio de moneda.
decir, para canalizar sus pagos, tanto nacionales Conozca la diferencia
ingresos y pagos. como internacionales. entre moneda y divisa.

LA BANCA A DIS MEDIOS DE PAGO: LAS TA

TANCIA
Banca por
SERVICIOS RJETAS
Por su comodidad y
teléfono, banca
por internet,
BANCARIOS aceptación, las tarjetas se
han convertido en uno de
los medios de pago más
cajeros OPERATIVOS utilizados en todo el
automáticos. mundo.

MEDIOS DE PAGO: LOS CHEQUES

Los cheques, o talones, siguen siendo utilizados
MEDIOS DE PAGO: EL DINERO EN EFEC como medios de pago. Hay varias modalidades,
TIVO pero todos tienen unos requisitos formales y
Debemos conocer las ventajas e elementos esenciales para que sean válidos. No
inconvenientes de utilizar dinero en hay que olvidar una serie de consejos de
efectivo como medio de pago. seguridad para operar con cheques.
 OPERACIONES NEUTRAS

Son las operaciones a través de los cuales el banco recibe ingresos por
el cobro de servicios clasificados como ingresos no financieros.
Son las operaciones relativas a la prestación de servicios de mediación y operaciones de custodia o
guarda de valores a cargo de la institución; estos servicios se han incrementado en paralelo con las
necesidades del usuario, sea un particular o una empresa.

Ejemplos: Operaciones con oro, plata y divisas; cajas de seguridad; hacer efectivos créditos y pagos por
cuenta de sus clientes; pago de servicios; contrato de cobertura de tasas de interés o CAP y contrato de
apertura de cuenta de cheques.