Universidad Mariano Glvez de Guatemala
Facultad de Ciencias Jurdicas y Sociales
Derecho Mercantil III
Contrato de Seguro
Lic. Rolando Castejn Secaira
Concepto
Es el contrato por medio del cual, el
asegurador, que deber ser una
sociedad
annima
organizada
conforme la ley guatemalteca, se
obliga a resarcir un dao o a pagar
una suma de dinero al ocurrir el
siniestro previsto en el contrato, a
cambio de la prima que se obliga a
pagar el asegurado, o el tomador
del seguro
Naturaleza Jurdica
Teora de la indemnizacin: es una institucin
que tiene por fin
reparar o atenuar las
consecuencias de un acontecimiento imprevisto.
Teora de la necesidad: es un recurso por medio
del cual el nmero de existencias econmicas
amenazadas por peligros, se organizan para
atender
mutuamente
posibles
necesidades
tasables y fortuitas de dinero.
Teora de la previsin: es la ms acertada, el
seguro prev minimizar las consecuencias de un
hecho, que como riesgo, motiva el contrato, el
asegurado pretende trasladar
a otra, el
asegurador, las consecuencias parciales o totales
de una eventualidad futura.
Elementos Personales
Asegurador: persona jurdica que en forma de
sociedad annima, est autorizada para dedicarse
al negocio del seguro
Solicitante: es la persona que en forma directa
contrata el seguro, por su cuenta o por cuenta de
tercero determinado o determinable, que traslada
los riesgos al asegurador.
Asegurado: persona interesada en la traslacin
del riesgo, sujeto sometido a la eventualidad de
experimentar la eventualidad que puede afectar su
esfera patrimonial o su integridad fsica.
Beneficiario: es la persona que recibe el beneficio
del seguro cuando la eventualidad ocurre.
Elementos Reales
Riesgo:
es el principal objeto del contrato
de seguro consiste en una eventualidad. Es
un hecho que puede o no suceder, debe ser:
Posible: debe ser una eventualidad con un
margen de posibilidad de suceder.
Incierta: las eventualidades
ciertas no
pueden tomarse como riesgos, la excepcin
es el seguro de vida.
Futuro: los riesgos que se trasladan son los
que sucedern en el futuro.
Sujeto a inters: debe ser un acontecimiento
que se tenga inters que no suceda.
Clases de Prima
Prima pura o terica: equivalente al riesgo que se traslada al
asegurador, se calcula sobre las bases de la ley de los
grandes nmeros y clculos de posibilidades.
Prima bruta o de tarifa: es la suma del costo proporcional del
contrato y el margen de lucro que obtiene el asegurador y la
prima bruta, esta es la que paga el asegurado
Prima normal y sobre prima: para cubrir riesgos ordinarios
se paga una prima normal, y para cubrir riesgos
extraordinarios se debe pagar un precio mayor denominado
sobre prima.
Prima nica y prima peridica: la primera es paga una nica
vez, mientras que la peridica va cancelndose mediante
pagos parciales
Prima inicial y sucesiva: cuando el seguro cubre varios
perodos, se le llama prima inicial, y sucesiva es la que se
paga en los subsiguientes.
Elemento Formal
Es
la pliza, documento
preredactado
que
contiene el contrato de
seguro, se perfecciona
con el consentimiento
pero debe hacerse por
escrito.
Funciones de la Pliza
Funcin
normativa:
por ser el
documento que contiene el contrato
en
concordancia
con
las
disposiciones
del
Cdigo
de
Comercio.
Funcin determinativa: el contenido
del contrato se determina por la
pliza.
Funcin
probatoria:
prueba
la
existencia del contrato de seguro.
Funciones de la Pliza
Funcin traslativa: el contrato de seguro puede
modificarse en sus elementos personales, y la pliza
sirve para ceder la calidad de asegurado o
asegurador.
Funcin de ttulo ejecutivo: para el asegurador,
tiene calidad de ttulo ejecutivo para el cobre de las
primas que se le adeuden; para el asegurado
tendr calidad de ttulo ejecutivo, solo si la
obligacin del asegurador consiste en una suma de
dinero fija, ser ttulo ejecutivo en el caso de seguro
de personas, no as en el caso de seguro de daos.
Clases de Plizas
Nominativas:
solo puede
cederse
con
el
consentimiento
del
asegurador.
A la orden
Al portador
Caractersticas
principal
tpico
bilateral
consensual
oneroso
aleatorio
de
tracto sucesivo
por adhesin
debe concertarse de buena fe
Efectos del Contrato
Obligaciones
de
del asegurado:
pagar la prima
de veracidad
de comunicar la agravacin del riesgo,
de atenuar el riesgo, tomar las precauciones
para que el siniestro no ocurra.
de avisar el siniestro
de informar las circunstancias en que
aconteci el siniestro.
Efectos del Contrato
Derechos
recibir
del asegurado:
la suma asegurado
que se oblig a pagar el
asegurador
Efectos del Contrato
Derechos
cobrar
del asegurador:
la prima en la forma que
establece la ley o contrato
derecho
a
compensar
o
descontar de la indemnizacin las
primas que se le adeuden.
Nulidad del Contrato
Puede
darse por los siguientes
motivos:
Si el riesgo desaparece, se le
conoce como riesgo putativo o
eventualidad
calificada
como
incertidumbre subjetiva.
Son nulas las clusulas
que
faculten al asegurador a dar por
terminado el contrato en forma
anticipada.
Rescisin del Contrato
Los
siguientes hechos pueden dar lugar
a la rescisin del contrato de seguro:
por
el
asegurador
o
el
asegurado,
anticipadamente sin expresin de causa,
dndose aviso con 15 das de anticipacin a
la fecha en que deba darse por terminado el
contrato.
Por reticencia, es la omisin o inexactitud en
la declaracin que hace la persona que
contrata el seguro sobre el riesgo.
Rescisin del Contrato
Cuando
el asegurado acta de mala fe o
con culpa grave, aunque no influya en la
realizacin del riesgo, el asegurador puede
dar por terminado el contrato.
El hecho, de que como consecuencia de
una declaracin inexacta o una omisin
hecha de buena fe y sin culpa grave, resulte
un riesgo no asegurable.
Puede darse una rescisin parcial, cuando
son varios los sujetos asegurados, las cosa
o los riesgos asegurados, si la declaracin
solo puede afectar a uno de ellos.
Reduccin del monto de la
suma Asegurada
Se
puede dar en los siguientes casos:
Cuando ha habido declaracin
inexacta u omisin sin mala fe o
culpa grave, siempre que el riesgo
sea asegurable no obstante la
declaracin.
Si se incumple con la obligacin de
comunicar la agravacin del riesgo.
Si se omite dar aviso dentro del
trmino que fija la ley.
Modalidades
Seguro
de daos: Existen diferentes tipos de
daos que le pueden ocurrir a los bienes de las
personas. Existe el seguro de daos en general
cuya funcin es prever cualquier dao de los
no asignados a otros en especial; seguro de
incendio (arts 947 al 949 C. de Comercio),
de
transporte (artculos 950-978 C. de
Comercio),
responsabilidad civil artculos del 986 al 989 C.
de comercio),
agrcola y ganadero (artculos 979 al 985)
y de automvil (arts. 990-995 C.de comercio).
Modalidades
Seguro
de personas (artculos 9961019 C.Comercio)
Seguro temporal
Seguro popular o de grupo
Seguros de personas en la prctica
-Ordinario
-Seguro
-Seguro
-Seguro
-Seguro
de vida
de vida con pagos limitados
total
de accidentes
de enfermedad
OTROS SEGUROS DE
DAOS
Seguro
Agrcola y Ganadero (Ver
artculos del 979 al 985 del C. de C.)
Robo y/o Atraco: a) Dinero y Valores y b)
Contenido del edificio asegurado.
Montaje y/o Rotura de maquinaria
Naves areas, martimas, espaciales.
Equipo Electrnico (EE).
CAR (Construction All Risk) Todo Riesgo
de Construccin.
Pliza de Banqueros (Seguros y Fianzas).
Seguro de Montaje y Rotura
de Maquinaria
Riesgos
a cubrir:
Todo Riesgo de Rotura de la
maquinaria
en
montaje,
incluyendo
impericia
y
negligencia.
RC de predios y operaciones
Seguro de Naves Areas,
Martimas y Espaciales
Riesgos
a cubrir:
Casto de la nave, daos parciales
y prdida total
RC de daos a terceros
Daos a ocupantes:
Gastos mdicos
Accidentes personales (muerte
accidental)
Deducibles
Seguro de Equipo Electrnico
Seguro de EE
Riesgos
a cubrir:
Todo riesgo de daos externos
Excluye prdida de datos
Cubre Robo por el valor total
asegurado del equipo.
Cubre dentro del local y fuera del
local
Deducibles.
Seguro CAR (Construction All
Risk)
Todo
Riesgo
de riesgos
Construccin
Cubre
todos los
de TRI,
Transporte, Vehculos, Bodegas
temporales, materiales,
maquinaria y equipo y
herramienta.
Robo de equipo, maquinaria y
materiales
RC de todas sus operaciones
RC patronal
Pliza de Banqueros
Seguros y Fianzas
Riesgos
a cubrir:
Todo Riesgo de Incendio
Transporte de Valores
Robo y/o atraco de Dinero y
valores
Fidelidad de los empleados y
funcionarios
Sobregiros?
Del Seguro del
Transporte
Se encuentra legislado del
Artculo 950 al 978 del
Cdigo de Comercio de Guatemala
Y
Por el Acuerdo Gubernativo 2946
Del artculo 1083 al 1166
Y
Por las Reglas de York y Amberes
Para el Seguro Martimo y/o
Transporte Martimo, rigen las
Reglas
de
York-Amberes.
Estas reglas o normas, fueron
formuladas en la conferencia de
Hamburgo, Alemania, en el ao
1924 y reformadas en los aos
1950,
1974
y
1996.
Se definen como El Conjunto de
reglas alfanumricas, que rigen y
unifican criterios en materia de
liquidacin de Avera Gruesa en
Transporte
Martimo.
El transporte de mercadera, puede
ser por via:
Martima
y Terrestre
Area y Terrestre
Martima, Area y Terrestre, o
Solo Martimo
Solo Terrestre
Solo Areo
Para cada una de estas vas, se
emiten anexos o endosos con
clusulas especiales por los
riesgos que asumen
POLIZA DE SEGURO DE TRANSPORTE
MARITIMO, TERRESTRE Y/O AEREO
Clase de plizas que emiten las Aseguradoras.
Pliza de declaraciones
Pliza Fija
Pliza de un solo viaje o embarque (en Seguro de
personas, ver Artculo 978 del Cdigo de Comercio de
Guatemala).
Riesgos a cubrir:
ROT (Riesgos Ordinarios de Trnsito), Risk Ordinary
Transit. Colisiones, Rotura de puentes,
Descarrilamiento, Incendio y otros.
TODO RIESGO: ROT y Robo parcial o total, Motn,
Huelgas, Dao Malicioso y Bodega a Bodega.
NO CUBRE: Mermas, Vicio propio, Derrame, Contacto
con otras cargas, Oxidacin y otros.
Deducibles: 5% ROT y 15-30% para Robo
SEGURO AGRICOLA
DEL SEGURO AGRICOLA Y
GANADERO
DEL ART. 979 AL ART. 985 DEL
CODIGO DE COMERCIO DE
GUATEMALA
RIESGOS A CUBRIR:
RIESGOS
CLIMATOLOGICOS:
Lluvia e inundacin.
Viento (Huracn, Cicln, Tornado)
Granizo
Incendio
Heladas
Bajas temperaturas
Onda clida
Sequa
Falta de piso para cosechar
RIESGOS BIOLOGICOS
Plagas
Enfermedades
RIESGOS ANTES DE LA NACENCIA (RAN)
Imposibilidad de realizar la siembra
No nacencia
Taponamiento
OTROS RIESGOS
Erupcin volcnica
Terremoto
Vehculos y naves areas
Pliza de Seguro de Incendio
y lneas aliadas
1.
2.
3.
4.
5.
Esta pliza se utiliza para asegurar todo tipo de inmuebles
(casas de habitacin, edificios para comercio, industria o
servicios).
La pliza bsica cubre Incendio y/o rayo. Las lneas
aliadas son los riesgos adicionales como Terremoto,
Huracn, Inundacin, Explosin, Motn y Huelgas, Dao
Malicioso, Daos por agua y otros.
Normalmente se incluye en esta pliza la cobertura de los
riesgos de:
Robo por forzamiento de ladrones y/o atraco de
contenido;
Rotura de cristales y/o rtulos
RC por incendio y/o explosin
Explosin de calderas
Paralizacin (Interrupcin de negocios industriales)
Hay dos tipos de pliza de
Incendio: Todo Riesgo
Riesgos Nombrados
Bienes y Responsabilidades que pueden cubrirse en esta pliza en
cualquiera de sus dos formas:
Edificios y construcciones
Maquinaria y equipo
Mobiliario y equipo de oficina
Contenido de mercadera, materia prima, productos en proceso,
productos terminados, material de empaque, accesorios.
Explosin de calderas
Paralizacin (tiempo en meses)
Robo por forzamiento de ladrones y/o atraco de contenido.
RC de incendio y/o explosin.
Riesgos a cubrir
Incendio
y/ rayo
Terremoto, temblor, erupcin volcnica, cada de ceniza
y/o arena volcnica e incendio consecutivo.
Huracn, Tifn, Tornado, Cicln, Vientos tempestuosos
y/o granizo.
Inundacin y/o maremoto.
Explosin, Motn, Huelgas y/o alborotos populares,
Dao malicioso e incendio consecutivo.
Naves areas, objetos cados de las mismas y/o
colisiones de vehculos terrestres.
Daos por Agua
Remocin de escombros
(Clusulas especiales aplicables a esta pliza)
Ejemplos de la cobertura de
bienes inmuebles TRI
Casa
de habitacin
Edificios en construccin
Complejo habitacional, hotelero, industrial, etc.
Edificio de varios niveles propiedad horizontal
Edificios pblicos
Obras de infraestructura
TODO SE RESUME EN LA DESCRIPCION QUE
DEBE HACERSE EN LAS CONDICIONES
PARTICULARES DE LA POLIZA, CON SUS
RESPECTIVOS VALORES DE SUMA ASEGURADA
Seguro de Responsabilidad
Civil
Del Seguro contra la Responsabilidad
Civil
Del Artculo 986 al 989 del
Cdigo de Comercio de Guatemala
Condiciones Generales
Cobertura A, RC por Lesiones corporales
Cobertura B, RC por Daos a bienes
La Aseguradora se obliga a:
Defensa, liquidacin o ajuste y pagos
suplementarios.
Defender al Asegurado en cualquier
litigio cubierto en la pliza.
Pagar las primas sobre Fianzas
Pagar las costas impuestas, que por
sentencia le correspondan.
Reembolsar al Asegurado todos los
gastos Razonables para evitar la
agravacin del dao.
Riesgos y bienes que pueden
cubrirse en esta Pliza
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
Predios y Operaciones
Productos o Trabajos Terminados
RC Profesional
RC Contractual o asumida
RC Patronal
RC de Transportistas
RC por Incendio o Explosin
RC Familiar
RC General
RC de Hoteles
RC de Garage Keeper
Cobertura adicional y/o sublmate de Polucin o
Contaminacin Ambiental.
Contrato de Fianza
Concepto
Es
aquel en el que una
afianzadora se compromete
a
responder
de
las
obligaciones
de
otra
persona,
conforme
las
normas y tarifas que dicta
la
Superintendencia
de
Bancos.
Elementos Personales
Fiador:
es la afianzadora constituida y
autorizada para dedicarse al negocio de las
fianzas, debe responder al incumplimiento de
la obligacin del fiado, a cambio del pago de
la prima.
Fiado: es el deudor de la obligacin, debe
pagar la prima a cambio del derecho de que,
en determinadas circunstancias, se responda
por l al incumplir una obligacin garantizada.
Beneficiario: es quien resulta acreedor del
fiador, para el caso de incumplimiento del
fiado, tiene derecho a cobrar la obligacin
accesoria, con la obligacin de solicitar el
pago por escrito y fundamentando su peticin.
Elementos Formales
La fianza mercantil se formaliza por medio de un
documento prerredactado (contrato de adhesin),
llamado pliza que cumple una funcin ad
probationem, ya que no debe formularse para el
perfeccionamiento del contrato, debe contener:
lugar y fecha de emisin
nombre y domicilio del fiador y del fiado
designacin del beneficiario
mencin de las obligaciones garantizadas y el monto
de las garantas
firma del titular de la afianzadora o su representante
legal, la firma puede ser autgrafa o sustituirse por
impresin o reproduccin.
Caractersticas
consensual
formal
accesorio
oneroso
de
garanta
de tracto sucesivo
Efectos
Si
la fianza es de conducta, el beneficiario
tiene derecho a exigir el pago, probando
que el fiado ha dado lugar al acto u omisin
previsto en el contrato y sin necesidad de
declaracin judicial.
La afianzadora puede exigir que le aseguren
el pago de la obligacin garantizada cuando
se hayan proporcionado datos falsos del
fiador o contrafiador.
Reclamado el pago de la fianza, el fiador
debe pagar dentro de diez das si no hay
reafianzamiento y dentro de 30 si lo hay.
Modalidades
Existen dos clases, civil si se presenta en el trfico
jurdico como un negocio aislado y mercantil, que es
un acto masificado, regularmente empresarial y
onerosa por su misma ubicacin mercantil.
La Superintendencia de Bancos clasifica las fianzas de
la siguiente forma:
de fidelidad
judiciales
administrativas ante gobierno
administrativas ante particulares
Subdividindose en: fianza individual, penal, del
automovilista, para venta de armas, de
arrendamiento, etc.
