EL CHEQUE
Funciones del cheque
El cheque tiene diversas funciones:
1 Consiste en que es un sustituto del dinero, es decir, se utiliza
para pagar bienes y servicios, esto es as ya que el cheque es un
documento pagadero a la vista.
2 Medio de Prueba, sirve para acreditar un pago, es as porque
queda registrado quien cobra el documento.
3 Sirve como un modo de compensacin entre los bancos, ya que
cuando se han depositado documentos de un banco a otro estos
cuadran sus cuentas con los cheques por lo que realizan
movimientos contables con los documentos.
4 El cheque se utiliza como medio de traspaso de fondos, se utiliza
especialmente como medio de cumplir los crditos que el banco
otorgue a su cliente, se le depositan fondos en su cuenta
corriente de los que dispone a travs de cheques.
CHEQUE
El cheque es una orden escrita y girada contra un Banco para que ste
pague, a su presentacin, en todo o parte de los fondos que el librador
pueda disponer en cuenta corriente. (Art. 10 de la Ley de Cuentas
Corrientes Bancarias y Cheques).
De la definicin se deduce claramente que en el giro de un cheque
intervienen, a lo menos tres personas:
1.- La persona que ordena que se pague;
2.- La persona que debe pagar (Banco)
3.- La persona que se beneficia con esa orden de pago.
Personas que intervienen en el giro de un cheque
1.- Girador o Librador, es la persona que gira el cheque contra la
sucursal del banco donde tiene su cuenta corriente, ordenando su
pago al firmar en el ngulo inferior derecho.
2.- Librado o Girado, es la persona a quien el girador ordena que se
pague el cheque: esto es la sucursal del Banco contra la cual se
gira.
3.- Tomador, tenedor o beneficiario, es la persona a cuyo nombre se
extiende el documento.
Clusulas que deben llevar los cheques
Los cheques, de acuerdo con la ley, deben llevar las siguientes
clusulas.
a.- Nombre del beneficiario
Clusulas que deben llevar los cheques
b.- Nombre del librado: El Banco, debe cumplir con la
orden del cheque.
Se trata de una mencin esencial, pero siempre se
cumple porque los formularios que entrega el banco
para que se giren los cheques aparece el nombre del
banco librado.
El girador y el librado estn vinculados por un contrato
de cuenta corriente bancario.
Clusulas que deben llevar los cheques
c.- Lugar y fecha de expedicin:
El lugar es un elemento de la naturaleza, pues si no se indica el
mismo artculo seala que se presume que el cheque fue girado
en el mismo lugar o plaza en que funcione el banco librado, lo
que corresponde a la sucursal del banco en que se haya
celebrado el contrato de cuenta corriente.
La importancia que tiene el lugar del giro es para determinar el
plazo de caducidad que lo veremos ms adelante.
La fecha nunca debe faltar, es un elemento esencial y debe
estar estampada al tiempo del cobro y es importante porque
los plazos surgen desde ese da (fecha de expedicin). En
cambio, el plazo para deducir acciones judiciales es un ao
contado desde la fecha del protesto.
Clusulas que deben llevar los cheques
d.- La cantidad girada, en letras y en nmeros
Es una mencin esencial porque corresponde al objeto del titulo y
siempre debe ser una suma fija en moneda nacional o
extranjera. Si es en moneda extranjera la cuenta corriente
tambin debe ser extranjera.
Si existe diferencia entre la cantidad en letras y la cantidad en
nmeros, la practica bancaria hace protestar el documento mal
extendido. La ley seala que en caso de duda se prefiere la
cantidad en letras.
Clusulas que deben llevar los cheques
e.- La firma del girador o librador:
Mencin especial, porque a travs de la firma este manifiesta su
voluntad de obligarse al pago del documento, lo que la ley exige
es la simple firma, por ello no es necesario que se indique el
nombre. Sin embargo , en la practica bancaria se agrega en los
cheques los nombres del cuenta correntista.
La Ley en su art. 13 permite al banco autorizar a determinadas
personas para que su firma la estampen por medios mecnicos
y para efectos legales se entender que esta firma es
manuscrita. Ej. Tesorero General de la Repblica.
Plazos para cobrar un cheque
El plazo para cobrar un cheque es de 60 das o de 90 das, contados
desde la fecha de su giro.
Es de 60 das cuando los cheques son girados en una plaza y son
cobrados en ella. As por ejemplo, si a usted le pagan con un cheque de
Concepcin, dispone de 60 das para cobrarlo en Concepcin.
Es de 90 das cuando los cheques son girados en una plaza y son
cobrados en otra. As por ejemplo, si a usted le pagan con un cheque
de Valparaso y usted est en Concepcin, dispone de 90 das para
cobrar un documento.
Los cheques que no son cobrados, dentro de los plazos que seala la
ley se dicen que caducan y en tal caso los bancos no tienen la
obligacin de pagarlos.
Caducidad del cheque
Se dice que un cheque ha caducado cuando se
presenta al cobro fuera del plazo legal.
Si un cheque caduca el beneficiario puede recurrir
al girador para que autorice al librado su pago. Esta
autorizacin recibe el nombre de revalidacin.
Revalidacin del cheque
Es la revalidacin de un cheque como el escrito
puesto al reverso del documento mediante el cual el
girador, con su firma, ordena al Banco su pago, a
pesar de su caducidad. Consiste en estampar la
expresin: Revalidado, la fecha y la firma del
girador.
Donde y cmo se cobra personalmente un
cheque:
Para cobrar personalmente un cheque, el tenedor debe:
1 Dirigirse a la Caja pagadora de la sucursal del Banco Librado, o
cualesquiera otra sucursal del Banco si ste mantiene un servicio
computarizado que haga posible su cobro inmediato.
2 Anotar en el reverso del cheque el nmero de la cdula de identidad
3 Identificarse ante el Cajero, lo que regularmente se hace
presentando la cdula de identidad.
4 Firmar el cheque en su anverso, en forma atravesada. A esto se le
denomina cancelacin.
5 Entregar el cheque al cajero, quien verifica si el documento est
extendido conforme a la ley., comprueba la firma del girador y si
ste dispone de fondos suficientes para cubrir el valor del cheque.
Actualmente los cajeros estn provistos medios computarizados
que les permiten ver en pantalla la firma del girador del cheque y
si hay fondos para cubrir el valor del documento.
Cancelacin de un Cheque
Es el escrito puesto en su anverso, por medio del
cual el tenedor manifiesta haber recibido conforme
el dinero de parte del Banco Librado. Consiste, como
ya se sealo , en firmar sobre el anverso del cheque
en forma atravesada.
Clasificacin de los Cheques
1 Atendiendo al nombre o bien a quien es la persona que aparece
como beneficiario.
Cheques a nombre del mismo girador, que antes se utilizaba
para retirar fondos de la cuenta, hoy se aplica poco por el
surgimiento de los medios tecnolgicos de giro bancario.
-
Cheque girado a nombre del banco librado, este se utiliza para
traspasar fondos o pagar servicios del mismo banco.
Cheque girado a nombre de terceras personas.
Clasificacin de los Cheques
2 Cheque en moneda nacional y moneda extranjera
Depender de la cuenta corriente para determinar si puede
girarse en moneda extranjera.
3 Cheques Cruzados, es aquel que tiene estampado en su anverso
dos lneas transversales. El cheque puede ser cruzado en
general y cheque cruzado en especial.
La finalidad de este cheque es que este solo puede ser
cobrado por un banco, lo que se traduce en que este cheque
debe ser siempre depositado.
Clasificacin de los Cheques
3 Cheques Cruzados
a.- Cheque cruzado en general, es aquel que entre las lneas
transversales estampadas en el anverso no lleva el
nombre de un banco, lo que implica que puede depositarlo
en cualquier banco.
b.- Cheque cruzado en especial, es aquel que entre las lneas
estampadas en su anverso va anotado el nombre de un
banco librado, lo que implica que solo puede ser
depositado en dicho banco.
Clasificacin de los Cheques
4 Otros cheques que no estn en la ley, pero se utilizan por la
doctrina son el Cheques en Garanta y a fecha
a.- Cheque en Garanta: Aqul que se entrega para caucionar
una obligacin principal y est sujeto a la condicin de que
se incumpla la obligacin principal.
b.- Cheque a Fecha: Este es un cheque cuya fecha de
expedicin es distinta de la fecha real, no tiene
consagracin en la ley, incluso el art. 10 que define al
cheque seala que el cheque es pagadero a la vista, lo que
confirma que el cheque a fecha no existe en la ley.
Clasificacin de los Cheques
4 Otros cheques que no estn en la ley, pero se utilizan por la
doctrina son el Cheques en Garanta y a fecha
b.- Cheque a Fecha:
El Banco esta obligado a pagar el cheque aunque la fecha en
que aparezca extendido sea posterior, y no se podra
perseguir su responsabilidad por tal situacin. Por lo
anterior, lo nico que podra intentarse para asegurase que
el cheque sea cobrado en una fecha determinada, sera
pactar en alguna convencin entre las partes una clusula
penal para el caso que el documento se cobrara antes de la
fecha sealada en el cheque, esto obliga a las partes, pero
no al banco.
Circulacin del Cheque
Para determinar la circulacin se debe analizar la manera
en que el cheque fue extendido, por eso ser distinta si el
cheque es nominativo, si es a la orden o al portador.
1.- Cheque Nominativo: Aquel en que se indica expresamente la
persona a quien se debe pagar sin facultarlo para que lo
haga circular, lo que se logra borrando las clusulas a la
orden y al portador, este solo circula a travs de la cesin
de crditos. La excepcin que la ley de cheques establece
para este tipo de documentos es que este cheque solo
puede ser endosado en comisin de cobranza a un banco
Circulacin del Cheque
2.- Cheque a la Orden: Este cheque es el que tiene indicada la
persona del beneficiario, pero se le faculta expresamente para
que endose el documento, lo que se logra en la practica borrando
la clusula al portador, pero dejando vigente la clusula a la
orden.
Estos cheques circulan por medio del endoso, el endoso puede
ser en dominio o en cobranza, no hay endoso en garanta de un
cheque. Tambin puede ser endoso regular, irregular o en
blanco.
Circulacin del Cheque
3.- Cheque al Portador: Es aquel en que no se designa al beneficiario
o bien se mantiene la clusula al portador, este circula por la
mera entrega o tradicin.
Efectos Jurdicos del Cheque
Por efectos jurdicos entendemos los derechos y obligaciones
emanados del cheque y tambin las cargas, que son diligencias
que se deben cumplir para poder acceder a un derecho, pero que
nadie puede obligarlo a hacer, por ej. Presentar al cheque a
cobro, que es necesario hacerlo para que le paguen el
documento, pero que si no se hace, nadie lo puede demandar
para que el tribunal lo ordene.
Obligaciones del Portador
Estas son fundamentalmente dos:
1.- Consiste en presentarlo al cobro dentro de los plazos legales
Consiste en que dentro del plazo de caducidad del documento lo
deben presentar al pago y as lo podr cobrar.
2.- Protestarlo por falta de pago.
En caso que el banco no pague la obligacin se debe dejar
constancia de ello, lo que se realiza a travs del protesto. Este
tambin es una carga porque el portador no esta obligado a
protestar el cheque, pero si quiere cobrarlo judicialmente, ya
sea por va civil o va criminal, el documento debe estar
protestado.
Formalidades del Protesto
El protesto es un acto escrito en virtud del cual cumpliendo con las
formalidades legales se deja constancia del no pago del cheque.
Las formalidades son:
1 Se estampa al dorso del documento o en una hoja de prolongacin
2 Se debe indicar la causa de la negativa de pago. Aqu siempre el
protesto es por falta de pago, pero la causal que lo motiva puede
ser: falta de fondos, por cuenta cerrada, por orden de no pago o
bien por mal extendido.
3 Consiste en indicar el lugar, fecha y hora del protesto. Esta
menciones importante porque desde esta fecha comienza a
correr el plazo de prescripcin de las acciones emanadas del
cheque.
Formalidades del Protesto
El protesto es un acto escrito en virtud del cual cumpliendo con las
formalidades legales se deja constancia del no pago del cheque.
Las formalidades son:
4 Debe contener la firma del representante del banco librado, es
importante porque no participa en el protesto del cheque ningn
ministro de fe, por ello es obligatoria la firma del representante
del banco.
5 Este protesto se realiza al momento de la negativa de pago por
parte del banco. En todo caso siempre se realiza a
requerimiento del portador, salvo el protesto por falta de
fondos que se practica de oficio por el banco.
La utilidad u objetivo del Protesto son:
a.- Al igual que la letra de cambio se puede dirigir en contra de los
endosantes y dems obligados.
b.- Se configura como titulo ejecutivo
c.- Sirve para tipificar el giro doloso de cheque
Acciones de Cobro del cheque:
Las acciones de cobro del cheque proceden en contra del girador
y de los endosantes, para ejercer estas acciones el cheque debe
estar protestado y como en el protesto no participa ningn
ministro de fe, adems debe ser notificado judicialmente el
protesto al girador y a los dems obligados. Esto se hace a
travs de una gestin preparatoria en la cual se solicita al
tribunal que orden la notificacin del protesto.
Estas acciones tanto al ejecutiva como la criminal prescriben en
un ao contado desde el protesto, a su vez el documento puede
protestarse varias veces mientras dure el plazo de caducidad.
Obligaciones del Girador:
Debemos distinguir las obligaciones del girador respecto al banco
y respecto al beneficiario.
Obligaciones Frente al Banco:
Estas obligaciones emana del contrato de cuenta corriente
bancaria y se ha dicho que m{as que obligaciones son cargas o
deberes, son las siguientes:
1 Proveer al banco de los fondos suficientes para que cumpla con la
orden orden de pago que se le da. Si gira el cheque sin tener
fondos, el banco protesta el documento y podra llegar a cerrar
la cuenta.
2 Debe girar los cheques en los formularios que el banco entrega.
Obligaciones del Girador:
Obligaciones Frente al Beneficiario:
La obligacin fundamental que el girador tiene es pagar el cheque,
por ello si el banco no lo paga, debe pagarle directamente al
beneficiario.
Hay casos en que el banco responde por pagar un cheque y el que
puede reclamar por este mal pago hecho por el banco son el
portador legitimo que no cobro el cheque y el titular de la
cuenta corriente de donde salieron los fondos. El portador
legitimo puede reclamar si el cheque fue cobrado por otra
persona, lo que puede ocurrir si el cheque se hubiera hurtado o
extraviado y se ha dado orden de no pago; y pese a ello el banco
pag a alguien que lo present al cobro distinto al portador
legitimo.
Obligaciones del Girador:
Obligaciones Frente al Beneficiario:
Tambin responde el banco frente al portador legitimo, si este
acreditare que el cheque fue hurtado y la firma del endoso
falsificada; y el banco lo paga sin dejar constancia de la
identidad de quien cobra el documento. Por lo anterior el Banco
debe exigir la identificacin de aquel a quien pago el documento
y adems debe solicitarle que cancele el cheque, lo que se
realiza mediante una firma colocada al anverso y con ello el
cheque no puede ser cobrado nuevamente.
Al titular de la Cta. Cte. el banco le debe
responder:
1 Si paga un cheque en que la firma del girador es visiblemente
disconforme con la que exista registrada en el banco
2 Tambin responde el banco si paga un cheque que tiene
enmendaduras, raspaduras y otras alteraciones notorias.
3 Si paga un cheque que no es de la serie que se entreg al girador
para su uso.
La ineficacia del cheque:
Las condiciones de eficacia de un documento dependern de
requisitos que emanan del banco librado, del girador y del propio
cheque. En consecuencia las condiciones de ineficacia que
motivaran que el cheque no se pague tambin emanan de esas
mismas situaciones.
Ineficacia emanadas del banco Librado
Son muy pocas frecuentes estas situaciones, porque para que el
banco pague el documento es necesario que se encuentre en el
ejercicio de su giro, lo que es la regla general, por lo que para
que operara esta causal el banco debe estar disuelto o cancelada
su autorizacin para ejercer el giro o bien declarado en quiebra.
La ineficacia del cheque:
Ineficacia emanadas del Librador o Girador
Aqu tenemos 3 casos:
1 Que el Girador emita una orden de no pago.
Aqu para que la orden sea suficiente para pagar el cheque y no se
configure el giro doloso de cheque debe estar en los casos del
art. 26, que son:
Cuando la firma del girador hubiere sido falsificada
Cuando el cheque hubiere sido alterado en cuanto a la suma o a
la persona del beneficiario, todo con posterioridad a la emisin.
Cuando el cheque hubiere sido perdido, hurtado o robado.
Cualquier otra orden de no pago hace incurrir al girador en el delito
de giro doloso de cheque.
La ineficacia del cheque:
Ineficacia emanadas del Librador o Girador
Aqu tenemos 3 casos:
2 Muerte del librador.
De acuerdo al art. 36 la cta. Cte. Se termina por la muerte del
librador o girador, siempre cuando llegue a conocimiento del
banco esta situacin y que cualquiera lo puede comunicar por
escrito. En la practica si el banco sabe por cualquier motivo que
el librador ha fallecido cierra la cuenta corriente.
En este caso el banco cierra la cuenta y paga solamente los cheques
cuyas fechas de emisin sean anteriores al fallecimiento y
estar obligado solamente pro algunos meses a seguir realizando
tales pagos. Si el cheque aparece emitido o girado con fecha
posterior al fallecimiento el banco no lo paga y el portador
deber dirigirse contra los herederos.
La ineficacia del cheque:
Ineficacia emanadas del Librador o Girador
Aqu tenemos 3 casos:
3 Quiebra del librador.
Si se declara la quiebra de una persona esta pierde la
administracin de sus bienes, por lo que no podr disponer de los
fondos que se encuentren en la cuenta corriente. Tales fondos
forman parte del activo de la quiebra y su administracin
corresponde al sindico de quiebras.
La ineficacia del cheque respecto del
documento:
En este caso hay varias causas que motivan la ineficacia del cheque y
estando presente alguna de estas causales el banco procede a
protestar el documento por falta de pago. Los motivos por falta de
pago son:
1 La inexistencia de la cuenta corriente.
No hay contrato de cuenta corriente, por ende el banco no tiene
obligacin con la orden que da el girador y el portador deber ejercer
las acciones civiles y criminales en contra del girador, existe aqu un
giro fraudulento de cheque .
2 Cuenta Corriente Cerrada.
La diferencia con la anterior es que existi un contrato de cta. Cte.
Bancaria, pero esta se extingui y el banco la cerr antes de que el
documento haya sido presentado al cobro. Aqu se configura
expresamente el delito de giro fraudulento de cheque, por tanto el
portador podr ejercer acciones civiles y criminales correspondientes.
La ineficacia del cheque respecto del
documento:
3 Falta de Fondos
Es la causa ms comn por la cual el banco rechaza el pago y
puede deberse a diversas situaciones:
a.- Que no existan fondos, o bien de existir son insuficientes para
pagar el documento.
b.- Existiendo una lnea de sobregiro esta ya estuviere ocupada
c.- Se retiraron fondos con posterioridad al giro del documento
d.- Existiendo fondos estos no estn disponibles.
4 Destrozo del cheque
Cuando el documento ese destruye o mutila, el banco solo paga el
cheque cuando este est completo, no se puede suponer que si
se entrega medio cheque el banco pagar la mitad de la
cantidad.
La ineficacia del cheque respecto del
documento:
5 Prdida del documento
Como el cheque es un documento necesario e indispensable
contar con l para hacer uso de los derechos contenidos, si se
ha perdido el documento no se podr cobrar.
La ley ha establecido un sistema que debe utilizar en caso de
prdida del documento que se consagra en el art. 29 y el que
podr utilizar este sistema es el portador legitimo y no el
girador, pues es l quien ejercer los derechos contenidos en l:
a.- Debe dar aviso escrito al banco, comunicando que el cheque ha
sido perdido, hurtado o robado y el banco suspende el pago del
cheque por 10 das.
b.- Debe hacerse una publicacin en un diario de la localidad durante
3 das dando cuenta de la perdida del documento,
individualizndolo.
La ineficacia del cheque respecto del
documento:
5 Prdida del documento
c.- Debe requerir del girador y del endosante en el plazo de 10 das
contados desde la prdida que anule el cheque extraviado y le
entregue uno nuevo, si el girador acepta dar una orden de no
pago al banco y entregar un nuevo cheque al portador, el
endosante si lo hubiera endosar nuevamente el cheque.
Si el girador y el endosante no acceden a la peticin del portador, el
portador deber dirigirse al tribunal y solicitar al juez que
prohba al banco el pago del cheque extraviado, a lo que el juez
puede acceder solicitando una caucin al portador. Esta caucin
durar 6 meses y consiste en el deposito en la cta. cte,. del
tribunal por el mismo momento del cheque, mientras tanto podr
este portador ejercer las acciones necesarias para obtener el
pago del documento.
Motivos por los cuales un banco puede
negarse a pagar un cheque
El banco podr negarse a pagar un cheque en los siguientes casos:
. Cuando el girador no dispone de los fondos necesarios para pagar un
cheque.
. Cuando el cheque ha caducado
. Cuando contiene enmendaduras, raspaduras u otras alteraciones
notorias
. Cuando la cantidad expresada en letras es distinta a la expresada
en nmeros
. Cuando la firma del girador es visiblemente disconforme con la
expresada en el banco.
. Cuando el girador ordena al banco el no ago del cheque por causales
de prdida, hurto o robo.
Contrato de Cuenta Corriente bancaria
La Ley sobre cunetas corrientes bancarias y cheque lo define
como la cuenta corriente bancaria es un contrato en virtud del
cual un banco se obliga a cumplir las rdenes de pago de otra
persona hasta la concurrencia de las cantidades de dinero que
hubiere depositado en ella o del crdito que se haya estipulado.
De lo anterior se distingue 2 tipos de cuentas corrientes bancarias:
1.- Cta. Cte. De depsito: Se abre por medio de un deposito inicial
que hace el comitente y la nica obligacin del banco es la de
pagar sus cheques hasta total extincin de dicho deposito o de
los posteriormente hubiere efectuado el comitente.
2.- Cta. Cte. De crdito: Se abre sin que el cuentacorrentista
efecte deposito alguno, ya que este reemplaza el crdito que el
banco le autoriza, por lo que puede girar cheques hasta el monto
de dicho crdito.
