Qu es? A quien le aplica? En donde lo encuentro? Se modifico el CAT? En que disposiciones legales se fundamenta? Para que sirve?
Es un indicador financiero establecido por el Banco de Mxico, para facilitar a los usuarios la comparacin y eleccin de crditos como son: el automotriz, personales, hipotecario, tarjeta de crdito entre otros.
Esto en respuesta a una necesidad fomentar la transparencia, orientar a los usuarios a elegir el crdito ms barato, y crear competencia entre las instituciones que otorgan crdito en el pas.
A la hora de elegir un crdito, tanta diversidad de costos inherentes, hacan muy difcil la comparacin entre los clientes. Por ejemplo: crditos que aparentemente eran baratos (con una tasa de inters competitiva), resultaban ser en realidad de los ms caros, una vez tomando en cuenta todos estos cargos. La pregunta a la que atacaba era la de Cmo podemos lograr que sea mas trasparente y fcil la eleccin para los clientes?
Esto fue posible, gracias a que el CAT integra adems de la tasa de inters que nos cobrara la institucin financiera, las comisiones y accesorios que se integran al costo, tales como: comisin de apertura, gastos de investigacin, seguros (vida, daos), todo dependiendo del tipo de crdito.
En resumen, el CAT es un indicador que incorpora en una sola cifra todos los costos relevantes en que se incurre al contratar un crdito. Los intereses, las comisiones y el plazo de pago son homogeneizados sobre una base anual para poder realizar comparaciones entre diferentes productos. Est expresado en trminos porcentuales, como si fuera una tasa de inters pero que incluye todo. Te sirve, porque hace ms fcil la comparacin de un crdito con otros: comparando el CAT puedes saber de manera fcil cul es ms barato y cul ms caro.
Le aplica a los Bancos, Sofoles, Sofomes, entidades de ahorro popular, fideicomisos, comercios, as como cualquier entidad que otorgue crdito de forma habitual, estn obligados a informar el CAT antes de formalizar cualquier operacin de crdito.
En la publicidad que refiera costos (intereses, comisiones, entre otros) o montos de pago, en los contratos y en los estados de cuenta de las tarjetas.
El artculo 8 de la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros seala que El Banco de Mxico establecer, a travs de disposiciones de carcter general, la frmula, los componentes y la metodologa de clculo del CAT, en relacin con los crditos, prstamos o financiamientos que otorguen las Entidades. En dichas disposiciones el Banco de Mxico establecer los tipos y montos de los crditos, prstamos o financiamientos a los que ser aplicable el CAT. El Banco de Mxico emiti la Circular 21/2009 para este fin.
Tasa de inters Para publicidad y propaganda el CAT se calcular ahora con base en la tasa inters promedio del producto, en sustitucin de la tasa de inters mxima. Para los contratos se utilizar la tasa de inters especfica para el producto y el cliente particular. En el estado de cuenta se utilizar la tasa de inters personalizada del cliente.
Se excluye el IVA en el clculo del CAT. Este impuesto no se cobra en algunos crditos y no es homogneo en todo el pas. En la publicidad, la tasa de inters y las comisiones aparecen sin IVA. Deber incluirse la leyenda: Sin IVA.
Deber aparecer siempre:
El CAT promedio en porcentaje. La tasa de inters anual promedio en porcentaje. La comisin anual (o equivalente) en pesos. Las leyendas : promedio sin IVA
La metodologa del CAT permite homologar crditos de diferentes plazos o periodicidades de pago, por lo que resulta fcil comparar y elegir un plan de crdito con el menor costo financiero. Para elegir un producto especfico hay que considerar adems del CAT, el precio de contado y el monto de pagos.
