EL PROCESO CREDITICIO
Solicitud y Propuesta
Evaluacin y Aprobacin
Formalizacin
Desarrollo
Cancelacin
Admisin
Legal Admt. de Crditos
Seguimiento y Control
La evaluacin del Riesgo Crediticio es la aplicacin de polticas, normas y criterios que tienen por objetivo disminuir la posibilidad de incumplimiento de la cancelacin de un crdito.
ETAPAS DEL PROCESO CREDITICIO
La Solicitud
Es el pedido formal de la operacin de crdito por parte del cliente. Debe presentar:
Informacin Comercial (anexo1) EE. FF. actualizados (no > a 6 meses) Flujo de Caja Informacin general de la empresa
ETAPAS DEL PROCESO CREDITICIO La Propuesta de Crdito Es bsicamente un resumen de las fortalezas y debilidades del cliente claramente identificadas, precedidas por la descripcin de los crditos planteados y sus caractersticas. La propuesta debe contar con espacios para expresar la opinin del funcionario de negocios que propone la operacin, as como de las distintas instancias que intervienen en la aprobacin del crdito.
ETAPAS DEL PROCESO CREDITICIO Evaluacin del Crdito
La labor en el proceso de Admisin de Riesgos tiene por finalidad establecer el nivel de riesgo que debe asumir un Banco al aprobar una nueva operacin de crdito. Cuantitativos: Estados Financieros Flujo de Caja Estadsticas Valuacin de garantas reales Cualitativos: Producto - Mercado Accionistas Gerencia - Organizacin Acceso al crdito
Evaluacin del Crdito Estados Financieros
La evaluacin de los EE FF sirve para identificar la evolucin y marcha del negocio. Es recomendable contar con informacin de cierre de los ltimos 2 aos e informacin de situacin no mayor a 4 meses. Se debe realizar una evaluacin comparativa de la evolucin del negocio (horizontal), as como de su estructura (vertical). Evaluar ratios de liquidez, endeudamiento, rentabilidad, rotacin, generacin de recursos
Evaluacin del Crdito Flujo de Caja
Instrumento que revela la capacidad de pago futura del deudor en base a estimaciones de ingresos, costos, gastos, financiamientos y pago de deudas. Los datos de ingresos, costos y gastos deben ser sujetos de ajustes a fin de evaluar el riesgo de eventualidades no consideradas en el flujo inicial.
Evaluacin del Crdito Estadsticas
Ventas Precios Cantidad de productos Clases de productos Inventarios Cuentas por cobrar
Evaluacin del Crdito Valuacin de Garantas
Objetivo: Evaluar la suficiencia de su cobertura. Tratar de obtener garantas de fcil realizacin. Inmuebles, Maquinaria, Equipo, Inventarios. Informe de Perito para determinar el Valor Comercial (VC) y el Valor de Realizacin Inmediata (VRI). Valuacin peridica para comprobar su valor. Formalizacin documentaria (contratos, inscripcin).
Evaluacin del Crdito Producto - Mercado
Breve resea del cliente y su mercado. Tamao de la empresa, infraestructura y uso de su capacidad instalada. Competencia. Concentracin de clientes y proveedores. Poder de negociacin. Existencia de barreras de entrada (tecnologa, capital).
Evaluacin del Crdito Accionistas Gerencia - Organizacin
Identificar la experiencia en el negocio, sus vinculaciones, nivel de preparacin. Endeudamiento personal y posicin en el Sistema. Nivel patrimonial de accionistas. Analizar la organizacin para identificar si su marcha recae sobre una o pocas personas o sobre una estructura.
Evaluacin del Crdito Acceso al Crdito
Evaluar las lneas de crdito en el Sistema, su nivel de endeudamiento y la estructura de garantas. Determinar el comportamiento crediticio del cliente en el Sistema y/o mercado. Identificar las causas por las cuales el cliente est dejando de operar con otro banco.
Evaluacin del Crdito Las 5 C
CARACTER: Cualidades del prestatario: Honestidad, Integridad, experiencia pasada.
Si bien es uno de los factores menos cuantificables, es de los ms importantes, ya que las cifras pueden decir todo lo contrario y el Crdito estar destinado al fracaso, por la mala calidad del sujeto de crdito.
Evaluacin del Crdito Las 5 C
CAPACIDAD: Es el conocimiento del negocio y calidad tcnica de los responsables de su gestin; accionistas y gerencia. Capacidad de pago, capacidad de financiamiento.
Evaluacin del Crdito Las 5 C
CAPITAL: Es la inversin realizada identificada mediante.
La tecnologa adquirida (activos). Nivel de endeudamiento con terceros respecto al capital propio (respaldo econmico del crdito).
Evaluacin del Crdito Las 5 C
COLATERAL: Se refiere a recursos financieros y no financieros de la empresa.
Efectivo, inventarios u otros activos que posea la empresa y que serviran para pagar sus cuentas (letras en Cobz. Grta). Permite reducir el riesgo de la operacin e incrementar su rentabilidad.
Evaluacin del Crdito Las 5 C
CONDICIONES: Tasa, plazo, periodo de gracia, etc.
Ejemplo; Se puede condicionar desembolsos parciales, conforme se cumplan otras condiciones establecidas en la aprobacin.
Evaluacin y Aprobacin
Conocer capacidad de generacin de recursos necesarios para rembolsar crditos concedidos en los plazos acordados.
UNIDAD DE NEGOCIOS
PROPONE LINEAS
EVALUA UNIDAD DE RIESGOS Y OPINA
COMIT DE CREDITO
RESUELVE
Formalizacin y Desembolso
CLIENTE
Suscribir:
INSTITUCIN FINANCIERA ASESORA LEGAL
Elevar escritura pblica Inscribir garantas en RRPP
Ttulos valores Contratos Fianza Avales
Administracin de Crditos
Verifica cumplimiento de todas las condiciones solicitadas Instruye desembolso
Emisin L/C, avales, C/F
Efectivo
SEGUIMIENTO Y CONTROL
La labor de Seguimiento y Control de Riesgos tiene por finalidad identificar y minimizar el riesgo de morosidad de un crdito ya otorgado. Implica la aplicacin de procedimientos de supervisin, evaluacin y seguimiento tanto del crdito como del deudor. Evaluacin peridica del cliente. Identificacin de seales de alerta. Clasificacin del cliente. Definicin de las acciones a seguir.
Control y Seguimiento:
.../3 y La rapidez en la identificacin de los clientes problema el planteamiento de una estrategia adecuada son los factores clave del xito en la gestin de cobranza.
SEALES DE ALERTA
Interna
REVISIONES RIESGOS
Externa
RECUPERACIONES
DEFINICION ESTRATEGIA VALIDACION
De pagos Bancarias
DETERMINACION OBJETIVOS Y PLAZOS
MONITOREO PERMANENTE
Control y Seguimiento
LOS CREDITOS FALLAN POR:
PROBLEMAS DE DEFINICION
DEFICIENCIAS EN LA EVALUACION DEFICIENCIAS EN LA FORMALIZACION FALTA DE SEGUIMIENTO Y CONTROL FACTORES EXOGENOS
