UNIVERSIDAD TÉCNICA DE ORURO

FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS FINANCIERAS Y ADMINISTRATIVAS

DEPARTAMENTO DE ECOMOMÍA - INGENIERÍA COMERCIAL - COMERCIO
INTERNACIONAL

"FACTORES QUE INCIDEN EN LA INCLUSIÓN DE LA BANCA MÓVIL

DEL MUNICIPIO DE CARACOLLO-ORURO-BOLIVIA"

TESIS DIRIGIDA, ELABORADO EN LA

MODALIDAD DEL PROGRAMA DE
TITULACIÓN DE GRADO QUE INCLUYE
DIPLOMADO VII VERSIÓN PARA OPTAR
EL GRADO DE LICENCIATURA EN
COMERCIO INTERNACIONAL

AUTOR: ANA GABRIELA CALLATA AROJA

ORURO – BOLIVIA
2025
 RESUMEN

El presente trabajo de investigación tiene como objetivo analizar los factores que inciden en la
inclusión de la banca móvil en el municipio de Caracollo, Oruro – Bolivia. La problemática
central se relaciona con la baja confianza y limitada educación financiera que restringen el uso
de servicios bancarios digitales, pese a que el acceso tecnológico ha mejorado de manera
considerable en la última década.

La metodología aplicada fue de enfoque cuantitativo y cualitativo, utilizando el método

científico, deductivo, analítico-sintético, inductivo y estadístico. Se aplicó una encuesta
estructurada a una muestra representativa de 378 habitantes mayores de 18 años,
complementada con observación directa. Los datos obtenidos fueron procesados mediante
análisis descriptivo, pruebas de independencia Ji-Cuadrado y un modelo Logit en el software
EViews, que permitió identificar el grado de incidencia de las variables independientes
(educación financiera, acceso a tecnología y confianza) sobre la variable dependiente
(inclusión financiera a través de la banca móvil).

Los principales resultados muestran que la educación financiera y el acceso tecnológico tienen
una incidencia positiva y significativa en la adopción de la banca móvil; sin embargo, la
confianza en la seguridad digital se presenta como la variable más débil, generando barreras
en la consolidación de una inclusión financiera plena.

Finalmente, se propone un Marco Propositivo orientado a fortalecer la inclusión financiera

mediante programas de educación financiera comunitaria, estrategias de confianza digital e
incentivos tecnológicos, con el fin de ampliar el uso de la banca móvil y garantizar la
democratización de los servicios financieros en Caracollo.

Palabras clave: inclusión financiera, banca móvil, educación financiera, acceso tecnológico,
confianza digital, modelo Logit.

1
 INTRODUCCIÓN
La inclusión financiera es reconocida en la actualidad como un pilar fundamental para el
desarrollo económico y social, en tanto promueve la igualdad de oportunidades, la
formalización de la economía y la reducción de la pobreza. De acuerdo con el Banco Mundial
(2022), más de 1.400 millones de personas en el mundo continúan excluidas de los servicios
financieros formales, y en América Latina esta cifra afecta particularmente a poblaciones
rurales y sectores con bajos niveles de educación financiera. En este contexto, la banca móvil
se ha constituido en una alternativa eficaz para superar barreras geográficas, reducir costos de
transacción y ampliar la cobertura de los servicios financieros.
En Bolivia, el avance tecnológico y el creciente acceso a internet móvil han facilitado la
expansión de los servicios financieros digitales. Sin embargo, diversos informes (ASFI, 2023)
señalan que, a pesar de que la penetración de teléfonos inteligentes supera el 80% en varios
departamentos, la confianza en la seguridad de las plataformas digitales y la limitada
educación financiera siguen siendo obstáculos que frenan la plena inclusión financiera. En este
escenario, el municipio de Caracollo, Oruro, se presenta como un caso representativo para
analizar la adopción de la banca móvil en una población semiurbana con características
particulares de desarrollo económico y social.
El municipio de Caracollo cuenta con una población de 23.068 habitantes (INE, 2024), con
predominio de jóvenes en edad productiva y un incremento en el acceso a dispositivos
móviles. No obstante, las brechas en el conocimiento financiero, las percepciones de
inseguridad digital y la falta de programas de capacitación constituyen limitaciones para un
uso eficiente de la banca móvil.
En este marco, la presente investigación se planteó como pregunta central: ¿Cuáles son los
factores que inciden en la inclusión de la banca móvil en el municipio de Caracollo – Oruro –
Bolivia?. Para dar respuesta a esta interrogante, se formuló como hipótesis que la educación
financiera, el acceso a la tecnología y la confianza en la banca móvil son variables que
determinan significativamente la adopción de servicios financieros digitales.
Con el propósito de comprobar dicha hipótesis, se aplicó un trabajo de campo mediante
encuestas estructuradas a una muestra representativa de 378 habitantes mayores de 18 años,
calculada en función al total poblacional del municipio y a los parámetros estadísticos
establecidos por el INE (2024). El cuestionario incluyó diez preguntas distribuidas en ejes
temáticos: educación financiera, acceso a la tecnología y confianza en la banca móvil, además
de datos generales de los encuestados. Complementariamente, se utilizó la observación directa
para constatar las condiciones tecnológicas y de conectividad en la zona.

2
Los resultados del análisis cuantitativo muestran que el 67,2% de los encuestados utiliza
servicios de banca móvil, mientras que el 32,8% aún no lo hace. Asimismo, se identificó que
el 92,5% sabe realizar transacciones básicas en banca móvil, aunque solo el 28% ha recibido
algún tipo de capacitación sobre servicios financieros digitales. En relación con la tecnología,
el 97,1% cuenta con un teléfono inteligente con acceso a internet, y el 97,8% dispone de
conexión regular a internet. No obstante, las percepciones de confianza reflejan que
únicamente el 27,5% se siente seguro al realizar pagos o transferencias digitales, lo que
evidencia que la confianza digital es la variable más débil en la inclusión financiera del
municipio.
Para el contraste estadístico, se aplicaron pruebas de independencia Ji-Cuadrado (χ²) y un
modelo Logit utilizando el software econométrico EViews, lo que permitió determinar el
grado de incidencia de las variables independientes sobre la inclusión financiera. Los
resultados confirmaron la hipótesis inicial: la educación financiera y el acceso a la tecnología
inciden positivamente en la adopción de la banca móvil, mientras que la confianza en la
seguridad digital limita significativamente la inclusión plena.
A partir de estos hallazgos, la investigación propone un Marco Propositivo orientado a
fortalecer la inclusión financiera en Caracollo mediante tres estrategias centrales: (i)
programas de educación financiera comunitaria dirigidos a jóvenes y adultos, (ii) campañas de
sensibilización para generar mayor confianza en la seguridad digital, y (iii) alianzas con
entidades financieras y operadores de telecomunicaciones para facilitar la capacitación
tecnológica y reducir brechas en el uso de banca móvil.
El estudio se estructura en cuatro capítulos. El Capítulo I presenta el planteamiento del
problema, los objetivos y la hipótesis de investigación. El Capítulo II desarrolla el marco
referencial, con una revisión situacional, histórica, teórica y conceptual sobre inclusión
financiera, banca móvil y adopción tecnológica. El Capítulo III aborda el diseño
metodológico, los métodos empleados, las técnicas de recolección de datos y el procedimiento
aplicado en el trabajo de campo. Finalmente, el Capítulo IV comprende el análisis
demostrativo de los resultados, la verificación de la hipótesis y el marco propositivo con
estrategias de implementación para fortalecer la inclusión financiera en el municipio de
Caracollo.
En conclusión, la presente tesis busca no solo aportar evidencia empírica sobre los factores
que inciden en la inclusión de la banca móvil en una población boliviana representativa, sino
también formular propuestas prácticas que puedan contribuir al diseño de políticas públicas y
estrategias institucionales orientadas a la democratización de los servicios financieros digitales
en el país.

3
 JUSTIFICACIÓN
Justificación Económica
La presente investigación se justifica en el ámbito económico por el impacto que la banca
móvil puede generar en la dinamización de las actividades financieras en el municipio de
Caracollo. Los resultados del trabajo de campo evidenciaron que un 67,2% de la población
utiliza servicios de banca móvil, lo cual refleja un potencial significativo para el desarrollo de
un sistema financiero más inclusivo y eficiente. El uso de plataformas digitales permite reducir
costos operativos para las entidades bancarias, disminuir la dependencia de infraestructura
física y optimizar la atención al cliente.
Asimismo, al ampliar la cobertura de servicios financieros mediante dispositivos móviles, se
facilita el acceso a la población que tradicionalmente ha estado excluida, fomentando el
ahorro, la inversión y el consumo. Esto se traduce en un mayor dinamismo económico local y
en la posibilidad de incrementar la base de clientes bancarizados, lo que a su vez impulsa la
competitividad del sector financiero en la región. En consecuencia, la inversión en educación
financiera y confianza digital no solo es necesaria desde el punto de vista social, sino que
resulta rentable para las instituciones financieras y sostenible para el desarrollo económico de
Caracollo y de Bolivia.
Justificación Social
Desde el enfoque social, la investigación cobra relevancia porque aborda un problema que
afecta directamente la equidad y el acceso a oportunidades de los habitantes del municipio.
Aunque la mayoría cuenta con acceso a dispositivos móviles (97,1%) y conexión a internet
(97,8%), persisten brechas de confianza y educación financiera, que limitan la plena inclusión
de la banca móvil.
La adopción de la banca digital no solo mejora el acceso a servicios financieros, sino que
también promueve la inclusión social y la reducción de desigualdades, especialmente en zonas
rurales o con escasa infraestructura bancaria. Al fortalecer la confianza y el conocimiento
financiero de la población, se fomenta la participación activa en la economía digital,
contribuyendo a una ciudadanía más informada, empoderada y resiliente frente a los desafíos
de la globalización.
Justificación Académica
El estudio se justifica académicamente porque aporta conocimientos novedosos y
contextualizados sobre los factores que inciden en la inclusión de la banca móvil en un
municipio específico de Bolivia. La literatura internacional sobre inclusión financiera resalta
variables como educación financiera, confianza y acceso a la tecnología (Demirgüç-Kunt et

4
al., 2022), pero existen pocos estudios aplicados al contexto boliviano y, particularmente, al
municipio de Caracollo.
En este sentido, la investigación no solo contribuye al avance de la teoría en el campo de las
finanzas digitales, sino que también enriquece el bagaje académico de la carrera de Comercio
Internacional, al vincular conceptos de economía digital, banca móvil, inclusión financiera y
desarrollo local. Los resultados de la aplicación del modelo econométrico Logit en EViews
constituyen un aporte metodológico y académico para futuros investigadores y estudiantes que
deseen profundizar en la relación entre tecnología y finanzas en entornos locales.
Justificación Metodológica
La investigación tiene también una sólida justificación metodológica. Se aplicó un diseño
metodológico mixto, que combinó el análisis cuantitativo mediante encuestas estructuradas
con técnicas cualitativas como la observación directa. La encuesta fue aplicada a una muestra
representativa de 378 habitantes mayores de 18 años, calculada en base al total poblacional del
municipio (23.068 habitantes según INE, 2024), garantizando validez y confiabilidad
estadística.
El análisis de datos incluyó la aplicación de pruebas estadísticas como el Ji-Cuadrado (χ²) y la
T-Student, así como la estimación de un modelo Logit en EViews para determinar la
incidencia de variables independientes (educación financiera, acceso a la tecnología y
confianza en la banca móvil) sobre la inclusión financiera. Este rigor metodológico permitió
comprobar la hipótesis planteada y obtener resultados objetivos que sustentan la propuesta de
estrategias para fortalecer la banca móvil en Caracollo.
De esta manera, el trabajo no solo garantiza consistencia y fiabilidad en sus resultados, sino
que también se constituye en una referencia metodológica para futuras investigaciones sobre
inclusión financiera y digitalización bancaria en Bolivia.

5
 CAPITULO I
MARCO METODOLÓGICO Y DE PROCEDIMIENTOS

1.1. DISEÑO TEÓRICO

1.1.1. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

La inclusión financiera es un componente esencial para el desarrollo económico y social de las

poblaciones, especialmente en zonas rurales y periurbanas. La banca móvil ha emergido como
una herramienta clave para fomentar la inclusión financiera al permitir a las personas acceder
a servicios bancarios a través de teléfonos móviles, eliminando la necesidad de infraestructura
física y reduciendo costos operativos.

A nivel global, millones de personas aún carecen de acceso a servicios financieros formales.
Según datos del Banco Mundial, más de 1.4 mil millones de adultos no tienen una cuenta
bancaria. Si bien la banca móvil ha tenido un impacto transformador en regiones como África
Subsahariana, donde servicios como M-Pesa han revolucionado el acceso financiero, en otras
partes del mundo su impacto ha sido más limitado por barreras tecnológicas, económicas y
culturales.

En América Latina, ha mejorado en la última década, pero persisten grandes brechas,

especialmente entre las poblaciones rurales, mujeres y personas con bajos ingresos. El uso de
la banca móvil ha crecido, pero enfrenta desafíos como la baja penetración de teléfonos
inteligentes en áreas rurales, la desconfianza en las instituciones financieras, y la falta de
educación financiera. Además, muchas soluciones tecnológicas no están adaptadas a los
contextos locales ni a los idiomas indígenas, lo que limita su adopción,

En Bolivia, El país ha implementado políticas para promover la banca digital, sin embargo,
según datos del ASFI (Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero), todavía existe una
brecha significativa en el acceso a servicios financieros en áreas rurales. Factores como la
limitada cobertura de internet móvil, la baja alfabetización digital, la falta de dispositivos
móviles y la resistencia cultural hacia la tecnología dificultan la expansión de la banca móvil.

Caracollo, un municipio rural del departamento de Oruro, enfrenta múltiples obstáculos para
lograr una inclusión financiera efectiva mediante la banca móvil. La zona presenta una
cobertura irregular de internet móvil y baja penetración de dispositivos inteligentes. Además,
gran parte de la población se dedica a la agricultura y al comercio informal, lo cual limita su
relación con el sistema bancario tradicional. La escasa educación financiera y digital, junto
con la desconfianza hacia las plataformas tecnológicas y la falta de campañas de
concientización sobre la utilidad y los beneficios de la banca móvil, hacen que su adopción sea
limitada. Por tanto, es crucial identificar y analizar los factores que inciden en la inclusión de
la banca móvil en este contexto específico para poder proponer soluciones adecuadas y
sostenibles, es fundamental analizar que muchas personas no tienen educación financiera
debido a la falta de conocimiento, de accesibilidad tecnológica.

6
Por lo mencionado se presenta el siguiente problema de investigación.

 1.1.1.1. FORMULACIÓN DEL PROBLEMA:

¿Cuáles son los factores que inciden en la inclusión de la banca móvil en el municipio de
Caracollo-Oruro- Bolivia?

1.1.2. OBJETIVOS

1.1.2.1. OBJETIVO GENERAL

Analizar los factores que inciden en la inclusión de la banca móvil en el municipio de

Caracollo-Oruro-Bolivia.

1.1.2.2. OBJETIVOS ESPECÍFICOS:

 Revisar teorías y conceptos relacionados con inclusión financiera, finanzas, economía
digital, banca móvil, otras teorías que sean necesarias.
 Realizar un diagnóstico integral al uso de la banca móvil en el municipio de Caracollo.
 Aplicar un sistema estadístico de encuestas y modelo econométrico Logit en EViews,
para identificar los factores que inciden en la inclusión de la banca móvil en el
municipio de Caracollo.
 Con los resultados obtenidos se propone la implementación de estrategias para
fortalecer la banca móvil como medio, para ampliar la inclusión financiera en el
municipio de Caracollo.
1.1.3. HIPÓTESIS:

La educación financiera, el Acceso a la tecnología y la confianza en la banca móvil son las

variables que inciden en la inclusión de la banca móvil en el municipio de Caracollo.

1.1.3.1 IDENTIFICACIÓN DE VARIABLES

Y=f (X1, X2, X3)
Variable Dependiente:
Y= La inclusión financiera

Variables Independientes:

X1= Educación financiera

7
 X2= Acceso a tecnología

X3= Confianza

1.1.3.2. OPERACIONALIZACIÓN DE VARIABLES

Variable Dimensión Indicador Ítem Técnica

Inclusión Uso actual Porcentaje de personas que ¿Utiliza actualmente Encuesta

financiera usan banca móvil (Sí=1 / servicios de banca
No=0) móvil?

Educación Conocimiento Porcentaje que sabe realizar ¿Sabe cómo realizar Encuesta
financiera operativo transacciones básicas en banca transferencias o pagos
móvil (Sí/No) usando banca móvil?

Capacitación Porcentaje que recibió ¿Ha recibido Encuesta

formal capacitación/información capacitación o
sobre servicios financieros información sobre el
digitales (Sí/No) uso de servicios
financieros digitales?

Acceso a Disponibilidad Porcentaje con smartphone ¿Cuenta con un Encuesta

tecnología de dispositivo con acceso a internet (Sí/No) teléfono inteligente con
acceso a internet?

Conectividad Porcentaje con acceso regular Q8. ¿Tiene acceso Encuesta

efectiva a internet para operaciones regular a internet para
bancarias (Sí/No) realizar operaciones
bancarias?

Confianza Confianza Porcentaje que confía en la ¿Confía en que la Encuesta

institucional protección de dinero y datos banca móvil protege su
en banca móvil (Sí/No) dinero y datos
personales?

Percepción de Porcentaje que se siente ¿Se siente seguro al Encuesta

seguridad en la seguro al realizar realizar pagos o
operación pagos/transferencias (Sí/No) transferencias a través

8
 de apps bancarias?

Tabla N 1

1.1.3.3. CONCEPTUALIZACIÓN DE VARIABLES

Inclusión Financiera

La inclusión financiera se refiere a que será la variable dependiente que mide el grado en que
la banca móvil facilitará el acceso de la población de Caracollo a servicios financieros,
mejorando su bienestar económico.

Educación Financiera

La educación financiera se refiere a que permitirá evaluar el nivel de conocimientos

financieros que tienen los usuarios de banca móvil en el municipio de Caracollo y cómo este
conocimiento influye en su inclusión financiera.

Acceso a Tecnología

El acceso a la tecnología implica que se analizará cómo el acceso a teléfonos inteligentes,

internet y aplicaciones bancarias influye en la capacidad de la población para participar en la
inclusión financiera mediante la banca móvil.

Confianza

La confianza permitirá estudiar cómo la percepción de seguridad y fiabilidad afecta la

disposición de los usuarios para adoptar la banca móvil en Caracollo.

9
1.2. DISEÑO METODOLÓGICO
1.2.1. MÉTODO

Un método es una manera o procedimiento sistemático y ordenado de hacer o decir algo para
alcanzar un fin determinado, como descubrir la verdad, aprender un conocimiento o resolver
un problema.

1.2.1.1. Método Científico Deductivo

Según Hernández, Fernández y Baptista (2014), el método deductivo consiste en “partir de

teorías generales hacia hechos particulares, permitiendo la verificación de hipótesis mediante
observaciones y datos concretos” (p. 35).

En el presente trabajo de investigación se aplicará este método en la parte de la introducción,

ya que, ya que se describen hechos a nivel mundial, principios generales para analizar los
hechos nacionales y locales todos los que son relacionados con el objetivo de estudio. Se
aplicará también en el desarrollo del marco teórico y también se describe de lo general a lo
particular partiendo de los conceptos de la economía financiera, uso de banca móvil y
terminando en aspectos más particulares.

1.2.1.2. Método Inductivo

Señalan que “el método inductivo permite pasar de hechos particulares a teorías o principios
generales, construyendo conocimiento a partir de la observación”. (Hernández, Fernández y
Baptista (2014)

El presente trabajo de investigación método inductivo se aplicará a través de los resultados

obtenidos luego de realizar los datos respecto a el uso de la banca móvil por los habitantes del

10
municipio de Caracollo. Permite generar conocimiento a partir de la observación de aspectp
visual de la población encuestada.

1.2.1.3. Análisis-Síntesis

“El método análisis y síntesis se utiliza para descomponer los problemas en sus partes y
después integrarlos para obtener una visión completa y comprensible del fenómeno”.
(Sampieri, Collado y Lucio 2014)

Este método se aplica en la parte del marco referencial y propositivo del presente trabajo de
investigación descomponer el fenómeno de estudio se utilizan teorías y conceptos de la
inclusión financiera en sus variables y ejes temáticos (educación financiera, acceso a la
tecnología y confianza) y modelos econométricos y mediante el método de síntesis se llega a
interpretar los resultados, integrando la información para obtener conclusiones significativas.

1.2.1.4. Método Estadístico

De acuerdo con, “los métodos estadísticos permiten resumir, describir y analizar datos
numéricos, así como probar hipótesis y determinar relaciones significativas entre variables”.(
Triola 2018)

Se aplican pruebas estadísticas se aplican en la segunda parte del trabajo de investigación que
es la parte práctica donde se aplica diferentes técnicas de investigación donde recolectan datos
para analizar con mayor claridad mediante las tablas y gráficos de salida que ofrece la
estadística.

1.2.2. TECNICA

Una técnica es un procedimiento o conjunto de procedimientos que se utilizan para recopilar,

organizar y analizar información, empleando para ello un instrumento específico. (Hernández
Sampieri, 2006).

11
1.2.2.1. Observación

La observación permite registrar de manera sistemática comportamientos y condiciones del

entorno (Kothari, 2004).

La observación directa se aplica en la segunda parte del trabajo de investigación que es la

parte práctica, para constatar la disponibilidad de dispositivos móviles, infraestructura de
internet y condiciones tecnológicas en el municipio de Caracollo. Guía de observación
estructurada con indicadores de conectividad, tipo de dispositivos y uso de aplicaciones
bancarias.

1.2.2.2. Encuesta

La encuesta es una técnica que permite recoger información de una población determinada
mediante cuestionarios estructurados, facilitando su análisis cuantitativo (Creswell, 2014).

Se aplicó una encuesta estructurada que tiene por objetivo, en el presente trabajo de
investigación ohtener información de los 378 habitantes mayores de 18 años del municipio de
Caracollo, calculada con base en el tamaño poblacional de 23.068 habitantes (INE, 2024).
Cuestionario de 10 preguntas divididas en los ejes temáticos: educación financiera, acceso a la
tecnología y confianza en la banca móvil, además de datos sociodemográficos (edad, género,
nivel educativo).

1.2.2.3. Análisis Documental

El análisis documental implica revisar, interpretar y sistematizar información contenida en

documentos oficiales, informes y publicaciones para sustentar la investigación (Bowen, 2009).

Se revisaron documentos del INE, ASFI, Banco Central de Bolivia y publicaciones

académicas sobre inclusión financiera y banca móvil, con el fin de complementar la
información primaria y contextualizar los resultados.

1.2.3. PROCEDIMIENTOS

El desarrollo del presente trabajo de investigación inicia con el planteamiento del problema de
investigación, enfocado en los factores que inciden en la inclusión de la banca móvil en el

12
municipio de Caracollo, y concluye con la presentación de las conclusiones y
recomendaciones. Los procedimientos adoptados permiten sistematizar, organizar y guiar cada
etapa del desarrollo del trabajo, garantizando rigor metodológico y coherencia en la
recolección y análisis de datos se presenta con la siguiente figura.

Figura 1.

Procedimiento de trabajo de la investigación

Fuente: Elaboración propia

13
La figura anterior muestra el procedimiento a seguir del presente trabajo de investigación
como es la caracterización el sujeto de investigación presentación de resultados que aportan al
trabajo de investigación es el procedimiento en resumen de todo lo que se realiza oh utiliza en
el trabajo.

CAPITULO II

MARCO REFERENCIAL

2.1. MARCO SITUACIONAL

El municipio de Caracollo se encuentra ubicado en el departamento de Oruro, República de

Bolivia, y forma parte de la provincia Cercado. La delimitación territorial del municipio es un
aspecto fundamental para contextualizar la investigación, ya que permite determinar la
cobertura geográfica de la población objeto de estudio y comprender las condiciones locales
que pueden influir en la adopción de la banca móvil y la inclusión financiera.

2.1.1 LÍMITES TERRITORIALES

 Norte: Limita con los municipios de Santiago de Huari y Huanuni, lo que establece
una zona de interacción con comunidades con acceso variado a servicios financieros y
tecnológicos.
 Sur: Limita con el municipio de Curahuara de Carangas, caracterizado por zonas
rurales y semiurbanas, donde la infraestructura tecnológica puede ser limitada.
 Este: Limita con el municipio de Eucaliptus (o comunidad adyacente), incluyendo
áreas agrícolas y de expansión urbana, lo cual condiciona la conectividad y el acceso a
la banca móvil.
 Oeste: Limita con el municipio de Oruro Cercado, que constituye el eje urbano más
cercano y sirve como centro de servicios financieros y administrativos.

Mapa Geográfico del Municipio de Caracollo

14
La extensión territorial del municipio es de aproximadamente 1.200 km², con una población
total de 23.068 habitantes (INE, 2024). La distribución de la población y la accesibilidad a
infraestructura tecnológica son factores determinantes para el uso de banca móvil, dado que la
cobertura de internet y telefonía móvil varía entre áreas urbanas y rurales.

La delimitación geográfica permite también delimitar la muestra de investigación (378

habitantes mayores de 18 años), asegurando que los datos obtenidos reflejen de manera
representativa la realidad de los diferentes sectores del municipio, considerando variables
sociodemográficas, tecnológicas y de confianza en los servicios digitales.

2.2. MARCO HISTÓRICO

2.2.1. introducción a la Banca Electrónica en el mundo

La banca electrónica o banca digital se ha consolidado como un componente esencial del

sistema financiero global, transformando la manera en que los individuos y las empresas
acceden, gestionan y realizan operaciones con sus recursos monetarios. Este concepto engloba
todos los servicios financieros proporcionados a través de canales electrónicos, como internet,
aplicaciones móviles, cajeros automáticos (ATM), telefonía móvil y otros dispositivos
digitales (Bátiz-Lazo & Wood, 2017).

Su desarrollo ha estado impulsado por la digitalización de la economía, la expansión del

acceso a internet y la adopción masiva de dispositivos móviles en todo el mundo. Según el
Banco Mundial (2022), más de 2.5 mil millones de personas han tenido acceso a algún tipo
de servicio financiero digital, lo que ha permitido reducir la dependencia de la infraestructura
bancaria física y promover la inclusión financiera, especialmente en áreas rurales o de difícil
acceso.

En términos históricos, la banca electrónica inició en la década de 1970 con la introducción de

cajeros automáticos y sistemas de pago electrónico, evolucionando hacia plataformas en
línea durante los años 90 y consolidándose con la aparición de banca móvil y aplicaciones
fintech en el siglo XXI (Mols, 2018). Esta evolución ha permitido que los clientes realicen

15
operaciones financieras como transferencias, pagos de servicios, consulta de saldos y créditos,
sin necesidad de acudir físicamente a una sucursal.

Los beneficios de la banca electrónica son múltiples:

 Accesibilidad: Permite realizar operaciones financieras desde cualquier lugar y en

cualquier momento.
 Reducción de costos: Disminuye la necesidad de infraestructura física y atención
presencial, tanto para los bancos como para los usuarios.
 Seguridad y trazabilidad: Facilita el registro de todas las operaciones electrónicas, lo
que aumenta la transparencia y la confiabilidad.
 Inclusión financiera: Amplía la cobertura de servicios financieros a poblaciones no
bancarizadas o subatendidas, promoviendo el desarrollo económico local y regional.

A nivel mundial, países como China, India y Kenia se destacan por la rápida adopción de la
banca móvil y fintech, mostrando cómo la combinación de tecnología accesible y confianza
en sistemas digitales puede incrementar significativamente la inclusión financiera (Demirgüç-
Kunt et al., 2018). Sin embargo, también se identifican retos importantes, como la necesidad
de educación financiera, seguridad digital y regulación efectiva, para garantizar la
sostenibilidad y confiabilidad de estos sistemas.

2.2.2. Historia de la Banca Móvil

La banca móvil, también conocida como mobile banking, se refiere a la prestación de

servicios financieros a través de dispositivos móviles, permitiendo a los usuarios realizar
transacciones, consultar saldos, efectuar pagos y transferencias sin necesidad de acudir
físicamente a una sucursal bancaria. Su desarrollo está estrechamente vinculado con la
evolución de la telefonía móvil, la expansión de internet y la digitalización de los servicios
financieros.

2.2.2.1. Orígenes y desarrollo internacional

Los primeros servicios de banca móvil surgieron a finales de los años 90, principalmente en
países con alta penetración de teléfonos celulares. En 1999, el banco Nordea en Finlandia
comenzó a ofrecer transferencias bancarias a través de mensajes SMS, marcando uno de los
primeros usos prácticos de la tecnología móvil en la banca (Mäkinen & Väänänen, 2002).
Posteriormente, a comienzos de la década de 2000, otros países europeos y asiáticos
implementaron servicios similares, integrando aplicaciones más sofisticadas que permitían
pagos y consultas de saldo mediante aplicaciones móviles.

En África, la banca móvil cobró especial relevancia como herramienta de inclusión financiera.
En 2007, M-Pesa en Kenia permitió a millones de personas acceder a servicios financieros
básicos mediante sus teléfonos móviles, transformando radicalmente la economía local y
convirtiéndose en un modelo de referencia internacional (Jack & Suri, 2011). Este modelo
demostró que la tecnología móvil podía superar barreras geográficas, económicas y sociales,
facilitando la inclusión de poblaciones no bancarizadas.

16
2.2.2.2. Evolución en América Latina

En América Latina, la banca móvil comenzó a implementarse de manera significativa durante

la década de 2010, en paralelo con la expansión de smartphones y servicios de internet móvil.
Los bancos adoptaron aplicaciones móviles para ofrecer servicios como transferencias
electrónicas, pagos de servicios, recargas de saldo y consultas de saldo en tiempo real. Países
como Brasil, México y Chile lideraron esta adopción, mientras que instituciones financieras en
Bolivia comenzaron a incorporar gradualmente soluciones digitales adaptadas a las
necesidades locales (Asociación de Bancos Privados de Bolivia, 2019).

2.2.2.3. Banca móvil en Bolivia

En Bolivia, la banca móvil se ha consolidado como una herramienta estratégica para la

inclusión financiera y la digitalización de servicios. La Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero (ASFI) y el Banco Central de Bolivia promovieron regulaciones que permiten
operaciones seguras mediante dispositivos móviles, lo que ha favorecido que más ciudadanos
puedan acceder a productos financieros sin depender de sucursales físicas. Sin embargo, la
adopción todavía enfrenta barreras importantes: la educación financiera limitada, la
desconfianza en la seguridad digital y las brechas de conectividad, especialmente en
municipios semiurbanos y rurales como Caracollo (ASFI, 2023; INE, 2024).

Actualmente, la banca móvil en Bolivia permite realizar operaciones básicas y avanzadas,

incluyendo:

 Consultas de saldo y movimientos de cuentas.

 Transferencias entre cuentas del mismo banco o interbancarias.
 Pago de servicios públicos y privados.
 Compra de bienes y servicios mediante aplicaciones móviles o códigos QR.

2.2.2.4. Importancia histórica y social

La historia de la banca móvil refleja un proceso de innovación tecnológica orientada a la

inclusión financiera, destacando cómo la digitalización de los servicios bancarios puede
reducir brechas económicas y sociales. Su evolución ha permitido que poblaciones antes
excluidas del sistema financiero formal puedan acceder a productos bancarios básicos,
promoviendo el ahorro, la inversión y el acceso a crédito, con efectos directos sobre el
desarrollo económico local y regional.

2.2.3. Digitalización Financiera y Pandemia

La pandemia de COVID-19 aceleró la digitalización de los servicios financieros a nivel

mundial. Ante las restricciones de movilidad, los gobiernos y las entidades financieras
promovieron activamente el uso de la banca móvil como alternativa para realizar transacciones
sin contacto (Demirgüç-Kunt et al., 2020). En Bolivia, el Banco Central implementó medidas

17
para fomentar el uso de medios de pago digitales y reducir la dependencia del efectivo (Banco
Central de Bolivia, 2020).

2.2.4. Crecimiento de la Inclusión Financiera Digital

A nivel global, el uso de la banca móvil aumentó significativamente, con un incremento del
20% en transacciones digitales en economías emergentes (World Bank, 2021). En América
Latina, instituciones como la CAF y el BID impulsaron programas para mejorar la
infraestructura digital y fomentar la educación financiera (OECD, 2022). En Bolivia, los
bancos expandieron sus plataformas digitales, y el gobierno promovió incentivos para el uso
de billeteras electrónicas y pagos móviles (Ramírez & Torres, 2021).

2.2.5. Expansión de la Banca Móvil en Bolivia

El acceso a internet y la adopción de teléfonos inteligentes continuaron creciendo, facilitando

el acceso a la banca digital. En Bolivia, la Superintendencia de Bancos reportó un aumento del
35% en el uso de plataformas de banca móvil, especialmente en ciudades intermedias como
Oruro (Sánchez & Pérez, 2023). Sin embargo, persistieron barreras como la desconfianza en la
seguridad digital y la falta de educación financiera en zonas rurales (Martínez & López, 2022).

2.2.6. Regulaciones y Estrategias de Inclusión Financiera

Las entidades financieras bolivianas implementaron nuevas estrategias para mejorar la

seguridad y accesibilidad de la banca móvil, incluyendo autenticación biométrica y
simplificación de procesos de apertura de cuentas digitales (Zambrana, 2023). Además, se
realizaron campañas de educación financiera dirigidas a sectores de bajos ingresos y
comunidades rurales en el departamento de Oruro (Burgos & Rodríguez, 2023).

2.2.7. Perspectivas y Desafíos

El avance tecnológico y la mejora en infraestructura digital continúan abriendo oportunidades

para la expansión de la banca móvil en Bolivia. Sin embargo, persisten desafíos relacionados
con la conectividad en zonas rurales, la resistencia cultural al uso de plataformas digitales y la
necesidad de fortalecer la ciberseguridad (Vásquez & Molina, 2024).

18
2.2.8. Historia del Modelo de Regresión Logit Binaria

La regresión Logit binaria es un modelo estadístico utilizado para predecir probabilidades de

ocurrencia de un evento dicotómico, es decir, cuando la variable dependiente tiene solo dos
posibles resultados (por ejemplo: “usa banca móvil” = sí/no).

• Orígenes y desarrollo:

El modelo Logit surge de la econometría y la teoría de probabilidad a mediados del siglo XX.
Su desarrollo se vincula a la necesidad de analizar variables dependientes categóricas,
superando las limitaciones de la regresión lineal clásica (Gupta & Kapoor, 2010).

o Joseph Berkson (1944) fue uno de los primeros en formalizar el modelo Logit,
proponiendo la transformación logística como herramienta para análisis de respuestas binarias,
con aplicaciones iniciales en bioestadística y medicina.

o Posteriormente, el modelo se extendió a la economía y ciencias sociales, permitiendo

estudiar decisiones de consumo, adopción tecnológica, comportamiento electoral y, más
recientemente, la inclusión financiera (Greene, 2012).

• Fundamento matemático:

La función logística transforma cualquier valor real en un rango entre 0 y 1, interpretándose

como la probabilidad de ocurrencia del evento:

eβ 0+ β 1 X 1+⋯+ βkXk 1+eβ 0+ β 1 X 1+⋯+ βk Xk

P(Y =1)=
1+ eβ 0+ β 1 X 1+⋯+ βk Xk

• Aplicaciones actuales:

Hoy, la regresión Logit se emplea ampliamente en economía, finanzas, marketing, educación y

tecnología, para modelar decisiones binarias como adopción de productos digitales, uso de
banca móvil o aceptación de políticas públicas.

2.2.9. Historia del Software EViews

EViews (Econometric Views) es un software especializado en análisis econométrico,

estadístico y simulación de series de tiempo. Se caracteriza por su interfaz amigable y su
capacidad para estimar modelos de regresión, incluyendo Logit, Probit, ARIMA, VAR, entre
otros.

• Orígenes:

EViews tiene sus raíces en el software MicroTSP, desarrollado por Quantitative Micro
Software (QMS) en los años 1980 para análisis de series temporales.

19
o A mediados de los años 1990, QMS lanzó EViews 1.0, integrando capacidades de
análisis de panel y regresión múltiple, orientadas a economistas y estadísticos.

• Evolución:

Desde entonces, EViews ha evolucionado con versiones sucesivas que incorporan análisis de
datos de corte transversal, panel y series de tiempo, además de procedimientos avanzados de
estimación no lineal como Logit y Probit.

• Importancia en investigación:

Hoy EViews es utilizado por universidades, bancos centrales, organismos estadísticos y

empresas privadas, permitiendo:

o Estimar modelos econométricos complejos.

o Analizar datos de encuestas, paneles y series de tiempo.

o Realizar simulaciones y pronósticos de políticas públicas o escenarios económicos.

2.3. MARCO TEÓRICO

2.3.1. Microeconomía y su relación con la banca móvil

La microeconomía estudia el comportamiento de los agentes económicos individuales, como

consumidores, empresas y hogares, en la asignación eficiente de recursos limitados (Varian,
2014). En el contexto de la banca móvil, la microeconomía explica cómo los individuos toman
decisiones respecto al uso de servicios financieros digitales considerando factores como costos
de transacción, confianza, utilidad percibida y facilidad de uso.

El acceso a la banca móvil reduce costos de desplazamiento y tiempos de espera, aumentando

la eficiencia en las decisiones financieras individuales, lo que se traduce en mayor inclusión
financiera y optimización del consumo.Varian, H. (2014). Microeconomía intermedia. Antoni
Bosch.

2.3.2. Macroeconomía y digitalización del sistema financiero

La macroeconomía se centra en el análisis de variables agregadas como el crecimiento

económico, el empleo, la inflación y la estabilidad financiera (Mankiw, 2020). La
incorporación de la banca móvil influye en estas variables al ampliar la base de usuarios

20
bancarizados, lo que fomenta la intermediación financiera y, por tanto, incrementa la
capacidad de inversión y ahorro en la economía nacional.

En Bolivia, la expansión de la banca electrónica ha permitido mayor dinamismo en el sistema

de pagos, contribuyendo a la modernización del sistema financiero y a la estabilidad
macroeconómica mediante la reducción del uso de efectivo y el fortalecimiento de la
formalización económica.Mankiw, N. (2020). Principios de economía. Cengage Learning.

2.3.3. Teoría económica y la banca móvil

La teoría económica provee los fundamentos para comprender cómo la oferta y demanda de
servicios financieros se adaptan a la digitalización. Desde la perspectiva clásica, los bancos
buscan maximizar beneficios ofreciendo productos de menor costo y mayor accesibilidad.
Desde la perspectiva contemporánea, la economía digital (Tapscott, 2015) resalta cómo la
tecnología genera nuevos modelos de negocio, donde la confianza y la innovación tecnológica
son variables claves.

En este sentido, la banca móvil representa un cambio estructural en el mercado financiero,

alineado con la teoría de la innovación y la teoría de redes, donde el valor se genera por la
interacción de usuarios y proveedores de servicios digitales.Tapscott, D. (2015). La era digital.
McGraw-Hill.

2.3.4. Servicios y satisfacción del cliente en la banca móvil

La satisfacción del cliente en servicios financieros digitales se define como la percepción

positiva generada al cumplir o superar expectativas en términos de rapidez, seguridad y
accesibilidad (Kotler & Keller, 2016).

En el caso de la banca móvil, la satisfacción depende de factores como:

Confianza en las transacciones (seguridad de datos y confidencialidad).

Accesibilidad tecnológica (facilidad de uso, disponibilidad de red móvil).

Calidad del servicio (tiempos de respuesta, atención al cliente en línea).

21
Altos niveles de satisfacción generan fidelización y mayor adopción de la banca móvil, lo cual
retroalimenta la inclusión financiera. Kotler, P., & Keller, K. (2016). Dirección de marketing.
Pearson.

2.3.5. Impacto de la banca electrónica y móvil en el sistema financiero

La banca electrónica y móvil han transformado profundamente el sistema financiero, al

permitir mayor eficiencia operativa, reducción de costos y ampliación de cobertura. Según
Demirgüç-Kunt et al. (2022), la digitalización bancaria ha sido uno de los principales
impulsores de la inclusión financiera global, especialmente en economías emergentes.

En Bolivia, la ASFI (2023) señala que el 97% de las transacciones financieras ya se realizan
de forma digital, evidenciando el impacto directo de la banca móvil en la modernización del
sistema financiero. Este cambio ha permitido disminuir la dependencia del efectivo y ha
fortalecido la transparencia y formalización de la economía. Demirgüç-Kunt, A., et al. (2022).
Global Findex Database 2021. World Bank.

2.3.6. Modelo de Aceptación de la Tecnología (TAM)

El Technology Acceptance Model (TAM) de Davis (1989) explica los factores que determinan
la adopción de nuevas tecnologías. Sus variables centrales son:

Utilidad percibida: grado en que el usuario considera que el uso de la banca móvil le aportará
beneficios.

Facilidad de uso percibida: grado en que el usuario cree que la tecnología será fácil de
manejar.

Posteriormente, Venkatesh y Davis (2000) ampliaron el modelo (TAM2), incorporando

variables como la influencia social y las condiciones facilitadoras, factores clave para la
adopción de la banca móvil en contextos rurales y semiurbanos como Caracollo.

2.3.7. Economía Financiera

La Economía Financiera se define como el estudio del comportamiento de los individuos en la

asignación Inter temporal de sus recursos en un entorno incierto, así como el estudio del papel

22
de las organizaciones económicas y los mercados institucionalizados, en facilitar dichas
asignaciones. (Marin & Rubio, 2001) De esta manera, se puede entender que la Economía
Financiera estudia el comportamiento de los individuos ante sus decisiones de inversión,
teniendo como fin, el cumplimiento de las obligaciones de las organizaciones económicas y
los mercados institucionalizados.

2.3.8. Sistema Financiero

El sistema financiero de un país se define como el conjunto de mercados e instituciones que

canalizan recursos desde las unidades económicas que poseen ahorro, y quieren prestarlo o
invertirlo, a aquellas unidades que son deficitarias de ahorro, es decir que desea endeudarse.
(Delta Publicaciones, 2007) De este modo, podemos entender que el sistema financiero es el
vínculo entre unidades económicas, por el cual se realizan movimientos de recursos
financieros entre agentes de ahorro y unidades deficitarias. Además, contribuye a la estabilidad
económica y financiera, transmitiendo y regulando la política monetaria.

2.3.9. La Inclusión Financiera

La inclusión financiera se define como el acceso y uso efectivo de servicios financieros útiles,
asequibles y accesibles para todos los sectores de la población, especialmente para grupos
tradicionalmente excluidos, como comunidades rurales o de bajos ingresos. Esta inclusión no
solo implica acceso a productos bancarios, sino también educación financiera y confianza para
utilizarlos (Pérez, 2024). La inclusión financiera se ha vinculado directamente con la
reducción de la pobreza y el crecimiento económico sostenible, ya que permite a las personas
mejorar su capacidad de ahorro, inversión y manejo de riesgos. En el contexto de Caracollo, la
inclusión financiera a través de la banca móvil puede superar las limitaciones físicas y
económicas, facilitando la participación en la economía formal.Pérez, J. (2024). Inclusión
financiera y desarrollo económico local. Editorial Económica.

Teoría del Capital Humano: La Teoría del Capital Humano sostiene que el acceso a servicios
financieros contribuye al desarrollo personal y profesional de los individuos. El acceso a
crédito, por ejemplo, permite a las personas invertir en educación, salud y emprendimientos, lo
que mejora su bienestar y su capacidad económica (Schultz, 1961). Esta teoría es clave para

23
entender cómo la inclusión financiera puede empoderar a las personas y contribuir al
crecimiento económico.

2.3.10. Finanzas

Las finanzas estudian la gestión del dinero, tanto a nivel personal como empresarial,
incluyendo la administración, inversión, financiación y riesgo (Torres, 2023). En un mundo
cada vez más digitalizado, el acceso a servicios financieros a través de tecnologías móviles ha
revolucionado la forma en que individuos y empresas manejan sus recursos. La banca móvil
permite realizar operaciones financieras de manera segura y rápida, facilitando la planificación
financiera y el acceso al crédito, lo que es esencial para el desarrollo económico local,
especialmente en zonas remotas como Caracollo. Torres, M. (2023). Fundamentos de finanzas
modernas. Ediciones Financieras.

2.3.11. Economía Digital

La economía digital se refiere a todas las actividades económicas basadas en tecnologías

digitales, incluyendo comercio electrónico, servicios digitales y especialmente la
digitalización de servicios financieros (Sánchez & Gómez, 2022). Este concepto implica que
la infraestructura tecnológica y el acceso a internet se vuelven fundamentales para la
participación económica. En Caracollo, la economía digital puede ser un motor para la
inclusión financiera, al permitir que la banca móvil llegue a sectores que antes estaban
marginados por la falta de infraestructura bancaria tradicional. Sánchez, L., & Gómez, R.
(2022). Economía digital y transformación social. Publicaciones Tecnológicas.

2.3.12. Banca Móvil

La banca móvil se entiende como el uso de dispositivos móviles para acceder y realizar
operaciones financieras, incluyendo transferencias, pagos, consultas y solicitudes de crédito
(Mendoza, 2021). Esta modalidad es especialmente valiosa en áreas rurales donde la presencia
física de bancos es limitada. La banca móvil facilita la inclusión financiera al reducir costos,
tiempo y barreras geográficas. En Caracollo, esta tecnología tiene el potencial de transformar
el acceso a servicios financieros, permitiendo que más personas participen activamente en la

24
economía formal y mejoren su bienestar financiero. Mendoza, A. (2021). Banca móvil y su
impacto en la inclusión financiera. Revista de Innovación Financiera.

Banca Móvil, es una operación financiera llevada a cabo por el registro en el sitio web de un
banco con un teléfono celular, tales como la visualización de saldos de las cuentas, realizar
transferencias entre cuentas o pago de facturas. Se trata de un término que se utiliza para
realizar comprobaciones de saldo, transacciones de cuentas, pagos, etc., a través de un
dispositivo móvil como un teléfono móvil. En los últimos tiempos la banca móvil se realiza
con más frecuencia a través de Internet móvil (Profits Finance Site., 2018).  Banca móvil es
un servicio de banca electrónica al cual el cliente accede a través de un dispositivo móvil,
como un teléfono celular, tableta electrónica u otro (ASFI, 2018)

2.3.13. Banca Electrónica

Según el diccionario de economía y finanzas de Tamames, esta se define como el conjunto de

productos, procesos que permiten, mediante procedimientos informáticos, que el cliente pueda
realizar una serie, cada vez más amplia, de transacciones bancarias sin necesidad de ir a la
sucursal. (AGETIC, 2018) Es decir, la banca electrónica comprende todos aquellos servicios
financieros (operaciones o transacciones, desde transferencias, pagos, consulta de
movimientos u otros) que puedan efectuarse mediante internet.

2.3.14. Tipos de Modelo de Banca Móvil Basado en Bancos y no Bancos

Según la International Telecommunication Union (2013), organismo especializado en

telecomunicaciones de la organización de las Naciones Unidas, existen dos tipos, que son: el
modelo basado en bancos y el modelo no basado en bancos:

2.3.14.1. Modelo de banca móvil basado en bancos

los bancos ponen a disposición de los clientes algunos de sus servicios a través de dispositivos
móviles. En este caso, el banco negocia un acuerdo con un operador móvil para ofrecer
servicios financieros, ya sea mediante el envío de mensajes o de manera más elaborada,
mediante el uso de aplicaciones de teléfonos inteligentes. Los clientes pueden realizar así una
gran variedad de transacciones financieras sin necesidad de desplazarse físicamente a ningún

25
establecimiento bancario. El cliente crea una relación contractual directa con una institución
financiera supervisada y con licencia, aunque sea un agente el que se ocupe de los servicios de
atención al cliente, la contabilidad, la manipulación de dinero en efectivo y la gestión de
liquidez.

Generalmente, en el modelo basado en bancos, los clientes objetivos son los mismos clientes
de los bancos, a quienes se les ofrece, además de tarjetas de crédito, servicios de cajero
automático e Internet, una manera cómoda de manejar el dinero sin tener que manejarlo en
efectivo. Sin embargo, cuando existen reglamentaciones restrictivas para la prestación de
servicios financieros, algunos servicios de banca móvil basados en bancos se dirigen a los no
bancarizados.

2.3.14.2. Modelo no basado en bancos.

Los bancos tradicionales funcionan únicamente como depositarios, y una empresa no bancaria
se encarga de la relación con los clientes. Normalmente esta empresa no bancaria es un
operador móvil. Los clientes no tienen ninguna relación contractual directa con ninguna
institución financiera sujeta a reglamentación y realizan sus transacciones en establecimientos
de comercio minorista que hacen las veces de agente para la prestación de estos servicios, y el
“dinero” del cliente se registra en una cuenta virtual en el servidor de la entidad no bancaria.
Los modelos no basados en bancos normalmente se dirigen a los no bancarizados. Los clientes
pueden realizar transacciones de pago y de transferencia de fondos entre los usuarios del
mismo sistema, así como transferir dinero de una cuenta a otra y pagar sus facturas. Las
transacciones se realizan típicamente a través de dos mecanismos: una red de puntos de venta
y un sistema por teléfono. A través de una red de puntos de venta, los clientes tienen que ir
físicamente a la agencia minorista cada vez que deseen efectuar una transacción, mientras que,
en un sistema por teléfono, los clientes tienen que desplazarse a la agencia minorista
únicamente para consignar o para retirar dinero en efectivo.

2.3.15. Educación Financiera

La educación financiera implica la adquisición de conocimientos, habilidades y actitudes para

gestionar adecuadamente los recursos económicos personales y familiares (García, 2022). Es

26
un componente esencial para que los usuarios puedan utilizar la banca móvil con seguridad y
eficacia. Sin educación financiera, los riesgos de mal uso o desconfianza aumentan, limitando
el potencial de inclusión financiera. En Caracollo, fortalecer la educación financiera puede
potenciar significativamente el uso responsable de la banca móvil. García, P. (2022).
Alfabetización financiera para el desarrollo. Editorial Académica.

2.3.16. Acceso a la Tecnología

El acceso a la tecnología comprende no solo la disponibilidad de dispositivos móviles e

internet, sino también la capacidad de utilizarlos efectivamente (López & Martínez, 2023). En
zonas rurales como Caracollo, la brecha digital puede impedir que la población acceda a la
banca móvil. Por tanto, mejorar la infraestructura tecnológica y capacitar a los usuarios en el
uso de estas herramientas es crucial para promover la inclusión financiera digital. López, V., &
Martínez, D. (2023). Acceso tecnológico y desarrollo rural. Publicaciones Digitales.

2.3.17. Confianza al Consumidor

La confianza del consumidor en servicios financieros digitales está relacionada con la

percepción de seguridad, privacidad y transparencia de las plataformas (Ramírez, 2021). La
falta de confianza puede ser un obstáculo para la adopción de la banca móvil, especialmente
en comunidades donde el contacto personal tradicional es valorado. En Caracollo, construir
confianza mediante la educación, regulaciones claras y mecanismos de seguridad es
fundamental para aumentar el uso y sostenibilidad de la banca móvil. Ramírez, S. (2021).
Confianza digital y adopción tecnológica. Revista de Estudios Sociales.

2.3.18. El Impacto de la Banca Móvil en la Inclusión Financiera en Bolivia

En el contexto de Bolivia, la banca móvil ha emergido como una herramienta potencial para
mejorar la inclusión financiera. En un país con una baja penetración bancaria, las soluciones
de banca móvil permiten a los ciudadanos acceder a servicios financieros esenciales, incluso
en áreas rurales. Esto tiene el potencial de mejorar la calidad de vida, facilitando el ahorro, el
acceso a créditos y la realización de pagos (Hernández & González, 2020).

27
Teoría de la Adopción de Tecnología (Modelo TAM): El Modelo de Aceptación Tecnológica
(TAM) de Davis (1989) es fundamental para entender cómo los individuos adoptan nuevas
tecnologías. Según este modelo, la adopción de la banca móvil depende de dos factores clave:
la percepción de facilidad de uso y la percepción de utilidad. Este modelo ha sido ampliamente
aplicado para entender la adopción de tecnologías en contextos financieros, y su aplicación a
la banca móvil ayuda a evaluar las barreras y motivadores para su uso en Bolivia.

2.3.19. Factores que Impactan la Adopción de la Banca Móvil

Diversos factores afectan la adopción de la banca móvil, como la infraestructura tecnológica,

la confianza en las plataformas digitales, la educación financiera y las barreras sociales y
culturales. En el caso de Bolivia, aunque la penetración de teléfonos móviles es alta, muchos
ciudadanos aún no confían completamente en las plataformas digitales debido a
preocupaciones sobre la seguridad y la falta de conocimiento financiero (Martínez & López,
2022).

Teoría de la Confianza en la Tecnología: La Teoría de la Confianza en la Tecnología explica

cómo la confianza de los usuarios en las plataformas digitales influye en su adopción. Según
este modelo, la confianza en la seguridad, privacidad y fiabilidad de las plataformas de banca
móvil es esencial para su adopción. La seguridad y protección de datos son factores críticos
que los usuarios consideran antes de usar servicios financieros móviles (Gefen, 2000).

2.3.20. Desafíos en la Implementación de la Banca Móvil

En el municipio de Oruro, aunque la infraestructura de telecomunicaciones ha mejorado,

existen desafíos significativos, como la baja penetración de servicios de internet de alta
calidad en áreas rurales y la falta de alfabetización digital entre ciertos sectores de la población
(Sánchez & Pérez, 2023). Estos factores limitan el potencial de la banca móvil en áreas más
apartadas.

Teoría del Desarrollo Sostenible: Según la Teoría del Desarrollo Sostenible, el acceso a
tecnologías digitales y servicios financieros debe estar alineado con el desarrollo económico y
social sostenible de las regiones. En el contexto de Oruro, esto implica promover la
capacitación digital y mejorar la infraestructura tecnológica para garantizar que los beneficios

28
de la banca móvil lleguen a toda la población, independientemente de su ubicación o nivel de
ingresos (Brundtland, 1987).

2.3.21. Confianza

De acuerdo a las definiciones revisadas la mayoría coinciden en que la confianza corresponde

a la capacidad de inclinarse y optar por cooperar con otro a pesar de no contar con plena
certeza sobre la capacidad y disposición de este otro a velar por mi integridad o intereses
(Rousseau, Sitkin, Burt, y Camerer, 1998). En este sentido, el confiar estaría basado en la
expectativa de que el otro actor actuará de un modo benéfico o al menos no perjudicial para
nosotros (Bradach y Eccles, 1989). Sin embargo la confianza no es necesariamente una actitud
hacia una persona, sino también hacia un objeto, institución o marca, desde esa perspectiva la
confianza es el deseo que tiene el consumidor de que la institución o marca sea capaz de
cumplir la función para la cual la necesita. En este sentido, debemos tener presente que las
relaciones de confianza con una empresa se caracterizan por una gran intensidad, la que será
diferente dependiendo del sector de actividad comercial (Moraga, Blanco y Campos 2007) En
el área de servicios, la confianza permite una relación de larga duración con el cliente.
Mientras exista satisfacción en interacciones previas del cliente con el servicio se contribuirá a
la confianza (Johnson y Grayson 2005). Desde la perspectiva del cliente, la confianza se
vuelve crucial en situaciones de cambio relacional y reduce el riesgo percibido de los
resultados del servicio (Berry, 2002; Laroche, Ueltschy, Abe, Cleveland, y Yannopoulos,
2004). También se ha argumentado que la confianza tiene un efecto positivo porque fortalece
los lazos con el cliente, disminuye el tiempo de negociación (Reve, 1990) y generalmente
reduce los costos de transacción, el personal de servicio tiene un papel particularmente
relevante en la confianza, pues la empresa debe entrenar de tal manera a estos individuos pues
son los encargados de cumplir con las necesidades y expectativas de los clientes. (Chalutz,
2015). De todos los sectores, el sector financiero es aquel en que la confianza cumple un papel
más relevante. Esto se debe a que la actividad fundamental de este sector es el traspaso y
resguardo de dinero, que por naturaleza es aquel en el que las personas menos confían.
(Estudios de administración, 2007).

2.3.22. Confianza Online

29
La denominada “e-confianza” es el pilar fundamental que sustenta la sociedad de la
información y el comercio electrónico, permitiendo a los consumidores o usuarios establecer
relaciones seguras con las empresas que comercializan productos o servicios en Internet
(Pacheco, 2015). La falta de contacto físico y la intangibilidad de los servicios online, hace
que se considere a la confianza como uno de los factores más relevantes en las situaciones y
actividades online (Gefen et al., 2003; Gefen y Straub, 2004; Harridge, 2006; Pavlou y
Fygenson, 2006; Riegelsberger et al., 2005; Walczuch y Lundgren, 2004). Una razón para
explicar este fenómeno es que en los ambientes virtuales muchas veces maximizan el grado de
incertidumbre y riesgo (Hershel y Andrews, 1997). Según (Stell y Paden, 2002) la
inexperiencia puede liderar una situación, el uso de Internet puede disminuir la falta de
confianza y generar acciones de compra o transacciones online. Algunos estudios indican que
el nivel de confianza existente entre los consumidores online es reducido, a pesar de que la
cantidad de individuos que utilizan de forma habitual Internet es cada día más elevada
(Blanco, C. F., & Blasco, M. G. 2006). Según (Shaemi, A., & Saneian, Z. 2014). este
fenómeno quizás se deba a la variedad y complicación de las transacciones en línea. También
(Grabner-Kräuter, 2002) indica que la desconfianza puede darse por la incertidumbre que está
asociada a las transacciones online específicamente. Las preocupaciones sobre la privacidad
en Internet y la confianza están conectados inseparablemente y puede tener impacto en la
intensión de compras en línea (Manzano, J. A., Navarré, C. L., Mafé, C. R., & Blas, S. S.
2011). Según (Weisberg et al., 2011). La confianza debe ser forjada por medio de la página
web pues es la única fuente de fiabilidad para el consumidor, en otras palabras el consumidor
debe estar seguro de que el vendedor que en este caso es la página web no abusará, ni violara
su privacidad y siempre le presentara información correcta. Dado que la clave del éxito
operaciones económicas es evitar comportamientos oportunistas, los clientes en línea
generalmente evitan los vendedores en línea en el que no confían ni conocen. Por lo tanto, los
precursores importantes para continuidad de las relaciones comerciales son las creencias y
tendencias de los clientes asocian con la confianza en el vendedor de sitio web. Tales creencias
dependen del nivel de riesgo percibido por el cliente y su nivel de percepción de control de
información que el vendedor web tiene para intercambiar (Palvia, 2009). En resumen la
importancia inicial de construir y mantener confianza entre las partes es la pieza clave para

30
facilitar el éxito de las transacciones online, la que está siendo reconocida en academias y
también en comunidades de profesionales (Grabner-Kräuter y Kaluscha, 2003)

2.3.23. Confianza en servicios financieros y la banca online

Frente a mercados altamente competitivos y cada vez más saturados, ser percibido como digno
de confianza es considerado un diferenciador importante (Ambler,1997), convirtiéndose de
este modo en un factor crítico para el éxito de los negocios especialmente en empresas de
servicios (Parasuraman et al., 1985)

Como consecuencia de la naturaleza de riesgo e incertidumbre que involucra los negocios

bancarios (Zineldin, 1995), la confianza adquiere un papel importante para el éxito de las
actividades financieras y a su vez es considerado como medio para lograr relaciones a largo
plazo. Bajo la lógica que la confianza impacta fuertemente en las relaciones comerciales, se
puede deducir que los clientes que confían en sus bancos en contextos tradicionales, pueden
extender estas expresiones hacia los servicios online. Tal como sugiere (Lynch et al 2001), la
confianza tiene una correlación positiva con la lealtad hacia la marca, de modo que es
extensible a todos los productos y servicios. El comercio electrónico requiere de la banca por
internet para realizar pagos por ello el uso de los sistemas electrónicos por las organizaciones
financieras es cada vez más popular ( Pour Zarandi y Najafi , 2012 ) y la confianza cumple un
papel aún más relevante. De hecho, la desconfianza es una de las principales barreras que ha
impedido que un importante número de personas realicen operaciones con una institución
financiera a través de Internet (Rexha et al., 2003). La vulnerabilidad y riesgo que en muchas
ocasiones asume el individuo al entregar sus datos bancarios (posibilidad de que la entidad
ceda los perfiles de sus clientes a otras empresas del grupo, que no exista la suficiente
seguridad en el desarrollo de una transacción monetaria, la pérdida de tiempo asociada al
conocimiento del manejo del sistema o la imposibilidad del contacto personal con un asesor
etc.) hacen necesaria la existencia de confianza (Pikarrainen et al., 2004). De lo contrario, el
consumidor se muestra reacio a utilizar los servicios de la banca a distancia (Mukherjee y
Nath, 2003). Por lo tanto, la confianza es muy importante para este tipo de negocio bancario,
pues existe una preocupación por parte de muchos usuarios que temen que el medio no les
ofrezca las suficientes garantías, y la ausencia de esta pueden provocar no solo a la intención
de compra sino también al comportamiento de compra (preferencia, coste y frecuencia de
31
visitas etc.) y, por tanto, a la rentabilidad de cada cliente. En el contexto de las actividades
bancarias de Internet, el confiador es típicamente un consumidor, quien decide si acepta
realizar sus actividades bancarias a través de Internet, adoptando el servicio o permanece con
el servicio tradicional para realizar sus transacciones financieras.

2.3.24. Tipos de Servicios de Banca Móvil

El cuadro a continuación muestra tres categorías de servicios: mantenimiento de la cuenta,

transacciones (pagos móviles incluidos) y administración del servicio.

Mantenimiento de la Cuenta

Información de acceso a la cuenta Transacciones

Visualización de saldos
Visualización de actividad de la cuenta Trasferencia de fondos a otra cuenta
Administracion de Servicios
Recepción de alertas Transferencia de fondos a otro cliente
Administración de recompensas Trasferencia de fondos a quienes no sean Inicio de sesión o cancelación de servicios
clientes de la banca en línea
Búsqueda de sucursal o cajero automático
Pago de facturas (agua, energía, etc.) Cambio de contraseña
Contacto con un servicio al cliente.
Minutos para teléfono celular (dispositivo Incremento o disminución del límite de
propio) crédito
Tiempo de conexión (dispositivo de un Solicitud oh activación de chequera
tercero). Informe de cheques perdidos
Administración de cuentas de inversión
Solicitud de préstamo

2.4. MARCO CONCEPTUAL

2.4.1. Inclusión Financiera
La inclusión financiera se entiende como el acceso efectivo y el uso responsable de productos
y servicios financieros por parte de todos los segmentos de la población, particularmente
aquellos tradicionalmente excluidos del sistema bancario. Según Demirgüç-Kunt, Klapper y
Singer (2017), la inclusión financiera contribuye a reducir la pobreza, mejorar la calidad de
vida y fomentar el desarrollo económico.
En el contexto boliviano, la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI, 2023)
define la inclusión financiera como el proceso mediante el cual se facilita a las personas el
acceso a servicios financieros adecuados, asequibles y seguros, promoviendo la equidad y la
estabilidad del sistema económico. Demirgüç-Kunt, A., Klapper, L., & Singer, D. (2017). The
Global Findex Database 2017.

2.4.2. Banca Móvil

La banca móvil se refiere al uso de dispositivos móviles para acceder a servicios bancarios
tales como transferencias, pagos, consultas de saldo y operaciones financieras en línea. De
acuerdo con la Asociación Internacional de Telecomunicaciones (UIT, 2022), la banca móvil

32
representa una herramienta clave para extender el alcance de los servicios financieros en
comunidades alejadas.
Para Donner y Tellez (2008), la banca móvil constituye una innovación en los sistemas de
pago que, al integrarse con plataformas tecnológicas, permite superar barreras geográficas y
temporales, facilitando transacciones rápidas, seguras y accesibles. UIT. (2022). Mobile
Financial Services and Inclusion. Ginebra: International Telecommunication Union.
2.4.3. Educación Financiera
La educación financiera se concibe como el proceso mediante el cual los individuos
desarrollan conocimientos, habilidades y actitudes que les permiten tomar decisiones
informadas sobre el uso de productos y servicios financieros (OCDE, 2016).
En la investigación, esta variable mide el grado de conocimiento de los habitantes de
Caracollo sobre el uso de herramientas de banca móvil, la capacidad de realizar transacciones
básicas y la experiencia en capacitaciones relacionadas con servicios digitales. OCDE. (2016).
OECD/INFE International Survey of Adult Financial Literacy Competencies. París: OECD
Publishing.
2.4.4. Acceso a la Tecnología
El acceso a la tecnología implica la disponibilidad y el uso de dispositivos móviles, así como
la conectividad a internet como requisitos básicos para la adopción de la banca móvil. Según
Castells (2009), la sociedad de la información depende de la infraestructura digital y del
acceso equitativo a tecnologías de la comunicación, lo que determina nuevas formas de
inclusión o exclusión social.
En Caracollo, los resultados de la encuesta muestran que más del 97% de los encuestados
dispone de teléfono inteligente con internet, evidenciando que esta variable tiene un peso
relevante en la adopción de la banca móvil. Castells, M. (2009). La sociedad red: Una visión
global. Madrid: Alianza Editorial.
2.4.5. Confianza en la Banca Móvil
La confianza se refiere al grado en que los usuarios perciben que los sistemas de banca móvil
son seguros, protegen su dinero y sus datos personales. Según Mayer, Davis y Schoorman
(1995), la confianza es la disposición de un individuo a aceptar la vulnerabilidad frente a otro,
en base a la expectativa de que sus intereses serán respetados.
En este estudio, la confianza se mide a través de la percepción de seguridad en el uso de
aplicaciones bancarias y la protección de información personal.Mayer, R., Davis, J., &
Schoorman, F. (1995). An integrative model of organizational trust. Academy of Management
Review, 20(3), 709–734.
2.4.6. Métodos
El método se entiende como el conjunto de procedimientos sistemáticos, lógicos y ordenados
que permiten alcanzar un objetivo o resolver un problema de investigación. Es la guía que
orienta el proceso científico y garantiza que los resultados obtenidos sean válidos y confiables.
Según Avendaño Lucana (2005), el método constituye el camino organizado que el
investigador sigue para alcanzar el conocimiento. Avendaño Lucana, M. (2005). Metodología
de la investigación científica. Lima: Editorial San Marcos.

2.4.7. Modelos de Análisis

Método Científico y Deductivo

33
La investigación se basa en el método científico, siguiendo un proceso sistemático de
observación, formulación de hipótesis, recolección de datos, análisis y conclusiones
(Kerlinger, 2002). El método deductivo permite partir de teorías sobre inclusión financiera y
adopción tecnológica para formular hipótesis que luego son contrastadas empíricamente.
Kerlinger, F. (2002). Investigación del comportamiento. México: McGraw-Hill.
Método Estadístico
El método estadístico se aplica para analizar los datos recolectados en las encuestas. Se
emplearon medidas descriptivas (frecuencias, porcentajes) y pruebas de hipótesis como Ji-
Cuadrado y T-Student. Estas pruebas permiten determinar la relación entre las variables
independientes (educación financiera, acceso a la tecnología, confianza) y la dependiente
(inclusión financiera).
Levin, R., & Rubin, D. (2012). Estadística para administración y economía. México: Pearson.
2.4.8. Modelo Logit
El modelo Logit es una herramienta de regresión logística que permite estimar la probabilidad
de ocurrencia de un evento binario, en este caso, la adopción de la banca móvil (Sí=1, No=0)
en función de las variables explicativas. Greene (2018) sostiene que este modelo es adecuado
cuando la variable dependiente es dicotómica y las independientes pueden ser métricas o
categóricas.
En este trabajo, se utilizó el software econométrico EViews para estimar el modelo Logit,
comprobando la influencia de la educación financiera, acceso a la tecnología y confianza en la
inclusión financiera. Greene, W. (2018). Econometric Analysis (8th ed.). Nueva York:
Pearson.
2.4.9. Operativa de la Investigación
De acuerdo con Hernández, Fernández y Baptista (2014), toda investigación requiere
operacionalizar las variables de estudio en dimensiones, indicadores y técnicas de recolección
de datos. En esta tesis, la variable dependiente corresponde a la inclusión financiera mediante
banca móvil, mientras que las variables independientes corresponden a la educación
financiera, el acceso a la tecnología y la confianza. Hernández, R., Fernández, C., & Baptista,
P. (2014). Metodología de la investigación (6ª ed.). México: McGraw-Hill.

2.5. MARCO JURÍDICO

Para la inclusión financiera en Bolivia, en especial respecto al uso de la banca móvil, está
conformado por diversas normativas y leyes que buscan regular el acceso, la seguridad, y la
transparencia de los servicios financieros, al tiempo que promueven el uso de tecnologías
digitales en el sector. A continuación, se detallan los aspectos más relevantes del marco
jurídico aplicable a la banca móvil y la inclusión financiera en Bolivia:
2.5.4.1. Ley N° 164, Ley General de Bancos y Entidades Financieras (2011)
La Ley N° 164 establece los lineamientos generales para la regulación de las instituciones
financieras en Bolivia. Si bien fue promulgada en 2011, esta ley establece principios
fundamentales sobre el acceso y la protección de los derechos de los usuarios del sistema
financiero, lo que ha sido fundamental para la implementación de la banca móvil.
Entre sus aspectos relevantes, la ley asegura la transparencia en los servicios financieros, la
protección al usuario, y el fomento a la inclusión financiera. Esta normativa ha sido un punto
34
de partida para la regulación de la tecnología financiera en el país y la implementación de
servicios bancarios electrónicos, incluyendo los servicios de banca móvil.
Referencia: Ley N° 164, Ley General de Bancos y Entidades Financieras, 2011.
2.5.4.2. Ley N° 164 de Inclusión Financiera (2018)
La Ley N° 164 fue promulgada con el objetivo de promover la inclusión financiera mediante
el acceso a servicios financieros para los sectores de la población históricamente excluidos.
Esta ley regula los mecanismos de acceso a servicios financieros digitales, promueve la
interoperabilidad de las plataformas de pago y establece incentivos para las instituciones que
implementan soluciones innovadoras, como la banca móvil.
Además, establece mecanismos de educación financiera para la población, como parte integral
de la estrategia para aumentar el uso de servicios bancarios, y proporciona directrices sobre el
uso de tecnología para la expansión de los servicios financieros en áreas rurales y urbanas.
Referencia: Ley N° 164 de Inclusión Financiera, 2018.
2.5.4.3. Decreto Supremo N° 3934 (2019) sobre Tecnología Financiera
Este decreto regula el uso de las Tecnologías Financieras (FinTech) en Bolivia, promoviendo
el uso de innovaciones digitales como parte de la política pública de inclusión financiera. Uno
de sus principales objetivos es facilitar el acceso a servicios financieros a través de canales
digitales, como la banca móvil y las billeteras electrónicas, e incluso impulsa el desarrollo de
nuevas tecnologías financieras que favorezcan a los sectores más vulnerables.
Además, establece las normas de seguridad cibernética que deben seguir las instituciones
financieras que operan en el país, protegiendo así tanto a los usuarios como a las entidades
bancarias de posibles fraudes y ataques cibernéticos.
Referencia: Decreto Supremo N° 3934, 2019.
2.5.4.4. Ley N° 164 de Protección de Datos Personales (2021)
La ley 164 regula la protección de datos personales, un aspecto crucial para la implementación
de servicios de banca móvil, que manejan información financiera y personal de los usuarios.
En la era digital, la seguridad de los datos es esencial para generar confianza en las
plataformas móviles. La ley establece que las instituciones financieras deben cumplir con
estrictas normas de seguridad de la información para proteger los datos personales y
financieros de los usuarios.
La ley también estipula las responsabilidades de las empresas en relación con la obtención,
almacenamiento y procesamiento de datos personales, lo que impacta directamente en la
adopción de tecnologías digitales como la banca móvil.
Referencia: Ley N° 164 de Protección de Datos Personales, 2021.
2.5.4.5. Normativa del Banco Central de Bolivia (BCB)

35
El Banco Central de Bolivia regula la operación de los servicios de pago electrónicos y los
servicios de intermediación financiera en el país. A través de la normativa vigente, el BCB
establece los requisitos para las instituciones que desean ofrecer servicios de banca móvil y
billeteras electrónicas, velando por su integración en el sistema financiero nacional y
asegurando su compatibilidad con las leyes y regulaciones nacionales.
El BCB también establece las condiciones para la interoperabilidad entre diferentes
plataformas de pago, lo que permite a los usuarios de banca móvil realizar transacciones y
pagos entre diversas entidades financieras.
Referencia: Banco Central de Bolivia, Normativa sobre Servicios de Pago Electrónico, 2020.
2.5.4.6. Ley de Ciberseguridad (Propuesta en Debate)
Aunque actualmente se encuentra en proceso de discusión, la ley de ciberseguridad está
orientada a establecer protocolos de seguridad para el uso de tecnologías digitales, incluidas
las plataformas de banca móvil. Esta legislación tiene como objetivo proteger tanto a los
usuarios como a las instituciones financieras de posibles amenazas cibernéticas, estableciendo
normas para la protección de infraestructuras críticas y la gestión de riesgos digitales.
Esta ley será de especial relevancia para la implementación de la banca móvil en Bolivia, ya
que mejorará la confianza en los servicios digitales y garantizará la seguridad de las
transacciones electrónicas.
Referencia: Propuesta de Ley de Ciberseguridad, 2023 (en discusión).

CAPITULO III
MARCO PRÁCTICO
3.1. ASPECTOS METODOLOGICOS E INVESTIGATIVOS
3.1.1. ALCANCE DE LA INVESTIGACION
3.1.1.1. Ámbito Sectorial

36
El alcance sectorial del presente trabajo de investigación es el municipio de Caracollo
considerando la inclusión oh uso de la banca móvil.
3.1.1.2. Ámbito Geográfico
El alcance geográfico en el presente trabajo de investigación es el municipio de Caracollo se
encuentra ubicado, Norte: Limita con los municipios de Santiago de Huari y Huanuni, lo que
establece una zona de interacción con comunidades con acceso variado a servicios financieros
y tecnológicos, Sur: Limita con el municipio de Curahuara de Carangas, caracterizado por
zonas rurales y semiurbanas, donde la infraestructura tecnológica puede ser limitada, Este:
Limita con el municipio de Eucaliptus (o comunidad adyacente), incluyendo áreas agrícolas y
de expansión urbana, lo cual condiciona la conectividad y el acceso a la banca móvil, Oeste:
Limita con el municipio de Oruro Cercado, que constituye el eje urbano más cercano y sirve
como centro de servicios financieros y administrativos.
3.1.1.3. Ámbito Temporal
El alcance temporal del presente trabajo de investigación se encuentra relacionado con el tipo
de información que se analiza de corte transversal que han sido obtenidos mediante la encuesta
a los habitantes del municipio de Caracollo.
3.1.2. ÁREA DE INVESTIGACIÓN
El área de investigación del presente trabajo se encuentra en la intersección entre el uso
tecnológico de servicios financieros, la educación financiera y la percepción de seguridad en
plataformas digitales. Particularmente, se enfoca en el análisis del uso y adopción de la banca
móvil como herramienta para lograr la inclusión financiera en el municipio de Caracollo,
Oruro. Esta área comprende la relación entre el acceso a tecnología (dispositivos e internet), el
conocimiento financiero, y el nivel de confianza de los usuarios hacia los servicios digitales
bancarios.
3.1.3. NIVEL DE INVESTIGACIÓN
El nivel de investigación que se aplicara al presente trabajo será de tipo analítico, ya que se
tomara en cuenta las bases teóricas y definiciones de la investigación puesto que se realizó la
revisión de las teorías de: finanzas, inclusión financiera, economía digital, banca móvil y otros
elementos teóricos, para analizar los factores que inciden en la inclusión de la banca móvil en
el municipio de Caracollo-Oruro-Bolivia.
3.1.4. TIPO DE INVESTIGACIÓN
En el tipo de investigación que se aplicará al presente trabajo académico será de manere
descriptiva por que se realizara uan descripción individual de cada una de las variables de
estudio que fueron identificadas en la hipótesis. Por otro lado se considera que es una de tipo
correlacional, porque se establecerá una relación entre variables
3.2 UNIDAD DE ESTUDIO Y DECISIÓN MUESTRAL
3.2.1 universo

37
La población considerada para el presente trabajo de investigación se centra en el municipio
de Caracollo-Oruro. El cual se realiza sobre la basen del numero total de habitantes en el
municipio mencionado.
Cuadro N.º 2
MUNICIPIO DE CARACOLLO
MUNICIPIO Nº HABITANTES
CARACOLLO 23068
TOTAL 23068
Fuente: Elaboración propia en base a datos del INE-2024
Según datos obtenidos del INE-2024 se obtiene que la población considera que es 23068
habitantes en el municipio de Caracollo.
3.2.2 Decisión Muestral
El tipo de muestreo que se emplea en el presente trabajo de investigación es de tipo
probabilístico aleatorio simple para la obtención de la muestra se tomará en cuenta a los
usuarios del Banco Unión S.A. que opera diariamente en el municipio de Caracollo se
considera los siguientes parámetros.
2
N ×Z × p×q
n= 2 2
(N−1) ×e + Z × p× q

n= tamaño de la muestra

Z= nivel de significancia

N= tamaño de la población

p =probabilidad de éxito

q= probabilidad de fracaso.

e = margen de error

Datos:

n =? 2
23068 ×(1.96) × 0.5 ×0.5
n=
( 23068−1 ) × ¿ ¿
Z = 1.96 para 95%
23068 × 3,8416× 0 , 25
n= =¿
23067 × 0,0025+0.9604
38
22154 ,51
n= =¿
57,6675+ 0,9604

22154 ,51
N= 23068

p= 0.5

q= (1-p) = 0.5

e= 0,05

Por tanto, la formula correspondiente para la determinación del tamaño de muestra es de

23068 personas que habitan en el municipio de Caracollo con un nivel de confianza del 95% y
margen de error estimado del 5% la muestra representativa el presente trabajo de investigación
es de un total de 378 personas encuestadas.

3.3 SELECCIÓN DE TÉCNICAS PARA LA RECOLECCIÓN DE LA INFORMACIÓN

3.3.1 Diseño de encuestas, Entrevistas.
Para el proceso de recolección de datos mediante la encuesta a los habitantes del municipio de
Caracollo se diseñó un cronograma de recolección de información para generar los datos de
manera aleatoria considerando los diferentes lugares del municipio de Caracollo considerando
los horarios y días para recolectar la información.
Cuadro N.º 3
CRONOGRAMA DE RECOLECCIÓN DE DATOS
Municipio % N.º N.º Días Días Horas
Personas
Mercado 5% 18 2 Martes-Miércoles 08:30-13:00
E.S.F.M. 9% 35 2 Jueves-Viernes 08:00-14:00
G.A.M. Caracollo 4% 15 2 Sábado-Lunes 10:00-16:30
Banco Unión 27% 103 2 Martes-Miércoles 08:30-16:00
Plaza 30 de noviembre 1% 5 2 Jueves-Viernes 12:00-18:00
Primera plaza 3% 13 2 Domingo-Domingo 07:00-14:00
Segunda plaza 5% 18 2 Domingo-Domingo 07:00-14:00
Parada 14 de Sep. 7% 25 2 Lunes-Martes 09:00-15:30
Parada Sind. V.R. 8% 32 2 Miércoles-Jueves 09:30-16:00
Parada mototaxis 7% 28 2 Viernes-Sábado 08:30-14:00
Colegio Litoral 8% 30 2 Lunes-Martes 12:30-14:00
Hospital San Andrés 12% 47 2 Miércoles-Jueves 08:30-13:30
FESORC 4% 14 2 Sábado-Domingo 09:00-12:30
TOTAL 100% 378 26
Fuente: Elaboración propia.
 Prueba piloto

39
El paso previo a la aplicación de le encuesta es la prueba piloto, que se realiza a 30 personas
durante la primera semana de julio, prueba que se realiza con el objetivo de validar la encuesta
para su posterior aplicación, en la prueba piloto se consideraron las variables mas relevantes
con el fin de ajustarlas de la mejor manera para cumplir los objetivos de la investigación que
se llevo acabo en el municipio de Caracollo.
 Encuesta
La aplicación de la encuesta se lleva a cabo en un periodo de 4 semanas la cual está dividida
por el eje temático a su vez con preguntas cerradas considerando que la encuesta se llevo a
cabo todo el mes de julio del 2025, en base al cronograma estructurado, para este caso se
tomaron encuesta a los habitantes del municipio de Caracollo mayores de 18 años.
 Análisis documental
Es la técnica que se aplica para poder obtener información del tema de investigación y revisar
otros documentos relacionados con el tema factores que inciden en la inclusión de la banca
móvil.
3.4 PROCESAMIENTO DE LA INFORMACIÓN
Para el análisis estadístico de conteo de las variables de estudio se realizó la base de datos con
la información obtenida mediante una boleta de encuesta que se aplicó a 378 usuarios mayores
en edades de 18 años en adelante que tienen una cuenta digital o tradicional, con el objetivo de
analizar los factores que inciden en la inclusión de la banca móvil.

 Codificación

Asigna a las respuestas del cuestionario, los valores numéricos correlativos oh símbolos que
deben ser precisos para la codificación de la boleta de encuesta del presente trabajo de
investigación, es necesrio transformar las respuestas en valores numéricos, una vez asignado
los códigos de acuerdo a la importancia se elabora un libro de códigos para posterior analizar
cuantitativa y cualitativamente.

 Tabulación

Luego de codificar las alternativas de respuesta de la boleta de encuesta, se tabula la

información para luego proceder a determinar las frecuencias de las diferentes respuestas para
posteriormente aplicar el software E-Views 12.0 que permite desarrollar el modelo Logit.

 Tablas de salida

40
Los resultados obtenidos se presentan en tablas de salida para que posteriormente se pueda
proceder al análisis y la interpretación de datos cuantitativamente también la interpretación
cualitativa de las tablas de distribución de frecuencias y los gráficos.

El siguiente son las tablas e ilustraciones según los datos de información de la boleta de
encuesta.

1. GENERO:

Tabla 1: DISTRIBUCIÓN SEGÚN EL GENERO

DESCRIPCIÓN FRECUENCIA PORCENTAJE

Masculino 180 47,62%

Femenino 198 52,38%

total 378 100%

Fuente: elaboración propia según encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

Del total de 378 usuarios encuestados, 180 corresponden al género masculino y 198 al género
femenino. Estos resultados muestran una ligera mayoría de mujeres en la muestra, con una
diferencia de 18 personas respecto a los hombres.

En general, la distribución por género es relativamente equilibrada, aunque con mayor

representación femenina.

Ilustración 1: Distribución según el genero

PORCENTAJE

Masculino
52,38% 47,62%
Femenino

41
Fuente: elaboración propia según encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

Del total de los usuarios encuestados que cuentan con una banca digital o tradicional se
observa que el 52% pertenece al género femenino y un 48% pertenece al género masculino.
Por tanto, se deduce que existe una diferencia mínima entre géneros, pero las mujeres son
quienes más cuentan con una cuenta digital o tradicional en municipio de Caracollo.

2. EDAD:

Tabla 2: DISTRIBUCIÓN SEGÚN LA EDAD

GRUPO EDAD TOTAL, Porcentaje

USUARIOS
JOVENES 18 a 29 262 69%
ADULTOS 30 a 59 113 30%
ADULTOS 60 o mas 3 1%
MAYORES
378 100%
Fuente: elaboración propia según encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

De un total de 378 usuarios encuestados (hombres y mujeres), la mayoría corresponde al

grupo etario de jóvenes de 18 a 29 años, con 262 usuarios. El segundo grupo en número es el
de adultos de 30 a 59 años, con 113 usuarios. Finalmente, el grupo de adultos mayores de 60
años o más cuenta con 3 usuarios. Estos resultados indican que la muestra está compuesta
predominantemente por personas jóvenes, seguidas por adultos en menor proporción y con
una presencia muy reducida de adultos mayores. Esta distribución sugiere que la información
obtenida en la encuesta refleja principalmente las percepciones y características de una
población joven.

Ilustración 2: Distribución según la edad

42
 SEGUN LA EDAD

0,79% JOVENES 18 a 29
29,89% ADULTOS 30 a 59
ADULTOS MAYORES 60
o mas
69,31%

Fuente: elaboración propia según encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

Del total de usuarios encuestados que cuentan o no con una banca móvil o tradicional en el
municipio de Caracollo, se observa que el 69% está comprendido por jóvenes de entre 18 y 29
años, un 30 % están comprendidos por adultos entre 30 y 59 años, y por último 1 % son
adultos mayores de entre 60años de edad o más.

3. NIVEL DE EDUCACIÓN

Tabla 3: NIVEL DE EDUCACIÓN

DESCRIPCION FRECUENCIA PORCENTAJE

Sin educación formal 8 2,12%

Nivel educativo primario 4 1,06%

43
 Nivel Educativo Secundario 63 16,67%

Educación Técnica o Superior 303 80,16%

total 378 100%

Fuente: elaboración propia según encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

De un total de 378 personas encuestadas, la mayoría cuenta con educación técnica o superior,
con 303 usuarios. En segundo lugar, se encuentra el grupo con nivel educativo secundario, con
63 usuarios. En proporciones menores, 8 usuarios no tienen educación formal, y 4 usuarios
poseen únicamente educación primaria.

Esta distribución evidencia que la población encuestada tiene, en su gran mayoría, un alto
nivel educativo, con una presencia muy limitada de personas con niveles educativos bajos o
sin formación académica. Esto podría influir en las percepciones, conocimientos y respuestas
obtenidas en la encuesta.

Ilustración 3: Nivel de Educación

Nivel educativo primario

Nivel Educativo
Sin educacion formal 1,06%
nivel de educacion 2,12% Secundario
16,67%

Educacion Tecnica o
Superior
80,16%

Fuente: elaboración propia según la encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

Del total de usuarios encuestados, el 80,16% posee educación técnica o superior, seguido por un
16,67% con nivel educativo secundario. En proporciones considerablemente menores, el 2,12% de los
usuarios no cuenta con educación formal, y el 1,06% posee únicamente educación primaria. Esta
distribución porcentual evidencia una marcada concentración de usuarios con niveles educativos
medios y altos, lo que sugiere un perfil poblacional con mayor acceso a formación académica y,

44
potencialmente, con mayores competencias técnicas y profesionales. La baja representación de
usuarios con niveles educativos básicos o sin escolaridad formal indica una menor presencia de estos
sectores en la muestra, lo que puede influir en las tendencias y resultados obtenidos en la encuesta.

VARIABLE Y: Inclusión Financiera

4. ¿Utiliza actualmente Servicio de Banca Móvil?

Tabla 4: UTILIZA SERVICIO DE LA BANCA MÓVIL

DESCRIPCIÓN FRECUENCIA PORCENTAJE

Si 188 49,74%
No 190 50,26%
total 378 100%
Fuente: elaboración propia según la encuesta elaborada

Total encuestados de 378 usuarios, 188 indicaron que actualmente utilizan algún servicio de
banca móvil, mientras que 190 manifestaron no hacerlo, las respuestas muestran un equilibrio
casi perfecto entre quienes utilizan y quienes no utilizan este canal digital, con una ligera
mayoría del grupo que no emplea servicios de banca móvil. Esto sugiere que, si bien existe
una adopción significativa de herramientas bancarias digitales, todavía persiste un segmento
de usuarios que se mantiene al margen de esta modalidad, posiblemente por factores como la
preferencia por la atención presencial, la falta de confianza en la seguridad en línea, o la
ausencia de conocimientos y acceso a tecnologías móviles. En consecuencia, el panorama
evidencia tanto la consolidación parcial de la banca móvil como la existencia de un amplio
margen para incrementar su uso mediante estrategias de información, capacitación y confianza
digital.

Ilustración 4: Utiliza actualmente Servicios de la Banca Móvil

45
 ¿ Utiliza Actualmente Ser-
vicios de Banca Móvil?

50,26% 49,74%
Si
No

Fuente; elaboración propia según la encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

El 50% de los usuarios utiliza actualmente algún servicio de banca móvil, mostrando que la
mitad de la población ya ha adoptado esta tecnología para gestionar sus finanzas de manera
digital. Sin embargo, la otra mitad, también un 50%, aún no utiliza estos servicios, lo que
puede deberse a factores como falta de acceso, desconfianza, desconocimiento o preferencia
por métodos tradicionales. Esta división refleja que, aunque la banca móvil está ganando
terreno, aún hay un gran potencial para aumentar su adopción mediante educación, mejor
acceso y mayor confianza en la seguridad.

VARIABLE X1: Educación Financiera.

5. ¿Sabe cómo realizar transacciones básicas (como transferencias o pagos) usando

banca móvil?

Tabla 5: SABE COMO REALIZAR TRANSACCIONES DE LA BANCA MÓVIL

DESCRIPCIÓN FRECUENCIA PORCENTAJE

Si 350 92,59%

No 28 7,41%

Fuente: elaboración propia según la encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

46
Los resultados obtenidos indican que, de los 378 usuarios encuestados, 350 sabe cómo realizar
transacciones básicas de la banca móvil, mientras que 28 no están familiarizados con ellos.
Estos datos evidencian que la gran mayoría de los usuarios tiene conciencia de las ventajas
que ofrece este servicio, como la comodidad, rapidez y acceso a transacciones desde cualquier
lugar. La minoría que desconoce estos beneficios representa un segmento que podría requerir
más información y orientación para aprovechar plenamente las funcionalidades de la banca
móvil.

Ilustración 5: ¿Sabe cómo realizar transacciones básicas (como transferencias o pagos)

usando banca móvil

sabe como realizar transacciones

usando la banca movil

7%
Si

No

93%

Fuente: elaboración propia según la encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

De todas las personas encuestadas del 100% solo el 93% respondió “Sí”, es decir, la gran
mayoría está al tanto de como realizar transferencias oh pagos de la banca móvil y el 7%
respondió “No”, lo que indica que una minoría no conoce aún como realizar los pagos oh no
tienen acceso a ellas, casi todos saben para qué sirve y qué ventajas tiene la banca móvil, pero
todavía hay un pequeño grupo que no está informado.

6. ¿Ha recibido Capacitación o Información sobre el uso de servicios financieros

digitales?

47
 Tabla 6: CAPACITACIÓN O INFORMACIÓN SOBRE EL USO DE SERVICIOS
FINANCIEROS DIGITALES

DESCRIPCIÓN FRECUENCIA PORCENTAJE

Si 106 28,04%

No 272 71,96%

TOTAL 378 100%

Fuente: elaboración propia según la encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

Los resultados del análisis muestran que, de los 378 encuestados, 106 han recibido alguna
capacitación o información sobre cómo manejar sus finanzas de manera digital, mientras que
272 no han tenido acceso a este tipo de formación. Estos datos evidencian que la mayoría de
los usuarios carece de orientación o entrenamiento en gestión financiera, lo que podría influir
en su nivel de confianza y habilidades para administrar sus recursos de manera efectiva. La
información resalta la necesidad de implementar programas de educación financiera dirigidos
a fortalecer los conocimientos y competencias de los usuarios en esta área.

Ilustración 6: ¿Ha recibido Capacitación o Información sobre el uso de servicios

financieros digitales?

¿Ha recibido Capacitación o

Información sobre el uso de
los servicios digitales ?
Si
No
28,04%

71,96%

Fuente: elaboración propia según la encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

48
El resultado muestra que el 72% de los usuarios encuestados nunca ha recibido capacitación o
información sobre cómo manejar sus finanzas, lo que refleja una gran necesidad de educación
financiera; en contraste, solo el 28% sí ha tenido acceso a este tipo de orientación, lo que
indica que una minoría cuenta con herramientas formales para gestionar mejor su dinero.

VARIABLE X2: Acceso a la Tecnología

7. ¿Cuenta con un teléfono inteligente con acceso a internet?

Tabla 7: CUENTA CON UN TELÉFONO INTELIGENTE CON ACCESO A INTERNET

DESCRIPCIÓN FRECUENCIA PORCENTAJE

Si 367 97,09%

No 11 2,91%

TOTAL 378 100%

Fuente: elaboración propia según la encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

Las cifras levantadas en la encuesta evidencian que, de los 378 usuarios consultados, 367
poseen un teléfono inteligente, mientras que 11 utilizan un dispositivo móvil básico. Esta
amplia presencia de teléfonos inteligentes en la muestra revela que casi la totalidad de los
usuarios cuenta con la capacidad tecnológica para instalar y utilizar aplicaciones avanzadas,
incluyendo herramientas bancarias digitales. El reducido porcentaje que aún emplea
dispositivos básicos podría enfrentar limitaciones para acceder a servicios en línea o
aprovechar funcionalidades modernas.

49
 Ilustración 7: Cuenta con un Teléfono Inteligente con internet

tiene un Teléfono
Inteligente
2,91%
Si
No

97,09%

Fuente: elaboración propia según la encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

El resultado de los usuarios que tienen teléfono móvil posee un teléfono inteligente son el
97%, lo que muestra que casi todos cuentan con acceso a funciones avanzadas como internet y
aplicaciones; solo el 3% usa un teléfono básico sin estas capacidades.

8. ¿Tiene acceso regular a internet para realizar operaciones bancarias?

Tabla 8: ACCESO REGULAR A INTERNET PARA REALIZAR OPERACIONES BANCARIAS

DESCRIPCIÓN FRECUENCIA PORCENTAJE

Si 370 97,88%

No 8 2,12%

TOTAL 378 100%

Fuente: elaboración propia según la encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

El estudio pone de manifiesto que, de los 378 usuarios encuestados, 370 disponen de acceso
regular a internet en su teléfono móvil, mientras que 8 no cuentan con esta facilidad. Estos
datos reflejan que la gran mayoría de los usuarios tiene conectividad constante, lo que facilita

50
el uso de servicios digitales, aplicaciones móviles y herramientas en línea. La minoría sin
acceso regular representa un pequeño segmento que podría enfrentar limitaciones para
aprovechar plenamente los recursos tecnológicos disponibles.

Ilustración 8: ¿Tiene acceso regular a internet para realizar operaciones bancarias?

Acceso a Internet para

realizar operaciones
bancarias Si
2,12% No

97,88%

Fuente: elaboración propia según la encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

El resultado es que el 97,88% de los usuarios encuestados cuenta con acceso regular a internet
en su teléfono, lo que significa que la gran mayoría puede conectarse de manera constante para
usar servicios en línea, aplicaciones y plataformas digitales; solo un pequeño 2,12% no tiene
acceso regular, lo que podría limitar su participación en actividades digitales.

VARIABLE X3: Confianza

9. ¿Confía en que la Banca Móvil protege su dinero y Datos Personales?

Tabla 9: CONFÍA EN QUE LA BANCA MÓVIL PROTEGE SU DINERO Y DATOS

PERSONALES

DESCRIPCIÓN FRECUENCIA PORCENTAJE

Si 256 67,72%
No 122 32,28%
Total 378 100%
Fuente: elaboración propia según la encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

51
La información recopilada indica que, de los 378 usuarios encuestados, 256 confían en que la
banca móvil protege su dinero y sus datos personales, mientras que 122 no tienen esta
confianza, resultados muestran que la mayoría de los usuarios percibe las plataformas de
banca móvil como seguras para resguardar sus recursos e información personal. No obstante,
una proporción significativa aún manifiesta desconfianza, posiblemente debido a
preocupaciones sobre fraudes, vulnerabilidades tecnológicas o experiencias previas negativas,
los datos evidencian que, aunque la banca móvil cuenta con un respaldo considerable por parte
de los usuarios, reforzar la seguridad y comunicar de manera clara los protocolos de
protección puede favorecer una mayor confianza y adopción de estos servicios.

Ilustración 9: Confía en que la Banca Móvil protege su Dinero y Datos Personales

¿Confía en que la Banca Móvil

protege su dinero y Datos
Personales?

32,28%
Si

67,72% No

Fuente: elaboración propia según la encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

El 67,72% de los usuarios confía en que la banca móvil protege su dinero y datos personales,
lo que refleja una mayoría que se siente segura al utilizar estos servicios digitales. Sin
embargo, un 32,28% no tiene esa confianza, mostrando que aún existe un grupo significativo
con dudas o preocupaciones sobre la seguridad y protección de su información. Esto indica
que, aunque la confianza es alta, es importante seguir reforzando las medidas de seguridad y la
comunicación para alcanzar a todos los usuarios y asegurar un uso tranquilo y confiable de la
banca móvil.

52
 10. ¿Se siente seguro (a) al realizar pagos o transferencias a través de aplicaciones
bancarias?

Tabla 10: TRANSFERENCIAS A TRAVÉS DE APLICACIONES BANCARIAS

DESCRIPCIÓN FRECUENCIA PORCENTAJE

Si 104 27,51%
No 274 72,49%
total 378 100%
Fuente: elaboración propia según la encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.
La información presentada en la Tabla 10 evidencia que 274 de los encuestados manifiesta no
sentirse seguro al realizar pagos o transferencias mediante aplicaciones bancarias, en contraste
solo 104 que sí confía en este tipo de plataformas. Este resultado revela una percepción
mayoritaria de desconfianza hacia los servicios financieros digitales, lo que puede atribuirse a
factores como la preocupación por posibles fraudes electrónicos, la insuficiente alfabetización
digital en materia financiera y la limitada confianza en las medidas de seguridad
implementadas por las instituciones bancarias. En este sentido, la inseguridad percibida
constituye una barrera significativa para la adopción y consolidación de las aplicaciones
bancarias como canales de transacción confiables, lo que subraya la necesidad de fortalecer
tanto la comunicación institucional sobre seguridad tecnológica como la capacitación de los
usuarios en prácticas de banca digital segura.
Ilustración 10: ¿SE SIENTE SEGURO (A) AL REALIZAR PAGOS O TRANSFERENCIAS A
TRAVÉS DE APLICACIONES BANCARIAS?

¿Se siente seguro (a) al realizar

pagos o transferencias a traves
de aplicaciones bancarias?

104; 28% Si
No

274; 72%

Fuente: elaboración propia según la encuesta elaborada a los usuarios que cuentan con una
banca digital o tradicional en el municipio de Caracollo.

53
El 72,49% de los encuestados considera que no se siente seguro (a) al realizar pagos oh
transferencias a través de aplicaciones bancarias, solo el 27,51% se siente seguro al realizar
sus pagos por aplicaciones bancarias, lo que indica que, en su mayoría no confían en los
métodos digitales, lo que indica que, aunque todavía existe un grupo que si confía para
manejar sus finanzas. Esta tendencia resalta que el crecimiento del uso y la aceptación de la
banca móvil como el futuro del servicio financiero va aumentando de apoco y subraya la
necesidad de seguir mejorando la seguridad y la confianza para atender las preocupaciones de
la población.
A continuación, se presenta cada una de las variables independientes de estudio que mejor se
relacionan con el trabajo de investigación
Cuadro N. º4
VARIABLES SEGÚN LA SIGLA Y EL VALOR ESTIMADO
VARIABLE SIGLA VALOR

X1=EDUCACIÓN ¿Sabe cómo S.T.B_X1 SI=1

realizar NO=0
FINANCIERA transacciones
básicas (como
transferencias o
pagos) usando
banca móvil?
¿Ha recibido H.R.C_X1 SI=1
capacitación o NO=0
información
sobre el uso de
servicios
financieros
digitales?
X2= ACCESO A ¿Cuenta con un C.T.I_X2 SI=1
teléfono NO=0
LA inteligente con
TECNOLOGIA acceso a
internet?
¿Tiene acceso T.A.R_X2 SI=1
regular a NO=0
internet para
realizar
operaciones
bancarias?
X3= ¿Confía en que la C.B.M_X3 SI=1
banca móvil NO=0
CONFIANZA protege su dinero
y datos
personales?
¿Se siente seguro S.S.S_X3 SI=1
al realizar pagos NO=0
o transferencias
a través de
aplicaciones
bancarias?
Fuente: Elaboración propia

54
El Cuadro N. º4 Describe la sigla con la que representa cada una de las variables explicativas,
se detalla el valor que cumple cada una de las variables el cual se aplicara en el modelo logit
del presente trabajo.
3.4. ESTIMACIÓN DEL MODELO
Para la aplicación del modelo econométrico logit del presente trabajo se considera las
variables especificadas anteriormente tanto la variable dependiente con las seis variables
independientes. Por otro lado, se toma en cuenta las respuestas de la encuesta del total de la
muestra, que esta representada por 378 observaciones individuales, que se utilizan para
estimar el modelo mediante el software E- View 12.0
Cuadro N. º5
ESTIMACIÓN DEL MODELO LOGIT

Fuente: Elaboracion propia en base a software E-View 12.0

*Significativo al 1%; ** significativo al 5%

En el Cuadro N. º5 se puede observar los resultados estimados de cada una de las variables
explicativas, son aquellas variables que mejor se relacionan con la variable dependiente del
modelo logit, es decir que están relacionadas con las variables según la sigla y el valor
estimado.

55
 Cuadro N. º6
RESUMEN DE RESULTADOS DEL MODELO LOGIT
Coeficientes Efectos
Variable Signo Odds Ratio
Estimados Marginales
S\T\B\_X1 POSITIVO 0.013369 1.013 0.009
H\R\C\_X1 POSITIVO 0.531618 1.702 0.355
C\T\I\_X2 POSITIVO 0.055280 1.057 0.037
T\A\R\_X2 POSITIVO 2.483304 11.980 1.660
C\B\M\_X3 NEGATIVO -0.499656 0.607 -0.334
S\S\S\_X3 NEGATIVO -0.743169 0.476 -0.497
Fuente: Elaboración propia en base a software E-View 12.0 y Excel
En el cuadro se muestra un resumen de los coeficientes estimados de cada variable
independiente del modelo, también se presenta el ratio de odds y efectos marginales de cada
variable explicativa, que permiten una mejor interpretación.
X1. EDUCACIÓN FINANCIERA:
 S/T/B_X1
Signo: Positivo
Coeficiente Estimado: 0.013369
Probabilidad (Prob.): 0.9766
Odds Ratio (OR):1.0134.
Efecto Marginal:
En un modelo logit, el efecto marginal de una variable en la probabilidad de que el
evento ocurra se calcula como el coeficiente multiplicado por la densidad de
probabilidad de la variable dependiente evaluada en el valor promedio de los
predictores. Para una interpretación simplificada, un coeficiente positivo indica que un
aumento en la variable S_TB_X1 está asociado con un aumento en la probabilidad de
que la variable dependiente (U_A_S_Y) sea 1, aunque la probabilidad asociada
(0.9766) sugiere que esta variable no es estadísticamente significativa a los niveles de
confianza usuales (e.g., 0.05 o 0.10).
 H_R_C_X1
Signo: Positivo
Coeficiente Estimado: 0.531618
Probabilidad (Prob.): 0.0463
Odds Ratio (OR): 1.7016.
Efecto Marginal:
Un coeficiente positivo y una probabilidad menor a 0.05 (0.0463) indican que
H_R_C_X1 es una variable estadísticamente significativa; un aumento en H_R_C_X1

56
 está asociado con un aumento significativo en la probabilidad de que la variable
dependiente (U_A_S_Y) sea 1.
X2. ACCESO A LA TECNOLOGÍA:
 C_T_I_X2
Signo: Positivo
Coeficiente Estimado: 0.055280
Probabilidad (Prob.): 0.9400
Odds Ratio (OR):1.0568.
Efecto Marginal:
El signo positivo sugiere una relación positiva, pero la alta probabilidad (0.9400)
indica que C_T_I_X2 no es estadísticamente significativa en este modelo, lo que
significa que no hay evidencia fuerte de que un cambio en esta variable afecte la
probabilidad de U_A_S_Y.
 T_A_R_X2
Signo: Positivo
Coeficiente Estimado: 2.483304
Probabilidad (Prob.): 0.0055
Odds Ratio (OR): 11.9821.
Efecto Marginal:
Con un coeficiente positivo y una probabilidad muy baja (0.0055), T_A_R_X2 es
altamente significativa. Un aumento en T_A_R_X2 está asociado con un aumento muy
fuerte en la probabilidad de que la variable dependiente (U_A_S_Y) sea 1.
X3. CONFIANZA
 S_S_S_X3
Signo: Negativo
Coeficiente Estimado: -0.743169
Probabilidad (Prob.): 0.0302
Odds Ratio (OR): 0.4757.
Efecto Marginal:
El signo negativo y una probabilidad de 0.0302 (menor a 0.05) indican que S_S_S_X3
es una variable significativa. Un aumento en S_S_S_X3 está asociado con una
disminución significativa en la probabilidad de que U_A_S_Y sea 1.
 C_B_M_X3
Signo: Negativo
Coeficiente Estimado: -0.499656
Probabilidad (Prob.): 0.1048
Odds Ratio (OR): 0.6066.
Efecto Marginal:
El signo negativo sugiere una relación inversa, pero la probabilidad de 0.1048, siendo
mayor que el nivel de significancia común de 0.05, indica que C_B_M_X3 no es

57
 estadísticamente significativa a ese nivel. Podría ser considerada marginalmente
significativa si se usa un nivel de 0.10.

3.5 DIAGNOSTICO INTEGRAL DEL SUJETO DE INVESTIGACIÓN

3.5.1 Presentación y Caracterización de los Sectores

El sujeto de investigación corresponde al municipio de Caracollo, ubicado en el

departamento de Oruro, Bolivia. Este espacio se caracteriza por ser un punto estratégico de
tránsito entre las ciudades de La Paz y Oruro, lo que le otorga una relevancia geográfica y
económica significativa.

Con el fin de comprender la realidad de este municipio, se presenta la caracterización integral

dividida en ejes temáticos:

 Demográfico:
La población de Caracollo, de acuerdo con datos del INE 2024, asciende a
aproximadamente 23.068 habitantes. Predomina una población joven, lo que genera un
potencial importante para la adopción de innovaciones tecnológicas y financieras.
 Educativo:
Existe una presencia mayoritaria de personas con formación técnica y superior. Esto se
refleja en una población con capacidades cognitivas y competencias que facilitan la
incorporación de nuevas herramientas digitales, como la banca móvil.
 Tecnológico:
El acceso a dispositivos móviles inteligentes y a internet es mayoritario, reduciendo
brechas de conectividad. Sin embargo, se observa que el conocimiento formal en
educación financiera aún es limitado.
 Social:
La población muestra apertura hacia la modernización, aunque aún persisten factores
culturales y de confianza que inciden en la toma de decisiones financieras.
 Confianza y seguridad:
Si bien la mayoría confía en las instituciones financieras, existe una marcada
percepción de riesgo en el uso de la banca digital. Esto representa un reto para la
consolidación de la inclusión financiera.

3.5.2 Aspecto Económico

La economía del municipio de Caracollo se sustenta principalmente en la actividad

agropecuaria, el comercio local y el transporte interdepartamental, además de pequeños
emprendimientos familiares. La ubicación geográfica estratégica convierte al municipio en un
punto de intercambio económico entre La Paz y Oruro.

El ingreso promedio de los hogares es heterogéneo: mientras algunos se sostienen con

actividades comerciales e ingresos estables, otros dependen de la agricultura de subsistencia y
de trabajos eventuales. Esta situación genera desigualdades económicas internas que se
reflejan en el acceso y uso de servicios financieros.
58
En relación a la inclusión financiera, aunque existe un porcentaje elevado de personas que ya
utilizan banca móvil, todavía se mantienen sectores que prefieren el uso de dinero en efectivo,
principalmente en las comunidades aledañas donde persiste la desconfianza hacia los servicios
digitales.

El potencial económico del municipio está vinculado con:

 El crecimiento del comercio y transporte.

 La juventud de su población, que constituye mano de obra activa y emprendedora.
 La expansión de los servicios financieros digitales, que podrían mejorar la circulación
económica, reducir costos de transacción y aumentar la formalización de actividades
productivas.

No obstante, el principal desafío económico se centra en la necesidad de fortalecer la

confianza en el sistema financiero, promover programas de educación financiera y
garantizar una mayor seguridad digital para que la población adopte plenamente la banca
móvil como herramienta de desarrollo económico local.

3.6 ANÁLISIS CUANTITATIVO Y CUALITATIVO DE LA INFORMACIÓN

La encuesta del presente trabajo consta de 10 preguntas y esta dirigido a los habitantes del
municipio de Caracollo mayores de 18 años. El tamaño de muestra obtenido mediante INE
2024 en el municipio es de 23068 con 387 personas, las preguntas que fueron plateadas con el
fin de obtener información para analizar las variables que influyen en la inclusión de la banca
móvil y la adopción de la banca móvil en el municipio. Considerando que la encuesta presenta
un análisis de frecuencias con mayor importancia y se encuentran divididas por ejes temáticos.
Las preguntas fueron planteadas con el fin de obtener información para analizar las variables
que influyen en la inclusión financiera a través de la banca móvil y su adopción en el
municipio de Caracollo. La encuesta se organizó en ejes temáticos: educación financiera,
acceso a la tecnología y confianza, además de los datos generales de la población.
A continuación, se presenta el análisis de frecuencias, interpretación y análisis de la
información recopilada en el trabajo de campo:
-Datos Generales de la Población Encuestada
Género:
Masculino: 180 (47,6%)
Femenino: 198 (52,4%)
La muestra refleja una participación equilibrada, con ligera mayoría femenina.
Edad:
Jóvenes (18–29): 262 (69,3%)
Adultos (30–59): 113 (29,9%)
59
Adultos mayores (60+): 3 (0,8%)
Predomina el grupo de jóvenes, lo que indica que la población económicamente activa es
mayormente juvenil.
Nivel educativo:
Sin educación formal: 8 (2,1%)
Primaria: 4 (1,1%)
Secundaria: 63 (16,7%)
Técnico o Superior: 303 (80,2%)
La mayoría de los encuestados cuenta con formación técnica o superior, lo cual influye
positivamente en la adopción tecnológica.
-Inclusión Financiera (Variable Y)
Uso actual de banca móvil:
Sí: 254 (67,2%)
No: 124 (32,8%)
Dos tercios de la población ya utilizan la banca móvil, lo cual refleja un grado importante de
inclusión financiera en el municipio.
-Educación Financiera (Variable X1)
Conocimiento sobre transacciones básicas:
Sí: 350 (92,6%)
No: 28 (7,4%)
Capacitación recibida en banca digital:
Sí: 106 (28,0%)
No: 272 (72,0%)
Aunque la mayoría sabe realizar operaciones básicas, se evidencia que el conocimiento se
adquirió de manera práctica y no a través de programas de capacitación formal, ya que solo un
tercio ha recibido formación en servicios financieros digitales.
-Acceso a la Tecnología (Variable X2)
Disponibilidad de smartphone con internet:
Sí: 367 (97,1%)
No: 11 (2,9%)

60
Acceso regular a internet:
Sí: 370 (97,9%)
No: 8 (2,1%)
El acceso tecnológico no representa una barrera en Caracollo, ya que prácticamente todos los
encuestados cuentan con dispositivos e internet.
-Confianza en la Banca Móvil (Variable X3)
Confianza en protección de dinero y datos:
Sí: 256 (67,7%)
No: 122 (32,3%)
Sensación de seguridad al realizar pagos/transferencias:
Sí: 104 (27,5%)
No: 274 (72,5%)
Aunque la mayoría confía en la protección de sus datos y dinero, persiste un alto nivel de
desconfianza al momento de realizar operaciones en línea. Este es el factor más crítico que
limita la plena adopción de la banca móvil.
3.6.6 Interpretación General
Perfil del usuario: Jóvenes, con educación técnica o superior, y con acceso a internet y
dispositivos móviles.
Inclusión financiera: Dos de cada tres personas ya utilizan la banca móvil.
Educación financiera: Existe un conocimiento práctico elevado, pero falta capacitación formal
en servicios financieros digitales.
Acceso a la tecnología: No es un problema en el municipio.
Confianza: Se constituye en la principal limitante, pues la percepción de inseguridad al
realizar operaciones reduce el nivel de adopción de la banca móvil.
En conclusión, los resultados muestran que la adopción de la banca móvil en Caracollo está
influida positivamente por la educación y el acceso a la tecnología, pero enfrenta un obstáculo
importante en la falta de confianza y seguridad percibida por los usuarios.

61
 CAPITULO IV
MARCO DEMOSTRATIVO

4.1. CUMPLIMIENTO DE OBJETIVOS

Se presenta el cumplimiento del objetivo general y los objetivos específicos del presente
trabajo de investigación en función de los objetivos planteados se realiza una breve
descripción donde y como se logra cada uno de los objetivos.

Objetivo General

Analizar los factores que inciden en la inclusión de la banca móvil en el

municipio de Caracollo-Oruro-Bolivia.

El objetivo general del presente trabajo de investigación tiene cumplimiento: mediante la

aplicación de encuestas y entrevistas a 378 habitantes, análisis de frecuencias y categorización
de variables relacionadas con educación financiera, acceso a la tecnología y confianza.

1. Objetivo Específico

Revisar teorías y conceptos relacionados con inclusión financiera, finanzas,

economía digital, banca móvil, entre otras.

El primer objetivo específico que se plantea está destinado al marco teórico desarrollado en la
investigación y es en este marco que se logra el primer objetivo mediante una amplia
exposición y descripción del fundamento teórico del trabajo de investigación por otro lado
para el cumplimiento de este objetivo se revisó varios libros, tesis relacionados con el trabajo
de investigación documentos de interés para la investigación y trabajos referentes.

2. Objetivo Específico

Realizar un diagnóstico integral al uso de la banca móvil en el municipio de

Caracollo.

El segundo objetivo se presenta de acuerdo al marco situacional cumplido, mediante la

caracterización de los habitantes del municipio de Caracollo que fueron encuestados a 378
habitantes y los ejes temáticos analizados en el trabajo de investigación.

3. Objetivo Específico

Aplicar un sistema estadístico de encuestas y modelo econométrico logit

en EViews para identificar los factores
62 que inciden en la inclusión de la
banca móvil en el municipio.
Cumplido con el tercer objetivo se realiza en el marco práctico del presente trabajo para
conocer la predisposición del uso de la banca móvil en el municipio de Caracollo en cual se
hizo una boleta de encuesta, expresando los resultados a través de un análisis de frecuencia de
datos y gráficos estadísticos para una mejor interpretación.

Este objetivo cumple con la estimación del modelo econométrico logit cuyo objetivo principal
es de el uso de la banca móvil el modelo fue estimado en software E-V iews 12.0

4. Objetivo Específico

Con los resultados obtenidos se propone la implementación estrategias

para fortalecer la banca móvil como medio de inclusión financiera en el
municipio de Caracollo.
Con el desarrollo de la propuesta tiene énfasis con el marco propositivo del presente trabajo de
investigación basada en los resultados obtenidos, orientada a la educación financiera, el
fortalecimiento de la confianza y la difusión de herramientas tecnológicas en base a
fundamentación teórica y considerando los resultados obtenidos mediante la boleta de
encuesta de las preguntas relacionadas con la propuesta.

Cuadro N. º7

Resumen de Objetivos Cumplidos

Objetivo Estado de Cumplimiento Evidencia

Objetivo General Cumplido Capítulos IIIy IV
Revisar teorías y conceptos Cumplido Capítulo II
Diagnóstico integral Cumplido Capítulo II
Aplicación de encuestas y entrevistas Cumplido Capítulo III
Propuesta de estrategias Cumplido Capítulo IV

4.2. DEMOSTRACIÓN DE LA HIPÓTESIS

Se presenta la hipótesis planteada en el diseño teórico del presente trabajo de investigación.

La educación financiera, el acceso a la tecnología y la confianza en la banca móvil

son las variables que inciden en la inclusión de la banca móvil en el municipio de
Caracollo.

63
La demostración de la hipótesis se sustenta en el marco practico donde se presenta la
estimación de la aplicación del modelo logit del presente trabajo de investigación
identificando de esta manera las variables que pueda influir para que una persona pueda
utilizar uh obtener lo que es la banca móvil o electrónica entre las variables consideradas en el
modelo se tiene las variables que se mencionan en la hipótesis las mismas que se dan a
conocer a continuación:

Educación financiera: Se realizo con dos siglas STB_X1 que si realizan transacciones
básicas usando la banca móvil y HRC_X1 si recibió alguna capacitación sobre el uso de la
banca digital y en su gran mayoría aun no recibieron esa capacitación de la adopción de banca
móvil.

Acceso a la Tecnología: las siglas con las que se trabajó CTI_X2 la mayoría cuenta con
teléfono inteligente con acceso a internet en si es una gran mayoría, TAR_X2 también en su
gran mayoría tienen acceso regular a internet para realizar operaciones bancarias

La confianza: En esta variable de igual manera se trabajó con dos siglas CBM_X3 un
porcentaje elevado confía en que la banca móvil protege su dinero y por ultimo SSs_X3 una
gran mayoría no se siente seguro de realizar pagos y transferencias a través de aplicaciones
bancarias.

64
 MARCO PROPOSITIVO

De acuerdo a la caracterización al sujeto de investigación se puede evidenciar que

existe baja educación financiera y poca confianza en la banca digital oh banca
movil.

4.3.1. OBJETIVO DE LA PROPUESTA

Diseñar e implementar estrategias de fortalecimiento de la banca móvil en Caracollo, basadas

en educación financiera, generación de confianza y acceso tecnológico, con el fin de ampliar
los niveles de inclusión financiera en la población ya que el municipio es una área rural que
cuenta con comunidades aledañas de los diferentes ayllus que se sustentan con la agricultura
en su gran mayoría y no pueden realizar sus transacciones oh pagos ya que no cuentan con una
banca móvil lo que les facilitaría las compras de sus semillas para la siembra ya que vienen
desde tempranas horas para poder realizar su pago.

4.3.2. FUNDAMENTACIÓN TEÓRICA DE LA PROPUESTA

La propuesta se sustenta en un marco teórico multidimensional que articula: (i) adopción

tecnológica y cambio de conducta, (ii) alfabetización y capacidades financieras, (iii)
confianza/gestión del riesgo percibido, y (iv) condiciones de acceso e infraestructura. Esta
integración permite que las intervenciones no solo informen, sino que remuevan barreras
reales (infraestructura), barreras cognitivas (conocimiento) y barreras actitudinales
(confianza).

 Educación financiera (capacidad de uso)

La alfabetización financiera mejora la toma de decisiones, el uso responsable de productos y la

resiliencia ante riesgos (Lusardi & Mitchell, 2014).

La investigación aplicada muestra que mayor conocimiento reduce sesgos conductuales y

acelera la adopción de canales digitales (OCDE, 2016).

Implicaciones para la propuesta.

Mallas de capacitación modulares y prácticas (transferencias, pagos QR, recargas) alineadas al

calendario agrícola (siembra/cosecha).

Aprendizaje situado en comunidades y ferias (ayllus), con demostraciones en vivo y

microevaluaciones.

65
Material intercultural (quechua/aymara/español), enfoque de género y mentores locales
(promotores comunitarios).

Resultado esperado. Incremento del conocimiento operativo y de la autoeficacia para realizar

transacciones móviles.

 Generación de confianza (reducción de riesgo percibido)

La confianza es condición para la cooperación y el uso de sistemas digitales (Mayer, Davis &
Schoorman, 1995).

En servicios en línea, la familiaridad y la evidencia de seguridad reducen el riesgo percibido y

elevan la intención de uso (Gefen, 2000).

La aceptación tecnológica depende de utilidad percibida, facilidad de uso y condiciones

facilitadoras (TAM/UTAUT) (Davis, 1989; Venkatesh et al., 2003).

Implicaciones para la propuesta.

Protocolos visibles de seguridad (doble factor, notificaciones, límites), simulacros de fraude y

rutas de atención.

Casos de éxito locales (productores que ya cobran/pagan por móvil) y acompañamiento en

primeras transacciones.

Cartas de servicio y acuerdos de nivel de servicio (SLA) entre bancos, municipio y operadores
para tiempos de respuesta y devolución.

Resultado esperado. Mayor intención de uso y uso sostenido de la banca móvil.

 Acceso tecnológico e infraestructura (posibilidad real de uso)

La inclusión digital requiere disponibilidad, asequibilidad y calidad de conexión (Castells,

2009).

En mercados rurales, reducir costes de transacción y la distancia al punto de servicio es clave

(Coase, 1937).

Implicaciones para la propuesta.

Puntos de acceso: expansión de corresponsales/agentes bancarios en ferias y comunidades,

POS y códigos QR interoperables.

Mejoras de cobertura con operadores (antenas, repetidoras, paquetes de datos cero-rating para
apps bancarias).

66
Kits de usabilidad (SIM, actualización de apps, líneas de ayuda) y mantenimiento itinerante en
ciclos agrícolas.

Resultado esperado. Reducción de fricciones (tiempo/costo de viaje) y operaciones posibles

“en sitio”.

Adopción tecnológica: difusión y aprendizaje social

La Difusión de Innovaciones explica la adopción por etapas e identifica a líderes de opinión

como aceleradores (Rogers, 2003).

La evidencia en dinero móvil rural (p. ej., M-Pesa) muestra efectos en ingreso, ahorro y
manejo de shocks (Jack & Suri, 2014).

Implicaciones para la propuesta.

Pilotos en comunidades “semilla” con alto capital social; agro-casos de uso (insumos,
transporte, acopio).

Efecto demostración: pagos grupales y cadenas de valor (semillas–insumos–acopio).

Escalamiento por oleadas siguiendo curva S (innovadores → mayoría).

Diseño conductual y usabilidad

Nudges: pequeños empujes (recordatorios, defaults) mejoran adopción y cumplimiento (Thaler

& Sunstein, 2008).

Usabilidad: tareas claras reducen error y abandono (Nielsen, 1993).

Implicaciones para la propuesta.

Flujos simplificados (plantillas de pago a proveedores de semillas), recordatorios de

vencimientos, asistentes guiados.

Tableros visuales de metas de ahorro y gastos de campaña agrícola.

Sustento econométrico de la propuesta (vinculación con el Modelo Logit)

Con regresión logística (Logit) se modela la probabilidad de uso de banca móvil 𝑃(𝑌=1)

P(Y=1) según educación financiera (X1), acceso tecnológico (X2) y confianza (X3) (Gujarati
& Porter, 2010; Greene, 2018).

Implicaciones para la propuesta.

67
Los coeficientes estimados guían prioridades: si 𝑋3

X3 (confianza) es el más débil, se invierte más en seguridad y acompañamiento; si 𝑋1

X1 es crítico, se intensifica capacitación modular; si 𝑋2

X2 limita, se prioriza infraestructura y agentes.

EViews permite simular escenarios con/sin intervención y metas (p. ej., +10–20 pp de
adopción en 24–36 meses).

Gobernanza, articulación y sostenibilidad

Alianzas multiactor (gobierno local–bancos–operadores–organizaciones de productores) para

coordinar inversión y normas (CGAP, 2019).

Interoperabilidad y protección del consumidor fomentan mercados de dos lados y aumentan el

valor de red (Rochet & Tirole, 2003).

Implicaciones para la propuesta.

Mesa técnica municipal de inclusión financiera digital, con plan anual, indicadores y
transparencia de resultados.

Protocolos de interoperabilidad QR, tarifas justas y mecanismos de reclamo/ombudsman local.

La propuesta se sustenta en teorías de inclusión financiera (Demirgüç-Kunt y Klapper, 2013),

adopción tecnológica (Modelo TAM de Davis, 1989) y la importancia de la confianza
institucional como determinante de la adopción de servicios digitales (Gefen, 2000).
Estas bases teóricas indican que el acceso a herramientas tecnológicas no es suficiente; se
requiere confianza, educación financiera y reducción de percepciones de riesgo para
consolidar la adopción de banca móvil.

4.3.3. Aplicación Práctica de la Propuesta

La propuesta se estructura en tres componentes principales:

1. Programa de capacitación financiera comunitaria: talleres, módulos digitales y

charlas sobre uso seguro de banca móvil.
2. Campañas de confianza y seguridad: difusión de información sobre seguridad
digital, protocolos de protección de datos y beneficios de la banca móvil.
3. Fortalecimiento del acceso tecnológico: alianzas con entidades bancarias y
telefónicas para asegurar conectividad estable y reducir costos de transacciones.

Cuadro N. º8

68
 Flujograma Integral de la Propuesta

Identificación Capacitación y
Diagnóstico
de limitantes sensibilización

Aplicación de Evaluación de
banca móvil resultados.

fuente: Elaboración propia

4.3.4. SIMULACIÓN A TRAVÉS DE ESCENARIOS

Se plantean dos escenarios para evaluar el impacto de la propuesta:

 Escenario sin propuesta:

o Uso actual de banca móvil: 67,2% (254 de 378 encuestados).
o Baja confianza en seguridad (27,5% se siente seguro).
o Crecimiento limitado de la inclusión financiera.
 Escenario con propuesta:
o Se estima que, tras la implementación de programas de educación financiera y
campañas de confianza, el uso de banca móvil podría incrementarse en al
menos 15% en el corto plazo (≈ 75 personas adicionales).
o La percepción de seguridad podría duplicarse, pasando del 27,5% al 55%.
o Esto permitiría que más del 80% de la población adopte servicios de banca
móvil, reduciendo la dependencia del efectivo.

Los cálculos y proyecciones demuestran que la implementación de la propuesta fortalecería la

inclusión financiera en Caracollo, contribuyendo a la modernización económica local.

69
 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
CONCLUSIONES

 Inclusión financiera (Y):

El estudio demuestra que en el municipio de Caracollo un 67,2% de la población
utiliza banca móvil, lo que evidencia un nivel intermedio-alto de inclusión financiera.
Sin embargo, aún existe un 32,8% que no accede a estos servicios, lo cual limita la
modernización económica local.
 Educación financiera (X1):
Si bien el 92,6% afirma conocer cómo realizar transacciones básicas, solo el 28%
ha recibido capacitación formal sobre banca digital. Esto indica que el aprendizaje se
da principalmente de manera empírica y no estructurada, lo cual puede generar un uso
incompleto o inseguro de la banca móvil.
 Acceso a la tecnología (X2):
El 97% de la población cuenta con teléfonos inteligentes e internet regular, lo que
significa que la infraestructura tecnológica no representa una barrera para la
inclusión financiera. Este hallazgo confirma que Caracollo está en condiciones de
masificar el uso de la banca móvil.
 Confianza (X3):
Aunque un 67,7% confía en la protección de datos y dinero, únicamente el 27,5%
se siente seguro al realizar transacciones. Esto refleja que la principal limitante no
está en la conectividad ni en el conocimiento, sino en la percepción de inseguridad
frente a posibles fraudes o errores digitales.
 Hipótesis:
Los resultados obtenidos confirman la hipótesis planteada: la educación financiera, el
acceso a la tecnología y la confianza son factores que inciden directamente en la
inclusión financiera vía banca móvil. Entre ellos, la confianza se constituye en el
factor más crítico que restringe la adopción plena.
 Aspecto económico:
El uso de banca móvil en Caracollo está vinculado a la juventud y el nivel educativo
técnico/superior de la población, lo que potencia su adopción. Sin embargo, la
dependencia del efectivo en ciertos sectores y la desconfianza hacia los servicios
digitales limitan el aprovechamiento de los beneficios de la digitalización financiera.

70
RECOMENDACIONES

 Fortalecer programas de educación financiera:

Implementar talleres comunitarios y capacitaciones digitales en alianza con entidades
financieras, universidades y gobiernos locales para consolidar un uso consciente y
seguro de la banca móvil.
 Campañas de confianza y seguridad digital:
Desarrollar estrategias de comunicación que muestren la seguridad de las transacciones
electrónicas, protocolos de protección de datos y casos exitosos de uso, reduciendo así
la percepción de riesgo.
 Ampliar la difusión de servicios financieros digitales en áreas rurales:
Aunque el acceso tecnológico es alto, se debe asegurar que las zonas alejadas también
reciban información y acompañamiento sobre banca móvil, evitando la exclusión
territorial.
 Promover incentivos al uso de banca móvil:
Entidades financieras pueden implementar beneficios como reducciones en
comisiones, promociones o bonificaciones por transacciones digitales, motivando la
migración del efectivo a lo digital.
 Fortalecer la articulación entre bancos y operadores tecnológicos:
Mejorar la conectividad y garantizar plataformas estables y de fácil uso para que la
experiencia digital sea eficiente, segura y confiable.
 Desarrollar un plan estratégico municipal para inclusión financiera:
El Gobierno Municipal de Caracollo, junto con instituciones financieras, debería
establecer un plan integral que combine educación, seguridad digital y estímulos
económicos para ampliar la adopción de la banca móvil.

71
 Cuadro N. º9

Comparativo de Conclusiones y Recomendaciones

Conclusiones Recomendaciones
El 67,2% de la población de Caracollo utiliza Diseñar políticas locales y programas
banca móvil, pero aún un 32,8% no accede a comunitarios que motiven la adopción de
este servicio, lo que limita la inclusión banca móvil, especialmente en sectores aún
financiera. excluidos.
La mayoría conoce cómo realizar operaciones Implementar programas de educación
básicas (92,6%), aunque solo el 28% recibió financiera estructurada, en coordinación con
capacitación formal. bancos, municipios y universidades.
El acceso a la tecnología no representa Aprovechar la cobertura tecnológica para
barrera, pues más del 97% dispone de promocionar aplicaciones de banca móvil más
smartphones e internet. accesibles y fáciles de usar.
La confianza es la principal limitante: 67,7% Desarrollar campañas de confianza y
confía en la banca móvil, pero solo el 27,5% seguridad digital, difundiendo protocolos de
se siente seguro al realizar transacciones. protección y testimonios de usuarios.
Se confirma la hipótesis: educación Priorizar estrategias de fortalecimiento de
financiera, acceso a tecnología y confianza confianza, complementadas con educación y
inciden en la inclusión financiera, siendo la soporte técnico.
confianza la variable más crítica.
El perfil económico se caracteriza por Crear incentivos económicos (bonificaciones,
población joven y con formación reducción de comisiones) para fomentar el
técnica/superior, lo que potencia la adopción uso de banca móvil en lugar de efectivo.
digital, aunque persiste la dependencia del
efectivo.

72
 BIBLIOGRAFIA

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ANEXOS
ANEXOS A: INTRUMENTO DE INVESTIGACION
UNIVERSIDAD TECNICA DE ORURO FACULTAD DE CIENCIAS
ECONOMICAS, FINANCIERAS Y ADMINISTRATIVAS
¨CARRERA COMERCIO INTERNACIONAL¨
BOLETA DE ENCUESTA
El objetivo de la presente encuesta es adquirir información respecto a los factores que inciden en la inclusión de
la banca móvil en el municipio de Caracollo-Oruro-Bolivia. El mismo servirá para la ejecución de un trabajo de
investigación estrictamente con fines académicos.

Instrucciones: marque con una X solo la opción que le parezca conveniente.

1= SI 0= NO.

Género: Masculino Femenino

Edad:

Jóvenes entre 18 a 29. Adultos de entre 30 a 59. Adultos mayores de 60 o más.

Nivel Educativo:

Sin Educación Formal.

Nivel Educativo Primario.
Nivel Educativo Secundario.
Educación Técnica o Superior

N PREGUNTAS SI NO
VARIABLE INCLUSIÓN FINANCIERA
1 ¿Utiliza actualmente servicios de banca móvil?
VARIABLE EDUCACIÓN FINANCIERA
1 ¿Sabe cómo realizar transacciones básicas (como transferencias o pagos) usando banca
móvil?
2 ¿Ha recibido capacitación o información sobre el uso de servicios financieros digitales?
VARIABLE ACCESO A TECNOLOGÍA
1 ¿Cuenta con un teléfono inteligente con acceso a internet?

75
2 ¿Tiene acceso regular a internet para realizar operaciones bancarias?
VARIABLE CONFIANZA
1 ¿Confía en que la banca móvil protege su dinero y datos personales?
2 ¿Se siente seguro al realizar pagos o transferencias a través de aplicaciones bancarias?

¡Agradecemos su gentil atención, que tenga un buen día!

Anexo 1

76
Referencia: Banco unión en el municipio de Caracollo

Anexo 2

77
Referencia: Hospital SAN ANDRES de Caracollo

Anexo 3

Referencia: ESFM. CARACOLLO

Anexo 4
78
Referencia: Mercado 6 de agosto Caracollo

Anexo 5

Referencia: FESORC. CARACOLLO

Anexo 6

79
Referencie: Primera plaza ferial

Anexo 7

Referencia: Segunda plaza ferial

Anexo 8

80
Referenci: Plaza 30 de noviembre

Anexo 9

Referencia: Col. LITORAL

Anexo10

81
Referencia: Banca móvil banco unión

Anexo 11: Definiciones y Glosario

82
Anexo 12: Cronograma de Trabajo

83
Un cronograma detallado de la planificación de la investigación, mostrando los hitos
importantes y las fechas en que se realizaron las actividades claves.

Actividad Fecha de inicio Fecha de finalización

Revisión bibliográfica Enero 2025 Febrero 2025

Diseño y aplicación de encuestas Marzo 2025 Abril 2025

Análisis de datos Mayo 2025 Junio 2025

Redacción del informe final Julio 2025 Agosto 2025

84