LA INCLUSIÓN FINANCIERA Y MICROFINANZAS
Las microfinanzas surgen en los países en vías de desarrollo por lo que consisten en servicios financieros
diseñados para personas con bajos recursos que buscan emprender y generar ingresos, en función a eso,
se ofrecen microcréditos a través de instituciones microfinancieras quienes se encuentran en la necesidad
de brindar servicios adicionales vinculados con el buen uso del dinero obteniendo resultados positivos, es
así, como los bancos también decidieron unirse generando de ese modo un modelo de alianzas.
En el contexto peruano, las microfinanzas desempeñan un papel crucial en la inclusión financiera y el
desarrollo económico, atendiendo a poblaciones excluidas del sistema financiero tradicional y
promoviendo el emprendimiento en comunidades rurales y urbanas. A pesar de los avances, persisten
desafíos como la necesidad de ampliar el acceso en zonas remotas y mejorar la inclusión de grupos
vulnerables, lo que requiere una colaboración continua entre el sector público y privado. La
implementación de políticas nacionales de inclusión financiera, como la Estrategia Nacional de Inclusión
Financiera y la Política Nacional de Inclusión Financiera, busca abordar estos desafíos mediante la mejora
del acceso a servicios financieros, la protección al consumidor, la educación financiera y la promoción de
la inclusión de grupos vulnerables.
Causas de la Exclusión financiera: Nivel de ingresos, género, falta de confianza en sí mismo o por las
malas experiencias de fraude, edad, documentos legales, educación, lugar de residencia.
Costo de Oportunidad: Desde el punto de vista de la formalidad e informalidad, el costo de oportunidad
para los clientes puede variar significativamente, implica evaluar los beneficios y las limitaciones de
acceder a servicios financieros formales e informales.
Disyuntiva de la bancarización y su relación con el acceso: La bancarización es un motor para fomentar
la inclusión financiera y a la vez las personas ingresen al sistema financiero formal, para que eviten ser
víctima de fraudes. El indicador tenencia de cuentas hasta diciembre del 2022 indicó que hay un 51.67%
a nivel nacional de personas bancarizadas en todo el sistema financiero formal.
Inclusión financiera: Acceso y uso de servicios financieros de calidad, otorgando a los usuarios la
posibilidad de realizar pagos de manera eficiente, manejar óptimamente su liquidez, contar con alternativas
de ahorro seguras y convenientes:
• Acceso: Capacidad del uso de servicios financieros útiles y asequibles que satisfagan sus
necesidades, entregados de manera responsable y sostenible.
• Uso: Frecuencia y continuidad con la que la población emplea los servicios financieros.
• Calidad: Se ajusta a la necesidad de la población, incluye atributos como conveniencia y
seguridad, ofrecidos en un marco de empoderamiento y protección al consumidor.
Resulta imprescindible el manejo de conocimiento y términos financieros que le permitan a toda la
población un correcto uso de los servicios a los que desea acceder. De esta manera nace el concepto e
importancia de la educación financiera.
La inclusión financiera está estrechamente vinculada al desarrollo económico de un país, abordando
problemas como la limitada demanda y oferta de servicios financieros, especialmente entre los grupos de
bajos recursos y en áreas rurales y pobres. Los objetivos clave incluyen fortalecer la protección al
consumidor, regular los proveedores de servicios financieros y fomentar la competencia justa.
La fusión de inclusión financiera y la educación financiera son esenciales para el desarrollo personal y
económico. La educación financiera capacita a las personas para comprender conceptos financieros,
riesgos y oportunidades, mediante programas de acompañamiento, lo que les permite administrar sus
recursos de manera más efectiva y mejorar su calidad de vida, beneficiando así a toda la sociedad.
Iniciativas de inclusión financiera con enfoque de género, la importancia de incluir financieramente a las
mujeres radica en su labor de proveedoras de bienestar familiar.
• Las principales causas de exclusión financiera en mujeres se dan por la aún existente brecha de género
que limita a las mujeres en aspectos laborales, financieros y de desarrollo. Por otro lado, la limitada
educación financiera causa que se tomen decisiones desinformadas y que resulten más costosas. Por
último y no menos importante los distintos sesgos cognitivos respecto a capacidades hace que las
mujeres crean que no tienen capacidad de pago y que sus habilidades están por debajo de la de los
hombres.
• Existen diferentes productos dirigidos a mujeres: yape ( promueve la educación y bancarización de las
mujeres), Mi Banco (incluye financieramente a mujeres a través de crédito mujer), BCP (está buscando
entender la causa de las mujeres excluidas para así crear iniciativas y productos de acorde a ellas),
Financiera confianza ( a través de su producto Palabra de mujer ofrece crédito acorde a las necesidades
y capacidad de pago, además brinda capacitaciones de liderazgo, educación financiera, gestión de
negocios y aspectos productivos).
Digitalización: El avance de la tecnología digital ha tenido una gran influencia en la digitalización de los
servicios financieros, especialmente en las billeteras digitales, que desempeñan un papel crucial en la inclusión
financiera, por otro lado, la pandemia de covid-19 contribuyó con el aceleramiento del proceso de
digitalización y con la generación de cambios conductuales en la población.
La interoperabilidad: es la clave para desbloquear el verdadero potencial de las billeteras digitales en la
banca, ya que permite a los usuarios transferir fondos rápidamente entre las billeteras digitales de distintas
entidades bancarias.
Aspectos por mejorar de la digitalización: La educación financiera centrada en los medios digitales,
Innovación y competencia en el sector financiero.
Regulación: ofrecer seguridad de fondos
Cifras: la pandemia ha impulsado la inclusión financiera digital y el acceso a servicios en áreas remotas, con
un aumento en el crédito y las cuentas de depósito. La banca local ha democratizado el crédito, mientras que
los servicios digitales y la intermediación social promueven la educación financiera. La tercera Encuesta
Nacional de Capacidades Financieras en Perú 2022 reveló un incremento en el uso de productos financieros
digitales, aunque persisten preocupaciones sobre la seguridad en línea.
Conclusiones: Las microfinanzas son clave para abordar la exclusión financiera entre personas de bajos
recursos. La inclusión financiera, impulsada por la bancarización, promueve la equidad y el empoderamiento
económico a través de la educación financiera. La interoperabilidad y los avances tecnológicos, como las
billeteras digitales, son fundamentales para facilitar el acceso al sistema financiero formal y promover
transacciones sin costo.
