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Caso Hipotecario Avance

Carlos Medina, un ingeniero de 30 años, solicita un crédito hipotecario del 80% del costo de su vivienda en Cajamarca, Perú, recibiendo un Bono del Buen Pagador de S/ 19,600. Su cuota mensual es de S/ 1,442.88, y pagará un total de S/ 178,161.60 en 10 años, incluyendo seguros. Si se atrasa 7 días en un pago, generará un interés moratorio de aproximadamente S/ 6.74 y el 49.5% de su ingreso mensual se destinará al pago de la cuota y seguros.

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Caso Hipotecario Avance

Carlos Medina, un ingeniero de 30 años, solicita un crédito hipotecario del 80% del costo de su vivienda en Cajamarca, Perú, recibiendo un Bono del Buen Pagador de S/ 19,600. Su cuota mensual es de S/ 1,442.88, y pagará un total de S/ 178,161.60 en 10 años, incluyendo seguros. Si se atrasa 7 días en un pago, generará un interés moratorio de aproximadamente S/ 6.74 y el 49.5% de su ingreso mensual se destinará al pago de la cuota y seguros.

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Caso Práctico: Crédito Hipotecario con Nuevo Crédito MiVivienda

Planteamiento del Caso


Carlos Medina, un joven ingeniero industrial de 30 años, ha estimado recientemente el
costo total para construir su vivienda en la ciudad de Cajamarca, Perú, en S/ 350,000.
Con ese monto definido, decide solicitar un préstamo equivalente al 80% del valor del
proyecto, mientras que el 20% restante será cubierto con sus propios ahorros.

Carlos tiene un ingreso mensual estable de S/ 3,000, no posee propiedades a su


nombre y cuenta con un terreno propio inscrito en SUNARP, con servicios básicos
habilitados. Cumple así con todos los requisitos para acceder al programa Nuevo
Crédito MiVivienda, por lo que gestiona su financiamiento a través del Banco de Crédito
del Perú (BCP).

Gracias al programa, Carlos recibe un Bono del Buen Pagador (BBP) de S/ 19,600, el
cual se aplica directamente como complemento a su cuota inicial. Este programa
requiere un aporte mínimo del 7.5% del valor total del inmueble, lo cual Carlos cubre
con holgura.

Carlos acuerda con el BCP un crédito hipotecario a 20 años, estableciendo una tasa
efectiva annual del 8%l durante todo el periodo

El préstamo está sujeto a:


- Tasa compensatoria: Equivalente a la TEA pactada
- Tasa moratoria: 2% mensual sobre el monto vencido
- Seguros asociados:
* Seguro de desgravamen: S/ 0.10 por cada mil soles del saldo deudor al mes
* Seguro multirriesgo: S/ 25 mensual fijo

Preguntas del caso


1. 1. ¿Cuál será la cuota mensual constante que Carlos deberá pagar, considerando
una TEA de 8%?
2. 2. ¿Cuánto terminará pagando Carlos en total al finalizar esos primeros 10 años,
incluyendo seguros asociados?
3. 3. ¿Qué sucede si Carlos se atrasa 7 días en el pago de una cuota en el año 5?
¿Cuál sería el monto del interés moratorio generado?
4. 4. Si Carlos decide adelantar 5 cuotas juntas al final del año 1, ¿cuánto deberá
pagar en ese momento? ¿Cómo esto afecta su deuda?
5. 5. ¿Qué porcentaje de su ingreso mensual se verá comprometido en el pago de la
cuota completa (crédito + seguros)?
Resolución del caso
1. Cuota mensual constante durante los primeros 10 años:
- TEA: 8.5%
- TEM: (1 + 0.085)^(1/12) - 1 ≈ 0.682%
- Cuota mensual (usando fórmula de anualidades): S/ 1,442.88

2. Total pagado durante los primeros 10 años:


- Cuotas: 1,442.88 x 120 = S/ 173,145.60
- Seguros mensuales: S/ 41.80 (16.80 desgravamen + 25 multirriesgo)
- Seguros en 10 años: 41.80 x 120 = S/ 5,016.00
- Total pagado incluyendo seguros: S/ 178,161.60

3. Interés moratorio por atraso de 7 días:


- Tasa diaria: 2% / 30 ≈ 0.0667%
- Interés: 1,442.88 x (0.000667 x 7) ≈ S/ 6.74

4. Prepago de 5 cuotas al final del año 1:


- Monto: 1,442.88 x 5 = S/ 7,214.40
- Esto reduce el plazo o saldo de la deuda, dependiendo del tipo de amortización
pactada con el banco.

5. Porcentaje del ingreso mensual comprometido:


- Cuota mensual total: 1,442.88 + 41.80 = S/ 1,484.68
- % del ingreso: (1,484.68 / 3,000) x 100 ≈ 49.5%

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