CONTRATO DE MUTUO O PRÉSTAMO DE CONSUMO
1.- Regulación, definición legal y partes del contrato.
Se regula el contrato de mutuo en el Título XXXI del Libro IV del CC., arts. 2196 a 2209. Asimismo,
cuando recae en una suma de dinero, se reglamenta en la Ley Nº 18.010 para las operaciones de
crédito de dinero.
Dispone el CC. en el art. 2196 que: “El mutuo o préstamo de consumo es un contrato en que una de
las partes entrega a la otra cierta cantidad de cosas fungibles con cargo de restituir otras tantas del
mismo género y calidad”.
Cabe consignar las siguientes observaciones al concepto de la ley:
a) El mutuo es una variante del contrato de préstamo, en este caso, “de consumo”.
b) El contrato nace al verificarse la entrega a otro de ciertas cosas.
c) Lo que se entrega ha de ser “cierta cantidad”. Debe existir certeza acerca del número, peso o
volumen de las cosas que se entregan.
d) Las cosas deben ser “fungibles”, es decir, susceptibles de ser reemplazadas por otras que tengan
idéntico poder liberatorio, que puedan proporcionarnos la misma utilidad.
e) Las cosas se reciben para ser consumidas, material o jurídicamente. En consecuencia, el mutuo
sólo puede recaer sobre cosas muebles.
f) El mutuario recibe estas cosas “con cargo de restituir otras tantas”. No devuelve entonces las
mismas cosas, porque las consumirá, sino “otras tantas”, es decir, en el mismo número, o peso
o volumen.
g) Las cosas que se restituyen han de serlo “del mismo género y calidad”. Deben devolverse cosas
que presenten características comunes a las que se entregaron, dotadas de propiedades
similares y de un valor semejante.
h) Las partes del contrato se denominan “mutuante”, la una, y “mutuario”, la otra. El primero,
llamado también prestamista, es aquel que presta cierta cantidad de cosas fungibles, y el
segundo, signado igualmente como prestatario, es quien las recibe con la obligación de restituir
otras tantas, del mismo género y calidad. El primero será el acreedor y el segundo el deudor.
2.- Características del contrato de mutuo.
El contrato de mutuo puede ser real o consensual, unilateral o bilateral, gratuito u oneroso,
translaticio de dominio, principal, típico o nominado, impersonal y de ejecución diferida.
a) Es un contrato real o consensual. Al efecto, debemos distinguir:
a.1. Contrato de mutuo regido por el CC.: Es un contrato real. Se perfecciona con la tradición de la
cosa (arts. 1443 y 2197). Nos encontramos ante una excepción a la teoría general del contrato, pues
de ordinario, de este sólo nacen derechos personales y no reales. En el caso del mutuo, cuando es
un contrato real, este hace las veces de título y de modo de adquirir.
a.2. Contrato de mutuo que corresponde a una operación de crédito de dinero: Puede ser un
contrato real o consensual (art. 1 de la Ley N° 18.010). En el primer caso, la tradición, al igual que
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en el mutuo civil, no constituye pago. En el segundo caso, sí, pues el mutuante previamente se obliga
a transferirle al mutuario una determinada suma de dinero.
b) Es un contrato unilateral o bilateral: Tratándose del mutuo regido por el CC., el único que se
obliga, por regla general, es el mutuario, a restituir la cosa, no se obliga a conservar la cosa, pues se
hace dueño de la misma. Excepcionalmente, podría resultar obligado el mutuante.
c) Puede ser a título gratuito u oneroso.: Si el mutuo recae sobre cosas fungibles que no sean dinero,
la gratuidad será un elemento de la naturaleza del contrato (art. 2198). La ley sólo obliga restituir
igual cantidad de las cosas prestadas, siendo indiferente que el precio de ellas haya subido o bajado
en el tiempo que medió entre la tradición y la restitución. En consecuencia, las partes deberán
estipular expresamente que el mutuario, además de restituir, deberá pagará una suma por el
préstamo. Dicha suma se denomina intereses.
En cambio, si el mutuo recae sobre dinero, se entenderá oneroso, a menos de pactar las partes la
gratuidad. En efecto, en las operaciones de crédito de dinero, regidas por la Ley Nº 18.010, se
presume el pago de intereses.
d) Es un título translaticio de dominio.: El mutuo es el único contrato real que transfiere el dominio.
La entrega es, al mismo tiempo, contrato o título y modo de adquirir, en este caso la tradición.
e) Es un contrato principal.: El mutuo no requiere de ningún otro contrato para producir sus efectos
y, por el contrario, suele ocurrir que junto a él, las partes celebren un contrato accesorio, con el fin
de asegurar el cumplimiento del primero.
f) Es un contrato típico o nominado.: El contrato, como se expresó, se encuentra regulado en el
Título XXXI del Libro IV del CC., arts. 2196 a 2209, y en la Ley Nº 18.010, que establece normas para
las operaciones de crédito y otras obligaciones de dinero que indica.
3.- Clases de mutuo y Efectos.
3.1. Mutuo de cosa consumible y fungible que no sea dinero.
a) Aspectos generales.: Se le aplican las normas del CC. El único obligado es el mutuario, quien debe
restituir igual cantidad de las cosas, del mismo género y calidad (arts. 2196, 2198 y 2205).
Si no es posible restituir cosas de la misma naturaleza, el mutuario restituirá lo que valgan en el
tiempo y lugar en que haya debido hacerse el pago (art. 2198).
Este contrato es por naturaleza gratuito. Para pagar intereses, sea en dinero o en otras cosas
fungibles, deberá mediar pacto expreso de las partes (art. 2205). Con todo, si el deudor pagare
intereses no estipulados, el acreedor podrá retenerlos. “Hay una presunción de derecho de que se
han estipulado intereses. Es una regla contraria a la del art. 2297, por la cual se puede repetir lo que
se ha pagado por error de derecho”.
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b) Época de la restitución.: Puede ser fijada por las partes o en el silencio de ellas, por la ley. En el
primer caso, habrá que atender al contrato. En el segundo caso, la ley suple la voluntad de las partes,
estableciendo que sólo se puede exigir la restitución al cabo de diez días, contados desde la entrega
(art. 2200). Podríamos afirmar que se trata de un plazo dentro del cual el mutuario puede consumir
las cosas. Por cierto, dado que se trata de un término legal o no convencional, transcurrido el mismo
el mutuario no estará en mora. Sólo lo estará, una vez que el mutuante lo haya reconvenido
judicialmente (art. 1551, N° 3).
c) Lugar en que se debe restituir.: El mutuario debe pagar lo que debe en el lugar convenido en la
convención (art. 1587). A falta de estipulación, pagará en su domicilio, pues lo que debe es una
obligación de género (art. 1588, inc. 2°).
d) Forma de hacer la restitución.: Se deberá restituir igual cantidad de cosas del mismo género y
calidad, sin atender al precio de ellas al tiempo de la restitución, el cual puede haber variado.
Si no se puede llevar a cabo la restitución en los términos señalados, el acreedor podrá exigir al
mutuario que pague lo que valgan las cosas en el tiempo y lugar en que ha debido hacerse el pago.
e) Obligaciones eventuales del mutuante.
Igual que acontece en el comodato y en el depósito, eventualmente pueden nacer obligaciones para
el mutuante, siendo responsable de los perjuicios que se ocasionen al mutuario:
1º Por la mala calidad; o
2º Por los vicios ocultos de la cosa prestada.
Así, por ejemplo, si el préstamo consistió en diez mil litros de bencina de cierto octanaje, pero esta
era defectuosa y daña el motor del vehículo del mutuario; o cuando un industrial panadero presta
a otro empresario del mismo rubro cincuenta sacos de harina, pero esta se encontraba
descompuesta.
Para que nazca esta obligación del mutuante -advierte el art. 2203-, es imprescindible que se
cumplan “las condiciones expresadas en el artículo 2192”, a saber:
1º Que la mala calidad o condición haya sido de tal naturaleza que probablemente hubiese de
ocasionar los perjuicios;
2º Que dicha mala calidad o condición haya sido conocida y no declarada por el mutuante12; y
3º Que el mutuario no haya podido con mediano cuidado conocer esta mala calidad o precaver los
perjuicios.
3.2. Mutuo sobre dinero.
a) Aspectos generales. La Ley Nº 18.010 del 27 de junio de 1981, regula de manera orgánica a todas
las operaciones de crédito de dinero y, entre ellas, el mutuo de dinero.
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b) Concepto de operaciones de crédito de dinero.: Son aquellas por las cuales una de las partes
entrega o se obliga a entregar una cantidad de dinero y la otra a pagarla en un momento distinto de
aquel en que se celebra la convención.
c) Los intereses en las operaciones de crédito de dinero.
c.1) Concepto.: Desde un punto de vista doctrinario, es el precio por el uso del dinero. “Provecho,
utilidad, ganancia” y de manera más precisa para nuestros efectos, como el “Lucro producido por el
capital”. Desde un punto de vista jurídico, es el beneficio o utilidad del mutuante, como precio por
el préstamo que otorga al mutuario. Constituye por tanto un fruto civil.
c.2) Clases de tasas de interés.
● La tasa de interés corriente: es el promedio ponderado por montos de las tasas cobradas por los
bancos establecidos en Chile, en las operaciones que realicen en el país.
● La tasa de interés convencional: es aquella estipulada por las partes. Estas pueden estipular la
cantidad de interés sobre el capital, sea este reajustado o no. Esta facultad se encuentra limitada
por la ley, sin embargo, disponiéndose que no podrá estipularse una tasa de interés que exceda el
producto del capital respectivo y la cifra mayor indicada por el Banco Central. Este límite de interés
se denomina interés máximo convencional.
