SESIÓN 5
¿Qué hacer para no ser estafados?
Para evitar ser víctima de estafas, es crucial seguir una serie de precauciones y prácticas informadas:
No brindar información personal/financiera a desconocidos: Nunca compartas datos
sensibles como números de cuenta, contraseñas o información de tarjetas de crédito con
personas que no conoces o en plataformas no seguras.
Usar medios formales: Siempre realiza transacciones a través de canales reconocidos y
regulados, como bancos y notarios. Es fundamental formalizar acuerdos mediante contratos
escritos que establezcan claramente las condiciones y responsabilidades de todas las partes
involucradas.
¿Qué herramienta brinda el Sistema Financiero para evitar estafas?
El Sistema Financiero formal ofrece varias herramientas diseñadas para proteger a los usuarios de
estafas y riesgos:
Central de Riesgos: Esta herramienta permite verificar la reputación crediticia de individuos
y empresas, brindando información crucial sobre su capacidad y voluntad de pago.
Garantías: Son mecanismos legales que aseguran el cumplimiento de contratos y
obligaciones.
Supervisión de la SBS: La Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) supervisa y regula a
las entidades financieras, protegiendo a los usuarios de prácticas informales o fraudulentas.
¿A dónde recurrir antes de hacer negocios?
Antes de embarcarte en cualquier negocio o inversión, es aconsejable tomar las siguientes medidas:
Consultar la Central de Riesgos: Puedes hacerlo a través de la SBS o Infocorp para conocer
el historial crediticio de la contraparte.
Buscar asesoría en una entidad financiera formal: Acude a bancos u otras instituciones
financieras reguladas para obtener orientación y asesoramiento sobre tus operaciones.
Verificar la existencia legal del negocio: Confirma que el negocio esté debidamente
registrado y tenga existencia legal en SUNAT o Registros Públicos. Esto te asegura que estás
tratando con una entidad legítima.
¿Vivimos en un país inseguro?
Sí, en términos financieros, el país presenta desafíos que aumentan los riesgos de estafa. La
informalidad, la poca educación financiera y la corrupción son factores que contribuyen a esta
inseguridad. Sin embargo, a pesar de estos riesgos, el Sistema Financiero Formal ofrece herramientas
robustas para mitigar estos peligros si se utilizan de manera adecuada y consciente.
¿Qué es la Central de Riesgos?
La Central de Riesgos es un sistema de información administrado por la Superintendencia de Banca
y Seguros (SBS) donde se registra la deuda de las personas y empresas. Su principal función es
evaluar la capacidad de pago de los individuos y las entidades. Es una base de datos que recopila
información sobre el historial crediticio de personas naturales y jurídicas.
Características:
Es gratuita (la consulta en la SBS se puede realizar una vez al año).
Se puede acceder a ella de forma digital o presencial.
Informa sobre deudas vencidas, cuotas impagas, moras y la clasificación del deudor.
Se actualiza mensualmente.
Clasificación del Deudor: La Central de Riesgos clasifica a los deudores en diferentes categorías
según su comportamiento de pago:
Normal: Paga puntualmente.
Con problemas potenciales: Presenta algunos retrasos.
Deficiente: Muestra retrasos frecuentes.
Dudoso: Tiene una baja probabilidad de pago.
Pérdida: La deuda se considera incobrable.
Obligación de Informar: Los bancos y las entidades financieras tienen la obligación de reportar
mensualmente a la SBS sobre el estado de las deudas de sus clientes.
Centrales Privadas: Además de la Central de Riesgos de la SBS, existen centrales privadas como
Infocorp (Equifax) y otras empresas privadas que recopilan información adicional. Estas brindan
reportes pagados tanto para personas como para empresas.
¿Qué es el Encaje Bancario?
El Encaje Bancario es un porcentaje del total de depósitos que los bancos deben mantener como
reserva en el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP). Este fondo obligatorio se mantiene
inmovilizado y tiene como objetivo principal proteger a los ahorristas y asegurar la liquidez en el
sistema financiero.
Encaje Mínimo y Adicional:
Encaje mínimo legal: Es un porcentaje obligatorio exigido por el BCRP.
Encaje adicional: Puede ser aplicado para controlar el crédito o frenar la inflación.
Constitución e Inembargabilidad:
Es un requisito obligatorio para todas las entidades financieras.
No puede ser embargado por deudas, lo que protege los depósitos del público.
Responsabilidad del BCRP: El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) es la entidad encargada
de fijar las tasas y condiciones del encaje.
Déficit de Encaje: Cuando una entidad financiera no cumple con su requisito de encaje, recibe
multas y puede ver limitadas sus operaciones.
Régimen General de Encaje: El régimen de encaje varía según el tipo de moneda y se aplica sobre
los depósitos, obligaciones y financiamientos de las entidades financieras.
¿Qué son las Garantías?
Las garantías son mecanismos legales o compromisos que respaldan el cumplimiento de una
obligación, generalmente una deuda.
Concepto: Son un compromiso legal de responder ante una deuda, que puede ser mediante un bien
propio (garantía real) o con el respaldo de otra persona (garantía personal).
Tipos de Garantías:
Garantías Reales: Implican bienes físicos.
o Hipoteca: Se establece sobre bienes inmuebles.
o Prenda: Se establece sobre bienes muebles (como vehículos o mercadería).
o Si la deuda no se paga, estas garantías se ejecutan mediante remate del bien.
Garantías Personales: Implican el compromiso de una tercera persona.
o Aval: Un tercero se compromete a pagar la deuda.
o Fianza: Es una obligación subsidiaria, comúnmente usada en letras de cambio o
contratos.
Presunciones:
Endoso en garantía: Firmar un documento puede implicar su cesión como garantía.
Existencia de prenda: Si un bien está en manos de un acreedor, se presume que es una
garantía.
Extensión de la Garantía: La garantía también cubre indemnizaciones o cobros por parte de
terceros relacionados con el bien.
Venta de Bienes Gravados: Si la deuda no se cumple, el acreedor puede solicitar la venta judicial o
extrajudicial del bien que está en garantía.
Bloqueo Registral: Esta medida impide vender o transferir un bien que está en garantía sin el
consentimiento del acreedor.
