Procesar cuenta del cliente

¿Quién es un cliente?
Una persona se convierte en cliente de un banco cuando va al banco con dinero o
cheques y solicita que se le abra una cuenta a su nombre y el banco acepta el dinero
o cheque y está preparado para abrir una cuenta a nombre de esa persona, después de lo cual él/ella
tiene derecho a ser llamado cliente del banco. Así que, un cliente es claramente alguien que usa
los servicios de un banco
Definición de cliente
El término cliente no está definido por la ley. Ordinariamente, una persona que tiene una cuenta en una

el banco se llama un cliente.

Según el Dr. Hart, "un cliente es aquel que tiene una cuenta con un banquero o para quien un banquero
habitualmente se compromete a actuar como tal

Así, para constituir un cliente, deben cumplirse los siguientes requisitos esenciales:
1) Él debe tener algún tipo de cuenta.
2) Incluso una sola transacción constituye un cliente.
3) La transacción debe ser de naturaleza bancaria.
Un cliente no tiene por qué ser una persona. Una empresa, una sociedad anónima, una sociedad o cualquier entidad separada

una entidad legal puede ser un cliente

Significado de los Bancos Comerciales:

Un banco comercial es una institución financiera que realiza las funciones de aceptar depósitos.
del público en general y otorgando préstamos para inversiones con el objetivo de obtener ganancias.
De hecho, los bancos comerciales, como su nombre sugiere, son instituciones con fines de lucro, es decir, hacen
negocio bancario para obtener ganancias.

Generalmente financian el comercio y los negocios con préstamos a corto plazo. Cargan una alta tasa de
interés de los prestatarios pero pagan una tasa de interés mucho menor a sus depositantes con el resultado
que la diferencia entre las dos tasas de interés se convierte en la principal fuente de beneficio del
bancos. Las dos características más distintivas de un banco comercial son el endeudamiento y el préstamo, es decir,

aceptación de depósitos y préstamo de dinero a proyectos para ganar intereses (ganancias). En resumen, los bancos
Prestar para pedir prestado. La tasa de interés ofrecida por los bancos a los depositantes se llama tasa de préstamo.

mientras que la tasa a la que los bancos prestan se llama tasa de interés. La diferencia entre las tasas es
llamado 'espread' que es apropiado por los bancos. Ten en cuenta que todas las instituciones financieras no son
bancos comerciales porque sólo aquellos que realizan funciones duales de (i) aceptar depósitos y
(ii) otorgar préstamos se denomina bancos comerciales. Por ejemplo, las oficinas de correos no son bancos porque

no dan préstamos.
Cliente especial de los bancos
Los bancos solicitan depósitos de dinero de los miembros del público. Cualquier persona que sea legalmente

capaz de celebrar un contrato válido puede solicitar de la manera adecuada depositar su dinero con
el banco.
Los clientes especiales de un banco son generalmente menores de edad, mujeres casadas, personas analfabetas, lunáticos,

personas ciegas, borrachos, insolventes, etc. que no son competentes para abrir tales cuentas. Hay
también clientes impersonales como escuelas, clubes, sociedades en participación, sociedades anónimas, etc.

se deben tomar ciertas precauciones por parte de los bancos al abrir cuentas a nombre de lo siguiente
clientes.

Menor
Un menor es una persona que no ha alcanzado la edad de 18 años y en caso de que se designe un tutor.
Los menores son considerados "niños de mascotas de la ley"

Algunas de las precauciones que debe tomar el banquero al abrir y operar la cuenta de un menor
son
1) El banquero puede abrir una cuenta de ahorros pero no una cuenta corriente ya que no incurre en ninguna responsabilidad.

el menor.
2) En el momento de la apertura de la cuenta del menor, el banco debe registrar la fecha genuina de
nacimiento del menor. El banquero debe insistir en que se dé algún registro escolar o fecha de
nacimiento tal como se ingresó en el Registro de Nacimientos y Defunciones.

3) Se permite a los menores abrir cuentas de este tipo cuando han alcanzado una edad determinada.

decir doce años en algunos bancos y diez años en otros.

Los bancos deben ser prudentes al emitir chequeras solo a menores de, digamos, dieciséis o diecisiete años.

años de edad.
5) Las cuentas para menores analfabetos no se abren a su nombre único.
6) Como medida de precaución, los bancos adoptan una regla general de no aceptar depósitos que excedan

una suma particular.

7) Dado que un contrato con un menor es nulo y no puede ser exigido contra él en un tribunal de justicia.
 Por ley, la cuenta de un menor nunca debe ser permitida que tenga un sobregiro.

8) Una garantía obtenida para asegurar el dinero prestado por un menor también es de poca utilidad.

Sin embargo, si el garante se compromete a indemnizar, será considerado responsable.

el prestatario es menor de edad.

Lunáticos
Los lunáticos son personas de mente no sana. Los lunáticos están descalificados para contratar, pero el

la descalificación no se aplica a los contratos celebrados por lunáticos durante su período de cordura.
Las siguientes son las responsabilidades del banquero en el caso de lunáticos

1. Dado que un lunático no tiene capacidad para contratar, ningún banquero abre intencionalmente una cuenta en el

nombre de un lunático
2. Si un cliente existente se vuelve loco, el banquero debe detener inmediatamente la operación.
de la cuenta. Esto es así porque el banquero no tiene derecho a debitar su cuenta para el pago.
hecho de su cuenta desde ese momento, el banquero conoce el hecho de la locura de
cliente, el contrato entre ellos es nulo.
3. Un banquero no debe dejarse llevar por información de oídas o rumores. Debe obtener
información definitiva sobre la locura del cliente.
4. Si un banquero no honra un cheque de manera apresurada, sin tener pruebas de locura, él
ser responsable por el rechazo injustificado de un cheque.

5. Debe devolver todos los cheques de la cuenta del cliente con la palabra 'referirse al librador' y
no 'cliente loco'. Debería tomar nota cuidadosa de la orden de locura
Analfabetos
Una persona analfabeta es competente para contratar y el banco puede abrir una cuenta a su nombre, pero
se debe tener un cuidado especial por parte del banquero antes de abrir una cuenta.

1. La cuenta de una persona analfabeta puede abrirse siempre que él/ella llame al banco.
personalmente junto con un testigo que es conocido tanto por el banquero como por el depositante.

2. Se identifica una fotografía tamaño pasaporte de la persona analfabeta ante el banquero en

presencia del titular de la cuenta. Las fotografías deben ser ratificadas por el banco
oficial / testigo.
3. La huella del pulgar de la mano izquierda en el caso de un hombre analfabeto y la huella del pulgar de la mano derecha

la impresión en el caso de mujeres analfabetas está debidamente atestiguada por alguna persona responsable en

el formulario de apertura de cuenta.

 4. Se debe anotar una o dos marcas de identificación del depositante en la cuenta.
formulario de apertura.

5. A la persona analfabeta se le debe proporcionar un libro de ahorros que también debe contener
una fotografía atestiguada de la persona analfabeta.
6. Normalmente, no se proporciona la opción de chequera en cuentas a nombre de analfabetos.
personas.
7. En el momento de la retirada/reembolso de la cuenta de depósito, el titular de la cuenta debe

asistir personalmente con la libreta y atestiguar su huella o marca del pulgar en el

presencia de una persona autorizada.
8. La impresión del pulgar de una persona analfabeta en el formulario de retiro o cheque (si
proporcionado), y en la parte posterior del formulario de retiro o cheque debe estar debidamente

comparado con la impresión del espécimen guardada por el banco

1)Funciones Primarias de los Bancos

Las funciones primarias de un banco también se conocen como funciones bancarias. Son las principales
funciones de un banco. Así, las dos funciones esenciales que hacen de los bancos instituciones financieras son
aceptar depósitos del público y prestar.

a) Aceptando Depósitos

La actividad más importante de un banco comercial es movilizar depósitos del público. La gente
quienes tienen ingresos y ahorros excedentes encuentran conveniente depositar las cantidades en bancos.
Dependiendo de la naturaleza de los depósitos, los fondos depositados en el banco también generan intereses. Así,

los depósitos en el banco crecen junto con los intereses generados. Si la tasa de interés es más alta, el público
están motivados a depositar más fondos con el banco. También hay seguridad de los fondos depositados con
el banco. Estos depósitos pueden ser de diferentes tipos, tales como: Depósitos a Plazo/Fijo, Ahorros
Depósitos, Depósitos a la Vista y Depósitos a Plazo Fijo.

Depósitos a Plazo Fijo

Los depósitos a plazo fijo o depósitos a plazo están con el banco por un período de tiempo específico y pueden ser

retirado solo después de la expiración del mencionado período. La tasa de interés depende del tiempo acordado
Al alza. Cuanto más largo sea el período de vencimiento, mayor será la tasa de interés y viceversa. Forme el punto
desde el punto de vista de la seguridad y el interés, los depósitos a plazo fijo son preferibles.

Depósitos de Ahorro
Los depósitos de ahorro son aquellos depósitos recibidos sujetos a ciertas restricciones. Por ejemplo, el
el interés es normalmente más bajo en los depósitos de ahorro; las retiradas pueden hacerse una o dos veces por semana.

Depósitos actuales
Los depósitos a la vista o depósitos a la demanda, como a menudo se les llama, son aquellos depósitos que se pueden retirar por el

depositante en cualquier momento sin previo aviso mediante cheques. Los bancos no pagan ningún
interés sobre depósitos a la vista, pero en realidad hacen un pequeño cargo a los clientes con cuenta corriente.

Depósitos recurrentes
Los depósitos recurrentes son aquellos depósitos recibidos por los bancos en primas mensuales iguales por un

cierto número de años cuyo total será pagado al depositante con el interés correspondiente
después de la fecha de vencimiento.

b) Concesión de Préstamos y Anticipos

La segunda función importante de un banco comercial es otorgar préstamos y anticipos. Tales préstamos
y se otorgan anticipos a los miembros del público y a la comunidad empresarial a una tasa más alta
de interés que los permitidos por los bancos en varias cuentas de depósito. La diferencia en las tasas de interés
(la tasa de interés de los préstamos y la tasa de depósito) es su ganancia. La tasa de interés cobrada en préstamos y avances

varía según el propósito y el período del préstamo y también el modo de reembolso. Los tipos de
los préstamos y anticipos bancarios son: descubierto, créditos en efectivo, préstamos y descuento de letras de cambio.

Préstamos
Se concede un préstamo por un período de tiempo específico. Generalmente, los bancos comerciales ofrecen préstamos a corto plazo.

préstamos. Pero se pueden otorgar préstamos a plazo, es decir, préstamos por más de un año. El prestatario puede ser

dado el monto total en un único pago o en cuotas. Los préstamos generalmente se otorgan contra el
la seguridad de ciertos activos. Un préstamo normalmente se paga en cuotas. Sin embargo, también puede ser
pagado en suma global.
Avances
Un anticipo es una facilidad de crédito proporcionada por el banco a sus clientes. Se diferencia de un préstamo en el
se entiende que los préstamos pueden ser otorgados por un período más largo, pero los anticipos normalmente se otorgan por un corto

período de tiempo. Además, el propósito de otorgar anticipos es satisfacer los requisitos diarios
de negocios. La tasa de interés cobrada sobre los anticipos varía de un banco a otro. El interés es
cobrado solo sobre la cantidad retirada y no sobre la cantidad aprobada.
Tipos de Avances
Los bancos otorgan asistencia financiera a corto plazo mediante crédito en cuenta, sobregiro y descuento de letras.
i) Crédito en efectivo

El crédito en cuenta corriente es un acuerdo mediante el cual el banco permite al prestatario retirar una cantidad de hasta un

límite especificado. La cantidad se abona a la cuenta del cliente. El cliente puede

retirar esta cantidad según la necesite. Se cobra interés sobre el monto realmente
retirado. El crédito en efectivo se otorgará de acuerdo con los términos y condiciones acordados con los clientes.

ii) Descubierto
El descubierto es también una línea de crédito otorgada por el banco. Un cliente que tiene una cuenta corriente con el

el banco tiene permitido retirar más que la cantidad de saldo de crédito en su cuenta. Es un
arreglo temporal. Se puede permitir una facilidad de sobregiro con un límite específico ya sea en el
seguridad de activos, o en seguridad personal, o en ambos.
ii) Descuento de Pagarés
Los bancos proporcionan financiamiento a corto plazo descontando letras, es decir, realizando el pago del monto.

antes de la fecha de vencimiento de las facturas después de deducir una cierta tasa de descuento. La parte recibe los fondos

sin esperar la fecha de vencimiento de los pagarés. En caso de que algún pagaré sea deshonrado en la fecha de vencimiento

fecha, el banco puede recuperar la cantidad del cliente.

2) Funciones Secundarias de los Bancos

Además de las funciones principales de aceptar depósitos y prestar dinero, los bancos realizan una
número de otras funciones secundarias, que también se llaman funciones no bancarias. Estos
las importantes funciones secundarias de los bancos se explican a continuación.
Funciones de la Agencia

El banco actúa como un agente de sus clientes. El banco realiza una serie de funciones de agencia.
funciones para sus clientes a cambio de una comisión. Los servicios de la agencia
proporcionadas por los bancos son:

(i) Transferencia de fondos: el banco ofrece la posibilidad de remitir fondos de manera económica y sencilla.
de un lugar a otro a través de instrumentos como los giros a la vista, transferencias por correo,
transferencias telegráficas, etc.
(ii) Recolección de fondos: el banco se compromete a recolectar fondos en nombre de sus clientes
a través de instrumentos como cheques, giros a la vista, letras, etc.
(iii) Compra y venta de acciones y valores en nombre de los clientes.
(iv) Recolección de dividendos e intereses sobre acciones y bonos en nombre de los clientes.
(v) Pago de facturas y prima de seguro según las indicaciones del cliente.
(vi) Actuando como ejecutores y fideicomisarios de testamentos.
(vii) Provisión de consultoría en impuestos sobre la renta y aceptación de pagos de impuestos sobre la renta de

clientes.
(viii) Actuando como corresponsal, agente o representante de clientes, así como asegurando
documentación para el paso aéreo y marítimo.

Funciones de utilidad general

Además de los servicios de agencia, los bancos modernos ofrecen muchos servicios de utilidad general, tales como:
i) Instalación de Casilleros: Los bancos ofrecen la instalación de casilleros a sus clientes. Los clientes pueden guardar

sus objetos de valor y documentos importantes en estos casilleros para su custodia segura.

ii) Cheques de viajero: Los bancos emiten cheques de viajero para ayudar a sus clientes a viajar sin
el miedo al robo o pérdida de dinero. Con esta facilidad, los clientes no necesitan asumir el riesgo de
llevar dinero en efectivo con ellos durante sus viajes.

iii) Carta de Crédito: Estadísticas de cartas de crédito que brindan información importante relacionada con
industria, comercio y negocios, dinero y banca. También publican revistas y boletines
conteniendo artículos de investigación sobre asuntos económicos y financieros.

iv) Subasta de Valores: Los bancos suscriben los valores emitidos por el gobierno, público
o entidades privadas (acordando comprar parcial o totalmente todo o la parte no vendida)
respectivamente de una nueva emisión de valores) y colocación privada de valores (venta de valores no
a través del mercado abierto, pero públicamente a entidades seleccionadas
Requisitos para abrir una cuenta

Para las personas naturales, se debe obtener la siguiente información, cuando sea aplicable:

nombre legal y cualquier otro nombre utilizado (como el apellido de soltera);

dirección permanente correcta (se debe obtener la dirección completa; un número de apartado postal
no es suficiente);
número de teléfono, número de fax y dirección de correo electrónico;
fecha y lugar de nacimiento;
nacionalidad
ocupación, cargo público ocupado y/o nombre del empleador;
un número de identificación personal oficial u otro identificador único contenido en un
documento oficial no expirado (por ejemplo, pasaporte, tarjeta de identificación, permiso de residencia, social)
registros de seguridad, licencia de conducir) que contenga una fotografía del cliente;
tipo de cuenta y naturaleza de la relación bancaria;
Firma.

El banco debe verificar esta información mediante al menos uno de los siguientes métodos:

confirmando la fecha de nacimiento de un documento oficial (por ejemplo, certificado de nacimiento, pasaporte,
documento de identidad, registros de seguridad social);
confirmando la dirección permanente (por ejemplo, factura de servicios públicos, evaluación de impuestos, estado de cuenta bancaria, un
carta de una autoridad pública
contactando al cliente por teléfono, por carta o por correo electrónico para confirmar la información
suministrado después de que se ha abierto una cuenta (por ejemplo, un teléfono desconectado, mail devuelto, o
una dirección de correo electrónico incorrecta debería justificar una investigación adicional;
Confirmando la validez de la documentación oficial proporcionada a través de la certificación por
una persona autorizada (por ejemplo, un funcionario de la embajada, un notario público).

Debido a su plena confianza en los bancos, el público no dudará en comprar valores que lleven el
firmas de un banco.
v) Actuando como Referencia: Se puede consultar a los bancos para obtener información sobre la situación financiera

posición, reputación empresarial y respeto de sus clientes.

vi) Negocios de Divisas: Los bancos también participan en el negocio de las divisas extranjeras. Nuevamente,

pueden financiar el comercio exterior descontando letras de cambio extranjeras.

na yo
Termyo on del Ag reem ent y Cl osure de la CuentaBancaria
1. ther el
Eyo tomeo el Banco puede terminar el Banco
Cnosotros Account Agreement por
proporcionando un período de aviso de un mes. The período de aviso del terminacióncomienza
en la fecha en que se entrega el aviso a uno de los ppartidos.
acuerdo que se ha concluido por un período determinado termina en la fecha límite.
2. Un Acontrato
hasta que fue concluido.
3. Th eEl banco puede Agterminar
reement de el
acuerdo con el párrafo 1 para importante
razones, y en particular
1/ una grave violación de las disposicionesCuenta
del Ag reement por estas Regulaciones
Banco
por el Cliente,
2/ uso de la cuenta bancaria en contra de las leyes generalmente aplicables,
3/ no se depositaron fondos en la cuenta durante un mes desde su apertura y una cuenta cero
el balance esmmantenido
4/ la cuenta no muestra movimiento durante más de tres meses (excluyendo intereses
acumulación), donde el saldo de la cuenta no cubre las tarifas y mmns co paraemisión
sostener
elcca cuenta
5/saldo de débito no autorizado impago, con intereses, en la fecha establecida por el Banco,
tom er proporcionó información falsa al ingresar al banco
6/ el Cnosotros Cuenta
Ag reement,
7/ el Cnosotros tom er toma acciones que son perjudiciales para el Banco,
8/ se presenta una petición Cus tpara
oyo r’selquiebra o liquidación, reestructuración o
se inician procedimientos de ejecución o el La solvencia del cliente está en riesgo,
9/ cuando se C ingresa
tome elusr en la lista publicada en el sitio web oficial de Polonia
Supervisión Financiera contieneAut hoel reso
y,
advertencia contra Aut horloy's público
emprendedores deshonestos (también se aplica cuando el Cr nosotros ome en la lista
setingresó
Au
publicado en el sitio web oficial de contraparte,contiene
tho yo ty’s fo el eign
regulación financiera authorYo ty’s advertencia pública contra la deshonestidad emprendedores)
4. En el caso de cuentas conjuntas, tome
Cnosotrosunr quien es uno de los titulares conjuntos de la cuenta no puede
terminar el Bank cc A ount Agreement enviando un aviso individual
de terminación. En
en tal situación, el documento de terminación debe ser firmado por todos los titulares de la cuenta conjunta. A
el titular de la cuenta conjunta puede efectivamente el terúnico
myo Ag
nate con r unmentapoder de
abogado otorgado por todos los restantes cuentas conjuntas holders.

1. The terminación del Banco Acc ono Ag reement por cualquiera de las Partes se realiza por escrito y es
firmado por personas autorizadas para hacer declaraciones de voluntad respecto a the derechos de propiedad y
obligaciones de las partes. En el caso de terminación de Acuerdo por el Banco,
e
Cel tomusuario es notificado del terminación.
motivo por el
2. En el momento de terminar el Ag reement el Banco informa al Cliente de la
saldo de la cuenta, solicitudes para presentar una instrucción para liquidarla dentro de
14 días a partir del día de recibir la carta del Banco y solicita el retorno de
tarjetas de pago y cheques no utilizados emitidos por el Banco.

3. At el momento de poner fin a Agreement, el Cnosotros

tomer está obligado a devolver todo
tarjetas de pago y cheques no utilizados emitidos por el Banco, mientras que el Banco
may bloquear el
tarjetas de pago emitidas en EE. UU.C tomar.
4. En caso de falta de retorno of:
 1/tarjetaspago - el Banco puede inmediatamente
bloqueárlas
2/ cheques no utilizados -C eltome
usr presenta al Banco una declaración por escrito proporcionando
la razón de esto junto con el chequenu mbers.
5. At el momento de terminar el Banco Account Ag reem ent el banco más cercano
Cnosotros ’s
tom er accun o t.
6. Antes de cerrar la cuenta, el Banco calcula los intereses Clienteadeudados
y al
recoge los intereses, comisiones y tarifas debidos al Banco.
1. Si elCnosotrostom er no pudo proporcionar instrucciones sobre la administración del saldo positivo del
cuenta cerrada dentro de la fecha especificada en el § 60, párrafo 2, tsu el saldo se publicará
a la cuenta interim sin intereses anónima y depositada en los EE. UU. C tom ers eliminación.
2. Si la cuenta se cierra por una decisión judicial, el saldo de la cuenta cerrada deberá
ser transferido de acuerdo con la instrucción contenida en esto veredicto.
3. Cl asoys bajo Banco ccexpire Ag reeme
A odespejado
después de dos nt años.

The Cnosotros
tomer es responsable del cumplimiento de todas las obligaciones que surgieron durante el Banco
Account Agreement y que están relacionados con sudesempeño.