TECNICATURA UNIVERSITARIA

EN ADMINISTRACIÓN

UNIDAD 6
EL CONTRATO DE SEGURO

p. 1
UNIDAD 6: EL CONTRATO DE SEGURO

PRESENTACIÓN
La unidad VI de este curso introduce al tema de los seguros, la legislación vigente, los
tipos de seguros que establece la Ley N° 17.418 en base a los daños patrimoniales y
personales descriptos en la misma. También nos referimos a los contratos de seguro,
pólizas y los aspectos que se deben observar en relación con este tipo de contrato:
propuesta y consentimiento, interpretación, duplicado, prueba del contrato, vigencia,
duración, renovación tácita, extinción del contrato. Por último, trataremos los aspectos que
involucran a los Sujetos del contrato: asegurador, tomador, beneficiario y asegurado; a los
derechos, obligaciones y cargas del asegurado, la prestación del asegurador, riesgo y
traslado del riesgo y reaseguro.

OBJETIVOS
QUE LOS PARTICIPANTES:

• Conocer los tipos de seguros en base a los daños patrimoniales y

personales previstos por la ley vigente.

• Comprender las implicancias del contrato de seguros y sus diversos

aspectos.

• Adquirir las nociones vinculadas a los sujetos del contrato de seguro:

derechos y obligaciones del asegurado, prestación del asegurador, riesgos y
reaseguro.

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TEMARIO
1. Seguros: Ley N° 17.418. Tipos de Seguros: daños patrimoniales y
personales.

2. Contrato de seguro. Propuesta. El consentimiento. La póliza.

Interpretación. Duplicado. Prueba del contrato. Vigencia. Duración.
Renovación tácita. Extinción del contrato.

3. Sujetos del contrato: asegurador, tomador, beneficiario y

asegurado. Derechos, obligaciones y cargas del asegurado.
Prestación del asegurador. Riesgo y Prima. Traslado del riesgo:
Reaseguro.

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1- Seguros: Ley N° 17.418. Tipos de Seguros: daños patrimoniales y
personales.

• El contrato de seguro

La ley 17.418 en su artículo 1 define este tipo de contrato del siguiente

modo: "Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, media nte
una prima o cotización a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida
si ocurre el evento previsto".

María Alejandra Muchart 1recurre a la etimología del término para comenzar su

trabajo sobre el tema. Etimológicamente, la palabra seguro proviene del latín
"securus", un adjetivo que significa “que no corre peligro”.

1
Muchart María Alejandra. El contrato de seguro. Buenos Aires, Dar Servicios.

p. 4
 2. Contrato de seguro. Propuesta. El consentimiento. La póliza.
Interpretación. Duplicado. Prueba del contrato. Vigencia. Duración.
Renovación tácita. Extinción del contrato.

Definición y Características del Contrato de Seguro según la Ley 17.418:

El artículo 1 de la ley 17.418 define al contrato de seguros como aquel por el cual un
asegurador se obliga mediante una prima o cotización, a resarcir un daño o cumplir la
prestación convenida, si ocurre el evento previsto. Así los subsiguientes artículos, del 1 a
4, ponen de relieve los caracteres de ésta relación contractual.

El contrato debe ser:

a) Consensual: requiere del acuerdo de voluntades con prescindencia de la firma y

entrega de la póliza del asegurado.

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 b) Aleatorio: A pesar de que el seguro moderno transforma el riesgo del contrato
individual en una eventualidad matemáticamente calculada, está, no quita su
aleatoriedad.
c) Esto es decir que el riesgo de que el monto del seguro no alcance a cubrir el valor
del bien asegurado.
d) Bilateral y sinalagmático: Bilateral quiere decir que intervienen dos partes en el
contrato y sinalagmático quiere decir que existen prestaciones a cargo de ambas
partes, aunque esto ha sido puesto en duda, ya que la prestación del asegurador
se concreta cuando se produce el evento previsto.
e) Oneroso: Porque el asegurado paga la prima o cotización en razón de que el
asegurador le pagaría la indemnización convenida si el evento previsto se produce.
f) De ejecución diferida: Porque la prestación del asegurador aparece insertada en
una relación duradera cuya función de satisfacer la necesidad de seguridad del
asegurado no tiene lugar solamente al momento del siniestro, sino que ella se
aplica por toda la vida del contrato.

3. Sujetos del contrato: asegurador, tomador, beneficiario y asegurado.

Derechos, obligaciones y cargas del asegurado. Prestación del
asegurador. Riesgo y Prima. Traslado del riesgo: Reaseguro.

Elementos esenciales:

A los elementos generales de los contratos (consentimiento, capacidad,

etc.) hay que agregarle los elementos esenciales.

p. 6
En el contrato de seguros, estos elementos son:

a) el interés asegurable, que según el artículo 2 de la ley 17418, puede

tener por objeto "toda clase de riesgos, debiendo existir interés asegurable
como condición y que no sea prohibido por la ley".

Soler Aleu 2 define el interés asegurable diciendo que "consiste en la

voluntad de querer mantener indemne un valor incorporado a una relación
jurídica de contenido económico que vincula a un sujeto con un objeto” …En
materia de seguros la cobertura máxima a que resulta de la póliza debe ser
actualizada en base a la depreciación monetaria en la misma en la misma
proporción en que se actualiza el monto originario de los daños” 3.

a- El interés asegurable por la destrucción de una cosa mueble (cabaña o

módulo transportable destinado a la venta de comidas) no queda excluido
por el hecho de que aquella no esté asentada en los libros de la aseguradora
reclamare, si la posesión del bien por ella no se encuentra controvertida (-art
2412 CC-) y la aseguradora demandada no invocó ni probó un hecho
modificatorio de tal situación ( ver la trasferencia del bien asegurado)." 4

2
Soler Aleu, Amadeo. El nuevo contrato de seguros, Buenos Aires, Astrea, 1969.

3
(C. Nac. Civ. en pleno 26/12/78-Agüero, Ramón I (h) v.Caso, Juan J y otro) 1979-I-400).
4
(C. Nac. Com. Sala C 11 / 2 / 93 - Swiss er House SA v. La Eq uitativa del Plata SA) 1994 - I I I - 612 .

p. 7
b) El Riesgo: consiste en la eventualidad de que se realice un
acontecimiento futuro, no dependiendo de la voluntad de las partes. La
consecuencia de la realización del riesgo es el siniestro.

c) La prima: La prima está en relación con la proporción del riesgo a cubrir por
el asegurador.

El Dr. Halperín 5 dice que la prima es "el precio, que constituye la remuneración
del asegurador por las obligaciones que asume, es decir la contraprestación".

Funcionalidad:

La persona que quiere asegurarse, elegirá una compañía de seguros o un

productor y completará una solicitud de seguro, donde constarán los datos del
tomador, se especificará el riesgo y detallará el interés asegurado. Luego, el
asegurador, previo análisis de los datos consignados procederá a asumir el
riesgo o no. Una vez aceptada la propuesta, se fijará una prima a la que se
le adicionarán los gastos y se entrega al asegurado la respectiva póliza de
seguro.

"Debe descartarse la hipótesis de que el cont rato de seguro se haya

celebrado el mismo día de emisión de la póliza, porque es bien sabido que
esta última se emite después de diez o quince días de efectuado el pedido
de cobertura" 6

5
Halperin, Isaac; Butty Enrique M, Curso de derecho comercial, Depalma, Buenos Aires, 2000. Vol. I, Parte general.
Cap. IX Elementos generales y específicos del Contrato de Sociedad,
6 CNac Com, Sala B 1 8 / 8 / 92 - E l Comercio Cia de Se gu ros v. Nieto Hnos SA) 1994 - III -

síntesis.-

p. 8
Entrada en vigencia :

El seguro entrará en vigencia con el pago de la primera cuota.

Forma y prueba:

Según el artículo 11 de la ley 17418, el asegurado solamente podrá probar

la existencia del contrato mediante la póliza, debidamente f irmada, con
redacción clara y fácilmente legible. Sin embargo, entre el lapso que va
desde el pago de la prima y la emisión de la póliza, que generalmente no
es inmediato, el asegurado se puede valer de cualquier medio de prueba.
De lo manifestado en la funcionalidad, se hace presumir que existirían
otros instrumentos previos a la póliza de seguro, tales como una propuesta
realizada por el asegurado, o bien, la nota de cobertura.

Diferencia entre la propuesta y la póliza:

El asegurado t iene un mes para reclamar las diferencias existentes entre

la propuesta del asegurador y la póliza; si no lo hace en dicho lapso, se
tiene por aprobada.

Plazo:
Generalmente se celebra por períodos anuales y es un contrato de
tracto sucesivo. El contrato puede ser prorrogable.

Falsa declaración:

La ley prevé la reticencia o falsa declaración que, en principio,

presume de mala fe. El artículo 933 del Código Civil dice que la emisión

p. 9
dolosa causa los mismos efectos que la acción dolosa cuando el acto
no se hubiere realizado sin la reticencia u ocultación dolosa . El artículo
5 de la Ley de Seguros, determina que la prueba se determinará a juicio
de peritos.
El asegurador, dentro de los tres meses de haber conocido la
reticencia o falsedad, debe proceder a la impugnación.

Pago de la indemnización:

"En caso de mora del asegurador corresponde computar los efectos de

la depreciación monetaria al determinar la indemnización proveniente de un
contrato de seguro" 7

"La aseguradora debe someterse al monto pecuniario debido aunque haya

disminuido el valor venal de la cosa…” 8

"En el supuesto de demanda incoada por el asegurado contra su

aseguradora por cobro de la indemnización con antelación a la vigencia de
la ley 23928 procede la re-potenciación del capital asegurado desde la
fecha del siniestro" 9.

Comienzo y fin de la cobertura (Art. 18).

7 (CNac Com en pleno, 29/11/78 -Mussa de Gomez de la Vega Maria H v. La Defensa Cía de Seguros)
1979-I-341
8 (CNac Com, Sala D 20/12/90 -Sitta, Carlos Alberto v. La Fortuna SA Argentina de Seguros Generales)

1994-III-síntesis.
9 ( CNac Com en pleno 5 / 9 / 94 -Miranda, José M v. Cía de Seguros Unión Comerciantes

SA).

p. 10
La responsabilidad del asegurador comienza a las doce horas del día en el que se inicia la
cobertura y termina a las doce horas del último día del plazo establecido, salvo pacto en
contrario.

Cláusulas de rescisión.

No obstante el plazo estipulado y, con excepción de los seguros de vida, podrá

convenirse que cualquiera de las partes tendrá derecho a rescindir el contrato sin
expresar causa. Si el asegurador ejerce la facultad de rescindir, deberá dar un preaviso
no menor de quince días y rembolsar la prima proporcional por el plazo no corrido. Si el
asegurado opta por la rescisión, el asegurador tendrá derecho a la prima devengada por
el tiempo transcurrido, según las tarifas de corto plazo.

Por plazo indeterminado.

Cuando el contrato se celebre por tiempo indeterminado, cualquiera de las partes puede
rescindirlo de acuerdo con el artículo 18. Es lícita la renuncia de este derecho de rescisión
por un plazo determinado, que no exceda de cinco años. Las disposiciones de este
párrafo no se aplican al seguro de vida.

Liquidación y cesión de cartera (Art. 20):

Rescisión. La liquidación voluntaria de la empresa aseguradora y la cesión de cartera

aprobada por la autoridad de contralor no autorizan la rescisión del contrato.

Validez (Art. 21). Excepto lo previsto para los seguros de vida, el contrato puede
celebrarse por cuenta ajena, con o sin designación del tercero asegurado. En caso de
duda, se presume que ha sido celebrado por cuenta propia.

p. 11
En cuanto se contrate por cuenta de quien corresponda o de otra manera quede
indeterminado si se trata de un seguro por cuenta propia o ajena, se aplicarán las
disposiciones de esta sección cuando resulte que se aseguró un interés ajeno.

Tipos de Seguros:

• Daños Patrimoniales : En los seguros que sobre daños patrimoniales

el interés asegurado es un bien de naturaleza material. Ejemplo: un
inmueble, un electrodoméstico, un rodado, etc.

• Daños Personales : En este t ipo de seguros lo cubierto son los

eventuales daños personales, es decir, la vida o la integridad f ísica de
una persona.

Prescripción de la acción (en caso de accidentes):

"El plazo de prescripción de la acción que interpone la compañía

aseguradora que pagó contra el tercero responsable del accidente comienza
a correr desde el momento en que aquel pago se efectúa" 10.

Efectos de la sentencia :

"Para condenar a la aseguradora en los términos del ar t ículo 118,

decreto ley 17418, no es menester integrar la lit is 11 con quien ha

10
( Sup Cor Jus Mendoza, Sala 1 ra 10 / 12 / 94 , Campo Graciela c . Quiroga Monzón, Eduardo y
otros ) 1995 - III - 622 . -

p. 12
contratado el seguro, pues basta haberlo hecho con quien conducía el
rodado con su autorización" 12

Competencia:

"Las acciones emanadas del contrato de seguro, se ri gen por el derecho

comercial y sus normas específicas: ley de seguros 17418, que se
encuentran incorporadas al C. Com, por disposición de su art. 163 13.

"El artículo 8 del C. Com. enumera diversas categorías de actos

objetivamente comerciales, uno de ellos, los seguros (inciso 6 ), siendo
materia de orden público. Tales actos quedan sometidos a los reglamentos
y leyes mercantiles y sujetos a la jurisdicción mercantil en caso de
conflicto 14.

Recursos:

Es apelable por la aseguradora citada en garantía, la sentencia consentida

por su asegurado 15

11 El litigio, la causa legal.

12
( CNac Esp Civ y Com en pleno 14 / 12 / 84 - I rago Arman d o R. c. Cab rera An tonio) 1985 - I - 395 . -

13
( CCiv y Com, Paraná, Sala 1 a, 12 / 3 / 90 - Río Uruguay y Coop de Seguros Ltda v. Samietier,
Carlos L) 1994 - I I I , síntesis.-

14
Ídem.-

15
( CNac Civ en plen o 23 / 9 / 91 - Flores Oscar J v. Rob azza Mario O) 1991 - IV- 464 . -

p. 13
Caducidad:

"Para sancionar al asegurado con la caducidad del seguro se requiere que

éste haya denunciado un siniestro existente con la intención de dañar al
asegurado" 16.

"La ley prohíbe al asegurador oponer las defensas nacidas después del
siniestro. Es decir, que todas las causales de caducidad del seguro,
comúnmente previstas por las pólizas, originadas en la falta de diligencia
del asegurado para hacer conocer el siniestro a su asegurad or en t iempo
oportuno, no pueden ser opuestas en el proceso, sin perjuicio, claro está,
de que se hagan valer en otro juicio" 17

Citación en garantía:

"Mediante la citación que contempla el artículo 118, ley 17418, el

asegurador es llamado a ju icio para que cumpla la prestación debida a su
único acreedor, ello es, mantener indemne a su asegurado (art 109, ley
cit.), sin constituirse en deudor del acreedor de su acreedor. De tal modo,
quien responde a la citación en garantía sólo puede oponer a la misma las
defensas que hacen a su legitimación pasiva, es decir, aquellas anteriores
al siniestro y resultantes del contrato de seguro, que demuestren que en el

16
( C. Civ y Com Paraná, Sala 2 a, 18 / 12 / 91 - Alvarez Villarraza Raúl R v. I . A. P) 1994 - I I I - síntesis.-

17
( Sup. Corte. Jus Men d oz a, Sal 2 a 20 / 6 / 91 - Bord on Benito v. Mu nicip. de Luján de Cuyo 1994 -
III - s ín tesis ). -

p. 14
momento del siniestro no existía cobertura o, en su caso, la limitación que
ésta tenía." 18

"La citación en garantía es un mecanismo procesal establecido por la Ley

de Seguros como herramienta para que el asegurador sea integrado al
proceso de daños en el cual se discute la responsabilidad del asegurado y,
en caso de condena, resulte obligado al pago del tercero reclamante,
dejando indemne al asegurado por cuanto le deba éste en la medida del
seguro. Producida la citación el asegurador revestirá el carácter de parte en
el proceso judicial y la sentencia que se dicte hará cosa juzgada a su
respecto, siendo ejecutable contra él en la medida del seguro" 19.

Suspensión:

La suspensión provoca la cesación temporaria de la cobertura por causa de

una conducta indebida por parte del asegurado; por ejemplo, la falta de
pago de la prima. La suspensión cesa cuando se da cumplimiento a la
conducta omitida. Siguiendo el ejemplo, el pago de la prima.

Reaseguro:

La palabra reaseguro proviene del italiano "miassicurazione" y, como su

nombre lo indica, es asegurar el asegurador el riesgo a sumido. El reaseguro
funciona del siguiente modo: los aseguradores, se agrupan con riesgos

18
( Sup. Corte Bs. As., 19 / 9 / 92 - Novoa, Abel E v. José Moscuzza y Cía y otros). 1994 -
Delli Arciprete, Emilio v. Collado, Lorenzo). 1994 - I I I , s íntesis.-

19
( CCiv y Com y Laboral, Rafaela 26 / 8 / 9 2 - Villarreal V. F v. Talleres Met. Vidalber). 1994 - I I I -
síntesis.-

p. 15
 homogéneos y el nuevo asegurador (reasegurador) cobra de ellos una
prima para un fondo económico-financiero para hacer frente a los posibles
daños causados por siniestros que afecten al grupo del asegurado.

Está contemplado en el art. 159, primera parte de la L.S., al decir que " el
asegurador, a su vez, puede asegurar los riesgos asumidos, pero es único
obligado con respecto al tomador del seguro".

Como bien señala Alberto Ize en su Compendio de Seguros 20, se trata de

una nueva relación contractual por la cual el asegurador pasa a ser
asegurado, buscando proteger los riesgos asumidos por una relación
aseguradora anterior, en la cual pueda verse comprometida su solvencia y
patrimonio. No existe vinculación entre el asegurado y el reasegurador.

Retrocesión:

Se encuentra contemplada en el artículo 159, 2a parte, también llamada

“seguro de reaseguro" y es el contrato por el cual el reasegurador ase gura,
a su turno, los riesgos asumidos. El reasegurador realiza la retrocesión con
otros reaseguradores.

Extinción del contrato de seguro:

Rescisión:
La rescisión implica la ruptura del vínculo contractual por voluntad de
alguna de las partes del contrato. La ley prevé causas específicas que
autorizan la rescisión, por ejemplo en el art. 134, 37, 82 etc.

20
Alberto Ize, Compendio de Seguros, Buenos Aires, Buenos Aires, Ediciones Centro Norte,
pg 193,

p. 16
Agravación del riesgo. Concepto y rescisión.

Toda agravación del riesgo asumido que, si hubiese existido al t iempo de la

celebración, a juicio de peritos hubiera impedido el contrato o modificado
sus condiciones, es causa especial de rescisión del mismo (Art. 37 ).

Rescisión por siniestro parcial

Art. 52. Cuando el siniestro sólo causa un daño parcial, ambas partes pueden rescindir
unilateralmente el contrato hasta el momento del pago de la indemnización.

Cuando el contrato no se rescinde el asegurador sólo responderá en el futuro por el

remanente de la suma asegurada, salvo estipulación en contrario

Desaparición del interés o cambio de titular

Por el asegurador

Si el asegurador opta por rescindir, su responsabilidad cesará quince días después de

haber notificado su decisión al asegurado y reembolsar la prima por el tiempo no
transcurrido del período en curso en proporción al remanente de la suma asegurada.

Por el asegurado

Si el asegurado opta por la rescisión, el asegurador conservará el derecho a la prima por

el período en curso y reembolsar la percibida por los períodos futuros.

p. 17
No rescisión: efectos

• Desaparición antes de la vigencia

• Rescisión por el adquirente

• El adquirente puede rescindir en el término de quince días, sin observar preaviso

alguno.

• Responsables por la prima.

• El enajenante adeuda la prima correspondiente al período en curso a la fecha

de la notificación.

• El adquirente es codeudor solidario hasta el momento en que notifique su

voluntad de rescindir.

• Rescisión por el asegurador

Si el asegurador opta por la rescisión, debe restituir la prima del período en curso en
proporción al plazo no corrido y la totalidad correspondiente a los períodos futuros.

Plazo para notificar

La notificación del cambio de titular prevista en el párrafo primero se hará en el término

de siete días, si la póliza no prevé otro. La omisión libera al asegurador si el siniestro
ocurre después de quince días de vencido este plazo.

Art. 81. Cuando no exista el interés asegurado al tiempo de comenzar la vigencia de la

cobertura contratada, el tomador queda liberado de su obligación de pagar la prima; pero

p. 18
el asegurador tiene derecho al reembolso de los gastos más un adicional que no podrá
exceder del cinco por ciento de la prima.

Desaparición durante la vigencia

Si el interés asegurado desaparece después del comienzo de la cobertura, el asegurador

tiene derecho a percibir la prima según las reglas del artículo 41.

Cambio del titular del interés

Art. 82. El cambio del titular del interés asegurado debe ser notificado al asegurador quien
podrá rescindir el contrato en el plazo de veinte días y con preaviso de quince días, salvo
pacto en contrario.

Art. 134. El asegurado puede rescindir el contrato sin limitación alguna

después del primer período de seguro. El contrato se juzgará rescindido si
no se paga la prima en los términos convenidos.

BIBLIOGRAFÍA RECOMENDADA

OBLIGATORIA
El material de estudio.

COMPLEMENTARIA
- Ize, Alberto. Compendio de Seguros. Buenos Aires, Ediciones Centro Norte.

p. 19
- Halperin, Isaac; Butty Enrique M, Curso de derecho comercial, Depalma, Buenos Aires, 2000. Vol.
I, Parte general. Cap. IX Elementos generales y específicos del Contrato de Sociedad, Muchart
María Alejandra. El contrato de seguro. Buenos Aires, Dar Servicios.
- Soler Aleu, Amadeo. El nuevo contrato de seguros, Buenos Aires, Astrea, 1969

p. 20