BANCO DO BRASIL S.

A
Escriturario - Agente Comercial

Actualidades del Mercado Financiero

Los bancos en la Era Digital: Actualidad, tendencias y desafíos

Banca por Internet............................................................................................................................01
Banca móvil
Banca abierta
Nuevos modelos de negocio
Fintechs, startups y grandes tecnológicas
Sistema de bancos en la sombra (Shadow banking).............................................................................04
Funciones de la moneda.......................................................................................................................04
El dinero en la era digital: blockchain, bitcoin y demás criptomonedas
Mercado...................................................................................................................................06
Correspondentes bancarios .........................................................................................................06
Arranjos de pagos
Sistema de pagos instantáneos (PIX) ...............................................................................06
Segmentación e interacciones digitales................................................................................................07
Transformación digital en el Sistema Financiero
Ejercicios......................................................................................................................................10
Gabarito.........................................................................................................................................19
 Los bancos en la Era Digital: Actualidad, tendencias y desafíos

Presente, tendencias y desafíos

Los bancos "tradicionales" ya utilizan la tecnología para ofrecer servicios y facilidades a sus clientes. Sea
a través de la banca por internet o la banca móvil. Sin embargo, estos bancos necesitan innovar tecnológicamente el
lo más rápido posible, de lo contrario, serán reemplazados por los bancos digitales.
El mayor desafío de un banco digital en Brasil es transformar una cultura de muchos años de contactos directos.
con atendientes, gerentes y pagos a través de operadores de caja en agencias físicas para la atención venir-
tual. Porque aún existe la desconfianza de muchos clientes, principalmente aquellos de edades más avanzadas;
incluso la dificultad y la inseguridad para el acceso.
Para conquistar más clientes, los bancos digitales innovan cada vez más en tecnología y resolución de
problemas de forma más simple y rápida, trayendo un concepto de valor y utilidad para sus usuarios.

banca en línea

Banca por internet, banco virtual y 'dinero de plástico'

Banca por Internet

Es la plataforma bancaria que utiliza la tecnología como su aliada. Es el entorno que se encuentra en internet en el que
Los clientes realizan operaciones bancarias en un entorno fuera de la agencia.
En el sitio del banco, los clientes pueden realizar operaciones de extractos, saldos, pagos, préstamos, etc.;
permitiendo que las movilizaciones se realicen con más comodidad y confort, ya que no hay necesidad
de desplazarse hasta una agencia.

Banco virtual
Son plataformas tecnológicas, también conocidas como fintechs (empresas que innovaron en el modelo de
negocios y operación) del Sistema Financiero Nacional.
Fueron creados con la intención de permitir el acceso al sistema bancario a los brasileños que no tienen
acceso a los bancos comunes.
Toda su operación se realiza de manera virtual, sin agencias físicas abiertas. Desde la apertura de cuentas
hasta los movimientos de pagos, consultas diversas, transferencias se realizan a través de sitios o
aplicativos.

Dinero de plástico
Es el medio físico de pago, más conocido como “tarjeta”, utilizado para pagos, retiros y diversos
movimientos en cajeros automáticos.
Facilitamos en la rapidez y en el sentido de evitar visitas a las agencias, solo para tales servicios. También promueve
el confort y la seguridad del cliente que no necesita utilizar dinero en efectivo para sus operaciones
acciones financieras. Reduce costos para las instituciones financieras y promueve la garantía del recibo para los
comerciantes.
Los tarjetas más utilizados son:
• Tarjetas de débito – Débito automático en la cuenta del cliente del valor correspondiente a la compra. Seguridad también
para el establecimiento, ya que tiene la certeza de que el pago ya ha salido de la cuenta del cliente.

• Tarjeta de crédito – Incentiva el consumo, ya que el pago de sus compras se realizará solo en el vencimiento.
monto de la factura, inclusive en cuotas.

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 • Tarjetas múltiples – Que ejercen dos funciones simultáneas (débito y crédito).

Banca móvil

Banca móvil
Es la tecnología del banco orientada a la pantalla del celular u otros dispositivos móviles, 365 días al año, permite
tindo a realización de diversas transacciones financieras a través de aplicaciones que son descargadas en smartphones,
smartwatches, etc.
Posibilita a los clientes rapidez y comodidad, debido al acceso en cualquier localidad y sin la necesidad
de idas a las agencias físicas; lo que también reduce costos de las instituciones financieras.

banca abierta

Banca abierta y el modelo de banca como servicio

Banca Abierta
Es un conjunto de prácticas que convierte al cliente en propietario de sus datos financieros, como por ejemplo, fechas.
y valores de transferencias, pagos, o productos que seleccionó para inversiones. Lo que proporciona
innovación y competencia entre los servicios financieros.
En abril de 2019, el Banco Central de Brasil comenzó la implementación de Open Banking en Brasil.
Estas nuevas acciones permiten que el consumidor tenga el poder de elegir transferir sus datos de
banco A para el banco B; ya que cree, por ejemplo, que en el segundo banco tendrá mejores condiciones de tasas de
intereses, tarifas o incluso, mejor atención.
Así, el usuario tiene la propiedad de sus datos y elige con quién compartirlos.

Nuevos modelos de negocios

Modelo de banca como servicio

Tambiénconocidocomo"bancocomoservicio",esunasoluciónquetieneelpotencialdeampliarlacompetitividad.
dade y la colaboración en la prestación de servicios financieros.
Con el bank as a service, las empresas de cualquier segmento de mercado, pasan a tener condiciones de ofrecer
servicios bancarios de una forma simple y rápida.
Los grandes beneficios para el consumidor son la variedad de empresas que ofrecen servicios bancarios, las filas
en bancos quedan solo en el recuerdo, ya que todo se realiza de manera digital.

El comportamiento del consumidor en la relación con el banco

Cada vez más ligados a las tecnologías, los consumidores han buscado facilidad, comodidad y rapidez en
servicios en general. En relación a los servicios bancarios no sería diferente.
Los bancos digitales han llenado gran parte de estas necesidades, a través de la reducción de burocracia, fin
las filas e idas en agencias físicas de los bancos tradicionales. Con estas instituciones ya es posible abrir cuentas,
realizar aplicaciones, obtener financiamientos por aplicaciones de forma rápida y segura.
Desde la entrada de los bancos virtuales, los clientes han cambiado la relación y el comportamiento con los
bancos, dejando la dependencia física de las agencias, pasando a comunicarse por internet banking y móvil
banca en la utilización de los servicios financieros.

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 La experiencia del usuario
La experiencia del usuario (user experience - UX) es el término utilizado para mencionar la relación de una persona...
soa como un producto, servicio, objeto, etc. Esta relación de utilidad va a definir si la experiencia fue buena o mala.
Los bancos digitales han concentrado todos los esfuerzos para que la experiencia de sus clientes sea la me-
lhor possível. Para isso, desenvolvem a todo momento, produtos e serviços que atendam às necessidades dos
usuarios, tanto en la forma de reducción de burocracia de atención, facilidad y rapidez en la solución de problemas
más, realización de tareas de manera más ágil.
Son productos y servicios cada vez más innovadores y tecnológicos, que proporcionan a los clientes y a la
presas generación de valor.

Inteligencia artificial cognitiva

Es la utilización de la inteligencia de los ordenadores (robots) que adquieren conocimiento con el paso del tiempo.
Al utilizar esta tecnología en sus servicios, las instituciones financieras tienen como objetivo principal, la eficacia,
rapidez en la atención. Y personalización de los servicios ofrecidos.
En cada acceso, el ordenador se abastece con la información del cliente, percibiendo sus necesidades y
preferencias, por eso el sistema se vuelve cada vez más inteligente; por ejemplo, al acceder a la banca por internet.
Es una tecnología en constante desarrollo.
Esta tecnología se utiliza principalmente en la atención telefónica de las instituciones, en los cajeros automáticos
a través de la lectura biométrica y también en Internet y banca móvil.

Banco digitalizado versus banco digital

El banco digitalizado es la modalidad ya conocida de bancos "tradicionales" (Caja Económica Federal, Banco
de Brasil, etc.) que utilizaron la tecnología para modernizar la atención e innovar la forma en que sus clientes
realizan las transacciones. A través de la digitalización, lograron cambiar el enfoque de las agencias hacia la banca por internet
banca móvil.
Sin embargo, incluso pasando por esta innovación, no son totalmente digitales y todavía tienen agencias físicas
para apoyo presencial con operadores de caja, atendientes y gerentes.
Los bancos digitales son aquellos totalmente virtuales, no tienen atención en agencias físicas, por
ejemplo, Nubank y Neon.
Ya se han creado en este nuevo concepto y sus clientes utilizan 100% de banca por internet y banca móvil
para realizar operaciones como pagos, transferencias, consultas, etc.; el retiro se realiza en cajeros automáticos.
cos esparcidos por establecimientos diversos.
Para abrir una cuenta en los bancos digitales, todo el proceso es a través del entorno virtual. El interesado se registra,
haz la solicitud y, tras la aprobación; envía los documentos y la firma digitalizados.

Fintechs, startups y big techs.

intechs, Startups y Big Techs

Las fintechs (finanzas + tecnología) son startups que trabajan para optimizar el proceso tradicional de los servicios.
soluciones financieras y también resolver a través de la tecnología, problemas específicos de personas físicas o jurídicas.
En general, traen productos altamente innovadores, simples y muy eficientes. Muchas veces, analizando y
llenando espacios que deberían ser de los bancos tradicionales, atendiendo a un público que en muchos casos,
no tiene acceso a las instituciones financieras comunes.
Las BigTech son grandes empresas de tecnología que dominan el mercado, moldean cómo las personas compran,
venden, consumen y trabajan. Tiene como motor la innovación, siempre definiendo nuevas tecnologías y servicios.
Entre las principales están Apple, Amazon y Microsoft.

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 Soluções móveis e design de serviços

Soluções Móveis
Utilización de aplicaciones en la tecnología para resolver las necesidades de los clientes. Para que este proceso
ocurra de manera más eficaz, es necesario identificar cuáles servicios y productos son más necesarios para los usuarios.
En el sistema bancario, son las aplicaciones que permiten la apertura de cuentas y la realización de todas las transacciones.
Operaciones bancarias y atención al cliente en el lugar donde estés, a través de un smartphone.

Diseño de Servicios

Servicio capaz de ofrecer a los clientes utilidad, eficiencia, eficacia, es decir, el servicio que es reconocido
pelos clientes a punto de generar valor para ambas las partes.
En el sector financiero, los bancos digitales buscan ofrecer servicios de calidad, optimizando tiempo y costos
de clientes y aportando soluciones simples y rápidas para problemas financieros.

Sistema de bancos en la sombra.

Sistema de bancos en la sombra (shadow banking)

Es un conjunto de operaciones no reguladas de intermediarios financieros, que proporcionan crédito en
sistema financiero global de forma "informal". O sea, de forma indirecta, sin pasar por supervisión o regulación
mentación bancaria, algunas instituciones logran realizar financiamientos y préstamos con sus activida-
des paralelas al sistema bancario tradicional.
Operaciones de este tipo ofrecen mayores riesgos de mercado, dado que, en la mayoría de los casos, no pos-
suem una garantía de capital reserva, lo que no impidió su crecimiento a nivel global, de modo que se esti-
¿Qué há que casi 100 billones de dólares circulan en activos financieros de este tipo, convirtiéndolo en importante?
e relevante en la estructura financiera global, como proveedor de capital y crédito para inversores y corporaciones.
Sin embargo, se observa un papel crítico atender este tipo de demanda, de modo que muchos argumentan que
estos mercados paralelos colaboraron para grandes crisis financieras, como la de 2008 en Estados Unidos,
por eso se intenta desde entonces aprobar una serie de medidas para regular o limitar ese tipo de operación, dado que
que sus números apalancados y sin garantía siguen exponiendo los sistemas financieros de todo el mundo en
riesgo.

Funciones del dinero

Funciones del dinero

La moneda se define en base a sus tres funciones básicas: reserva de valor, medio de intercambio y unidad de cuenta.
conta.
No que diz respeito à função de “meio de troca”, ela serve para eliminar a necessidade de dupla coincidência.
de deseos en una transacción comercial. Antes, en una economía de trueque, se dependía de ese deseo co-
mamá relacionado con productos para que un mercado funcione, sin embargo con la moneda, un objeto único para este fin,
La economía se descomplicó en ese sentido.
Como reserva de valor, nos referimos a la capacidad que determinados bienes tienen de preservar el poder
de compra con el tiempo. Quien cambia algún bien por la moneda puede usar tal moneda a cambio de otros bienes,
es claro que muchos activos también sirven como reserva de valor, incluida la moneda en sí misma tiende a devaluarse
rizar por no pagar intereses, quedando atrás de la inflación, pero tiene la ventaja de ser universally aceptada en
transacciones.
Por fin, como unidad de cuenta, se dijo que la moneda se utiliza como base para medir el precio de los demás.

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bienes. Es decir, en el caso de nuestra moneda, los bienes en sí pasan a ser medidos y evaluados en “cuántos reales”
son necesarios para adquirirlos.

El dinero en la era digital: blockchain, bitcoin y demás criptomonedas

El dinero en la era digital: blockchain, bitcoin y otras criptomonedas

Blockchain
Es la tecnología que permite el registro de información de forma segura. A través de ella, ocurre la transferencia
de valores digitalmente mesmo sem a intermediação de instituições financeiras. Devido seu nível de segurança,
no hay necesidad de confianza entre terceros para las transacciones.
Esta tecnología puede tener otras funciones, como su uso en la industria, para que la cadena productiva sea
más susceptible de rastreo y que su información quede registrada de forma inmutable y, además, para que
sus datos no se pierdan.
Todo puede ser registrado en la blockchain, ya que su composición se asemeja a una gran biblioteca y a
la clave pública se puede comparar con carpetas de archivos.
Para utilizar sus recursos, los usuarios deben tener una dirección en la propia blockchain.

Bitcoin
Bitcoin es una moneda en forma de código, que no existe físicamente y no tiene un banco central que organice
nize su organización. Es decir, solo existe en el mundo virtual.
Ella surgió en 2008, teniendo su creación asociada a un grupo de programadores, usando
un seudónimo de Satoshi Nakamoto. Para ello, sus creadores utilizaron la suma del procesamiento de sus
computadoras para acelerar tal acción; ya que una computadora tardaría aproximadamente un año para la
realización de una fracción de bitcoin.
Para ser dueño de bitcoins es necesario poseer una cartera virtual, representada por una aplicación en la que
se almacena una secuencia de letras, que representa el dinero del comprador. En caso de que este código sea
perdido, o resultado será la pérdida de la inversión.
Actualmente existen diversas corredoras que trabajan con la venta de bitcoins.

Demais criptomonedas
Las principales criptomonedas negociadas son:
• XRP Ripple – Criptomoneda centralizada, diseñada para ayudar a las instituciones financieras a mover di-
dinero de forma más rápida, global y también con reducción de costos.
• Litecan – Criptomoneda creada para transacciones más rápidas y con menos costos que el bitcoin, para ser
utilizada en pagos del día a día.
• Bitcoin Cash – Diseñada para transacciones más rápidas y rutinarias, con tarifas más bajas.
• Ethereum – Blockchain que permite el almacenamiento de contratos inteligentes y aplicaciones en su red.
Utiliza como criptomoneda a Ether, lanzada en 2017.

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 Mercado.

Mercado
Es una plataforma en línea que conecta ofertas de productos y servicios. Reúne vendedores y proveedores.
de servicio en un solo lugar donde los clientes pueden acceder y hacer sus compras. Básicamente, Marketplace es
un centro comercial en línea.
Un Marketplace ofrece ventajas para todos los involucrados. Primero, el proveedor de la plataforma
vende productos sin necesidad de preocuparse por poseer tales productos, ya que recibe una comisión sobre la venta
dos comerciantes registrados; em segundo os comerciantes e fornecedores têm acesso a uma vitrine online, com preços
accesibles por suscripción, donde pueden exponer sus productos para Brasil y el mundo, excluyendo muchas veces la
necesidad de tiendas físicas, por ejemplo, y eliminando buena parte de los costos; y por fin, el cliente tiene acceso
a un universo de posibilidades en esos centros comerciales desde la comodidad del hogar. Las plataformas de venta del tipo
revolucionaron la manera de hacer compras y vender en línea.

Correspondentes bancarios

Correspondentes bancarios
Son empresas contratadas por instituciones financieras autorizadas por el Banco Central para prestar servicios
para sus clientes. Son como agentes intermediarios entre las instituciones bancarias y los clientes que buscan
crédito. Entre las más conocidas están las loterías, fintechs, tiendas de crédito y préstamos personales, es decir, no
son bancos, pero prestadores de servicios financieros diversos y regulados para simplificar procesos
tradicionales.

Arreglos de pagos.

Arreglos de pagos
Conjunto de procedimientos y reglas que rigen y disciplinan la prestación de servicios de pago al público
blico. Estas reglas simplifican las transacciones financieras que utilizan dinero electrónico, por ejemplo, un cliente
solo se puede pagar una factura con la tarjeta de determinada marca de crédito, ya que el proveedor tiene una
máquina que acepta tal bandera.

Sistema de pagos instantáneos (PIX)

Sistema de pagos y transferencias desarrollado por el Banco Central de Brasil. Las transacciones realizadas
las a través de él son instantáneas, sucediendo en un máximo de 10 segundos.
Funciona 24 horas al día, todos los días del año, incluidos fines de semana y festivos.
Las transacciones pueden ocurrir entre personas físicas, personas físicas y jurídicas, personas jurídicas y entre
órganos públicos para el pago de impuestos y tasas.
La intención es integrar el sistema bancario, así las transferencias podrán ocurrir entre diferentes instituciones.
ções.
Para hacer un PIX es necesario tener una cuenta abierta en un banco, en una fintech o en una institución de pago.
gamento. Se creará una clave con algunos datos, utilizados dentro de la propia cuenta bancaria.

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 • Diferencia entre Pix y otros medios de transferencia y de pago
O Pix fue creado para ser un medio de pago bastante amplio. Cualquier pago o transferencia que
hoy se hace utilizando diferentes medios (TED, tarjeta, boleto, etc.), se podrá hacer con el Pix, simplemente con
el uso del teléfono celular.
Las transferencias tradicionales en Brasil son entre cuentas de la misma institución (transferencia simple) o en
tres cuentas de instituciones diferentes (TED y DOC). El Pix es una opción más disponible para la población que convive
con los tipos tradicionales. La diferencia es que, con el Pix, no es necesario saber dónde tiene cuenta la otra persona.
Realiza la transferencia a partir, por ejemplo, de un teléfono en tu lista de contactos, usando la Clave Pix.
Otra diferencia es que el Pix no tiene límite de horario, ni de día de la semana y los recursos son disponibles.
ao recebedor em poucos segundos. El Pix funciona 24 horas, 7 días a la semana, entre cualquier banco, de
banco para fintech, de fintech para institución de pago, entre otros.
Las transacciones de pago mediante boleto requieren la lectura de código de barras, mientras que el Pix puede
hacer la lectura de un código QR. La diferencia es que, en Pix, la liquidación es en tiempo real, el pagador y el receptor
se les notifica sobre la conclusión de la transacción y el pago se puede realizar en cualquier día y hora.
Las transacciones de pago utilizando tarjeta de débito requieren el uso de maquinitas o instrumentos similares.
Con Pix, las transacciones pueden iniciarse a través del teléfono móvil, sin necesidad de ningún otro
instrumento.
El Pix tiende a tener un costo de aceptación menor debido a su estructura con menos intermediarios.
Más detalles sobre la diferenciación entre el Pix y los demás medios de transferencia y pago pueden
ser visualizadas en la FAQ del Pix.

• Con quién es posible hacer un Pix

O Pix se puede utilizar para transferencias y pagos:
— entre personas (transacciones P2P, persona a persona);
— entre personas y establecimientos comerciales, incluyendo comercio electrónico (transacciones P2B, persona a
negocio);
— entre establecimientos, como pagos a proveedores, por ejemplo (transacciones B2B, business to
negocios);
— para transferencias que involucran entidades gubernamentales, como pagos de tasas e impuestos (transa-
ções P2G e B2G, persona a gobierno y negocio a gobierno).

• Límite de valor en las transacciones

No hay límite mínimo para pagos o transferencias a través de Pix. Esto significa que puedes hacer
sações a partir de R$0,01. Em geral, também não há limite máximo de valores. Entretanto, as instituições que
ofertam o Pix podrán establecer límites máximos de valor basados en criterios de mitigación de riesgos de
fraude y criterios de prevención al lavado de dinero y al financiamiento del terrorismo.

Segmentación e interacciones digitales.

Segmentacióneinteraccionesdigitales
La era de los avances tecnológicos trae consigo innumerables transformaciones, especialmente en la forma de cómo
los negocios tradicionales en el mercado se realizan. En cuanto a la transformación digital del sector bancario, por muchos
años, este era un sector lleno de formalidades, con muchas agencias físicas, largas filas y algunos procedimientos.
los mentos exigían retorno dos o más veces a las agencias, es decir, era sinónimo de preocupación para el usuario. El
el escenario era de concentración de mercado, pautada en el dominio centrado en pocas instituciones contribuyendo
para desbancarização de muitas pessoas

1 https://www.famaqui.edu.br/app/webroot/ojs/index.php/saberes/article/download/26/25/.

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 Ante el cambio de escenario, donde el modelo digital de negocios crece día a día surgen las Startups
voltadas ao meio financeiro denominadas de Fintechs, que são empresas de tecnologia financeira com o obje-
tivo de cubrir los cuellos de botella del sistema financiero tradicional, con el lema “innovación”. La idea ha venido presentando
forte crescimento y se demostrando como tendencia mundial. El éxito de las Fintechs se debe al hecho de que
facilidades y efectividad del suministro de las necesidades de los clientes y usuarios.
El material genético de una Startup es la palabra “innovación”, y el objetivo principal es la transformación con vis-
tas a um “mejor servir”. Por ser segmentos nuevos en el mercado, el futuro es incierto, pero altamente prometedor,
tanto que cada año el crecimiento es exponencial.
A pesar de toda la incertidumbre, se verifica que las Startups están presentes en todos los segmentos de
sociedad, como ejemplo: salud, ocio, agronegocios, alimentación, vestimenta, financieros, bancario, entre
otros.
Dando énfasis al segmento bancario se tiene que las Startups que actúan en este contexto se denominan
Fintechs, las cuales son empresas que innovan en la forma de ofrecer los servicios financieros y bancarios,
trayendo facilidades atribuidas por la ruptura de la burocracia de los métodos tradicionales de suministro de
bienes y servicios.
De las definiciones presentadas se entiende que las Fintechs son startups especializadas en el sector financiero.
bancario teniendo como propósito la desburocratización y capilarización de los servicios y productos financieros. El ob-
El objetivo mayor es el suministro de soluciones ágiles y eficaces para cada usuario, mejorando así, la experiencia
no consumo de bienes y productos del segmento.
Actualmente, se atribuye a las Startups y Fintechs la fuente impulsora de los grandes movimientos tecnológicos,
ya que figuran como agentes de transformación. La demanda por el universo digital ha ido creciendo a pasos largos.
gos, debido a las facilidades ofrecidas y a la buena aceptación de los usuarios.

Las Startups y Fintechs vinieron para revolucionar la forma en que se ejecuta algo, su objetivo principal
es facilitar la vida de sus usuarios en busca de la satisfacción, ingrediente primordial para el éxito de cualquier
organización en el mercado.
En este contexto, la disputa entre las Fintechs y los grandes bancos en Brasil es intensa, ya que estas son
estructuras ágiles y altamente dinámicas en el ámbito digital, lo que les garantiza mayor flexibilidad y posibilidad
lidade de desenvoltura, ya que los bancos tradicionales necesitan reinventarse cada día, para hacer frente a manu-
atención de sus clientes y usuarios, de forma que en el futuro tengan espacio en el mercado.

El desarrollo tecnológico aplicado al segmento bancario

La evolución digital ha revolucionado la forma en que se realizan negocios en todos los segmentos del mercado.
cado. En especial, el sector bancario tradicional está altamente afectado por los reflejos de las variaciones tecnológicas,
y por ello, busca cada día adaptarse a las innovaciones, para garantizar su permanencia en un mercado
altamente competitivo.
En un análisis de contexto específico sobre estos cambios que la era digital viene ocasionando en el mer-
En el mercado financiero, área donde circula un gran volumen de negocios, se puede percibir la ocurrencia de una ...
tante ruptura del formalismo bancario tradicional, exigido por la legislación que afecta al segmento, para muchos
flexibilizaciones y facilidades en la forma de disponer de sus productos y servicios a sus consumidores de forma
eficiente y con rapidez.
Estos cambios de paradigmas demostrados con el avance de la tecnología impulsaron a los bancos tra-
dicionais a se adaptarem às mesmas, por conta do desenvolvimento tecnológico responsável por despontar
en el mercado, en especial el financiero, nuevos proveedores de productos y servicios cargados de novedades y
transformaciones para los usuarios, como las Startups y Fintechs, compitiendo en el competitivo y poco abierto mercado
financiero.
En este escenario, se puede percibir que la expansión de las Fintechs en Brasil es reciente, alrededor de 2010.
el cambio aún era silencioso, pero hoy estas empresas lideran una gran transformación en este mercado
Con la aparición de las primeras Fintechs, se observa en el mercado un vertiginoso crecimiento de estas,
impulsando e influyendo cambios a los participantes del mercado financiero, en especial los bancos
tradicionales.

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 Es importante destacar que en el desarrollo tecnológico en el segmento bancario destacan las Fintechs,
empresas 100% (cien por ciento) digitales, que se dedican al área financiera, facilitando la concesión de productos
y servicios, como por ejemplo:
→ la disponibilidad de crédito rápido, menos burocrático y con tasas de interés reducidas;
→ apertura de cuenta corriente sin costos;
→ concesión de tarjetas de crédito con límites que agradan a los usuarios y sin anuales;
→ servicios bancarios como: transferencias, pagos, seguros e inversiones;
→ atención remota y muy ágil, facilitando la rutina de los usuarios, ya que no se requiere atención
presencial, o sea, agradable al público al que se destina.
Ante estas facilidades, se verifica el crecimiento de las Startups y Fintechs por actuar y buscar par
cela de clientes no bancarizados, o descontentos con la forma de prestación de servicio bancario tradicional.
Parcela de clientes que na maioria das vezes possui ampla voz ativa no mercado, aliados com contribuição que
el marketing digital pone a disposición para la expansión creciente de este modelo de negocio.
Se verifica que las Startups y Fintechs tienen hoy una presencia mínima en el mercado financiero, sin embargo suf-
ciente para impulsar los cambios en el segmento, ya que ofrece facilidades nunca antes vistas en la forma
de ofrecer productos y servicios financieros a los diversos clientes, que necesitan novedades como medida de
atracción y seguridad, y una forma de fidelización en negocios de alta competitividad.
En este escenario, las instituciones bancarias tradicionales conscientes de las evoluciones tecnológicas buscan adaptarse
las tendencias del mercado, para asegurar su permanencia en el competitivo mercado financiero.

Transformación digital en el Sistema Financiero.

Transformación digital en el Sistema Financiero

Disruptura del método tradicional de atención bancaria

Sobre la concepción del término disrupción, que significa ruptura o quiebre de la continuidad, ante el poder
de influencia de las Startups y Fintechs, los bancos cada día crean formas de ajustarse a la oferta de productos
e serviços seguindo as tendências de mercado, que em termos de avanços tecnológicos muitas mudanças
deberán ocurrir para mejoras continuas de los procesos. Para ello, la práctica más adoptada por las instituciones
financieras es la implementación de los canales digitales. Hoy los principales actores del mercado financiero están alto-
mente digitalizados2.
En este sentido, las principales herramientas implementadas fueron: acceso a la banca móvil; banca por internet;
correspondentes bancarios y terminales de autoservicio. De estos canales, el que más creció fue el móvil
banca debido a que los smartphones ganan un espacio significativo en el día a día de las personas.
Los negocios bancarios digitales, es decir, aquí entendidos como los productos y servicios bancarios transacciones
nados por meios digitais, se solidifican a cada día, debido a la percepción del usuario externo de la seguridad y agi-
lidade que possuem. Neste sentido, os bancos, se consubstanciam como o setor de mercado que mais investe
en seguridad en el medio digital.
El escenario de actuación bancaria es de riesgo, y, por lo tanto, son extremadamente necesarios los inversiones de
tecnología aliada a la seguridad, con el objetivo de garantizar que sus usuarios y clientes tengan la protección ne-
necesaria, lo que culminará con el éxito de la institución en el mercado.
La inminente competencia de mercado ocasionada por los actores digitales, como las Fintechs, así como el
el acelerado mundo de los negocios trae el despertar y la necesidad de incorporar la tecnología a los procesos
bancarios. Junto a esta necessidade, los bancos invierten masivamente en seguridad, pues de nada serviría
tecnología que pusiera en riesgo a los usuarios y clientes.

2 https://www.famaqui.edu.br/app/webroot/ojs/index.php/saberes/article/download/26/25/.

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 Las asociaciones digitales como forma de cooperación
Es notoria la presencia creciente de las Startups y Fintechs en una parte significativa del mercado financiero, y la
La principal causa de este crecimiento, sin duda, es la facilitación en la contratación de servicios o en la adquisición de
productos del segmento.
En este escenario de crecimiento digital en el ámbito de los negocios, los bancos en el movimiento de observar a los jugadores
del mercado tecnológico (aquí definidos como grupos con mucha experiencia en el ramo, inversores en mercados
no tan prometedores, pero con gran perspectiva de desarrollo), adoptan la posición para la mitigación de
riesgos inherentes a la actividad, cuya forma más común se da a través de las asociaciones.
Se dice que muchas de las Fintechs aún no contabilizan ganancias, ya que dependen de aportes económicos.
externos, factor determinante para su supervivencia. Los bancos tradicionales conocedores de esta realidad
frecuentemente firman alianzas en forma de capital x tecnología, donde inyectan recursos financieros a cambio
de toda tecnología desarrollada para aplicarse en sus negocios. Los resultados generalmente son de altas per-
finanzas de rendimiento.
Sobre la relación de asociación entre las Fintechs y los bancos, esta se limita a la preocupación de las Fintechs.
con una llamada a la experiencia del cliente, algo que los bancos también están buscando alcanzar uno nuevo
desarrollo de servicios.
Se observa que a través de las asociaciones se obtiene un gran intercambio de información, y estas permiten
tienen el crecimiento y fortalecimiento de las organizaciones. Es importante destacar que las asociaciones entre las Fintechs
y grandes bancos, ocurren en formatos variados de las más rápidas y puntuales: como maratones de progra-
mação, conocidas por hackatones; hasta niveles más profundos de relación e inversión, ejemplo: la
constitución de fondos para inversión en startups.
Los grandes bancos y relacionados del segmento que patrocinan las hackathons (maratones de programación)
buscan encontrar soluciones innovadoras para sus productos y servicios. Complementando se tienen las aportaciones
financieros vultosos de grandes bancos y sus subsidiarias en los llamados laboratorios de innovación, responsa-
veis por la experimentación de nuevas tecnologías que se aplicarán a través de pruebas.
Hoy existe una única certeza en el mercado financiero: que todo gran banco necesita pensar como una Fintech.
si no quieres ser molestado por ellas. Ante esta constatación, las grandes instituciones bancarias en Brasil,
ya señalaron que entendieron el mensaje del mercado, y por eso, se percibe la evolución digital en los ne-
negocios bancarios.
Se puede afirmar que en este régimen de asociación, los bancos tienen una ventaja en relación a las Fintechs.
¿Qué es el requisito confianza? Por representar solidez en el mercado, se vislumbra que al adecuarse a la tecnología...
En el medio digital, pueden alcanzar resultados sostenibles y crecientes. Los grandes conglomerados bancarios
despontan en la vanguardia de la tecnología digital, modernizando su estructura de atención de manera que propongan
proporcionar la mejor experiencia a sus usuarios.
Se percibe que todo gran banco necesitará pensar y actuar como una Fintech, si desea perpetuarse en
mercado competitivo y altamente digital. Se trata de un nuevo proceso de gestión bancaria, donde la implementación-
La adopción de tecnologías tiene como finalidad mejoras en los procesos, así como la fidelización con el cliente de
forma a disponer al público productos y servicios con seguridad y rapidez.

Ejercicios

1. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente Comercial/2021

Asunto: Los bancos en la Era Digital. Actualidad, Tendencias y Desafíos
Considere el siguiente texto para responder a la pregunta.
La crisis económica causada por la pandemia del nuevo coronavirus provocó la mayor fuga de capitales de la historia
de Brasil. Dados divulgados nesta quarta-feira (24/6) pelo Banco Central (BC) explicam que os investidores es-
Los extranjeros retiraron 31,7 mil millones de dólares del mercado brasileño de títulos y acciones solo en marzo, abril y mayo de este año.
ano. Por eso, los retiros suman R$ 50,9 mil millones en los últimos 12 meses; el mayor índice de la serie histórica del
a.C.

10
 BARBOSA, M. US$ 50,9 mil millones salieron del mercado financiero brasileño en 12 meses. Correio Braziliense,
24/6/2020. Dispo nível em. <https.//www.correiobraziliense.com.br/app/noticia/economia/2020/06/24/internas_
economía,866513/us-50-9-billones-
-sairam-do-mercado-financeiro-brasileiro-em-12-meses.shtml>
Acceso el 22 de enero de 2021.

Considerando los efectos sanitarios, económicos y sociales derivados de la pandemia de Covid-19 en la eco-
nomia global, o principal fator que justifica tamanha fuga de capitais do Brasil no ano passado é o(a)
Aumento desenfreado de la deuda externa brasileña.
(B) aumento de las tasas de interés en el mercado internacional.
(C) necesidad de recursos, en el extranjero, para financiar las investigaciones científicas de vacunas contra el
coronavirus.
(D) manipulación de las tasas de cambio en los mercados globales.
(E) mayor percepción de riesgo, por parte de los extranjeros, al invertir en activos denominados en moneda
brasileña.
2. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente Comercial/2021
Asunto: Los bancos en la Era Digital. Actualidad, Tendencias y Desafíos
Considere el texto a continuación para responder a la pregunta.

La crisis económica causada por la pandemia del nuevo coronavirus provocó la mayor fuga de capitales de la historia
de Brasil. Datos divulgados este miércoles (24/6) por el Banco Central (BC) explican que los inversionistas es-
Los extranjeros retiraron 31.7 mil millones de dólares del mercado brasileño de títulos y acciones solo en marzo, abril y mayo de este año.
ano. Por eso, los retiros suman R$ 50,9 mil millones en los últimos 12 meses; el mayor índice de la serie histórica de
a.C.
BARBOSA, M. US$ 50,9 bilhões saíram do mercado financiero brasileiro em 12 meses. Correio Braziliense,
24/6/2020. Dispo nível em. <https.//www.correiobraziliense.com.br/app/noticia/eco nomia/ 2020/06/24/internas_
economía,866513/us-50-9-miles de millones-
-sairam-do-mercado-financeiro-brasileiro-em-12-meses.shtml>.
Acceso en. 22 de enero de 2021.

El principal impacto derivado de la enorme fuga de capitales de Brasil en 2020, descrita en el reportaje
cionada anteriormente, fue el/la
(A) expressiva desvalorização del real brasileño
(B) queda de las tasas de interés internas
(C) aumento del precio de las acciones en la Bovespa

(D) valorización de los activos brasileños

(E) aumento de la deuda interna del Tesoro
3. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente Comercial/2021
Asunto: Los bancos en la Era Digital. Actualidad, Tendencias y Desafíos
Con evidencias del enorme desacoplamiento entre las tasas de interés a corto y largo plazo en Brasil, el texto
a continuación se reproduce un artículo periodístico, publicado a principios de agosto de 2020, que da cuenta de la enorme incertidumbre
futura asociada a los impactos adversos derivados de la crisis pandémica de la Covid-19 sobre la economía brasileña
leira.
Los intereses futuros cerraron los negocios de este lunes en alta firme, afectados por un movimiento de
mayor incorporación de premio de riesgo a lo largo de la curva a término, especialmente en los tramos más largos (con
vencimiento a largo plazo). Al final de la sesión regular, la tasa del contrato de Depósito Interbancario (DI) para
enero de 2021 pasaba del 1,87% en el ajuste anterior al 1,88%; el del DI para enero de 2022 iba del 2,65% a
2,67%; a do contrato para janeiro de 2023 subía de 3,76% a 3,79%; a do DI para janeiro de 2025 escalaba

11
de 5,40% para 5,47%; e la del contrato para enero de 2027 saltaba de 6,35% a 6,43%.
REZENDE,V. El riesgo fiscal lleva a un aumento de las tasas de interés futuras y la curva tiene mayor inclinación desde el fin de
junio. Valor Económico, 10/08/2020. Disponible en. <https.//valorinveste.globo.com/ productos/renta-fija/no-
ticia/2020/08/10/risco-fiscal-lleva-a-alta-de-las-tasas-de-interés-futuro-y-curva-tiene-mayor-inclinación-desde-fin-de-
-junho.ghtml>. Acceso en. 7 feb. 2021. Adaptado.
Para mitigar los impactos de la crisis, la Enmienda Constitucional nº 106, de 7 de mayo de 2020, conocida como
o 'Presupuesto de Guerra', instituyó una diversidad de medidas en los ámbitos fiscal, financiero y de contrataciones
para el enfrentamiento de la calamidad pública nacional, derivada de la pandemia de Covid-19. Entre las medidas
aprobadas, el Banco Central de Brasil quedó autorizado, temporalmente, a operar con instrumentos de polí-
medida de política monetária não convencional, por parte
do Banco Central do Brasil, que poderia ter estimulado a redução das taxas de juros de longo prazo no ano
el pasado es la

reducción de la tasa de interés básica a corto plazo (Selic)

(B) venta de títulos públicos y privados en el mercado secundario
(C) compra de títulos públicos y privados en el mercado secundario
(D) reducción del porcentaje de los depósitos obligatorios
(E) venta de títulos mediante operaciones de recompra
4. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente Comercial/2021
Asunto: Los bancos en la Era Digital. Actualidad, Tendencias y Desafíos
La inserción de los bancos digitales en el Sistema Financiero Nacional acarrea la difusión de tecnologías y
culturas innovadoras, entre las cuales merece mención el (la)
(A) mayor contacto físico entre bancos y clientes
(B) dispensa del almacenamiento de datos de los clientes
(C) uso de inteligencia artificial
(D) generalización de plataformas fuera de línea

(E) utilización mínima de big-data

5. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente Comercial/2021
Asunto: Open Banking
A partir de inicios de 2021, comenzó la primera fase de implementación de la banca abierta (sistema financiero abierto)
no Brasil. As instituições financeiras participantes devem obedecer a regras definidas pelo Banco Central e
por el Consejo Monetario Nacional.
El open banking tiene, entre otros, el objetivo de
(A) crear un mercado electrónico exclusivo para la operación de las fintechs.
(B) permitir que más instituciones participen como bancos comerciales del mercado brasileño, abriendo este
mercado.
(C) posibilitar el intercambio de información, mediante la autorización expresa de cada cliente, y el mo-
vimentación de sus respectivas cuentas bancarias, entre diferentes instituciones financieras.
(D) controlar las operaciones de concesión de crédito de cada institución financiera participante autorizada
por el Banco Central, dando más transparencia al sector.
(E) recomendar la utilización de un sistema de información único, de código abierto, para la gestión de cuentas-
-corrientes y sus movimientos, de modo que sea adoptado por todas las instituciones financieras en operación
en Brasil.
6. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente de Tecnología/2021
Asunto: Banca Abierta

12
 El Consejo Monetario Nacional y el Banco Central de Brasil (BCB) han estado estableciendo nuevas reglas en
Sistema Financiero Nacional. Una de ellas abre la posibilidad de que los clientes de productos financieros permitan
el intercambio de datos registrales entre diferentes instituciones financieras autorizadas por el BCB, así
como la movimentación de sus cuentas bancarias a partir de diferentes plataformas, y no solo a través de la aplicación
tivo o sitio del banco.
A esta nueva modalidad se le denomina
Fintech
(B) Banca abierta
(C) Banca en la sombra
(D) Banca por Internet
(E) Pix
7. CESGRANRIO - TBN (CEF)/CEF/"Sin Área"/2021
Asunto: Nuevos Modelos de Negocios
En el año 2020, una familia italiana, propietaria de un tradicional restaurante de élite de una importante capital
do país, perdeu sua matriarca. Ela pertencia à terceira geração da família que atua desde 1905 na cena gastro-
nômica. La empresaria era conocida por la sonrisa amable con la que iluminaba los salones de su restaurante y por el
modo como trataba a sus empleados, capacitándolos para elaborar las secretas recetas de familia. A lo largo de los
últimos años, fue entregando, paulatinamente, la gestión de la “locomotora” a su hijo, gestionando su aprendizaje
gema, por él poseer el talento de la familia para el ramo.
Este caso revela que la estrategia del restaurante familiar se sostiene en función de su
(A) adquisición de competidores
(B) barriers to entry
(C) competencia esencial
(D) integración vertical
liderazgo en costos
8. CESGRANRIO - TBN (CEF)/CEF/”Sin Área”/2021
Asunto: Nuevos Modelos de Negocios
Con la introducción en Brasil, en los años 1990, de los primeros cajeros automáticos o terminales bancarios o
En la actualidad, el proceso de prestación de servicios se ha modificado. Desde entonces, los clientes han pasado a integrar una
parte de este proceso, realizando un conjunto de actividades que antes eran realizadas por el prestador del servicio.
Así, el cliente pasó a ser parte de la solución del servicio, que tiene como característica la
(A) coopetición
(B) coproducción
(C) almacenamiento

(D) homogeneidad
(E) simultaneidad
9. CESGRANRIO - TBN (CEF)/CEF/”Sin Área”/2021
Asunto: Nuevos Modelos de Negocios
Un analista de inversiones necesita vender a su cliente los beneficios de un determinado fondo. Él
sabe que hay una oportunidad, cuando está cara a cara con el cliente, durante la atención, y así,
poder explicar las ventajas y cualidades del fondo. También sabe que, si el cliente deja la agencia, esa
la oportunidad no se repetirá tan pronto, y su meta de ventas no se alcanzará.
En la evaluación de la calidad de servicios, esta oportunidad se denomina

13
 (A) tangibles visibles
(B) prontitud de recuperación
(C) calidad de proyecto
(D) momento de la verdad
(E) técnica de diseño
10. CESGRANRIO - TBN (CEF)/CEF/”Sin Área”/2021
Asunto: Nuevos Modelos de Negocios
Una propaganda de un banco dice que cada cliente es atendido rápidamente y que todas sus solicitudes
son resueltas de forma ágil y personalizada, en agencias cómodas y modernas. Sin embargo, al llegar a la
agencia, el cliente encuentra instalaciones degradadas, y una gran cantidad de personas esperando
lamentando y reclamando de la dificultad de resolver sus problemas. En este caso, el cliente se sentirá insatisfecho
porque
(A) el desempeño de las actividades no alcanza sus expectativas, reforzadas por la publicidad.
(B) el desempeño de los servicios bancarios presentados alcanza las expectativas creadas por la propaganda.
(C) el resultado de las actividades realizadas en esa agencia va más allá de sus expectativas.
(D) las percepciones sobre el resultado presentado por el banco superan sus expectativas.
(E) los servicios bancarios son ofertas intangibles, no siendo posible satisfacer a los clientes en este aspecto.
11. CESGRANRIO - TBN (CEF)/CEF/”Sin Área”/2021
Asunto: Nuevos Modelos de Negocios
El vendedor de equipos de informática sale de una agencia bancaria molesto. Un colega de trabajo
lho, que lo esperaba para almorzar, nota su incomodidad y le pregunta qué pasó. Él dice que el gerente
el banco le había propuesto que se convirtiera en cliente de la agencia y contratara un seguro, para que, entonces, ese
El gerente sugiere a la dirección la compra de los equipos ofrecidos por el vendedor.
El conflicto ético de ventas observado en este caso se denomina
(A) propina
(B) soborno
(C) reciprocidad
(D) falsedad ideológica
(E) conflicto de intereses
12. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente Comercial/2021
Asunto: Fintechs, Startups y BigTechs
Un individuo abrió una cuenta en un banco digital. Esta institución tiene un modelo de negocio que desbu-
rocratizó el mercado y ofrece soluciones simples a través de la tecnología, optimizando servicios y dejando de
repassar costos operativos de la empresa a sus clientes.
¿Cómo se llaman las empresas que introducen innovaciones en los mercados financieros a través del uso de
intenso en tecnología, con potencial para crear nuevos modelos de negocio?
Nutechs
(B) Inovatechs
(C) Fintechs
(D) SmartTechs
(E) Tecnologías de la Salud

13. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente Comercial/2021

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 Asunto: Fintechs, Startups y BigTechs
Las startups han transformado los negocios.
Una de las razones para esto es que ellas
(A) son ágiles, siempre venden sus productos más baratos y tienen como objetivo convertirse en un unicornio.

(B) innovan, transforman procesos y tienen potencial de rápido crecimiento.

(C) siempre se compran a precios más bajos que el mercado.
(D) siempre tienen aplicaciones para agilizar sus operaciones.
(E) siempre son empresas de internet.
14. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente de Tecnología/2021
Asunto: Fintechs, Startups y BigTechs
Las fintechs son empresas que
(A) funcionan con el principal objetivo de compartir datos catastrales entre diferentes instituciones financieras
ceiras autorizadas por el Banco Central de Brasil (BCB).
(B) prestan servicios al BCB, notably la preparación de Informes que contienen datos e información sobre
las operaciones de crédito y de cambio de todas las instituciones financieras.
(C) presta servicios al BCB, notablemente la creación de sistemas de información en línea que permiten el
compartición de datos entre diversos órganos reguladores, como el propio BCB, la Comisión de Valores
Mobiliarios (CVM) y la Superintendencia de Seguros Privados (Susep).
(D) emplean tecnologías digitales de última generación y ofrecen servicios financieros al margen del sistema
bancario tradicional, estando, por lo tanto, libres de la regulación del BCB.
(E) operan a través de plataformas en línea, lanzando innovaciones en el mercado financiero, mediante un uso intenso
de tecnologías digitales con elevado potencial de creación de nuevos modelos de negocios.
15. CESGRANRIO - TBN (CEF)/CEF/"Sin Área"/2021
Asunto: Fintechs, Startups y BigTechs
Desde 2013, el sector bancario tradicional ha sido afectado por la competencia de las Fintechs. Al principio, muy-
tas delas abalaram la estabilidad de grandes bancos, por ofrecer servicios completos de un banco, sin embargo
sin agencias físicas y con operaciones de bajo costo. Esta estrategia les dio la capacidad de practicar bajos
tarifas e, aún así, generar una rentabilidad considerable.
De este modo, se verifica que la estrategia genérica de posicionamiento de las Fintechs fue de
(A) diferenciación de producto
(B) diversificación de industria
(C) expansión de mercados
(D) extensión de marca
(E) liderazgo en costos
16. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente Comercial/2021
Asunto: Sistema de Bancos-sombra (Shadow Banking)
Una persona quería hacer un préstamo y descubrió que algunas instituciones que practican el
El sistema bancario sombra generalmente sirve como intermediario entre acreedores y prestatarios.
dores de empréstimos, fornecendo crédito e capital para investidores e corporações. Ao fazer uso dessas insti-
¿Al solicitar un préstamo, la persona incurre en riesgos?
No, porque tendrá toda la asesoría para hacer el préstamo.
(B) No, porque la banca en la sombra realiza operaciones eludiendo toda la supervisión o regulación de los sistemas.
más financieros/ bancarios del país.

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 (C) Sí, porque estas instituciones no son bancarias, no reciben depósitos tradicionales como un banco tra-
dicional e son estructuras paralelas a los mercados tradicionales.
(D) Sí, porque la banca en la sombra es una estructura paralela a los mercados tradicionales, aunque pasa por todas
las regulaciones y ser una institución bancaria.
(E) Sí, porque la banca en la sombra no es una institución financiera, aunque esté registrada en el Banco Central.
17. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente Comercial/2021
Asunto: Sistema de Bancos-sombra (Shadow Banking)
Considere el siguiente texto, extraído del Informe del Banco Central de Brasil.
En el sistema financiero mundial, existen muchas entidades que ofrecen servicios de intermediación financiera.
ceira, pero funcionan al margen del sistema de supervisión y regulación bancaria. En el Informe de Estabilidad
Financiera, de 2015, el Banco Central de Brasil (BCB) estima el valor total de los activos de estas entidades en el país y
advierten que pueden “ser fuente de riesgo sistémico, por involucrar, sin la debida supervisión y regulación, riesgos
típicamente bancarios, tales como apalancamiento, transformaciones de madurez y de liquidez y transferencia de
riesgo de crédito.
BRASIL. Banco Central do Brasil. Relatório de Estabilidade Financeira, v.14, n.1. Brasília. Banco Central do
Brasil, mar.
2015, p.33. Disponible en. <https.//www.bcb.gov.br/publicacoes/
ref/201503>. Acceso en. 24 jul. 2021.
Las entidades financieras descritas forman el sistema denominado
(A) banca en la sombra
(B) banca por internet
(C) banca abierta
(D) banca móvil
cadena de bloques
18. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente Comercial/2021
El Dinero en la Era Digital. Blockchain, Bitcoin y Otras Criptomonedas
Una inversora está queriendo saber la relación entre la blockchain y el bitcoin.
En su investigación, aclaró su duda al descubrir que
La blockchain es el medio utilizado para registrar y almacenar transacciones de bitcoin.
(B) la blockchain es la tecnología de inteligencia artificial aplicada en el bitcoin.
(C) bitcoin es una moneda digital y blockchain es una moneda en bloques.
(D) el bitcoin es una tecnología utilizada para implementar la blockchain.

El bitcoin y la blockchain son dos formas de implementar criptomonedas.

19. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente Comercial/2021
Asunto: El Dinero en la Era Digital. Blockchain, Bitcoin y Otras Criptomonedas
Una blockchain es un tipo específico de base de datos distribuida, en la cual hay una cadena de bloques ordenada.
nados e interligados, com garantia de ordem cronológica. Os dados registrados nos blocos podem variar de
transacciones financieras a contratos inteligentes.
En la blockchain de bitcoin, las entidades que registran nuevos bloques en la cadena se llaman
(A) registradores
(B) mineros
(C) trabajadores

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 (D) gerenciadores
(E) conectores
20. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente Comercial/2021
Asunto: El Dinero en la Era Digital. Blockchain, Bitcoin y Otras Criptomonedas
Lea las siguientes consideraciones sobre el expresivo crecimiento de las criptomonedas en las transacciones
financieras internacionales.
La criptomoneda, o moneda criptografiada, es un activo digital denominado en su propia unidad de cuenta que es
emitido y transaccionado de modo descentralizado, independientemente de registro o validación por parte de
intermediarios centrales, con validez e integridad de datos asegurada por tecnología criptográfica y de
consenso en red. Se trata de instrumentos diseñados para viabilizar transferencias de valores en red
de manera segura e independiente de un sistema de intermediación financiera (...). Otro aspecto económico
lo que merece destaque es el lado político-económico de la asignación de valor a una moneda. Las monedas estatales de
El curso forzado no solo cuenta con reservas legales, sino también con una infraestructura estatal o privada.
(fuertemente regulada) y con las políticas monetaria y cambiaria oficiales (...). Muchas criptomonedas, incluso que
funcionen como instrumentos descentralizados, tienen gran parte de su base monetaria en poder de la organi-
zação que a desenvolveu.
Stella, J.C. Moedas virtuais no Brasil. como enquadrar as criptomoedas. Revista da PGBC, v. 11, n. 2, dez.
2017, p. 151, 156. Disponible en. <https.//revistapgbc.bcb.gov.br/index.php/revista/issue/download/26/A9%
V.11%20-%20N.2>. Acceso en. 24 jul.
El texto sugiere que el mercado de criptomonedas es fuente de enorme inestabilidad y preocupación para los bancos
centros, porque las empresas emisoras de esos activos monetarios
(A) son reguladas por los bancos centrales.
(B) tienen una enorme capacidad de manipulación de la tasa de cambio entre la criptomoneda emitida y las demás
activos digitales.
(C) lograron convertirlos en el principal medio de cambio utilizado en las transacciones financieras internacionales.
nais.
(D) vinculan la unidad de cuenta de la criptomoneda a las principales monedas convertibles, como el dólar estadounidense.
americano y el euro.
(E) force the classification of cryptocurrencies issued in the same category as other electronic currencies.
casos ya existentes.
21. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente Comercial/2021
Asunto: El Dinero en la Era Digital. Blockchain, Bitcoin y Otras Criptomonedas
Una cliente de un banco está molesta con las tasas bancarias sobre sus transacciones y para mantener su
cuenta corriente. Ella está pensando en invertir en criptomonedas para tener más dominio sobre su dinero y
no pagar tantas tasas.
Las criptomonedas válidas que tiene para invertir en este momento son
(A) zen e bitemoeda
(B) bitcoin e tokecardume
(C) bitcoin y bitemoeda
(D) bitcoin y ethereum
(E) ethereum y tokecardume
22. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente de Tecnología/2021
Asunto: Sistema de Pagamentos Instantâneos (PIX)
Uno de los objetivos que persigue el Banco Central de Brasil al crear el Pix es
(A) reducir la velocidad de circulación de la moneda.

17
 (B) inhibir la competencia bancaria.
(C) aumentar los flujos de pago con tarjetas electrónicas.
(D) diseminar los flujos de pago de forma electrónica.
(E) aumentar el número de intermediarios financieros involucrados en los flujos de pagos.
23. CESGRANRIO - TBN (CEF)/CEF/”Sin Área”/2021
Asunto: Sistema de Pagamentos Instantâneos (PIX)
Una de las principales marcas distintivas de Pix, en relación con los mecanismos de pago con tarjetas de débito auto-
mático, es que el Pix es un sistema de pago instantáneo creado por el(los)
(A) Banco do Brasil
(B) Banco do Nordeste
(C) Banco Central de Brasil
(D) bancos comerciales
bancos de inversión
24. CESGRANRIO - Esc BB/BB/Agente Comercial/2021
Asunto: Transformación digital en el Sistema Financiero
Un token físico, en el contexto de transacciones bancarias, es un dispositivo electrónico que tiene un botón de
activación y un pequeño visor. El token permite generar contraseñas aleatorias, temporales y numéricas (por ejemplo,
de seis dígitos). Esta contraseña se utiliza para dar más seguridad a las transacciones bancarias realizadas a través de inter-
net. En el pasado, los bancos comerciales ofrecían estos pequeños dispositivos a sus clientes, de
modo que pudieran ser fijados a un llavero.
Más recientemente, en los últimos 10 años, estos dispositivos han sido gradualmente reemplazados para
la gran mayoría de los clientes, por un
(A) dispositivo que continúa con solo esta funcionalidad, aunque un poco más grande, pero que aún así
cabe en un bolsillo de camisa.
(B) aplicación de cada banco, instalada y configurada en el celular del cuentahabiente.
(C) monedero electrónico, similar a las tarjetas que dan acceso a medios de transporte.
(D) tarjeta de crédito que permite autorizar operaciones por aproximación.
(E) sensor específico para captura de impresiones digitales.

18
 Gabarito

1 E
2 A
3 C
4 C
5 C
6 B
7 C
8 B
9 D
10 A
11 C
12 C
13 B
14 E
15 E
16 C
17 A
18 A
19 B
20 B
21 D
22 D
veintitrés C
24 B

19