.
Supongamos que quiero comprar una computadora que cuesta mil dólares, pero no
tengo tarjeta de crédito ni puedo acceder a financiación bancaria. Lo que sí puedo hacer
es ahorrar cien dólares por mes. En diez meses, tendría el dinero para comprarla.
Ahora imaginemos que hay otras nueve personas en la misma situación. Cada una puede
aportar cien dólares por mes, pero no puede pagar los mil de una sola vez. Entonces, se
agrupan y deciden poner todos juntos sus cien dólares cada mes. Con ese dinero,
compran una computadora por mes y se la entregan a uno del grupo mediante sorteo.
Esa persona la recibe, pero sigue pagando las cuotas. Así, cada mes, alguien distinto
recibe su computadora. Al final de los diez meses, todos tendrán una.
Este sistema, en el que las personas se agrupan para comprar bienes en conjunto, es la
base de los planes de ahorro. Ahora llevemos este ejemplo al mundo de los autos.
Existen diferentes tipos de planes de ahorro para comprar un auto cero kilómetro. Los
más conocidos son el 100%, el 70/30, el 80/20 o el 60/40. Estas proporciones indican
cuánto del valor del vehículo se financia y cuánto se paga al contado. Por ejemplo, en
un plan 70/30, el 70% se financia y el 30% se paga al contado.
El plan más común es el plan 100%. En este caso, el total del valor del vehículo se
financia. Las fábricas de autos tienen empresas administradoras, que son propias o
asociadas a ellas, encargadas de gestionar estos planes. Cada mes, los concesionarios
venden suscripciones y envían a la fábrica la lista de personas interesadas en cada
modelo. Luego, se forman grupos de 168 personas para cada vehículo.
La duración del plan estándar es de 84 cuotas mensuales (7 años), aunque también
existen planes a 10 años (120 cuotas), aunque son menos comunes. Para suscribirse,
solo se necesita el DNI. Sin embargo, para retirar el vehículo no alcanza solo con eso.
También se deben cumplir requisitos financieros como demostrar ingresos, no tener
antecedentes negativos en el sistema crediticio y, a veces, presentar un codeudor.
Este es un punto importante: muchas personas creen que solo con el DNI ya pueden
retirar el auto, pero no es así. Es por eso que muchas terminan frustradas, luego de pagar
durante meses o años sin poder acceder al vehículo.
En cuanto a las cuotas, es cierto que no tienen interés, pero eso no significa que no
aumenten. Se actualizan todos los meses en función del valor del vehículo, e incluyen
gastos administrativos, derechos de adhesión, permanencia, adjudicación y otros cargos.
Por lo tanto, aunque no tienen interés como un préstamo bancario, las cuotas aumentan
con el tiempo.
¿Cómo se retira el vehículo? Existen tres formas principales:
1. Sorteo: Todos los meses se realiza un sorteo entre los integrantes del grupo. El
ganador, si tiene sus pagos al día y cumple con los requisitos crediticios, puede
retirar el auto. En algunos casos, se exige una integración mínima (por ejemplo,
haber pagado el 30% del valor del vehículo).
2. Licitación: Es un mecanismo mediante el cual los participantes pueden ofrecer
pagar por adelantado una determinada cantidad de cuotas. Quien ofrezca
adelantar más cuotas, se adjudica el vehículo. Si hay empate, se define por el
orden del sorteo.
3. Adjudicación asegurada: Algunos planes ofrecen la posibilidad de retirar el
auto en una cuota específica (por ejemplo, la cuota 8), siempre y cuando se haya
pagado un porcentaje determinado del vehículo (por ejemplo, el 30%) y se
cumplan los requisitos financieros. Es importante destacar que no es una entrega
asegurada, sino una adjudicación asegurada: hay que cumplir con ciertas
condiciones para que se concrete.
Una vez adjudicado el vehículo, ya sea por sorteo, licitación o adjudicación asegurada,
se inicia el proceso de entrega. El concesionario pedirá documentación financiera y,
según cuánto falte pagar del valor del auto, los requisitos serán más o menos exigentes:
Si debés más del 50%: necesitás demostrar ingresos, tener historial crediticio en
orden y presentar un codeudor.
Si debés entre el 20% y el 50%: puede que no te pidan codeudor, pero sí
ingresos y buen historial crediticio.
Si debés menos del 20%: con estar en el Veraz OK suele ser suficiente.
También vas a poder elegir si querés retirar la versión base (la que corresponde al plan)
o una versión más equipada. Si optás por un modelo superior, vas a tener que abonar la
diferencia de precio. Luego de eso, se elige el color y se hace el pedido a fábrica.
Los tiempos de entrega, una vez aprobada la adjudicación y realizada la elección del
vehículo, pueden variar:
Sin cambio de modelo: entre 60 y 90 días.
Con cambio de modelo: entre 100 y 150 días, dependiendo de si es nacional o
importado.
Al recibir el auto, se deben pagar el patentamiento (aproximadamente entre el 7% y 9%
del valor del auto) y contratar un seguro, que debe ser de tipo cobertura amplia (no
puede ser básico), ya que el vehículo está prendado a nombre de la administradora
también.
Una vez que el vehículo está en la calle, es importante evaluar si te conviene seguir
pagando las cuotas normalmente o intentar adelantar pagos. Idealmente, es conveniente
ir cancelando cuotas adicionales desde ese momento, para reducir el costo total del
vehículo. Esto es clave, porque si pagás las 84 cuotas mensualmente, el costo final será
mucho mayor.
¿Qué pasa si dejás de pagar?
Si no retiraste el vehículo, no hay grandes problemas. Pero el dinero que ya
pagaste te será devuelto recién al finalizar el grupo (es decir, luego de los 7
años), y sólo en concepto de cuotas puras actualizadas, menos una penalidad del
5%.
Si ya retiraste el vehículo y dejás de pagar, el problema es serio. El auto tiene
una prenda y puede ser ejecutado judicialmente luego de unos pocos meses de
mora.
¿Te conviene un plan de ahorro?
Eso depende de tu situación. Lo más importante es saber si cumplís con los requisitos
financieros para poder retirar el vehículo llegado el momento. Si solo tenés DNI y no
tenés forma de demostrar ingresos o conseguir un codeudor, este sistema no es para vos.
Sin embargo, si podés esperar algunos meses y cumplís con los requisitos, el plan de
ahorro puede ser una buena opción, especialmente en un contexto donde los
concesionarios aplican sobreprecios por oferta y demanda. A través del plan, pagás
siempre el valor oficial del vehículo.
Si tu necesidad de tener un auto es inmediata, el plan no es para vos. Pero si podés
esperar o tenés otro auto y querés cambiarlo más adelante, este sistema te permite ir
comprando partes del vehículo mes a mes, al valor actual y no al de dentro de dos años.
Para evitar engaños, es clave:
Asesorarte en concesionarios oficiales.
Leer el contrato y sus anexos.
Desconfiar de publicidades confusas en redes sociales.
No quedarte solo con lo que dice un vendedor: corroborá toda la información.
Todos los concesionarios de una misma marca venden el mismo plan, con las mismas
condiciones. Si vas a entregar tu auto usado en parte de pago, tené en cuenta que lo van
a volver a revisar al momento de la entrega del nuevo vehículo, y que el valor podría
variar.
suscribir : fiat 18 a 67 años , dni o empresa – estatuto y poder . argentino o nacionalizado.
para retirar: ingresos en blanco, relación cuota ingres el lógica 3 o 4 a 1, no veraz, codeudor si
es + de la mitad de la prenda y sino te piden 2 codeoudres.
cuota mensual : sellado, es un proporción en las primeras cuotas .2,2 derecho adhesión .
si hay demora, multa, por dia de mora, resarcimiento , tasa activa banco nación.
Seguro , mínimo 5 compañias a libre elección.
- licitar 96 hs para pagar, la mayor oferta es la que queda
integración mínima plan de ahorro.
Personas por grupo - 84/168 / o 240 si son 120.
Vender una plan : se le coloca un precio, - al concesionario se le da todos los datos y precio
de venta y se realiza nota de cesión . se coordina con el escribano y si esta casado con su
cónyuge. Y luego viene el nuevo titular y conoce al administrativo a cargo. Para dudas o si
quiere licitar por ejemplo.
--
se da alta impuesto al sello, $
-
-
comprar un plan ;
1) Planes agrupados –: no tiene sobre precio . valor de las cuotas actualizados por las cantidad
del avance. – distinto a adelanter 10 cuotas de atrás para adelante.
2) planes adjudicados : tienen un sobre precio . de un 30% o mas
-requisitos dni + 18 – codeudor, ingresos en blanco, no tenes mora en nosis ni veraz
anexos del plan, cesios ante escribano y sellado del contrato aprox 1,2 %-
-Estrategia – pagan cuota con tarjeta de tarjeta de crédito, $300.000 por cuota, esos 300.000
los ponen en plazo fijo, y el banco nos va a dar interés para pagar y apaliar el futuro posible
aumento.
ante demora : pagamos una multa , intereses tasa activa banco nación argentina . salvo que
no sea imputable. Se transfiere generalmente.
------------
ante aumentos , una tiene bajo su resguardo el % ya abonado y su acualizacion, por ejemplo, si
el auto vale 30.000, y ya pagamos 15.000.000 es decir el 50% pero al mes el auto pasa a estar
40.000.0000, nuestro ahorro sigue siendo del 50% es decir de 20.000.000
____________
planes de ahorro 84 - 7 , 96 - 8 0 120 - 10 años (2 unidades x mes )y el doble de los
participantes .
-Adjudicacio pactada. No entrega – como min el 30%
