Personas sujetas a riesgos, reúnen sus contribuciones, frente a las consecuencias
del daño.
La finalidad es la traslación el riesgo a un 3ero. En principio, se trasladan las
consecuencias dañosas que el asegurado puede ocasionar, no los que pueda sufrir.
Contrato individual.
Sistema de seguros, principios:
1) Mutualidad, agrupación de riesgos similares,
2) Estadística, indice de siniestralidad del seguro, (Importante para la prima)
17418, art 1: Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga,
mediante una prima o cotización, a resarcir un daño o cumplir una
prestación convenida si ocurre el evento previsto.
CONTRATO; Consensual, aleatorio, oneroso, y bilteral: derechos y obligaciones
desde la convención, antes de la poliza. Prueba por escrito, u otros medios
fehacientes.
Poliza, clara y facilmente legible. Nombre y domicilio de las partes, interés
asegurado, riesgos asumidos por el asegurador, y condiciones generales del
contrato. También, condiciones particulares.
El estado, através de superintendencias, establece que es asegurable.
Clasificación de seguros:
1) De interes: daño concreto sufrido, sobre cosa determinada, o sobre el patrimonio.
2) De personas, no de daño concreto, menoscabos en la salud o integridad. En este
caso, solo puede abonar el asegurado, y el beneficiario a titulo oneroso.
Elementos del contrato de seguros,
Interes: relación licita de valor económico sobre un bien. La relación, sumada a un
riesgo, hace que sea asegurable. El interes asegurable, es el objeto del contrato. Se
debe tomar en cuenta, el bien, el riesgo, y la relación jurídica. El interes legitimo,
debe existir al momento del siniestro.
Relación jurídica con el bien, riesgo, y bien asegurable.
Valor de interes asegurable, limite máxima de indemnización que paga el
asegurador.
Riesgo, eventualidad prevista en el contrato, refiere a un hecho que puede ocurrir, o
no. Necesaria la incertidumbre. Debe ser posible, incierto, presente al momento de
celebración del contrato, disperso (no generalizado), licito, y no debe ser muy
intenso (para poder cubrirlo).
Se individualiza el riesgo, y se establece lo que se cubre y lo que no.
Prima, es el precio del seguro, remuneración de la aseguradora por las obligaciones
que asume. Se crea un fondo común, agrupando riesgos similares, para cubrir los
daños de los siniestros.
Factores que determinan la prima;
1) Riesgo asumido,
2) Plazo de duracion del contrato,
3) valor del interes asegurado,
4) por la tasa de interes, porque el asegurado percibe un precio por una prestación
eventual, y los fondos que percibe son invertidos, esto es, devengan interes.
5) Ganancias del asegurador,
Sobre seguro: cuando el valor de la prima es superior al interes asegurado, al
tiempo del siniestro (perjudica la mutualidad). Cuando es doloso, el contrato es nulo,
prueba a cargo de la compañía.
Infra seguro: Menor valor de la prima, que el valor del interes asegurable. Solo se
indemniza en relación a lo pagado (cobertura).
En principio, el monto es fijo, pero se puede modificar, por pacto de variación por
inflación, variación de riesgo o del interes asegurado, o disposición de la autoridad
de control.
Partes del contrato de seguros,
Compañía aseguradora, es el que asume el riesgo, en favor del asegurado.
Asegurado, es el titular del interes asegurado,
Tomador, es aquel que celebra el contrato, y se obliga a pagar la prima,
Beneficiario, ejemplo herederos de el asegurado en un seguro de vida.
Reticencia, toda declaración falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por
el asegurado (afirmación u omision) aun hecha de buena fe, que a juicio de peritos
hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el asegurador hubiese
sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato. Si es
culposo, la compañía puede impugnar el contrato, (devolviendo la prima pagada) o
reajustarlo. Si es doloso, el contrato es nulo.
El asegurador debe conocer todas las circunstancias que influyan en la apreciación
del riesgo. La información que brinda el asegurado, debe ser precisa y completa,
para que el asegurador, pueda evaluar el riesgo, y así, la prima.
Cambio de titularidad del interes asegurable: debe notificar al asegurador, el cual
puede rescindir el contrato en un periodo de 20 días, 15 días de pre aviso, salvo
pacto en contrario.
No responde por vicios propios de la cosa.
Seguros de responsabilidad civil: El asegurador se obliga a mantener indemne al
asegurado, por cuanto a un 3ero, proveniente de un hecho dañoso, durante un
plazo convenido.
El 3ero damnificado, re rige por las reglas de la ley de defensa al consumidor, y
tiene privilegio sobre el monto asegurado.
Mora en pago de la prima: Se suspende la garantía. Durante el periodo de mora, el
asegurador se desprende de la responsabilidad. Si no paga 6 cuotas, la compañía,
con preaviso, puede rescindir, si el asegurado, no abona la deuda mas intereses.
Si hay una modificacion maliciosa por parte del asegurado, la compañía, se libera
de responsabilidad. El asegurado, no puede causar el siniestro con dolo o culpa
grave.
El asegurado debe informar y no agravar el daño. Si el riesgo es agravado por el
asegurado, el asegurador puede rescindir el contrato. Si el agravamiento no es
denunciado, se presume aceptado.
Seguro sobre la vida: sobre la vida de un contratante, o 3ero, que ademas, puede
pagar la prima.
Edad, la denuncia errónea, habilita a rescindir el contrato. Mayor edad, mas riesgo,
mas prima.
Profesión, los cambio que agraven el riesgo, habilitan a rescindir.
Suicidio, solo responde si el contrato estuvo en vigor por 3 años
ininterrumpidamente.
Asesinato del asegurado por beneficiario, nulo.
Primero penal y si no existió el hecho, no se puede ir a lo civil. Si existo, se debe
cumplir la condena, y ademas, ir por la vía civil. En la via penal, se recomienda un
abogado partícular, pero en la instancia civil, debe hacerse cargo la compañía.
Obligaciones y cargas del asegurado:
1) PAGAR LA PRIMA, mora suspende la garantia.
2) Mantener el estado de riesgo, de informar el estado riesgo agravado, denunciar el
acaecimiento de los riesgos y el daño, carga de prevenir el siniestro, salvamento
(evitar el agravamiento del daño), no provocar el siniestro. No puede enriquecerse.
Obligaciones del asegurador, no asume cargas,
1) Indmenizar, se va a calcular medida del daño, prima, etc.
Plazo, 3 dias asegurado para expedirse desde que conoció el siniestro. El
asegurador, 30 dias para expedirse si pagan, y si es positivo, 15 dias. En el caso de
los seguros de vida, 15 dias desde que se expide el beneficiario.
Plazo siempre es determinado por las partes, si es indeterminado, dura un año (solo
de interes)
