ALEJANDRO RUBEN MARCELLO
PAS Mat. 83554
Que es el Microseguro?
El microseguro es la protección de personas de bajos
ingresos contra riesgos específicos a Cambio de pagos
regulares de prima proporcionales a la posibilidad y
costo del riesgo envuelto.
Esta definición es básicamente la misma que podría
utilizarse para el seguro regular, excepto por el mercado
claramente establecido que quiere atender: “personas de
bajos ingresos”.
A quienes está dirigido?
El nivel de pobreza de un individuo para que su protección
de seguros se considere “micro” varía según el país donde
se aplique.
El seguro es para aquellas personas ignoradas de los
principales esquemas comerciales y sociales de seguros.
Para aquellos que trabajan en la economía informal, que
no tienen acceso a seguros comerciales, ni a beneficios de
protección social son un foco particular para este tipo
de cobertura.
Las Microfinanzas
Las microfinanzas buscan proveer:
o Servicios financieros a la población de escasos recursos de una
manera sostenible.
o Exista una combinación de equidad y eficiencia.
Las distingue el objetivo de servir a dicho sector de la sociedad que
generalmente se encuentra fuera del alcance del mercado financiero
formal, haciéndolo sin subsidios permanentes.
La gente de bajos ingresos posee necesidades de servicios financieros
que deben ser diseñadas y distribuidas de manera que se adapten a
susPólizas
u de seguro:
características Pólizascomo
particulares, básicas de seguros de vida
por ejemplo:
sobre un crédito, para recobrar el saldo pendiente si el
prestatario muere, es el servicio de cobertura principal
Ingresos esporádicos o no predecibles.
en el sector microfinanciero.
Se usa el seguro como un medio para ayudar a los
Semanas o meses con un flujo de liquidez negativo.
clientes y a sus familias a manejar los riesgos de
muerte, enfermedad e incapacidad.
Vulnerabilidad a los riesgos, y posiblemente una difícil localización
e infraestructura limitada.
Productos Típicos en MICROFINANZAS
Créditos: El producto más común en microfinanzas es el
crédito para la microempresa o para la generación de
ingresos.
El trabajador independiente tiene acceso a capital de
inversión o bien a financiación para la compra de capital
circulante o activos fijos.
Existen créditos de emergencia para aprovechar
oportunidades de negocio o propósitos de consumo a
nivel familiar.
El crédito para mejoras en la vivienda también es otra
alternativa, son a corto plazo para construir o mejorar
parte de la vivienda del emprendedor.
Pólizas de seguro: Pólizas básicas de seguros de vida
sobre un crédito, para recobrar el saldo pendiente si el
prestatario muere, es el servicio de cobertura principal
en el sector microfinanciero.
Se usa el seguro como un medio para ayudar a los
clientes y a sus familias a manejar los riesgos de
muerte, enfermedad e incapacidad.
MICROSEGUROS en Argentina
Aunque las familias pobres tienen a menudo medios
informales para manejar sus riesgos, estas estrategias no
le garantizan protección suficiente. Antes de que la
familia tenga la oportunidad de recobrarse plenamente
de una crisis, otra surge al encuentro.
CARACTERISTICAS PRINCIPALES DEL
MICROSEGUROS
Las caracteristicas surgen de la adaptacion del seguro tradicional a las
especificaciones del consumidor potencial de Microseguros:
INCLUYENTE:
Facilitar el acceso de la población de bajos ingresos a los productos
de seguros, quienes de otro modo no podrían gestionar sus riesgos, en razón
de su exclusión del sistema financiero tradicional.
SIMPLE:
Los productos deben simplificarse, al igual que el enunciado de las
pólizas, las condiciones de suscripción, las modalidades de recaudación
de primas, la gestión de declaración y pago del siniestro, así como
cualquier otro tipo de procedimiento.
ACCESIBLES:
Los clientes potenciales del microseguro se caracterizan por sus
bajos ingresos, por lo tanto los productos de microseguro ofrecidos son
de bajo
costo.
INNOVADOR:
La tecnología puede aumentar la eficiencia en la cadena de valor del
microseguro desde el momento de la suscripción del contrato hasta el
pago de la indemnización.
FLEXIBLE:
Teniendo en cuenta la irregularidad de los ingresos del consumidor
potencial de microseguros es necesario fijar modalidades y plazos
flexibles para el pago de la prima.
DIFERENCIAS ENTRE SEGURO CONVENCIONAL Y EL MICROSEGURO
SEGURO CONVENCIONAL MICROSEGUROS
Las primas se colectan Las primas casi siempre se colectan
Generalmente haciendo deducciones en efectivo, o es asociada a otra
transacción como un repago de
de las cuentas bancarias.
crédito.
El grupo objetivo es generalmente El grupo objetivo son personas
de clientes de clase media o alta. de bajos ingresos en los
mercados emergentes.
Documento de poliza complejo Documento de poliza sencillo
con lenguaje legal indescifrable. y facil de comprender
RESOLUCION 126-2018 SSN
La Resolución 126/2018 modifica el Reglamento
General de la Actividad Aseguradora, a fin de
llevar adelante la implementación de los
MICROSEGUROS, cuyo propósito es ampliar la
base asegurativa argentina, ofreciendo
coberturas de fácil contratación, plazos acotados
y rápida resolución en ocasión de un siniestro.
La misión del Organismo como supervisor de seguros es la
de generar un mercado sólido garantizando la solvencia
técnica y patrimonial de las aseguradoras, proteger a los
asegurados frente a ventas engañosas y gestiones
deficientes de los siniestros, y contribuir a un desarrollo
del mercado y una economía inclusiva. Del Estado
depende mejorar la eficiencia del sistema y propiciar los
mecanismos de promoción de esta nueva herramienta que
de origen a nuevos asegurados en el país.
PARTICULARIDADES DE LOS MICROSEGUROS
A- Solo se podrá solicitar aprobación para la emisión de
pólizas de MICROSEGUROS en los ramos en los que las
entidades hubieran emitido pólizas en los últimos 12 meses
anteriores al cierre del ultimo ejercicio contable.-
B- Poliza Simplificada, se establece como requisito mínimo
la entrega al tomador de una póliza simplificada (que no
tenga el texto de condiciones particulares y/o generales,
instrumento que deberá estar disponible para ser
consultado en la web de la endidad aseguradora).
C- La necesidad de expresar inequívocamente el
principal riesgo cubierto en el nombre comercial del
Plan de Microseguro. En todos los casos deberá
contener el término “Microseguros” y la
denominación será para cada aseguradora, única
por plan.
D– Plazos Tomador/Asegurado y Compañías.
El plazo para la Denuncia de Siniestros se amplia de
3 dias a 15 dias (para el Asegurado).
La Entidad Aseguradora para expedirse respecto al
derecho del asegurado se reduce de 30 días a 15 días
(si dentro del plazo el asegurador hace uso de su
derecho de solicitar informacion complementaria,
una vez recibida deberá expedirse en un plazo
máximo de 10 días).
ALGUNOS DE LOS DISTINTOS
TIPOS DE PRODUCTOS
SEGUROS DE SALUD:
Todos los miembros de una sociedad tienen derecho a la
seguridad social, incluyendo el acceso a servicios médicos.
El seguro de salud define riesgo asegurable en términos
de eventos relacionados con la salud que generan costos.
Las primas son pagadas por adelantado, a cambio de una
compensación pagada retrospectivamente si ocurre un
evento asegurable.
La prima es apropiada para clientes de bajos ingresos, esto
implica un racionamiento severo de los beneficios para que pueda
mantenerse su viabilidad.
SEGUROS SALDO DEUDOR:
El seguro de protección al préstamo, conocido también
como seguro de vida a crédito o seguro de saldo deudor,
salda la deuda del asegurado en caso de
fallecimiento.
Implica dos objetivos primordiales: cubrir la pérdida
que puede afectar a una organización la muerte de un
deudor y aliviar la familia del deudor de la carga de
tener que pagar el remanente del préstamo.
SEGUROS DE VIDA:
El seguro de vida otorga al beneficiario un monto de
dinero determinado en caso de muerte del asegurado.
Las pólizas de microseguros de vida ofrecen beneficios
adicionales en caso de muerte accidental, incapacidad
total o permanente o pérdida de extremidades, gastos
de sepelios, etc, pero las sumas aseguradas no suelen
ser elevadas teniendo en cuenta a la masa a la cual se
refiere el mismo.
