Semana 4
Desarrollo De
Negocios: Negocios
Electrónicos
Unidad 6
Sistemas de Pago
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la autorización de cada autor.
6. Sistemas de pago
6.1. Origen del dinero.
El dinero es uno de los elementos más influyentes que caracterizan a la humanidad
en el mundo actual. Las nuevas tecnologías han modificado la forma en que se
obtiene dicho elemento y están generando cambios importantes en cuanto a los
usos y su naturaleza.
Según (Weatherford, 1997), la primera revolución del dinero se inició con la
invención de la moneda en Lidia, hace cerca de tres mil años atrás, lo que
originó el primer sistema de mercados libres y abiertos. La invención y difusión de
las monedas y el mercado asociado a ellas creó un nuevo sistema cultural: el de
las civilizaciones clásicas del Mediterráneo.
La segunda generación del dinero dominó desde los albores del renacimiento, la
Revolución Industrial y redundó en la creación del sistema capitalista
identificado con el mundo moderno. Se originó en los bancos de Italia y terminó
por crear el sistema de los bancos nacionales y el papel moneda que estos
emitían para que se utilizara en el comercio. Estos dos elementos (la banca y el
papel moneda) acabaron con el feudalismo, ya que alteraron las bases de la
organización social, pues las hizo cambiar desde los títulos hereditarios hasta la
posesión del dinero e hizo derivar la base del poder económico, desde la
propiedad de tierras hasta la de acciones y valores bursátiles.
Así, cada una de las primeras etapas del dinero engendró su propia cultura, de ca-
rácter único, que difería significativamente de las precedentes.
Ahora, en los albores de este siglo el mundo está ingresando en la tercera fase de
su historia monetaria: la era del dinero electrónico y de la economía virtual. El auge
del dinero electrónico producirá cambios tan radicales y de tan largo alcance en la
sociedad como los que las dos revoluciones monetarias precedentes provocaron
(Weatherford, 1997, p. 17).
6.2. Sistemas de pago.
Se sabe que antes de la aparición del dinero, los pagos se realizaban mediante el
sistema de trueque directo de una mercancía por otra. Sin embargo, este método
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limitaba las posibilidades de realizar transacciones, puesto que se requería que
las necesidades coincidieran al mismo tiempo.
Más adelante, surgió la idea de establecer una mercancía intermediaria que
fuera generalmente aceptada para que el cambio de productos fuera más
directo. Así, surgieron las primeras formas de dinero que consistieron desde
granos de cacao, vino, sal hasta que se comenzaron a utilizar los materiales
preciosos como los metales, con ello se crearon las monedas cuyo valor nominal
dependía del peso del metal, esto es, del valor intrínseco de la moneda.
Posteriormente, surgió el dinero-papel en la época de los orfebres, ya que
ellos empezaron a reconocer deudas emitiendo dinero papel, teóricamente
convertible en oro. Hoy en día, se puede considerar que las formas de pago se
clasifican en dos grupos:
6.3. Sistemas de pago tradicionales
Los cheques. Se refiere a los instrumentos de pago que requieren ser vali-
dados por quien los pone en circulación.
El contrareembolso. Resulta ser uno de los medios preferidos de los
usuarios, porque ayuda a garantizar la entrega del producto antes del
pago. Se trata de un sistema de pago posterior y el único que utiliza
dinero físico.
Tarjetas de crédito. Los actores que intervienen de manera más general en
este sistema son el comprador y el vendedor. También intervienen en el
proceso el banco emisor de la tarjeta de crédito del cliente y el vendedor
que recibe la transacción.
Sistemas electrónicos de pago
Los sistemas de pago electrónicos han sido desarrollados para manejar
pagos electrónicos de productos en Internet. Este tipo de sistemas de pago para
internet incluyen los siguientes:
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Tarjetas virtuales. Se refiere al sistema de tarjetas de prepago que emiten
los bancos y que se identifican por un número de tarjeta y una clave per-
sonal, mediante los cuales, los usuarios disponen de un saldo para realizar
sus compras por Internet.
Pagos a través del teléfono móvil. El pago a través del teléfono
consiste en contratar a una entidad bancaria que se encargue de asociar
el número del teléfono del comprador a su cuenta corriente o a su tarjeta
de crédito, pues para efectuar una transacción de compra se debe
facilitar el número de seguridad asociado al teléfono móvil.
Billetera electrónica. Se trata de un software que almacena información
de tarjetas de crédito y otros tipos de información para facilitar el pago de
productos en la web.
Sistemas de pago de balance acumulado. Se refiere al sistema que acumu-
la compras con micropagos como un balance débito que debe ser pagado
periódicamente en facturas de tarjetas de crédito o telefónicas.
Dinero digital. Se refiere al dinero digital que puede ser usado para micro-
pagos o grandes compras.
Sistemas de pago de valor almacenado. Se trata del sistema que permite a
los consumidores hacer pagos instantáneos de mercancías basadas en un
valor almacenado en una cuenta digital.
Sistemas de pago de punto a punto. Se trata del envío de dinero
mediante la web a individuos o vendedores que no están activados para
aceptar sis-temas de tarjetas de crédito; por ejemplo: Pay Pal.
Chequera digital. Son los cheques electrónicos con una firma digital segura.
Facturación y su pago electrónico. Soporta sistemas electrónicos de pago
para tiendas físicas y en línea de productos o servicios después de que la
compra ha tenido lugar.
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6.4. El dinero electrónico
El concepto de dinero electrónico tiene varias orientaciones, una de ellas es la que
se "identifica con cualquier sistema de pago que requiera para su funcionamiento
una tecnología electrónica" (Rodríguez, et al, 2006). De manera que esta denomi-
nación abarca las tarjetas electrónicas, los cheques electrónicos, el dinero efectivo
electrónico, entre otros.
En sentido restringido, la noción de dinero electrónico alude al dinero efectivo
electrónico o dinero digital, también llamado e-cash, que consiste en un software
que se instala en el computador del usuario, el cual envía al banco una orden que
este procesa y que debita la cantidad solicitada de la cuenta del cliente (Rodríguez
et al, 2006). El sistema resulta ser bastante útil, porque permite el pago de
pequeñas cantidades además de que se puede preservar la intimidad del
comprador por el hecho de haber comprado el dinero al banco, ya pasa por un
filtro y no necesita identificarse ante el vendedor.
Para almacenar y gestionar el dinero electrónico se necesita un monedero electró-
nico o tarjeta de valor almacenado; el proceso sería el siguiente:
1. El cliente adquiere el dinero electrónico mediante el pago con tarjeta.
2. El comprador envía una copia de las monedas electrónicas al vendedor.
3. El comerciante envía los datos de la transacción y las monedas al banco
emisor; el banco comprueba la validez de las monedas y anota su uso.
4. El banco confirma al vendedor la operación y el abono de su cuenta.
5. El vendedor envía la mercancía.
6.5. Las entidades de dinero electrónico
Las entidades de dinero electrónico son las encargadas de emitir dinero electrónico,
que se admite como medio de pago por empresas diferentes a la institución emisora.
Las entidades además de emitir dinero electrónico llevan a cabo las siguientes
actividades:
1. Prestan servicios de pago: tales como ingreso o retirada de efectivo en una
cuenta de pago, del mismo modo, ejecutan transferencias, emiten y
adquieren instrumentos de pago, así como envíos de dinero.
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2. Conceden créditos: siempre que se cumplan las condiciones que las enti-
dades estipulen.
3. Prestan servicios operativos y servicios auxiliares: relacionados con la emi-
sión de dinero electrónico o con la prestación de servicios de pago.
4. Gestionan sistemas de pago: es decir, aquellos sistemas de transferencia
de fondos regulados por disposiciones formales y normalizadas.
Otros sistemas de pago
Anteriormente, se mencionaron los instrumentos de pago tradicionales donde la
forma física más común ha sido el papel en formato de cheques u órdenes de pago.
No obstante es más probable que varios usuarios paguen a través de una tarjeta de
pago ya sea de crédito o de débito. Para realizar un pago mediante un instrumen-
to basado en el crédito, el remitente envía la instrucción directamente a su propio
banco para la transmisión progresiva al banco receptor. Por el contrario, cuando se
utiliza un instrumento basado en el débito, el remitente da la instrucción al receptor
y el receptor entonces pasa la instrucción a su banco que, a su vez, la pasará al
banco remitente.
Ejemplos de sistemas que se basan en tarjetas de crédito
La cartera digital: se refiere al software que guarda información de la tarjeta
de crédito y la identificación del propietario, de tal forma que proporciona
automática-mente estos datos durante las transacciones de compra.
Los sistemas de pago digital o de saldo acumulado: estos facilitan a los
usuarios hacer micro pagos y compras en la web, por lo tanto, acumulan un saldo
que se debe pagar periódicamente a través de la tarjeta de crédito.
Los sistemas de pago de valor almacenado: este tipo de sistemas permiten a
los usuarios hacer pagos instantáneos en línea a los comerciantes y otros
individuos, de acuerdo con el valor acumulado en una cuenta digital estos se
apoyan en el valor acumulado en una cuenta bancaria de cheques o de tarjeta de
crédito de un consumidor, y algunos de estos sistemas requieren el uso de una
cartera digital.
Sistemas electrónicos de presentación y pago de facturas:
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son los sistemas utilizados para pagar facturas mensuales rutinarias que permiten a
los usuarios ver electrónicamente sus facturas y pagarlas mediante transferencias
electrónicas de fondos de cuentas bancarias o de tarjetas de crédito.
Ejemplos de sistemas electrónicos de débito y prepago
Tarjeta o cheque de débito (Debit or check card): medio de pago que utiliza un
dis-positivo ATM o una terminal en el punto de venta, la cual permite al
consumidor la obtención directa de fondos a deuda desde su cuenta o la del
banco.
Tarjeta de nómina (Payroll Card): este tipo de tarjeta, emitida por una empresa
en lugar del pago de cheques le permite al trabajador acceder al pago a través de
dispositivos ATM o en las terminales del punto de venta.
Débito preautorizado-pago electrónico automático: este tipo de pago le permite
al usuario la autorización automática de un pago regular con recurso a su cuenta
en una fecha específica y por una cantidad determinada.
Tarjeta de prepago (Prepaid Card): se refiere a la tarjeta de depósito de valor
que incorpora uno o más chips, lo cual, otorga la capacidad de almacenar datos,
además ayuda a realizar cálculos o procesar propósitos especiales como verificar
los movimientos y los saldos de cuentas, entre otros.
También se han desarrollado sistemas de micro pago para compras menores a los
10 dólares, como la descarga de artículos individuales o clips de música, que serían
demasiado pequeñas para pagos con tarjetas de crédito convencionales (Laudon,
2004, p. 127).
Los sistemas de micro pagos, en la actualidad, se han popularizado gracias al uso
de Internet y al incremento de los sistemas de comercio electrónico, porque mu-
chos modelos de negocio en la red requieren el cobro de pequeñas cantidades de
dinero. Tan es así que se observa como las empresas empiezan a idear sus propias
estrategias de micro pagos.
Por ejemplo:
- Las redes sociales: han ideado micro pagos con el fin de que los usuarios
compren en las distintas tiendas online que aparecen dentro de las redes sociales.
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- Tiendas en internet: que permiten a los usuarios registrados comprar cual-
quier tipo de productos o servicios, con solo dar un clic.
- Páginas web ofrecen alternativas de micro pagos en forma directa: el
sistema lo suministra el propio sitio donde se desea realizar la adquisición.
Los sistemas electrónicos de micro pago ayudan a solucionar los problemas de la
desproporción entre el costo de utilizar la tarjeta -u otro medio de pago- y el pre-
cio del producto adquirido; también contribuyen a solventar los inconvenientes del
riesgo de seguridad: la mayoría de los sistemas incorporan técnicas criptográficas
basadas en sistemas simétricos de cifrado.
La mayoría de los procedimientos que facilitan soluciones de micro pagos se
basan en la eliminación de la autorización online empleada en el sistema de
tarjetas, la compra de vales, el uso de contraseñas, etcétera.
A continuación, se ejemplifican algunos sistemas de micropago:
Minipay o Micropayments de IBM: sistema que consiste en la agregación de
pequeños pagos en uno solo que resulte rentable desde el punto de vista de la
transacción, en este, se elimina la autorización online del pago, típica de los sistemas
de crédito.
Sistema Millicent: se basa en la adquisición de scrips (vales electrónicos represen-
tativos de dinero) firmados por el comerciante que permiten efectuar compras en los
establecimientos adheridos al sistema; estos vales se compran a un intermediario
por un determinado valor y se pagan con un sistema de macro pago.
Subscrip: se basa en un sistema de cuentas temporales de prepago asociadas a
un comerciante específico, donde se facilitan los pagos al comprador mediante la
adquisición de vales por un monto determinado, emitidos por el propio
vendedor, quien gestiona una base de datos con los tickets emitidos y sus
correspondientes saldos.
La factura y firma electrónica
Uno de los elementos fundamentales en cualquier relación comercial y de
negocios es la factura, esta, a su vez, se somete a normas severas, provenientes de
los ámbitos fiscales mercantiles. Además, la facturación electrónica resulta ser un
software esencial para un negocio electrónico, por tal motivo, se considera
importante precisar algunos conceptos como:
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La factura: se refiere al documento que acredita legalmente la operación de compra
- venta o prestación de servicios, se confecciona a partir de los datos que figuran en
el pedido y en la copia que se le entrega al comprador.
La factura electrónica: también se le conoce como e-factura, y es la versión
electró-nica de las facturas tradicionales en soporte de papel, esta debe ser
funcional y legal-mente equivalente a las tradicionales. Resulta importante precisar
que una e-factura deberá cumplir con los mismos requisitos que una convencional y
además debe ga-rantizar la autenticidad de su origen. Por sus características, las
e-facturas se pueden almacenar, gestionar o intercambiar por medios digitales.
La firma electrónica: se refiere a la información que se añade a la factura electrónica.
Además garantiza que el emisor de la factura es quien dice ser y que desde la
emisión de la factura nadie ha modificado su contenido, de ahí que para generar
esa información se emplea un certificado digital.
Certificado digital: se trata del documento otorgado por una autoridad de certifica-
ción que garantiza la asociación de una persona física o jurídica con una firma digital.
