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El documento detalla un ejemplo de crédito para PYMEs, donde se solicita un monto de U$ 12,000.00 a un plazo de 12 meses con una tasa efectiva anual del 20%. Se incluyen cálculos para la cuota mensual, intereses, seguros y moratorios, así como las fórmulas necesarias para determinar cada uno de estos valores. Además, se explica cómo calcular la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) para el crédito.
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El documento detalla un ejemplo de crédito para PYMEs, donde se solicita un monto de U$ 12,000.00 a un plazo de 12 meses con una tasa efectiva anual del 20%. Se incluyen cálculos para la cuota mensual, intereses, seguros y moratorios, así como las fórmulas necesarias para determinar cada uno de estos valores. Además, se explica cómo calcular la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) para el crédito.
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EJEMPLO CRÉDITO PYME
Usted necesita invertir la cantidad de U$ 12,000.00 en capital de trabajo para su negocio. FAMA le
ofrece un plazo de 12 meses y una tasa efectiva anual de 20%. Usted podrá calcular su cuota, su
tasa efectiva anual y plan de pago de la siguiente manera:
Monto del crédito US$: 12,000.00 Tasa Interés Moratorio 10.00%
Plazo (Meses): 12 Comisión por desembolso 2.00%
Tasa Interés Anual (TEA): 20.00% Periodicidad Mensual(30días)
Tasa de Interés mensual (TEM) 1.67%
• Comisión por desembolso
Fórmula: Monto del crédito x % Comisión por desembolso
US$ 12,000 x 2.00% = US$ 240.00
• Cálculo de la Cuota Mensual
Primero se calcula el Factor de Recuperación de Capital (FRC):
Fórmula: FRC = (TEM x ((1+TEM)^n)) / (((1 + TEM)^n)-1)
TEM= Tasa de interés corriente mensual (Tasa anual / 12 meses)
n= plazo del crédito en meses
FRC = (1.67% x ((1+1.67%)^12)) / (((1 + 1.67%)^12)-1) = 0.09263451
Luego, se multiplica el Monto del Crédito por el Factor de Recuperación (FRC)
Fórmula: Monto del crédito x FRC
US$ 12,000.00 x 0.09263451= US$ 1,111.61
• Interés Mensual de la primera cuota
Fórmula: Saldo de Capital del crédito x TEA x D / 360
TEA= Tasa de Interés Anual
D= Número de días de la cuota
US$ 12,000 x 20.00% x 30 / 360 = US$ 200.00
Nota: Para el cálculo del interés de las siguientes cuotas, se actualizará el saldo de capital y el
número de días de la cuota correspondiente.
• Capital a amortizar en la primera cuota
Fórmula: Capital de la cuota = Cuota Mensual – Intereses Mensual
US$ 1,111.61 – US$ 200.00 = US$ 911.61
Nota: Para el cálculo del Capital a amortizar en las cuotas posteriores, solo se sustituye el
monto del Interés para cada cuota.
• Saldo de Capital
Fórmula: Monto del crédito – Capital amortizado
US$ 12,000.00 – US$ 911.61 = US$ 11,088.39
• Seguro
Existen 3 componentes para el seguro.
Fórmula: Total seguro = Seguro saldo deudor + gastos funerarios + incapacidad
temporal
▪ Seguro saldo deudor = (Saldo de Capital + intereses de la cuota) x 0.085% x
la periodicidad/30
(US$ 12,000.00 + US$ 200.00) x 0.085% x 30/30 = US$ 10.37
▪ Gastos funerarios = Monto Asegurado x 0.08% * la periodicidad/30
Monto asegurado= si el crédito es menor o igual a US$ 5,000 es US$ 800
si el crédito es mayor a US$ 5,000 es US$ 2,000
US$ 2,000.00 x 0.08% x 30/30 = US$ 1.60
Total Seguro= US$ 10.37 + US$ 1.60 = US$ 11.97
Nota: el cálculo del seguro para cada cuota es el mismo, solo se actualizarán los datos según
correspondan. Si el crédito es mayor a $ 5,000 no aplica a la incapacidad temporal.
• Total Cuota Mensual
Fórmula: Cuota Mensual + Seguro
US$ 1,111.61 + US$ 11.97 = US$ 1,123.58
• Interés Moratorio
La fecha de pago de su cuota es el 5 nov 2015, y usted cancela su cuota diez días después, es
decir el 15 de noviembre 2015
Fórmula: Capital de la cuota en mora x Tasa de interés Moratorio x # de días en mora /
360
US$ 911.61 x 10.00% x 10 / 360 = US$ 2.53
• Interés Corriente Vencido
La fecha de pago de su cuota es el 5 nov 2015, y usted cancela su cuota diez días después, es
decir el 15 de noviembre 2015
Fórmula: Capital de la cuota en mora x Tasa de interés Anual x # de días en mora / 360
