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ENSAYO SOLUCIÓN DE CASO GA5-210301097-ATA2-EV01
Registro en físico y en bases de datos SI NO
Copia de cédula ampliada al 150 % X
Formato de solicitud de crédito X
Documento pagaré X
Comprobante de pago dos últimas quincenas o meses X
Formato de datos personales: SI NO
Nombre completo X
Número de identificación X
Fecha y lugar de expedición de la cédula X
Fecha y lugar de nacimiento X
Edad X
Estado civil X
Nivel de estudio X
Personas a cargo X
Número de Hijos X
Formato de datos del cónyuge o compañero permanente SI NO
Nombre completo X
Ocupación X
Teléfonos (preferiblemente teléfonos fijos) X
Dirección de donde trabaja X
Cuáles son sus ingresos X
Formato de datos de vivienda y negocio SI NO
Estrato X
Dirección de vivienda y del negocio X
Teléfonos de la vivienda y del negocio (preferiblemente teléfonos fijos) X
Indicar si tiene finca raíz X
Tiempo en la residencia X
Tiempo del negocio X
Ocupación X
Tipo de actividad X
Cantidad de empleados remunerados y no remunerados X
Ventas X
Activo X
Pasivo X
Patrimonio X
Registro en físico y en bases de datos SI NO
Formato de datos del crédito X
Monto solicitado X
Plazo X
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Destino del crédito X
Formato de referencias X
Referencias del arrendador, tanto del negocio como de la casa: nombre X
completo, teléfonos y dirección
Referencias comerciales, por ejemplo, un proveedor con el nombre del X
establecimiento y con teléfonos
Referencias personales: nombre completo, teléfonos y dirección X
Referencias familiares: nombre completo, teléfonos, dirección y X
parentesco
Declaración firmada de fuente de ingresos X
Análisis cuantitativo X
Certificación laboral menor a 30 día de expedición X
Análisis cualitativo X
Certificado de ingresos y retenciones año inmediatamente anterior, para X
solicitudes mayores a $ 4,0 mm (millones)
Soporte de otros ingresos X
Estados financieros firmados por contador X
Póliza de microseguro X
Declaración de renta año gravable, si está obligado a presentar, de lo
contrario adjuntar certificación juramentada en la cual se exima de su X
presentación, según lo dispuesto por la DIAN
Copia de servicio público de domicilio actual X
Formato de garantías (lista de electrodomésticos) X
Certificado de tradición de inmueble, menor a 60 días de expedición, si X
aplica
Copia de tarjeta de propiedad de vehículo si aplica X
Extractos bancarios últimos tres meses X
a) ¿Qué ocurriría si al revisar los expedientes de los clientes faltara algún dato o
firmas de los documentos anteriormente mencionados? Sería una falta de cumplimiento de
políticas por parte del área de crédito de la microfinanciera, debido a que, en la política se
detallan los documentos que se debe adjuntar al momento de realizar una solicitud, por línea
de crédito y por monto a otorgar. Se indagaría con los asesores y ejecutivos comerciales,
directores de crédito y coordinador del comité de crédito, las razones de pasar por alto los
datos o documentos faltantes, teniendo en cuenta que se deben seguir ciertos filtros y era
deber de los directores y coordinadores, revisar detalladamente el expediente y corregir los
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errores presentados. De este modo, se procedería con las sanciones y memorandos
pertinentes.
b) Una vez revisada la documentación que debe tener en el expediente, un cliente
poseedor de microcrédito y en especial en el caso del Señor Roberto, por favor estudie el
análisis cuantitativo y cualitativo que realizó como asesor para ese cliente en particular, e
indique qué pudo haber fallado en la documentación y/o análisis elaborados para que esa
persona no haya pagado su primera cuota y tenga 20 días de mora. Adicionalmente, defina
si considera que el problema es capacidad de pago y/o voluntad de pago.
Una vez analizada la información, se evidencia que el asesor comercial realizó
incorrectamente los cálculos para el estado socioeconómico del cliente, no coincide la
información presentada, en los días buenos se vende menos cantidad de productos que los
días malos, los indicadores financieros como rentabilidad y margen bruto se encuentran
incorrectos, la rentabilidad corresponde al 29% y no al 16% como se afirma y el margen
bruto a un 3% y no al 29%, indicadores que determinan cuanta productividad tiene el
microempresario en el desarrollo de su actividad económica en relación con sus costos. En
consecuencia de lo anterior, los análisis realizados son incorrectos y presentan información
que no es fiable con la realidad financiera del cliente. Se determina que el cliente tiene una
rentabilidad mínima y en la situación que haya una variación negativa en sus ventas no podría
cumplir con sus obligaciones puntualmente. Adicionalmente, se evidencia que el cliente no
cuenta con historial crediticio, no tiene experiencia en el sector financiero donde se pueda
tomar como referencia y este es un dato muy importante para analizar la voluntad y
comportamiento de pago, conforme a esto, se debió solicitar un codeudor, identificando que
no posee bienes inmuebles para respaldar la deuda, no tiene vehículo y no tiene una
estabilidad financiera, en segundo lugar, indagar más el motivo de que la conyugue no firme
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como deudor solidario, se debió establecer una cita con ella en algún tiempo libre cuando
terminara su jornada laboral.
Por último, evaluar la gestión de cartera realizada por el asesor, verificar si se ha
comunicado con el cliente, si realizó el debido acercamiento preventivo para recordar las
fechas de pago y valor de cuota, entre otras.
c) Dentro de su análisis realizado, igualmente informe en qué etapa de cobranza está
el cliente y cuáles acciones ha realizado hasta el día 15, teniendo en cuenta las políticas a
continuación.
COBRO ADMINISTRATIVO: Las acciones que se han implementado en la gestión
del cliente es:
- Comunicación con él para recordar la fecha de vencimiento de la cuota
- Llamada al cliente desde el primer día de mora, indagar las razones de su no pago y
recordar la importancia de pagar antes que venza el plazo de la cuota
- Visita al cliente para la entrega de la primera carta a su negocio
- Se envió la segunda carta al negocio
d) Como hoy el cliente tiene 20 días de mora, informe qué acciones va a realizar y
cuáles serán sus argumentos, teniendo en cuenta que esta vez realizó un análisis profundo del
expediente.
Hoy se notifica al cliente con la tercera y última carta, se le pregunta por qué ha
incumplido los acuerdos de pago, e igualmente se le informa que debe ir a la oficina a hablar
con el jefe de la sucursal. En esta ocasión se determina que sus ventas han disminuido y no le
genera utilidad para cubrir el pago de la cuota, ha tenido más días malos que buenos y los
costos de materia prima, arriendos y servicios públicos han incrementado. No obstante, se
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agenda una cita para que el cliente sienta la presión de cumplir con la obligación o en caso
contrario, extender el plazo del crédito para que el valor de la cuota disminuya.
e) Una vez realizada la gestión, ¿qué hará con esa información obtenida del cliente y
del proceso que hasta ahora ha realizado en la gestión de cobro? Informar lo ocurrido con el
cliente al jefe de la sucursal y determinar con él las estrategias que se le pueden ofrecer para
que cumpla con sus cuotas y no sea reportado por malos hábitos de pago a las centrales de
información financiera. Igualmente, corregir los datos registrados en el formato
socioeconómico para que sean correctos y fiables
f) La entidad financiera en la cual usted trabaja, se basó en algunos argumentos del Manual
de gestión de cobro persuasivo y coactivo de una superintendencia para abordar el tema
referente a la ubicación de información del deudor, así menciona lo siguiente, dentro de su
manual. Con base en lo anterior plantee qué haría usted en el caso que el señor Roberto no
viva actualmente en el domicilio registrado en el expediente:
Se procedería con la búsqueda de información del deudor (identificación,
representación y ubicación) en las bases de datos disponibles y acceso a la información en
Internet, con esos datos recopilados se intentará contactar al cliente. En caso que no sea
posible, se suspende el cobro persuasivo y se inicia con el cobro coactivo, para ser reportado
en centrales de información financiera.
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ENSAYO
IMPORTANCIA DE INDAGAR LA DOCUMENTACIÓN SUMINISTRADA
Las entidades microfinancieras, hoy en día, tienen diferentes filtros para realizar
préstamos a sus clientes. Unos de los más solicitados es para creación, capital de trabajo y
activos fijos de un negocio o adquisición y mejoramiento de vivienda. Estos préstamos piden
una serie de documentos y requisitos, los cuales deben ser entregados completamente por los
asesores o ejecutivos de crédito que se encargan de recopilar la información y realizar su
informe técnico donde analiza los aspectos cualitativos y cuantitativos del cliente. Es
indispensable verificar que todos los campos se encuentren diligenciados y no haya
documentación faltante, ya que en ciertos casos se ha presentado problemas internos en las
auditorias y hallazgos que no están fundamentados, esto no permite que el auditor realice su
trabajo correctamente. Adicional a lo anterior, es de vital importancia confirmar la
información suministrada por el cliente, verificar su validez por medio de una análisis del
inventario, detalle de procesos, antigüedad del negocio, habilidad empresarial y otros factores
que permitan calcular el riesgo financiero existente de ser aprobado el préstamo o crédito
solicitado, evitar incurrir en pérdidas y vender correctamente. Si alguno de estos procesos no
son cumplidos a cabalidad, el análisis será incorrecto, no será fiable la información con la
situación financiera del cliente y existe alta probabilidad de que el cliente incurra en moras
con la entidad.
Se concluye que la evidencia y la documentación permite ser un complemento para la
realización de un buen crédito y además son útiles para corroborar la información y dictamen
que realice el analista de crédito. Igualmente, la evidencia requiere una precisión de las
actividades realizadas por el cliente, debe ser oportuna, especifica y organizada. Es por esto
que se realizan las siguientes recomendaciones a la microfinanciera: crear un sistema de
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control interno eficaz para la evaluación y cálculo del riesgo de crédito, procesos bien
definidos de evaluación y cálculo del riesgo de crédito que sean independiente de la función
de crédito, incluidos: un sistema de calificación del riesgo de crédito eficaz que se aplique
con coherencia, califique con precisión las características del riesgo de crédito, identifique
variaciones en la calidad del crédito de forma oportuna y motive las actuaciones adecuadas;
un proceso eficaz que garantice que toda la información relevante, razonable y sustentable,
incluida la información prospectiva, se tiene en cuenta adecuadamente en la evaluación. Esto
incluye mantener los informes que se precisen, detallar las revisiones realizadas, e identificar
y describir las funciones y responsabilidades del personal relevante.
