El INTERES
El interés es el precio que se paga por el uso del préstamo de dinero. Generalmente se expresa como un
porcentaje anual sobre la suma prestada por parte de una institución financiera.
Este es visto como una ganancia que obtiene la entidad financiera al momento de otorgar créditos, siendo de
alguna manera una recompensa por prestar. En sí, es el porcentaje que el cliente tiene que pagar por obtener un
préstamo de dinero.
La cantidad se fija con base en las tasas impuestas por los bancos centrales de cada país, dependiendo de la
seguridad de inversión que muestra cada economía y el reflejo del riesgo que tiene cada país. En México, la tasa
del banco central es la de Interés Interbancario de Equilibrio (TIIE), la cual se suma al interés que pueda poner
un banco sobre cierto producto, ya sea tarjeta de crédito o hipoteca. Sirve para terminar la ganancia que la
financiera tendrá o para protegerse en caso de que el cliente no pague el préstamo.
TIPOS DE INTERESES.
La tasa de interés determina cuál es el incremento del costo del dinero en un tiempo determinado.
Existen varias tasas de interés, por lo que es bueno conocerlas para proyectar tus inversiones y calcular cuál será
el monto de tus deudas:
Tasa de Interés Fija
Es aquella que se calcula sobre una tasa fija, por ejemplo, el 10%. Una vez acordada, esta tasa no varía.
Tasa de Interés Flotante
Se calcula sobre una tasa de referencia y varía en la medida en que cambia la tasa de referencia. Si se utiliza
como referencia la tasa DTF, se debe averiguar primero el valor de esta tasa y luego establecer qué porcentaje
por encima vamos a establecer para la tasa flotante. Por ejemplo, se define que el valor de la tasa será de un 2%
sobre el valor de la DTF. Si el valor de la DTF está en 7%, el interés será de 9% (7% + 2%). Si se va a calcular
otro período y la DTF ahora es de 7.5%, la tasa de interés será 9.5% (7.5% +2%).
Interés Real
Como la inflación disminuye la capacidad de compra, es decir, el dinero disminuye su valor, se debe calcular
cuál es el interés real que vamos a ganar por las inversiones. Para saberlo, se descuenta de los intereses que se
reciben o pagan el valor de la inflación. Las tasas de interés tratan de compensar la disminución que produce la
inflación en nuestro poder adquisitivo.
Para calcular un Interés Real, siga con el ejemplo que se ha utilizado anteriormente, donde se recibe por un
CDT una tasa del 10%. Si la inflación del año fue de 6%, la tasa de interés Real será de 4%.
Tasas de Interés Efectiva
Es la expresión anual del interés nominal dependiendo de la periodicidad con que éste último se pague. Implica
reinversión o capitalización de intereses.
Ejemplo: Calcular la tasa efectiva anual correspondiente a la tasa de interés del 2,4% anual con capitalización
bimestral.
Tasas de Interés Nominal:
Son las tasas que se capitalizan más de una vez al año.
Ejemplo: Una tasa nominal de 20% capitalizable trimestralmente se capitaliza 4 veces en el año, por lo que la
tasa a la que se liquidan los intereses es de 5% cada 3 meses.
Conceptos Asociados
Devaluación: Pérdida de valor de una moneda frente a otra. El caso contrario se denomina revaluación.
Inflación: Fenómeno económico por el cual se presenta un aumento general de precios.
DTF: Son las iniciales de depósitos a término fijo. La DTF es una tasa o porcentaje muy utilizada,
principalmente en el sistema financiero. Se calcula como el promedio ponderado de las diferentes tasas de
interés de captación utilizadas por los bancos, corporaciones financieras, compañías de financiamiento
comercial, para calcular los intereses que reconocerán a los certificados de depósito a término (CDT) con
duración de 90 días.
COMO FUNCIONAN LOS INTERESES.
Los intereses bancarios es el dinero que vamos a tener que pagar por un préstamo o que vamos a obtener por un
depósito, vendrán determinados por una tasa de intereses, que se expresa en forma de un porcentaje del capital
total de la operación.
