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Las Coberturas

Generalidades: Responsabilidad Civil, Seguros de Incendio

Seguros de Robo, Perdida de Beneficios, Seguros de Transporte y Riesgos
Varios

Responsabilidad Civil

Medidas de la Prestación: A primer riesgo absoluto salvo pluralidad de

damnificados. En ese caso se aplica la Prorrata.

El Código Civil y Comercial actual (Ley 26994) hace referencia a esta temática en los
artículos 1710-1780.
En la Ley de Seguros (17418) regula todo lo relacionado a la Responsabilidad Civil
en los Art 109 a 120.

Podemos definir a la Responsabilidad Civil en Seguros como aquel en el cual:

“todas las personas que hacen daño a un tercero o a una cosa que pertenece a un
tercero tiene que reparar el daño por sí mismo o a través de otro, siendo el caso de la
cobertura de un seguro”

Esta responsabilidad se extiende a los daños que hayan provocado las personas que
están bajo su responsabilidad, su dependencia y su tutela y también daños que
provoquen las cosas de las que se sirve y que están bajo su responsabilidad. (Ej.:
Mascotas).

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La denominación de quienes no son “los terceros” en el Seguro de Responsabilidad

Civil por exclusión dado que la Ley 17418 no las nombra son: No son el cónyuge y
los parientes hasta 3 grado x consanguinidad y 3 grado x afinidad. Por lo cual todas
aquellas personas que excedan el tercer grado de consanguinidad o afinidad con el
asegurado podrán ser consideradas Terceros a efectos de la responsabilidad civil

Según la Ley de Seguros No 17418, la Responsabilidad Civil puede ser de acuerdo a

la relación entre el que provoca el daño y el tercero damnificado: Extracontractual o
contractual.

En la Responsabilidad Civil extracontractual no existe relación contractual previa

entre las partes. Debe probarse la culpa atenta que no existe vínculo entre las partes
contractuales. El resarcimiento abarca a las consecuencias inmediatas y mediatas
que haya producido. La prescripción operaba o se producía a los 2 años contados a
partir del hecho, ahora con los cambios del código Civil y Comercial es de 3años se
las responsabilidad contractual o extracontractual. ( art 2561 CCC)

En la Responsabilidad Civil contractual existe relación comercial entre las partes. Se

presume la culpa, se presupone que el culpable ha violado una obligación que estaba
convenida por las partes en su contrato y que era conocido por las partes. La
prescripción opera a los 10 años contados a partir de producirse el hecho.

El resarcimiento en la Responsabilidad Civil no solo alcanza el daño emergente, sino

que también alcanza: gastos efectivamente soportados por el damnificado como
consecuencia del hecho dañoso mas el lucro cesante, que sería lo que deja de ganar
el damnificado como consecuencia del daño (Ej. Autónomo) más daño moral o
psicológico, cuantificación dineraria del sufrimiento espiritual psicológico del
damnificado, más costas, gastos judiciales, honorarios,

Si bien hemos hablado de la diferencia entre la responsabilidad contractual y

extracontractual entre todas las innovaciones contenidas en el nuevo Código Civil y
Comercial los aspectos vinculados a la Responsabilidad Civil resultan ser los de
mayor trascendencia en lo que hace a la actividad aseguradora.

Esto quiere decir que no hace distinción entre Responsabilidad Civil Contractual y
Extracontractual, circunstancia que seguramente tendrá importancia general en
cuanto al contenido de las coberturas y en particular por lo que hace al plazo
unificado de prescripción en lo referente a la utilización de contratos con cláusulas
que limitaban los períodos de denuncia (Claim Made) y cuya existencia siempre ha
sido motivo de controversias.

Suma Asegurada - Descubierto Obligatorio

La suma asegurada estipulada en el Frente de Póliza representa el límite de
responsabilidad por acontecimiento que asume el Asegurador. Se entiende por
acontecimiento todo evento que pueda ocasionar uno o más reclamos producto de un
mismo hecho generador.

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El máximo de indemnizaciones admisibles por todos los acontecimientos ocurridos

durante la vigencia de la póliza será salvo pacto en contrario, de hasta tres veces el
importe asegurado por acontecimiento que figura en el Frente de Póliza.
El Asegurado participará en cada siniestro con un 10% del capital de la o las
indemnizaciones que se acuerden con el o los terceros o que resulte de sentencia
judicial, con un mínimo del uno por ciento (1%) y un máximo del cinco por ciento
(5%), ambos de la suma asegurada al momento del siniestro, por cada
acontecimiento. Este descubierto no podrá ser amparado por otro seguro.

Riesgos no Asegurados
El Asegurador no cubre, salvo pacto en contrario, la responsabilidad del Asegurado
en cuanto sea causada por o provenga de:
a) Obligaciones Contractuales
b) La tenencia, uso o manejo de vehículos aéreos y terrestres o acuáticos auto
propulsado o remolcado;
c) Transmisión de enfermedades;
d) Daños a cosas ajenas que se encuentren en poder del Asegurado o miembros de
su familia, por cualquier título salvo lo previsto en el inciso h);
e) Efectos de temperatura, vapores, humedad, filtraciones, desagües, roturas de
cañerías, humo, hollín, polvo, hongos, trepidaciones de máquinas, ruidos, olores y
luminosidad;
f) Suministro de productos o alimentos;
g) Daños causados a inmuebles vecinos por excavaciones o por un inmueble del
Asegurado;
h) Escape de gas, incendio o explosión o descargas eléctricas, a no ser que ocurra en
la vivienda permanente o temporaria del Asegurado;
i) Animales o por la transmisión de sus enfermedades;
j) Ascensores o montacargas;
k) Hechos de tumulto popular o lockout.

No podrán cubrirse en ningún supuesto, las responsabilidades del Asegurado

emergentes de hechos de guerra civil o internacional, rebelión, sedición o motín,
guerrilla o terrorismo.

Responsabilidad Civil Ascensores y Montacargas

Riesgo Cubierto
De acuerdo con las Condiciones Generales para los Seguros de Responsabilidad
Civil y las presentes Condiciones de Cobertura Especificas el Asegurador se obliga a
mantener indemne al Asegurado por cuanto deba a un tercero hasta la suma
máxima prevista en el Frente de Póliza, en razón de la Responsabilidad Civil como
consecuencia directa de los daños producidos por el uso de los ascensores y/o
montacargas mencionados en el Frente de Póliza.

Cargas Especiales
Es carga especial del Asegurado, además de la indicada en las Condiciones
Generales para los Seguros de Responsabilidad Civil, cumplir con las disposiciones
del código de la edificación y demás reglamentos vigentes inherentes a la instalación,

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mantenimiento y uso de los ascensores y/o montacargas, como así también haber
realizado las tareas con adecuadas medidas de seguridad.

Riesgos Excluidos
Quedan excluidas las reclamaciones efectuadas con motivo de la responsabilidad
derivada de edificios de Propiedad Horizontal y de Establecimientos Educativos.
Este seguro es obligatorio en Capital Federal.

Responsabilidad Civil Carteles y/o letreros

Cobertura obligatoria en Capital Federal (ordenanza 33.921)

Riesgo Cubierto
De acuerdo con las Condiciones Generales para los Seguros de Responsabilidad
Civil y las presentes Condiciones de Cobertura Especificas el Asegurador se obliga a
mantener indemne al Asegurado por cuanto deba a un tercero hasta la suma
máxima prevista en el Frente de Póliza, en razón de la Responsabilidad Civil como
consecuencia directa de los daños ocasionados a terceros por la instalación, uso,
mantenimiento, reparación y desmantelamiento del o de los carteles y/o letreros y/o
antenas y/u objetos afines y sus partes complementarias, mientras se encuentren en
el inmueble mencionado en el Frente de Póliza.
Asegurados
Quedan asegurados bajo la presente póliza, individualmente o en conjunto hasta la o
las sumas estipuladas en el Frente de Póliza, el propietario y/o usuario del cartel y el
propietario del inmueble donde se encuentra instalado, cualquiera fuere el Tomador
del Seguro.

Cargas Especiales
Es carga especial del Asegurado, además de la indicada en las Condiciones
Generales para los Seguros de Responsabilidad Civil, cumplir con las disposiciones
de los reglamentos vigentes inherentes a la colocación, tenencia y uso del cartel y/o
letrero y/o antenas y/u objetos afines, como así también haber realizado las tareas
con adecuadas medidas de seguridad.

Responsabilidad civil por explotación de garajes y locales similares

Riesgo cubierto
De acuerdo con las Condiciones Generales para los Seguros de Responsabilidad
Civil y las presentes Condiciones de Cobertura Especificas el Asegurador cubre hasta
las sumas máximas indicadas en el Frente de Póliza por cada riesgo, la
Responsabilidad Civil del Asegurado como consecuencia de uno o más hechos que se
mencionan a continuación por cada siniestro o serie de siniestros que sean la
consecuencia de un mismo acontecimiento.
1) Pérdida o daño a vehículos automotores de terceros de cuatro o más ruedas, con
exclusión de los bienes que se encuentren dentro o sobre dichos vehículos, mientras
que se hallen guardados dentro del local cubierto mencionado en el Frente de Póliza

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y siempre que en el mismo no se efectuaren trabajos de soldadura ni con soplete;

únicamente cuando sean causados por:

a) Incendio o Explosión

b) Robo o Hurto: En caso de robo o hurto de un vehículo, queda también

comprendido en la cobertura el robo o hurto de sus piezas y accesorios como
así, también los daños al mismo, siempre que se demuestre que tales pérdidas
o daños hayan sido causados como consecuencia del robo o hurto del
vehículo.
Asimismo, queda cubierta dentro de la suma asegurada por robo o hurto, la
responsabilidad en que puede incurrir el asegurado por eventuales lesiones a
terceras personas o daños a cosas de terceros, ocurridos fuera del local mencionado
en el Frente de Póliza, causados por un vehículo guardado en dicho local, por el uso
indebido por parte del personal del Asegurado.

c) Caída desde pisos, plataformas o elevadores hidráulicos: A los efectos de esta

cobertura se entiende por caída el desplazamiento al vacío en forma vertical y no un
simple deslizamiento por plano inclinado.

2) Muerte o lesiones a terceros por incendio o accidente que ocurran dentro del local
mencionado en el Frente de Póliza o en la entrada al o a la salida del mismo.
Riesgos Excluidos
a) procesos de reparación, restauración o modificación del local mencionado
en el Frente de Póliza, en forma directa o indirecta.
b) Directamente de trabajos que se efectúen a los vehículos.

Cargas del Asegurado

Es carga especial de o de los Asegurados, además de las indicadas en las
Condiciones Generales para los Seguros de Responsabilidad Civil, bajo pena de
caducidad de los derechos a la indemnización, las siguientes:
a) Cumplir con las disposiciones de la autoridad pública inherente a la explotación
del local;
b) Mantener cuidador o sereno en el local, en forma permanente. Esta carga no rige
durante el horario en que la puerta o cortina metálica del garaje esté cerrada con
llave y siempre que a ningún usuario se le facilite llave para entrar o salir.

NOTA: Esta Cobertura sólo tendrá validez cuando se consigne en el Frente de

Póliza, en forma destacada la siguiente advertencia al asegurado:
“Advertencia al asegurado: Es carga especial de o de los Asegurados, además de las
indicadas en las Condiciones Generales para los Seguros de Responsabilidad Civil,
bajo pena de caducidad de los derechos a la indemnización, las siguientes:
a) Cumplir con las disposiciones de la autoridad pública inherente a la explotación
del local;
b) Mantener cuidador o sereno en el local, en forma permanente. Esta carga no rige
durante el horario en que la puerta o cortina metálica del garaje esté cerrada con
llave y siempre que a ningún usuario se le facilite llave para entrar o salir. ”

Responsabilidad Civil Demoliciones

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Riesgo Cubierto
De acuerdo con las Condiciones Generales para los Seguros de Responsabilidad
Civil y las presentes Condiciones de Cobertura Especificas el Asegurador se obliga a
mantener indemne al Asegurado por cuanto deba a un tercero hasta la suma
máxima prevista en el Frente de Póliza, en razón de la Responsabilidad Civil como
consecuencia directa de la ejecución, sin uso de explosivos, de los trabajos de
demolición en el lugar indicado en el Frente de Póliza, únicamente cuando los daños
sean causados por:
a) Caída de objetos
b) Incendio y/o explosión
c) Carga y descarga de materiales, salvo lo dispuesto por el inciso a) de la
Riesgos Excluidos.
d) Derrumbe de edificios linderos
e) Cables y descargas eléctricas
Asegurados

Son Asegurados, indistintamente, el Propietario del Inmueble y la Empresa o

Empresas a cargo de los trabajos motivo del seguro, siempre que figuren designados
por sus nombres en el Frente de Póliza. Quedan además asegurados, los Contratistas
y/o Subcontratistas que realicen trabajos en la obra. No obstante, el Asegurador
mantendrá indemne a los Asegurados, y sólo a éstos, frente al reclamo del tercero,
aunque medie responsabilidad de los profesionales intervinientes.

Otros Riesgos Excluidos

Además de los riesgos excluidos mencionados anteriormente - Riesgos no
Asegurados, de las Condiciones Generales para los Seguros de Responsabilidad Civil,
con la excepción de los riesgos cubierto de estas Condiciones de cobertura

Especificas, quedan excluidas:

a) Las responsabilidades por daños causados a terceros por vehículos
automotores y/o remolcados y/o por la carga transportada en los mismos.
b) Quedan también excluidas las responsabilidades en que podrían incurrir la
totalidad de los profesionales intervinientes en la obra, reservándose el
Asegurador el derecho de repetir el perjuicio sufrido contra los profesionales
que correspondan.
c) Queda excluida de la presente cobertura la Responsabilidad Civil emergente
de los daños que podrían producir el uso de la o las instalaciones fijas
destinadas a producir, transportar o utilizar vapor y/o agua caliente ya sea
con un fin industrial, de servicios o confort, o de aceite caliente para
calefacción de procesos, incluidas las fuentes generadoras de calor y sistema
de válvulas y colectores hasta la conexión de los mismos con el sistema de
distribución y circulación de líquidos y fluidos.
d) Quedan excluidos de la cobertura los siniestros que sean consecuencia de
daños en instalaciones subterráneas pertenecientes a cualquier empresa de
servicio público y a veredas y pavimentos.

No se Consideran Terceros:
a) Los Contratistas o Subcontratistas de la obra.

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b) Los directivos y las personas en relación de dependencia laboral de los

mencionados en el inciso anterior y los profesionales independientes de que
se sirven.
Asimismo, no se consideran cosas de terceros, los bienes bajo el cuidado o en
custodia del o de los Asegurados, o de las personas mencionadas en el párrafo
precedente.

Condición de Cobertura
La obra además de estar dotada de los medios de protección y seguridad adecuados,
deberá realizarse de acuerdo a las disposiciones de las Leyes y
Reglamentos vigentes y reglas del arte generalmente aceptadas.

Inspecciones y Medidas de Seguridad

El Asegurador se reserva –a su costo– el derecho de hacer inspeccionar la obra en
cualquier momento indicando al Asegurado eventuales medidas de seguridad, que
bajo pena de caducidad de los derechos a la indemnización, éste deberá cumplir
siempre que sean razonables.

Responsabilidad Civil Excavaciones, construcción de edificios,

instalaciones y montaje con motivo de la construcción

Riesgo Cubierto
De acuerdo con las Condiciones Generales para los Seguros de Responsabilidad
Civil y las presentes Condiciones de Cobertura Especificas el Asegurador se obliga a
mantener indemne al Asegurado por cuanto deba a un tercero hasta la suma
máxima prevista en el Frente de Póliza, en razón de la Responsabilidad Civil como
consecuencia directa de la ejecución de los trabajos detallados en el Frente de
Póliza, en el lugar allí indicado, únicamente cuando los daños sean causados por:
a) Derrumbe del edificio en construcción o en refacción
b) Caída de objetos
c) Incendio y/o explosión
d) Cables y descargas eléctricas
Riesgos Excluidos
e) Abertura de Zanjas
f) Prueba de las instalaciones destinadas a producir, transportar o utilizar vapor y/o
agua caliente
Asegurados
Son Asegurados, indistintamente, el Propietario del Inmueble, y la Empresa o
Empresas a cargo de los trabajos motivo del seguro, siempre que figuren designados
por sus nombres en el Frente de Póliza. Quedan además asegurados, los Contratistas
y/o Subcontratistas que realicen trabajos en la obra. No obstante, el
Asegurador mantendrá indemne a los Asegurados, y sólo a éstos, frente al reclamo
del tercero, aunque medie responsabilidad de los profesionales intervinientes

Otros Riesgos Excluidos

a) Quedan también excluidas las responsabilidades en que podrían incurrir la
totalidad de los profesionales intervinientes en la obra, tales como, aquél o aquellas
que tengan a su cargo la dirección de la obra, los que hayan firmado los planos,
efectuado los estudios del suelo, realizado los cálculos de resistencia y otros estudios

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especiales. En el caso que ocurran algunos de los hechos detallados

precedentemente el Asegurador se reserva el derecho de repetir el perjuicio sufrido
contra el o los profesionales.
b) Queda excluida de la presente cobertura la Responsabilidad Civil emergente de los
daños que podría producir el uso de la o las instalaciones fijas destinadas a producir,
transportar o utilizar vapor y/o agua caliente ya sea con un fin industrial, de
servicios o confort, o de aceite caliente para calefacción de procesos, incluidas las
fuentes generadoras de calor y sistema de válvulas y colectores hasta la conexión de
los mismos con el sistema de distribución y circulación de líquidos y fluidos.
c) Quedan excluidos de la cobertura los siniestros que sean consecuencia de daños
en instalaciones subterráneas pertenecientes a cualquier empresa de servicio público
y a veredas y pavimentos; y de daños resultantes de la limpieza de edificios por
arenado y/o ácidos.

No se Consideran Terceros:
a) El o los Propietarios del Inmueble indicado en el Frente de Póliza de la
Póliza, los Contratistas y Subcontratistas de la obra, y la Empresa vendedora
actuante.
b) Los Directivos y las personas en relación de dependencia laboral de los
mencionados en el Inciso anterior y los profesionales independientes de que se
sirven.
Asimismo, no se consideran cosas de terceros los bienes bajo el cuidado o en
custodia del o de los asegurados o de las personas mencionadas en los párrafos
precedentes.
No obstante lo expresado en el inciso a) de la presente Cláusula, y para el caso de
edificios de propiedad horizontal, el Asegurador mantendrá indemne al Asegurado
por las reclamaciones que en calidad de terceros efectúen el adquirente o consorcista
por los daños que afecten a sus bienes propios.

Condición de Cobertura
Es condición para esta cobertura que:
a) La obra objeto del seguro no haya sido iniciada con anterioridad al comienzo de
vigencia de la póliza a menos que se haya dejado expresa constancia en el Frente de
Póliza de su previa iniciación y grado de avance de los trabajos realizados;
b) La planta baja de la obra objeto del seguro, no supere los metros establecidos en el
Frente de Póliza (1) y que cada una de las demás plantas altas no excedan los metros
establecidos en el Frente de Póliza (2) de altura.
La obra, además de estar dotada de medios de protección y seguridad adecuados,
como ser entre otros el apuntalamiento de linderos y la submuración en caso que
corresponda, deberá realizarse de acuerdo con los planos aprobados, las
disposiciones del Código de Edificación vigente de la locación indicada en el Frente
de Póliza, las Leyes y Reglamentos vigentes y las reglas del arte generalmente
aceptadas.
NOTA: Esta Cobertura sólo tendrá validez cuando se consigne en el Frente de
Póliza, en forma destacada la siguiente advertencia al asegurado:
“Advertencia al asegurado: Es condición para esta cobertura que:
a) La obra objeto del seguro no haya sido iniciada con anterioridad al comienzo
de vigencia de la póliza a menos que se haya dejado expresa constancia en el

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Frente de Póliza de su previa iniciación y grado de avance de los trabajos

realizados;
b) La planta baja de la obra objeto del seguro, no supere los metros
establecidos en el Frente de Póliza (1) y que cada una de las demás plantas
altas no excedan los metros establecidos en el Frente de Póliza (2) de altura.

NOTA 1: La cobertura no podrá ser inferior a los 6 metros.

NOTA 2: La cobertura no podrá ser inferior a los 4 metros
La obra, además de estar dotada de medios de protección y seguridad adecuados,
como ser entre otros el apuntalamiento de linderos y la submuración en caso que
corresponda, deberá realizarse de acuerdo con los planos aprobados, las
disposiciones del Código de Edificación vigente de la locación indicada en el Frente
de Póliza, las Leyes y Reglamentos vigentes y las reglas del arte generalmente
aceptadas”.

Cargas Especiales
Es carga especial de o de los Asegurados, además de las indicadas en las
Condiciones Generales para los Seguros de Responsabilidad Civil, bajo pena de
caducidad de los derechos a la indemnización, las siguientes:
a) Utilizar los servicios de un profesional autorizado para la realización de la obra
cuando así lo establezcan las normas de la jurisdicción donde se lleven a cabo las
tareas objeto del presente seguro.
b) Presentar plano ante el organismo que corresponda cuando así lo exijan las
normas vigentes.

NOTA: Esta Cobertura sólo tendrá validez cuando se consigne en el Frente de

Póliza, en forma destacada la siguiente advertencia al asegurado:
“Advertencia al asegurado: Es carga especial de o de los Asegurados, además de las
indicadas en las Condiciones Generales para los Seguros de
Responsabilidad Civil, bajo pena de caducidad de los derechos a la indemnización,
las siguientes:
a) Utilizar los servicios de un profesional autorizado para la realización de la obra
cuando así lo establezcan las normas de la jurisdicción donde se lleven a cabo las
tareas objeto del presente seguro.
b) Presentar plano ante el organismo que corresponda cuando así lo exijan las
normas vigentes”.

Inspecciones y Medidas de Seguridad

El Asegurador se reserva el derecho de hacer inspeccionar la obra –a su cargo– en
cualquier momento indicando al Asegurado eventuales medidas de seguridad, bajo
pena de caducidad de los derechos a la indemnización.

Responsabilidad Civil a consecuencia de rayo, incendio, explosión

descarga eléctrica y escapes de gas

Riesgo Cubierto
De acuerdo con las Condiciones Generales para los Seguros de Responsabilidad

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Civil y las presentes Condiciones de Cobertura Especificas el Asegurador se obliga a

mantener indemne al Asegurado por cuanto deba a un tercero hasta la suma
máxima prevista en el Frente de Póliza como consecuencia de la Responsabilidad
Civil que surge de la acción directa o indirecta del fuego, rayo, explosión, descargas
eléctricas y escapes de gas.

Riesgo de Calderas
Queda excluida de la presente cobertura la responsabilidad emergente de los daños
que podrían producir el uso de la o las instalaciones fijas destinadas a producir,
transportar o utilizar vapor y/o agua caliente ya sea con un fin industrial, de servicio
o confort o de aceite caliente para calefacción de procesos, incluidas las fuentes
generadoras de calor y sistemas de válvulas y colectores hasta la conexión de los
mismos con el sistema de distribución y circulación de líquidos y fluidos.

No obstante lo precedentemente enunciado el Asegurador amplía su responsabilidad

a cubrir los daños producidos por:
a) Los generadores de vapor con un volumen total no superior al total de litros
establecidos en el Frente de Póliza. (1)
b) Las calderas tipo domésticas para agua caliente y/o calefacción de no más de las
Kcal/hora establecidas en el Frente de Póliza. (2)
c) Los calentadores de agua por acumulación (termotanques), de una capacidad no
mayor la totalidad de litros establecidos en el Frente de Póliza. (3)
Asimismo se cubren los circuitos de las instalaciones térmicas de cualquier tipo de
transporte del fluido a partir de la primera válvula de cierre ubicada con
posterioridad al generador o del colector en el caso de contarse con dicho elemento y
las máquinas y artefactos que reciben y utilizan el mismo.

Cargas Especiales
Es carga especial de o de los Asegurados, además de las indicadas en las
Condiciones Generales para los Seguros de Responsabilidad Civil, bajo pena de
caducidad de los derechos a la indemnización, cumplir con las disposiciones de los
reglamentos vigentes.

Prohibiciones
No se permite la existencia, obtención y el uso de Productos Peligrosos, Muy
Peligroso e Inflamables, Muy Inflamables y Explosivos y Tóxicos, según la siguiente
clasificación:
a) Peligrosos: Son los sólidos combustibles, con un punto de ignición relativamente
alto (entre 250 y 400º C), y combustión relativamente lenta, papel, maderas. Los
líquidos combustibles cuyo punto de inflamación es superior a los 40º C e inferior a
los 250ºC, tales como aceites, querosene, alcoholes pesados etc. Los gases
combustibles que no forman mezclas explosivas con el aire en rangos de más de 10
puntos (porcentaje de gas en aire). Los ácidos y álcalis corrosivos, que a raíz de un
incendio o explosión pueden dar Lugar a un derrame con pérdidas por acción
química.
b) Muy Peligrosos e Inflamables; Los sólidos muy combustibles, que aún cuando
tengan puntos de ignición relativamente elevados, den lugar a una combustión
rápida con veloz desplazamiento de llama.

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También encuadran en esta categoría los productos químicamente muy reactivos u

oxidantes enérgicos. Ejemplos: yute, carbón en polvo, nitratos orgánicos, peróxidos
de benzoilo, carburo de calcio. Los líquidos cuyo punto de inflamación se encuentra
comprendido entre los 10º C y 40º C y/o con vapores que forman mezclas explosivas
con el aire en rangos inferiores a los 10 puntos

NOTA (1): La cobertura otorgada no podrá ser superior a 45 litros

NOTA (2): La cobertura otorgada no podrá ser superior a 90.000 Kcal/hora
NOTA (3): La cobertura otorgada no podrá ser superior a ochocientos litros

Los gases líquidos de petróleo en garrafas o tubos, o bien otros gases combustibles
en el mismo tipo de envase, también encuadran esta categoría.
c) Muy Inflamables y Explosivos: Los sólidos muy reactivos y explosivos, tales como
gelinita, clorato de potasio, fulminantes, pólvora, sodio metálico.
Los líquidos cuyo punto de inflamación es inferior a los 10ºC.
Los gases combustibles que forman mezclas explosivas con el aire, y no se
encuentran envasados o fraccionados en envases menores: metano, propano,
butano, etc. Los líquidos cuyos vapores forman mezclas explosivas con el aire en
rangos que superen los 10 puntos.
d) Tóxicos: En su más amplio sentido el término toxicidad redefine como la
Capacidad de una materia para causar lesiones corporales por acción química. En su
empleo más común, el término sustancia tóxica se aplica a aquellos que pueden
pasar a través de la superficie corporal, es decir, la piel, los ojos, los pulmones, o el
aparato sanguíneo y penetrar en el torrente sanguíneo.

NOTA: Esta Cobertura sólo tendrá validez cuando se consigne en el Frente de

Póliza, en forma destacada la siguiente advertencia al asegurado:
“Advertencia al asegurado: No se permite la existencia, obtención y el uso de
Productos Peligrosos, Muy Peligroso e Inflamables, Muy Inflamables y Explosivos y
Tóxicos, según la siguiente clasificación:
a) Peligrosos: Son los sólidos combustibles, con un punto de ignición relativamente
alto (entre 250 y 400º C), y combustión relativamente lenta, papel, maderas. Los
líquidos combustibles cuyo punto de inflamación es superior a los 40º C e inferior a
los 250ºC, tales como aceites, querosene, alcoholes pesados etc.
Los gases combustibles que no forman mezclas explosivas con el aire en rangos de
más de 10 puntos (porcentaje de gas en aire)
Los ácidos y álcalis corrosivos, que a raíz de un incendio o explosión pueden dar
Lugar a un derrame con pérdidas por acción química.
b) Muy Peligrosos e Inflamables; Los sólidos muy combustibles, que aún cuando
tengan puntos de ignición relativamente elevados, den lugar a una combustión
rápida con veloz desplazamiento de llama.
También encuadran en esta categoría los productos químicamente muy reactivos u
oxidantes enérgicos. Ejemplos: yute, carbón en polvo, nitratos orgánicos, peróxidos
de benzoilo, carburo de calcio.
Los líquidos cuyo punto de inflamación se encuentra comprendido entre los 10º C y
40º C y/o con vapores que forman mezclas explosivas con el aire en rangos inferiores
a los 10 puntos.
Los gases líquidos de petróleo en garrafas o tubos, o bien otros gases combustibles
en el mismo tipo de envase, también encuadran esta categoría.

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c) Muy Inflamables y Explosivos: Los sólidos muy reactivos y explosivos, tales como
gelinita, clorato de potasio, fulminantes, pólvora, sodio metálico.
Los líquidos cuyo punto de inflamación es inferior a los 10ºC.
Los gases combustibles que forman mezclas explosivas con el aire, y no se
encuentran envasados o fraccionados en envases menores: metano, propano,
butano, etc.
Los líquidos cuyos vapores forman mezclas explosivas con el aire en rangos que
superen los 10 puntos.
d) Tóxicos: En su más amplio sentido el término toxicidad redefine como la
Capacidad de una materia para causar lesiones corporales por acción química. En su
empleo más común, el término sustancia tóxica se aplica a aquellos que pueden
pasar a través de la superficie corporal, es decir, la piel, los ojos, los pulmones, o el
aparato sanguíneo y penetrar en el torrente sanguíneo.

Responsabilidad civil comprensiva

Riesgo Cubierto
De acuerdo con las Condiciones Generales para los Seguros de Responsabilidad
Civil y las presentes Condiciones de Cobertura Especificas el Asegurador se obliga a
mantener indemne al Asegurado por cuanto deba a un tercero hasta la suma
máxima prevista en el Frente de Póliza como consecuencia de la Responsabilidad
Civil Extracontractual en que incurra por el ejercicio de su actividad detallada en el
Frente de Póliza, en el territorio de la República Argentina, desarrolladas dentro y/o
fuera del/los local/es especificado/s en el Frente de Póliza.

Ampliación Riesgo Cubierto

a) El uso de vehículos automotores que no sean de su propiedad, en la medida en
que no se encuentre vigente otro seguro más específico.
b) El transporte de personas en vehículos que no sean de su propiedad, en la medida
en que no se encuentre vigente otro seguro más especifico.

Riesgos Excluidos
a) Los vendedores ambulantes y/o viajantes mientras realicen trabajos fuera del local
o locales especificados en el Frente de Póliza
b) Hechos privados.
c) Carteles y/o letreros y/o antenas y/u objetos afines.
d) Los daños que podrían producir el uso de la o las instalaciones fijas destinadas a
producir, transportar o utilizar vapor y/o agua caliente ya sea con un fin industrial,
de servicios o confort o de aceite caliente para calefacción de procesos, incluidas las
fuentes generadoras de calor y sistemas de válvulas y colectores hasta la conexión de
los mismos con el sistema de distribución y circulación de líquidos y fluidos.
e) Daños que se produjesen por el uso de armas de fuego,
f) Transporte de bienes.
g) Carga y descarga de bienes fuera del local del Asegurado.
h) Guarda y/o depósito de vehículos.
i) Demoliciones - Excavaciones, construcción de edificios, instalaciones y montaje
con motivo de la Construcción; refacción de edificios.

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No se Consideran Terceros: a los Contratistas y/o Subcontratistas y/o sus

dependientes.
No obstante se considerarán terceros los Contratistas y/o Subcontratistas y/o sus
dependientes cuando los mismos sean afectados por daños producidos por acción u
omisión del Asegurado y siempre que los hechos que ocasionan los daños
mencionados no sean de responsabilidad directa del Contratista y/o Subcontratista
y/o que no correspondan específicamente al trabajo para el cual han sido
contratados.

Inspecciones y Medidas de Seguridad.

El Asegurador se reserva el derecho de hacer inspeccionar –a su costo - el local o los
locales, en cualquier momento durante la vigencia de la presente póliza y sus
sucesivas renovaciones. El Asegurado deberá cumplir con las medidas de seguridad
que la Aseguradora indicara como consecuencia de la inspección, en la medida que
fueran razonable, bajo pena de caducidad.
Cargas Especiales
Es carga especial de o de los Asegurados, además de las indicadas en las
Condiciones Generales para los Seguros de Responsabilidad Civil, bajo pena de
caducidad de los derechos a la indemnización, cumplir con las disposiciones de los
reglamentos vigentes.

Responsabilidad civil tintorería y similares

El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un

tercero con motivo de la pérdida o daños a las prendas teñidas para su limpieza,
planchado y/o teñido, mientras se hallen en el local del asegurado detallado en
póliza, o durante el transporte de las mismas, cuando dichos daños sean causados
por:
- Incendio, rayo, explosión y humo.
- Robo y/o hurto, y extravío.
- Huelga, lockout y tumulto popular.
Responsabilidad Civil Profesionales en el Arte de la Construcción de Edificios

Riesgo Cubierto
De acuerdo con las Condiciones Generales para los Seguros de Responsabilidad
Civil y las presentes Condiciones de Cobertura Especificas el Asegurador se obliga a
mantener indemne al Asegurado - persona física –por cuanto deba a un tercero hasta
la suma máxima prevista en el Frente de Póliza con motivo de los trabajos realizados
para la obra detallada en el Frente de Póliza a consecuencia de la
Responsabilidad Civil Extracontractual en que incurra por el ejercicio de su actividad
detallada en el Frente de Póliza, en el territorio de la República Argentina,
únicamente por acciones u omisiones producidas durante la vigencia de la póliza y
que afecten a terceros por:
a) Derrumbe del edificio en construcción;
b) Caída de objetos;
c) Incendio y/o explosión;
d) Cables y descargas eléctricas;
e) Carga y descarga de materiales, salvo lo dispuesto por el inciso a) de la
Riesgos Excluidos

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f) Abertura de zanjas;
g) Prueba de las instalaciones destinadas a producir, transportar o utilizar vapor y/o
agua caliente.
Este seguro se emite a favor del profesional en el arte de la construcción, según
consta en la habilitación correspondiente otorgada por la autoridad competente,
limitándose el alcance de la cobertura a la tarea, especialidad o especialidades que se
detallan en el Frente de Póliza.

Otros Riesgos Excluidos

El Asegurador no cubre la responsabilidad por:
a) Quedan excluidas las responsabilidades por daños causados a terceros por
vehículos automotores y/o remolcados y/o por la carga transportada en los mismos.
b) Queda excluida de la presente cobertura la Responsabilidad Civil emergente de los
daños que podría producir el uso de la o las instalaciones fijas destinadas a producir,
transportar o utilizar vapor y/o agua caliente ya sea con un fin industrial, de
servicios o confort o de aceite caliente para calefacción de procesos, incluidas las
fuentes generadoras de calor y sistemas de válvulas y colectores hasta la conexión de
los mismos con el sistema de distribución y circulación de líquidos y fluidos.
c) Quedan excluidos de la cobertura los siniestros que sean consecuencia de daños
que afecten a instalaciones subterráneas pertenecientes a cualquier empresa de
servicio público y a veredas y pavimentos.
d) Otros Profesionales que colaboren con el Asegurado;
e) Procedimientos experimentales.

No se Consideran Terceros:
a) El o los propietarios del inmueble indicado en el Frente de Póliza de la póliza, los
Contratistas y Subcontratistas de la obra y la Empresa Vendedora actuante.
b) Los directivos y las personas en relación de dependencia laboral de los
mencionados en el Inciso anterior y los profesionales independientes de que se
sirven.
Asimismo, no se consideran cosas de terceros, los bienes bajo el cuidado o en
custodia del o de los Asegurados, o de las personas mencionadas en el párrafo
precedente.
No obstante lo expresado en el Inciso a) de la presente Cláusula, y para el caso de
edificios de propiedad horizontal, el Asegurador mantendrá indemne al Asegurado
por las reclamaciones que en calidad de terceros efectúen el adquirente o consorcista
por los daños que afecten a los bienes de su propiedad.

Condición de Cobertura
La obra, además de estar dotada de medios de protección y seguridad adecuados,
como ser entre otros el apuntalamiento de los linderos y la submuración en caso que
corresponda, deberá realizarse de acuerdo con los planos aprobados, las
disposiciones del Código de Edificación local, las Leyes y Reglamentos vigentes y las
reglas del arte generalmente aceptadas.
Es condición para esta cobertura que la obra objeto del seguro no haya sido iniciada
con anterioridad al comienzo de vigencia de la póliza a menos que se haya dejado
expresa constancia en el Frente de Póliza de su previa iniciación y grado de avance
de los trabajos realizados.

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Inspecciones y Medidas de Seguridad

El Asegurador se reserva el derecho de hacer inspeccionar la obra en cualquier
momento –a su costo– indicando al Asegurado eventuales medidas de seguridad,
bajo pena de caducidad de los derechos a la indemnización.

Paralización de la Obra
El Asegurado se obliga a informar al Asegurador por medio fehaciente el momento en
que se produzca la paralización o inactividad de la obra, como así también utilizar un
medio similar al anterior para informar el momento en que finalice ese período con el
objeto de practicar la devolución de la prima consistente en 4% de la misma por cada
30 días corridos de paralización o inactividad, la que se hará efectiva al finalizar el
período de la cobertura; para lapsos menores no se efectuará devolución alguna.
Renovaciones
Se deja establecido que la cobertura correspondiente a la Responsabilidad Civil
Extracontractual podrá ser renovada hasta la recepción de la obra, únicamente a
través de la emisión de endosos complementarios para los que regirán todas las
disposiciones que figuren en esta póliza.

Responsabilidad Civil Profesionales en el Arte de la Construcción de

Edificios

Riesgo Cubierto
De acuerdo con las Condiciones Generales para los Seguros de Responsabilidad
Civil y las presentes Condiciones de Cobertura Especificas el Asegurador se obliga a
mantener indemne al Asegurado - persona física –por cuanto deba a un tercero hasta
la suma máxima prevista en el Frente de Póliza con motivo de los trabajos realizados
para la obra detallada en el Frente de Póliza a consecuencia de la Responsabilidad
Civil Extracontractual en que incurra por el ejercicio de su actividad detallada en el
Frente de Póliza, en el territorio de la República Argentina, únicamente por acciones
u omisiones producidas durante la vigencia de la póliza y que afecten a terceros por:
a) Derrumbe del edificio en construcción;
b) Caída de objetos;
c) Incendio y/o explosión;
d) Cables y descargas eléctricas;
e) Carga y descarga de materiales, salvo lo dispuesto por el inciso a) de la presente
póliza.

Riesgos Excluidos
1) Abertura de zanjas;
2) Prueba de las instalaciones destinadas a producir, transportar o utilizar vapor y/o
agua caliente.

Este seguro se emite a favor del profesional en el arte de la construcción, según

consta en la habilitación correspondiente otorgada por la autoridad competente,
limitándose el alcance de la cobertura a la tarea, especialidad o especialidades que se
detallan en el Frente de Póliza.

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Otros Riesgos Excluidos

El Asegurador no cubre la responsabilidad por:
a) Quedan excluidas las responsabilidades por daños causados a terceros por
vehículos automotores y/o remolcados y/o por la carga transportada en los mismos.
b) Queda excluida de la presente cobertura la Responsabilidad Civil emergente de los
daños que podría producir el uso de la o las instalaciones fijas destinadas a producir,
transportar o utilizar vapor y/o agua caliente ya sea con un fin industrial, de
servicios o confort o de aceite caliente para calefacción de procesos, incluidas las
fuentes generadoras de calor y sistemas de válvulas y colectores hasta la conexión de
los mismos con el sistema de distribución y circulación de líquidos y fluidos.
c) Quedan excluidos de la cobertura los siniestros que sean consecuencia de daños
que afecten a instalaciones subterráneas pertenecientes a cualquier empresa de
servicio público y a veredas y pavimentos.
d) Otros Profesionales que colaboren con el Asegurado;
e) Procedimientos experimentales.

No se Consideran Terceros
a) El o los propietarios del inmueble indicado en el Frente de Póliza de la póliza, los
Contratistas y Subcontratistas de la obra y la Empresa Vendedora actuante.
b) Los directivos y las personas en relación de dependencia laboral de los
mencionados en el Inciso anterior y los profesionales independientes de que se
sirven.
Asimismo, no se consideran cosas de terceros, los bienes bajo el cuidado o en
custodia del o de los Asegurados, o de las personas mencionadas en el párrafo
precedente.

No obstante lo expresado en el Inciso a) de la presente Cláusula, y para el caso de

edificios de propiedad horizontal, el Asegurador mantendrá indemne al Asegurado
por las reclamaciones que en calidad de terceros efectúen el adquirente o consorcista
por los daños que afecten a los bienes de su propiedad.

Condición de Cobertura
La obra, además de estar dotada de medios de protección y seguridad adecuados,
como ser entre otros el apuntalamiento de los linderos y la submuración en caso que
corresponda, deberá realizarse de acuerdo con los planos aprobados, las
disposiciones del Código de Edificación local, las Leyes y Reglamentos vigentes y las
reglas del arte generalmente aceptadas.
Es condición para esta cobertura que la obra objeto del seguro no haya sido iniciada
con anterioridad al comienzo de vigencia de la póliza a menos que se haya dejado
expresa constancia en el Frente de Póliza de su previa iniciación y grado de avance
de los trabajos realizados.

Inspecciones y Medidas de Seguridad

El Asegurador se reserva el derecho de hacer inspeccionar la obra en cualquier
momento –a su costo– indicando al Asegurado eventuales medidas de seguridad,
bajo pena de caducidad de los derechos a la indemnización.

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Paralización de la Obra
El Asegurado se obliga a informar al Asegurador por medio fehaciente el momento en
que se produzca la paralización o inactividad de la obra, como así también utilizar un
medio similar al anterior para informar el momento en que finalice ese período con el
objeto de practicar la devolución de la prima consistente en 4% de la misma por cada
30 días corridos de paralización o inactividad, la que se hará efectiva al finalizar el
período de la cobertura; para lapsos menores no se efectuará devolución alguna.

Renovaciones
Se deja establecido que la cobertura correspondiente a la Responsabilidad Civil
Extracontractual podrá ser renovada hasta la recepción de la obra, únicamente a
través de la emisión de endosos complementarios para los que regirán todas las
disposiciones que figuren en esta póliza.

Seguros de Incendio

Medida de la Prestación: A prorrata, salvo la Responsabilidad Civil Linderos que es

a Primer Riesgo Absoluto.

Definimos al fuego como un desprendimiento de calor y luz producidos por

combustión de un cuerpo que provoque un incendio o principio de incendio.
Clases de fuego:
Clase A: combustibles sólidos (carbón, papel, maderas, textiles)
Clase B: grasas, líquidos inflamables y combustibles.
Clase C: equipos eléctricos.
Clase D: materiales combustibles (polvos metálicos) magnesio, zinc aluminio.etc.

Este Seguro cubre en forma básica lo siguiente:

- Rayo, fuego, explosión, incendio.

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- daños materiales por huelga o Lockout, vandalismo.

- impacto de aeronaves, vehículos terrestres y sus partes componentes.
- humo.

Para un mejor entendimiento de este Seguro, se cubre todo lo adherido al suelo

(edificio, también instalaciones sanitarias, eléctricas para iluminación, ascensores,
montacargas, grúas, calefones, termo tanques, tableros de fuerza motriz etc.) y los
bienes dentro del edificio (contenido) (Bienes de Uso, Herramientas, Maquinaria,
Instalaciones, Suministros, Repuestos y todos los elementos que hagan a la actividad
del asegurado, Animales, etc.)

Bienes no asegurados:
- Papel moneda, oro, plata y otros metales preciosos.
- perlas y piedras preciosas no engarzadas.
- manuscritos, documentos, papeles títulos, dibujos planos técnicos.
- explosivos.

Exclusiones de Cobertura:

 Vicio Propio.
 Combustión espontánea; Quemadura Chamuscado.
 Falta de energía en sistemas productores de frío; Desaparición o sustitución
de bienes. Daños a calzadas, aceras y todo bien adherido o que se encuentren
en ellas.
 Terremoto, Meteorito, Maremoto, Erupción Volcánica, Tornado, Huracán,
Ciclón, Inundación.
 Acción del fuego s/artefactos, maquinarias o instalaciones, cuando sea parte
integrante de su sistema de funcionamiento.
 Corriente eléctrica que afecte la instalación, aún si se manifiesta como fuego o
explosión.
 Falta de energía en otras máquinas o sistemas, salvo que sea consecuencia de
indemnización.
 Coberturas Adicionales
 Incendio y daños materiales provocados por terremoto.
 Responsabilidad Civil.
 Huracán, vendaval, ciclón o tornado
 Granizo.
 Remoción de escombros.
 Inundación.
 Combustión espontánea.

¿Cuál es el valor asegurable de las mercaderías y de los inmuebles?

- Edificios o construcciones: por su valor a nuevo con deducción de la depreciación

por uso antigüedad y estado.
-Mercaderías: por el precio de fabricación o adquisición, no mayor que el precio de
venta en plaza.

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- Maquinarias, instalaciones, mobiliarios y demás efectos.: por su valor a nuevo con

deducción de su depreciación por uso, antigüedad y estado. No debe dejarse de lado
el envejecimiento tecnológico.

Es importante destacar que todo consorcio por ejemplo, tiene que contar
obligatoriamente con un seguro de incendio para amparar las partes comunes
comunes del mismo. Se estima que ese porcentaje en general no es menor al 70 %
del valor total del inmueble.

Si el seguro de incendio es contratado por el consorcio se aplica la indemnización por

incendio primero a las partes comunes del Edificio y si queda un remanente, se
aplica a las partes propias.

Si el seguro de incendio es contratado por el copropietario, se aplica primero la

indemnización por incendio a las partes propias de la vivienda del copropietario y si
hay un remanente se aplicara luego a las partes comunes del Edificio.

Seguros de Robo

En el Seguro de Robo se cubren principalmente 2 riesgos:

Robo: apoderamiento ilegitimo de un bien mueble total o parcialmente ajeno con uso
de la fuerza sobre las cosas o bien e intimidación o violencia sobre las personas.

Hurto: Si el uso de la violencia o intimidación sobre las personas.

Observemos las principales características en las coberturas de los principales

seguros de robo:

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Seguro de Robo y Hurto en viviendas particulares

Medida de la Prestación: A Primer Riesgo Absoluto, Prorrata o Primer Riesgo

Relativo
La cobertura se le brinda a los bienes del asegurado en la vivienda y a los bienes de
los convivientes y de los huéspedes y del servicio domestico.
Los bienes de los huéspedes y domésticos se cubren hasta un porcentaje de la suma
asegurada. Esta cobertura también cubre los daños por robo o hurto que el personal
doméstico realice sobre los bienes del asegurado, conviviente o huésped ocasional.

Exclusiones de Cobertura
- No hay cobertura de bienes que están en el patio o estén al aire libre.
- No hay cobertura si la vivienda esta deshabitada por mas 45 días corridos en el año
(vigencia póliza).
- No hay cobertura si la vivienda esta deshabitada más de 120 días discontinuos en
el año.

Hay ciertos bienes en estos tipos de seguros con cobertura limitada a cierto
porcentaje de la suma asegurada Ej.: aparatos electrónicos, joyas, pieles, relojes de
valor arte etc.

Seguro de Robo en Comercios e Industrias

Medida de la Prestación: A Primer Riesgo Absoluto, Prorrata o Primer Riesgo

Relativo.
A tener muy en cuenta, se cubre el robo pero no el hurto de los bienes de cambio
(mercaderías) dentro del lugar y también viene de uso del propietario del local e
incluso bienes de terceros que circunstancialmente se encuentran en el local.

También se cubre en forma básica los daños materiales que los ladrones realizaron
sobre los bienes o sobre las instalaciones con el objeto de cometer un delito.

No está cubierto el hurto, daños o robos que hayan sido cometidos o instigados por
los dependientes del asegurado, tampoco se cubren los bienes en lugares abiertos,
patios, terrazas, corredores.

Tampoco hay cobertura si el lugar está ocupado por Terceros, tampoco cubre daños
a cristales, ni hay cobertura si el local está cerrado por más de 5 días corridos en el
año con la excepción de lo que se denomina periodo vacacional en la medida que esta
situación sea informada a la Aseguradora previamente y no supere los 30 días
corridos
.
Seguro de Robo “Fidelidad de los Empleados”

Medida de la Prestación: A Primer Riesgo Absoluto.

Este Seguro permite dar cobertura a los perjuicios económicos y financieros que
sufre el asegurado por actos de infidelidad de sus empleados en cuestiones como:
robo, defraudación, estafa y hurto.

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Es muy importante que el asegurado lleve la contabilidad en orden, los empleados

registrados y estén delineadas las firmas y responsabilidades que tiene cada
empleado.
Los empleados se van a dividen en 3 categorías teniendo en cuenta el grado de
peligrosidad:
Categoría A: Tesorero, caja, contadores, abogados, gerentes, ejército, vigilancia,
Serenos etc.
Categoría B: Administrativos en general, vendedores, etc.
Categoría C: maestranza, limpieza, etc.

Seguro de Robo de Valores en Caja Fuerte

Medida de la Prestación: A Primer Riesgo Absoluto.

La cobertura en este seguro es sobre los “Valores” (efectivo, cheques, pagares, títulos
públicos, acciones) que posee el asegurado
La cobertura es por robo, incendio, rayo y explosión.

Un aspecto muy importante en esta cobertura es que los “Valores” asegurados tienen
que ver con el giro habitual del negocio. El Asegurado debe declarar cual es el
horario habitual o normal de actividad del lugar, porque los bienes o valores
asegurados durante la hora habitual comercial son los que van a estar cubiertos
estando fuera o dentro de la caja fuerte y fuera horario habitual, únicamente se van
a asegurar aquellos valores que están dentro de la caja fuerte y caja cerrada. Ej.: Si
roban un negocio en la madrugada, fuera del horario habitual comercial y los
delincuentes roban el dinero que se encuentra en la caja chica, dichos valores no
estarán asegurados por no encontrarse dentro de la caja fuerte del local comercial.

Habrá cobertura también en aquellos daños materiales que los ladrones hicieran a la
caja fuerte al edificio o instalaciones en las circunstancia vinculadas al robo.
No hay coberturas en caso de hurto, tampoco si el local comercial este cerrado por
más de 5 días, los daños a cristales o los valores que no tengan relación con la
actividad.

Seguro de Robo de Valores en Transito

Medida de la Prestación: A Primer Riesgo Absoluto.

El concepto de “Valores” es similar al descripto en el seguro de robo de valores en

caja fuerte, con la aclaración que este seguro brinda cobertura de robo, si el mismo
es cometido durante el transporte de los valores entre los lugares indicados en la
póliza y siempre y cuando se hayan hecho por transportes especificados y por la hoja
de ruta especifica salvo hecho fortuito o fuerza mayor o imprevisto. (Ej.:
Transportistas de Caudales)

Los valores transportados deben estar relacionados con el giro comercial del negocio
o con una operación puntual como ser la venta de un inmueble.

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Seguro de Robo de Joyas, Alhajas, Pieles y Objetos Diversos

Medida de la Prestación: A Prorrata.

Es una cobertura vinculada principalmente con el arte, joyas, pieles, monedas
estampillas y demás objetos coleccionables.
El ámbito de Cobertura de este seguro es en la Republica Argentina y en países que
tengan relaciones diplomáticas con Argentina.
Las coberturas tiene distintas variantes como ser por:
- Robo y hurto de los bienes.
- Robo, hurto y daño por incendios.
- Robo, hurto, incendio y daños materiales provocados por ladrones sobre los bienes.

Seguro de Robo en Cajeros Automáticos

Medida de la Prestación: A Primer Riesgo Absoluto. El objeto principal de este

seguro es cubrir el robo de dinero extraído del cajero y se haya producido dentro del
recinto del cajero o en las inmediaciones del mismo que tiene que especificarse en la
póliza (Ej. hasta 100 metros).
También hay otra modalidad de este seguro que es la de cubrir el robo de la tarjeta
de debito (no del dinero) con el objeto de realizar una extracción posterior con la
asistencia o no del asegurado.

Perdida de Beneficios

Medida de la Prestación: A Prorrata

La cobertura de pérdida de beneficios constituye una póliza adicional a la cobertura

de incendio, destinada principalmente a la industria.
Si bien la misma es poco utilizada en nuestro país, la misma resulta ser altamente
recomendable ya no solamente ampara al asegurado por las pérdidas de los
beneficios de su actividad a raíz de un siniestro, sino que también permite a la
empresa asegurada hacer frente a determinados gastos que debido a la falta de
producción, muchas veces resultan difíciles de asumir.

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Así pues, la cobertura de Pérdida de Beneficios ampara al asegurado por los gastos
que producen la pérdida del beneficio neto, los gastos fijos y semifijos, sueldos y
jornales y otros gastos extraordinarios.

La suma asegurada se calcula en base al beneficio bruto anual y puede establecerse

de dos maneras diferentes:
Por adición: Sumando al beneficio neto todas y cada una de las partidas que
componen los gastos fijos del negocio

Por sustracción: Restando al volumen del negocio y las cifras de existencias finales,
el monto de las existencias iniciales y de los gastos de explotación no asegurados
(impuestos, compras netas, fletes, etc.).

Otro elemento de importancia en este tipo de seguros es el período de la

indemnización, el cual constituye el período máximo convenido entre las partes que
el contrato toma en consideración para determinar la suma que debe indemnizarse a
raíz de la interrupción de la explotación.

Este período puede o no coincidir con el período en el cual la actividad ha estado

interrumpida y, si este último lapso es superior, los gastos posteriores serán
asumidos por el asegurado.

Seguros de Transporte

Transporte de mercaderías por Tierra, Mar y Aire

El contrato de compraventa internacional de mercaderías está regido por la

Convención de las Naciones Unidas sobre Contratos de Compraventa Internacional
de Mercaderías, que fue aprobada y suscrita en Viena el 11 de abril de 1980. Este
convenio entró en vigencia el 1o de enero de 1988.

El transporte de mercaderías puede ser por tierra, mar o aire, a través de vehículos,
ferrocarriles, aviones comerciales y buques

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Es importante resaltar que, al momento de efectuarse el ajuste, deberán tenerse en

cuenta las siguientes variables:
a) Mercaderías de propia producción (pues el valor del daño estará dado por el
valor de conformación del costo)
b) Mercaderías adquiridas (se tomará para su ajuste el valor de adquisición, neto
de IVA en caso de que se hubiese generado Crédito Fiscal en la compra y
bonificaciones)
c) Mercaderías vendidas (para el ajuste el propietario de la mercadería deberá
acreditar su propiedad y efectuar el reclamo al asegurado)

Cobertura para Importadores Habituales (póliza flotante)

Dentro de los seguros de transporte y para importadores habituales existe un tipo de

cobertura denominada “Póliza Flotante”.

En esta cobertura la compañía se compromete en amparar al asegurado por todos

los transportes que realice y el asegurado, por su parte, se compromete a declarar
todos los embarques que se realicen.

Este tipo de pólizas no tienen costo alguno y su finalidad es la de mantener cubierta

la mercadería desde que la misma sale del depósito de su vendedor y hasta que llega
al depósito de comprador o asegurado.

En muchas ocasiones, el asegurado recién toma conocimiento de que el embarque

con mercadería adquirida ya partió, pues suele recibir la documentación por
intermedio de la institución bancaria a través de la cual se gestionó la pertinente
“carta de crédito” y es habitual que esta papelería sea recibida por el asegurado
cuando el buque está casi arribando al puerto de destino.

En ese caso, el asegurado tiene un plazo máximo de tres días desde que recibe la
documentación para informar al asegurador del embarque, quien emitirá la póliza y
cobrará el premio.

Cobertura para Importadores No Habituales (Seguro Provisorio)

Esta cobertura, que posee características similares a la póliza flotante comentada

anteriormente, se distingue en que al momento de realizarse la apertura de la carta
de crédito en la institución bancaria, se emite un seguro provisorio.

Este seguro provisorio no genera premio alguno y la Compañía emitirá la póliza y

cobrará la prima cuando reciba la documentación del embarque de origen.
Como ya se comentara, tanto la póliza flotante como el seguro provisorio, pueden
amparar transportes marítimos, terrestres o aéreos.

Existe cuando se dan estos supuestos

o El domicilio de los contratantes con independencia de su nacionalidad está en

países diferentes.

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o La cosa objeto del contrato debe ser entregada en un país distinto de aquel
donde se encuentra.
o No obstante, para que exista importación o exportación, debe haber un paso
efectivo de la mercadería por una aduana de salida o de entrada.
o En un mercado común, si bien la circulación entre los distintos países que lo
integran es libre, la venta entre ellos sigue siendo internacional, ya que se
formaliza entre personas de distintos países, y los bienes deben pasar por una
aduana aunque no se paguen derechos o aranceles.

Elementos principales del Contrato

- Las partes.
- Descripción del producto, o El precio.
- La forma y los plazos de pago.
- Las condiciones de entrega.
- Calidad y revisión final del producto.
- Cláusulas de jurisdicción y competencia, o Cláusulas de arbitraje.

Sujetos que intervienen

- El comprador (importador).
- El vendedor (exportador).
- El agente de cargas (revendedor de espacios en los barcos), e En su caso, el
banco (cuando este otorga una carta de crédito).

Documentos de uso habitual

- Carta de crédito (documento que avala el crédito otorgado por un banco al

importador).
- Conocimiento de embarque (documento que acredita el flete y la propiedad de
la mercadería en el transporte marítimo).
- Guía aérea (documento que acredita el flete y la propiedad de la mercadería en
el transporte aéreo).
- Carta de porte (documento que acredita el flete y la propiedad de la
mercadería en el transporte terrestre).
- Certificado de origen (documento que acredita el origen de la mercadería).
- Factura comercial (se denomina así a la factura de uso habitual en
operaciones de comercio exterior).
- Nota de empaque (documento que avala el empaque de la mercadería).

Unidades de Transporte Marítimo

Contenedores: son una especie de grandes cajas donde se alojan los bultos y las
mercaderías a ser transportadas. Existen de diversos tipos adaptados a las
características propias de la mercadería a ser transportada, las cuales deben hallarse
debidamente identificadas en el exterior del contenedor para adecuar su transporte y
las acciones de carga y descarga.

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25
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Unidades de transporte aéreo

Pallets: es una plataforma de superficie plana diseñada para cumplir con los
requerimientos de las aeronaves; sobre ella se coloca la mercadería para su
transporte, facilitando las operaciones de carga y descarga. Los más comunes son de
2,24 mts. x 3,18 mts. Van asegurados al piso mediante un sistema de anclaje.
Contenedores: los hay para la cubierta principal y de cubierta inferior generalmente
para los aviones de fuselaje ancho.

Contratos de fletes

- Conocimiento de embarque (transporte marítimo), o Guía aérea (transporte aéreo).

- Carta de porte o conocimiento terrestre.
Son instrumentos probatorios del contrato de transporte; constituyen prueba de la
carga de la mercadería, de la titularidad y/o propiedad de la mercadería; son un
título de crédito y por ende transmisibles por endoso.
También son títulos de crédito sobre mercaderías no transportadas el certificado de
depósito y el warrant.

Facturas

Factura comercial: es la emitida por el exportador-vendedor y es usada normalmente

determinar el exacto valor de las mercaderías y para preparar la documentación
consular.
Factura consular: es aquella realizada en un formulario ad hoc y en la que la entidad
consular autentica su contenido.

Certificados

Certificado de origen: determina el origen de la mercadería y si, en consecuencia,

tendrá o tratamiento preferencial.
Certificado sanitario: es de aplicación en mercaderías para consumo humano.
Certificado de depósitos: El warrant: es el emitido por administradores de depósitos
privados o fiscales, por el cual se deja constancia de que un titular les ha dejado en
depósito determinada mercadería. En ocasiones es utilizado como medio de pago ya
que es transmisible por endoso.

Incoterms

Son los términos fijados por la Cámara de Comercio Internacional, que se emplean
usualmente operaciones de comercio exterior.

Términos más frecuentes

FAS (Free alongside ship - Libre al costado del buque)

La abreviatura va seguida del nombre del puerto de embarque. El precio de la
mercadería se entiende puesta a lo largo (costado) del navío en el puerto convenido,
sobre el muelle o en barcazas, con todos los gastos y riesgos hasta dicho punto a
cargo del vendedor. El comprador debe despachar la mercadería en aduana. Este

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término puede usarse solamente para el transporte por mar o vías acuáticas
interiores.

FOB (Free on Board - Libre a bordo)

Va seguido del puerto de embarque, ej. F.O.B. Buenos Aires. Significa que la
mercadería es puesta a bordo del barco con todos los gastos, derechos y riesgos a
cargo del vendedor hasta que la mercadería haya pasado la borda del barco, con el
flete excluido.
Exige que el vendedor despache la mercadería de exportación. Este término puede
usarse solamente para el transporte por mar o vías acuáticas interiores.

CFR (Cost & Freight - Costo y Flete)

La abreviatura va seguida del nombre del puerto de destino. El precio comprende la
mercadería puesta en puerto de destino, con flete pagado pero seguro no cubierto. El
vendedor debe despachar la mercadería en Aduana y solamente puede usarse en el
caso de transporte por mar o vías navegables interiores.

CIF (Cost, Insurance & Freight - Costo, Seguro y Flete)

La abreviatura va seguida del nombre del puerto de destino y el precio incluye la
mercadería puesta en puerto de destino con flete pagado y seguro cubierto. El
vendedor contrata el seguro y paga la prima correspondiente. El vendedor sólo está
obligado a conseguir un seguro con cobertura mínima.

EXW Ex-works, ex-factory, ex-warehouse, ex-mill.

El vendedor ha cumplido su obligación de entrega al poner la mercadería en su
fábrica, taller, etc. a disposición del comprador. No es responsable ni de cargar la
mercadería en el vehículo proporcionado por el comprador ni de despacharla de
aduana para la exportación, salvo acuerdo en otro sentido. El comprador soporta
todos los gastos y riesgos de retirar la mercadería desde el domicilio del vendedor
hasta su destino final.

FCA Free carrier (Franco Transportista - libre transportista)

El vendedor cumple con su obligación al poner la mercadería en el lugar fijado, a
cargo del transportista, luego de su despacho de aduana para la exportación. Si el
comprador no ha fijado ningún punto específico, el vendedor puede elegir dentro de
la zona estipulada el punto donde el transportista se hará cargo de la mercadería.
Este término puede usarse con cualquier modo de transporte, incluido el
multimodal.

CPT (Carriage paid to -Transporte Pagado Hasta)

El vendedor paga el flete del transporte de la mercadería hasta el destino
mencionado. El riesgo de pérdida o daño se transfiere del vendedor al comprador
cuando la mercadería ha sido entregada al transportista. El vendedor debe
despachar la mercadería para su exportación.

CIP (Carriage and Insurance Paid to - Transporte y Seguro pagados hasta)

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El vendedor tiene las mismas obligaciones que bajo CPT, pero además debe
conseguir un seguro a su cargo.

DAF (Delivered at Frontier - Entregado en frontera)

El vendedor cumple con su obligación cuando entrega la mercadería, despachada en
aduana, en el lugar convenido de la frontera pero antes de la aduana fronteriza del
país colindante. Es fundamental indicar con precisión el punto de la frontera
correspondiente.

DES (Delivered ex Ship - Entregada sobre buque)

El vendedor cumple con su obligación cuando pone la mercadería a disposición del
comprador a bordo del buque en el puerto de destino, sin despacharla en aduana
para la importación.

DEQ [Delivered ex Quay (Duty Paid) - Entregada en muelle (derechos pagados)

El vendedor cumple con su obligación cuando pone la mercadería a disposición del
comprador sobre el muelle en el puerto de destino convenido, despachada en aduana
para la importación.

DDU (Delivered Duty Unpaid - Entregada derechos no pagados)

El vendedor cumple con su obligación cuando pone la mercadería a disposición del
comprador en el lugar convenido en el país de importación. El vendedor asume todos
los gastos y riesgos relacionados con la entrega de la mercadería hasta ese sitio
(excluidos derechos, cargas oficiales e impuestos), así como de los gastos y riesgos de
llevar a cabo las formalidades aduaneras.

DDP (Delivered Duty Paid - Entregada derechos pagados)

El vendedor asume las mismas obligaciones que en D.D.U. más los derechos,
impuestos y cargas necesarias para llevar la mercadería hasta el lugar convenido.

Transporte Terrestre

Medida de la Prestación para el transporte terrestre, marítimo y aéreo: A Prorrata.

Régimen Legal
Ley 24.653. Transporte automotor de cargas.
Decreto reglamentario: 105/98

La cobertura de transporte terrestre de mercaderías brinda cobertura dentro de

Argentina, Argentina hacia países limítrofes y países limítrofes hacia Argentina.
Cubre todo tipo de mercaderías con excepción de dinero, joyas, metales preciosos,
cuadros, objetos de arte, valores.

Las pólizas de transporte de mercaderías pueden ser contratadas por el dueño de la

mercadería o por el dueño del transporte (transportista).Esta situación es muy
importante para delimitar la vigencia temporal del seguro.

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¿Qué ocurre si la cobertura es suscripta por el dueño de las mercaderías?

El inicio de la vigencia de la cobertura es cuando el camión se ponga en movimiento
rumbo al destino, se documenta a través de la carta de porte (fecha y hora del viaje),
el seguro rige hasta que la mercadería sea entregada de conformidad en el lugar de
destino, se documenta con un remito.

¿Qué ocurre si la cobertura es suscripta por el transportista?

El inicio de vigencia se da cuando las mercaderías le son entregadas al transportista,
independientemente que este se ponga en movimiento rumbo al destino o no en ese
momento.
En la póliza se establece la hoja de ruta que se sigue y se tiene que respetar salvo
fuerza mayor. Establecer de antemano las paradas y estadías que realiza el camión.

Diferencia entre parada y estadía

La parada es aquella en el que el camión se detiene por ciertas horas y se supone
que el camionero no pierde el control del camión.
En una estadía, camión y camionero van a pernoctar en determinado lugar y en caso
de estadía el camión tienen que pasar la noche en un lugar cerrado y techado.

Requisitos a cumplir por el transportista terrestre

a) Inscripción en el Registro Único de Transporte Automotor (R.U.T.A).
b) Tener sede legal en el país.
c) Habilitar los vehículos.
d) Capacitar profesionalmente a los choferes.

Categoría de Transportes
- Carga masiva o a granel.
- Carga peligrosa.
- Carga fraccionada.
- Carga propia.
- De tráficos especiales.
- De carga internacional.

Obligaciones del transportista

- Estar habilitado por la CNRT (Comisión Nacional de Regulación del Transporte)
- Disponer de medios adecuados.
- Contratar choferes idóneos.
- Adoptar medidas de seguridad.
- Proveer a la carga los cuidados inherentes.

Cobertura Básica del transporte de mercaderías terrestre

- Choque (no cualquiera) cubre lo que dice la póliza, no parecido.
- Vuelco total
- Desbarrancamiento barranca abajo, no pozo.
- Incendio (rayo y explosión cubierto)
- Alud de tierra que afecte la mercadería.
- Caída de postes y árboles (poste completo y árbol completo) no ramas.
- Factor climático (inundación súbita e imprevista en el momento)
- Ciclón, huracán, tornado.

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Coberturas adicionales
- Robo (tiene exclusiones específicas). Ejemplo: Lugar y hora.
- Hurto (más difícil la ocurrencia del siniestro que el robo)
- Desaparición camión.
- Falta de entrega Mercaderías. (Falta frío)

Exclusiones de Cobertura
- Desvío camino
- Escala no prevista
- Granizo
- Humedad,
- Roedores,
- Insectos.

Transporte Aéreo

Ventajas
- Plazos de entrega más rápidos
- Menores riesgos por mercaderías al aire libre.
- Menos riesgo de robo.
- Mayor puntualidad en las entregas.
- Menores costos de embalajes.

Bienes Transportados generalmente por vía aérea

- Mercadería perecedera.
- Ciertos animales.
- Productos farmacéuticos y químicos.
- Productos delicados con cuidados extremos en el transporte.

Obligaciones del transportista

El transportista aéreo debe emitir la guía aérea con: lugar y fecha, puntos de salida y
llegada, paradas previstas, nombre del expedidor, detalle de la carga y el entrega
conforme (entrega en tiempo y forma de la mercadería transportada.
Para determinar la normativa aplicable debe determinarse el convenio vinculado al
país donde se emitió la guía aérea. En caso de duda se aplicara lo dispuesto en el
Código Aeronáutico Argentino.

Cobertura Básica
La cobertura será todo hecho que le pase al avión y deteriore la mercadería con el
avión en movimiento, no hay cobertura del seguro cuando el avión está parado,
choca o colisiona, se cae, falla tren de aterrizaje (incendio y explosión), aterrizaje
forzoso, acción carga y descarga.

Cobertura adicional
a) robo.
b) hurto.
c) desaparición avión con mercadería.
d) falta de entrega de mercaderías.
e) Exclusiones de Cobertura

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f) guerra.
g) piratería.
h) vandalismo, terrorismo, rebelión etc.
i) convulsión interna, tumulto popular, huelga.
j) falta de frío perecedero.

Transporte marítimo y/o fluvial

Los riesgos a los que más está sometida los efectos transportados son por:
- Operaciones de carga y descarga (caídas, uso de ganchos, mojaduras por
lluvia, agua de mar o de río etc.)
- Pérdida de peso o aumento por evaporación o incremento humedad.
- Mas estibaje (poner lo pesado sobre lo frágil)
- Contaminación con otras cargas.
- Roedores insectos
- Daños por fuego
- Avería gruesa.
-
Cobertura de Póliza
- Hechos que le ocurre al buque en su trayecto y termina afectando a la
mercadería, incluyendo también la acción de carga y descarga de la
mercadería y el primer transporte de la mercadería en tierra cuando llega a
destino.
- Incendio, rayo, explosión, hundimiento, huracán, ciclón, choque o colisión.
- Factores de la naturaleza, van a estar cubiertos si son súbitos o imprevistos y
no anunciados en el parte del pronóstico del tiempo. También los hechos de
guerra si son súbitos si no.
- Lluvia fuerte, tempestades, maremoto, tifones, terremoto.
-
Cobertura por Avería

Avería: es el daño que por cualquier causa sufra la embarcación o mercadería.

Avería simple o particular: daño accidental provocado al barco a su carga. Esta

cubierta por la póliza.
Rolido y cabeceo, impacto y barrido de olas, mojaduras independientes del barrido de
olas humedad, transpiración de bodegas, contaminación, cambio de temperaturas.

Avería gruesa o echazón: Decisión del capitán que ante un peligro inminente y con el
objeto de guardar la estabilidad del barco y de la tripulación, decide tirar o echar la
mercadería al agua.

Coberturas Adicionales
- Robo.
- Falta entrega mercadería,
- Piratería,
- Consolidación o desconsolidacion contenedores,
- Hechos políticos o catastróficos que ocurran en algún lugar de tránsito.
- Falta de frío en mercadería perecedera.

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Medida de la prestación: a Prorrata.

Exclusiones de Cobertura:
- Huelga.
- Tumulto popular.
- Sabotaje, terrorismo, sedición, rebelión, subversión.
- Negligencia o infidelidad del cargador.
- Cambio de viajes, rutas o de buque sin consentimiento del asegurador.
- Moho, ratones, gastos de cuarentena,
- Averías causadas por huelguistas.

Siniestros Marítimos

Siniestros a bordo del buque

HUNDIMIENTO DEL BUQUE
Cuando el buque pierde definitivamente su integridad estructural y funcionales
originales, en esencia el naufragio no es indemnizable si la aseguradora demuestra
que el hundimiento se debió a un riesgo excluido o no previsto por el contrato.

VICIOS OCULTOS DEL BUQUE

Si el transportador, por un examen normal y diligente, no podía haber descubierto
los vicios de la nave, que en definitiva perjudican la obligación del transportar la
mercadería a la que se obliga por un contrato, procede la exoneración. La prueba de
estos extremos son: el vicio oculto, la imposibilidad de descubrirlo empleando una
diligencia razonable. Pesa sobre quien invoca la exoneración, o sea, sobre el
transportador.

SECUESTRO DE LA CARGA:

VENTA ANTICIPADA POR SER MERCADERÍA PERECEDERA

Si después de iniciado se interrumpe el viaje del barco o no se finaliza por alguna
razón, sin que el asegurador se vea liberado de su obligación a prestación, el mismo
puede exigir que el tomador de seguro venda con su colaboración los bienes en forma
libre o a través de un remate público, cuando la mercadería no pueda ser
transportada sin incurrir en costos desproporcionados o dentro de un plazo
apropiado. Si el asegurador exige la venta, la misma debe efectuarse
inmediatamente. El tomador del seguro podrá exigir el pago de la diferencia entre el
valor asegurado y aquel obtenido en la venta. Lo mismo vale para el caso de que los
bienes deban ser vendidos en el camino debido a un accidente cubierto por el seguro.

Cierto tipo de producto, en especial los alimenticios, sufren una degradación normal
en sus características físicas, químicas y microbiológicas, como resultado del paso
del tiempo y las condiciones del medio ambiente. En la mayoría de los casos se
requieren ciertos medios de preservación, como el control de la temperatura, para
mantener sus características originales de sabor, gusto, olor, color, etc. de manera
que se conserven en buenas condiciones durante la movilización entre los productos
y el consumidor. Dentro de los productos perecederos se encuentran: frutas,
verduras, la carne y sus derivados, los pescados y los mariscos marinos y de agua

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dulce, productos lácteos, flores frescas y follajes, peces tropicales. Todos ellos
requieren temperaturas y condiciones climáticas acordes con sus características y
con la duración del viaje hasta su destino final (transporte y almacenamiento).

PÉRDIDAS POR DETERIORO Y PUDRIMIENTO

Un alto porcentaje de siniestros afecta los productos perecederos antes de llegar al
mercado. Estas pérdidas por deterioro y pudrimiento de frutas y verduras, se deben
a que el proceso biológico continúa después de la cosecha y durante el transporte
marítimo.
Proceso de pudrición:
Fisiológico: respiración, generación de calor, transpiración, estructura de los tejidos
(ablandamiento o endurecimiento), color (clorofila para el color verde, licopina para el
color rojo), deshidratación (cambios de peso debido a pérdidas por agua) y morfología
del producto. Físicos: daño por enfriamiento Chillinglnjury, cambios microbiológicos
causados por microorganismos (hongos, bacterias, fermentos), maduración y
envejecimiento.
Químicos: pérdida de sustrato (almidón, azúcares, grasas), composición proteica,
carbohidratos, vitaminas, lípidos, ceras y elementos volátiles (aceites esenciales y
oleorresinas).

MERCADERÍAS PELIGROSAS
Tratamiento legal nacional: La Ley de Navegación en su Art. 283
Dispone: Las mercaderías peligrosas, a cuyo embarque el transportador se habría
opuesto de haber conocido tal característica, pueden ser desembarcadas en
cualquier tiempo, forma o lugar, antes de su arribo a destino y en caso de no ser ello
posible, destruidas o transformadas en inofensivas, sin indemnización alguna a su
propietario, salvo la que deba pagar el cargador al transportador por los daños que
éste haya sufrido por tal causa.

Si han sido embarcadas con conocimiento y consentimiento del transportador, se

aplicarán las mismas medidas cuando lleguen a constituir un peligro para el buque o
la carga, salvo los derechos u obligaciones de los interesados en el caso de avería
gruesa».

ROBO
Es la sustracción parcial o total de bienes que integran una carga. El robo se
produce por la violación del envase, ya que difícilmente se lleve a cabo con violencia
sobre las personas. Si el robo deriva de un accionar ilícito de la tripulación se llama
«baratería».

MERCADERÍA DETERIORADA O DESTRUIDA

Al momento de confeccionar el Despacho, esta mercadería se considera en el estado
en que se encuentra.
Si el siniestro en los bienes se produce con posterioridad al pago de los tributos, el
servicio aduanero puede dispensar de aquellos derechos en la proporción del valor en
que la mercadería hubiese sufrido el demérito. Tal eximente, para su aplicación, debe
producirse, respecto de la mercadería, dentro de los 5 días en que la autoridad
permitió el retiro sin que el importador haya retirado los enseres y obviamente, en
que los derechos hubieren sido abonados.

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TRASBORDO
En el caso de que por cualquier hecho no se pudiere proseguir con el transporte de la
mercadería objeto de esta destinación, la persona a cargo del medio de transporte
debe comunicar dicha circunstancia ante el aduanero, y de resultar imposible, lo
debe comunicar a la autoridad más cercana.
La mercadería y el medio de transporte quedarán bajo vigilancia del aduanero o de la
policía.
Para hacer un transbordo y seguir con el destino, se debe formular el pedido por
escrito con anticipación a la Aduana.

ECHAZÓN
La figura consiste en arrojar al agua, para alijar el buque, todo o parte del
cargamento. En los buques modernos, se mucha menos frecuencia o ninguna, se ve
en la necesidad de recurrir al «echazón de carga» para huir de la tempestad, de
enemigos o piratas, aparte que esto se vuelve engorroso por la magnitud de los
cargamentos y estiba de ellos en lo profundo de las bodegas.

CONTAMINACIÓN
Se produce cuando quedan materiales residuales u olores de cargamentos previos o
hay cargas incompatibles estibadas en el mismo contenedor. Productos como miel,
jugo de frutas, malta, pasas, etc. generan fermentación. Algunos alimentos como el
té, el papel, el corcho, los cigarrillos y los puros, son susceptibles de contaminarse
por contacto con otra carga. También productos como la harina, granos, pieles,
maderas tropicales, nueces, dátiles, etc., pueden llegar a tener gusanos

DESVÍO DE RUTA
Tratamiento legal nacional: la Ley de Navegación establece en el Art. 287 «Si por
orden de autoridad el buque tiene que desviarse de su ruta, o se viera obligado a
descargar la mercadería en un puerto que no es el de destino, el transportador puede
dar por terminado el viaje, por cumplido el contrato, y exigir, además, el pago del
flete estipulado».

FALSA DECLARACIÓN DEL CARGADOR

Tratamiento legislativo nacional: Ley de Navegación. Art. 279, establece: « Ni el
transportador ni el buque responden por los daños o pérdidas que sufra la
mercadería, cuando el cargador hubiere hecho conscientemente una falsa
declaración respecto de su naturaleza y valor».

BARRIDO DE OLAS AL MOMENTO DE EMBARQUE DE LA MERCADERÍA SOBRE

CUBIERTA
Son caídas accidentales de bultos al mar.
El embarque de una carga sobre cubierta por parte del transportista, ni no es común
por su volumen y caracteres de la carga y si se realiza sin conformidad del cargador,
constituye un agravamiento de los riesgos propios del transporte que las normas
legales sancionan con la pérdida del derecho a la limitación del monto de la
indemnización que el porteador deberá pagar en caso de siniestro. En consecuencia,

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el transportista debe contar con la autorización del cargador para poder transportar
la carga sobre cubierta o bien asegurarla.

INCENDIO
Se debe principalmente a la ignición causada por fricción o combustión espontánea.
Se ve ampliado por la explosión o implosión cuando son se-guidas de fuego o
ignición.
Este hecho, el transportador no es responsable, salvo que el asegurado pueda probar
que el incendio fue causado por culpa o negligencia del transportador, armador o
propietario.
En materia de seguros sobre la carga: se ve ampliado por la explosión o implosión
cuando son seguidas de fuego o ignición. La ignición es el esta-do de un cuerpo de
arde o está incandescente. El incendio llevará al asegurado ante la oposición de la
aseguradora, a cargar con la prueba de demostración de que el infortunio se debe a
fuerza mayor, en tanto que esa obligación se traslada a la aseguradora si la misma
invocara que el incendio se produjo por vicio propio de las mercancías

Auto combustión: esto último es frecuente cuando se transporta carbón blando, coco
y copra, semillas oleaginosas y nueces, harina de pescado, paja, azúcar, etc. Los
productos altamente inflamables, como acetileno, gasolina, celuloide, algodón,
fósforo, etc., requieren un manipuleo cuidadoso y precauciones especiales.

BARATERÍA
Incluye los hechos dolosos o fraudulentos del capitán y de la tripulación con la
intención de dañar al buque o a la carga y/o de causar perjuicio al armador o
fletador, excluyendo los culposos. Pueden ser amparados por el seguro marítimo del
buque o de la carga, como riesgo autónomo, independientemente de otro riesgo del
mar, cuando la legislación doméstica lo autorice. En tal caso, el autor del delito no
puede asumir el carácter del asegurado. Art. 439 Ley de Navegación. Dichos actos
pueden ser:
- Sumersión dolosa del buque
- Comercio ilegal con el enemigo
- Contrabando de importación
- Violación de reglamentos postales
- Violación de un bloqueo
- Desviación no justificada en provecho propio
- Desvío indebido, gastado o revendido a terceros todo o parte del cargamento.

SAQUEO
Los transportadores que se preocupan por los problemas de seguridad toman gran
número de medidas para proteger la carga de robos y saqueos. Las áreas restringidas
de trabajo, la colocación de cierres y alarmas modernas y el establecimiento de
procedimientos estrictos sobre documentación de la carga constituyen buen ejemplo
de esta política Si no se aplican estas medidas, la carga se expone a riesgos durante
el traspaso del vehículo al contenedor y viceversa cuando se trata de servicio puerta
a puerta y puede darse el caso del robo de un contenedor completo.

Siniestros por fuera del buque

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LA ESTIBA DE LA MERCADERÍA A BORDO

La estiba de la carga es una operación delicada por cuya corrección está obligado el
capitán, y frente al fletador el armador (fletante) pues de ello dependen las
condiciones esenciales que hacen al éxito de la expedición:
La estabilidad del buque
La entrega de las mercaderías en destino en las mismas condiciones que se
embarcaron
La influencia en la conservación y duración propia del buque.

EMBALAJE DEFICIENTE DE LA CARGA

No es responsabilidad del transportista y de la aseguradora. La resistencia a la
carga, estiba y descarga de los efectos, deben ser tenidos en cuenta por el cargador al
entregar la mercadería para su transporte.

ACONDICIONAMIENTO IMPROPIO DE LA CARGA

Cuando no responde a la naturaleza y características de la carga.

ACONDICIONAMIENTO INSUFICIENTE DE LA CARGA

Cuando un está en condiciones de resistir presiones y pesos de los bultos
superpuestos en la estiba, manipulación de carga y descarga, duración y riesgos
normales del viaje.

DESCARGA EN EL PUERTO DE ARRIBADA FORZOSA

Se refiere a los daños que sufre la mercadería en la descarga y carga en el mismo
buque o en otro para completar el viaje, si el buque debe entrar en un puerto por
razones de «arribada forzosa» entendiéndose como tal, la necesidad de hacer
reparaciones o para evitar una pérdida total o un siniestro mayor, en cuyo caso los
riesgos asegurados deben prorrogarse durante el transporte en otro buque para
completar el traslado. Legislación Internacional aplicable: Reglas de York Amberes de
1974. Regla X y XII.

MANIPULEO EN TERMINALES
Muchas terminales portuarias cuentan con bandas transportadoras y equipo
mecánico para el manejo de la carga, que permiten una movilización rápida y segura
dentro de la terminal. No obstante la congestión de los terminales contribuye a
aumentar los daños por manipuleo, debido a la sobrecarga de los equipos. El cargue
y descargue manual es la modalidad más frecuente en las terminales pequeñas. Los
principales peligros para la carga se deben a una aceleración indebida o a una
desaceleración rápida durante el izado o descenso; aun ladeamiento durante el
manejo del montacargas; al empuje o arrastre en puertos mal equipados; y caídas
cuando se utilizan equipos inadecuados o trabajadores inexpertos.

VICIO PROPIO U OCULTO DE LA COSA TRANSPORTADA:

Definida como toda predisposición de la misma a destruirse o deteriorarse que
proviene de su naturaleza o del estado en que se encontraba al entregarse al naviero
y que puede declararse o agravarse durante el viaje, determinando su pérdida o
avería. Por ejemplo, la tendencia a fermentar de determinados productos, la

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enfermedad de animales embarcados, o tendencia a la combustión, espontánea o

evaporación de ciertos productos químicos. Destrucción durante el viaje por vicio
propio también se debe a que la mercadería se destruye por la composición de su
propia naturaleza y la acción de elementos conca tenantes que producen su
autodestrucción, disminución de su valor o empleo. Por Ej.: la autocombustión del
algodón en fardos si fue sembrado en tiempos de mucha humedad; la evaporación de
ciertos licores y productos químicos, las adherencias a las paredes de las bodegas del
buque de los productos oleosos, embarcados a granel, etc. NO tienen cobertura de
seguro.

LA CONDENSACIÓN DE LA CARGA
Al analizar este problema, no sólo se debe tomar en cuenta el transporte marítimo,
sino también los terrestres, tanto en nuestro país como en el trayecto en otro
continente. Por ejemplo: mientras que el transporte de la carga en un contenedor
ventilado dentro de la bodega, evita problemas a bordo, puede aumentar los riesgos
de condensación en trayectos largos en tierra y se deben tapar las aberturas de
ventilación después de la descarga.

SINIESTROS AL CONTENEDOR
El contenedor puede averiarse o aplastarse y hasta de desaparecer, sin perjuicio de
posibles fraudes o robos que puedan sufrir al sustituirse las cargas o cortarse los
precintos o desarmarse sus bisagras o por problemas propios de su rellenado o
empaquetado (stufing).

VARAMIENTO
El varamiento se produce por la innavegabilidad del buque al quedar embarrancado
en un lecho fangoso o arenoso o bien atascado entre las rocas. Estos episodios deben
ser fortuitos o accidentales Si fueran causados por disposición del capitán, se
consideran voluntarios, y deberán tener como finalidad la salvación del buque y de la
comunidad navegante. Los daños que resultan de este tipo de siniestro se liquidan
como avería gruesa.

Mientras que los varamientos accidentales del buque deben ser excepcionales y el
pago de las indemnizaciones está a cargo de «la aseguradora» por de su pérdida.

La varadura voluntaria. Forzamiento de velas, avería o pérdida de velas.

Tratamiento legislativo Internacional:

La Regla IV de York Amberes, dispone que se liquidará como avería gruesa toda
pérdida o daño sufrido a resultas de una varadura intencional por razones de
seguridad común, así como las pérdidas o averías sufridas para reflotar el buque
varado.
Según la Regla VI, se tratan como avería gruesa, la avería o pérdida de velas y
mástiles o vergas, o de uno de ellos, ocasionados por los esfuerzos realizados para
hacer zafar el buque varado, o llevarlo a una menor profundidad por razones de
seguridad común.

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Hay lugares en el mundo donde por sus características geográficas, existe mayor
cantidad de varamientos de buques, por lo que para las empresas navieras, resulta
previsible y habitual. Tales lugares son: * el Río Danubio. * El Río de la Plata (desde
la dársena Norte hasta la desembocadura del Río San Pedro). * Mersey (arriba del
Rock Ferry Slip). * Canales de Panamá. * Canal de Suez, etc.

Grounding de los buques

En estos lugares los buques suelen tocar los bajo fondos arenosos en forma habitual
quedando detenidos (grounding) hasta la nueva marea. Por ello los formularios
ingleses (Grounding clause) diferencian esos supuestos del Stranding por el
encallamiento o varamiento del buque y del simple touching and go, descartando de
éstos últimos la procedencia de los varamientos o embarrancamientos y, por ende, de
los gastos de inspección de los fondos de los buques.

TEMPESTAD O MAR GRUESA O LA FORTUNA DE MAR:

El estado del mar es la causa cierta de las averías. La tempestad es un peligro
potencial en toda navegación por agua, lo que lo hace ser un riesgo muy típico.
Puede deberse a causas atmosféricas como vientos, huracanes, tifones.
No toda «mar gruesa» o malos tiempos llegan a configurar este riesgo porque tiene y
debe ser previsto por el capitán para afrontarlos, como lo fue en el diseño y
construcción del buque, a fin de superarlo y reducirlo.
El conocimiento anticipado de las épocas del año y las zonas marítimas del Caribe,
del Índico, del Golfo de Vizcaya, etc., donde, con regularidad, se producen ciclones,
huracanes y tifones y la suma de las informaciones satelitales que hoy se brindan
sobre estos fenómenos hacen previsible los malos tiempos posibilitando que los
buques puedan superarlos.
El «mal tiempo» se mide por la Escala de Beaufort, que clasifica la fuerza del viento y
del mar en una escala de 1 a 12. Fue creada por Sir pancis Beaufort quien era un
marino meteorólogo irlandés para medir la intensidad, la fuerza, la velocidad de los
vientos y del estado del mar, que deben alcanzar y superar la escala de 9 (viento
tempestuosos y mar gruesa) para tornarse peligrosos.

ANEGAMIENTO CASO FORTUITO O FUERZA MAYOR.

En nuestro derecho su I concepto se extrae del Art 514 del Código Civil, en cuanto al
«caso fortuito» es lo que no ha podido preverse o que, previsto, no ha podido evitarse.

Embarcaciones de placer

Las embarcaciones de placer se distinguen en:

a) Lanchas (motores de 50 hp y motores de más de 50 hp).
b) Cruceros (Diesel o Nafteros). Estos últimos se distinguen en motor por pata o de
propulsión eje y hélice).
c) Veleros (Diesel o sin motor interno; Nafteros; Monotipos; Regata pura)
d) Botes neumáticos.

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Cobertura Básica
Pérdida total por cualquier motivo que no esté dentro de las exclusiones, principales
colisión o choque. Gastos salvamento. Incendio parcial o total, robo total y RC hacia
cosas de terceros.

Cobertura Adicional
Robo parcial, hechos atmosféricos súbitos, huelga, lockout. Daño por viajar en un
trailer. Incendio total en guardería. Robo del motor. RC hacia terceros transportados
o no. Navegación oceánica de una regata, rotura del palo.

Exclusiones de Cobertura
Salarios tripulación, desgaste y rotura motor, raspadura de la vela.

Tiene cláusula de exclusión automática “si al finalizar la cobertura, la nave esta en

crucero o en peligro la cobertura se extiende automáticamente hasta que llegue al
primer puerto pagando prima adicional”.

Los empleados en blanco hasta 12 millas deben tener patente de patrón y timonel
mas 12 millas se agrega piloto de yate. Debe tener señales diurnas y nocturnas.
Aparatos astronómicos

Riesgos Varios

Seguros de Cristales, Vidrios y Espejos

Medida de la Prestación: A Primer Riesgo Absoluto.

En el caso de este seguro aplicado a viviendas particulares se utiliza la modalidad

“seguro global de piezas vítreas” sin necesidad de identificar las piezas aseguradas, o
sea se realizan las coberturas por montos (Ej.: cobertura de cristales, vidrios y
espejos en vivienda particular hasta $ 15.000)

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En el caso de las viviendas particulares se suelen excluir de la cobertura, los vidrios

instalados en forma horizontalmente (Ej. mesas y escritorios), amparándose solo los
que están en posición vertical.

En comercios la situación es distinta: puede ampararse los cristales, vidrios o

espejos tanto en forma vertical como horizontal.
En el caso de los comercios puede optarse por dos formas de Asegurar:
1) Utilizar una sola suma asegurada sin necesidad de especificar cada pieza. (Ej.:
hasta $20.000)
2) Especificar las características del bien asegurado. (Ej. Vidrio. Cristal, espesor,
altura, ancho y ubicación, vidriera puerta ventiluz etc.)

La Cobertura básica ampara los daños sufridos en los cristales, vidrios, espejos y
demás piezas vítreas o similares, únicamente como consecuencia de su rotura o
rajadura, incluyendo los gastos normales de colocación hasta el límite de la suma
asegurada.

El asegurado puede optar por recibir la indemnización mediante el pago en efectivo

del siniestro o con la reposición y colocación de las cosas dañadas por un vidriero
enviado por la Aseguradora o referido del Asegurado.
Esta cobertura no amparara los siguientes daños: rayaduras, incisiones, hendiduras
u otros daños que no se establecen en el riesgo cubierto, marcos, cuadros,
armazones, piezas pintadas, grabados, letras dibujos.

Los riesgos excluidos:

Los riesgos excluidos en esta cobertura son por la acción de: Meteorito, terremoto,
maremoto, erupción volcánica, tornado, huracán, ciclón, granizo , inundación,
transmutaciones nucleares, hechos de guerra civil o internacional, guerrilla, rayo o
explosión, vicio propio de la cosa objeto del seguro, vicio de construcción del edificio,
vibraciones u otros fenómenos producidos por aeronaves.

Se puede brindar cobertura adicional sin pagar extra prima a los siguientes riesgos:
Tumulto popular, terrorismo, huelga lockout (cierre o paro patronal).Pagando prima
adicional se puede brindar cobertura de los siguientes daños por: incendio, rayo o
explosión, granizo, huracán, ciclón o tornado.

Seguros de Cascos (Automóvil)

Es una cobertura ampliamente difundida en nuestro mercado que permite asegurar

cualquier vehículo automotor. La cobertura mínima requerida por la Ley Nacional de
Transito es por Responsabilidad Civil aunque hay resaltar un datos estadístico muy
importante: aproximadamente el 50% de parque automotor argentino no se
encuentra asegurado.
A criterio de las Aseguradoras lasas zonas de riesgo en virtud de la zona geográfica
en la cual normalmente circula el rodado son 3, siendo la zona 1 la más riesgosa y la
zona 3 la menos riesgosa.

Zona 1: Capital y Gran Buenos Aires.

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Zona 2: Centros urbanos de más de 200 mil habitantes excepto zona 1.

Zona 3: Resto de las localidades del país.

Responsabilidad Civil: el propósito es mantener indemne al asegurado o conductor

por cuanto deban a un tercero como consecuencia de los daños causados por el
vehículo o por la carga transportada en condiciones reglamentarias.
Los limites de cobertura de darán por tipo de vehículo y uso.

Responsabilidad Penal: Es importante destacar que en toda cobertura aseguradora

en el ramo automotor se ampara la Responsabilidad Civil pero no se ampara la
Responsabilidad Penal.

No obstante el asegurado debe notificar al asegurador la existencia de un proceso

penal y permitir que intervenga en el sumario. Si el asegurado asume la defensa del
proceso penal, su actuación queda limitada al pago de los honorarios del abogado
que hubiese designado.

Cuando el asegurado es conductor también el plazo de denuncia se cuenta desde el

día de la ocurrencia del hecho. Si el conductor es distinto al asegurado, el plazo se
cuenta desde que el asegurado tomo conocimiento.

Si el asegurado es conductor y cometió el hecho con culpa grave es una causa de

caducidad y se rechaza el siniestro. En cambio si el hecho lo cometió el conductor
con relación de dependencia y en función del trabajo, es asegurador debe mantener
indemne al asegurado sin perjuicio de poder reclamar lo pagado posteriormente
contra el conductor.

Daño: Se define al daño como todo perjuicio que sufre el vehículo por la acción
directa o indirecta del fuego, explosión o rayo, vuelco, despeñamiento o inmersión,
roce o choque con otros vehículos, personas, animales o cualquier otro agente
externo y ajeno al mismo vehículo, ya sea circulando, remolcado o estacionado al aire
libre o bajo techo o durante el transporte terrestre, fluvial o lacustre. Los daños
también incluyen los ocasionados por terceros.

Daño Total y Daño Parcial: en este caso se cambio la clausula en donde se

considera que habrá daño total cuando el valor del daño de la unidad siniestrada sea
superior o igual al 80 % del valor de venta al público al contado en plaza del vehículo
asegurado al momento del siniestro.
Habrá daño parcial si por el contrario el valor de los daños de la unidad siniestrada
sea inferior al 80% del valor venta al público al contado del vehículo.

Este concepto quiere decir que en caso de un siniestro, un perito o liquidador deberá
cuantificar los daños en los restos del vehículo luego del siniestro y en función del
informe dictaminara si el daño fue total o parcial.
Ejemplo: si un auto esta valuado al momento del siniestro en $ 100.000 y el perito
estima que el valor de los daños es de $ 5.500.

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Habrá daño parcial porque es menor el importe al 80% del valor del auto. Si en
cambio el perito determina que el daño es de $ 83.000 habrá daño total porque el
importe del daño es mayor al 80% del valor del vehículo

Resumen de las Coberturas

Brevemente detallaremos las coberturas existentes en el mercado asegurador.

Cobertura tipo A: Responsabilidad Civil exclusivamente.

Conforme resolución de la SSN nro. 38708, a partir del 1 de septiembre de 2016 las
entidades aseguradoras sólo podrán celebrar contratos que tengan por objeto
mantener indemne al asegurado frente a Terceros por la Responsabilidad Civil en
que incurra por el uso de un vehículo automotor, hasta los límites de cobertura por
acontecimiento que se detallan a continuación:

M2 y M3: Vehículo para transporte de pasajeros, que no contenga más de ocho (8)
asientos además del asiento del conductor y que cargado no exceda de un peso
máximo de tres mil quinientos kilogramos (3.500Kg.) Vehículo para transporte de
pasajeros con más de ocho (8) asientos excluyendo el asiento del conductor, y que no
exceda el peso máximo de cinco mil kilogramos (5.000Kg.) Vehículos para transporte
de pasajeros con más de ocho (8) asientos excluyendo el asiento del conductor, y que
tenga un peso mayor a los cinco mil kilogramos (5.000Kg.)

Cobertura tipo B: Cobertura de Responsabilidad Civil y daños totales a consecuencia

de accidente, incendio, robo, hurto, granizo, terremoto, inundación o desbordamiento.

Cobertura tipo B1: igual que cobertura B pero sin la cobertura de daños totales por
accidente.

Cobertura tipo C: Cobertura de Responsabilidad Civil y daños totales a consecuencia

de accidente, granizo, terremoto inundación o desbordamiento y daños totales y
parciales a consecuencia de robo, hurto e incendio.

Cobertura tipo D: Cobertura de Responsabilidad Civil y daños totales y parciales a

consecuencia de granizo terremoto, inundación o desbordamiento, incendio, robo,
hurto. Puede ser con o sin franquicia.

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Cobertura tipo E: Coberturas de Incendio y Robo en garaje.

Principales Exclusiones de Coberturas:

Responsabilidad Civil. Daños. Robo y hurto.

 Vehículo secuestrado, confiscado, requisado o incautado
 cuando el vehículo asegurado este circulando o está estacionado sobre playa
de mares, ríos, lagos, lagunas y el siniestro sea consecuencia de una creciente
normal o natural de los mismos.
 Como consecuencia de accidente o daños de toda clase originados o derivados
de la energía nuclear.
 Por hechos de guerra civil o internacional, guerrilla, rebelión, sedición o motín
y terrorismo.
 Huelga o lockout, tumulto popular, cuando el asegurado sea participe
deliberado de ellos.
 Cuando el vehículo haya sido adaptado para ser propulsado por gas natural o
gas licuado de petróleo (propano o butano)
En estos casos suele aceptarse las coberturas con la debida información al
asegurador.
 cuando el vehículo sea destinado a un uso distinto de la propuesta original sin
que medie comunicación fehaciente al asegurador.

Responsabilidad Civil y Daños

 vehículo conducido por personas que no estén habilitadas para el manejo de
esa categoría de vehículo por autoridad competente.
 A los animales o cosas transportadas o durante su carga y descarga y los
gastos que estas operaciones originen.
 Mientras tome parte de certámenes o entrenamiento de velocidad
 Por la carga cuando esta sea notoriamente inflamable, explosiva y corrosiva y
en la medida que por acción de esta carga se agrave el riesgo cubierto.
 Por exceso de carga transportada, mal acondicionada y deficiencia de envase.

Daños y Robo.
En la medida en que el costo de la reparación o del reemplazo de las partes del
vehículo se deba a vicio propio o a mal estado de conservación desgaste, oxidación, y
corrosión.

El asegurador no indemnizara los daños y o lesiones sufridos por:

 cónyuge y los parientes del asegurado o del conductor hasta el tercer grado de
consanguinidad o afinidad (en caso de las sociedades los de los directivos).
 Personas en relación de dependencia laboral con el asegurado o conductor en
tanto el evento se produzca en oportunidad o motivo del trabajo.
 Robo o hurto de tazas de ruedas, tapa de radiador, tanque de combustible,
escobillas y brazos limpiaparabrisas, espejos e insignias exteriores y
herramientas, formen o no parte del equipo original de fabrica. No obstante el
asegurador responderá cuando la perdida se hubiera producido con motivo del
robo o hurto total del vehículo y en la medida que este comprendido el riesgo
de robo y o hurto parcial.

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 Daños de orden mecánico o eléctrico que no sean consecuencia de un

acontecimiento cubierto.
 Cortadora y o reventones salvo que sea el resultado directo de un
acontecimiento cubierto que haya afectado también a otras partes del auto.

Nuevas exclusiones No Obligatorias:

A través del proveído 87.853 de la SSN sin carácter obligatorio para el mercado se
autorizaron nuevas exclusiones a las pólizas de automotores. Las aseguradoras
deben pedir autorización a la SSN para incorporarlas a la póliza.

No se consideran terceros: el cónyuge o conviviente en aparente matrimonio y los

parientes del asegurado conductor o del propietario registral hasta el tercer grado de
consanguinidad o afinidad y en el caso de las sociedades los directivos.

Cuando el vehículo sea destinado a un uso distinto al indicado en la póliza o

certificado de cobertura sin que medie comunicación fehaciente al asegurador en
contrario o cuando sufrieren daños terceros transportados en el vehículo asegurado
en oportunidad de ser trasladados en virtud de contrato oneroso de transporte sin
declararse el uso en la póliza. cuando el vehículo sea manejado por los efectos de
drogas deshinbidora, alucinógena o somnífera o en estado de ebriedad. Se entiende
estado de ebriedad si se niega a la alcoholemia o cuando de cómo resultado una
medida mayor a la permitida al momento del accidente. cuando el conductor cruce
las vías del ferrocarril estando bajas y o las señales sonoras o lumínicas no lo
habiliten. cuando el vehículo asegurado no se encuentre habilitado para circular
conforme las disposiciones vigentes.

Por exceso de velocidad. La misma no podrá superar para no ser excluido de la

cobertura un 40 % de los límites máximos establecidos por ley.

Cuando el vehículo asegurado se encuentre superando a otros en lugares no

habilitados.

Cuando el vehículo asegurado circule sin las luces reglamentarias encendidas

exigidas para la circulación en horario nocturno o ante la existencia de condiciones
climatologías que dificulten la visión.

Cuando el vehículo transite a contramano existiendo señalización inequívoca en el

lugar.

Cuando el vehículo asegurado sea conducido por personas con trastorno de

coordinación motora que impida la conducción normal del vehículo y este no se
encuentre dotado de la adaptación necesaria para este tipo de conducción.

Franquicias

En la rama de automotores, el tema de las franquicias es quizá uno de los más

interesantes y a la vez, más necesarios de estudiar.

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En este tipo de coberturas podemos encontrar tres tipos diferentes de franquicias a

saber:

1. Mínima e Invariable: 10% del valor del daño con un mínimo del 1% del valor
del 0 Km. (para importados este porcentaje será del 2%)
2. Mínima y Móvil: 15% del valor del daño con un mínimo 1% y un máximo del
3% del valor del 0 Km. (para importados, los porcentajes mínimos y máximos
serán del 2% y 6% respectivamente)
3. Elevada Optativa: Puede sustituir a las dos anteriores. El asegurado
participa en las pérdidas con un monto a su cargo igual al 15% de valor del
0 km.
4. Franquicia fija: se establece un monto fijo y este no se modifica dependiendo
del valor del daño.

Seguro Técnico

Medida de la Prestación: A Prorrata.

Coberturas
1) Rotura de Maquinarias
2) Equipos de Contratistas (ST-2)
3) Todo Riesgo de Contratistas
4) Todo Riesgo de Montaje
5) Seguro de Izamiento
6) Seguro flotante para cubrir equipos de servicio de mantenimiento de pozos
petrolíferos contra determinados riesgos.
7) Equipos Electrónicos (ST-1)
Equipos de contratistas

La cobertura ampara a la maquinaria o equipos cuando los mismos se hallen

desarrollando su función específica, sobre la superficie terrestre y en tierra firme.
Incluye su eventual tránsito y/o transporte terrestre desde o hacia los lugares de
trabajo y dentro de los mismos y en depósito terrestre.

Esos tránsitos pueden hacerse por sus propios medios (equipos con propia
propulsión) o con vehículos transportadores propios del asegurado.

Bien puede ser que se requiera únicamente una cobertura para tales tránsitos –
incluyendo, por ejemplo, detenciones y/o estadías en depósitos-, debiéndose así
gestionar el seguro –debido a los distintos riesgos que tales tránsitos encierran-, ante
las áreas que correspondan para cada uno, a saber:
a) Para el tránsito de la maquinaria con tracción propia, ante la Sección
Automotores.
b) Transporte en vehículo propio (camión, carretón, etc.) ante la Sección Transportes.
c) Estadía en depósitos, ante las Secciones Incendio y/o Robo.

Cobertura básica

Daños al equipo – Daño o pérdida por causa externa.

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Los riesgos más usuales cubiertos

a) Daños parciales y/o totales por Incendio.
b) Ídem por Accidente.
c) Ídem por Robo y/o Hurto.
Las máquinas o equipos deben estar perfectamente identificados en el Listado de
Equipos de Contratistas y, reiterando lo ya antes expresado, los bienes consignados
en el Listado ... quedan cubiertos contra pérdidas y/o daños materiales externos,
siempre que los mismos se produzcan en forma accidental, súbita e imprevista y que
se haga necesaria una reparación y/o reposición como consecuencia directa de
cualquier causa o circunstancia no expresamente excluida, mientras se encuentren
dentro del territorio de la República Argentina.

Otras coberturas posibles

a) Todo Riesgo
b) Daños totales únicamente (la más usual en FATA).

Exclusiones

1) Daños derivados del transporte

2) Roturas internas
3) Herramientas y repuestos
4) Uso, desgaste gradual o vicio propio 130
5) Actos intencionales
6) Daños eléctricos
7) Eventos catastróficos
8) Daños mecánicos
Cobertura adicional

Responsabilidad civil hacia terceros, con límite sujeto al valor del equipo.
Medida de prestación

Se pacta habitualmente por el valor de reposición del equipo. Caso contrario, en

siniestros parciales, se aplicará prorrata

Franquicia
Suele pactarse sobre un porcentual del siniestro y un mínimo aplicable.
Algunos ejemplos de equipos de contratistas.
Excavadoras; tractores de pluma lateral; máquinas de soldadura; tractores; calderas
para fusión de asfalto; máquinas dobladoras de tubos; niveladoras; generadores, etc.

MUY IMPORTANTE: Existen distintas maquinarias de propia propulsión (entre otras,

tractores, cosechadoras, auto elevadores, enfardadoras, etc.), que deben hallarse
inscriptas –al igual que un automóvil ante el Registro de la Propiedad del Automotor.
La resolución impone esta obligación para máquinas o equipos de fabricación
nacional a partir del modelo 1996 y para los importados a partir de ese año, sin
considerar el modelo.

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Franquicia deducible o absoluta para daños materiales al equipo

De la indemnización resultante, quedará a cargo del Asegurado el 2% de la suma
asegurada de la máquina, con un deducible mínimo que habitualmente es de u$s
500,00 o su equivalente en otra moneda (el tipo de cambio será el de “vendedor” del
Banco Nación Argentina a la fecha del siniestro).
La franquicia por daños materiales se aplicará a cada bien por separado y sobre
daños parciales por Accidente e Incendio.
Cuando dos o más bienes sean destruidas o dañados por la ocurrencia de un sólo
evento, el Asegurado sólo soportará el importe del deducible mayor establecido para
uno de ellos.

Proporción indemnizable
Si al momento de ocurrir el siniestro, la suma asegurada no representa el valor real,
de acuerdo a lo establecido en A, el Asegurador responderá al daño causado
solamente de manera proporcional (el porcentual de infraseguro que resulte entre
ambos valores), y de la parte a su cargo se deducirá la franquicia establecida en la
póliza y el valor del salvamento proporcional, si lo hubiere. Esta condición se aplicará
a cada bien por separado.

Equipos electrónicos

Se entiende por equipos electrónicos aquellos que trabajan con una alimentación de
tensión reducida (menos de 48 voltios), disipan muy baja potencia (en el orden de los
1.000 watts) y, además, contienen alguno o varios de los siguientes elementos:
válvulas (diodos, tríodos), semiconductores y transistores. 133

En ellos, la energía eléctrica se destina fundamentalmente a producir ciertos efectos

(electrónicos) y NO al accionamiento directo de sus mecanismos; no obstante, es
posible la coexistencia de elementos electromecánicos con los netamente
electrónicos, dentro del mismo equipo o unidad.

Bienes asegurables

Equipos de procesamiento electrónico de datos (E.P.D.)

Computadoras de proceso
Unidades centrales y periféricas
Minicomputadoras
Portadores externos de datos
Equipos de aire acondicionado o de climatización y regulación de voltaje (dedicados
únicamente a la instalación).
Otros equipos de corriente débil
Equipos de oficinas y telecomunicaciones
Equipos de señalización y aviso
Equipos de imagen y sonido
Equipos de radiotécnica 134
Balanzas electrónicas y cajas registradoras
Equipos de radio y televisión
Equipos para la industria y la ciencia
Equipos para la medicina

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Equipos para la composición y reproducción

Otros similares

Riesgos cubiertos (Condiciones específicas)

Ampara los daños materiales directos sufridos por los bienes asegurados, por
cualquier causa súbita, accidental e imprevista, que no haya sido expresamente
excluida y mientras se encuentren en el lugar indicado en las Condiciones
Particulares.
En caso de que tales equipos tengan un valor elevado (ya sea en forma individual o
por constituir un conjunto o red), es aconsejable que el Asegurado mantenga en
vigor, a lo largo de la vigencia del seguro, un contrato de mantenimiento con una
empresa dedicada a la actividad específica, que extienda reportes mensuales de
mantenimiento y/o documente reparaciones, modificaciones, etc.

Exclusiones

a) Mala fe, dolo o culpa grave del asegurado

b) Guerra, invasión, actos enemigos extranjeros, hostilidades, guerra civil, rebelión,
revolución, insurrección, conmoción civil, etc.
c) Reacciones nucleares, radiación nuclear, contaminación radioactiva (directa o
indirecta).
d) Fallas o defectos ya existentes al momento del comienzo de la vigencia del seguro y
de las cuales tuvieran o debieran tener conocimiento el asegurado o el responsable
encargado, sin tener en cuenta si tales fallas o defectos eran conocidas o no por el
Asegurador.
e) Acto intencional o negligencia inexcusable del asegurado y/o su representante.
f) Consecuencia directa del funcionamiento continuo, desgaste normal, corrosión,
herrumbre o deterioro gradual a consecuencia de condiciones atmosféricas,
químicas, térmicas o mecánicas, o los debidos a defectos o vicio propio.
g) Daños o pérdidas de partes desgastables, tales como tubos, válvulas, bulbos,
bandas, fusibles, sellos, cintas, alambres, 136
cadenas, neumáticos, herramientas recambiables, rodillos, grabadores, objetos de
vidrio, porcelanas o cerámica, o cualquier medio de operación, como ser: lubricantes,
combustibles o agentes químicos. Sólo serán indemnizadas cuando sobrevengan a
consecuencia de un siniestro indemnizable que haya afectado también otras partes
de los bienes asegurados.
h) Daños estéticos como rayaduras de superficies pintadas, pulidas o esmaltadas,
sólo serán indemnizados cuando sobrevengan a consecuencia de un siniestro
indemnizable que haya afectado también otras partes de los bienes asegurados.
i) Daños por los cuales sea responsable el fabricante o proveedor de los bienes
asegurados, ya sea legal o contractualmente.
j) Daños a equipos alquilados o arrendados, por los cuales sea responsable el
propietario bajo contrato de arrendamiento y/o mantenimiento.
k) Daños causados por fallas en el aprovisionamiento de la corriente eléctrica de la
red pública, gas o agua.
l) Pérdidas o responsabilidades consecuenciales de cualquier tipo.

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ll) Pérdidas consecuentes de robo o hurto cuando hayan sido instigados o cometidos
por o en complicidad con cualquiera que tenga afinidad con los empleados o
dependientes del asegurado.
m) Pérdidas o daños cuando el local permanezca cerrado por un período mayor de
cinco (5) días consecutivos, salvo un período anual de vacaciones no mayor de
treinta (30) días. Se entenderá como local cerrado, cuando no concurran a
desempeñar sus actividades normales, el asegurado, sus empleados o dependientes o
no haya personal de vigilancia.

Cargas del asegurado

Son similares a las de las otras ramas (plazos de denuncias, tomar las medidas de
seguridad razonables; cerrar debidamente los accesos, etc.), consignando
seguidamente las que resultan específicas de esta cobertura:
1) Tomar todas las precauciones para evitar daños, cumpliendo los requerimientos,
especificaciones, instrucciones y recomendaciones del fabricante.
2) Permitir al Asegurador el acceso al lugar donde se encuentren los objetos
asegurados y a toda información, documentación, dibujos técnicos, etc., relacionados
con los protegidos por la póliza, como también la inspección de los mismos.
En caso de siniestro, se imponen al asegurado las cargas de:
a) Interrumpir el funcionamiento de cualquier elemento del equipo dañado hasta que
haya sido reparado a satisfacción del Asegurador.
b) Prestar declaración ante autoridad competente dentro del plazo más breve posible,
en los siniestros de incendio, caída de rayo o explosión.
c) Similares recaudos en caso de siniestros de robo o hurto.

Suma asegurada
Debe corresponder en cada momento a su valor de reposición a nuevo,
entendiéndose como tal lo que valdría otro bien nuevo de la misma o análoga clase o
capacidad, incluyendo gastos ordinarios de transporte, montaje, y derechos de
aduana si los hubiere. En caso de infraseguro (en daño parcial, lógicamente), se
aplica prorrata.

Bases para la indemnización

Cuando los daños o pérdidas sufridas por los bienes asegurados puedan ser
reparados, el Asegurador reconocerá el importe de los gastos necesarios para dejar el
bien dañado en las condiciones existentes inmediatamente antes de producirse el
siniestro, considerando como tales gastos, el valor de las piezas de recambio, el costo
de la mano de obra, los gastos de desmontaje y remontaje, los de transporte
ordinario y los derechos de aduana, si los hubiere, y siempre que tales gastos
hubieran sido incluidos en la suma asegurada.

No se efectuará reducción en concepto de depreciación respecto de las piezas que se

repongan, pero sí se deducirá el valor residual que tuviesen las dañadas. Las
reparaciones efectuadas en un taller propio del asegurado serán consideradas por el
Asegurador según el costo de la mano de obra y materiales empleados, más el
porcentaje sobre salarios que sean necesarios para cubrir los gastos de
administración.

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En caso de pérdida total, el Asegurador indemnizará hasta el monto del valor actual
que tuviere el bien inmediatamente antes de ocurrir el siniestro, incluyendo gastos
por fletes ordinarios, montaje y derechos de aduana, si los hubiere, y siempre que
tales gastos estuvieran incluidos en la suma asegurada. El Asegurador indemnizará
también los gastos que normalmente se erogaran para desmontar el equipo
destruido, pero tomando en consideración el valor de salvamento respectivo. El bien
destruido no quedará cubierto por esta póliza, debiéndose declarar todos los datos
correspondientes al bien que lo reemplace.

Se considerará que un bien ha sufrido pérdida total, cuando el costo de la

reparación, calculado según se indica en el inciso a) de la presente cláusula, exceda
el valor actual de dicho bien, entendiendo por ello el valor depreciado por uso,
antigüedad o estado.

Los gastos por modificaciones, mejoras, reacondicionamiento o adiciones que se

realicen con motivo de siniestro, estarán a cargo del asegurado. Igualmente, el
Asegurador no responderá por las reparaciones provisionales ni por sus
consecuencias, cuando las mismas hayan sido efectuadas sin su consentimiento y
aumenten los gastos totales de reparación.
Si para efectuar la reparación de los bienes, éstos tuvieran que ser trasladados a otro
lugar, el Asegurador no responderá por los daños que puedan sufrir tales bienes
durante su transporte.

El Asegurador no abonará el mayor costo de las piezas o recambios importados,

cuando existan piezas de fabricación nacional, fabricadas bajo patente o que
cumplan idénticas especificaciones que las de origen extranjero. Esta norma será
aplicable incluso si las piezas dañadas fuesen de fabricación extranjera.
En ningún caso el Asegurador está obligado a pagar una cantidad mayor que la
suma asegurada para cada uno de los bienes.

Gastos no indemnizables

El Asegurador no indemnizará los siguientes gastos en que se incurra por la

reparación de los daños materiales cubiertos por la póliza:
 Gastos adicionales por horas extras, trabajo nocturno, en días feriados y fletes
expreso (no aéreos). Se pueden cubrir por cláusula adicional.
 Gastos adicionales por flete aéreo. Se pueden cubrir por cláusula adicional
 Gastos adicionales por costos de albañilería.
 Ídem anterior por colocación de andamios y escaleras.

Franquicia deducible

En cada acontecimiento el asegurador tendrá a su cargo el monto indicado como

deducible en las Condiciones Particulares. Si en un mismo siniestro se afecta más de
un bien, sólo se deducirá la franquicia mayor establecida para uno de ellos.

Reducción de la suma asegurada por siniestro

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Efectuado por el Asegurador algún pago en concepto de un siniestro indemnizable,

se reduce en la misma cantidad la responsabilidad del mismo, y las indemnizaciones
de los siniestros subsecuentes serán pagadas hasta el límite establecido por el saldo
remanente, con sujeción a la regla de proporcionalidad.

El asegurado puede solicitar la reposición de la suma asegurada, cobrando el

Asegurador, a prorrata de tiempo, el premio correspondiente.

Seguro de animales

Cobertura también llamada seguro de ganado. Esta cobertura aseguradora está

vinculada principalmente al campo y a los animales en general.
Es muy importante determinar al ajustar el siniestro que animal es y el uso que se le
dio al mismo. Por ejemplo en el caso de un caballo: determinar si es yegua o potro, si
es caballo de polo, de carreras, reproductor etc.

La cobertura se dará siempre que el animal asegurado se encuentre en su lugar de

estadía habitual y cuando el animal sea transportado desde el lugar comprado hasta
el lugar de estadía habitual incluyendo las acciones de carga y descarga del viaje.

Cobertura Básica:

Muerte Voluntaria (sacrificio) por razones humanitarias o

Involuntarias como consecuencia de una enfermedad no expresamente excluida y
también por accidente incluyendo el accidente por incendio, rayo, explosión,
inundación y terremoto. También incapacidad permanente en relación a aquellos
para lo cual fue destinado.

Exclusiones
Maltrato, falta de atención comprobada, intoxicaciones, ciertas
enfermedades como las contagiosas, Epizootia (epidemia), intervenciones quirúrgicas
sin contar con autorización previa de la CIA.

También el robo, hurto, transportes en general, aunque se debe aclarar que existen
aseguradoras que brindan estas coberturas.

El siniestro debe denunciarse dentro de las 24 horas de tomarse conocimiento de

cualquier enfermedad o accidente que sufra el animal comunicando esta situación a
la Aseguradora aunque no sea un riesgo cubierto por la Aseguradora. La
Aseguradora tiene derecho a inspeccionar y examinar los animales asegurados en
cualquier momento a su costa.

El asegurador responde por la muerte o incapacidad del animal ocurrida hasta 1

MES después de terminada la relación contractual, cuando el siniestro fue causado
por una enfermedad o lesión producida durante la vigencia del contrato de seguro.

Seguro de Agro / Granizo

Los seguros para el agro amparan daños que puedan sufrir los cultivos de:

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TRIGO; SOJA; GIRASOL; MAIZ; AVENA; CENTENO; CEBADA; ALPISTE; SORGO;

ARROZ; PAPA; CARTAMO; LENTEJA; ARVEJA; MIJO; LINO; CORIANDRO; COLZA y
RAIGRASS.

Se puede resumir las coberturas aseguradoras en dos grandes planes:

 Plan Clásico: Que consiste en resarcir al productor agrícola por la merma que
tuviere en el rendimiento de la cosecha a consecuencia de los daños causados
exclusivamente por el granizo. No se encuentran cubiertos los daños
producidos por otros fenómenos
meteorológicos aunque hayan sido acompañados por el granizo.
La suma asegurada es el valor que tendría los frutos y los productos al tiempo
de levantarse la cosecha.
La póliza no indicara cuando inicia la cobertura, pero se estima que inicia
cuando los sembrados alcancen un determinado grado de desarrollo. A veces
por la altura (soja maíz, sorgo) o a encañarse (avena, cebada) o en floración
(lino y legumbres en general).

 Plan Multiriesgo: Consiste en resarcir al productor agrícola por la merma que

tuviere en el rendimiento de la cosecha a consecuencias de los daños
producidos por determinados fenómenos de la naturaleza descriptos en la
póliza. Granizo, lluvia en exceso fuera de época, vientos fuertes, tornados,
sequías, inundaciones, heladas, nevadas.

Coberturas Adicionales.

Daños por incendio no provocados intencionalmente por asegurado o dependiente del

cliente.
También cobertura adicional es la inversión agrícola, que son todos los costos
incurridos por el asegurado para el desarrollo de la actividad agropecuaria vinculada
a los cultivos (aradas, rastreadas, curados de semillas, resiembra, valor semilla,
fertilizantes, herbicida etc.).

Exclusiones de Cobertura

Daño por plagas y enfermedades de las plantas, caída de precios del mercado y los
llamados riesgos técnicos como semillas mala calidad, agroquímicos no aptos o mal
empleados.

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Seguros Integrales. Coberturas Especiales (Todo Riesgo

operativo e Integral Bancaria), Crédito a la Exportación,
Seguro de Caución y Seguros de Personas

Seguros Integrales

Son seguros que tienen como característica la unificación de varias coberturas en

una misma póliza. Se las suele conocer también con el nombre: “Integradas” o
incluso “Múltiples”. Dado que se emite una única póliza, los costos de emisión y
administrativos disminuyen, además, permite una mejor distribución de riesgos en
una cartera.

Clasificación de los seguros integrales que veremos:

o Combinado Familiar
o Integral de Comercio e Industria
o Integral de Consorcio & Countries
o Integral de Escuelas
o Integral de Hoteles

Combinado Familiar
En este tipo de seguros brinda una amplia cobertura a todos los riesgos a los que
puede estar expuesta la vivienda de uso particular y de ocupación permanente.

Coberturas

•Incendio (edificio y/o mobiliario)

•Daños a cristales

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•Robo o hurto del mobiliario de la vivienda

•Robo o hurto de joyas, alhajas, pieles y objetos diversos
•Daños electrodomésticos
•Daños por agua al mobiliario y al edificio
•Daños al mobiliario
•Responsabilidad civil por hechos privados
•Responsabilidad civil linderos por incendio
•Accidentes personales
•Accidentes personales al personal doméstico

Coberturas Adicionales:
•Bienes refrigerados (Ej. alimentos en freezer)
•Remoción de escombros
•Huracán, vendaval, ciclón o tornado
•Estadía en un hotel a causa de un siniestro cubierto
•Pérdida de alquileres
•Gastos de mudanzas
•Jugadores de golf
•Robo y/o hurto de bienes en bauleras
•Otros

Integral de Comercio e Industria

En este tipo de seguros, con una única póliza se puede dar cobertura a todos los
riesgos a los que puede estar expuesta toda actividad comercial o industrial.

Coberturas

Incendio edificio y contenido (incluye maquinarias, mercaderías, bienes de uso,

instalaciones, etc.)
Robo contenido general y/o robo bienes de uso
Robo maquinaria
Robo instalaciones
Robo mercaderías
Robo valores en caja fuerte o cajón mostrador
Robo valores en tránsito, giro comercial y/o sueldos y jornales
Daños por agua e inundación.
Responsabilidad civil comprensiva
Cristales
Todo riesgo equipos electrónicos
Paralización de cámaras frigoríficas.
Coberturas adicionales

Responsabilidad Civil a consecuencia de Incendio y/o Explosión

Huracán, vendaval, ciclón
Remoción de escombros (5% edificio)
Granizo
Gastos extraordinarios
Honorarios profesionales

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Gastos de extinción de incendio

Seguros Integrales de Consorcio

Riesgos asegurables:

Consorcios ocupados por familias

Consorcios ocupados por familias y/u oficinas
Consorcios ocupados por familias y/u oficinas y/o locales en planta baja
Galerías comerciales (partes comunes)
Coberturas

Cobertura Básica
 Incendio edificio
 Fuego, rayo, explosión
 Tumulto popular, huelga, lockout
 Vandalismo, malevolencia
 Impacto de aeronaves y vehículos terrestres
 Humo
 Granizo
 Huracán, ciclón o tornado
 Remoción de escombros
 Derrumbe
 Responsabilidad civil Comprensiva:
- Básica
- Incendio, explosión, descargas eléctricas, escape de gas
- Carteles y/o letreros y/u objetos afines
- Ascensores y montacargas
- Instalaciones de vapor, agua caliente o aceite
- Piletas de natación
- Armas de fuego
- Instalaciones, montajes y/o refacción del edificio

Coberturas opcionales
 Daños materiales al contenido
 Robo al contenido
 Daños al edificio
 Cristales
 Daños por agua

Ampliaciones opcionales
 Daños e incendio por terremoto
 Guarda de vehículos a título no oneroso

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Integral de Countries

Coberturas:
 Incendio edificio y contenido
 robo y riesgos similares
 Cristales, vidrios y espejos
 Accidentes personales
 Riesgos varios jugadores de golf
 aparatos electrodomésticos
 Daños por agua
 Responsabilidad civil
 Ganado (por lo general equino - trote - polo)

Integral de Hoteles

Coberturas:
 Incendio (edificio y contenido)
 Responsabilidad civil ascensores y montacargas
 Robo y/o hurto contenido general
 Cristales, vidrios y espejos
 Responsabilidad civil genérica o comprensiva
 Responsabilidad civil linderos
 Daños por agua al contenido

Son de contratación obligatoria los riesgos incendio y responsabilidad civil

ascensores y montacargas (el resto es opcional)

Integral de Escuelas

Coberturas:
 Incendio (edificio y contenido).
 Robo y/o hurto contenido general.
 Cristales, vidrios y espejos.

 Responsabilidad civil comprensiva.

 Responsabilidad civil linderos.
 Daños por agua al contenido.

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Todo Riesgo operativo

Alcance de la Cobertura:

Todos los riesgos a causa de agentes externos salvo los excluidos en forma taxativa
incluyendo la responsabilidad del asegurado por bienes de terceros y obligado a ello
con indemnización en efectivo, reemplazo o reparación a opción del asegurador y
hasta el límite por evento o suma global.

Bienes asegurados:

 Edificios o construcciones: Son los que se encuentran adheridos al suelo en

forma permanente, sin exclusión de parte alguna. Las instalaciones unidas a
ellos en carácter permanente se consideran como edificios o construcciones en
la medida que resulten un complemento de los mismos.
 Contenido General: Son las maquinarias, instalaciones, mercaderías,
suministros y demás efectos correspondientes a la actividad del Asegurado.
 Maquinarias: Son todos los aparatos y equipos, o conjunto de aparatos y
equipos que integran un proceso de elaboración, transformación y/o
acondicionamiento vinculado a la actividad del asegurado. Instalaciones: Son
las complementarias de los procesos y de sus maquinarias.
 Mercaderías: Son las materias primas, productos en proceso de elaboración y
productos terminados correspondientes a los establecimientos industriales y
las mercaderías que se hallen a la venta, en exposición o depósito de los
establecimientos comerciales.
 Suministros: Son los materiales, que sin integrar un producto, posibilitan la
realización del proceso de elaboración o comercialización.
 Demás Efectos: Son los útiles, herramientas, repuestos, accesorios y otros
elementos no comprendidos en definiciones anteriores que hagan a la
actividad del Asegurado.
 Mobiliario: Es el conjunto de cosas muebles que componen ajuar de la casa
particular del Asegurado y las ropas, provisiones y demás efectos personales
de éste y de sus familiares, invitados y domésticos.
 Mejoras: Son las modificaciones o agregados incorporados definitivamente por
el Asegurado al edificio o construcción.

Medidas de la prestación:

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A Prorrata:
Si la suma asegurada es igual o superior al valor a riesgo asegurable, el Asegurador
indemnizará la totalidad del daño sufrido por el Asegurado hasta el valor depreciado
de los bienes siniestrados.

Si la suma asegurada es inferior al valor a riesgo asegurable, el Asegurador

solamente indemnizará el daño en la proporción que resulte de ambos valores.

Cuando se aseguren diferentes bienes con discriminación de sumas aseguradas, se

aplicará la disposición precedente a cada suma asegurada en forma independiente.

A primer riesgo relativo:

Si el valor a riesgo de los bienes al momento del siniestro es menor o igual al valor a
riesgo declarado por el Asegurado al momento de la contratación de la póliza, el
Asegurador indemnizará el daño sufrido hasta el límite de indemnización que figura
en la póliza.

Si el valor a riesgo de los bienes al momento del siniestro es mayor que el valor a
riesgo declarado por el Asegurado al contratar la póliza, el Asegurador solamente
indemnizará el daño sufrido por el Asegurado en la proporción declarado en la
contratación de la póliza y el valor a riesgo real al momento de la ocurrencia del
siniestro.

Integral Bancaria

Alcance de la cobertura:

 Deshonestidad de los empleados: pérdidas ocasionadas por los actos

deshonestos de algún empleado, con la finalidad de causar una pérdida del
asegurado u obtener una ganancia financiera personal ilícita.
 Locales: pérdida de bienes dentro de los locales. La pérdida de bienes que
estén en posesión de un cliente del asegurado, como consecuencia de un robo
cometido, mientras el cliente se encuentren dentro de los locales del
asegurado.
 Tránsito: pérdidas o daños que sufran los bienes, mientras se encuentren en
tránsito de un lugar a otro bajo la custodia de un empleado, o bajo la custodia
de una compañía de seguridad, durante su transporte en un vehículo
blindado en nombre del asegurado; o bien, pérdida o daño de instrumentos no
negociables, debido a alguna causa mientras se encuentran en tránsito, bajo
la custodia de una compañía de seguridad.
 Falsificación de Cheques: firmas falsificadas o alteraciones fraudulentas de
cheques, letras de cambio, giros bancarios, aceptaciones bancarias o
certificados de depósito emitidos por el asegurado, firmas falsificadas o
alteraciones fraudulentas de recibos de retiro, pagarés pagaderos por el
asegurado, o que hayan sido pagados efectivamente por éste. Los
instrumentos antes mencionados deben tener caracteres escritos y ser de una
naturaleza, con la cual el empleado que actúa en función de los mismos esté

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familiarizado. El asegurado debe haber confiado en el documento que lleva la

firma falsificada o alteración fraudulenta que haya causado la pérdida.

Extensiones de cobertura

 Falsificación extensiva - títulos y/o valores: aquellos que llevan una firma
falsificada; u ostentan una alteración fraudulenta; son falsos, han sido
robados o declarados perdidos. La posesión física de los títulos-valores o
Instrumentos escritos similares por parte del asegurado o, con respecto a los
préstamos en los cuales, el asegurado tiene participación, por parte del banco
corresponsal del asegurado, en el momento en que éste actúa en función de
tales instrumentos. Es una condición suspensiva para acceder a una
indemnización bajo esta póliza. En lo que se refiere a los préstamos, la
posesión física debe ser continua hasta el momento, inclusive, en que se
descubra la pérdida causada por tales instrumentos.
 Falsificación de dinero y/o monedas: pérdidas originadas debido a que el
asegurado recibió de buena fe y en el curso regular de los negocios papel
moneda o monedas falsas de curso legal, o que al parecer sean de curso legal
de algún país.

Algunas Exclusiones

Pérdidas:

 Antes de la fecha retroactiva.

 Descubiertas antes de la fecha inicial del período de vigencia de la póliza.
 Descubiertas luego de la terminación de esta póliza.
 Notificaciones a una aseguradora anterior.

Seguros de Crédito

Seguros de Crédito Interno

Esta cobertura aseguradora busca garantizar mediante una póliza de seguros la

pérdida neta que sufra el asegurado con motivo de insolvencia (no morosidad) de sus
clientes (compradores a crédito de mercaderías que constituyan su comercio habitual

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y que correspondan a operaciones facturadas y concertadas durante la vigencia del

seguro con el fin de preservar el activo de la Empresa.

La insolvencia se va a determinar en el comprador cuando se determine su

declaración de quiebra u homologación del concurso preventivo o cuando haya
elementos suficientes para determinar la incobrabilidad del crédito de manera que
resulte improcedente e improductivo seguir con las gestiones de cobro (desaparición
del deudor de su casa o trabajo).
El asegurador procede a indemnizar a su asegurado y queda subrogado en sus
derechos para recuperar del deudor.
La pérdida neta definitiva es el monto del crédito impago menos lo que se haya
podido recuperar.

Hay pólizas individuales que cubre una operación particular y pólizas globales que
cubren distintas operaciones fundamentalmente comerciantes. La Aseguradora a
través de su departamento de riesgo se encargara de estudiar la solvencia
patrimonial financiera del sujeto a quien se le va a otorgar el seguro de crédito.

Seguro de Crédito de Exportación

Es una cobertura que surge para que los exportadores argentinos tengan protección
ante riesgos de comercio internacional, esto quiere decir que el Estado Nacional se
hace cargo ante los exportadores privados por las pérdidas ocasionadas por deudores
del exterior.

Este seguro brinda cobertura ante diferentes tipos de riesgos como:

Extraordinarios (políticos y catastróficos) (guerra civil o internacional, revolución,
sublevación, confiscación, expropiación, prohibición para importar etc.) como riesgos
ordinarios (insolvencia comercial) (comprador o importador) dividiéndose la cobertura
en riesgos de crédito y riesgos de fabricación.

La insolvencia del deudor extranjero se dará en la misma forma que la detallada en el

seguro de crédito interno.

Seguros de Caución

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El seguro de caución es en principio una garantía de carácter accesorio a un

contrato u obligación legal previa, que permite satisfacer normalmente a un bajo
costo, las exigencias de una operatividad comercial cada día más frecuente.
Se excluyen del seguro de caución las garantías financieras, esto es, aquellas que
garantizan el pago de sumas de dinero por créditos comerciales.

Con carácter de general, puede decirse que las principales coberturas autorizadas
abarcan los siguientes conceptos:
 Obra pública y privada
 Suministros y/o servicios públicos y privados
 Garantías aduaneras
 Garantías judiciales
 Ejercicio de actividad o profesión
 Concesiones
 Exportación
 Impositivas

Las partes que intervienen en un seguro de caución son:

a) Quien otorga la ejecución de la obra o entrega el suministro o solicita que se
presenten ofertas para efectuarlo es el asegurado también llamado comitente o
beneficiario.
b) Quien se presenta como oferente para cotizar y ejecutar la obra o entrega el
suministro es cuando aún no ha sido adjudicado el proponente o luego de
adjudicado el tomador o contratista.
c) Quien garantiza el pago de dinero en caso de incumplimiento contractual es el
asegurador.

El siniestro queda configurado ante el incumplimiento contractual imputable al

tomador (obligaciones pactadas en el contrato principal). El asegurador abona la
suma afianzada y luego se subroga contra el tomador.

Seguros de Personas

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Seguro de Accidentes Personales

Podemos definir al accidente como “toda lesión corporal determinada por médicos de
manera cierta y sufrida por el asegurado en forma dependiente de su voluntad y por
la acción repentina y violenta de un agente externo”.

La cobertura básica es por muerte del asegurado a consecuencia de un accidente y

también la incapacidad total y permanente del asegurado a causa de un accidente.

La cobertura en principio se extiende a la permanencia y/o transito del asegurado en

cualquier lugar de la Republica Argentina durante las 24 horas del día, salvo pacto
en contrario, incluyendo durante el desempeño de su actividad o profesión y en
cumplimiento del servicio militar en tiempos de paz y la cobertura también incluye a
países extranjeros que tengan relaciones diplomáticas con nuestro país.

La cobertura puede extenderse a los accidentes que se produzcan repentinamente y

den lugar a que el asegurado contraiga alguna de las enfermedades especificadas en
la póliza como Tétanos, Carbunclo y Rabia u otras infecciones microbianas de origen
traumático.

Estas últimas, si bien se consideran enfermedades, se encuentran en la definición de

accidente, cuando obedezcan a estas alternativas.
También son considerados accidentes a efectos de la cobertura a la asfixia o
intoxicación por vapores o gases o por obstrucción del aparato respiratorio que no
provenga de enfermedad, intoxicación o envenenamiento por ingestión de sustancias
toxicas o alimento en mal estado y quemaduras (excepto por acción de la
temperatura).

Las pólizas se contratan individualmente o colectivamente (tomador del seguro es

una empresa) aunque por lo general para un seguro de accidentes colectivos se
requiere un mínimo de 25 personas aunque pueden ser por una cantidad menor.

Exclusiones de Cobertura.

Las exclusiones se refieren principalmente a consecuencias de enfermedades de

cualquier naturaleza, hechos provocados dolosamente o con culpa grave, cometidos
en empresa criminal, ebriedad o por influencia de estupefacientes o alcaloides.

Excluye también los accidentes originados por correr carreras, ejercicios o acrobacias
o mientras participe en viajes o excursiones a regiones inexploradas.
Se excluyen también accidentes por el uso de motos o vehículos similares, aunque
con una extra prima se podrían amparar.

Excluye también como en otros rubros los accidentes causados por inundaciones,
terremotos, guerra civil o internacional, guerrilla, rebelión, terrorismo, motín,
tumulto popular, huelgas o lockout, en este último caso si el asegurado es un
elemento activo.

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También salvo pacto en contrario (cobro de extra prima) se ampara la participación

del asegurado en ciertos entretenimientos y la práctica no profesional de ciertos
deportes.

Las pólizas en general determinan que deportes quedan excluidos y cuáles no.
El futbol es un deporte excluido de la cobertura dada la gran cantidad de personas
que lo practican.
No se mencionan, por lo tanto están excluidos la participación en deportes riesgos
como el automovilismo, rugby, boxeo, lucha, artes marciales etc.

Personas no asegurables

Salvo pacto en contrario, no se ampara a menores de 14 años o mayores de 65 años,

ni a los ciegos, miopes ( más de 10 dioptrías) mutilados, afectados con invalidez
superior al10%, paralíticos, epilépticos, toxicómanos o alienados.

Muerte

En caso de fallecimiento del asegurado como consecuencia de un riesgo cubierto, se

indemnizara al o a los beneficiarios designados o herederos legales la suma
asegurada.
Es importante destacar que hay libre elección de beneficiarios por parte del
asegurado y puede cambiar esta elección todas las veces que lo considere necesario.

Incapacidad
La invalidez permanente se divide en total y parcial.
Para la invalidez permanente total la indemnización a pagar equivale al 100% del
capital asegurado ante un estado absoluto e incurable de alineación mental que no
permita al asegurado ningún trabajo u ocupación por el resto de su vida o en caso de
fractura incurable de la columna vertebral que determine la invalidez total y
permanente.

En cuanto a la invalidez permanente parcial se divide al cuerpo en: cabeza,

miembros superiores y miembros inferiores, indicando para cada parte del cuerpo el
porcentaje de discapacidad previsto, relacionada con la suma asegurada contratada
a tal efecto.

Los miembros superiores se dividen en derechos e izquierdos, dando un porcentaje

mayor a los diestros, salvo que el asegurado sea zurdo y lo declare en la póliza.

En caso de pérdida de varios miembros u órganos se suman los porcentajes parciales

no pudiendo superarse el 100%.
Cuando la invalidez establecida llegue al 80 % se considerara igualmente invalidez
total.

Seguros de Vida Individual

La cobertura básica en los seguros de vida es a muerte del asegurado a consecuencia

de una enfermedad o accidente.

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Los seguros de vida pueden clasificarse dado el riesgo en:

 Seguros en caso de muerte: los beneficios se hacen efectivos al fallecer el
asegurado.
 Seguros de vida: se entrega un capital o renta al asegurado si llega con vida al
termino de un periodo convenido en las condiciones de la póliza.
 Mixtos: combinación de ambos. Se le paga al beneficiario si fallece el
asegurado o al asegurado si llega con vida al periodo convenido.

La cobertura adicional incluye:

Invalidez total y permanente: indemnización como consecuencia de una enfermedad o

accidente que no sea por negligencia propia y que ocasione la incapacidad
permanente para continuar con la ocupación habitual del asegurado.

La perdida de vista de ambos ojos de manera total si la posibilidad de recuperación

por tratamiento médico o quirúrgico, amputación de ambas manos o ambas piernas,
de una mano o un pie o de una mano y la pérdida de vista de un ojo o la perdida de
una pierna y la pérdida de vista de un ojo. La cobertura es hasta que el asegurado
cumpla 65 años.

- Perdida física parcial o indemnización parcial por accidente y muerte por

accidente: Si el asegurado sufriera un accidente indemnizable que fuera la causa de
su muerte o algunas de las perdidas físicas contempladas en la cobertura el
asegurador pagara al beneficiario o asegurado el importe indicado en las condiciones
particulares.

- Exención pago primas por invalidez total y permanente: el asegurador exime del
pago de primas al asegurado mientras dure la incapacidad hasta la muerte o hasta
que finalice la vigencia de la póliza.

- Enfermedades criticas: El asegurado recibe un porcentaje (%) adicional a la

cobertura principal si se le diagnostica:

o Trasplante de órganos: Trasplante de corazón, pulmón, riñón, hígado y medula

ósea. La cobertura es hasta los 65 años y cubre únicamente al receptor, no al
donante.
o Insuficiencia Renal: Insuficiencia crónica irreversible en ambos riñones que
ocasiones diálisis o hemodiálisis.
o Derrame Cerebral: Accidente cerebro vascular agudo que genera una parálisis
u otros trastornos neurológicos por un periodo mayor a 30 días, causados por
obstrucción, rotura cerebro vascular o una embolia.
o Cáncer: Toda forma de crecimiento descontrolado de células malignas
diagnosticado por médicos como cáncer. No incluye tumores benignos ni
carcinomas de piel salvo el melanoma maligno.
o Infarto de Miocardio: Muerte de un sector del corazón como consecuencia de
obstrucciones en las arterias coronarias, no incluyendo los infartos
silenciosos.

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o By Pass: Cirugía a corazón abierto que se realiza para la corregir el bloqueo de

las arterias coronarias diagnosticado por angiografía o coronario grafía, se
excluyen las angioplastia o técnicas con láser.

Exclusiones de cobertura

 Hechos de guerra que no comprenden a la Republica Argentina y si

comprenden a nuestro país, la cobertura va a quedar acotada a lo que
dispongan autoridades competentes.
 Terrorismo, rebelión, subversión.
 Muerte por uso energía radioactiva.
 Si el asegurado hizo acrobacia, domador de fieras, buzo, jockey.
 Manipulación de explosivos.
 Prueba de aviones, autos, pruebas de velocidad
 Uso de alcohol, drogas o narcóticos.
 Cuando el asegurado muera en una operación quirúrgica.
 El asegurado participe en riña o pelea excepto que se pruebe que exista
legítima defensa.

Beneficiarios del Seguro de Vida.

El beneficiario es una figura típica del seguro de personas en general. El beneficiario

es la o las personas designadas por el asegurado para percibir el capital asegurado
de la póliza en caso de fallecimiento del asegurado. El Beneficiario no es parte del
contrato de seguros.

La designación del Beneficiario debe hacerse en forma fehaciente e indubitable (por

escrito y firmado), la designación es de libre elección del asegurado y también esta
designación puede ser modificada por el asegurado cuantas veces lo desee durante la
vigencia del seguro.

Que indica la ley de Seguros 17.418 en casos puntuales:

1. Si el asegurado designo beneficiarios a varia personas sin haber indicado

expresamente la cuota parte correspondiente a cada una, se entiende que el beneficio
se divide en partes iguales.
2. Si el asegurado designo como beneficiario a sus hijos, se entienden como hijos a
los concebidos y a los sobrevivientes al tiempo del evento previsto (muerte).
3. Si el asegurado no hubiere otorgado testamento y designo como beneficiario a los
herederos, se entiende que corresponde por ley a los que suceden al contratante al
momento del evento.
4. Si se hubiese otorgado testamento, se entiende que se designara como beneficiario
a los herederos instituidos en el testamento y si en el contrato de seguros no se fijo la
cuota parte, el beneficio se distribuirá conforme a las cuotas hereditarias.
5. Si el asegurado no designo beneficiarios, se entiende que se designo a los
herederos legales.

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Principales coberturas de Seguros de Vida:

1. DE VIDA ENTERA: El asegurado paga la prima durante toda la vida recibiendo los
beneficiarios el capital cuando se produzca la muerte.

2. DE PAGOS LIMITADOS: El asegurado paga la prima del seguro durante un

determinado nro. de años para posteriormente quedar asegurado por toda la vida.
En caso de muerte, cobraran la indemnización los beneficiarios.

3. TEMPORARIO O A TERMINO: El contrato de seguro tiene fecha de vigencia y

finalización y entonces va a cubrir la muerte y otros eventos, siempre que ocurran
durante la vigencia del contrato. En caso de muerte cobran los beneficiarios.

4. DE CAPITAL VARIABLE: Es compatible con las modalidades vistas anteriormente.

El capital asegurado varía durante la vigencia del seguro en forma creciente o
decreciente de acuerdo a una escala preestablecida de antemano.

5. UNIVERSAL: Se maneja a través de una cuenta individual a nombre del asegurado

donde se acreditan las primas y los intereses y se debita el costo del seguro y los
gastos. Este seguro ampara la muerte del asegurado pero también está vinculado al
abono ya que los saldos acumulados devengan un interés técnico de un porcentaje
determinado por encima de dicho porcentaje se calculan los intereses excedentes en
función del rendimiento de las inversiones financieras realizadas por la aseguradora.
Estos intereses se reconocen en forma anual. El asegurado puede realizar retiros
parciales de su cuenta individual y los beneficiarios, en caso de fallecimiento
rescindirán el saldo acumulado a ese momento en dicha cuenta.

6. DOTAL: El capital asegurado se abona al asegurado si este sobrevive a un

determinado número de años o a una fecha estipulada en el contrato, caso contrario
(muere antes) los beneficiarios cobraran el capital asegurado. También se llama
mixto porque tiene seguro de muerte y de supervivencia.

7. SENIOR: Se ofrece a personas mayores de 65 años solo por cobertura de muerte.

8. ACEPTACIÓN GARANTIZADA: Por lo general se comercializa a través de canales de

venta masiva. Al asegurado no se le toma ningún examen de salud ni tampoco una
declaración jurada de salud y la cobertura es la muerte a consecuencia del accidente
y por lo general los planes suelen tener un periodo de carencia que puede llegar
hasta los 5 años.

9. VARIAS CABEZAS: Se ofrece en general a parejas, matrimonios o a socios

integrantes de una empresa. La cobertura consiste en abonar el capital asegurado
cuando fallece uno de los asegurados de acuerdo a lo estipulado en las condiciones
de póliza.

10. SALDO DEUDOR: Tiene por objeto asegurar el saldo pendiente de una deuda que
mantenga el asegurado con determinada institución financiera. En este tipo de
seguros, el beneficiario será la institución financiera.

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Seguro de Vida Colectivo

Es un seguro en el cual se agrupan varias personas como asegurados en una única

póliza que es entregada al tomador, en tanto a cada asegurado se le entrega un
certificado individual de Cobertura.

En general los tomadores del seguro son Empleadores o también Entidades o

Instituciones que agrupan a un número determinado de personas.

Las personas asegurables serán las que tienen una relación definida con el
contratante (empleador y empleado) (sindicato y afiliados) (club con los socios) (banco
con clientes) etc.

Las personas no asegurables serán los interdictos y los menores de 14 años.

Seguro de Vida Colectivo Obligatorio

Tiene carácter de obligatorio para todas las personas en relación de dependencia

excluyendo a los trabajadores rurales y a los trabajadores contratados por menos de
un mes.

La facturación es anual y el costo del seguro es igual en todo el país. La periodicidad

de la facturación depende de la cantidad de vidas. En caso de falta de pago la
cobertura queda suspendida y solo será reanuda a las 72 horas de haberse abonado
el total de las primas adeudadas. La suspensión del seguro o su rescisión por falta de
pago del premio hará directamente responsable al empleador por el pago del
beneficio.

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