Tablas
De
Saldos
insolutos
ilustracion
FINANCIERA
David alejandro padilla columba
Ceo general manager
Contenido
TASA DE INTERES GLOBAL, TABLAS SALDOS INSOLUTOS Y CAT ................................................... 1
¿QUÉ SON LOS SALDOS INSOLUTOS Y CÓMO BENEFICIAN AL PAGAR UN CRÉDITO? .............. 1
SALDO INSOLUTO ...................................................................................................................... 2
DEFINICIÓN DE SALDO INSOLUTO ............................................................................................. 4
SPREADSHEET ............................................................................................................................ 6
TASAS DE INTERES GLOBAL, TASA SALDOS INSOLUTOS Y CAT ................................................. 6
ANALISIS .................................................................................................................................... 7
TASAS DE INTERES EQUIVALENTES ........................................................................................... 7
CONCLUSION ............................................................................................................................. 7
RECOMENDACIÓN ..................................................................................................................... 7
SPREADSHEET ............................................................................................................................ 8
CALCULO DEL PAGO DE UN CREDITO METODO: SALDOS GLOBALES ....................................... 8
ANALISIS .................................................................................................................................... 9
CALCULO DEL PAGO DE UN CREDITO METODO: SALDOS GLOBALES ..................................... 9
CONCLUSION ............................................................................................................................. 9
RECOMENDACIÓN ..................................................................................................................... 9
SPREADSHEET .......................................................................................................................... 10
TABLA DE AMORTIZACION: SALDOS GLOBALES ...................................................................... 10
ANALISIS .................................................................................................................................. 11
CONCLUSION ........................................................................................................................... 11
RECOMENDACIÓN ................................................................................................................... 11
SPREADSHEET .......................................................................................................................... 12
TABLA DE AMORTIZACION SALDOS INSOLUTOS ..................................................................... 12
ANALISIS .................................................................................................................................. 13
CONCLUSION ........................................................................................................................... 13
RECOMENDACIÓN ................................................................................................................... 13
SPREADSHEET .......................................................................................................................... 14
VALOR PRESENTE DE LOS PAGOS ............................................................................................ 14
ANALISIS .................................................................................................................................. 15
CONCLUSION ........................................................................................................................... 15
RECOMENDACIÓN ................................................................................................................... 15
SPREADSHEET .......................................................................................................................... 16
CALCULO DE CAT (COSTO ANUAL TOTAL) ............................................................................... 16
ANALISIS .................................................................................................................................. 17
METODO: INVERSION DE LOS PAGOS A TASA DE INTERES COMPUESTA ............................... 17
CONCLUSION ........................................................................................................................... 17
RECOMENDACIÓN ................................................................................................................... 17
SPREADSHEET .......................................................................................................................... 18
SPREADSHEET .......................................................................................................................... 19
Bibliografía .................................................................................................................................. 20
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TASA DE INTERES GLOBAL, TABLAS SALDOS INSOLUTOS Y CAT
¿QUÉ SON LOS SALDOS INSOLUTOS Y CÓMO BENEFICIAN AL PAGAR UN
CRÉDITO?
Si vas a pedir un préstamo, te decimos qué son los saldos insolutos y cómo benefician al pagar
tu crédito; debes conocer este concepto para tomar mejores decisiones.
Comencemos por establecer que, al adquirir un financiamiento, la institución o empresa que
nos lo otorga cobra un porcentaje por ello, el conocido interés. Con esto al pagar, cubres la
mensualidad pactada a la que se agrega el interés.
También tenemos que entender que la cantidad solicitada es tu deuda original. Cuando realizas
tus pagos, en la periodicidad establecida, esa deuda se va reduciendo. Con una parte de la
mensualidad se cubren el capital y con otra parte los intereses.
A la cantidad que resta una vez que se descuenta cada uno de los pagos se le llama saldo insoluto.
Cuando se habla de que en un crédito pagarás intereses sobre saldos insolutos, se refiere a que
el interés que te están cobrando se cobrará sobre lo que resta de tu deuda, no sobre el monto
originalmente recibido.
¿Por qué es importante saber qué son los saldos insolutos?
Sencillo, al solicitar un crédito en el cual pagues intereses sobre los saldos insolutos tendrá la
ventaja que, entre más avances en el pago puntual de tu crédito, menores intereses pagarás, ello
porque cada mes abonado se recalcula el monto de interés que pagarás.
Cuando no pagas tus créditos a tiempo, corres el riesgo de no beneficiarte de que te cobren
intereses sobre los saldos insolutos, ello porque los retrasos generan comisiones y ello hace que
tu crédito en lugar de reducirse, se incremente.
En algunas instituciones te permiten realizar pagos anticipados sin que ello tenga una
penalización, así cuando tengas un dinero extra puedes darle un buen uso para abonar y reducir
tu saldo y por lo tanto también los intereses.
Al momento de elegir un crédito, puedes preguntar a tu asesor si el pago que realices será sobre
tu deuda original o sobre saldos insolutos, y a partir de ello podrás determinar si te conviene o
no comprometerte con esa institución con un préstamo personal.
Si solicitas un préstamo en Prestadero pagarás intereses sobre saldos insolutos, además la
plataforma tiene la opción de pagar el crédito en su totalidad sin ningún tipo de penalización,
sólo tienes que avisar con anticipación al equipo de la plataforma.
(MAYA, 2015)
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SALDO INSOLUTO
El saldo insoluto es el capital más el interés que queda pendiente por pagar de un préstamo o el
promedio de una cartera de préstamos (cualquier deuda a plazo, en cuotas, de giros o de tarjeta
de crédito, sobre la cual se cobran intereses), para un período de tiempo, por lo general de un
mes.
El saldo insoluto es el dinero que se pide prestado, pero que no se paga en su totalidad a la fecha
de vencimiento. El prestamista usa este saldo para calcular en su estado de cuenta cuánto interés
se le debe para ese período. Las oficinas de crédito basan la solvencia crediticia del prestatario
sobre cualquier saldo insoluto que tenga.
Cuanto más cerca esté la deuda del prestatario de su límite de endeudamiento, más se le
considerará un pasivo financiero. Al igual que con los saldos insolutos, las oficinas de crédito
también analizan cómo se mantiene el crédito con los prestamistas.
Pagar completo el saldo insoluto de cada estado de cuenta mantiene el crédito del prestatario al
máximo nivel. También le da una alta clasificación crediticia al prestatario.
Características
Los proveedores de crédito reportan cada mes los saldos insolutos a las agencias de informes
crediticios. Los emisores de crédito informan generalmente el saldo insoluto total de cada
prestatario al momento de entregar el reporte.
Los saldos se informan sobre todo tipo de deudas, rotativas y no renovables. Con los saldos
insolutos, los emisores de crédito también informan los pagos morosos que tengan más de 60
días de retraso.
Factores para la clasificación de crédito
La puntualidad de los pagos y los saldos insolutos son dos factores que afectan la clasificación
de crédito del prestatario. Los expertos dicen que los prestatarios deben esforzarse por mantener
sus saldos insolutos totales por debajo del 40 %.
Los prestatarios con una deuda insoluta total mayor del 40 % pueden mejorar fácilmente su
clasificación crediticia realizando pagos mayores mes a mes que reduzcan su saldo insoluto
total.
Al disminuir el saldo insoluto total, se incrementa la clasificación de crédito del prestatario. Sin
embargo, la puntualidad no es tan fácil de mejorar. Los pagos atrasados son un factor que puede
permanecer tres a cinco años en un informe de crédito.
El saldo insoluto promedio en las tarjetas de crédito y préstamos es un factor importante para la
clasificación crediticia del consumidor.
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Mensualmente, los saldos insolutos promedios sobre las cuentas activas son informados a las
agencias de crédito, junto con cualquier otro monto que ya esté vencido.
Los saldos insolutos de los préstamos no renovables irán disminuyendo mensualmente con los
pagos programados. Los saldos de las deudas rotativas irán variando dependiendo del uso que
dé el titular a su tarjeta de crédito.
(CORVO, 2019)
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DEFINICIÓN DE SALDO INSOLUTO
Saldo es un concepto que puede emplearse para nombrar a la conclusión que se obtiene de un
análisis o al resultado de una cuenta o de un cálculo. En el plano de la contabilidad, se denomina
saldo a la diferencia existente entre los ingresos (el haber) y los egresos (el debe).
Saldo insoluto
Insoluto, por su parte, es un término que procede del latín insolūtus y que hace referencia a
aquello que aún no ha sido pagado.
La idea de saldo insoluto, de este modo, aparece cuando se solicita cierto tipo de préstamo o
crédito. En esta clase de operaciones, una persona o entidad pide dinero a un banco, que entrega
dicho dinero cobrando intereses. Aquel que solicita el crédito, por lo tanto, contrae una deuda
con el banco que debe saldar en un plazo establecido.
Puede decirse que cuando un individuo contrata un crédito, el monto que solicitó se convierte
en la deuda original. Cada cuota del crédito que el sujeto abona incluye la devolución del capital
más los intereses que cobra el banco: así la deuda original se va reduciendo con cada cuota, y
de manera simultánea se pagan los intereses correspondientes (que se recalculan después de
cada pago).
El saldo insoluto, en definitiva, es el monto que todavía no se ha pagado de la deuda original. Si
una persona solicitó un préstamo de 100.000 dólares y ha devuelto 75.000 dólares, el saldo
insoluto es de 25.000 dólares.
Es importante destacar que existen préstamos cuyos intereses se estiman de acuerdo al monto
que se adeuda actualmente y otros que se basan en la deuda original. El cálculo de los intereses
del primero se debe realizar mes a mes, mediante la multiplicación de la tasa de interés por el
saldo insoluto.
Saldo insoluto Por esta razón, cuanto más hayamos pagado de nuestra deuda original, menor
será el monto de intereses que deberemos afrontar. Es muy importante saber antes de contratar
un préstamo si la institución que nos lo cederá cobra intereses sobre el saldo insoluto o en base
a la cantidad solicitada, y entonces tomar la decisión que más nos convenga, según nuestras
posibilidades y la regularidad con la que sepamos que seremos capaces de realizar el pago de
las cuotas.
Algunas instituciones nos brindan la oportunidad de adelantar pagos siempre que dispongamos
de un dinero extra, y esto sólo puede resultarnos beneficioso, ya que disminuye aún más los
intereses que pagaremos en el futuro: si contamos con el dinero para saldar dos cuotas, por
ejemplo, pasaremos por alto el interés correspondiente a la siguiente para llegar directamente a
uno inevitablemente más bajo. De todos modos, es importante señalar que no todas las empresas
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nos permiten realizar operaciones de estas características, por lo cual siempre debemos
preguntar antes.
Si, en efecto, la entidad prestamista nos da la posibilidad de pagar más dinero del
correspondiente a una sola cuota, entonces también es probable que podamos saldar el resto de
la deuda en un solo pago. No se trata de algo muy usual, pero es bueno contar con este beneficio,
ya que en muchos contratos se prevé una penalización para cualquier adelanto de saldo.
En la política de intereses y comisiones de cada compañía se esconde la respuesta a «qué tipo de
préstamo es el más conveniente», si el que acarrea el pago de intereses sobre el saldo insoluto o
aquel en el cual se calculan sobre la deuda inicial. Por ejemplo, para balancear los beneficios
del primer tipo, los pagos atrasados se traducen en altas comisiones y, por consiguiente, en un
aumento de los intereses; en pocas palabras, solamente debemos decantarnos por esta modalidad
si estamos seguros de poder cumplir con los plazos estipulados en el contrato.
(Gardey, 2016)
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SPREADSHEET
TASAS DE INTERES GLOBAL, TASA SALDOS INSOLUTOS Y CAT
TASAS DE INTERÉS GLOBAL, TASA SALDOS INSOLUTOS Y CAT
Para simulaciones, modificar números en rojo
DATOS INICIALES TASAS DE INTERÉS EQUIVALENTES
CRÉDITO 1,000 CRÉDITO 1,000
FRECUENCIA DE LOS PAGOS MENSUAL TASA INTERÉS GLOBAL X MES 5.0%
NÚMERO DE PAGOS MENSUALES 12 PAGO MENSUAL 133
TASA DE INTERÉS GLOBAL POR MES 5.00%
TASA DE INTERÉS GLOBAL ANUAL 60.00% TASA DE INTERÉS SALDO GLOBAL SALDOS INSOLUTOS CAT
PERIODO DE PAGOS EN EL AÑO (p) 12 TASA INTERÉS MENSUAL 5.0% 8.09%
TASA INTERÉS ANUAL 60.0% 97.1% 154.4%
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ANALISIS
TASAS DE INTERES EQUIVALENTES
1. Se registra el monto del crédito
2. Se registra la tasa de interés global por mes
3. Se registra el pago mensual
4. Se distribuye la Tasa de Interés Mensual y Anual
5. Se calcula la Tasa de Saldos Insolutos para el Interés Mensual
= TASA (nper; pago; va; (vf); tipo; estimar)
6. Se calcula la Tasa de Interés Anual
Periodo de Pagos en Año x Tasa de Interés Mensual Saldos Insolutos
7. Se calcula el CAT
((1+ Tasa de Interés Anual Saldos Insolutos / Periodo de Pagos en el Año) ^ Periodo de
Pagos en el Año) – 1
CONCLUSION
Se puede concluir que el calculo de las nuevas tasas parten de fórmulas y datos específicos.
RECOMENDACIÓN
Se recomienda digitar eficientemente las fórmulas en Excel para un correcto calculo y empleo
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SPREADSHEET
CALCULO DEL PAGO DE UN CREDITO METODO: SALDOS GLOBALES
CÁLCULO DEL PAGO DE UN CRÉDITO
MÉTODO: SALDOS GLOBALES
Características de un Crédito
Crédito 1,000
Tasa mensual * 5.00%
Pago mensual de Intereses = 50
Plazo del crédito en meses * 12
Pago intereses en total plazo = 600
Pagos totales por efectuar
Crédito 1,000
Pago intereses en total plazo + 600
Total a pagar 1,600
Cálculo del pago catorcenal
Pagos totales por efectuar 1,600
Plazo del crédito en meses / 12
Pago mensual 133
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ANALISIS
CALCULO DEL PAGO DE UN CREDITO METODO: SALDOS GLOBALES
1. Registrar el Monto del Crédito
2. Registrar la Tasa Mensual
3. Cálculo del Pago Mensual de Intereses
Monto del Crédito x Tasa Mensual
4. Registrar el Plazo del Crédito en Meses
5. Cálculo del Pago de Intereses en Total Plazo
Pago Mensual de Intereses x Plazo del Crédito en Meses
6. Calcular los Pagos totales por efectuar
Monto Crédito + Pago Intereses Total Plazo
7. Calcular el Pago Catorcenal
Pago Mensual = Pagos Totales por Efectuar / Plazo del Crédito en Meses
CONCLUSION
Se puede concluir que el Pago Mensual es el objetivo de este calculo
RECOMENDACIÓN
Se recomienda trabajar con información real y precisa para un excelente análisis
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SPREADSHEET
TABLA DE AMORTIZACION: SALDOS GLOBALES
TABLA AMORTIZACIÓN: SALDOS GLOBALES
Pago Saldo:Capital Pago mes Saldo Final de
+ Intereses Capital + Intereses Período
1 1,600 133 1,467
2 1,467 133 1,333
3 1,333 133 1,200
4 1,200 133 1,067
5 1,067 133 933
6 933 133 800
7 800 133 667
8 667 133 533
9 533 133 400
10 400 133 267
11 267 133 133
12 133 133 0
TOTAL PAGADO 1,333
Menos Crédito -1,000
Intereses pagados 333
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ANALISIS
1. Registrar el Numero de Pagos a realizar
2. Registrar el Saldo: Capital + Intereses
3. Registrar el Pago Mes = Capital + Intereses
4. Registrar el Saldo al Final del Periodo = Saldo - Pago Mensual
5. Registrar el Saldo Final como Saldo Inicial siguiente periodo
6. Totalizar lo Pagado
7. Restar el Monto del Crédito
8. Resultado obtenernos los Intereses pagados
CONCLUSION
Se puede concluir que a través de la construcción de la tabla de amortización el cliente puede
realizar sus pagos oportunamente.
RECOMENDACIÓN
Se recomienda realizar la tabla previa al Crédito para una toma excelente de decisión financiera.
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SPREADSHEET
TABLA DE AMORTIZACION SALDOS INSOLUTOS
TABLA DE AMORTIZACIÓN SALDOS INSOLUTOS
Mes Capital Pago mes Intereses Pago Capital Nuevo saldo
1 1,000 133 81 52 948
2 948 133 77 57 891
3 891 133 72 61 830
4 830 133 67 66 764
5 764 133 62 72 692
6 692 133 56 77 615
7 615 133 50 84 531
8 531 133 43 90 441
9 441 133 36 98 343
10 343 133 28 106 237
11 237 133 19 114 123
12 123 133 10 123 0
TOTAL 1,600 1,000
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ANALISIS
1. Registramos el numero de meses o periodos de pago
2. Registramos el Monto del Capital
3. Registramos el pago mensual
4. Obtenemos los Montos de los Intereses
Tasa de Interés Mensual Saldos Insolutos x Capital
5. Calculamos el Pago de Capital
Pago Mes – Monto Intereses
6. Obtenemos el Nuevo Saldo
Monto de Capital – Pago de Capital
7. Totalizamos el Pago del Mes
8. Totalizamos el Pago de Capital
CONCLUSION
Se puede concluir que esta tabla de amortización muestra el capital e intereses que se están
liquidando con la nueva tasa de interés saldos insolutos.
RECOMENDACIÓN
Se recomienda aplicar esta tabla para una mejor negociación financiera.
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SPREADSHEET
VALOR PRESENTE DE LOS PAGOS
VALOR PRESENTE DE LOS PAGOS
Mes Pago Tasa Descuento Pago: Valor presente
1 133 8.1% 123
2 133 8.1% 114
3 133 8.1% 106
4 133 8.1% 98
5 133 8.1% 90
6 133 8.1% 84
7 133 8.1% 77
8 133 8.1% 72
9 133 8.1% 66
10 133 8.1% 61
11 133 8.1% 57
12 133 8.1% 52
TOTAL 1,000
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ANALISIS
1. Registramos los meses o número de periodos
2. Registramos el pago
3. Registramos la tasa de descuento que es la Tasa de Interés Mensual de Saldos Insolutos
4. Calculamos el Valor Presente de la Primera Cuota
Pago / (1+Tasa de Descuento) ^ (No. De Periodo)
5. Totalizamos el Valor Presente y nos debe dar como Resultado el Monto Capital
CONCLUSION
Se puede concluir que esta tabla permite conocer al cliente el Valor Presente de la Deuda.
RECOMENDACIÓN
Se recomienda traer a valor presente la deuda para conocer su valor razonable.
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SPREADSHEET
CALCULO DE CAT (COSTO ANUAL TOTAL)
CÁLCULO DEL CAT (COSTO ANUAL TOTAL)
CAT del crédito NETO
a) Crédito libre de comisiones
b) Pago del crédito, intereses, gastos de aministración, excluye IVA)
CÁLCULO DEL CAT
A.- MÉTODO: INVERSIÓN DE LOS PAGOS A
TASA DE INTERÉS COMPUESTA
Meses Pagos que se Tasa Interés Meses Saldo Inversión
Reinvierten Mensual Inversión a fin de periodo
1 133 8.09% 11 $314
2 133 8.09% 10 $290
3 133 8.09% 9 $269
4 133 8.09% 8 $248
5 133 8.09% 7 $230
6 133 8.09% 6 $213
7 133 8.09% 5 $197
8 133 8.09% 4 $182
9 133 8.09% 3 $168
10 133 8.09% 2 $156
11 133 8.09% 1 $144
12 133 8.09% 0 $133
TOTAL PAGOS + INTERESES EN EL AÑO $2,544
* Todos los pagos quincenales se invierten a la misma tasa
de interés del crédito. Al final del periodo, el saldo será: $2,544
* ElCrédito otorgado fue de: $1,000
CAT: Rendimiento de los pagos invertidos 154.4%
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ANALISIS
METODO: INVERSION DE LOS PAGOS A TASA DE INTERES COMPUESTA
1. Registro de los Meses o periodos
2. Registro de los Pagos que se reinvierten
3. Registro de la Tasa de Interés Mensual Saldos Insolutos
4. Registro de los Meses de Inversión
5. Registro del Saldo Inversión a fin de periodo
Pagos que se Reinvierten x (1+Tasa de Interés Mensual Saldos Insolutos) ^ Meses de
Inversión
6. Totalizamos los pagos + intereses en el año del Saldo de Inversión
7. Registramos el Monto Real del Crédito
8. Calculamos el CAT: Rendimiento de los Pagos Invertidos
(Total Pagos + Intereses en el Año) / Monto Crédito Otorgado -1
CONCLUSION
Se puede concluir que este tipo de procedimiento nos ayuda a obtener el rendimiento de los pagos
invertidos
RECOMENDACIÓN
Aplicar este tipo de tabla para un análisis bancario
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SPREADSHEET
B) CAT:Valor presente de los pagos utilizando fórmula del CAT.
Tasa Interés CAT
MES PAGO Mensual 8.09%
(t) Anual 97.1% 154%
Valor Presente Pago Pagos CAT
1 133 123 $123
2 133 114 $114
3 133 106 $106
4 133 98 $98
5 133 90 $90
6 133 84 $84
7 133 77 $77
8 133 72 $72
9 133 66 $66
10 133 61 $61
11 133 57 $57
12 133 52 $52
TOTAL 1,600 1,000 1,000
Donde
PAGO = pago fijo del crédito sobre saldos insolutos
i = tasa de interés anual o TIR
p = periodo de pagos en el año = 12
t = número de pago secuencial del crédito
Valor Presente de cada Pago utilizando la Tasa de Interés
= PAGO / (1+i/p)^t
Valor Presente de cada Pago utilizando el CAT (Anual)
= PAGO/(1+CAT)^(t/p)
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SPREADSHEET
C.- CÁLCULO DEL CAT UTILIZANDO
LA TASA DE INTERÉS DEL CRÉDITO
CAT = ( (1+i/p)^p)-1 = 154.4%
i = tasa de interés anual o TIR
p = periodo de pagos en el año
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Bibliografía
CORVO, H. S. (7 de OCTUBRE de 2019). https://www.lifeder.com/saldo-insoluto/. Obtenido de
https://www.lifeder.com/saldo-insoluto/
Gardey, J. P. (2016). https://definicion.de/saldo-insoluto/. Obtenido de
https://definicion.de/saldo-insoluto/
MAYA, S. S. (14 de MAYO de 2015). https://prestadero.com/blog/los-saldos-insolutos-
benefician-al-pagar-credito/. Obtenido de https://prestadero.com/blog/los-saldos-
insolutos-benefician-al-pagar-credito/
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