SEMANA

CONOCIENDO EL SISTEMA FINANCIERO EN EL PERÚ 6

Realiza la lectura de las fuentes de información y subraya las ideas principales para desarrollar las actividades

Fuente de información 1: El sistema financiero

El sistema financiero está formado por un conjunto de instituciones cuya tarea principal es servir como
intermediarios financieros: reciben y prestan dinero a cambio de intereses. El interés es el dinero que se gana en
una inversión o el dinero que se debe después de recibir un préstamo. El conjunto de transacciones que realizan
las instituciones financieras, es decir, la captación de depósitos de los ahorristas, el otorgamiento de créditos, la
compra y venta de acciones, etc., constituye el mercado de capitales.
En nuestro país, el sistema financiero reúne a las instituciones tanto públicas como privadas con el fin de captar,
administrar y regular los recursos financieros, que se transan entre los actores económicos del Perú. En ese
sentido, el sistema financiero funciona como un intermediario entre las personas que desean prestar su exceso
de dinero (inversionistas) y los que requieran de financiación (empresas)
Existen dos tipos de sistemas en nuestro país, el formal e informal.
 Sistema financiero formal: Empresas que, para operar, deben contar con una autorización de
funcionamiento, infraestructura física apropiada y regirse por un marco legal específico.
 Sistema financiero informal: Al no regirse por un marco legal que lo regule y supervise, no garantiza la
seguridad de las operaciones que las personas puedan realizar a través de ella, lo que implica un mayor
riesgo (prestamistas informales)

Fuente de información 2: Estructura del sistema financiero

El funcionamiento del sistema financiero requiere de tres componentes:

Está constituido por las personas e instituciones que demandan y ofrecen dinero u otros activos
EL MERCADO
financieros, como bonos y acciones. Este mercado incluye a personas naturales y empresas
FINANCIERO
que poseen dinero para invertir y aquellas que demandan recursos financieros.

Son los medios mediante los cuales se ofrece o se recibe dinero. Los créditos bancarios, los
LOS INSTRUMENTOS bonos y las acciones son instrumentos financieros, pero no son dinero. La diferencia está en
FINANCIEROS que solo son válidos para algunas transacciones. Esto significa que no podemos comprar en
una tienda con un instrumento financiero a pesar de que es "dinero"

Son entidades que recaudan fondos y los canalizan hacia la actividad productiva. Estas
LOS INTERMEDIARIOS
instituciones pueden ser intermediarios financieros (bancos, cajas municipales) o inversionistas
FINANCIEROS
institucionales (fondos de pensiones y compañías de seguros).

Fuente de información 3: Entidades reguladoras del sistema financiero

Las principales instituciones que regulan el sistema financiero nacional son el Banco Central de Reserva del Perú
(BCRP) y la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
El BCRP cumple las siguientes La SBS cumple las siguientes
funciones: funciones:

 Regular la moneda y el crédito del sistema  Regular y supervisar los sistemas financieros, de
financiero. seguros y el Sistema Privado de Pensiones (SPP).
 Administrar las reservas internacionales a su  Prevenir y detectar el lavado de activos y el
cargo. financiamiento del terrorismo.
 Informar periódicamente al país sobre el estado  Plantear a los intermediarios financieros una serie
de las finanzas nacionales. de exigencias para que el manejo de los fondos
sea prudente y transparente dentro de los criterios
de estabilidad financiera, honestidad y
competencia.
 Supervisar de manera permanente que las
empresas reduzcan el riesgo a niveles que sean
administrables.
Fuente de información 4: Los delitos financieros
Un delito financiero consiste en vulnerar la ley de una manera no violenta al atentar contra agentes económicos (un individuo o
entidad financiera) con el fin de obtener dinero. Este tipo de delitos se traducen en diferentes formas de robo, fraude,
falsificación, extorsión, etc. El desarrollo de la tecnología ha originado la sofisticación de estos delitos, por lo que son muy
difíciles de detectar. Según el Código Penal, es rol económico del Estado y sus instituciones supervisoras, reguladoras y de
justicia detectar y castigar a las personas que cometen estos actos ilícitos.

Ocurre cuando quienes administran los fondos económicos de un grupo de personas, sean
instituciones financieras o de otra naturaleza, favorecen la aprobación de créditos, descuentos u
Concentración
otros financiamientos a determinadas personas en perjuicio de los demás aportantes. Por ejemplo:
crediticia
un administrador de un banco facilita un crédito a un amigo sin que cumpla los requisitos que se
aplican para estos casos.
Sucede cuando quien administra o representa a una institución bancaria, financiera u otra que
Ocultamiento, opera con fondos del público oculta datos acerca de la situación económica de la entidad, se niega
omisión o falsedad a dar información o proporciona datos falsos a las autoridades de control y regulación, en este
de información caso, a la SBS o a la Superintendencia del Mercado de Valores. Esta última es un organismo del
Estado que vigila la correcta negociación de acciones de las empresas en la Bolsa de Valores.
Se presenta cuando una persona o un grupo de ellas se dedican directa o indirectamente a captar
Creación de dinero del público sin permiso de la autoridad competente (SBS). El delito es considerado más
instituciones grave si para motivar a las personas a depositar su dinero en estas entidades se utilizan los
financieras ilegales medios de comunicación.

Financiamiento por Ocurre cuando el usuario de una institución bancaria, financiera u otra que opera con fondos del
medio de público proporciona información o documentación falsa u obtiene créditos o cualquier otro tipo de
información financiación mediante engaños. Los accionistas, asociados, directores, gerentes y funcionarios de
fraudulenta la institución que cooperen en la ejecución del delito son cómplices de él.
Sucede cuando los directores, gerentes, administradores o funcionarios de las instituciones
Condicionamiento
bancarias, financieras y demás que operan con fondos del público exigen beneficios a quien
de créditos
solicita el crédito a cambio de otorgárselo.
Ocurre cuando una persona o asociación de personas propaga noticias falsas acerca de la
situación económica de una entidad financiera, de seguros o administradora de fondo de
Pánico financiero
pensiones y genera el retiro masivo de los depósitos o el traslado de los ahorros o de inversión de
dichas entidades.
Desvío fraudulento Sucede cuando quien obtuvo un crédito de una entidad financiera para un fin particular, lo emplea
de crédito para otros fines. Por ejemplo: una empresa obtiene un crédito para salir de la quiebra en la que se
promocional encuentra, pero el gerente decide destinar el dinero a la educación superior de sus hijos.

Fuente de información 5: El sistema bancario

El sistema bancario agrupa a diferentes instituciones bancarias:
Banca pública o estatal: son organismos creados y administrados por el Estado peruano. Este es el caso del
Banco de la Nación, empresa de derecho público, integrante del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) que
opera con autonomía económica, financiera y administrativa. Entre sus principales funciones podemos
mencionar las siguientes:
- Brindar servicios bancarios para el sistema nacional de tesorería
- Brindar servicios de recaudación y crédito bancario
- Efectuar operaciones de las subcuentas bancarias del tesoro público
- Recibir los recursos y fondos que administran los organismos del gobierno central, los gobiernos regionales
y locales, y las entidades del sector público nacional
- Actuar como agente financiero del Estado
Banca privada o comercial: son instituciones financieras privadas, cuya ganancia surge de recibir dinero del
público en depósito u otra modalidad, y utilizar ese dinero, su propio capital y el de otras cuentas de
financiación, para conceder créditos o realizar inversiones sujetas a los riesgos del mercado. Entre los
principales bancos establecidos en nuestro país con capitales nacionales y extranjeros tenemos al Banco de
Crédito del Perú (BCP), Interbank y el BBVA Banco Continental.

Fuente de información 6: Sistema no bancario

El sistema no bancario está compuesto por las siguientes instituciones:
- Financieras: captan recursos del público, facilitan créditos, operan con valores mobiliarios y brindan asesoría
de carácter financiero
- Cajas municipales de ahorro y crédito: captan recursos del público y realizan operaciones de financiamiento,
preferentemente a las pequeñas y microempresas.
- Entidad de desarrollo de la pequeña y microempresa (Edpyme): dan financiamiento a pequeños y
microempresarios.
- Caja municipal de crédito popular: otorga créditos pignoraticios (prenda por garantía) al público en general,
vinculándose a los consejos provinciales, distritales y a las empresas municipales dependientes de estos.
- Cajas rurales: captan recursos del público y dan financiamiento a pequeños y microempresarios.

Analiza la siguiente situación:

Miguel es un joven emprendedor de Ayacucho que desde el año 2013 tiene un puesto en el mercado de su ciudad, en el cual
vende abarrotes con gran éxito. Tiene una hermana en los Estados Unidos quien le envía mensualmente el equivalente a 150
soles, los cuales ahorra metódicamente en un banco con el fin de ampliar su negocio. Él desea empezar cuanto antes con la
Actividad 1: Luego de leer el caso de Miguel, responde las preguntas en tu cuaderno:
 ¿Por qué Miguel desea solicitar un préstamo? ¿Cómo el descubrir este producto o servicio del banco le ayuda en su
negocio? ¿Qué debe cumplir para obtener otros préstamos o productos?
 En el caso que leíste, ¿se identificaron las necesidades y la falta de recursos? Comenta.
 Prepara una lista de necesidades que tienen las personas de tu entorno cercano y clasifícalas en básicas y secundarias.
 ¿Qué crees que deba hacer una persona para tomar una buena decisión frente a las necesidades y la falta de recursos?

Actividad 2: Cuando hablamos de acudir a alguna institución financiera para depositar nuestros
ahorros o solicitar un crédito, estamos refiriéndonos al sistema financiero. A continuación, completa
el siguiente cuadro:

¿Quiénes los ¿Cuál es su

¿Cuál es su función?
conforman? importancia?

Sistema financiero
en tu comunidad o
región

Actividad 3: responde
¿Consideras que el sistema financiero puede ayudar a las personas, familias, empresas y a la
economía del país? ¿Puedes explicar de qué manera? Cita un ejemplo para cada caso.
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