FÓRMULA

FINANCIERA
UNA GUÍA SENCILLA PARA AHORRAR
DINERO MÁS RÁPIDO Y TOMAR EL
CONTROL DE TU SITUACIÓN FINANCIERA

MEJORANDO TUS FINANZAS

 02

ESTABLECER UN
PRESUPUESTO
9 sencillos pasos para establecer un
presupuesto

Elaborar un presupuesto es relativamente

sencillo. No hace falta prescindir de nada
para vivir bien con menos si se tiene cuidado.
Hacer un presupuesto puede incluso hacerte
sentir un poco más rico cuando empiezas a
ceñirte a él, porque estás utilizando el dinero
que tienes de forma más inteligente. Siga
este método para establecer su presupuesto y
luego trabaje para perfeccionar su plan.

1) Controle sus gastos durante un mes:

Cuando empiece, no cambie nada. En lugar
de eso, empiece a controlar sus gastos. Y si
este mes ha gastado menos de lo habitual,
utilice una media de seis meses para empezar
con su presupuesto realista.

2) Sume todos sus gastos actuales: sume

ahora todos sus gastos, incluidos los gastos
domésticos ordinarios, como la hipoteca, y
también las facturas de las tarjetas de
crédito. Esto te dirá lo que gastas cada mes.
 03
3) Sume sus ingresos actuales después de
impuestos: Ahora debe sumar cuánto gana de
media cada mes. Si unos meses gana más que
otros, inclúyalo. Por ejemplo, si cobras cada
dos semanas, hay dos meses en los que
tienes una paga extra.

4) Establezca sus metas de pago de facturas:

Una vez que vea su deuda de consumo y sus
gastos de vida regulares todos en un solo
lugar, querrá establecer algunas metas de
pago para que pueda salir de la deuda de
crédito. Es más importante pagar ese crédito
que ahorrar para una emergencia debido al
ahorro en intereses.

5) Establece tus objetivos de ahorro: La

mayoría de la gente necesita ahorros a corto,
largo plazo y para la jubilación. Lo que
quiera ahorrar ahora depende de dónde se
encuentre. Si ya está jubilado, es más que
probable que sus ahorros se destinen a
necesidades a corto y semilargo plazo, como
pagar un tejado nuevo, comprar un coche o
pagarse unas vacaciones o (esperemos que
no) una operación.

6) Ajusta tus números: Una vez que veas lo

que realmente has gastado, si todavía puedes
ahorrar dinero viviendo exactamente como lo
has hecho, entonces sigue igual. Si gastas
más de la cuenta y dependes del crédito,
cambia los números para evitar esa situación.
 04
7) Lleva un registro y controla tu progreso:
Una vez que lo tengas todo listo,
simplemente sigue lo que has establecido.
Cada semana, o en el periodo que mejor te
venga, comprueba que te ajustas a tu
presupuesto para no pasarte.

8) Sé realista: Cuando establezcas tu

presupuesto, es imprescindible que seas
superrealista al respecto. Si odias cocinar, no
establezcas un plan que requiera que cocines
a diario. No lo cumplirás. Elabora un plan que
se adapte a tu personalidad.

9) Trabaje según la regla presupuestaria

50/20/30: Si alguna vez asiste a un
programa de asesoramiento sobre deudas,
aprenderá sobre la regla presupuestaria
50/20/30, que deberían enseñar a todo el
mundo en el instituto.

Este presupuesto consiste en reservar el 50%

de los ingresos después de impuestos para
cubrir todas las necesidades, como la compra
de alimentos, la vivienda, los servicios
públicos, el seguro médico, el pago del
coche, el agua y las facturas del médico. El
20% se destina a los ahorros y el 30% a los
deseos, como ir de compras, salir a cenar y
disfrutar de las aficiones. Si tienes deudas de
tarjetas de crédito, deberías quitarlas de tus
deseos (y si tienes a tus ahorros) debido a los
intereses.
 05
Para establecer un presupuesto basta con
anotar lo que se va a gastar en todo lo que
quiere y necesita comprar, desde la vivienda
a la atención sanitaria o el ocio. Si tienes un
déficit, tienes que reducir las partidas del
presupuesto o ganar más dinero.

ERRORES COMUNES
AL AHORRAR DINERO
Cuando intentas ahorrar dinero, hay muchos
errores que puedes cometer sin saberlo y que
podrían obstaculizar tu progreso. Ya es
bastante difícil ahorrar dinero, sobre todo si
tienes pocos ingresos. Por eso, si quieres
asegurarte de que ahorras correctamente y
de que sacas el máximo partido al dinero que
tanto te ha costado ganar, hay algunas cosas
que debes evitar.

He aquí algunos de los errores más comunes

a la hora de ahorrar dinero y cómo pueden
evitarse.

No configurar el ahorro automático

Cuando te propones ahorrar dinero por

primera vez, tu motivación te asegura que
seguirás haciendo ingresos regulares en tu
cuenta.
 06
Sin embargo, al cabo de un tiempo, es fácil
caer en la trampa de "el mes que viene
ahorraré el doble".

Siempre habrá motivos para posponer el

ahorro. Ya se trate de una factura inesperada
o de un capricho ocasional, siempre
encontrarás algo en lo que gastar tus
ahorros. Es habitual considerar el ahorro
como un lujo más que como una necesidad.

Por eso, para asegurarte de que cumples tu

plan de ahorro, es importante establecer un
ahorro automático. De este modo, los ahorros
se deducirán automáticamente de tu cuenta
antes de que tengas la oportunidad de pensar
en ello.

Ahorrar dinero en lugar de pagar deudas

Aunque el ahorro es sin duda importante, es

más importante centrarse en saldar las
deudas que tengas actualmente. Piense en
ello. Si ahorras dinero pero no pagas tus
deudas, estarás pagando más intereses.

Pagar primero las deudas te permite utilizar

el dinero que habrías gastado en ellas para
aumentar tus ahorros.

Mantener los ahorros en la misma cuenta que

los ingresos
 07
¿Utiliza una cuenta de ahorro separada? Si no
es así, le conviene abrir una. El problema de
guardar tus ahorros en tu cuenta personal es
que caerás en la tentación de gastarlos.

Es mucho más difícil controlar los ahorros

cuando hay otros ingresos y salidas en la
cuenta. También perderás intereses, ya que
las cuentas personales no suelen remunerar
el dinero que contienen.

Compras impulsivas

Las compras impulsivas son un grave

problema cuando se intenta ahorrar. Si
tiendes a gastar dinero en cosas que no
necesitas necesariamente y que no tenías
pensado comprar, es posible que tengas que
controlar tus gastos impulsivos.

Empieza a preguntarte si realmente necesitas

hacer la compra. Si no es así, destina el
dinero que habrías gastado al ahorro.

Prohibirse gastar

Puede parecer una buena idea imponerse una

prohibición de gastar. Sin embargo, esto
puede entorpecer su ahorro. Cuando te
sientes restringido, puedes caer en la
tentación de gastar más de la cuenta, algo
parecido a lo que ocurre cuando intentas
seguir una dieta que te priva de tus comidas
favoritas.
 08
Si te sientes restringido, harás trampas, así
que intenta no imponerte una prohibición
estricta de gastar.

Estos son algunos de los errores más

comunes que se pueden cometer al ahorrar.
Si quieres sacar el máximo partido a tus
ahorros, mantenerlos en una cuenta separada
y establecer un ahorro automático es una
gran idea.

FONDO DE EMERGENCIA
¿Qué es un fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia es una cantidad

global que se guarda en una cuenta de
ahorros. Está ahí para hacer frente a
cualquier emergencia que pueda surgir.
Puede ser que se le averíe el coche, que
tenga que pagar al veterinario de urgencia o
que necesite reparar algo en casa. Un fondo
de emergencia te garantiza que podrás
solucionar cualquier problema rápidamente,
reduciendo el estrés y proporcionándote una
gran tranquilidad.

¿Cuánto debería tener ahorrado en su fondo

de emergencia?

Tener un poco de dinero guardado para

 09
emergencias puede proporcionar una gran
tranquilidad. Si algo saliera mal, tendrías el
dinero ahí como red de seguridad para
afrontar el problema.

La pregunta es: ¿cuánto debería ahorrar en su

fondo de emergencia? Aquí descubrirás cómo
calcular cuánto necesitarás.

¿Cuánto debería ahorrar?

Encontrarás muchos consejos contradictorios

sobre cuánto deberías ahorrar en un fondo de
emergencia. Muchos expertos sugieren
ahorrar al menos tres meses de gastos. Por
ejemplo, si todas tus facturas y gastos
ascienden a $1.500 al mes, deberías ahorrar
$4.500 para emergencias.

Para calcular cuánto debe ahorrar, también

es importante tener en cuenta la situación
personal de su familia. Esto incluye la
estabilidad laboral, si alquilas o tienes casa
propia y el tamaño de tu familia.

Considere su fondo de emergencia como si

fuera un seguro. Es una inversión para
protegerle a usted y a su familia en caso de
que algo vaya mal. Por lo tanto,
comprometerse a ahorrar todo lo que pueda
acabará protegiéndole a usted y a su familia.
 10
Las desventajas de ahorrar demasiado

Aunque pueda parecer lógico que cuanto más

ahorre en su fondo de emergencia, mejor le
irá, no siempre es así. En primer lugar, en
realidad podría perder dinero por tenerlo en
una cuenta de ahorro. Esto se debe a que, por
lo general, se gana alrededor de un 1% cada
año sobre la cantidad que se ahorra. Esto no
cubre las subidas de la inflación, lo que
significa que pierdes dinero a lo largo del
año.

Otra desventaja de tener demasiado dinero

en un fondo de ahorro para emergencias es
que te estarás perdiendo otros objetivos
financieros. Una parte del dinero podría
destinarse a la jubilación o al pago de
deudas.

Por eso es importante tener en cuenta la

situación financiera actual antes de destinar
todos los ahorros a un fondo de emergencia.
Pagar las deudas podría ser la mejor opción:
si ocurriera algo, no tendrías que preocuparte
de dejar de pagar las deudas además de todo
lo demás.
Tener un fondo de emergencia es esencial en
la economía actual. Sin embargo, también es
importante saber cuánto deberías ahorrar. Lo
anterior es sólo una guía general sobre la
cantidad de dinero a la que debe aspirar. Si
tienes entre tres y seis meses de ahorros para
cubrirlo todo, eso es todo lo que deberías
necesitar en caso de emergencia.
 11
Formas sencillas de aumentar su cuenta de
ahorros para emergencias

¿Buscas formas de aumentar tu fondo de

ahorro para emergencias? Cuanto más dinero
pueda ahorrar para su fondo de emergencia,
más preparado estará para afrontar los
contratiempos que le depare la vida.

Sin embargo, ahorrar dinero no siempre es

fácil, sobre todo en esta economía. Entonces,
¿cómo puede ahorrar más para protegerse
cuando las cosas vayan mal? He aquí algunas
formas sencillas de aumentar tu cuenta de
ahorros para emergencias.

Gana dinero con lo que no necesitas

Un buen punto de partida para aumentar tu

cuenta de ahorros de emergencia es vender
las cosas que no necesitas. Quizá te
sorprenda la cantidad que puedes ganar
simplemente haciendo limpieza.

Hoy en día hay muchas formas de vender las

cosas que no necesitas. Además de las ventas
de garaje, puedes recurrir a redes sociales
como Facebook Marketplace. También puedes
recurrir a sitios en línea como Mercadolibre o
Amazon.

También puedes vender absolutamente

cualquier cosa. La basura de una persona es
el tesoro de otra, así que no des por sentado
que algo no se va a vender.
 12
Revisa todas tus pertenencias y sé
despiadado con las cosas que ya no necesitas
o utilizas.

Crear un presupuesto

También vas a querer crear un presupuesto,

ya que te permitirá ver cuánto puedes
ahorrar cada mes. Anota todos tus ingresos y
gastos, seguidos de la cantidad que te queda.

A continuación, calcula cuánto puedes

ahorrar cómodamente cada mes. Una vez que
tengas una cifra, puedes empezar a convertir
el ahorro en un hábito. Ingresa el dinero en
tu cuenta de ahorro antes de pagar otras
facturas. Así ahorrarás dinero sin pensar en
ello. Tampoco echarás de menos la cantidad
que has ahorrado si la configuras para que
salga automáticamente de tu cuenta cuando
cobres.

Reducir gastos

Una vez elaborado el presupuesto, si ves que

no puedes ahorrar nada, puedes plantearte
reducir tus gastos.

Siempre hay cosas que se pueden recortar, ya

sea ahorrar dinero en las facturas de los
servicios públicos o reducir los caprichos.
Disponer de un presupuesto te permite ver
exactamente a dónde va a parar tu dinero y
dónde se pueden hacer mejoras.
 13
Sé despiadado. Recorta donde puedas
mientras intentas aumentar tu cuenta de
ahorros.

Preste atención a sus prestaciones laborales

Una forma más drástica de aumentar sus

ahorros sería utilizar las prestaciones
laborales. Si tu trabajo no te ofrece muchas
prestaciones, quizá sea el momento de
buscar otro.

Si consigues un empleo en una empresa que

ofrezca seguro médico y planes de ahorro
para la jubilación, por ejemplo, no tendrás
que pagarlos tú. Así podrás destinar el dinero
que ahorres a tu fondo de emergencia.

Tener un fondo de emergencia es esencial,

pero no siempre es fácil ahorrar una cantidad
regular. Los consejos anteriores te ayudarán
a dar un empujón a tus ahorros para
emergencias sin que ello repercuta
negativamente en tus finanzas.

TARJETAS DE CRÉDITO
Consejos sobre tarjetas de crédito que
debería ignorar

Cuando intente ser más responsable con sus

tarjetas de crédito, encontrará muchos
 14
consejos en Internet. Por desgracia, no todos
estos consejos son fiables. De hecho, seguir
los consejos equivocados podría causarle más
problemas de crédito.

Para asegurarte de que no sigues una

información errónea, a continuación te
ofrecemos algunos de los principales
consejos sobre tarjetas de crédito que
deberías ignorar.

"Cuanto más crédito utilices, mejor será tu

puntuación crediticia"

Existe una idea errónea muy extendida de

que cuanto más crédito utilice, mejor será su
puntuación. Si bien es cierto que el hecho de
que te acepten un crédito significa que tu
puntuación crediticia es obviamente buena,
utilizar demasiado crédito puede perjudicar
tu puntuación.

Uno de los principales factores utilizados

para determinar su calificación es la cantidad
de crédito que está utilizando. Lo ideal es
tener una baja utilización del crédito. Esto
significa utilizar menos del 50% del crédito
disponible. Si está utilizando el 50% o más,
es una señal de alarma de que tiene
problemas financieros y necesita depender
del crédito.
 15
"Nunca transfiera saldos a tarjetas
diferentes"

También verás consejos para no transferir un

saldo existente a otra tarjeta de crédito. Hay
ocasiones en que las transferencias de saldo
pueden hacer que deba más dinero. Sin
embargo, también pueden ser útiles cuando
necesitas un respiro en los pagos.

Muchas tarjetas de transferencia de saldo

también vienen con un 0% de interés durante
seis a doce meses. Así que, en realidad,
podrías liquidar el saldo antes, pagando
menos a largo plazo debido al 0% de interés.

"Pague sólo el mínimo cada mes"

Ignora cualquier consejo que te diga que

pagues sólo el mínimo de tu saldo cada mes.
Sí, pagar el mínimo puede ser útil a veces,
pero también es una forma segura de no salir
nunca de deudas.

El pago mínimo sólo suele tener en cuenta

los intereses del saldo. Así que, en realidad,
no estarás pagando gran parte del saldo si
solo pagas el mínimo.

"Elige cualquier tarjeta; todas ayudan"

Querrás evitar elegir simplemente cualquier

tarjeta de crédito. No hay dos tarjetas
iguales.
 16
Tienen tipos de interés, ventajas y usos
diferentes. Por lo tanto, es importante
asegurarse de que está eligiendo la tarjeta
que mejor se adapta a sus circunstancias.
Tómese siempre el tiempo necesario para
comparar tarjetas de crédito antes de elegir
la más adecuada para usted.

Estos son algunos de los principales consejos

sobre tarjetas de crédito que no debes tener
en cuenta. Seguir los consejos equivocados
puede ser realmente perjudicial para tus
finanzas.

¿Cometes alguno de estos errores con tu

tarjeta?

Las tarjetas de crédito pueden resultar

inestimables cuando se trata de financiación
de emergencia. Millones de personas las
utilizan y son bastante fáciles de obtener. Sin
embargo, por muy útiles que puedan ser,
también pueden meterte en más problemas
financieros. Sobre todo si no se utilizan
correctamente.

A continuación, encontrará algunos de los

principales errores que probablemente esté
cometiendo ahora mismo con su tarjeta de
crédito y cómo puede evitarlos.
 17
Atrasos en los pagos

El impago de una tarjeta de crédito puede

afectar muy negativamente a su calificación
crediticia. Además, te cobrarán comisiones
por demora, lo que puede acarrearte más
problemas financieros.

Para evitar retrasos en los pagos, asegúrese

de que tiene suficiente para cubrir al menos
el importe del pago mínimo. También debes
abrir todos tus extractos de crédito, para
saber cuándo vence el pago.

Desconocimiento de las tasas

Mucha gente no tiene ni idea de las

comisiones asociadas a su tarjeta de crédito.
Algunas cobran una cuota mensual solo por
poder utilizarlas, mientras que otras cobran
elevadas comisiones por los anticipos en
efectivo.

Lo ideal es consultar las comisiones antes de

contratar una tarjeta de crédito. Las
encontrarás en la letra pequeña antes de
aceptar una tarjeta. Si ves que pagas muchas
comisiones y gastos ocultos, plantéate
cambiar a una tarjeta más barata.

Llegar al límite de gasto

Es un error común pensar que mantener un

 18
saldo en su tarjeta mejorará su calificación
crediticia. La verdad es que cuanto más
crédito esté utilizando, peor afectará a su
calificación crediticia. Esto significa que, si
está sobrepasando su límite de gasto, tendrá
un impacto negativo en sus finanzas.

Intente utilizar sólo una pequeña parte del

saldo de su tarjeta de crédito para evitar que
esto se convierta en un problema.

Utilizar demasiadas tarjetas de crédito

Por último, pueden surgir problemas cuando

se utilizan demasiadas tarjetas de crédito. Al
principio, puede ser tranquilizador saber que
tienes varias líneas de crédito a las que
puedes recurrir en caso de necesidad. Sin
embargo, si utiliza más de una tarjeta de
crédito, sus gastos pueden descontrolarse
fácilmente. También puede ser difícil estar al
día con los pagos de varias tarjetas, así que
intenta utilizar una sola tarjeta siempre que
sea posible.

Las tarjetas de crédito pueden ser muy útiles

si se utilizan correctamente. Asegúrate de
evitar los errores comunes mencionados
anteriormente si no quieres contraer una
deuda inmanejable.
 19
Ventajas e inconvenientes del aumento del
límite de crédito

¿Ha recibido una notificación de aumento del

límite de crédito? Por muy tentador que sea,
es posible que no quieras utilizarlo de
inmediato.

El aumento del límite de crédito tiene sus

pros y sus contras. Aunque al principio es
emocionante saber que tienes acceso a una
mayor suma de dinero, también puede ser
potencialmente desastroso si lo utilizas de
forma incorrecta.

A continuación, veremos los pros y los

contras de los aumentos del límite de crédito
para ayudarle a decidir si utilizarlos o no.

¿Cuáles son las ventajas de aumentar el

límite de crédito?

Además del evidente aumento del importe

del préstamo, el aumento del límite de
crédito tiene otras grandes ventajas. Entre
ellas:

· Menor utilización del crédito

· Dinero adicional para emergencias
· Mejora de la puntuación crediticia
· Puntos de recompensa potencialmente más
altos
 20
Cuando el aumento del crédito se ponga en
marcha por primera vez, tendrá una
puntuación de utilización del crédito más
baja. Esto es una gran noticia para su
calificación crediticia. La cantidad de crédito
que está utilizando en comparación con la
cantidad que tiene es uno de los principales
factores que contribuyen a su puntuación de
crédito. Por lo tanto, si usted no está
utilizando la cantidad límite adicional, su
calificación crediticia va a aumentar.

También dispondrás de dinero adicional para

emergencias, lo que puede darte una gran
tranquilidad. No siempre se puede saber lo
que va a pasar en la vida, y si no tienes
dinero para cubrir las emergencias, puede ser
muy preocupante.

Si tiene una tarjeta de crédito basada en

recompensas, también puede empezar a
obtener mayores recompensas. Cuanto más
gaste en la tarjeta, más recompensas
obtendrá. Estas pueden incluir millas aéreas,
así como devoluciones en efectivo por sus
compras. Así que, a largo plazo, también
podría ahorrarle dinero.

¿Cuáles son los contras?

Ahora que hemos visto los pros de un

aumento del límite de crédito, es hora de
revisar los posibles contras. Entre ellos
están:
 21
· Puede perjudicar su calificación crediticia
· Tendrás más deudas
· Los titulares de tarjetas adicionales también
pueden utilizar el aumento

Aunque cuando se utiliza correctamente, un

aumento del límite de crédito puede mejorar
su calificación crediticia, también puede
dañarla potencialmente. Si gasta el dinero
extra que le han concedido, hará que
aumente su puntuación de utilización del
crédito. Esto, a su vez, tiene un impacto
negativo en su puntuación crediticia.

También está el hecho de que tendrás más

deudas. Como ya sabes, cuantas más deudas
tengas, más estresante será tu vida. Será
mucho más difícil salir de la deuda si sigues
utilizando la cantidad máxima de dinero que
puedes pedir prestado.

Por último, si hay más titulares, éstos

también podrán utilizar el incremento
previsto. Así que, si tus hijos adolescentes
utilizan la misma cuenta, esto podría causar
problemas importantes.

Tenga en cuenta que, aunque le ofrezcan un

aumento de crédito, no tiene por qué
aceptarlo. Tenga en cuenta los pros y los
contras antes de decidir si es o no la opción
adecuada para usted. Siempre que vayas a
utilizar el aumento con sensatez, puede tener
un impacto positivo en tus finanzas.
 22
Sin embargo, tiene que ser lo bastante
disciplinado para utilizarlo correctamente.

SEGURIDAD FINANCIERA
Si quiere alcanzar la seguridad financiera, le
conviene prestar atención a sus hábitos
bancarios. Hay muchos hábitos bancarios
saludables que puedes desarrollar para
mejorar tu situación financiera y generar
seguridad para el futuro.

He aquí algunos de los mejores hábitos

bancarios que favorecen la seguridad
financiera.

Compruebe regularmente su aplicación

bancaria

La tecnología ha hecho posible que no

perdamos de vista nuestras cuentas
bancarias. La mayoría tienen sus propias
aplicaciones que permiten consultar el saldo,
así como transferir dinero y realizar pagos a
través del teléfono o la tableta.

Si consulta con frecuencia su aplicación

bancaria, podrá hacer un seguimiento de sus
gastos. También te permitirá detectar
posibles problemas a tiempo. Aunque no
quieras pensar en ello, siempre existe el
riesgo de fraude.
 23
No siempre es fácil recuperar el dinero de
una cuenta si no se detecta con la suficiente
rapidez.

Así que empiece a consultar su aplicación

bancaria a diario para controlar sus gastos y
esté atento a cualquier actividad sospechosa.

Reduzca sus gastos

Lograr la seguridad financiera no es fácil en

la economía actual. Sin embargo, hacer
pequeños recortes en tus gastos puede ser
realmente útil. Puede que te sorprenda lo
mucho que puedes recortar.

Empieza por ver cuánto gastas en facturas de

servicios públicos y compara las opciones
disponibles para ver si hay alguna más
barata. Fíjate también en lo que gastas
semanal o incluso diariamente. Las comidas
fuera de casa, las salidas al cine e incluso
esas tabletas de chocolate diarias suman.

Evitar los descubiertos

Disponer de un descubierto puede

proporcionarle una gran tranquilidad. Sin
embargo, también puede causarle un sinfín
de problemas si no lo utiliza correctamente.
Lo ideal es evitar por completo los
descubiertos. De ese modo, no hay
posibilidad de que te pases de tu saldo y
tengas que hacer frente a comisiones.
 24
Si tienes un descubierto, asegúrate de
utilizarlo sólo en caso de emergencia y
devuelve el dinero a la cuenta tan pronto
como puedas.

Garantizar la domiciliación bancaria

Una de las cosas que afectará a tus finanzas

es el impago o el retraso en los pagos. Por
eso, asegúrate de que tienes domiciliaciones
bancarias para que los pagos se realicen
automáticamente.

Una cosa que debes recordar es que si tienes

domiciliaciones bancarias y no tienes dinero
para cubrirlas, debes cancelarlas. De lo
contrario, podrían cobrarte comisiones por
excederte en el saldo. Sin embargo, no
cancele una domiciliación sin avisar antes a
sus proveedores, ya que esto también podría
causarle problemas con las comisiones por
demora.

Si sigues los consejos anteriores,

desarrollarás mejores hábitos bancarios.
Cuanto más hábil sea con sus operaciones
bancarias, más seguridad financiera
desarrollará. Como con cualquier hábito,
necesitas ser persistente para convertirlos en
parte de tu vida diaria. Si ha tenido malos
hábitos bancarios durante años, es
comprensible que le lleve tiempo
convertirlos en positivos.
 25

SEGURO MÉDICO
Aproveche al máximo su seguro médico

El seguro médico no es algo en lo que a la

mayoría de nosotros nos guste pensar. Es
caro y parece que no cubre gran cosa. Sin
embargo, puedes sacar el máximo partido a
tu seguro médico si te planificas, estás
abierto a aprender cosas nuevas y estás
dispuesto a hacer preguntas. Siga leyendo
para conocer algunos consejos estupendos.

Asegúrese de tener el plan adecuado a

sus necesidades: no elija el plan más
barato porque piense que no está
enfermo. Analiza cada plan pensando en
el peor de los casos, de modo que
obtengas el plan que tenga la mayor
cobertura para ti a un precio razonable.
Manténgase informado sobre su plan:
Entienda siempre lo que cuesta su seguro,
lo que cubre y qué médicos cubre.
Comprenda la póliza en términos de
cobertura de medicamentos, cobertura de
enfermedad y mucho más. Léala entera de
principio a fin.
Llama al Servicio de Atención al Cliente:
Siempre que no estés seguro de algo,
llámales y averigua la respuesta.
 26
No tengas miedo de cuestionar los cargos:
Si recibes una factura o un cargo, no
tengas miedo de llamar inmediatamente a
tu compañía de seguros para cuestionarlo.
En primer lugar, busca la información en
el manual o en el correo electrónico que
ya has consultado con ellos, para
familiarizarte con ella. Algunas
compañías rechazan todas las primeras
solicitudes de determinados servicios.
Recurra siempre las respuestas negativas:
Si su compañía de seguros le deniega un
servicio, no lo acepte a la primera. En su
lugar, busque a más personas que
aboguen por usted, incluidos los médicos.
Y si no le queda más remedio, busque un
abogado que le ayude a desenvolverse en
su póliza.
Lea todos y cada uno de los extractos: al
igual que con el extracto de su tarjeta de
crédito, es imprescindible que lea todos
los extractos de sus médicos y
proveedores de asistencia sanitaria y los
coteje con los extractos de la compañía
de seguros.
Utilice sólo proveedores de la red: los
servicios fuera de la red suelen ser mucho
más caros y algunas compañías no los
pagan. Por lo tanto, consulte siempre con
su compañía de seguros y con el médico
para asegurarse de que están dentro de la
red.
Conozca su número máximo de gastos:
Todo el mundo tiene un número máximo
 27
de gastos que es importante conocer. Si
usted se da cuenta de que va a llegar a
ese número a principios de año y si
necesita otros procedimientos realizados
que ha pospuesto, ahora es el momento
de volverse loco y conseguir todo hecho
menos costoso.
Utilice sus descuentos y ventajas: Lea su
póliza en su totalidad para averiguar qué
es gratis. Todos los seguros ofrecen algún
tipo de descuento u otra ventaja de la
que tal vez no te hayas dado cuenta,
como descuentos para ir al gimnasio, etc.
Sepa cuándo es la inscripción abierta cada
año: Cada año tendrá que volver a
inscribirse en su plan actual para
conservarlo. Pero puede aprovechar cada
periodo de inscripción para comprobar si
puede encontrar una opción mejor en otro
sitio.

El seguro médico es uno de los productos

más esenciales. La razón principal es que una
sola pequeña cosa puede costar cientos de
miles de dólares. Puede sufrir un accidente,
caerse mientras camina o incluso ser víctima
de un delito y aun así tener que pagar
incluso millones de dólares. Pero si tiene el
seguro adecuado, conoce su póliza y no tiene
miedo de abogar por sí mismo, puede sacar el
máximo partido de su seguro médico.
 28

ASESORAMIENTO
FINANCIERO
7 pasos para encontrar el mejor
asesoramiento financiero

Encontrar un lugar seguro donde obtener el

mejor asesoramiento financiero es un
componente esencial de una buena
planificación financiera. Veamos los distintos
lugares donde puede encontrar
asesoramiento financiero. Que sean
adecuados para usted (o no) depende de su
situación y de lo que intente conseguir.

1) Saber qué tipo de asesoramiento necesita:

Una cosa que impide a la gente obtener la
ayuda adecuada, principalmente si no se han
criado con padres que tienen un "tipo" que se
dedica a esto, es entender qué tipo de
planificación y asesoramiento financiero
necesitan.

2) Su banco: Probablemente su banco le

ofrece más servicios financieros de los que
usted cree. Concierte una cita con uno de los
asesores financieros de su banco para
informarse sobre todas las opciones que
tienen para ayudarle a gestionar y hacer
crecer su dinero.
 29
3) Un Asesor Financiero Certificado: Una
persona que es un CFA tiene una designación
de licencia debido a ir a la escuela y obtener
la educación para convertirse en un asesor
financiero. Probablemente tuvieron que
tomar un examen, pero lo principal es que
para mantener la designación deben
mantener normas y éticas específicas. Puedes
encontrar asesores a través de tu banco o
cooperativa de crédito.

4) Sepa cómo se les compensa: No hay nada

malo en recibir una comisión. Sin embargo, si
desea un asesoramiento imparcial, la mejor
opción es alguien que cobre una tarifa por
cada visita que haga con él. A veces se trata
de una tarifa fija basada en lo que se vaya a
hablar, y a veces es una tarifa por hora.

5) Haga las preguntas adecuadas: Cuando

encuentre unos cuantos asesores financieros
entre los que elegir, hágales las preguntas
adecuadas para asegurarse de que encajan
bien. Por ejemplo, si ya conoce los tipos de
inversión que le interesan, pregúnteles si
tienen experiencia con ese producto.

6) Comprueba sus antecedentes: Es

importante mirar sus credenciales y buscar su
nombre para averiguar si hay quejas sobre
ellos antes de empezar a hacer negocios con
ellos. Si tienen referencias, pídaselas y
compruébelas.
 30
A veces, la mejor persona a la que acudir en
busca de consejo es alguien de la familia o
un amigo íntimo que haya hecho un
excelente trabajo con sus finanzas. Es
probable que esa persona tenga un asesor de
confianza que le ayude. Aunque recurras a
alguien que te sugiera tu familia, comprueba
sus antecedentes para asegurarte de no caer
accidentalmente en una estafa desconocida
para tu familiar o amigo íntimo.
 31

GANAR DINERO EXTRA

Si eres propietario de un inmueble, existen
numerosas formas de obtener ingresos extra
con él. La clave está en asegurarte de que es
legal donde estás y de que se adapta a tu
temperamento, y seguro que te diviertes
haciéndolo a la vez que ganas un dinero
extra.

1) Alquilar aparcamiento: ¿Vives cerca de una

ciudad sin mucho aparcamiento? Si estás
cerca del transporte público y de la ciudad,
puedes alquilar tu plaza de garaje a
particulares para que aparquen allí.

2) Alquilar espacio para eventos: ¿Tiene una

casa grande con espacio para fiestas? ¿Y tu
jardín? ¿Tiene buenas vistas? Si es así,
podrías alquilar tu casa para eventos como
bodas, despedidas de soltera y otros tipos de
fiestas.

3) Alquila habitaciones: Utiliza

www.Airbnb.com para alquilar tus
habitaciones a viajeros.

4) Hospedar mascotas: También puedes

hospedar mascotas en tu casa si tienes
espacio suficiente para ello. A muchos
propietarios les encanta añadir ingresos
extra y mascotas a sus vidas.
 32
5) Organiza ventas de garaje: Aunque no te
sobren muchas cosas, no hay ninguna norma
(infórmate en tu localidad) que prohíba hacer
ventas de garaje a menudo. Empieza con tus
propias cosas y, si te va bien, compra
artículos para venderlos en tu mercadillo.

6) Alquilar espacio de almacenamiento:

¿tienes un cobertizo de almacenamiento
adicional que se pueda cerrar? Alquile este
espacio a alguien que lo necesite.

Ganar dinero con su propiedad es una forma

estupenda de paliar cualquier escasez de
fondos que tenga, así como de añadir más a
sus ahorros utilizando lo que ya tiene de
forma creativa. Cuando se le ocurra una idea
para ganar dinero, asegúrese de que no va en
contra de las leyes locales de tu ciudad.
Después, adelante.

Ocho consejos para vender lo que ya no

necesitas

Al menos una vez al año, es buena idea

revisar tus cosas y deshacerte de los objetos
que ya no necesitas. Una forma de deshacerte
de ellos es venderlos. Hoy en día hay muchas
formas de vender objetos, tanto por Internet
como por otros medios. Veamos algunas
ideas.
 33
1) Puedes publicar tus artículos en sitios
como eBay, MercadoLibre, Amazon y
Facebook Marketplace. Lo más importante
que tienes que recordar es hacer buenas
fotos y enumerar todos los aspectos del
producto por los que el comprador podría
preguntar. Echa un vistazo a otros anuncios
para ver qué aspecto tiene cuando está
completo y, a continuación, cópialo.

2) Tiendas de segunda mano, librerías de

libros usados y tiendas benéficas son buenos
lugares para vender o regalar los objetos que
ya no necesitas. Si has intentado vender algo
pero nadie quiere comprarlo, regálalo. El
espacio que ahorras merece la pena.

3) Lo más importante a la hora de vender

cosas usadas que ya no necesitas es ponerles
el precio adecuado. No quieres ponerles un
precio tan bajo que no ganes nada, pero
tampoco quieres ponerles un precio tan alto
que nadie los quiera porque no puedan
permitírselos.

4) Esté dispuesto a negociar: Cuando ponga

precio a su artículo, póngalo ligeramente por
encima de lo que quiere ganar. Ten en mente
una cifra que sea la cantidad más baja que
aceptarás y el precio al que aspiras, de modo
que cuando la gente intente negociar puedas
mantenerte al margen.
 34
5) Limpia el objeto: deja el objeto lo más
limpio posible para que quede como nuevo.
Llévalo a un profesional y guarda el recibo.
Cuando la gente sabe que cuidas un artículo,
es más probable que pague más por él.

6) Haz buenas fotos. Haz fotos desde todos

los ángulos para que la persona que lo quiera
no tenga que pedir más fotos. Asegúrate de
tener una buena iluminación. Aunque utilices
tu smartphone, la iluminación marca una
gran diferencia. Si tienes problemas con la
iluminación, haz las fotos en el exterior, a
plena luz del sol.

7) Cuando describa el artículo, deberá ser

muy detallado. Dígales el tamaño, las
dimensiones y cualquier problema que tenga
el artículo. Por ejemplo, si el color parece
ligeramente diferente en la foto, sé sincero
al respecto en la descripción.

8) Crea lotes: si tienes varios artículos de un

mismo artículo en distintos colores, llamarán
más la atención que si sólo vendes uno,
independientemente de dónde lo publiques.
Por ejemplo, poner a la venta un lote entero
de conjuntos de tallas grandes le llevará
menos tiempo y podrá ganar más dinero.

Cuando reciba respuestas, esté dispuesto a

comunicarse de la forma en que el comprador
quiera hablar con usted.
 35
Algunas personas prefieren los mensajes de
texto y otras el teléfono. No te estanques en
tu método si quieres vender rápido. Y, como
es normal, ve siempre sobre seguro. No dejes
que extraños entren en tu casa si estás solo,
y queda con la gente sólo en un espacio
público.

Qué hacer cuando se necesita un préstamo

rápido

¿Necesita un préstamo rápido? Cuando surge

una emergencia financiera, puede ser muy
estresante. No disponer del dinero que
necesitas puede acarrear una gran variedad
de problemas: el estrés financiero puede
provocar problemas de sueño, aumento o
pérdida de peso y problemas en las
relaciones.

Sin embargo, la buena noticia es que hoy en

día existe mucha ayuda. Ya no tienes que
depender de los métodos tradicionales de
préstamo, que pueden tardar mucho tiempo
en tramitarse y ser difíciles de aceptar.

Si necesita dinero rápidamente, aquí tiene

algunas opciones.

Préstamos de día de pago

La forma más rápida de pedir dinero prestado

hoy en día es a través de un préstamo de día
de pago.
 36
Sin embargo, sólo debe utilizarse como
último recurso. Los tipos de interés pueden
ser notoriamente altos, aunque son
estupendos para quienes sólo necesitan un
pequeño préstamo rápido.

Algunas jurisdicciones han prohibido

completamente los préstamos de día de
pago, mientras que otras tienen normas
estrictas que deben cumplirse. Por lo tanto,
si decide seguir este camino, asegúrese de
investigar todo lo posible.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son otra forma rápida

de pedir dinero prestado. Muchas ofrecen
también anticipos en efectivo, junto con
generosos importes de préstamo. Sin
embargo, al igual que los préstamos de día
de pago, conllevan muchos riesgos.

Millones de personas se han encontrado en

dificultades financieras por hacer un mal uso
de sus tarjetas de crédito. Así que es una
opción que querrás considerar detenidamente
antes de contratar una tarjeta de crédito.

Préstamos personales

Si necesita una suma de dinero bastante

elevada, los préstamos personales pueden ser
una opción eficaz. Muchos bancos también
ofrecen préstamos en el mismo día
 37
si los necesita. Con esta opción, los tipos de
interés suelen ser más bajos que con otras
formas de financiación. Lo único que hay que
tener en cuenta es que no siempre son
fáciles de conseguir. A menos que tengas una
buena calificación crediticia, es muy
probable que tu banco te deniegue un
préstamo.

Sin embargo, hoy en día hay muchos

prestamistas en línea que pueden conceder
préstamos personales rápidos. Tampoco
suelen tener los mismos requisitos de
préstamo estrictos.

Casas de empeño

No tienes que pedir un crédito para conseguir

el dinero que necesitas. También puedes
recurrir a las casas de empeño si necesitas
una pequeña inyección de liquidez inmediata.
Con esta opción, puedes empeñar tus
pertenencias para siempre, o bien
recomprarlas en un plazo determinado. Si sus
problemas de liquidez son temporales, las
casas de empeño pueden ser una gran
alternativa a la solicitud de crédito. Sin
embargo, es posible que no obtenga el
importe total que vale el artículo.

Hay muchos sitios donde puedes pedir un

préstamo rápido. Antes de solicitar un
crédito, conviene ver si puedes conseguir la
 38
financiación que necesitas por otros
métodos. Preguntar a amigos y familiares,
por ejemplo, o recurrir a una casa de
empeños puede ser mejor opción que pedir
un préstamo o una tarjeta de crédito.

JUBILACIÓN
¿Es posible la jubilación en el mundo actual?

Hoy parece que el coste de la vida es más

alto que nunca. La jubilación debería ser algo
esperado. Sin embargo, la pregunta es:
¿podrá jubilarse cuando llegue a la edad de
jubilación?

He aquí algunos de los retos asociados a la

jubilación hoy en día y cómo puede
asegurarse de que dispone de fondos
suficientes para jubilarse en el mundo actual.

¿Por qué es difícil jubilarse hoy?

Hoy en día son muchos los retos a los que se

enfrenta la gente cuando quiere jubilarse. No
solo ha aumentado el coste de la vida, sino
que cada vez vivimos más años.

Por un lado, vivir más es fantástico. Puedes

pasar más tiempo con tus seres queridos y
explorar el mundo que te rodea.
 39
Por otro lado, también significa que hay que
encontrar dinero adicional para financiar una
vida más larga. Esto hace que jubilarse a la
edad estándar sea mucho más difícil para la
generación más joven.

En la economía actual puede resultar muy

difícil ahorrar para la jubilación. Si ahora
tienes problemas de dinero y te cuesta
ahorrar, es comprensible que te preocupe tu
capacidad para financiar la jubilación.

Calcular cuánto necesitará

Aunque jubilarse en el mundo actual es

mucho más difícil que antes, hay formas de
hacerlo más fácil. En primer lugar, tendrás
que calcular cuánto necesitarás realmente
cuando te jubiles.

Suma todos los gastos que tendrás, junto con

el estilo de vida que esperas llevar una vez
jubilado. Esto te dará una buena idea de la
cantidad que necesitarás. Tener este objetivo
te ayudará a saber cómo completar tu fondo
de jubilación.

Cómo reducir los gastos de manutención tras

la jubilación

Puede que simplemente no pueda permitirse

el estilo de vida que desea. Aunque todo el
mundo debería poder disfrutar de su
 40
jubilación exactamente como quiere, las
limitaciones económicas a menudo lo hacen
imposible. Sin embargo, eso no significa que
no pueda seguir disfrutando de su jubilación.

Si recorta gastos, podrá jubilarse a la edad

estándar. Por ejemplo, mudarse a una casa
más pequeña y barata. De este modo también
se reducirán las facturas de los servicios
públicos.

Cuidar el seguro médico

Una de las cosas que puede aumentar los

costes de su jubilación es el seguro médico.
Podrá seguir utilizando el seguro médico de
su empresa hasta un año después de
jubilarse. Sin embargo, el coste de contratar
una póliza propia después de ese periodo
puede ser desorbitado. A mayor edad, más
problemas de salud. Esto significa que las
tarifas del seguro se dispararán.

Así que empiece hoy mismo a contratar su

seguro médico. Cuanto antes contrates una
póliza, menos cara te saldrá.

Puede que sea más difícil jubilarse en el

mundo actual, pero desde luego no es
imposible. También puede buscar
asesoramiento sobre la jubilación para
averiguar cómo puede prepararse
económicamente de acuerdo con sus
circunstancias personales. Cuanto antes
 41
empiece a prepararse, más posibilidades
tendrá de jubilarse cómodamente cuando
llegue el momento.

Errores en la planificación de la jubilación

Después de trabajar duro durante la mayor

parte de su vida, se merece no tener que
preocuparse por el dinero durante su
jubilación. Sin embargo, para conseguirlo,
vas a tener que planificar tu jubilación con
mucha antelación.

El problema es que se pueden cometer

muchos errores al planificar la jubilación.
Aquí veremos algunos de los errores más
comunes que querrá evitar.

No ahorrar lo suficiente

El mayor error que comete la gente al

planificar su jubilación es no ahorrar lo
suficiente. Es fácil subestimar cuánto se
necesita para vivir cómodamente. Por
ejemplo, ¿sabías que tendrás que reponer
entre el 80% y el 90% de tus ingresos cuando
te jubiles?

Tendrás que sentarte y calcular cuánto

necesitas para llevar el estilo de vida que
deseas una vez que dejes de trabajar.
Además, no sobreestime el tiempo que podrá
seguir trabajando. Por regla general, cuanto
antes empiece a ahorrar para su jubilación,
mejor le irá.
 42
No utilizar el sistema de contrapartidas de la
empresa

¿Está aprovechando al máximo el plan de

jubilación de la empresa? Si no es así, no
sería el único.

Si tu empresa un programa de aportaciones,

¡aprovéchalo! Básicamente estarás recibiendo
aportaciones gratuitas a tu pensión. Siempre
que tú también cotices, todo el dinero que tu
empresa destine a tu jubilación será 100%
tuyo. Por ejemplo, si tu empresa dona un 2%
a tu jubilación, tú también deberías aportar
personalmente un 2%. Esto le daría un total
del 4% de su salario ahorrado para la
jubilación.

No comprobar los saldos de jubilación

Le conviene vigilar sus saldos de jubilación.

Lo ideal es hacerlo todos los años. Si no hace
un seguimiento de sus cuentas, no sabrá qué
rendimiento está teniendo su plan de
jubilación. Cuando se invierte en planes de
jubilación, siempre existe el riesgo de perder
dinero. Por eso, si lo vigila, reducirá las
posibilidades de recuperar menos de lo que
invirtió.

Consumir tus ahorros

Si tienes un plan de jubilación que te permite

pedir un préstamo con cargo a tus
 43
ahorros, no lo hagas. Aunque puede que
necesites dinero ahora, si te comes tus
ahorros para la jubilación, va a disminuir la
cantidad que recibirás cuando te jubiles.

Ahorrar para la jubilación no es fácil, y es

más difícil cuando tienes que devolver el
dinero prestado. Además de devolver la
cantidad prestada, también tendrás que pagar
intereses, por lo que estarás perdiendo
dinero.

No diversificar su cartera

Seguro que ha oído la frase "no pongas todos

los huevos en la misma cesta", y esto se
refiere especialmente a los fondos de
jubilación. Es muy importante asegurarse de
tener una cartera diversificada. De ese modo,
si una inversión no funciona bien, no afectará
tanto a sus ahorros si también tiene dinero
en otras inversiones.

Planificar su jubilación es extremadamente

importante. Los anteriores son algunos de los
errores más comunes que puede cometer y
que podrían obstaculizar su seguridad
financiera.

8 buenos consejos de inversión para

jubilados

Su principal prioridad una vez jubilado es

reducir el riesgo. Necesita tener unos
 44
ingresos fiables para no tener que
preocuparse. Aunque todas las inversiones
tienen un poco de riesgo, ahora querrás
centrarte en opciones menos arriesgadas
porque no te queda tanto tiempo para
reconstruir tus ahorros. Ahora tu trabajo
consiste en centrarte en tener los fondos
para pagar tu vida ahora mismo.

1) Invertir en una anualidad fija: Con este

tipo de anualidades, puede reinvertir dinero
en ella y obtener un pago de por vida de una
cantidad específica. Por ejemplo, ahora
mismo si tuvieras un millón de dólares para
invertir en una renta vitalicia fija, puedes
empezar a cobrar unos 65.000 dólares al año
durante toda tu vida y también la de tu
cónyuge o la persona que designes.

2) Pague la deuda de consumo: Si tiene

alguna deuda de tarjeta de crédito u otros
préstamos de alto interés, le saldrá más a
cuenta que cualquier tipo de inversión
simplemente pagarla. Si usted tiene dinero
en efectivo, sólo está recibiendo alrededor
del 3 por ciento de interés, pero su compañía
de tarjeta de crédito está cobrando el 18 por
ciento (y a menudo es más).

3) Establecer cuentas de inversión con

reintegros sistémicos: Otra forma de invertir
es elegir una inversión que permita e incluso
exija reintegros regulares y periódicos. De
esta forma proteges tu efectivo porque está
 45
ahí ganando como inversión, sigue siendo
accesible y luego se presupuesta.

4) Compre más bonos: Los bonos son

inversiones seguras en las que puede y debe
invertir su dinero cuando esté jubilado, ya
que son mucho más seguras que el dinero en
efectivo y también más fiables que las
acciones.

5) Invierta en acciones que pagan dividendos:

Hay algunas acciones en las que puede y
debe invertir como jubilado. Merece la pena
seguir invirtiendo en cualquier valor que
pague dividendos regularmente durante la
jubilación.

6) Bienes inmuebles: Si actualmente tienes

una casa grande, puedes empezar
alquilándola en Airbnb o como alquiler
completo mientras te mudas a un lugar más
pequeño por menos dinero. También puedes
invertir en propiedades de alquiler por tu
cuenta comprando condominios,
apartamentos y pequeñas casas unifamiliares.
Consejo: contrata a un administrador de
fincas.

7) Consigue un trabajo a tiempo parcial: Si

necesitas algo específico, puede que tenga
más sentido invertir en conseguir un trabajo
a tiempo parcial. Por ejemplo, si tu dinero
está actualmente bien invertido y no tienes
mucho efectivo, o lo estás agotando, un
trabajo a tiempo parcial puede ayudarte.
 46
8) Trasladarse a un estado con impuestos
favorables para los jubilados: Otra forma de
ahorrar dinero durante la jubilación es
trasladarse de un estado con impuestos altos
a otro con impuestos bajos. Echa un vistazo a
los lugares en los que quieres vivir para
averiguar cómo se clasifican para los
jubilados.

Aunque ahora no esté ahorrando para su

jubilación, no hay nada malo en seguir
invirtiendo y ahorrando si además está
disfrutando de su vida. Puede que ahora te
des cuenta de que no necesitas tanto espacio
ni tantas cosas como cuando tenías trabajo e
hijos en casa. Ahora puedes centrarte en
gastar dinero en lo que realmente necesitas y
deseas, sin dejar de estar preparado para
cualquier cosa.
 47
Espero que esta información te sea muy útil,
pero lo más importante es: aplicarla.

Importante: Estamos trabajando en la

segunda parte de esta guía y la recibirás
completamente GRATIS en tu email ni bien
este terminada.