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Importancia de la
Educación Financiera y su contexto
Tema I. Antecedentes de la Educación Financiera

I.I ¿Qué es Educación Financiera?

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo

Económicos (OCDE) define a la Educación Financiera
como “el proceso mediante el cual, tanto los
consumidores como los inversionistas financieros
logran un mejor conocimiento de los diferentes
productos financieros, sus riesgos y beneficios, y
mediante la información, desarrollan habilidades que
les permiten la toma de decisiones de manera
informada, lo que deriva en un mayor bienestar
económico”.

La Comisión Nacional del

Mercado de Valores de
España la define de la
siguiente manera: “La
educación financiera
permite a los individuos
mejorar la comprensión
de conceptos y productos
financieros, prevenir el
fraude, tomar decisiones
adecuadas a sus
circunstancias y
necesidades y evitar
situaciones indeseables
derivadas bien de un
endeudamiento excesivo
o de posiciones de riesgo
inadecuadas”.

La Estrategia Nacional de
Educación Financiera (ENEF) define a la Educación Financiera
como “el conjunto de acciones necesarias para que la
población adquiera aptitudes, habilidades y
conocimientos que le permitan administrar y planear
sus finanzas personales, así como usar de manera
óptima los productos y servicios que ofrece el sistema
financiero en beneficio de sus intereses personales,
familiares, laborales, profesionales, y de su negocio”.

Para definir a la Educación Financiera, es útil analizar a los

dos conceptos que la integran, “Educación” y “Financiera”.
Por un lado la Educación se refiere a la transmisión de
conocimientos, habilidades, valores y hábitos para formar un
aprendizaje determinado. Por otro lado, Financiera se refiere
al uso de las finanzas, es decir, el intercambio de bienes de
capital, ya sea entre individuos, entre empresas o entre estos
y gobiernos. De esta manera, podemos decir que hablamos de
transmisión de conocimientos financieros para tener un
aprendizaje en esta materia.
Para fines del presente diplomado, se entenderá a la
Educación Financiera, como el conjunto de
conocimientos, habilidades y prácticas, útiles para
comprender mejor los conceptos y productos
financieros con la correcta administración de los
ingresos que se obtienen, a fin de tomar de tomar
decisiones mejor informadas.

Educación Financiera, es el conjunto de conocimientos,

habilidades y prácticas, útiles para comprender mejor los
conceptos y productos financieros, para la correcta
administración de los ingresos que se obtienen, a fin de tomar
decisiones mejor informadas.

Actualmente, la Educación Financiera carece de espacios en

los programas universitarios y materias especializadas en
posgrados o alta dirección, sin embargo, en años recientes
este tema ha cobrado un interés significativo porque las
finanzas personales afectan al sistema
económico, como se ha comprobado en las crisis
económicas, por ejemplo en la de 2008.
Es necesario que las familias tengan una correcta educación
financiera para una mejorar su situación económica, tanto en
lo personal como en lo familiar, de ahí la importancia de esta
materia. En todas las dimensiones se debe de buscar un sólo
fin, lograr una mejor situación financiera a la que se tenía en
el pasado, es decir, una transformación en el bienestar
económico.

Como se ha citado, la finalidad de la educación financiera

es tomar decisiones informadas con relación a los
productos y servicios que ofrecen las entidades financieras
para transformar nuestras vidas. En el plano individual, el
buen manejo que tiene una persona sobre sus finanzas,
impacta positivamente en su calidad de vida y en la de su
familia, ya que:
 • Promueve la cultura
del ahorro.

• Genera conciencia
sobre cuándo y cómo
es conveniente
endeudarse.

• Permite comparar
productos
financieros.

• Otorga protección a los consumidores que al estar

informados, demandan mayor transparencia en los
servicios financieros.

La finalidad de la Educación Financiera es tomar decisiones

informadas con relación a los productos y servicios que
ofrecen las instituciones financieras, para transformar
nuestras vidas. En el plano individual, el buen manejo que
tiene una persona sobre sus finanzas, impacta positivamente
en su calidad de vida y en la de su familia.

I.II Panorama actual de la Educación Financiera

En los últimos años se han intensificado, a nivel mundial, los
esfuerzos para que las personas obtengan una Educación
Financiera adecuada, con las
consecuentes habilidades y
conocimientos para una eficiente
planeación y administración de
sus finanzas. El tema cobra
relevancia día a día por el
sofisticado desarrollo de servicios
y productos financieros; un
ejemplo son los
novedosos Finance Technology o
FinTech, término utilizado para
denominar a las empresas que
ofrecen productos y servicios
financieros, haciendo uso de
tecnologías de la información y
comunicación, como páginas de
internet, redes sociales y
aplicaciones para celulares, que
de no ser bien comprendidos, pueden significar, más que una
oportunidad, un riesgo
para el consumidor.

Desde la visión
gubernamental
existen instancias de
control como el
Consejo Nacional de
Inclusión Financiera
(CNIF), organismo de
consulta, asesoría y
coordinación entre las
autoridades
financieras del país
que tiene como
objetivo, formular,
poner en marcha y dar seguimiento a la Política Nacional de
Inclusión Financiera (PNIF). https://bit.ly/2RqPqEf

El Comité de Educación Financiera (CEF), es la instancia de

coordinación responsable del desarrollo e implementación de
la ENEF. Por iniciativa de la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público (SHCP), dicho Comité se crea el 30 de mayo de 2011,
como grupo de coordinación de las políticas públicas en
materia de Educación Financiera.

El 9 de enero de 2014, con la promulgación de la Reforma

Financiera, el CEF se eleva a rango de ley, incluyéndola en la
Ley para Regular las Agrupaciones Financieras (LRAF).

En dicha ley se establece que una de las funciones del CEF es

definir las políticas de educación financiera y preparar la
Estrategia Nacional de Educación Financiera.

Podcasts Educación Financiera https://e-radio.edu.mx/Poder-

Joven-Radio-Mexico?id_podcast=3225

El 30 de mayo de 2011, se crea el Comité de Educación

Financiera (CEF), instancia de coordinación responsable del
desarrollo e implementación de la ENEF. Es el 9 de enero de
2014, con la promulgación de la Reforma Financiera que el CEF
se incluye a nivel de ley, en la Ley para Regular las
Agrupaciones Financieras (LRAF), como quien debe definir las
políticas de educación financiera y encargarse de promover la
Estrategia Nacional de Educación Financiera.

Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF):

La ENEF, es una herramienta de política pública diseñada

por el CEF, con el objetivo de guiar los esfuerzos del país y
fomentar el bienestar financiero de la población a través de
un enfoque multidisciplinario, de colaboración entre
instituciones gubernamentales, del sector privado,
organizaciones no gubernamentales y organismos
internacionales.

La visión de dicha estrategia es que “todos los mexicanos,

cuenten con las herramientas necesarias para lograr un
correcto manejo y planeación de sus finanzas personales y en
su caso, las de su negocio, a partir del conocimiento de los
beneficios y riesgos de los distintos productos y servicios
financieros existentes en el mercado”.

Una de las acciones más importantes del Comité de Educación

Financiera (CEF) fue promover la introducción de contenidos
de educación financiera en el currículo obligatorio de la
educación básica, al considerarlo como un eje fundamental.

La Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF), prevé

entre sus acciones más importantes, promover la introducción
de contenidos de Educación Financiera en el currículo de
educación básica.
La ENEF cuenta con seis líneas de acción del CEF que
consideran las diferentes etapas de la vida y las
circunstancias personales de la población y de las empresas,
así como el contexto y las condiciones sociodemográficas de
segmentos específicos que permitan maximizar el impacto de
la estrategia. Las líneas de acción de la ENEF se
complementan y refuerzan entre ellas para incluir a toda la
población y lograr un ecosistema integral en el que la
educación financiera sirva como motor para incrementar el
bienestar de la sociedad en su conjunto.

Líneas de acción

· Fomentar el
desarrollo de
competencias
financieras en
la educación
obligatoria,
desde edades
tempranas.

· Desarrollar, en
coordinación
con la
iniciativa
privada y no

gubernamental, programas de educación financiera que

atiendan las necesidades específicas de cada segmento
de la población y de las empresas.
 · Acompañar los esfuerzos de protección al consumidor
con acciones de educación financiera que promuevan
una cultura de consumo financiero, para que la población
compare efectivamente la oferta de productos y servicios
financieros antes de contratarlos.

· Introducir nuevos canales de acercamiento y difusión

para lograr que la población se familiarice con el uso de
productos, servicios y canales financieros más
eficientemente.

· Explotar el uso de innovaciones tecnológicas en el sector

financiero (sector FinTech y servicios financieros
digitales) para identificar sinergias que promuevan la
Educación Financiera en la población.

· Generar datos, información y mediciones para evaluar y

en su caso, modificar y mejorar, los esfuerzos de
educación financiera.

La ENEF, fue desarrollada por el CEF y constituye una

herramienta de política pública útil para guiar los esfuerzos y
promover el bienestar financiero a través de un enfoque
multidisciplinario y de colaboración entre instituciones
gubernamentales, del sector privado, de organizaciones no
gubernamentales y de organismos internacionales.

La visión de dicha estrategia es que “todos los mexicanos,

independientemente de su contexto, cuenten con las
herramientas necesarias para lograr un correcto
manejo y planeación de sus finanzas personales y las
de su negocio, a partir del conocimiento de los
beneficios y riesgos de los distintos productos y
servicios financieros existentes en el mercado”. En ese
sentido, la ENEF sienta las bases de las acciones para acercar
a los individuos la información y las herramientas necesarias
para que administren y planeen correctamente sus finanzas,
así como las de los negocios. Además, es necesario trabajar
en la conectividad e infraestructura financiera, así como en
disminuir la desconfianza de la población hacia el sistema
financiero.

El Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF) fue

creado por Acuerdo Presidencial e incorporado a la Ley para
Regular las Agrupaciones Financieras, (Capítulo III, Artículo
183 al 187).

Los miembros del CONAIF son:

· El Secretario de Hacienda y Crédito Público.
· El Gobernador del Banco de México, así como un
Subgobernador del propio Banco.
· El Subsecretario de Hacienda y Crédito Público.
· El Presidente de la Comisión Nacional de Protección y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF).
· El Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores (CNBV).
· El Presidente de la Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas (CNSF).
 · El Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro (CONSAR).
· El Secretario Ejecutivo del Instituto para la Protección al
Ahorro Bancario (IPAB).
· El Tesorero de la Federación.
· La CNBV, funge como Secretario Ejecutivo del CONAIF.
Tema II. La inclusión Financiera

II.I Concepto

La inclusión financiera
se refiere al acceso
que las personas
pueden tener al
sistema financiero
formal, así como al uso
adecuado de
productos y servicios
financieros como lo es
el ahorro, el crédito,
los seguros y las
cuentas de ahorro para
el retiro, entre otros.

La Inclusión Financiera
propicia un mejor manejo
de los recursos y acceso a productos y servicios financieros;
una más pronta recuperación ante situaciones de
inestabilidad de la economía, así como la inclusión social de
los individuos; de las micro, pequeñas y medianas empresas
(MiPyMEs) y de otro tipo de organizaciones.

De acuerdo con la CNBV, la inclusión financiera es necesaria

porque propicia una menor pobreza y desigualdad y un mayor
crecimiento económico. El acceso al crédito permite que los
individuos y hogares adquieran patrimonio —como una casa o
un vehículo—, bienes duraderos; que emprendan alguna
actividad productiva que genere ingresos; que estén
financieramente protegidos ante emergencias o imprevistos, y
que cuenten con los recursos suficientes para vivir tranquilos
durante su jubilación. Además, en el caso de las empresas, las
acerca a mejores posibilidades de crecimiento al permitirles
comprar maquinaria, invertir en inventario y mejorar sus
instalaciones, entre otros beneficios.

La Inclusión Financiera se refiere al acceso que las personas

pueden tener al sistema financiero formal, así como al uso
adecuado de productos y servicios financieros como lo es el
ahorro, el crédito, los seguros y las cuentas de ahorro para el
retiro, entre otros.

Un individuo
será incluido
financieramente
cuando tenga
acceso a un
servicio
financiero
formal (de
instituciones
reguladas) de
manera
transparente
(protección al
consumidor), a
la vez que
tenga la
posibilidad de
adquirir la habilidad de seleccionar los productos y los
servicios que más le convengan. La Inclusión Financiera es un
importante mecanismo que permite incrementar el bienestar
de la población, al poder desplazar los flujos de ingreso y
consumo por medio del ahorro y el crédito, así como la
acumulación de activos y la creación de un fondo para la
vejez.
No obstante a esta situación, 54 millones de personas de 18 a
70 años (68%) tienen al menos un producto financiero, lo que
representa sólo 2 millones más de personas con respecto a
2015, es decir un incremento de 2 millones en tres años. Sólo
el 47 por ciento de los adultos en México tienen una cuenta en
un banco o institución financiera. (Tercera Encuesta Nacional
de Inclusión Financiera 2018).

La vulnerabilidad de las personas que no tienen acceso al

mercado financiero formal es amplia, y se observa es que se
debe incrementar la inclusión financiera. Cabe señalar que la
falta de inclusión financiera se atribuye a distintos factores,
entre otros, los relacionados con la demanda y oferta de
servicios financieros.

Una mayor inclusión financiera es de interés para todos los

agentes que se desempeñan en el sector financiero. Pero para
alcanzar este fin, es necesario que los intermediarios públicos,
privados y sociales se den a la tarea de proporcionar las bases
de Educación Financiera para que los usuarios busquen y
utilicen acertadamente los productos y servicios que les
resulten más convenientes.

Podemos decir que las políticas y programas de inclusión

financiera giran en torno a cuatro pilares:

· El acceso al sistema financiero

· El uso de productos y servicios financieros

· La Educación Financiera

· La protección al usuario de servicios financieros

Estos cuatro pilares se sustentan en datos precisos, objetivos

y oportunos, para lograr los resultados esperados. Esto
implica que debe existir una adecuada medición para, en una
primera instancia, tener un diagnóstico inicial y
posteriormente evaluar el impacto de las acciones
emprendidas y, en su caso, hacer los cambios necesarios y
lograr el objeto de dichas acciones.

La educación es un
elemento clave para
la inclusión
financiera, que
permite hacer un
uso eficiente y
consciente de los
productos y
servicios
financieros. Cuando
las personas tienen
acceso al Sistema
Financiero tienen
mayores
oportunidades de
escoger las opciones
que favorezcan su desarrollo, como invertir en su educación,
en un negocio, en su salud o ahorrar para su retiro.

Tanto la Educación Financiera, como la Inclusión Financiera,

son un fuerte soporte del proceso de bancarización. El
término bancarización es utilizado con frecuencia para hacer
referencia a la incorporación al sistema financiero de grupos
de escasos recursos del sector informal de la economía, que
tradicionalmente han sido desatendidos por la banca
comercial.

Las políticas y programas de Inclusión Financiera giran en

torno a cuatro pilares: 1.- Acceso al sistema financiero. 2.-
Uso de productos y servicios financieros. 3.-Educación
Financiera. 4.- Protección al usuario de servicios financieros.

II.II Medición de la Inclusión Financiera

Con la colaboración y
participación de las
entidades que
conforman el Consejo
Nacional de Inclusión
Financiera, la CNBV y
el Instituto Nacional
de Estadística y
Geografía (INEGI), a
partir de 2012 se
lleva a cabo cada
tres años la Encuesta
Nacional de Inclusión
Financiera (ENIF).
Esta encuesta
permite generar
datos de acceso y de
uso de productos y
servicios financieros, así como de protección al usuario de
servicios financieros y también de Educación Financiera.

Una de las
nuevas
características
de la ENIF 2018
fue responder
tanto al
mandato de la
Política
Nacional de
Inclusión
Financiera,
como al de la
Estrategia
Nacional de
Educación
Financiera.

En este
sentido, el objetivo de la línea de acción 6 de la Política es
generar datos y mediciones para evaluar los esfuerzos e
identificar áreas de oportunidad que contribuyan al diseño de
programas de Educación Financiera. Por su parte, dicha
estrategia indica que se deben generar datos, información y
mediciones sobre Educación Financiera y que se incorporarán
a la ENIF la medición de comportamientos y capacidades
financiera, esa sería su importancia para la Educación
Financiera.

Es evidente que la inclusión financiera es un elemento clave

para reducir la pobreza e impulsar la prosperidad económica y
social. Por ello, es importante que los esfuerzos en promover
mayor acceso y uso de servicios financieros vaya
acompañada de una regulación propicia que garantice que los
proveedores de servicios quieran un trato justo y un servicio
con calidad a sus usuarios; también es necesario contar con
programas de educación financiera que faciliten las
herramientas necesarias para que las personas tomen
decisiones informadas sobre sus recursos financieros.

También, una infraestructura adecuada, es fundamental para

permitir el acceso a los servicios financieros, con lo cual se
cierra la brecha de oferta y demanda de servicios financieros.

Por ello, este capítulo presenta los principales indicadores

sobre la infraestructura física financiera y la cobertura
financiera en el país, asociados a la dimensión de acceso de la
inclusión financiera. Si bien los canales tradicionales
(sucursales y cajeros) han tenido un incremento en cuanto a
la cobertura que ofrecen, no han logrado expandirse por todo
el territorio mexicano dado que los costos asociados a ello son
significativos para las instituciones financieras y éstas han
migrado a modelos de negocio más rentables como son los
corresponsales; no obstante, México presenta un reto en
materia de infraestructura tecnológica para lograr
conectividad en la totalidad del territorio del país; ante esto,
es necesario compartir recursos para lograr no solo
conectividad en todas las comunidades del país, sino también
la provisión de servicios financieros a través de modelos de
negocio donde varias instituciones compartan los costos
operativos y financieros que esto representa.

En México es un reto en materia de infraestructura

tecnológica, lograr conectividad en la totalidad del territorio
nacional.

Dados los avances tecnológicos y las brechas generacionales,

el uso de servicios financieros digitales va tomando relevancia
y los proveedores van migrando a ofrecer servicios tales como
la banca electrónica, que ha permitido que se puedan llegar a
realizar algunas operaciones financieras a través de los
celulares o computadoras. Por ello, se vislumbra que en un
futuro los servicios y productos financieros se ofrezcan cada
vez más a través de canales diferentes a los tradicionales.
II.III Comportamiento Financiero

En cuanto a la infraestructura, para finales de 2018,

había 17,290 sucursales, un aumento del 1 por ciento con
respecto al año anterior. Un total de 54,514 cajeros, con un
incremento del 7.5%. En la captación de cuentas, se
incrementó en un 6% para alcanzar la cifra de 101’358,270 de
cuentas, los créditos incrementaron en un 3.4% con
54’574,428. Las cuentas de Ahorro para el Retiro, alcanzaron
62’879,959 lo que significó un aumento del 4.8%.

La Inclusión Financiera es un elemento más para reducir la

pobreza e impulsar la prosperidad económica y social.

Es importante que los esfuerzos en promover mayor acceso y

uso de servicios financieros vayan acompañados de una
regulación que garantice que los proveedores de servicios
proporcionen un trato justo y un servicio de calidad a sus
usuarios, que facilite a las personas la toma decisiones
informadas sobre sus recursos financieros.
Tomado como base la información de sucursales registradas,
la cobertura municipal está en el orden de los 51%, con una
cobertura demográfica de 92%.

El aumento de las sucursales bancarias, permitió el

incremento de cobertura en municipios ubicados en los
estados de Chiapas, Guerrero, Estado de México, Michoacán,
Oaxaca, Puebla, Veracruz y Yucatán, por ejemplo.

La Ciudad de México es la entidad con el mayor número de

sucursales, con 1,942; por su parte, el municipio con más
sucursales es Guadalajara con 417.

El porcentaje de la población con acceso a al menos a una

sucursal a una distancia de 4 kilómetros en promedio, fue de
76.1% y el del acceso de localidades con más de 20
habitantes del 18.9%.

Banca múltiple
La CNBV y l
a
SHCP report
an que en
2019 los
activos
totales del
sector de
Banca
Múltiple
alcanzaron
los $9,679
miles de
millones de
pesos
(mmdp), lo
que
representó
un incremento anual real de 1.5%.

La cartera total de crédito del sector de Banca Múltiple

alcanzó un saldo de $5,336 mmdp al cierre de julio, con un
crecimiento anual real de 3.6% respecto al mismo mes de
2018.

La captación total de recursos sumó $5,887 mmdp, lo que

significó un aumento anual real de 4.1%. De este monto,
57.2% corresponde a depósitos de exigibilidad inmediata, los
cuales presentaron un crecimiento anual real de 2.0%.

El resultado neto del sector fue de $96 mmdp, 4.1% mayor,

en términos reales, respecto a julio de 2018; contribuyendo a
un rendimiento sobre activos (ROA) de 1.72% y un
rendimiento sobre capital contable (ROE) de
16.04%. https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/489
470/Comunicado_de_Prensa_BM_julio_2019.pdf

La Banca de Desarrollo
De acuerdo a la CNBV, todas las instituciones de banca de
desarrollo obtuvieron resultados positivos al cierre del año de
2018. El sector de la banca de desarrollo se compone de
6 instituciones: Banco del Ahorro Nacional y Servicios
Financieros S.N.C. (Bansefi), hoy Banco del Bienestar;
Banco Nacional de Comercio Exterior S.N.C
(Bancomext); Banco Nacional de Obras y Servicios
Públicos S.N.C (Banobras); Banco Nacional del Ejército,
Fuerza Aérea y Armada S.N.C (Banjército); Nacional
Financiera S.N.C. (Nafin); y Sociedad Hipotecaria
Federal S.N.C. (SHF).

Las instituciones de este sector apoyan con crédito a

empresas, instituciones financieras y a entidades públicas.
Los pasivos del sector se ubicaron en $1,905 mmdp, lo que
significó un aumento de $117 mmdp, es decir, 6.6% más con
respecto a 2017. Dicho monto representó 91.9% de los
activos totales. El capital contable se ubicó en $167 mmdp,
presentando un incremento de $19 mmdp (12.8%) con
relación al año anterior. Dicho crecimiento se explica por la
acumulación de utilidades y las aportaciones de capital.

En cuanto a resultados, todas las Instituciones de Banca de

Desarrollo (IBD) obtuvieron utilidades netas positivas al cierre
de 2018. Los resultados se debieron, principalmente, al
incremento en el margen financiero y disminución en la
constitución de estimaciones preventivas para riesgos
crediticios, así como en los gastos de administración y
promoción.

En este periodo, los créditos comerciales crecieron 10.8%,

que lo convierte en el portafolio más importante al
representar el 94.6% de la cartera total, con un monto de
$1,001 mmdp. Banobras cuenta con una participación en este
rubro de 43.3%, seguido de Nafin con 25.9% y Bancomext con
23%.
La Banca de Desarrollo,está integrada por las instituciones
del sector financiero que apoyan con crédito a empresas,
instituciones financieras y a entidades públicas.

Sociedades cooperativas de ahorro y préstamo

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores en su información

financiera de 2019, reportó que en el sector de Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPs), se encuentra

integrado por 157 entidades autorizadas y en operación.

Durante el ejercicio 2018, se revocaron las autorizaciones de
dos SOCAP, y se dejaron sin efecto las autorizaciones de dos
más, debido a que culminó el proceso de fusión con otras
sociedades autorizadas.

Asimismo, se otorgó la autorización a cuatro sociedades, para

continuar realizando operaciones de ahorro y préstamo en
términos de la LRASCAP.
Únicamente, las SOCAPs autorizadas y supervisadas por la
CNBV cuentan con la cobertura del seguro de depósito del
Fondo de Protección (Focoop) hasta por una cantidad
equivalente a 25,000 UDIS por ahorrador, como se establece
en la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP).

El Comité Técnico del Focoop se integra por representantes

del sector y sus recursos provienen principalmente de
aportaciones de las mismas SOCAPs autorizadas.
(http://focoop.com.mx/)

Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPs)

El Fondo de Protección (Focoop) cuenta con la cobertura del

seguro de depósito.

El Comité Técnico del Focoop se integra por representantes del

sector y sus recursos provienen de aportaciones de las mismas
SOCAPs autorizadas

http://focoop.com.mx/

Canales de acceso

En materia de Inclusión Financiera, se da a conocer el avance

a nivel estatal, en los siguientes aspectos:

Acceso:

 Canales por cada 10 mil adultos, incluye

sucursales, corresponsales, cajeros y terminales
punto de venta.

 Cobertura por tipo de municipio, urbano y rural: sin

sucursal (ni corresponsal), con sucursal, y sin sucursal
pero con al menos un corresponsal.
Uso:

 Captación: número total de cuentas de depósito y ahorro

por cada 10 mil adultos de las instituciones financieras y
número de cuentas ligadas a un celular por cada 10 mil
adultos.

 Crédito: número
total de
contratos de
crédito por cada
10 mil adultos
(incluye los
sectores de
banca y ahorro
y crédito
popular).

Distribución de

contratos de
crédito, por
producto y de
acuerdo al
sector al que
pertenecen las
instituciones (banca y entidades de ahorro y crédito
popular).

Para conocer la distribución de la información se puede

consultar la siguiente base de
datos: https://www.gob.mx/cnbv/acciones-y-programas/bases-
de-datos-de-inclusion-financiera

La Inclusión Financiera se mide tomando en consideración los

siguientes indicadores:
- Acceso, cobertura, uso, captación, crédito, contratos de
crédito.
Para revisar acciones y programas, base de datos de inclusión
financiera. Consulta la página www.gob.mx/cnbv

Indicadores de infraestructura financiera a nivel

nacional:

En cuanto a la evolución de
los puntos o canales de
acceso al sistema
financiero el Reporte
Nacional de Inclusión
Financiera 2019 reporta lo
siguiente:

El 85% de la población
adulta habita en
localidades que se
encuentran a menos de 2 km de un punto de acceso. Esta
proporción crece a 90% al considerar un radio de 4 km, 95% si
el radio se amplía a 7 km y 98% si se trata de municipios.

Ahorro o captación. Referente al número de cuentas de

captación, en México, hay, en promedio, 1.2 cuentas por cada
adulto. La participación de las entidades de ahorro y crédito
popular es del 13% del total de cuentas y las cuentas de
expediente simplificado representan el 21% del total de
contratos.

II.IV Economía de Género

La economía de género bien puede tener varios enfoques,

sin embargo, la intención del presente apartado es visibilizar
un poco la situación actual que se tiene entre la Educación
Financiera tanto en hombres como en mujeres. De esta
manera tenemos que llamar la situación, nuestro país coloca
en una posición de desventaja a las mujeres no por no contar
con normativas de protección, sino por un atraso en la
utilización de los beneficios para acceder a la Educación
Financiera, principalmente.

Desde la perspectiva de
economía de género, es
importante que se
reconozcan las distintas
necesidades, privilegios,
derechos y obligaciones de
mujeres y hombres en la
sociedad; reconociendo
también las diferentes
contribuciones de mujeres
y hombres en la
producción de bienes y
servicios, así como su
distinta participación en los
diferentes trabajos
necesarios para la
reproducción social.

La responsabilidad social
de crear programas
sensibles al género ayuda a mostrar y hacer más transparente
la relación existente entre los objetivos políticos y los ingresos
y el gasto público, así como, entre la política y la distribución
del gasto en todas las actividades del gobierno. Incorporar
entonces el enfoque de género en los programas y en general
todas las acciones que el gobierno despliegue, requiere unir el
conocimiento sobre los roles y las relaciones de género y el
conocimiento sobre el sector público y la economía.
 Otra
característica
que deben de
tener los
esfuerzos de
economía de
género es que
deben ser
trasversales,
es decir, que
deben de
estar
contemplados
en todos los
programas
sociales de
todas las
dependencias
para que
tengan un
resultado
significativo y
no sea
esfuerzo de
una sola
dependencia
o sector. Hay
veces que la perspectiva viene sugerida en algunos
programas, pero ésta debe de ser explícita para ser efectiva.
La EF con perspectiva de género podría resultar una
herramienta con profundas implicaciones, no sólo en términos
de equidad social y económica sino también en la consecución
de determinados estándares de vida.

La perspectiva de los estándares de vida que visibiliza y sitúa

los trabajos de cuidados como elemento central del desarrollo
humano, va mucho más allá de la idea de igualdad de
oportunidades, ya que permite plantear las responsabilidades
reproductivas como un tema social y político de primer orden
y no como un aspecto privado (de responsabilidad femenina).

La forma cómo se diseña e implementan las políticas públicas

y cómo se otorguen las transferencias monetarias, estará
configurando una organización específica de distribución del
tiempo y del trabajo mercantil y familiar doméstico.

La importancia de estos enfoques es interpelar a la sociedad

en general con relación directa con los estándares de vida de
la población, destacando la importancia del trabajo de
cuidados. De esta manera, se está asumiendo que existe una
tensión histórica entre el bienestar de la población y el
beneficio privado que exige la participación del sector público
para la organización y redistribución de los recursos, en
función de los estándares de vida generalizados.

El Panorama Anual de Inclusión Financiera de la CNBV 2019

revela que la tenencia de productos y servicios financieros
continúa siendo desfavorable para las mujeres. La brecha en
posesión de cuentas de captación fue de -3.2%, en créditos
hipotecarios de -26.4%, en tarjetas de crédito de -5.5%, en
cuentas de captación de las SOFIPO de -1.0% y en créditos de
las entidades de ahorro y crédito popular (EACP) de 6.7%.

La brecha de género ENIF 2018,muestra que las mujeres

también tienen un rezago en materia de acceso a los seguros y
las Afores. Acuden menos a utilizar la infraestructura financiera,
usan menos su tarjeta de débito, sus expectativas para cubrir
los gastos asociados a su vejez, recae en otras personas.

Asimismo, las brechas de género reveladas por la Encuesta

Nacional de Inclusión Financiera 2018 (datos de la demanda)
muestran que las mujeres también tienen un rezago en
materia de acceso a los seguros y las Afores. Asimismo, las
mujeres acuden menos a utilizar la infraestructura financiera,
usan menos su tarjeta de débito, y sus expectativas para
cubrir los gastos asociados a su vejez, recae en personas
externas a ellas (gobierno y familia), en mayor medida que los
hombres.

Tema III. Educación Financiera e Inclusión

III.I Educación Financiera para los jóvenes

En México, sólo el 16% de los jóvenes ha intentado emprender
su propio negocio. A través de distintos programas del
gobierno hacia este sector, resulta estratégico poner a su
disposición contenidos de Educación Financiera, de esto
modo, la CONDUSEF impulsado el tema por diversos medios,
destacando los esfuerzos por fomentar la Educación
Financiera, en los que se cuenta con la Semana Nacional de la
Educación Financiera (SNEF), en donde se le otorga a partir de
su edición de 2019, una importancia significativa al sector de
jóvenes.
La CONDUSEF ha recomendado algunas líneas con la
intención de fomentar una mayor cultura financiera
entre la población joven de México, entre ellas pueden
citarse las siguientes:

-No gastes lo que no tienes; si se cuenta con un trabajo, se

sugiere ahorrar mensualmente el 10% de lo que se obtiene. El
ahorro permite tener un mayor control del dinero y da la
posibilidad de gastarlo cuando se decida, ya sea en compras o
bien para dar respuesta a situaciones de emergencia, etc.

-Elabora un presupuesto; realizarlo te permitirá saber cómo

gastas y así poder eliminar gastos innecesarios y detectar
fugas de dinero o los famosos gastos hormiga.

-Busca oportunidades de ahorro; encuentra actividades en

casa donde se pueda ayudar a reducir gastos, por ejemplo:
apagar las luces que no se utilicen, no desperdiciar agua, etc.,
esto no solo beneficiará la economía de tu familia, también se
podrá obtener algunos beneficios.

-Genera ingresos extra; aunque se tenga un trabajo fijo,

considera la posibilidad de tener un segundo ingreso. Analiza
tus habilidades, seguro de ahí es posible obtener algo.

-Evitar solicitar créditos de manera indiscriminada: es muy

sencillo caer en la tentación de comprar cosas a crédito, pero
lo más recomendable es esperar a ahorrar el dinero necesario
para comprar al contado eso que tanto se quiere y
preguntarse si realmente es necesario o si será útil.

-La educación financiera bajo un enfoque integral contiene

diversos elementos como el presupuesto de gastos, el ahorro,
la inversión, el crédito y los seguros.
Asimismo, la educación financiera permite mejorar las
capacidades financieras en todos los segmentos de la
población. A partir de esto, se infiere que la EF no sólo es para
los adultos, si bien son la población que cuenta con un mayor
porcentaje de ingresos, es deseable que la educación en este
tema se extienda a los jóvenes para que puedan tener un
mejor conocimiento de lo que significa el mejor uso de los
productos y servicios financieros. De hecho, la propia
regulación debe promover el aumento de las capacidades
financieras para lograr una inclusión financiera con usos y
acceso de servicios financieros de calidad en los jóvenes.

Cuando las personas comprenden la finalidad de

determinados servicios e instrumentos financieros se percatan
de la utilidad que pudieran tener en su propia vida y, por
ende, se convierten en clientes potenciales de casas de
cambio, instituciones de fianzas, instituciones de seguros,
casas de bolsa, instituciones de banca múltiple,
administradoras de fondos para el retiro, sociedades
financieras, entre otras. Es decir, la educación financiera
beneficia tanto a las personas que directamente adquieren los
conocimientos en su vida y planeación financiera, como a las
dependencias gubernamentales y al sector privado del
Sistema Financiero Mexicano.

La adquisición de los conocimientos respecto del sector

financiero, no se limita a la población adulta, sino que
beneficia a jóvenes y a niñas y niños “preparándolos para vivir
el día de mañana de manera independiente”. Por ello es por lo
que las políticas públicas enfocadas a la educación financiera
deben abarcar como población objetivo no únicamente a los
adultos o a jóvenes, sino también a la población infantil.

La incorporación de la Educación Financiera en el currículo en

el nivel básico y en media superior es una medida más que
necesaria para tener un impacto significativo en la población
joven. Los esfuerzos iniciados para impulsar esta estrategia
tardarán en cristalizar, empero, mientras esta medida toma
forma, se deben de reforzar las acciones que ya se están
desarrollando; más adelante se retomara este tema.

La CONDUSEF fomenta la cultura financiera entre la población

joven de México:
· No gastes lo que no tienes
· Ahorrar mensualmente el 10%
· Elabora un presupuesto
· Busca oportunidades de ahorro
· Genera ingresos extras
 · Evitar solicitar créditos de manera indiscriminada
Una acción relevante es la Semana Nacional de Educación
Financiera (SNEF) que año con año, en el mes de octubre,
se lleva a cabo para “acercar a la población del país
conceptos fundamentales de la educación financiera y crear
una conciencia ciudadana sobre el tema”. Las actividades en
esa Semana están enfocadas al público en general, mexicanos
que son usuarios de productos o servicios financieros o que,
en un futuro, lo serán. Las actividades se relacionan con
presupuesto, ahorro, crédito, inversión, seguro y retiro.

Aunado a la SNEF, la CONDUSEF cuenta con una revista

electrónica que incluye secciones para leer sobre temas
financieros, eventos o lugares donde se puede asistir para
incrementar conocimientos sobre temas financieros como los
cursos que se ofrecen en los centros de la propia CONDUSEF o
el micrositio de Educación Financiera “Educa tu cartera”
(https://bit.ly/2vrro3s); o bien, noticias de México y del mundo
relacionadas al sector financiero.

La CONDUSEF, difunde los conocimientos sobre educación

financiera y pone en marcha actividades para que la población
se informe en temas como presupuesto, ahorro, crédito,
inversión, seguros y retiro; también organiza la SNEF, publica la
revista mensual Proteja su Dinero, también en versión
electrónica, además de guías y materiales con contenidos para
toda la familia.

Visita nuestro micro sitio “Educa tu cartera”

(https://bit.ly/2vrro3s);

El Banco del Bienestar, antes Banco del Ahorro Nacional y

Servicios Financieros (BANSEFI) también incentiva la
educación financiera a través de cursos básicos, intermedios o
avanzados en línea (BANSEFI, 2018). Asimismo, tiene
disponibles materiales para brindar cursos de Educación
Financiera. Incluso, ofrece una certificación para
capacitadores en Educación Financiera.
 La

Asociación de Bancos de México (ABM), por su parte, agrupa a

diversas entidades bancarias que cuentan con programas o
proyectos de educación financiera como el Centro de
Educación Financiera de Actinver, el Programa Gremial de
Educación Financiera de Asociación de Bancos de México,
Aprende y Crece de Banco Azteca, entre otros. Dichos
programas tienen el objetivo de brindar información clara a
los usuarios de distintas edades, sobre temas financieros que
van desde cómo hacer un presupuesto, ahorrar, invertir hasta
las comparaciones necesarias en la adquisición de productos
como seguros y créditos.

En ese sentido, desarrollan acciones para incentivar a las

personas a recibir Educación Financiera. Entre las acciones
emprendidas, destacan cursos online, talleres físicos para
personas de distintas edades (desde niñas y niños hasta
adultos), revistas físicas y electrónicas, concursos o
convocatorias para desarrollar cuentos, juegos de mesa, entre
otros.

Como se observa, existen esfuerzos provenientes tanto de

instituciones del sector privado como del sector público que
forman parte del Sistema Financiero Mexicano, los cuales
desarrollan programas y proyectos para educar
financieramente a la población mexicana con miras a
incrementar la inclusión e incentivar la toma de decisiones
informada en el ámbito de las finanzas personales.

III.II Indicadores que reflejan la escasa Educación

Financiera

La medición de la alfabetización financiera es importante para

tener evidencia que muestre las áreas de oportunidad en la
generación de política pública, que solucione el problema de
la inclusión y la escasa Educación Financiera. Desde el 2013,
de acuerdo con el Índice de Capacidades Financieras de la
OCDE/INFE (Encuesta internacional de competencias de
alfabetización financiera de adultos por sus siglas en inglés),
México aparecía en el lugar número 13 de 17 países
participantes, obteniendo una calificación menor a la del
promedio de los países del G20 y menor a la de economías
similares como Turquía.

En cuanto a los conocimientos financieros en América Latina y

el Caribe, menos de la mitad de la población comprende el
término “tasa de interés”, y es capaz de realizar cálculos
básicos respecto a la tasa de interés simple o compuesto.
 Poco
más
del
50%

comprende relación entre riesgo y rentabilidad. Menos de la

mitad tienen entendimiento de relación riesgo y
diversificación del portafolio. Por otro lado, las mujeres tienen
menor nivel de conocimientos financieros que los hombres.
Fuente: La educación financiera en América Latina y el Caribe,
Situación Actual y Perspectivas. Serie Políticas Públicas y
Transformación Productiva, No. 12

México ocupa el lugar 11 de 14, en relación a los países que

“no tiende a vivir al día”. De hecho 36% de los adultos no
tienden a vivir al día en México, mientras que 64% sí lo hacen.
Noruega, por ejemplo, ocupa el primer lugar con 78% de
adultos que no tienden a vivir al día.

En México, ocho de cada 10 personas ahorra, ya sea de

manera formal, informal o ambas, pero menos del 1 por
ciento invierte sus recursos en algún instrumento
financiero, esto según la plataforma digital La Tasa.
 La ENIF 2018
reporta que:

-De 2015 a 2018

hay avances en
tenencia de
productos
financieros en
México, pero sin
incrementos
relevantes.
-Las cuentas de
nómina, tarjetas
de crédito y
seguros de vida
son los productos
financieros más
populares.
-En 2018, 47.1% de la población entre 18 y 70 años tiene al
menos una cuenta bancaria o de una institución financiera,
31.1% tiene crédito o tarjeta de crédito, 25.4% al menos un
seguro y 39.5% tiene cuenta de ahorro para el retiro o Afore.
-Rezago en la tenencia de productos y servicios financieros en
las regiones Centro sur y oriente, y Sur de México.
-Ahorro informal: 63.2% de la población expone el total o
parte de sus ahorros al no resguardarlos en instituciones
financieras reguladas.
-70.2% de los usuarios de créditos en México se financió total
o parcialmente de manera informal.
-Crece el acceso a la banca por celular, 7.9 millones de
personas en México tenían contratado este servicio en 2018.
(MI028)

La ENIF es el instrumento que mide variables

relacionadas con la inclusión financiera en México.
Desde el año 2009, ya se publicaba el Reporte de
Inclusión Financiera por la CNBV; sin embargo, este
reporte sólo captaba la perspectiva de la oferta de
servicios financieros y no la de la población usuaria. Por
ello, a partir de 2012 se ha realizado el levantamiento de la
ENIF para conocer sobre gasto, ahorro, retiro, remesas, entre
otros temas financieros en México.

Ahora bien, contrario a lo que podría parecer, al contar con un

registro de los gastos de aquellas personas que sí tienen un
control en sus gastos, únicamente 8.5% lo lleva en la
computadora, mientras que 27.7% lo hacen en papel y 63.8%
lo hace mentalmente. (MI028)

En cuanto a compras que no se tienen planeadas o que se

salen del presupuesto, 23.8% nunca lo hace, 26.2% rara vez
se sale del presupuesto, 36.4% algunas veces se sale del
presupuesto o de su planeación, 8.2% casi siempre se sale de
su presupuesto y 5.4% siempre se sale de su presupuesto.
Además 89.5% podría afrontar una urgencia económica igual
a lo que gana o recibe en un mes ya sea con adelanto de
sueldo, venta o empeño de algún bien, préstamos de
familiares o amigos, tarjeta de crédito o trabajo temporal;
pero sólo 44.4% puede afrontar un imprevisto con sus
ahorros.

Además, si bien a casi todos les enseñaron a ahorrar, sólo

44.4% tiene ahorros para afrontar una emergencia
equivalente a un mes de ingresos. Por último, 9 de cada 10
mexicanos siguen utilizando efectivo y pocos utilizan tarjeta
de débito o crédito. (MI028)

Datos sobre el ahorro informal y formal

Respecto al ahorro, 8 de cada 10 mexicanos lo practican. Sin

embargo, sólo 15.1% de los mexicanos lo hacen de manera
formal, mientras que 32.4% lo hace de manera informal; y 3
de cada 10 combinan un ahorro formal e informal. Por otro
lado, los hombres ahorran más que las mujeres, ya que del
total de mujeres encuestadas 75.9% sí ahorra, mientras que
77.2% de los hombres lo hace. Ahora bien, a pesar de que los
mexicanos que sí ahorran, en realidad 65% ahorra en su casa,
por lo que su dinero se devalúa al paso del tiempo debido a
que, entre otros factores, las tasas de inflación afectan no
sólo a la economía general sino también personal. (MI029)

Por otro lado, un poco más de la mitad de los mexicanos

encuestados (51.5%) no sabe que hay cuentas que no cobran
comisiones en donde puede ahorrar dinero. Además, la
mayoría (55.9%) no tiene una cuenta en algún banco o
institución financiera. De hecho, 5 de cada 10 mexicanos que
no tienen una cuenta es porque no les alcanza o sus ingresos
son insuficientes o variables. Por su parte, de los mexicanos
que tienen una cuenta únicamente 17.2% compararon con
otros productos en otras instituciones financieras. De hecho,
más de la mitad (52.7%) no conoce las comisiones que le
cobran por esa cuenta y 71.7% de los mexicanos que tiene
cuenta de nómina o pensión no usó la misma para depositar u
ahorrar dinero.

La

población mexicana, además, prefiere pagar en efectivo, aún

y cuando tengan tarjeta de nómina. De hecho, más de la
mitad (50.6%) no utilizó su tarjeta para hacer compras en los
últimos tres meses. Además, la tecnología en el sector
financiero tampoco es atractiva para los mexicanos, ya que de
los que tienen cuentas, sólo 16.2% tiene contratado servicio
de banca por Internet; porque tienen desconfianza, no saben
dónde contratarlo, es complicado, no lo necesita, no tiene
computadora o no tiene Internet. Por último, sólo 1 de cada
10 mexicanos que tienen cuenta, tiene contratado el servicio
de banca por celular; lo anterior porque se tiene desconfianza,
no sabe dónde contratarla, es complicado, no lo necesita, no
tiene celular o no tiene Internet. La mayoría de los mexicanos
no sabe que los ahorros que se encuentran en bancos o
instituciones financieras están protegidos por el IPAB (75.1%).
(MI030)

Lo anterior demuestra que, si bien los mexicanos ahorran, no

lo hacen a través de instituciones financieras formales, no
saben cómo utilizar las cuentas bancarias (si las tienen) o la
tecnología en aprovechamiento de sus propias finanzas o
incluso, no conocen que sus ahorros estarían protegidos en
caso de cierre o quiebre del banco. En ese sentido, la
educación financiera en cuanto al ahorro formal y a los
medios para ahorrar y para generar más valor por el dinero
ahorrado y en cuanto al uso de la tecnología, no forma parte
de los conocimientos de la gran mayoría de mexicanos.

III.III Uso de productos y servicios financieros

Datos crédito informal y formal

La gran mayoría de los mexicanos no tienen crédito formal.
De hecho, 45.6% de los mexicanos no tienen crédito, mientras
que 16.4% tienen crédito formal y 25.4% informal, sólo 12.6%
tienen ambos tipos de crédito. Casi 40% de los mexicanos han
solicitado algún préstamo, obteniéndolo de familiares, amigos,
caja de ahorro o casa de empeño. Además, el crédito o
préstamo se utilizó, en mayor medida, para gastos de comida,
servicios, personales o de salud.

Cabe señalar que únicamente 34.3% de los mexicanos tienen

crédito bancario, tarjeta de crédito bancaria, departamental,
de tienda de autoservicio o con alguna otra institución
financiera (Infonavit, Fovissste, Fonacot).

Por otro lado, más de 70% de los mexicanos no comparó los

productos de crédito al contratarlo; además, del 30% que sí
comparó, más de 73% acudieron a las sucursales para realizar
dicha acción. En cuanto al conocimiento sobre los intereses,
de la población que tiene tarjeta de crédito departamental o
de autoservicio, 6% no sabe si le cobran intereses de los que
tienen tarjeta de crédito bancaria, 3.4% desconoce si le
cobran intereses, de los que tienen tarjeta de nómina 3.8% no
sabe si le cobran intereses, de crédito personal 1.2% no sabe
si le cobran intereses, de crédito hipotecario 5.9% no sabe si
le cobran intereses y de un crédito grupal 2.8% no sabe si le
cobran intereses.

Por último, la mayoría de los mexicanos no se atrasó (de julio

2017 a la fecha de levantamiento julio 2018) en el pago de
sus tarjetas de crédito, departamentales o de servicios: 6 de
cada 10 mexicanos pagan sus tarjetas departamentales o de
autoservicio en tiempo y 7 de cada 10 pagan su tarjeta de
crédito bancaria en tiempo, cuándo es crédito de nómina, 9
de cada 10 lo pagan en tiempo, en crédito grupal, 8 de cada
10 mexicanos paga en tiempo.

Ahora bien, aproximadamente 4 de cada diez mexicanos hace

el pago requerido al corte, mientras que 2 de cada 10 hace el
pago mínimo, sólo 1 de cada diez hace el pago total, 2 de
cada diez mexicanos paga más del mínimo.

Por último, de los mexicanos que tienen crédito más de 58%

lo utilizó para comprar, remodelar, ampliar una casa, comprar
terrenos, vehículos, joyas, etc., o para gastos de comida,
personales o pago de servicios.

Datos sobre seguros

La mayoría de los mexicanos no tienen seguro de ningún tipo
(73.1%) porque son muy caros, no saben cómo funcionan, no
los necesita o no le interesan, no se los han ofrecido, no
confía en las aseguradoras, o no tiene dinero o trabajo.
Además, de los Usuarios que cuentan con seguro, sólo 27.6%
comparó el producto con diversas aseguradoras.

De los que tienen seguro, la gran mayoría (74.5%) tienen

seguro de vida, 27.5% de gastos médicos, 36.6% de auto,
14.4% contra accidentes, 12.3% de casa, 2.8% de educación,
2.8% de plan privado de retiro (no AFORE) y 1.2% de negocios
o empresa. A pesar de contar con un seguro, los mexicanos
no siempre saben cuál es el costo de la prima, de hecho, los
que menos saben cuál es el costo de la prima son los que
tienen seguro de casa (46.5% sí saben), y los que más saben
cuánto cuesta la prima son los que tienen seguro de auto
(77.5% sí saben.)
Datos sobre cuenta de ahorro para el retiro

La mayoría de los mexicanos no tiene una cuenta de ahorro

para el retiro o AFORE (52.4%) y las razones de mayor a
menor porcentaje son:

-Porque no trabaja
-No sabe cómo tramitarla
-Porque no sabe qué es una cuenta de ahorro para el retiro
-No le interesa
-Piensa que no le conviene
-No tiene dinero suficiente
-Las Afore le dan desconfianza

La mayoría
de los que
tienen
AFORE saben
cuál es
(80.1%). De
hecho, de los
que saben,
la mayor
parte está
registrado
con Banorte-
Siglo XXI y
los menos
están
registrados
en PensionIS
SSTE. A
pesar de lo
anterior, la
mayoría de los mexicanos no hacen aportaciones voluntarias
a la cuenta de su AFORE, ya sea porque no le queda dinero
para ahorrar, porque no sabe cómo hacerlo, o porque ahorra
de otra forma. La gran parte de los registrados en AFORE
recibe sus estados de cuenta (64.8%).

Por tanto, en el manejo de las AFORES y las cuentas de ahorro

para el retiro se evidencia de que tampoco hay suficiente
Educación Financiera, ya que muchos mexicanos no tienen
una cuenta de ahorro para el retiro, o si la tienen, no siempre
reciben sus estados de cuenta que les indique cuánto tienen
ahorrado y cuáles son los intereses reales que han generado a
lo largo de los años.

Datos sobre remesas internacionales (MI036)

Casi la mitad de los mexicanos encuestados (49.1%) tiene

conocidos o familiares que viven en otro país. De dicho
porcentaje, 17.3% ha recibido dinero de aquellos, es decir, 6
millones 488 mil 872 mexicanos. La forma por el que la gente
recibe dinero de sus familiares o conocidos que viven en el
extranjero es a través empresas, “remesadoras”, cuentas
bancarias, sucursales bancarias, familiares o conocidos,
Telecom o Servicio Postal Mexicano, supermercado o
transferencia electrónica y el dinero lo utiliza para gastos de
comida, personales o pago de servicios, atender una
enfermedad, emergencia o imprevisto, educación de los hijos,
entre otros. Además, el dinero que recibe lo manejan casi
siempre en efectivo (94.1%).

Datos sobre uso de canales financieros

De los mexicanos encuestados más de 60% no utilizó en un

año ninguna sucursal bancaria o institución financiera, la
mayor parte debido a que no tienen tarjeta (61.8%). Por su
parte, 56.9% de los mexicanos no utilizó cajeros automáticos
en un año, en su mayoría por el mismo motivo de no tener
cuenta o tarjeta (72.8%). De los que utilizan cajeros de su
banco, lo prefiere así porque conoce que si utiliza cajeros de
otros bancos las comisiones serán muy altas (73.2%).

Por otro lado 34.4 % de la población utilizó algún comercio

para retirar dinero, depositar en efectivo o pagar servicios
(luz, agua, predial, etc.). De los que no han utilizado este
servicio, 11% no lo hace porque no sabía que se podía.
Los mexicanos no siempre acuden a sucursal porque no
tienen cuenta o no utilizan cajeros porque prefieren ir a
sucursal o no siempre saben cómo se utiliza. La educación
financiera en este rubro generaría ahorro de tiempo y haría
más eficiente el servicio de las instituciones financieras.

Datos sobre
protección a
usuarios de
servicios
financieros

Respecto a la
protección a
usuarios de
servicios
financieros, 5 de
cada 10
mexicanos no
saben a qué
institución acudir
para presentar una queja si tuviera problemas con créditos,
tarjetas, ahorros o productos financieros; 2 de cada diez irían
con el propio banco o institución financiera a presentar la
queja y 1 de cada 10 iría a la CONDUSEF. De hecho 8 de cada
diez mexicanos no han presentado alguna queja, reclamo o
demanda a alguna institución financiera, ya sea bancos,
CONDUSEF, PROFECO, Hacienda o autoridad judicial.

La Educación Financiera es de vital importancia para que los

mexicanos, como usuarios de servicios y clientes de
productos financieros estén seguros de que existen
instituciones que los protegen y apoyan en momentos de
duda o insatisfacción del sector.

Datos sobre propiedad de activos

La propiedad de activos es el último tema que se puede

analizar en la ENIF, de hecho, este tema se relaciona con las
propiedades con las que cuentan los mexicanos. De los
mexicanos encuestados, 88.1% no tiene que pedirle permiso a
nadie para disponer de su propio dinero; sin embargo, 11.9%
equivalente a más de 9 millones de mexicanos que sí deben
pedir permiso ya sea a su pareja (75.8%) o a algún familiar
(23.9%).

Por otro lado, poco más de 51% de los mexicanos tienen al

menos algún terreno, auto, vivienda, local u oficina, puesto
fijo, o algún otro tipo de sociedad. Casi 27 millones de
mexicanos son propietarios de la propiedad que habitan. A
pesar de ello, no siempre están en posición de venderla o
rentarla en caso de emergencia (46.4%) ya sea porque está a
nombre de otra persona, está hipotecada, porque tiene que
pedir autorización a otra persona, porque está en litigio, o por
otras razones. Así, de los mexicanos que dicen ser
propietarios de la vivienda en la que habitan, 4 de cada 10 no
pueden utilizar dicha propiedad como un activo que genere
utilidad (mediante venta o renta).

Las respuestas en esta sección demuestran que no siempre

hay educación financiera, incluso de bienes y propiedades,
puesto que en muchos casos, los mexicanos dicen ser
propietarios de “activos” pero, en realidad, no son los
propietarios (legalmente) o bien, no pueden aprovechar ese
activo para generar flujo de efectivo (por ejemplo), sino que,
lejos de ello, podría considerarse un pasivo porque al paso del
tiempo disminuye su valor (como un auto-móvil) o porque a
pesar de que pudiera aumentar su precio (como un bien
inmueble) hay que hacer reparaciones o mantenimiento, lo
que generaría un gasto.

La Educación Financiera, al aumentar las capacidades de los

mexicanos de tomar decisiones en este sector, mejoraría su
bienestar familiar presente y futuro, e incrementaría la
inclusión financiera, ya que la exigencia y demanda de
servicios y productos financieros de calidad (ya sea dado por
organismos públicos o privados) sería, claramente, mayor.
(Información de Banxico)
III.IV Derechos y obligaciones de los Usuarios

La Educación
Financiera en
México es
fomentada por
distintas
instituciones
pertenecientes al
Sistema Financiero
Mexicano a través
de programas y
proyectos dirigidos
a la población.
Además, la
Encuesta Nacional
de Inclusión
Financiera emite
resultados
representativos
sobre los conocimientos y capacidades financieras de las y los
mexicanos. Asimismo, la Estrategia Nacional de Educación
Financiera ha fomentado, a lo largo de los años, que
organismos e instituciones se enfoquen en conocer los
resultados de la ENIF y promuevan cursos, talleres, eventos,
entre otros, que tengan como objetivo solventar las
necesidades o resolver los problemas detectados en aquella
Encuesta.

Justamente, existe un marco legal que responde a la

necesidad de que la población mexicana esté mejor informada
en temas financieros para que haga un buen uso de sus
recursos, incentivando un mejor desarrollo y bienestar tanto
en lo individual como en lo familiar, en el presente y en el
futuro.

El artículo 25 constitucional señala que el Estado Mexicano

velará tanto por la estabilidad de las finanzas públicas como
por el sistema financiero para coadyuvar a generar
condiciones favorables para el crecimiento económico y el
empleo; además, en el numeral 28 párrafo sexto y séptimo se
otorga al banco central la facultad de regular cambios tanto
de intermediación como de servicios financieros. Por tanto, el
numeral 25 y el 28 constitucional se relacionan con la
regulación del Sistema Financiero Mexicano y sus integrantes

Ahora bien, concretamente es la Ley para Regular las

Agrupaciones Financieras (LRAF), publicada en el año 2014, la
que contempla específicamente los temas de Educación
Financiera. En ese sentido, se le asignan, al Consejo Nacional
de Inclusión Financiera diversas funciones entre la que se
encuentra:

“Coordinar con el Comité de Educación Financiera, presidido

por la Subsecretaría de Hacienda y Crédito Público, las
acciones y esfuerzos en materia de educación financiera”.
(Artículo 184 fracción V).
 El Capítulo
IV de la LRAF regula lo relativo al Comité de Educación
Financiera que es la instancia que coordina “esfuerzos,
acciones y programas en materia de educación financiera de
los integrantes que lo conforman, con el fin de alcanzar una
Estrategia Nacional de Educación Financiera, evitando
duplicidad de esfuerzos y propiciando la maximización de los
recursos” (Artículo 188).

Este Comité tiene catorce funciones relacionadas con la

difusión, creación de metodologías, aportaciones, planes de
trabajo y actividades de la educación financiera. Es decir, que
se encarga tanto de definir prioridades de la política de
educación financiera como de la preparación de la Estrategia
Nacional de Educación Financiera. El Comité es presidido por
la Secretaría de Hacienda y Crédito Público e integrado por
diversas autoridades e instituciones financieras (Artículo 191).

Por otro lado, la Estrategia Nacional de Educación Financiera

también forma parte del marco normativo (administrativo) de
la educación financiera en nuestro país, ya que es producto de
un mandato legal dado directamente al Comité de Educación
Financiera.

III.V Escolarización de la Educación Financiera

Una de las líneas

de acción del
CEF es
justamente
fomentar el
desarrollo de
competencias
financieras
desde la
educación
obligatoria, de
ahí que en 2019,
la Reforma
Educativa que
crea la Nueva
Escuela
Mexicana establ
eció un conjunto
de reformas Constitucionales y Legales, destacando de
manera señalada la reforma a la Ley General de Educación
promulgada en septiembre de 2019, que al definir los
contenidos de Planes y Programas de Estudio en los tipos
educativos Básico y Medio Superior señala, con toda claridad,
en el artículo 30 fracción 14, la obligación de incluir temas de
“…emprendimiento, fomento al ahorro y educación
financiera” con el objetivo de establecer que la educación
dentro de sus objetivos fomente de actitudes sociales de
solidaridad, ahorro, bienestar y esfuerzo hacia el trabajo e
impartir educación financiera, incentivando habilidades de
manejo de economía personal.

Se tiene planeado que a partir del ciclo escolar 2021-2022 la

impartición de contenidos de Educación Financiera en las
primarias y secundarias del Sistema Educativo Nacional sea
una realidad. Un paso sin lugar a dudas determinante en el
cambio de actitudes y prácticas financieras en nuestro país.

Tema IV. El Sistema Financiero Mexicano

IV.I Antecedentes

Los primeros antecedentes del Sistema Financiero

Mexicano (SFM) se ubican en 1775, cuando se creó la
primera institución de crédito prendario en México, el
Monte de Piedad de Ánimas (antecesor del actual
Nacional Monte de Piedad), décadas más tarde, en
1849 se dio la creación de la Caja de Ahorros del Monte
de Piedad y en 1897 se expidió la Ley General de
Instituciones de Crédito, en esta ley se le impusieron
limitaciones a los bancos en cuanto a reservas, emisión
de billetes y apertura de sucursales. En aquel
entonces, las instituciones de crédito se clasificaron de
la siguiente manera:

Bancos de emisión
Bancos hipotecarios
Bancos refaccionarios
Almacenes
generales de
depósito

La Bolsa
Mexicana de
Valores se
inauguró en 1895
como Sociedad
Anónima, sin
embargo, sus
operaciones
bursátiles se realizaban desde 1880 en la Compañía Mexicana
de Gas. Para 1925 existían 25 bancos de emisión, hipotecarios
tres, siete refaccionarios y la bolsa de valores. Desde
entonces y hasta 1976, el SFM no sufrió grandes
modificaciones.

A partir de 1931, el
Banco de México
funcionó como el único
banco de emisión de
billetes y control de
efectivo circulante. Se
promulgó la Ley General
de Títulos y Operaciones
de Crédito para
promover el uso de
instrumentos de crédito
en vez de dinero.

La banca dejó de ser

especializada en 1976, y
desde entonces se
convirtió en banca múltiple, al contar con la concesión del
gobierno federal para realizar operaciones de banca de
depósito, financiera e hipotecaria, además de otras
operaciones previstas por la ley, con lo que se sentaron las
bases legales para la concentración del capital bancario y con
el tiempo ocurrieron varias fusiones de instituciones de
crédito, con lo que para 1981 sólo quedaban 36 multibancos,
siendo los bancos más fuertes en ese momento: Bancomer,
Banamex, Serfin, Banobras, Banco
Mexicano Somex y Multibanco Comermex.
Para el año de 1982, a finales del sexenio del presidente José
López Portillo, se decretó la nacionalización de la banca y el
Banco de México dejó de ser sociedad anónima. En 1983,
derivado de lo anterior, se publicó la Ley Reglamentaria del
Servicio Público de Banca y Crédito, con lo que se ordenaba
convertir en Sociedades Nacionales de Crédito a las
instituciones nacionalizadas el 1° de septiembre de 1982,
abriendo la posibilidad a los particulares de participar hasta
con el 34% del capital de la banca.

En 1984, se separó a las Sociedades Nacionales de Crédito en

instituciones de banca múltiple e instituciones de banca de
desarrollo. En la Ley General de Organizaciones y Actividades
Auxiliares de Crédito se elimina a las instituciones de fianzas
como organizaciones auxiliares de crédito y se autoriza a las
casas de cambio como actividad auxiliar de crédito. En la Ley
del Mercado de Valores destaca la creación de casas de bolsa
nacionales y la autorización para que las casas de bolsa
administraran pensiones y jubilaciones. La Ley de Sociedades
de Inversión las clasifica a éstas en tres tipos: comunes, de
renta fija y de capital de riesgo.

En 1990, se
modificaron los
artículos 28 y
123
constitucionales, para ampliar la participación de los sectores
privado y social en el capital de los bancos. Se publicó la Ley
de Instituciones de Crédito y la Ley para Regular las
Agrupaciones Financieras. La primera ley señalaba que el
servicio de banca y crédito solo podía ser prestado por las
instituciones de crédito, las cuales podían ser banca múltiple y
banca de desarrollo. Desde entonces, la participación máxima
que se le permitió al capital extranjero fue del 30%. La
segunda ley permitió la formación oficial de grupos
financieros que se esperaba fuera el antecedente de la
creación de la banca universal en México.

En 1991 se normaron las Sociedades de Ahorro y Préstamo

(Cajas de ahorro) y se inició el proceso de reprivatización de
la banca, mismo que culminó en 1992, el cual pretendía los
siguientes objetivos:

· Conformar un sistema financiero más eficiente y

competitivo
· Garantizar una participación diversificada y plural en el
capital
· Buscar la descentralización y el arraigo regional de las
instituciones
· Propiciar las sanas prácticas financieras y bancarias

En 1993, surgen las Sociedades Financieras de Objeto

Limitado (Sofoles) y se le otorga la autonomía al Banco de
México. En este año, la Ley de Inversiones Extranjeras abre la
participación del capital extranjero en los bancos en cualquier
proporción.

A partir de la crisis financiera de 1995, se aceleró el proceso

de extranjerización de la banca, debido a que los bancos
extranjeros adquirieron a los bancos nacionales. Actualmente
el 90% del sector bancario está en manos de los extranjeros,
siendo los únicos 100% mexicanos Banorte-IXE, Banco Azteca,
Banco Inbursa y Banco Afirme.
( Video del Sistema Financiero Mexicano https://youtu.be/LlG-
5q7VSQI)

IV.II Estructura
del Sistema
Financiero
Mexicano (SFM)

El SFM se
entiende en
términos
generales como
el conjunto de
autoridades que
lo regulan y
supervisan, las
instituciones
financieras de las
que forman parte
la banca múltiple y de desarrollo, las sociedades
financieras de objeto múltiple (SOFOMES); las Casas de
Bolsa, las Bolsas de Valores, las Casas de Cambio, las
Aseguradoras, las Administradoras de Fondos para el
Retiro (AFORES), las Sociedades Financieras de Ahorro
y Crédito Popular (SOFIPOS), las Cajas de Ahorro
Popular, las Uniones de Crédito y Ahorro, por citar las
más relevantes. Por otra parte las entidades financieras
conocidas como FinTech que ofrecerán una cartera de
productos y servicios financieros de vanguardia tecnológica.
También se puede definir al SFM, como el conjunto de
instituciones que tienen por objeto el otorgamiento de
créditos o financiamientos a los diferentes sectores de nuestra
economía y la captación de recursos de manera
profesional, bajo la
supervisión y
vigilancia de las
autoridades del
sistema financiero
en un marco
jurídico
establecido.

Son entidades
financieras las que
intervienen
generando, captando, administrando, orientando y dirigiendo
tanto el ahorro como la inversión; instituciones de servicios
complementarios; auxiliares o de apoyo a dichas entidades;
de agrupaciones financieras que prestan servicios integrados;
así como otras entidades que limitan sus actividades a
información sobre operaciones activas o prestan servicios
bancarios con residentes en el extranjero.

Durante el Diplomado de Educación Financiera por SFM

se entenderá: el conjunto de personas y
organizaciones, tanto públicas como privadas, por
medio de las cuales se captan, administran, regulan y
dirigen los recursos financieros que se negocian entre
los diversos agentes económicos, dentro del marco de
la legislación aplicable.

La importancia del
SFM, radica en
que permita llevar a
cabo la captación
de recursos
económicos de
personas u
organizaciones para ponerlo a disposición de otras
organizaciones, empresas o instituciones
gubernamentales, privadas o sociales que lo requieren
para invertirlo. Éstas últimas harán negocios y devolverán el
dinero que obtuvieron además de una cantidad extra
(rendimiento), como pago, lo cual genera una dinámica en la
que el capital es el motor principal del movimiento dentro del
sistema. Esto conlleva a que se pueda alcanzar un mayor
desarrollo y crecimiento económico, lo cual se refleja
en la generación de un mayor número de empleos,
derivado de la inversión productiva que realizan las
empresas o instituciones gubernamentales con el
financiamiento obtenido a través del sistema financiero.

A través del Sistema

Financiero, se
realizan toda clase
de actividades
financieras, tales
como transferir
recursos entre
sectores y regiones
por lo que esta
función permite que
las inversiones se
dediquen a usos
más productivos y
pertinentes.

En la actualidad el
Sistema Financiero Mexicano regulado y supervisado
por las autoridades del gobierno mexicano, está
integrado de la siguiente manera (información que se
encuentra disponible en el Buró de Entidades Financieras al
3er trimestre del 2019):

1. 2,992 Instituciones Financieras reguladas por las

autoridades mexicanas como: Secretaría de Hacienda y
Crédito Público (SHCP), Banco de México (BANXICO),
 Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), Comisión Nacional
del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), entre
otras.

2. 12,980 Productos y Servicios Financieros disponibles en

el SFM. Los productos de colocación con mayor presencia
en el Catálogo Nacional de Productos y Servicios
Financieros del Buró de Entidades Financieras son el
crédito simple, crédito personal y crédito en cuenta
corriente. A su vez, los productos de captación más
populares son el de cuenta de nómina, cuenta de ahorro
y los instrumentos de inversión.

3. 25 Sectores diferentes de los cuales los 5 más

representativos por su número son: Sociedades
Financieras de Objeto Múltiple Entidades No Reguladas
(SOFOM E.N.R), Fondos de Inversión, Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP) e
Instituciones de Seguros y las Uniones de Crédito.

La finalidad prioritaria del sistema financiero (SF), es llevar a

cabo las funciones de captación de las unidades económicas
con superávit y canalizarlo a unidades económicas
deficitarias, lo que significa que el sistema financiero se ocupa
de captar el dinero ahorrado y canalizarlo a quien lo necesita.
Se trata de una función de intermediación pertinente y
necesaria en cualquier contexto o agregado social. Así, por
ejemplo, los bancos son capaces de prestar dinero a
algún usuario porque hay otras personas que a su vez
depositaron sus ahorros en la institución financiera.

(Video Cuidando al Sistema

Financiero https://youtu.be/E3jmbbQbDBQ)

Dentro de cualquier SF es importante contar con un marco

legal. Por ello existen entidades encargadas de su regulación,
algunas de éstas son la SHCP, Banxico o la CNBV. El SFM se
integra por dos componentes. En el primero están los
organismos encargados de poner las reglas del juego y
aplicarlas. Éstos son, principalmente la SHCP y
Banxico. Aunque también hay otros, como la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV); la Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) el Instituto de
Protección al Ahorro Bancario (IPAB) o la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros (CONDUSEF).

En el segundo
componente están las
Instituciones que ofrecen
productos o prestan
servicios financieros en
distintos sectores de
operación, como la banca
comercial, la banca de
desarrollo, las
instituciones de seguros y
fianzas, así como el
mercado de valores. El
SF también está
integrado por
diferentes
intermediarios y
mercados financieros, a través de los cuales una
variedad de instrumentos moviliza el ahorro hacia usos
productivos. Los bancos son quizá los intermediarios
financieros más conocidos, puesto que ofrecen
directamente sus servicios al público y forman parte
medular del sistema de pagos. Sin embargo, en el sistema
financiero participan muchos otros intermediarios y
organizaciones que ofrecen servicios de gran utilidad para la
sociedad.

Un sistema financiero estable, eficiente, competitivo e

innovador contribuye a elevar el crecimiento económico
sostenido y al bienestar de la población. Para lograr dichos
objetivos, es indispensable contar con un marco
institucional sólido, con capacidades suficientes para
llevar a cabo la regulación y supervisión financiera que
salvaguarde la integridad del mismo sistema y proteja
los intereses del público usuario. Por lo anterior, el Banco
de México tiene entre sus objetivos, e promover el sano
desarrollo del sistema financiero.

La CONDUSEF, cuenta con una página en donde se pude ir

conociendo cada una de estas instituciones de manera
didáctica, para su consulta, ingrese a la siguiente liga:

https://webappsos.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/SistemaFin
anciero.html

IV.III Autoridades Reguladoras del Sistema Financiero

Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).- Con
fundamento en las: fracciones VI, VII y VIII del Artículo 31 de la
Ley Orgánica de la Administración Pública Federal, a la SHCP
le corresponde realizar o autorizar todas las
operaciones en que se haga uso del crédito público;
planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema
bancario del país que comprende al Banco Central, a la
Banca Nacional de Desarrollo y las demás instituciones
encargadas de prestar el servicio de banca y crédito; y
ejercer las atribuciones que le señalen las Leyes en
materia de seguros, fianzas, valores y de
organizaciones y actividades auxiliares del crédito.

(SHyCP https://youtu.be/UR6l1ytHFlE)

Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).- De acuerdo

al Artículo 2 de la Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores, la CNBV tendrá por objeto supervisar y regular en
el ámbito de su competencia a las entidades
integrantes del sistema financiero mexicano que esta
Ley señala, a fin de procurar su estabilidad y correcto
funcionamiento, así como mantener y fomentar el sano y
equilibrado desarrollo de dicho sistema en su conjunto, en
protección de los intereses del público.

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).- Con

fundamento en el Artículo 108 de la Ley General de
Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y en los
Artículos 68 y 69 de Ley Federal de Instituciones de Fianzas,
la CNSF está encargada de supervisar que la operación de los
sectores asegurador y afianzador se apegue al marco
normativo, preservando la solvencia y estabilidad financiera
de las instituciones de Seguros y Fianzas, para garantizar los
intereses del público usuario, así como promover el sano
desarrollo de estos sectores con el propósito de extender la
cobertura de sus servicios a la mayor parte posible de la
población.

Comisión Nacional
del Sistema de
Ahorro para el
Retiro (CONSAR).-
Con fundamento
en el Artículo 2 de
la Ley de los
Sistemas de
Ahorro para el
Retiro, la
coordinación,
regulación,
supervisión y
vigilancia de los
sistemas de
ahorro para el
retiro están a cargo de la CONSAR.

Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).- De

conformidad con el Artículo 67 de la Ley de Protección al
Ahorro Bancario, el IPAB tiene por objeto garantizar los
depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores,
y resolver al menor costo posible bancos con problemas de
solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario
y a la salvaguarda
del sistema nacional
de pagos.

IV.IV Banco de México

El Banco de México, es la Banca Central del SFM y la

máxima autoridad monetaria. De conformidad con el
Artículo 2 de la Ley del Banco de México el Banco de
México tendrá por finalidad proveer a la economía del
país de moneda nacional, procurar la estabilidad
macroeconómica y conservar el poder adquisitivo de dicha
moneda. Serán también finalidades del Banco promover el
sano desarrollo del SF y propiciar el buen funcionamiento de
los sistemas de pagos.

Una de las tareas del Banxico, es promover el desarrollo del

sistema financiero para garantizar que funcione en favor del
desarrollo económico, que sea accesible para los usuarios y
que opere en un ambiente competitivo y eficiente. Cuando el
SF cumple estos criterios, facilita el cumplimiento de
otras tareas del banco central, como la provisión de
moneda nacional a la sociedad -a través de la banca
comercial- y la ejecución de las políticas monetarias y
cambiarias. Cualquier cambio que se haga en dichas
políticas, tendrá un efecto en los precios que se pactan
en los mercados financieros, como las tasas de
interés (costo de los créditos, rendimientos, etc.) o el tipo de
cambio. Es a través de este sistema, que el banco central
lleva a cabo sus labores para cumplir con su objetivo
prioritario, que es cuidar que el dinero en la economía no
pierda su valor (capacidad de compra) a lo largo del tiempo.

También se encarga de la emisión de instrumentos de

crediticios y la regulación monetaria gubernamental, la
fijación de criterios generales a los que deben sujetarse los
participantes en el mercado de dinero, así como también
propiciar el buen
funcionamiento de
los sistemas de pago.

(Video El Banco de
México https://youtu.
be/S95sko8V48w)

IV.V Organismos
Financieros Multilaterales

Los Organismos Financieros Multilaterales (OFM) son

organizaciones que están conformadas por tres o más
naciones, y su principal objetivo será el trabajar en conjunto
en las problemáticas que afectan los países que integran la
organización en cuestión. Al final de la Primera Guerra
Mundial, surgió la necesidad de crear organismos
internacionales multilaterales que previnieran las
confrontaciones bélicas a través de la creación de
mecanismos para la solución pacífica de controversias, los
cuales fracasaron tras el comienzo de la Segunda Guerra
Mundial dos décadas más tarde, la crisis económica y social
que impactaba a numerosas naciones al término de la guerra,
generó el interés internacional por crear organismos que
garantizarán la estabilidad económica internacional.

La meta de los organismos

multilaterales es conseguir
acuerdos globales o
regionales. A través de
ellos ha sido posible lograr
consensos para
implementar acciones
multilaterales concretas en
relación a temas
económico-financieros y así
mantener el equilibrio de
intereses entre las
naciones, a través, del establecimiento de marcos regulatorios
que ayuden a la prevención y a la resolución de conflictos. La
Organización de Naciones Unidas, El Fondo Monetario
Internacional, el Banco Mundial y la Organización Mundial del
Comercio, entre otros, son algunos de los organismos
multilaterales más conocidos e importantes del mundo.

El Fondo Monetario Internacional (FMI), por ejemplo, nació en

el marco de una convención de las Naciones Unidas, en
el año 1945, tiene como objetivos primordiales, evitar
las crisis financieras en los sistemas monetarios de sus
estados miembros, la promoción de políticas
cambiarias sostenibles y de cooperación a nivel
internacional, la apertura del comercio internacional y la
reducción de la pobreza de todos aquellos países partes. El
FMI es uno de los organismos multilaterales y especializados y
actualmente tiene 185 países miembros y su sede se
encuentra en Washington.
 El multilateralismo de
este organismo queda
fielmente expresado,
en la metodología
multilateral de pagos
que facilita y por otro
lado, por el
otorgamiento temporal
de recursos financieros
a aquellos miembros
que presentan
problemas en sus
balanzas de pagos, por
ejemplo, un país
inscrito al FMI tendrá el
acceso automático al
25% de su cuota.

El FMI actúa como fondo al cual los países miembros podrán

recurrir en caso de necesidades de financiamiento de algunos
de sus proyectos.

Banco Mundial (BM) se crea en

contexto de los acuerdos
de Bretton Woods (1944) con la
misión específica de impulsar la
reconstrucción europea en la
postguerra; una vez cumplido el
cometido original el Banco
Mundial se ha concentrado en
otorgar financiamientos y
asesoría en proyectos para el
desarrollo a las naciones más
pobres del mundo. www.wb.org

Organización Mundial del

Comercio (OMC) originalmente llamada Acuerdo General de
Aranceles y Tarifas, (GATT) es la Organización Internacional
que tiene como objetivo liberalizar de aranceles y cuotas el
comercio internacional para favorecer el libre intercambio de
mercancías entre las economías del
orbe. https://www.wto.org/

IV.VI Reforma Financiera de 2014

La Reforma Financiera realizada en México en 2014 se

impulsó y se aprobó para lograr los siguientes objetivos:

-Incrementar la competencia en el sector financiero.

-Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo.
-Ampliar el crédito a través de las instituciones financieras
privadas.
-Mantener un sistema financiero sólido y prudente.
-Hacer más eficaces a las instituciones financieras y el actuar
de las autoridades en la materia.

-Impulsar mecanismos de transparencia hacia el público

usuario

Pilares de la Reforma Financiera

A. Incrementar la competencia en el sector financiero.

La competencia en el sector
financiero en México todavía es
limitada, un ejemplo
emblemático de esta situación
es que tan sólo siete
instituciones financieras
concentran el 73% del
otorgamiento de créditos,
lo que limita el acceso, la
cobertura y la expansión de
su oferta.

Cabe resaltar que el

financiamiento ha sido
particularmente escaso para las Micro, Pequeñas y Medianas
Empresas (MiPyMEs), las cuales generan cerca del 74% del
empleo en el país. La mayoría de las MiPyMEs han podido
financiarse a través de canales informales, los cuales
se caracterizan por su alto costo.

La Reforma
Financiera est
ablece un
conjunto de
medidas para
fomentar la
competencia
dentro del
sistema
financiero y
con ello abrir
nuevos
canales de
oportunidad
para las
empresas y
los diversos demandantes de financiamientos, así como para
inhibir prácticas anticompetitivas. A continuación se describen
algunas de estas medidas:

-Fortalecimiento de la Comisión Nacional para la Protección y

Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
-Medidas contra ventas atadas.
-Regulación de Redes de Medios de Disposición.
-Investigación de la Comisión Federal de Competencia
Económica sobre nivel de competencia del sector financiero.
-Movilidad de garantías y de operaciones (potabilidad de
créditos).
-Mayor número de corresponsales de Ahorro y Crédito
Popular.
-Creación del Buró de Entidades Financieras.
B. Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo.

En los últimos años, la Banca de

Desarrollo había mantenido una
política conservadora en el
otorgamiento de crédito, toda vez
que se había enfocado en mantener
niveles de capitalización altos y una
cartera de clientes con bajo índice
de morosidad, inclusive mejores que
la banca comercial. La Banca de
Desarrollo debe otorgar crédito
a quienes, por fallas de
mercado, las instituciones privadas no atienden o
complementar los productos que dichas instituciones
ofrecen.

Con la Reforma Financiera, se apuntala a la Banca de

Desarrollo con un marco normativo que, le permita
instrumentar políticas que sumen tanto a la creación como a
la preservación de los empleos e inversiones. La Banca de
Desarrollo debe contribuir, de manera eficaz, con la
actividad productiva del país, la creación de valor y el
crecimiento del campo y, a su vez, permitir y respaldar el
ahorro popular en beneficio del bienestar de las familias
mexicanas.

Entre las modificaciones legales implementadas destacan:

-El Fortalecimiento de la Banca de Desarrollo se refleja al

definir con claridad el mandato de sus instituciones, y el
fomento de la economía a través de la atención de sectores
estratégicos que enfrentan limitantes para tener acceso a
alternativas de financiamiento.
-La flexibilización del marco normativo de las instituciones,
eliminando restricciones innecesarias para su desarrollo

-La obligación de crear programas de inclusión financiera para

las micro, pequeñas y medianas empresas, así como para los
pequeños productores del campo.

-Acorde con las mejores prácticas bancarias, se da mayor

claridad acerca del control y vigilancia de las instituciones
para evitar duplicidad de funciones y cargas administrativas
innecesarias.

-La regulación y supervisión bancaria queda a cargo de la

Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el Banco de México
y la Secretaría de Hacienda y Crédito Público en el ámbito de
competencia que corresponda a cada una.

-Se refuerza la obligación de prestar asistencia técnica y

capacitación, particularmente en los servicios y productos
financieros de innovación, creación de patentes y demás
derechos de propiedad industrial.

-La Banca de Desarrollo deberá promover la inclusión

financiera de la población, particularmente, la de mujeres,
niños y jóvenes, así como la promoción del ahorro e inversión
en comunidades indígenas.

-Las instituciones también deberán implementar programas y

productos específicos con perspectiva de género, para
fomentar la igualdad de hombres y mujeres en materia de
acceso a servicios financieros.

-Cada institución financiera de desarrollo podrá allegarse de

los recursos requeridos para el cumplimiento de su mandato,
principalmente capital humano; fortaleciendo a sus órganos
de gobierno para que determinen, haciendo uso de recursos
propios, la estructura organizacional y necesidades de
recursos humanos a fin de poder llevar a cabo sus actividades
sustantivas de forma más efectiva.

-Las instituciones deberán promover la sustentabilidad

ambiental en sus programas operativos y financieros, así
como incentivar la responsabilidad ambiental corporativa en
ellas mismas, en los términos que establezca su Consejo
Directivo.

-Las instituciones de Banca de Desarrollo podrán realizar

funciones de banca social

-La Financiera Rural se transforma en la “Financiera Nacional

de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero”.
Dentro del rediseño estructural se encuentra la flexibilización
de su regulación para que pueda mejorar su esquema
operativo e incrementar el crédito que otorga.

C. Ampliar el crédito a través de las instituciones financieras

privadas.

El

financiamiento al sector privado es de tan sólo el 28% del

Producto Interno Bruto, esto contrasta con el promedio de
América Latina, que es de 47.9%, o del promedio de
57.3% de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo
Económico (OCDE).

La Reforma Financiera contempla elementos y herramientas

para acelerar e incidir en el otorgamiento de crédito vía las
instituciones financieras privadas. Algunos de ellos son:

-Mejorar el régimen de garantías.

-Mejorar el régimen de concursos mercantiles.
-Resolución de controversias en Tribunales especializados.
-Evaluación periódica a los bancos.
-Otorgamiento de mayores facultades a la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores.
-Fortalecimiento del mercado de las Sociedades Anónimas
Promotoras de Inversión Bursátil.
-Ampliación de obligaciones sobre información crediticia.

D. Mantener un sistema financiero sólido y prudente.

La Reforma
Financiera
integró, entre
otros, las
siguientes
medidas que
contribuyen al
fortalecimiento
del sector para
mantener su
solidez:
-Fortalecimiento de medidas prudenciales.
-Fortalecimiento del procedimiento de liquidación Bancaria.
-Coordinación en Materia de Estabilidad Financiera.

Adicionalmente, la reforma hace más eficaces a las

instituciones financieras y el actuar de las autoridades en la
materia. La eficacia en la operación de las entidades
que integran el Sistema Financiero, así como en el
actuar de las autoridades.

La Reforma Financiera moderniza la legislación en este

sentido a través de algunas de las siguientes medidas:

-Flexibilización del régimen corporativo de los fondos de

Inversión para hacerlos accesibles al pequeño inversionista
-Fortalecimiento del Régimen del Mercado de Valores.
-Se eleva a rango de ley el Consejo Nacional de Inclusión
Financiera.
-Se eleva a rango de ley el Comité de Educación Financiera.
-Se mejora y fortalece el Esquema de Sanciones y
Autocorrección.

La Reforma Financiera sienta bases sólidas para que el sector

financiero contribuya en mayor medida al desarrollo
económico incluyente y hará del crédito un mayor detonador
de crecimiento económico en favor de las familias mexicanas.

Con la Reforma Financiera se establece un marco jurídico

que promueve la competencia, multiplicando y mejorando
las opciones de crédito para los mexicanos. Asimismo
fortalece la regulación, la coordinación y el sano desarrollo del
sector.

El propósito de la Reforma Financiera es claro: que haya más

crédito y más barato.

Tema V. Emprendiendo en México

V.I Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (MiPyMEs)

Las

micro, pequeñas y medianas empresas o por sus siglas

(MiPyMEs) constituyen un sector muy importante por su
número en la economía nacional, no solo por su
aportación a la producción y distribución de bienes y
servicios, sino también por el impulso que representan para el
desarrollo económico del país. Estas generan un impacto
grande en la generación de empleos y la producción
nacional. A partir del 2006 hubo alrededor de 4 millones de
empresas en México. Fuera de los 4 millones, un 99,8 % eran
pequeñas y medianas empresas. También una contribución
significativa al PIB de México, proviene de pequeñas y
medianas empresas. Y de manera más relevante aún, las
pequeñas y medianas empresas contribuyen con el 72% del
empleo formal en México.

Los gobiernos de países en desarrollo reconocen la

importancia de las mipymes por su contribución al
crecimiento económico y sobretodo a la generación de
empleos, así como al desarrollo regional y local.

Algunas fortalezas de las MiPymes:

 -Son un importante
motor de desarrollo
para el país
-Cuentan con una gran
movilidad permitiéndoles
ampliar o disminuir el
tamaño de la planta
-Cambiar el tipo de
proceso técnico gracias
al dinamismo
-Pueden llegar a
convertirse en una
empresa grande
-Absorben una porción
importante de la
población
económicamente activa
-Tienen gran capacidad para generar empleos
-Adaptan y asimilan nuevas tecnologías de la información
para poder mejorar su producción
-Establecen diversas políticas y contribuyen al desarrollo local
y regional

Algunas de las debilidades

de las PYMES son:

-No tienen la capacidad para

mejorar el equipo y las
técnicas de producción
-En ocasiones es difícil
contratar personal con
capacitación por no poder
pagar salarios competitivos
-No hay controles de calidad
generalizados o son mínimos
-No todas pueden financiar los gastos de capacitación
 Otros problemas derivan de la
falta de organización y se
expresan en ventas
insuficientes, mal servicio,
precios altos o calidad mala,
mala atención al público, etc.

Las Pymes han sido una parte

importante del desarrollo del
país, especialmente en el área
de las exportaciones. Debido a
su pequeño tamaño, son
versátiles, dinámicas y tienen el potencial de
crecimiento. Este potencial también incluye la entrada
en mercados internacionales.

Ellos son una fuente importante de creación de empleo en el

país y son los más aptos para implementar nuevas
tecnologías. Puesto que muchas se encuentran en diferentes
regiones del país, fomentan el desarrollo regional. La
principal contribución al crecimiento de las empresas
se encuentra en las MiPymes. La importancia de las
pequeñas y medianas empresas en México ha crecido a
través del tiempo debido al efecto positivo que estas
empresas han tenido sobre la economía de México.

Por otra parte, también tienen

algunas debilidades. En
general, las MiPyMEs no
tienen el hábito de la
reinversión para mejorar la
producción o renovar sus
equipos. Carecen de
recursos suficientes para
contratar empleados
especializados y para entrenar
a los actuales. Esto y la falta
de previsión pueden provocar ventas insuficientes, falta de
competitividad, servicio al cliente inadecuado, baja calidad y
precios más altos.

Ante esta situación, lo que hace falta es potenciar los

esquemas de negocios de las diferentes PyMEs, brindando
más y mejores productos financieros ágiles que se adapten a
sus necesidades, por sectores.

El tema de las FinTech, tiene mucho que ver para esa

potenciación, ya que pueden brindar productos flexibles
para cubrir las necesidades que la banca tradicional no
suele contemplar.

Las FinTech ofrecen servicios que los bancos no pueden

otorgar y que sí pueden disputar una porción de sus clientes,
ya que existe descontento con los servicios financieros de la
banca tradicional.

V.II Créditos e incentivos

Una empresa o
negocio puede generar
suficientes ingresos
para sus gastos
habituales, sin
embargo existen otras
opciones de apoyo
para su estabilidad y
crecimiento, como
créditos que pueden
ayudar a solventar otros
gastos que implican
contar con mayor capital
para imprevistos,
inversiones para el
crecimiento, la compra
de maquinaria, entre otros. Pongamos en contexto estos
temas:
Las instituciones financieras ofrecen distintos tipos de crédito
para ajustarse a las necesidades de los clientes. Estos
créditos se orientan al consumo y a las actividades
productivas. Las instituciones financieras ofrecen crédito a
los hogares a través de tarjetas de crédito, créditos
hipotecarios, créditos para la adquisición de bienes de
consumo duradero y créditos automotrices. En tanto, las
empresas solicitan créditos pyme, microcréditos, de
habilitación y avío, refaccionarios, quirografarios,
prendarios, e interbancarios y refaccionarios, entre
otros.

El deudor puede pagar

el crédito a plazos
previamente
establecidos o bien
puede hacer un solo
pago al final del periodo
por el total del crédito,
adicionando el interés
que se haya pactado
entre el deudor y el
acreedor. Por lo
general, una vez que
se utiliza el crédito
no se puede volver a
disponer del dinero,
aunque el deudor ya
lo haya pagado. La excepción a esta regla son los
créditos revolventes o renovables, como los que se otorgan
mediante tarjetas de crédito, en los que el tarjetahabiente
puede volver a hacer uso de la parte de la línea de crédito
utilizada una vez que la haya liquidado. En algunos casos las
instituciones financieras piden a los deudores que otorguen
garantías por el dinero que están recibiendo en préstamo.
Estas garantías pueden constituirse a través de hipotecas,
prendas o fideicomisos.
 Si un deudor no paga el
dinero que se le prestó en
el plazo establecido
vulnera la confianza de la
institución que lo otorgó y
posiblemente éste dejará
de prestarle dinero.
Existen empresas cuyo
propósito es llevar un
historial del pago de los
créditos, a través del cual
se sabe qué personas han
cumplido con sus
obligaciones de pagar y
quiénes han dejado de
hacerlo. A estas empresas
se les denomina Burós de Crédito.

Las instituciones financieras deben ser muy cuidadosas al

momento de otorgar créditos porque al hacerlo utilizan
el dinero que las personas han depositado en sus
cuentas. Es por ello que deben realizar un buen análisis de la
calidad crediticia de los deudores, utilizando los datos de los
historiales de crédito de las personas, proporcionados por los
Burós de Crédito.

Recomendaciones al contratar un crédito

-Entender que quien firma un contrato de crédito asume en

ese momento obligaciones de pago.
 -Leer y
entender el
contrato de
crédito antes
de fírmalo.
Preguntar si
no entiende el
significado de
algún término
legal o
financiero.

-Firmar cada
hoja del
contrato para
así evitar que las puedan cambiar. Una vez firmado el
contrato exigir una copia de éste ya que es obligación legal
del acreedor entregarla.

-Evaluar el plazo del crédito más adecuado. Un crédito a corto

plazo normalmente implica pagos más elevados y uno a largo
plazo implica pagos más pequeños pero por un tiempo mayor.

-Comparar entre las diversas opciones de crédito que ofrecen

las instituciones, para verificar cuál de ellas ofrece los
términos más baratos y más convenientes para las
necesidades de cada persona.

-Verificar cuidadosamente la tasa de interés que se va a

contratar, así como las comisiones que se tengan que pagar.
En particular, comparar el Costo Anual Total (CAT) que deben
proporcionar las distintas instituciones que otorgan créditos.

-Verificar las fechas límite de pago para no incurrir en falta de

pago o mora.

-Revisar los estados de cuenta para verificar que se hayan

contabilizado en forma correcta todos los pagos y que no se
está realizando algún cargo que no corresponda. En caso de
notar alguna anomalía, reportarla de inmediato a la institución
que otorgó el crédito. Conservar todos los comprobantes de
pago del crédito.

Conceptos relacionados con el crédito que hay que tomar en

cuenta

Tasa de interés:

Conocida
también
como
costo del
dinero.
Cualquier
persona
puede

preguntarse: “¿Cuánto me cuesta pedir prestado dinero?”,

“¿Cuánto ingreso puedo obtener al prestar mi dinero?” Una
buena guía es la tasa de interés. La tasa de interés es lo que
se paga al pedir prestado dinero y es lo que se cobra al
prestar dinero. Para una persona que pide prestado dinero a
un banco, la tasa de interés será el costo principal de ese
préstamo.

La tasa de interés se expresa como porcentaje en un periodo

determinado. Si la institución financiera ofrece una tasa del
10% anual por otorgar dinero en préstamo, querrá decir que
la persona que recibió ese préstamo deberá pagar la
suma de dinero que la institución le prestó más el
equivalente a un 10% del dinero prestado por cada año
transcurrido del préstamo. En otras palabras, si la persona
recibió 1,000 pesos en préstamo por un año, entonces tendrá
que pagar esos 1,000 pesos más 100 pesos de intereses, ya
que la tasa de interés es del 10% anual.

Continuando con el ejemplo anterior, si los 1,000 pesos que le

prestaron a la persona fueron a un plazo de dos años,
entonces el primer año la persona tendrá que pagar 100
pesos de intereses y el segundo año tendrá que pagar otros
100 pesos de intereses. Al final del periodo de dos años, esa
persona habrá pagado los 1,000 pesos que le prestaron más
200 pesos de intereses por los dos años que duró el préstamo.
De manera similar, si el préstamo fue por seis meses,
entonces la persona tendrá que devolver al
vencimiento de dicho plazo los 1,000 pesos que recibió
en préstamo más la cantidad de 50 pesos por los
intereses que ese préstamo generó, a la tasa anual del
10%, durante los seis meses que duró el préstamo.

Aunque el ejemplo señalado en el párrafo anterior es muy

sencillo, el cálculo de intereses no lo es tanto. Cualquier
persona que pida un préstamo tiene que tener mucho
cuidado con los intereses que le vayan a cobrar. Por
ejemplo, la tasa de interés puede no estar expresada
en términos anuales sino mensuales o semanales o
hasta diarios. Por ejemplo, si una persona recibe 1,000
pesos a una tasa de interés mensual del 10%, entonces esa
persona tendrá que pagar por el préstamo la cantidad de
$100 pesos ¡cada mes! Si la tasa de interés es diaria entonces
tendrá que pagar $100 pesos en forma diaria, o sea, ¡cada
día! Por eso, se deberá poner mucha atención a la tasa de
interés que se cobra y a su periodicidad (es decir si es una
tasa anual, mensual, semanal o diaria).

Adicionalmente, puede haber préstamos en los que la tasa de

interés no pagada puede irse capitalizando. Es decir, los
intereses no pagados pueden pasar a formar parte del
capital. Cuando los intereses se capitalizan el saldo
deudor crece geométricamente con el paso del tiempo si
el deudor no los liquida por completo antes de que concluya el
plazo para hacerlo.

Un préstamo puede tener distintos tipos de tasas de interés.

Por ejemplo, el préstamo tiene la tasa de interés
ordinaria, la cual es la que se cobra por el solo hecho
de que se está prestando dinero. El crédito puede
también tener una tasa de interés moratoria que es la tasa
de interés que la institución financiera cobra en caso
de que no se pague una mensualidad o el crédito a
tiempo.

Ventajas y desventajas entre tasas fijas y variables:

Quien solicita un crédito tiene la opción de contratarlo con

una tasa de interés fija o una tasa de interés variable o bien
una combinación de ambas. Por ejemplo, al inicio del crédito
puede cargarse una tasa fija y después de unos años la tasa
puede convertirse en variable. ¿Cuál es la mejor opción? La
decisión dependerá de las necesidades de
financiamiento, del monto del crédito, del plazo del
crédito y de los ingresos presentes y futuros del
solicitante del crédito. Entre las ventajas y desventajas de
una tasa y otra están las siguientes:

-La principal ventaja de la tasa de interés fija es conocerla de

antemano y tener la certeza de que se mantendrá constante a
lo largo de la vida del crédito, por lo que lo más probable es
que los pagos también sean por una cantidad fija. Es decir, los
pagos no se incrementarán durante el plazo del crédito. Por el
otro lado, una tasa de interés variable puede estar
sujeta a que si las tasas de interés en el mercado
suben, también suba la tasa de interés del crédito, por
lo que lo más probable es que los pagos mensuales o
periódicos también suban.

-La principal ventaja de la tasa de interés variable es que si

las tasas de interés en el mercado bajan, a tasa de interés del
crédito también lo hará, por lo que los pagos mensuales o
periódicos podrían bajar. Por otro lado, contratar un crédito a
una tasa fija que sea alta podría ocasionar que en algún
momento durante la vida del crédito el deudor pague
una tasa de interés elevada en comparación con la que
podría obtener si obtuviera un nuevo crédito; aunque en este
caso tendría la opción de contratar ese nuevo crédito a una
tasa de interés menor y con ese dinero pagar y cancelar el
primer crédito.

Monto del crédito:

El monto se
refiere a
la cantidad
de dinero a
prestar. Tener
en cuenta que
la cantidad a
pagar es
mayor que el
monto del
crédito
principalmente por el pago de los intereses. En las tarjetas de
crédito, el monto se denomina línea de crédito, es decir,
el monto máximo de dinero que el banco está dispuesto a
prestar al tarjetahabiente a través del uso de la tarjeta.

Denominación del
crédito:

Los créditos que se

otorgan en México,
por lo general, se
denominan en pesos
ya que esa es la
moneda de curso
legal en el país. Sin
embargo, puede
haber ocasiones en que se otorguen créditos en una moneda
diferente, como el dólar estadounidense. Estos últimos
créditos se otorgan a empresas que por sus
actividades reciben ingresos en dicha moneda, por
ejemplo, empresas exportadoras de bienes o servicios.
Normalmente, un crédito que se otorga en dólares debe ser
pagado en esa misma moneda, aunque existen excepciones.

Comisiones:

Las comisiones son cobros

distintos a las tasas de
interés que carga el banco
por el crédito que está
otorgando las cuales tienen
el propósito de cubrir los
costos directos y los gastos
administrativos
relacionados con el crédito.
Estas comisiones pueden
generarse por la
apertura del crédito, la
disposición del crédito,
los pagos anticipados o
los realizados fuera de
tiempo, entre otros
conceptos. Para evitar
abusos, el Banco de México ha emitido diversas circulares
mediante las cuales obliga a los bancos y demás entidades
financieras a informar a los clientes sobre el monto y las
comisiones que cobran por los créditos, así como sobre los
demás servicios que ofrecen al público antes de que se
contrate el crédito o el servicio.

Vencimiento anticipado:
Algunos contratos
de crédito tienen
contemplado que
en caso de existir
incumplimiento de
algún pago o que
éste se haya
hecho fuera de
tiempo, el crédito
otorgado vencerá
en forma
anticipada. Esto
quiere decir
que si un crédito
tiene un
determinado
plazo de vida (por ejemplo 24 meses) puede terminar
antes de que venza ese plazo en caso de que el
deudor deje de realizar un pago o lo haya hecho fuera de
tiempo. En estos casos, el banco podrá cobrar lo que falta de
pagar del crédito antes de lo previsto.

Pagos anticipados:

Los pagos anticipados son

los pagos que realiza el
deudor en adición a los
pagos mensuales
periódicos previstos. Es
decir, además de los
pagos que el deudor
realiza en forma
periódica, éste puede
hacer otros pagos que no
está obligado a realizar y
que, por lo general, se
abonan al capital que
todavía falta por
pagar. Estos pagos
anticipados pueden tener dos efectos distintos sobre
los pagos restantes del crédito. Uno es que disminuya
el monto de los pagos mensuales, si se mantiene el plazo
del crédito; el otro es que disminuya el plazo del crédito,
si los pagos mensuales se mantienen iguales. Se debe
tener cuidado con los pagos anticipados porque algunas veces
los bancos cobran comisiones por efectuar dichos pagos.

Para mayor información sobre pagos anticipados véase

la Circular 16/2007 del Banco de México.

Diferencias entre crédito revolvente y a plazo:

-En el crédito a plazo el deudor no puede volver a usar el

monto del crédito una vez que se haya pagado o vencido el
plazo. Para volver a utilizarlo tendría que nuevamente solicitar
el crédito. En los créditos revolventes, el deudor puede
volver a disponer de la parte de la línea de crédito
utilizada después de que la haya liquidado.

-En el crédito a plazo los pagos periódicos por lo general

son por una cantidad fija que incluye capital e intereses. Los
pagos periódicos de los créditos revolventes no son
por la misma cantidad cada periodo ya que el monto de
pago cambia según los abonos y cargos que se hayan
hecho a la línea
de crédito.

-En los créditos a

plazo, éste es
fijo y, por lo
general, no se
puede cambiar a
menos de que el
crédito se
reestructure para
cambiar dicho plazo. Los créditos revolventes no tienen un
plazo fijado.

-En los créditos a plazo por lo general se cobra una comisión

por los pagos anticipados adicionales a los pagos periódicos
que el deudor esté obligado a realizar.

V.III Instrumentos de fomento

Intermediarios financieros de fomento

Los intermediarios financieros, principalmente los bancos

privados, facilitan la transferencia de dinero de los
ahorradores (que por lo general tienen sus cuentas a plazos
cortos) a los usuarios de crédito (que por lo general lo
requieren a plazos mayores). Los intermediarios financieros
no siempre están dispuestos a prestar dichos recursos a
plazos largos o lo hacen a tasas de interés muy altas.

Lo anterior se
presenta, por
ejemplo,
cuando la
persona o
empresa que
solicita el
préstamo no
posee un
historial
crediticio, tiene
ingresos limitados, no cuenta con una garantía o realiza una
actividad en la que los ingresos pueden ser muy variables y,
por lo tanto, es más probable que tenga dificultades para
pagar oportunamente el préstamo. Los intermediarios
financieros pueden no otorgar crédito para realizar proyectos
de inversión si los consideran demasiado riesgosos o de larga
maduración, es decir, si los ingresos que dichos proyectos
generan ocurren en el mediano y largo plazos, o si requieren
una inversión inicial cuantiosa.
Los intermediarios financieros, principalmente la banca
múltiple, facilitan la transferencia de dinero de los ahorradores

La dificultad para obtener un crédito es más común para

empresas pequeñas o que realizan actividades relacionadas
con los sectores agropecuario, rural o pesquero. Por citar un
caso, quien realiza una actividad agrícola (por ejemplo,
un productor de maíz) se encuentra sujeto a
fenómenos climatológicos (inundaciones, sequías,
heladas, entre otros) que pueden provocarle pérdidas
de ingresos y disminuir su capacidad de pago. Así, para
atender a personas y empresas que requieren crédito, pero
que no pueden acceder a los préstamos otorgados por los
bancos u otros intermediarios financieros privados, el
Gobierno de México creó instituciones dedicadas a apoyar a
individuos y a sus negocios clasificadas como “intermediarios
financieros de fomento”.

Además
de inducir
a los

intermediarios financieros privados a facilitar el crédito a

personas y empresas en mejores condiciones,
los intermediarios financieros de fomento tienen como
objetivo canalizar el crédito hacia actividades y sectores
prioritarios para el Gobierno, que tienen un efecto
favorable sobre la población, en particular la de
menores ingresos. Tal es el caso del sector agropecuario,
del sector de la vivienda de interés social y del sector de
desarrollo de infraestructura.
A diferencia de los bancos y otros intermediarios financieros
privados, los intermediarios financieros de fomento no sólo
buscan obtener un beneficio económico, sino social. Aun así,
el objetivo de recuperación de créditos es fundamental para el
sostenimiento financiero de estas instituciones.

¿Cómo funcionan los intermediarios financieros de fomento?

Los intermediarios financieros de fomento pueden otorgar

créditos directamente a personas o empresas, en cuyo
caso se denominan operaciones de “primer piso”, o a
través de otros intermediarios financieros privados y públicos,
denominadas operaciones de “segundo piso”.

En la siguiente figura se presenta el caso de Ana, quien

requiere recursos para realizar un proyecto. Ella puede
obtener el préstamo directamente de un banco o de un
intermediario financiero privado si cumple las condiciones que
éste le solicita, por ejemplo, tener un determinado nivel de
ingresos, contar con historial crediticio, gozar de un empleo
formal, ofrecer algún recurso que garantice el pago del
crédito, etc. En caso de que el banco decida no prestarle a
Ana, quizá porque estima que podría incumplir con el pago
oportuno del crédito, ella podría obtener el apoyo de un
intermediario de fomento.

En dicha situación existen dos

posibilidades: a) que Ana
obtenga el crédito
directamente del
intermediario de fomento
(“primer piso”); o b) que Ana
obtenga el crédito de un
banco o intermediario
financiero privado, el cual, a
su vez, puede obtener el
apoyo de un intermediario de fomento (en este caso, de
“segundo piso”).

¿Cómo participa el Banco de México en los Intermediarios

Financieros de Fomento?

El Banco de México ha sido un importante promotor de los

intermediarios financieros de fomento. Ha sido fiduciario de
fideicomisos relacionados con el turismo, vivienda,
equipamiento industrial y comercio exterior. Un
fideicomiso es un acuerdo mediante el cual una persona
o institución, llamada fideicomitente, entrega recursos
(bienes, dinero, derechos, entre otros) a otra persona
o institución bancaria, llamada fiduciario, para que ésta
lo administre con o para un fin determinado. Hoy en día, por
mandato de sus respectivas leyes orgánicas, Banco de México
participa activamente como miembro de los órganos de
gobierno de los fideicomisos públicos de fomento, la banca de
desarrollo y la Financiera Rural.

Un fideicomiso es un acuerdo mediante el cual una persona

o institución, llamada fideicomitente, entrega recursos
(bienes, dinero, derechos, entre otros) a otra persona o
institución bancaria, llamada fiduciario, quien se encarga
de administrar estos recursos y entregarlos, en su momento, a
su legítimo propietario.

Dentro
de los
principales fideicomisos públicos de fomento destacan los
agrupados en los Fideicomisos Instituidos en Relación con la
Agricultura, mejor conocidos como FIRA (www.fira.gob.mx),
cuyo objetivo es otorgar diversos apoyos (crédito, garantías,
capacitación, asistencia técnica y transferencia de tecnología)
a los sectores agropecuario, rural y pesquero del país.
Además de participar en los órganos de gobierno de FIRA, el
Banco de México es su fiduciario y, como tal, es el encargado
de cuidar de su patrimonio.

La banca de desarrollo, por su parte, está conformada por:

-Nacional Financiera (Nafin, www.nafin.com), cuyo

objetivo es canalizar apoyos técnicos y financieros al
fomento industrial.

-Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos

(Banobras, www.banobras.gob.mx), dirigido
principalmente a financiar proyectos de inversión
pública o privada en infraestructura.

-Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext,

www.bancomext.com), orientado a financiar el comercio
externo del país.

-Banco del Bienestar que surge a partir de la extinción

del BANSEFI y tiene como principal misión fomentar el
ahorro popular y constituir un importante instrumento
de inclusión al ser el principal agente de dispersión de los
apoyos e incentivos provenientes de los programas sociales
de la actual
administración (https://www.gob.mx/bancodelbienestar)

-Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada

(Banjército, www.banjercito.com.mx), que otorga créditos y
financiamiento a miembros del Ejército, Armada de México y
Fuerza Aérea; y,
-Sociedad Hipotecaria Federal (SHF, www.shf.gob.mx) que
brinda crédito y garantías para la construcción, adquisición y
mejora de vivienda, preferentemente de interés social.

Tema VI. La Economía Social

VI.I Contexto

En el mundo y en nuestro país se están experimentando

muchos cambios y transformaciones que cobran singular
importancia para explicar el agotamiento de lo que creímos
inamovible. Así, se incluye el tema de la Economía
Social como uno de especial importancia para afianzar
el enfoque de transformación hacia una sociedad con
igualdad de oportunidades.

Hablar de un enfoque de transformación

hacia una sociedad menos desigual y de
más de oportunidades, implica que hay
un camino que recorrer para lograrlo y
pensar en formas alternativas para
reducir las brechas de desigualdad y
pobreza, así como para recuperar y
cuidar la naturaleza.

Actualmente, un porcentaje importante de la

población mundial vive en condiciones que le
impiden o limitan el acceso a una vida digna
y de calidad. La desigualdad, la pobreza y el
creciente deterioro del medio ambiente, son
efectos de un modelo económico que ha
privilegiado el bienestar individual
sobre el colectivo, al dinero sobre las personas y la
maximización de las ganancias a costa de la destrucción de la
naturaleza y el tejido social.
Es en este contexto, en el que la Economía Social representa
una alternativa de desarrollo socioeconómico para
transitar hacia una sociedad con igualdad de
oportunidades para el acceso, generación y
distribución de la riqueza; en la construcción de tejidos
sociales basados en relaciones de solidaridad, cooperación y
reciprocidad, en donde se privilegia el trabajo, al ser humano
y el cuidado del medio ambiente.

Realice la lectura del Tema VI. La Economía Social

Ahora que se ha comprendido la importancia de contar con

información y herramientas para tomar decisiones informadas
al momento de gestionar nuestro dinero, se sabe que manejar
nuestros recursos adecuadamente determina y condiciona
nuestro día a día. Aunque cada persona es diferente y tiene
sus propios objetivos y planes de vida, lo que es común a
todos es que requerimos satisfacer necesidades
básicas y la aspiración de tener una vida de calidad.

Para todos es claro que se necesita

alimentación, calzado, vestido y vivienda,
sin las cuales no estaríamos vivos. Pero
cuando hablamos de calidad de vida, es
importante considerar otros factores.
Por ejemplo, la Constitución de los
Estados Unidos Mexicanos dice que
todas las mexicanas y mexicanos tienen
derecho a una alimentación nutritiva,
suficiente y de calidad, a tener servicios
de salud, un medio ambiente sano,
al agua limpia y suficiente, a
una vivienda digna, a la cultura,
al deporte, y que los niños y las niñas
tienen derecho a
la educación (Constitución Política de los
Estados Unidos Mexicanos, 2012. Art. 3° y 4º).
 Se puede observar
que estos artículos
de la Constitución
incluyen elementos
de calidad, es decir,
cuando habla de la
alimentación dice
que debe ser
nutritiva, suficiente
y de calidad.
También menciona
que el agua sea limpia y suficiente e incluye la educación, la
salud, la cultura y el deporte; y también agrega un elemento
fundamental, el medio ambiente, señalando que este debe ser
sano. Todos estos elementos y su calidad, se consagran en
nuestra Carta Magna como derechos de todas y todos los
mexicanos. Sin embargo, es importante preguntar si todas las
personas tienen acceso a los medios y capacidades para
satisfacer, al menos, sus necesidades básicas.

La economía social es un enfoque de transformación hacia

una sociedad menos desigual y de más de oportunidades.

VI.II Desigualdad

De acuerdo con el informe Tiempo para cuidado: El trabajo de

cuidados y la crisis global de desigualdad, realizado por la
asociación OXFAM y presentado en el Foro Económico Mundial
de Davos, Suiza, en enero de 2020, se revela que:

· En 2019, 2.153 multimillonarios poseían más riquezas

que 4.600 millones de personas.
· El 1% de la población mundial posee el doble de riqueza
que 6.900 millones de personas.
 · Los 22 hombres más ricos del mundo son dueños de
más riquezas que todas las mujeres de África
juntas.
 La riqueza mundial acumulada por las 26 personas más
ricas del mundo equivale al presupuesto de, al menos,
3.800 millones de pobres. https://bit.ly/37w94n0

Nuestro país no es ajeno a este fenómeno de desigualdad. En

el mismo informe de OXFAM, México se ubica dentro los
países con más desigualdad económica en el
mundo. https://bit.ly/37w94n0

En México, al 1% de las personas más ricas le

corresponden el 21% de los ingresos totales de la
nación, mientras que el 10% más rico concentra el 46%
de toda la riqueza del país.
Para ilustrar el caso de
México, imaginemos que
la riqueza de nuestro
país fuera un gran pastel
y que la población fuera
de 100 mexicanos. Si
dividiéramos el pastel en
100 rebanadas, a una
persona le tocarían 21
rebanadas, a las otras
10 les tocarían 46
rebanadas y las 23
rebanadas restantes le
tocarían a 89 personas.

VI.III Pobreza

Entre 2008 y 2018 el número de mexicanos en situación de

pobreza pasó de 49.5 a 52.4 millones, aunque el porcentaje
de personas pobres haya disminuido mínimamente del 44.4%
a 41.9%. La situación es particularmente grave en el sureste
del país donde se encuentran los estados con mayor
porcentaje de población en situación de pobreza: por cada
100 personas en Chiapas 76 viven en una situación de
pobreza, en Guerrero y en Oaxaca 66, y en Veracruz 62. Para
los indígenas la situación de pobreza se redujo en solo 1.1% al
pasar de 76% a 74.9% entre 2008 y 2018, es decir, en 10
años, su situación prácticamente no ha mejorado (CONEVAL,
2019 https://bit.ly/2vxC7cz [En línea 14/02/2020]). De acuerdo
con la Encuesta Nacional de Salud 2018, el 55% de los
hogares vive con inseguridad alimentaria.

Estas cifras tienen implicaciones muy profundas y penosas en

la vida de la población afectada, se les han negado los
recursos necesarios que garanticen sus derechos humanos
y constitucionales. Los mexicanos que viven en una
situación de pobreza no tienen el dinero suficiente para ingerir
los nutrientes y a las calorías mínimas que se requieren para
vivir una vida sana; tampoco pueden acceder a servicios de
salud o de educación que les permita tener mejores
oportunidades de trabajo y acercarse a una vida plena, les es
casi imposible poseer factores de producción como el capital y
la tierra. Sólo cuentan con su trabajo, normalmente mal
remunerado, y es muy difícil para la mayoría poder salir de la
pobreza.

La desigualdad, la marginación y la pobreza en México juegan

un rol en el aumento de la violencia que nos lastima a todos,
pobres o ricos (Namorado, Ted; L. F. López-Calva, C.
Rodríguez-Castelán y H. Winkler, 2014). El número de
crímenes y homicidios en México está muy relacionado con
los bajos niveles de educación entre los jóvenes y con la falta
de oportunidades laborales. (Corona, 2014 en Esquivel,
2016 https://bit.ly/37tkZBS [En Línea 14/02/2020]).

Las consecuencias de la desigualdad y la pobreza son

negativas para toda la sociedad, pues el bienestar de cada
uno de sus miembros depende del bienestar de todos los
demás. La interdependencia entre los individuos es inevitable y
necesaria para su desarrollo y florecimiento.

Nuestras vidas están conectadas y dependen unas de las otras.

El bienestar físico, psicológico y social depende profundamente
del bienestar físico, psicológico y social de otros.

VI.IV Degradación ambiental

Tal como se ha
desarrollado el modelo
capitalista, demuestra
que una de sus ideas es
“crecer primero y limpiar
después” ha generado
impactos devastadores
en el medio ambiente,
en la naturaleza y en
los recursos que nos
ofrecen México y el mundo, afectando particularmente a
las comunidades más pobres. Estos recursos no sólo son la
base de la economía, sino también de la vida.

Las Perspectivas del Medio Ambiente Mundial del Programa de

Naciones Unidas para el Medio Ambiente
(2019) https://bit.ly/2StJjQ8 [En línea 14/02/2020]) nos
muestra un panorama global:

· La contaminación del aire es el principal factor ambiental

que causa enfermedades y ocasiona entre 6 y 7
millones de muertes prematuras cada año en todo el
mundo.
· Estamos pasando por un proceso de extinción de
especies que pone en peligro la vida en el planeta y la
capacidad de la tierra de satisfacer las necesidades
humanas.
· La pérdida de diversidad biológica genera
enfermedades infecciosas al ser humano y representa
una amenaza para la seguridad alimentaria y para la
producción agrícola.
· Las amenazas más importantes para la biodiversidad son
la transformación y pérdida de hábitats, las
prácticas agrícolas insostenibles, la contaminación,
particularmente la presencia de plásticos, y la sobre
explotación, incluida la tala ilegal.
· Los océanos y las costas están siendo
afectados por el calentamiento global y la acidificación
por contaminación y la sobreexplotación para la
producción de alimentos.
· El cambio climático está generando aumentos en el
nivel del mar y la acidificación de los océanos
está acabando con los corales, fuente de vida de
muchas especies marinas.
 El papel de los océanos
para la economía y
alimentación nacional y
global es muy importante.
En México se capturan
anualmente alrededor de
1.5 millones de toneladas
de pescado. Las pesquerías
son, directa o
indirectamente, el
sustento de casi dos
millones de familias
mexicanas. Los medios de
vida de estas personas
dependen de la salud de
los ecosistemas costeros
como los corales, los
manglares, las lagunas, los
humedales, entre otros. La
degradación de los sistemas marinos pone en riesgo la
alimentación y los ingresos de estas personas.

El papel de los océanos para la economía y alimentación

nacional y global es muy importante.

· La tierra de la que depende la agricultura

está erosionándose y desertificándose a tasas
preocupantes.

· El suelo está perdiendo su fertilidad.

· Por su parte, la deforestación de bosques primarios,

los más importantes por su diversidad y los servicios
eco sistémicos que ofrece, sigue avanzando en todo el
mundo.

Los datos oficiales más recientes muestran que México

ha perdido aproximadamente 9.4 millones de
hectáreas de bosque entre 1993 y 2011. Se estima que
anualmente se deforestaron alrededor de 348,000 ha
entre 2007 y 2011 (CONAFOR, 2015).

· La contaminación del agua y el desarrollo insostenible

están aumentando la presión sobre los recursos hídricos
en todo el mundo, y esa presión se agudiza por el
cambio climático.

· En la mayoría de las regiones la escasez de agua, la

sequía y la hambruna, traen como consecuencia
desastres y un aumento de la migración.

· La calidad del agua ha empeorado significativamente

durante los últimos 30 años debido a la contaminación
orgánica y química ocasionada por, entre otras, aguas
negras, fertilizantes, plaguicidas, sedimentos, metales
pesados, y desechos plásticos.

En México el 70% de los cuerpos de agua como ríos,

lagos y presas están contaminados; más de 9 millones
de mexicanos no tiene acceso al agua segura para su
salud; y el 54% de las aguas negras se descargan sin
tratamiento en ríos o arroyos.

Las causas de la
deforestación y,
en general, de la
degradación de
los recursos
naturales de
manejo colectivo
varían a lo largo
del país, pero
una de las más
importantes es
que los
beneficios de la
explotación de
los recursos (o de la contaminación) los reciben individuos y
empresas, pero los costos de la degradación ambiental los
pagamos entre todos los miembros de la sociedad y esos
costos no se consideran al momento de tomar las decisiones
de producción que maximicen las ganancias individuales.

VI.V Reflexión sobre el modelo económico

predominante: Capitalismo

El capitalismo es entonces un sistema económico basado en

la propiedad privada de los medios de producción y en el libre
mercado (RAE, 2020 https://dle.rae.es/). Este modelo ha
priorizado la maximización de ganancias y el crecimiento
económico sin considerar los impactos en las comunidades ni
en el medio ambiente, afectando particularmente a las
comunidades más vulnerables.

Si en este momento se preguntara, ¿qué valor tiene el

dinero para nosotros y en qué lo usamos?, o cuando se
usa para comprar, ¿qué consumimos, en dónde y por
qué? Ante los datos y la información que se ha presentado
hasta ahora sobre la desigualdad, la pobreza y la
degradación de la
naturaleza, como
resultado del capitalismo,
quizás estas preguntas
cobrarían una singular
importancia. Sobre todo,
si pensamos que los
problemas de los que
hemos hablado están
relacionados y no son
fáciles de resolver. Se
relacionan porque
resultan de un sistema
económico que predomina
en el mundo y que ha
conformado una cultura.
Cultura: conjunto de modos de vida y costumbres,
conocimientos y grado de desarrollo artístico,
científico, industrial, en una época, grupos social, etc.
(RAE, 2020 https://dle.rae.es/)

Por ejemplo, cuando se compra un pantalón ¿sólo se hace

porque se necesita o porque el bombardeo publicitario a
través de los medios de comunicación y dispositivos móviles
lo muestran todo el tiempo, como algo bueno y de una
reconocida marca y nos da ganas de tenerlo? Y si un grupo de
mujeres de la colonia tienen a la venta pantalones, que
produjeron en forma cooperativa, pero no los anuncian en los
medios, sin embargo, satisface la misma necesidad ¿qué
decidiríamos comprar y por qué?

La respuesta dependerá de nuestra cultura de consumo, tal

vez se decida no comprarlo porque no lo necesitamos. O si se
decide comprarlo, quizás se pueda pensar en el precio y si
contamos con el dinero para hacerlo. O si es perjudicial o no
para la salud; o en las implicaciones que tuvo producirlo,
como los empleos que se generaron y si éstos fueron bien
remunerados o si se ocupó mano de obra infantil. También, tal
vez, podamos pensar si el proceso de producción de ese
pantalón generó contaminación de un río o requirió talar
muchos árboles, o si se hizo pensando en recuperar y cuidar
la naturaleza.

Con esto, lo que se pretende es invitar a la reflexión sobre la

cultura que predomina y proponer la revisión de una
alternativa que promueve el
bienestar colectivo en lugar del
individual; la distribución de la riqueza
de forma justa, y que genera
oportunidades de empleo digno;
contribuye a la creación de
oportunidades de desarrollo en las
propias comunidades y a la
recuperación y cuidado del medio
ambiente.
VI.VI Economía Social

La economía social pone al centro a las personas y al

medio ambiente para que todos podamos vivir en mejores
condiciones. Es un modelo económico, productivo y
organizativo alternativo.

La economía social se refiere a un “conjunto de

empresas privadas organizadas formalmente, con
autonomía de decisión y libertad de adhesión, creadas
para satisfacer las necesidades de sus socios a través
del mercado, produciendo bienes y servicios… y en las
que la distribución entre los socios de los excedentes,
así como la toma de decisiones no están ligada
directamente con el capital o cotizaciones aportadas
por cada socio” (https://bit.ly/2HnXUGa ).

De acuerdo a la Ley,
en México la economía
social (ES) es un
sistema
socioeconómico
basado en relaciones
de solidaridad,
cooperación y
reciprocidad, en donde
se privilegia al trabajo
y al ser humano (Ley
de Economía social,
última reforma DOF
12-04-2019, art. 3º).

La idea de poner al ser

humano en el centro,
por encima de las
ganancias y del
crecimiento económico
ha sido ya abordada por la Organización de las Naciones
Unidas (ONU) cuando habla de desarrollo humano. Este
concepto reconoce que crecimiento y desarrollo son
cosas relacionadas pero distintas y que lo que se busca
es un desarrollo incluyente en donde nadie quede
fuera.

El verdadero desarrollo incluyente intenta contribuir a una

colaboración solidaria incluyente y sostenible, para eliminar la
pobreza, reducir la desigualdad y conservar los recursos
naturales, para que así todas las personas tengan
oportunidades para mejorar su vida.

Economía Social, es el “conjunto de empresas privadas

organizadas formalmente, con autonomía de decisión y libertad
de adhesión, creadas para satisfacer las necesidades de sus
socios a través del mercado, produciendo bienes y servicios… y
en las que la distribución entre los socios de los excedentes, así
como la toma de decisiones no están ligada directamente con el
capital o cotizaciones aportadas por cada socio” Consulta
https://bit.ly/2HnXUGa.

De acuerdo a la Ley de la Economía Social y Solidaria, en

México la economía Social tiene los siguientes fines:

1. Promover los derechos humanos, la inclusión social y,

en general, el desarrollo integral del ser humano;

2. Contribuir al desarrollo socioeconómico del país,

participando en la producción, distribución y consumo de
bienes y servicios que son necesarios para la sociedad;

3. Fomentar la educación y la capacitación impulsando

prácticas que fortalezcan la cultura de la solidaridad, la
creatividad y el emprendimiento;
 4. Contribuir al ejercicio y perfeccionamiento de la
democracia participativa;

5. Participar en el diseño de planes, programas y proyectos

de desarrollo económico y social;

6. Facilitar a los asociados de los OSSE la participación y

acceso a la formación, el trabajo, la propiedad, la
información, la gestión y distribución equitativa de
beneficios sin discriminación alguna;

7. Participar en la generación de fuentes de trabajo y de

mejores formas de vida para todas las personas;

8. Impulsar el potencial creativo e innovador de los

trabajadores, ciudadanos y sociedad;

9. Promover la
productividad para
lograr la equidad social.

El verdadero desarrollo incluyente intenta contribuir a una

colaboración solidaria incluyente y sostenible, para eliminar la
pobreza, reducir la desigualdad y conservar los recursos
naturales, para que así todas las personas tengan oportunidades
para mejorar su vida.

VI.VII Organismos del Sector Social de la

Economía (OSSE)
En la Economía Social participan organismos de propiedad
social que están conformados y administrados en forma
asociativa, para satisfacer las necesidades de sus
integrantes y de las comunidades donde se
desarrollan (Ley de Economía social, última reforma DOF 12-
04-2019, art. 3º).

La forma en la que se organizan está basada en el apoyo

mutuo y la cooperación. Como los trabajadores son
productores asociados, toman las decisiones entre todos de
manera democrática y logran el objetivo de sus
organizaciones participando activamente.

Para entender
cómo son y
cómo
funcionan los
Organismos
del Sector
Social de la
Economía, se
usarán como
ejemplo a
unas
Entidades que
forman parte
del Sistema
Financiero
Mexicano,
las Sociedades
Cooperativas de
Ahorro y
Préstamo
(SOCAP).

Las SOCAP tienen

una forma de
funcionamiento que las diferencia de las Entidades del Sector
Privado, específicamente de los bancos comerciales.

Si bien todas las Entidades Financieras se dedican a comprar

y vender dinero, las Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Préstamo son organizaciones que realizan la
intermediación de dinero entre sus propios socios, es
decir, sus dueños que son las personas que usan sus
servicios. Para ser socio de una SOCAP es requisito aportar
un capital.

Así los socios/dueños son los que producen

beneficios (como consecuencia de tomar
créditos para producir o consumir y pagarlos
con los beneficios que reciben por su
actividad económica), se los
apropian (recibiendo un interés por su dinero
ahorrado y/o beneficios de los fondos
sociales).

En estas organizaciones el valor circula entre

ahorrador y acreditado, dejando una parte
para que la Cooperativa pueda mantenerse y
crecer, las decisiones sobre el manejo y
destino de los beneficios las toman de
manera democrática sus socios o
dueños, independientemente del capital
aportado.

Los socios se benefician de los fondos sociales, que

pueden estar destinados a becas estudiantiles para ellos y sus
hijos, o para acciones de mejora comunitarias (calles,
escuelas, centros de salud) y otros beneficios sociales que
decidan los socios en asamblea general.

Hasta aquí algunas características de las Cooperativas de

Ahorro Préstamo, que además son comunes a cualquier
organismo de la Economía Social:
 · Son organizaciones, no son iniciativas individuales sino
colectivas
· Las personas que las integran son socios y dueños
· Los socios/dueños son los que se apropian de los
beneficios
· Las decisiones son tomadas de manera
democrática por los socios/dueños en asambleas
generales. El peso de la voz y el voto de cada socio en la
toma de decisiones es igual, independientemente de la
aportación al capital de cada uno.

En suma, se puede decir que son personas que se

organizan para proporcionarse los servicios financieros
que necesitan con el fin de mejorar su calidad de vida.

Es muy
importante
destacar que
estas

organizaciones no son las únicas que integran a la Economía

Social, en México, los organismos que conforman el Sector
Social de la Economía (OSSE) son ejidos, organizaciones de
trabajadores, cooperativas, comunidades, empresas que sean
propiedad en su totalidad o en su mayoría de los trabajadores
y, en general, todas las formas de organización social para
producir, distribuir y consumir bienes y servicios que necesita
la sociedad (Ley de Economía social, última reforma DOF 12-
04-2019, art. 4º).

Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo

(SOCAP), son organizaciones que realizan la intermediación de
dinero entre sus propios socios, es decir, sus dueños que son las
personas que usan sus servicios. Para ser socio de una SOCAP
es requisito aportar un capital.

Estos Organismos trabajan de manera autónoma y son

independientes de los partidos políticos y las
religiones, toman decisiones de manera democrática y
participativa, el trabajo es autogestivo, y tienen un
genuino interés por contribuir para mejorar su
comunidad (Ley de Economía Social y Solidaria, última
reforma DOF 12-04-2019, art. 9º).

Los OSSE funcionan de la siguiente manera, porque están

basados en una serie de valores que guían su actuación: 1)
ayuda mutua; 2) democracia: 3) equidad; 4) honestidad; 5)
igualdad; 6) justicia; 7) pluralidad; 8) responsabilidad
compartida; 9) solidaridad; 10) subsidiariedad; 11)
transparencia; 12) confianza; 13) autogestión; y 14) inclusión
social (Ley de Economía Social y Solidaria, última reforma DOF
12-04-2019,
art. 10º).

Así, se ha visto
que estas
figuras que
integran a la
Economía
Social se
fundamentan
en principios y
valores, y en
consecuencia
las prácticas
que siguen. Algunas diferencias entre las empresas de
Economía Social y las tradicionales o de capital, son:

1) Preeminencia del ser humano y su trabajo sobre el

capital: el trabajo y no el capital es considerado el elemento
que permite el desarrollo de las capacidades de los asociados
de las OSSE para producir bienes y servicios de tal forma que
puedan satisfacer sus verdaderas necesidades y lograr su
objetivo común. Por eso, por ejemplo, en un momento de
crisis, los asociados de las empresas de economía social están
dispuestos a recibir compensaciones menores con el objetivo
de que la empresa siga operando y que todos mantengan su
trabajo.

2) Afiliación voluntaria: los trabajadores pueden adherirse

a los OSSE y retirarse de manera voluntaria, incluso como
asociados. Es decir, otros pueden participar y nadie está
obligado a ser parte y a permanecer en la organización.

3) Administración
democrática,
participativa,
autogestionaria y
emprendedora: los
OSSE tienen iniciativa y
todos los asociados o
miembros participan en
la toma de decisiones
de la organización. Son
autogestionarias
porque se eliminan las
jerarquías entre
aquellos que toman
decisiones y aquellos
que realizan las labores
básicas de su proceso organizativo; la voz de todos cuenta y
se gobiernan a sí mismos. A través de la buena organización,
la cooperación y la confianza se movilizan para avanzar en
sus objetivos.
4) Trabajo para el beneficio mutuo y de la comunidad: En
este sentido, a diferencia del modelo capitalista, los OSSE
trabajan por el objetivo común con la claridad de que así se
beneficiarán sus familias y ellos como individuos.

5) Propiedad social de los medios de producción: En otras

palabras, varias personas son dueñas, de manera colectiva,
de los medios de producción que, como vimos en el módulo
anterior, pueden ser: materias primas, herramientas,
maquinaria, tecnología, infraestructura, tierra o el espacio
donde se lleva a cabo el proceso y, por supuesto, de su propio
trabajo, que es lo más valorado en la economía social. Como
en la propiedad privada, los asociados tienen derecho a
disponer de los bienes, pero de manera consensuada.

6) Participación económica justa: Los miembros de la OSSE

reciben un pago justo por su trabajo. Esto no quiere decir que
todos ganen lo mismo, sino que la compensación individual
depende principalmente del tipo de trabajo que realiza cada
quien. Por otro lado, se busca que no existan enormes
diferencias entre los trabajadores que más ganan y los que
menos ganan, pues también debe haber equidad económica.
Asimismo, las utilidades normalmente se reinvierten. Sin
embargo, en caso que el colectivo decida repartir una parte
de estas, dicha repartición se debe hacer a partes iguales o
proporcionales a la participación de cada quien considerando
que todos son dueños.

7) De
stino de
excedentes para la prestación de servicios de carácter social:
Las OSSE buscan generar un excedente o ganancias para
poder existir pero las ganancias son un medio para lograr el
objetivo común y no un fin. Los miembros de las OSSE
destinan los excedentes al desarrollo de su propia empresa u
organismo, incluyendo la generación de reservas o ahorros, a
crear fondos educativos para fortalecer las capacidades de los
asociados y de sus familias, entre otros.

8) Incremento y repartición justa de reservas y fondos: Los

miembros de las OSSE buscan incrementar sus reservas y
fondos y a reintegrar a sus asociados parte de los mismos en
proporción a su participación.

9) Educación y capacitación continua: Los asociados de las

OSSE están en un constante y continuo proceso de educación,
formación y capacitación técnica y administrativa para
actualizarse y mantener el proyecto fuerte frente al mercado
y cumplir así con el objetivo común. Para esto, se crean
fondos de educación con los excedentes que se generan.

10) Cultura solidaria: Para la ES, es muy importante que los

asociados den según su capacidad y reciban según su
necesidad. Esto es posible cuando los miembros son honestos
y han desarrollado confianza entre ellos. La solidaridad es un
concepto clave de la ES y se refiere a un valor personal que
muestra la capacidad que tienen los miembros que
pertenecen a una comunidad o a un OSSE de actuar como un
todo, de apoyarse unos a otros. Esto se produce porque los
miembros comparten necesidades y objetivos comunes,
gracias a los lazos sociales que les unen. La definición de
solidaridad se basa en el respeto y la empatía que nos
permite entender que el otro necesita de nuestra colaboración
o apoyo (Oxfam, n.d).
 11) Protección del
medio ambiente: Los
OSSE deberán
garantizar el uso
sustentable de los
recursos naturales
en los procesos de
producción en los
que participan;

12) Transparencia
: Los asociados de
las OSSE deberán
compartir
información
periódica de sus
actividades, estados financieros y de resultados, a todos y
cada uno de sus asociados;

13) Compromiso comunitario: Las OSSE desarrollan un

compromiso solidario no sólo entre sus asociados, sino
también con las comunidades que se encuentran en el
territorio donde
desarrollan su
actividad para
contribuir con su
desarrollo;

14) Innovación: Con

el fin de mantener su
actividad económica y
generar ganancias para
el logro del objetivo común, las OSSE desarrollan habilidades
creativas para innovar o incorporar innovaciones de otros en
todos los ámbitos y prácticas.
VI.VIII Importancia de la Economía social en el
mundo y en México

Pero ¿la Economía Social funciona?, la respuesta es que, como

cualquier organización o emprendimiento, el éxito depende de
muchos factores. Sin embargo, hay evidencia que muestra
que tanto estados como organismos que la practican han
logrado impulsar prosperidad, eficiencia, equidad y
sostenibilidad.

De acuerdo con datos del Monitor Cooperativo

Internacional www.monitor.coop las 300 cooperativas de
mayor facturación representan la sexta economía mundial.

Por ejemplo, actualmente, la Economía Social es el

orden económico vigente en Alemania, reconocido e
implementado por el gobierno en 1990 a partir de la
reunificación de ese país. No cabe duda que Alemania
tiene una de las economías más fuertes y dinámicas
del mundo. Es un país próspero, pero también uno de
los más equitativos, líder en la adopción de
tecnologías innovadores y en la protección del medio
ambiente.

En México, de
acuerdo a un
estudio realizado
por el INEGI y
con datos
preliminares, se
identificó que la
Economía Social
participa con el
1.22% en el Producto Interno Bruto y que ocupa a 4.1 millones
de personas (18% mujeres y 82% hombres).
Es probable que estos datos no sean del conocimiento común,
pero si mencionamos que un ejemplo de empresa de la
Economía Social es la Cooperativa Cruz Azul, dedicada
principalmente al cemento, pero que tal vez por lo que la
conozcamos sea por su equipo de futbol.

Se sugiere el video sobre la Cooperativa Cruz

Azul: https://www.youtube.com/watch?v=eE0ZJFMoXek

Otro ejemplo es la Cooperativa Pascual, de la que

seguramente todos hemos consumido alguno de sus
refrescos.

Se sugiere el video sobre la Cooperativa Pascual:

https://www.youtube.com/watch?v=RiOdv3bgz4U

Hay cooperativas integradas por jóvenes profesionistas con

actividades muy innovadoras como la gestión ambiental, es el
caso de la Cooperativa Alux que se encuentra ubicada en la
Ciudad de México.

Se sugiere el video sobre la Cooperativa Alux

https://www.youtube.com/watch?
time_continue=4&v=ARN8UciTt4Q&feature=emb_logo

También existen ejemplos que están en las zonas rurales,

como el caso de la Cooperativa Tosepan Titataniske,
ubicada en la Sierra Norte del estado de Puebla. Esta
cooperativa cuenta con una trayectoria de alrededor de 40
años de trabajo en los que han desarrollado alternativas de
vivienda, consumo, educación, turismo, producción (café,
pimienta, miel), ahorro y préstamo, entre otras, todas en
beneficio de su comunidad.
Se sugiere el video sobre la
Cooperativa Tosepan: https://www.youtube.com/watch?
v=OpNIfrP1_Lk

Presentar diferentes ejemplos de organismos que integran a

la Economía Social en México, nos sirve para identificar que
éstos pueden desarrollarse en todos los sectores económicos
y en muy diversas actividades productivas.

En el caso de México,
por ejemplo, un estudio
reciente muestra que
los cooperativistas son
de los grupos
ocupacionales sin
protección social
formal, que tienen
menos carencias: en
comparación con otro tipos de empresas como
pequeños propietarios, o empresarios, los
cooperativistas tienen menos rezago educativo,
menos carencia por acceso a salud, menos carencia por
acceso a seguridad social, menos carencia por acceso a
servicios básicos de vivienda, menos carencia por
calidad y espacios en la vivienda, y menos carencia por
acceso a la alimentación (Terruel et al., 2018).

La idea de que la acumulación máxima de riquezas materiales

es sinónimo de felicidad ha demostrado en general ser falsa.

Estudios muestran, por ejemplo, que, en promedio,

tener más tiempo libre genera más felicidad que tener
más dinero en economías como la de Estados Unidos
(Hershfield et al, 2016).

La ciencia muestra también que el crecimiento económico de

las últimas décadas en los países desarrollados ha generado
un limitado incremento en la felicidad de las personas
(también conocido como bienestar subjetivo) y que las
personas de ingresos medios que valoran los bienes
materiales más que otras cosas como las experiencias tienden
a ser mucho más infelices. Tener más dinero incrementa la
felicidad y el bienestar sólo si ayuda a las personas en
pobreza a satisfacer sus necesidades.

Es evidente que el dinero y los bienes materiales son

fundamentales para cubrir las necesidades básicas de la vida
de todos y lograr el bien vivir. Para las personas que no tienen
nada, un poco de dinero genera mucho bienestar.

Sin embargo, tener calidad de vida no se reduce al consumo

de productos. Para practicarlo, es necesario entender la
manera en la que la mercadotecnia, con prácticas muy
potentes y persistentes, nos hace creer que comprando una
cosa o la otra lograremos la felicidad. Pero esto rara vez es
así.