MANUAL DE SEGUROS

Gustavo Raúl Meilij

I. PARTE GENERAL
Capítulo 1: Principios técnicos

a) NOCIONES GENERALES

Riesgo y seguro.
Los riesgos pueden ser:
Específicos: referidos a la especulación comercial, al accionar empresario.
Puros: afectan a todos por igual (Incendio, robo, etc.). Son los que se busca cubrir en caso de
ocurrencia, es la forma más común del seguro.
El seguro establece una relación entre asegurado y asegurador, quien asume el riesgo para
resarcir patrimonialmente al asegurado en caso de ocurrencia del siniestro. Es importante
resaltar que el seguro no busca lucro alguno, es solo una reparación patrimonial en caso de
que se produzca el riesgo que se está asegurando.

Mecanismo económico.
Las compañías aseguran muchos riesgos similares, reciben por los mismos un aporte que se
denomina premio y que forma un fondo para poder afrontar los futuros siniestros que puedan
surgir.
La Ley de Seguros establece que “hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga
mediante una prima o cotización a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre
el evento previsto”.

Principios técnicos.
Casi todo riesgo es asegurable siempre que encuadre en los siguientes aspectos:
Homogeneidad: Los riesgos se deben agrupar por similitud.
Dispersión: Se procura que un mismo riesgo no pueda siniestrar a toda la masa de
asegurados al mismo tiempo.
Incertidumbre: ignorancia temporal de la posibilidad del suceso.

Interés asegurable.
El interés es la relación lícita de naturaleza económica respecto de un bien determinado.
Cuando el bien está afectado por el riesgo, se dice entonces que hay interés asegurable y
siempre que haya interés asegurable puede haber seguro.

Contrato de seguro.
El contrato de seguro puede tener toda clase de riesgos siempre que haya interés asegurable y
siempre que no resulten de operaciones ilícitas (actividad lícita).
Características:
-Bilateral y no formal.
-Único y de eje continuado (aunque hay renovaciones).
-Aleatorio.
-De adhesión, mediante una propuesta de aceptación.
-Consensual: a partir de ese momento relación jurídica obligacional entre las
partes.
Cuando el interés asegurable es amparado por el contrato se dice entonces que hay interés
asegurado. El titular es quien tiene la relación lícita con el bien de carácter económico. Puede
ocurrir que el interés asegurable lo sea para distintas personas; por lo tanto, puede ser
asegurado por varias, siempre que no haya doble seguro.

Póliza.
Como prueba de la contratación del seguro se emite una póliza que puede ser nominativa o al
portador (no en el caso de seguros de vida). En la misma se fijan las condiciones generales,
particulares y específicas.

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Prima.
La prima pura es la porción financiera necesaria para que determinado riesgo pueda integrar la
masa asegurada. Luego a la prima se le adicionan distintos cargos, gastos, utilidades y se
obtiene la prima de tarifa a la cual se le agregan los impuestos y sellados y se fija el premio.
Este es el valor que abona el asegurado. La falta de pago penaliza al asegurado con la
suspensión de la cobertura.

b) RIESGO

Riesgo asegurable.
Aunque el interés asegurable resulta ser el objeto del contrato de seguro, es alrededor del
riesgo que giran todos los restantes aspectos de la relación asegurativa. El riesgo puede
afectar intereses presentes o futuros: por la pérdida o daño de una cosa, o del lucro futuro, o de
responsabilidad, o la vida. Es importante la existencia del riesgo al momento de la contratación.

Incertidumbre.
El riesgo debe ser de posible ocurrencia, y en caso de ser posible, podrá ser más o menos
probable.

Determinación.
El riesgo debe ser concreto y para ello se lo individualiza por rama y luego se lo delimita.

Exclusiones.
Están excluidos en el caso de la culpa grave (por la no protección de los bienes) o dolo
(dañoso). En cambio, si se cubre cuando es causado por terceros salvo connivencia.
Los eventos catastróficos naturales y humanos son excluidos de la cobertura del seguro,
aunque de todas formas se puede pactar la inclusión de estos.

Agravación.
El asegurado debe cuidar y mantener el estado del riesgo. En caso de agravarse el mismo, el
asegurador puede optar por rescindir el contrato si en caso de ser ese el estado al inicio del
contrato no lo hubiera aceptado (no es válido en los seguros de vida); o puede decidir aumentar
el valor de la prima.

c) PRIMA

Se denomina prima o cotización según se hable se seguros comerciales o mutuales, y es el

precio que recibe el asegurador por las obligaciones que asume.
Deben resultar suficientes para el cumplimiento de las obligaciones del asegurador y su
permanente capacitación económico-financiera. Según cada ramo de la actividad aseguradora
se establecen primas mínimas.

Pago. Medios de pago. Mora.

El pago de la prima es la principal obligación del asegurado. Se presume que el pago de la
prima debe ser hecho en dinero efectivo y de contado, salvo pacto en contrario. En caso de
mora genera la carencia de garantía o la suspensión de cobertura, lo cual libera al asegurador
de indemnizar en caso de siniestro durante el lapso de mora. (no aplica en los seguros de vida,
en los cuales se suele pactar en la pza. la suspensión, o periodo de gracia).

Capítulo 3: La relación asegurativa

a) PARTES DE LA RELACION

Tomador. Asegurado. Beneficiario.

El tomador es el que celebra el contrato, el asegurado es el titular del interés asegurable y el
beneficiario es el que recibe la indemnización.

La empresa de seguros.
La ley exige exclusividad en el objeto social. Hay distintas exigencias según la rama de la
actividad aseguradora y se establecen por ley los elementos necesarios. Así como también las

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primas mínimas, los casos y operaciones prohibidas. El art. 23 fija el plan de seguros con
bases técnicas.

Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN).

Es la autoridad de control de todos los entes aseguradores. La ley establece aspectos
principales de su funcionamiento., las características de sus actuaciones y aspectos de su
dotación de personal. Detalla las facultades y deberes.
La SSN puede emitir resoluciones de carácter general. Tiene que llevar un registro de las
entidades que pueden operar, de los antecedentes y de las sanciones que han sido impuestas.

b) FORMALIZACIÓN DEL CONTRATO.

Celebración: propuesta, prueba, póliza.

El contrato se formaliza mediante una doble operación a cargo del tomador del seguro y el
asegurador. Previo a la contratación, hay una propuesta sin obligación para las partes. Una vez
aprobada y emitida la póliza la situación cambia. El asegurador entrega al asegurado la póliza
con el detalle de las condiciones debidamente firmada, claramente redactada y fácilmente
legible.
La ley establece que el contrato de seguro solo puede ser probado por escrito. La medida de
prueba principal es la póliza, aunque también se puede probar con el recibo de pago.

Plazo.
La vigencia de las pólizas en general suele celebrarse por períodos anuales, salvo algunos
casos que permiten la plurianualidad.

Reticencia.
La regla básica establece que “toda declaración falsa o toda reticencia de circunstancias
conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido
el contrato o modificado sus condiciones si el asegurador hubiese sido cerciorado del
verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato” (Siempre debe estar probado por peritos).
En casos en que no haya sido por dolo o de mala fe no necesariamente se anula, pero queda a
criterio del asegurador la revisión de las condiciones.
El asegurador dispone de un plazo de tres meses para cancelar el contrato, y si un siniestro
ocurre durante el periodo, entonces no adeuda prestación alguna.

Pluralidad de seguros: pluralidad, coseguro, doble seguro, seguro subsidiario.

Normalmente la contratación de seguros se realiza de forma unitaria, es decir, un contrato para
cada riesgo. Pero puede ocurrir que se quiera asegurar un mismo riego en distintas empresas,
por lo tanto, puede haber coseguro (cuando ocurre esto se llama pluralidad). También está el
caso de doble seguro, pero este es penado con nulidad ya que su fin es el enriquecimiento.

c) CARGAS Y OBLIGACIONES.

Las condiciones de la póliza que establecen reglas de conducta se denominan cargas, tienen
como rasgo particular la carencia de coerción para obtener su cumplimiento y en caso de
incumplimiento por parte del asegurado se pena con la caducidad de sus derechos.
En cambio, las obligaciones son vínculos jurídicos que obligan a las partes vinculadas,
otorgando a la contraparte la posibilidad de ejercitar coercitivamente el cumplimiento de la
prestación o resolverla por el pago de los daños y perjuicios generados por el incumplimiento.
Por lo general las cargas tienden a forzar al asegurado a mantener y cuidar el estado del
riesgo, para no modificar el equilibrio técnico económico del contrato. A su vez debe advertir al
asegurador por todos los cambios ocurridos.
La carga más importante para el asegurado es el pago de la prima a término.
La obligación principal del asegurador es indemnizar al asegurado o beneficiario del seguro en
caso de siniestro. Dentro de las cargas que la ley le impone son los topes en la fecha para
expedirse en determinadas cuestiones.

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 d) CADUCIDADES.

Cuando el asegurado no cumple con sus cargas, la consecuencia es la pérdida de sus

derechos, lo cual se denomina caducidad (ocurre ante distintas cargas).

e) NULIDAD.

Se produce por defectos propios del vínculo contractual como casos de reticencia, inexistencia
del riesgo, o contratación de una empresa no autorizada.

f) RECISION.

Implica la ruptura del vínculo contractual por voluntad de alguna de las partes. En el caso del
asegurador se establecen causas específicas y debe notificar al asegurado con 15 días de
antelación.

g) SUSPENSON.

Provoca la cesación temporaria de la cobertura por causa de una conducta indebida del
asegurado (como agravación del riesgo, falta de pago, etc.). En caso de ocurrir el siniestro
durante la suspensión el asegurador no tiene que realizar ningún tipo de indemnización.

Capítulo 4: Intermediarios en la relación

El productor-asesor de seguros es una persona física que se dedica a la intermediación de
seguros, promoviendo la concertación de contratos y asesorando a asegurados y asegurables.
Todos deben inscribirse en un registro de la SSN.
El agente institorio es el representante directo del asegurador con facultades para celebrar
contratos dentro del marco del mandato comercial.

Capítulo 5: El reaseguro
Es un mecanismo que cumple con función financiera o de crédito que permite al asegurador
cubrir grandes masas de riesgo con capitales menores a los que técnicamente serían
necesarios para ello.
Tiende a normalizar el comportamiento de la cartera de riesgos neutralizando económicamente
los desequilibrios que afectan en su frecuencia, magnitud, distribución e intensidad.
El tratado o convenio de reaseguro constituye un contrato único similar al que se celebra en el
caso de los seguros de abono que genera diversas relaciones jurídicas. Son contratos con
modalidades técnicas diversas como pueden ser los reaseguros de riesgos o de siniestros.
Contrato: se establecen y regulan los seguros que se reaseguran determinándose la cuantía y
las condiciones de la cesión, el procedimiento para liquidar los siniestros, las reservas y los
depósitos de garantía que eventualmente se constituirán, la participación del reasegurador en
los beneficios del negocio y el procedimiento para regular las relaciones reciprocas de crédito y
deuda y su duración.
La retrocesión es una operación típica del reasegurador, sirve para participar a otros
reaseguradores en aquellos riesgos que le resultan técnicamente insoportables en su totalidad.
Es un reaseguro de segundo grado que permite al reasegurador conservar el equilibrio de su
cartera.
Los “bouquets” de contratos, son operaciones que comprenden reaseguros de distintos ramos
y localización geográfica para compensar técnicamente los riesgos singulares que integran el
negocio.

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II. SEGURO DE DAÑOS
Capítulo 1: Principios generales

Dentro de los seguros de daños se distinguen dos grandes ramas: seguro de daños a cosas y
el seguro de responsabilidad.
A diferencia del seguro de personas, en el seguro de daños de cosas la prestación tiene por
límite el daño causado al interés del asegurado por la realización del riesgo. Entonces, hay que
establecer la dimensión del perjuicio causado al interés asegurado (IA) y determinar la suma
asegurada (SA).
Hay que diferenciar al interés asegurado del valor del bien sobre el cual éste reposa; como
también la relación del interés y la suma asegurada.

Regla proporcional. Sobreseguro. Infraseguro.

La indemnización podrá ser igual o menor a la suma asegurada.
Cuando el interés asegurado coincide con la suma asegurada se dice que hay seguro pleno
(SA = IA).
Se está frente a un sobreseguro cuando la suma asegurada es mayor que el valor del interés
asegurado (SA > IA). En cuyo caso la ley de seguros pena al asegurado por buscar beneficio.
En cambio, es infraseguro cuando la suma asegurada es menor que el valor del interés
asegurado al tiempo del siniestro (SA < IA). Se suele hacer ante la búsqueda de menores
primas, en estos casos el asegurado responde por la parte que no aseguro proporcionalmente.

Seguro a primer riesgo.

El sistema de seguro a primer riesgo excluye la aplicación de la regla proporcional y obliga al
asegurador a pagar el total de la SA. Se da en casos en los que la ocurrencia de una
destrucción total es muy baja.

Valor a nuevo.
Entre las partes pueden convenir en la reparación o reconstrucción de la cosa dañada o
destruida; sin tener en cuenta el estado en el que se hallaba antes del siniestro.

Índice variable.
Se establece para ir adecuando los valores asegurados y las primas en forma automática.

Valor tasado.
Cuando el valor es tasado, la suma se fija por acuerdo mutuo entre los contratantes y es lo que
se paga ante la ocurrencia de un siniestro. Será ese monto fijado el límite y valor de la
indemnización. Esta cobertura se utiliza para libros, cuadros o piezas invaluables.

Lucro cesante.
Son casos típicos de esta cobertura las indemnizaciones otorgadas por pérdidas de alquileres
en incendio de edificios, precio presunto de la cosecha, etc. Hay que tener en cuenta la
correcta valuación del provecho esperado y fijar un tope a la garantía del asegurador.

Franquicia.
La franquicia o seguro a segundo riesgo, impone la necesidad de que el daño supere un monto
mínimo para que resulte el pago de la indemnización.

Descubierto obligatorio.
El descubierto obligado impone al asegurado su participación en el daño, sin que importe la
magnitud de éste. Esta participación puede estar determinada por una suma fija o proporción
constante o una combinación de ambas. Su rol principal es moral, ya que obliga al asegurado a
velar por la protección del objeto asegurado.

Capítulo 2: Siniestro
El siniestro es la realización del riesgo previsto en el contrato y resulta ser la condición del
cumplimiento de la prestación debida por el asegurador. A partir de la ocurrencia del siniestro
se dan la verificación, el pago, etc.

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La prueba del siniestro consiste en la demostración de coincidencia del hecho ocurrido con el
previsto en la póliza. La prueba queda a cargo del asegurado.

Verificación del daño.

El asegurador por medio del liquidador verifica el siniestro para confirmar que se dio dentro de
las condiciones de la póliza. En caso de que este cubierto se determina el daño para liquidar el
pago, si es total o parcial. Salvo en casos donde se taso, ya que estaba pactado el monto.
Todos los gastos de esta etapa van por parte del asegurador.

Liquidador.
El liquidador de siniestros tiene una función técnica e informativa, es quien pone en
conocimiento las características de los hechos denunciados y evalúa las consecuencias de lo
ocurrido. Es el que media con el asegurado en el proceso, pero quien toma las decisiones es el
asegurador.

Restablecimiento de la cobertura.
En los casos de daño total el pago de la indemnización agota el contenido de la prestación del
asegurador y extingue el contrato por falta de objeto. Cuando hay daño parcial se pueden dar
cosas donde se restablece automáticamente la cobertura sin cambios en la prima o casos
donde se tenga que pactar un aumento en la prima para volver a tener la cobertura (lo cual se
puede establecer que sea automático o con solicitud).

Abandono.
Se establece que el asegurado no puede hacer abandono de los bienes afectados por el
siniestro, salvo pacto en contrario.

Arbitraje.
Se utiliza para fijar el monto del siniestro. Por lo general, el asegurador pone a consideración
del asegurado las conclusiones a las que arribo luego del peritaje y el asegurado puede decidir
por esa o discutir el monto con su propia estimación. En caso de no llegar a un acuerdo se
puede ir a juicio.

Capítulo 3: Pago de la Indemnización

Cuando el asegurador determina definitivamente el valor real del daño producido por el
siniestro y calcula el monto de la indemnización, informado el asegurado y habiendo aceptado,
tiene un plazo de 15 días para efectuar el pago.

Subrogación.
Cuando se transfiere al asegurador los derechos que correspondan al asegurado contra un
tercero responsable a efecto de recuperar las sumas que haya pagado en cumplimiento de la
obligación de indemnizar y hasta el monto efectivo de dicha indemnización (es solo aplicable en
los seguros de daños patrimoniales).

Prescripción.
La prescripción para las acciones fundadas en los contratos de seguros se fija en el plazo de
un año, el cual se computa a partir del momento en que la correspondiente obligación es
exigible. Esto se da cuando el acreedor tiene expedita la vía para reclamar del deudor la
ejecución inmediata de la prestación.

Capítulo 4: Seguro de la Responsabilidad Civil

En esta clase de seguros el asegurador otorga una cobertura que permite al asegurado librarse
económicamente de los reclamos y pretensiones de terceros, que tienen como fuente una
relación de responsabilidad civil, sea de naturaleza contractual o extracontractual.
La finalidad que se persigue es la de evitar toda lesión directa al patrimonio del asegurado,
originada por las consecuencias civiles de su responsabilidad.

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Por ello, este tipo de seguro se caracteriza por la existencia de una tercera persona, distinta del
asegurado y del asegurador que la ley le otorga importantes derechos sobre la indemnización
convenida en la póliza, por ser la víctima del asegurado responsable (conocida como “tercero
damnificado”)
Se puede diferenciar en esta cobertura dos grandes formas de aseguramiento: cuando se
puede determinar a priori el valor máximo de la indemnización o cuando no es posible de
hacerlo, entonces el límite será la suma máxima asegurada.

a) RIESGO CUBIERTO

Sólo se cubrirá la responsabilidad del asegurado proveniente de determinados hechos,

circunstancias, relaciones, cosas, etc. En cuanto a las limitaciones económicas de la
indemnización, se pueden otorgar coberturas limitadas e ilimitadas.
En principio, no puede asegurarse la responsabilidad penal del asegurado ni de las personas
por las cuales éste deba responder civilmente, aun cuando se traduzca en la imposición de una
pena de contenido económico. También quedan excluidos de la cobertura los casos en los
cuales la responsabilidad del asegurado tenga su fuente en hechos producidos con culpa grave
o dolo.

b) SINIESTRO

Se considera que el siniestro tiene lugar cuando nace para el asegurado la obligación de
reparar el daño que ha causado, y este hecho generador se halla contemplado dentro de la
cobertura.

c) DEBERES DEL ASEGURADOR

Encontramos dos deberes principales del asegurador: atender al asegurado en la defensa

judicial de sus intereses comprometidos por su responsabilidad y proceder en su momento a
efectivizar el pago de la condena que se dicte en su contra.

d) DIRECCION DEL PROCESO

Mediante la asunción de la defensa judicial del asegurado, el asegurador no sólo cumple con la
obligación legal de mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero en función de
su responsabilidad civil, brindándole la protección convenida en el contrato, sino que también
vela por su propio patrimonio al cuidar personalmente que la garantía otorgada por el seguro no
se vea afectada en mayor medida que la necesaria.

e) INDEMNIZACION

La garantía del asegurador pago del capital de condena, pago de los gastos y costas de
judiciales y extrajudiciales necesarios para resistir las pretensiones indemnizatorias del tercero
damnificado y el pago de las costas en el proceso penal que hubiera debido soportar el
asegurado, siempre que el asegurador haya estado a cargo de si defensa técnica.
Cuando la garantía aseguradora sea limitada y el monto de la condena principal la supere, los
gastos y las costas judiciales se pagarán proporcionalmente entre el asegurado y el
asegurador.
Cuando haya pluralidad de damnificados afectados por un mismo hecho dañoso y, por ende,
cubierto por una misma póliza, la indemnización debida por el asegurador se distribuirá a
prorrata.

f) DEPOSITO EN PAGO

Si la cobertura es menor que el reclamo del tercero damnificado entonces permite liberarse de
las costas y gastos judiciales futuros depositando en pago en el juicio el monto correspondiente
al límite de la cobertura más las costas proporcionales que se hayan devengado.

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 g) CONCILIACION

El asegurador es quien dirige el proceso, por lo tanto, puede conciliar con el tercero
damnificado. El problema surge en los casos de cobertura limitada, y cuando el reclamo del
tercero damnificado excede ese valor y hay posibilidad de llegar a un acuerdo, pero el
asegurador se niega a realizar la conciliación que pretende el asegurado. La ley establece que
siempre se debe actuar bajo criterios de razonabilidad en la intensión de evitar perjuicios al
asegurado y obrando con extrema prudencia.

h) DEFENSA PENAL

La defensa penal del asegurado no debe necesariamente otorgarse al asegurador, porque

juegan aquí principios de defensa de la libertad individual superiores a los meros intereses
económicos del contrato. Por ello, el asegurado puede ejercerla por sí mismo o dejarla a cargo
de los profesionales del asegurador.
Cuando el asegurado decida designar sus propios profesionales para su defensa penal, lo
deberá hacer a su costa.

i) CITACION EN GARANTIA

La citación en garantía es un mecanismo procesal establecido en la Ley de Seguros como

herramienta para que el asegurador de la responsabilidad sea integrado al proceso de daños
en el cual se discute la responsabilidad del asegurado y en caso de condena resulte obligado al
pago del tercero reclamante, dejando indemne al asegurado por cuanto le deba a éste, en la
medida del seguro.

j) COBERTURAS DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL

Toda responsabilidad es hipotéticamente asegurable, en tanto el hecho que lo origina quepa

dentro de la técnica y economía aseguradora. En cuyo caso, el asegurador mensura el riesgo
que puede provocar la responsabilidad y ampara a todas aquellas personas que eventualmente
puedan ser responsables.

Responsabilidad civil comprensiva.

Tiene que ver con la actividad productiva, por lo que es un seguro dirigido a quienes ejercen
una actividad empresarial (como los sanatorios, restaurantes, negocios, etc.). Tiene lugar
siempre que no haya otro seguro más específico que cubra el interés asegurable y su objetivo
es la cobertura de la responsabilidad civil de fuente extracontractual. Así, el asegurador se
obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero como consecuencia de
la responsabilidad civil extracontractual en que incurriera por el ejercicio de una actividad. La
póliza se puede ampliar cubriendo riesgos que originan responsabilidad contractual.

Responsabilidad profesional.
Cubre el reclamo a los profesionales por daños causados por el incorrecto ejercicio de su
profesión (sujetos demandados por mal ejercicio profesional). Ejemplo, la profesión médica por
“mala praxis”, los profesionales de la construcción (ingeniería y arquitectura) y los jurídicos
(abogados y escribanos).

Responsabilidad de clubes.
El seguro de responsabilidad civil de la organización deportiva cubre los daños producidos por
las instalaciones del club, el desarrollo del espectáculo y las consecuencias de la actividad
deportiva.

Responsabilidad de consorcios.
Son los daños que sufren los terceros por accidentes producidos durante el uso de ascensores
o montacargas. La póliza obliga al asegurado a cumplir con las disposiciones del código de
edificación, mantenimiento y realizar tareas de seguridad.

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Responsabilidad empresaria.
La empresa en movimiento genera actividad y esta puede ocasionar daños a terceros, siendo
sus dueños los responsables. Los casos más comunes se generan en relaciones contractuales
de depósito u hospedaje (como garajes, tintorerías, etc.) y daños producidos por cosas
inanimadas peligrosas (como carteles colgantes, vapor, etc.).

Responsabilidad por construcción de edificios.

Todo lo relativo a los daños que pueden causar los edificios a terceras personas con motivo de
su construcción o demolición, forma parte de la responsabilidad extracontractual.

Responsabilidad por productos.

Responsabilidad personal (hechos privados).

Ampara al asegurado por la responsabilidad emergente de hechos privados ajenos a su
accionar empresario, profesional o laboral que le sean imputables, como también a su cónyuge
conviviente y a quienes dependan legalmente de su guarda. Es decir, el amparo está dirigido
básicamente al núcleo familiar compuesto por los padres y los hijos menores de edad.

Emisión de la póliza 🡪 reserva de riesgo en curso 🡪 ocurrencia del siniestro 🡪 IBNR 🡪

denuncia del siniestro 🡪 IBNER y RSP🡪 registración 🡪 pago parcial 🡪 RSP 🡪 pago final.

Capítulo 5: Seguro de Incendios

a) COBERTURA

La cobertura del riesgo de incendio responde a la necesidad de indemnizar los daños causados
a los bienes por la acción directa e indirecta del fuego. Este seguro también cubre los daños
ocasionados por las medidas de extinción del fuego, las de demolición, las de evacuación de
personas y cosas y cualquier otro acto análogo destinado al control y extinción del incendio.
Los daños causados por explosión o rayo se equiparán a los de incendio, pero se excluyen de
la póliza los daños ocasionados por un terremoto (aunque por pago de prima adicional se
puede incluir) y también para los casos de guerra, motín o tumulto popular.
Actualmente se suele incluir dentro de la cobertura los bienes sujetos a riesgo contra daños
materiales causados por el hecho de tumulto popular, huelga, terrorismo, vandalismo o simple
malevolencia individual o colectiva de terceros ajenos al asegurado.

b) LIMITACIONES

Existen exclusiones de la cobertura de carácter convencional que eliminan la garantía en el

caso de fenómenos eléctricos que afectan a la instalación eléctrica; la falta o deficiencia en la
provisión de energía; la combustión espontanea; las quemaduras, chamuscados o el deterioro
que provenga del contacto o aproximación de los bienes asegurados a fuentes de calor. Otras
exclusiones o limitaciones son los bienes constituidos en papel moneda, moneda metálica,
metales o piedras preciosas, perlas u otros objetos de mayor valor. El asegurador cubre todo lo
cubierto en la póliza, salvo por provocación, culpa grave o dolo.

c) DAÑO INDEMNIZABLE

El asegurador indemnizará los daños causados a los bienes por la acción directa o indirecta del
fuego, por las medidas adoptadas para distinguirlo, las de demolición, evacuación. También
serán indemnizados los bienes que se extravíen durante el incendio. Además, por los daños
causados por el salvamento, por el fuego, por el calor del incendio, por efecto de la exposición
a la intemperie hasta su remoción o salvamento de los bienes asegurados.

Lucro cesante.
El lucro cesante se puede cubrir, para eso se debe convenir expresamente y no se puede
prefijar su valor, que se ajustara en definitiva al que resulte del siniestro y quepa dentro de los
limites económicos asegurados.

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Cuando el lucro cesante se haya asegurado con otro asegurador que el de incendio, el
asegurado debe comunicar sin demora a los distintos aseguradores la existencia de los
diversos contratos.
Lucro cesante aplica cuando hay daños materiales. Salvo que se pacte lo contrario.

d) REGLA INDEMNIZATORIA

En el seguro de incendio la indemnización a cargo del asegurador sigue las reglas básicas de
los seguros de daños referidas a la medida del resarcimiento, planteadas en los supuestos de
seguro pleno, sobreseguro e infraseguro. Pero hay modalidades propias respecto del seguro de
inmuebles, que comprenden la reconstrucción del edificio, el valor a nuevo y el ajuste por
inflación. Hay algunos casos particulares:
Edificios: se toma el valor a la fecha del siniestro, salvo reconstrucción y si los peritos lo
determinan como pérdida total. Si es valor a nuevo, en este caso solo se indemnizan los bienes
dañados. En épocas inflacionarias se pacta un índice que permite ajustar la suma asegurada
con el pago de una prima extraordinaria.
Mercaderías: las mercaderías se indemnizarán en forma distinta según sean de producción
propia del asegurado o adquiridas a terceros. En el primer caso se indemnizarán según el costo
de fabricación y en el segundo conforme a su precio de adquisición. El IVA no es resarcido por
el asegurador de incendio. En ambos casos, el monto del resarcimiento no podrá superar el
precio de venta de las mercaderías al tiempo del siniestro.
Otros bienes: cuando se ha convenido expresamente la cobertura de modelos industriales,
moldes, clisés, dibujos y matrices utilizadas en el local sujeto al riesgo cubierto por el seguro, el
asegurador indemnizará en caso de siniestro solamente el valor de la materia prima y de la
mano de obra necesaria para su realización, sin tener en cuenta ningún otro valor de
naturaleza artística o de privilegio. Los animales afectados por el siniestro serán indemnizados
por su valor al tiempo de ocurrencia de éste, mientras que los frutos cosechados y los
productos naturales serán liquidados según los precios promedio al día del siniestro.

e) COBERTURA DE RESPONSABILIDAD

Los daños que provoque el incendio a terceros pueden tener como sustento la culpa del
responsable o ser el resultado del vicio o riesgo de la cosa de la que el responsable sea dueño
o guardián. Para amparar esta responsabilidad existe una póliza específica dirigida a los
dueños de viviendas particulares, depósitos y comercios e industrias en general donde puedan
almacenarse productos no peligrosos, peligrosos, muy peligrosos e inflamables.

Capítulo 6: Seguro de Robo

a) COBERTURA

Todos los seguros de esta rama reposan en la buena fe del asegurado, por lo tanto, la
contratación del seguro depende de la confianza que éste pueda inspirar al asegurador. El
asegurador conviene en que habrá robo cuando medie apoderamiento ilegitimo de los bienes
objeto del seguro, con fuerza en las cosas o intimidación o violencia en las personas.

b) CONDICIONES DE CONTRATACION

Hay que tener en cuenta que en la diversidad de coberturas utilizadas no siempre se ampara el
robo y el hurto, sino uno de estos riesgos, y tampoco hay amparo en caso de defraudación o
abuso de confianza.
La diferencia entre robo y hurto es que en este último no existe ningún tipo de violencia o
intimidación a la hora de querer apoderarse de un bien ajeno.
Es muy importante en esta cobertura la prueba por parte del asegurado de la existencia del
desapoderamiento ilegitimo del bien asegurado.
Existen algunas condiciones que son generales y luego particulares ya que hay distintas
coberturas específicas por ser un riesgo muy abarcativo.
En un cuadro general de la rama podemos decir que las coberturas específicas de robo tienen
en cuanta:

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Robo ocurrido en actividades comerciales, industriales o civiles: los bienes deben ser propiedad
del asegurado o tener interés asegurable en caso de pertenecer a un tercero. No cubre hurto o
defraudación. Se agregan cargas específicas a los asegurados relacionadas con medidas de
seguridad y sistemas de control de mercaderías. El asegurador indemnizará los bienes robados
por los ladrones como los daños que provoquen.
Robo ocurrido en viviendas particulares: en este caso si cubre robo y hurto del mobiliario de
una vivienda (muebles, ropas, provisiones, efectos personales). Se excluye dentro del
mobiliario a las monedas, oro, plata y todas cosas que sean de pequeño tamaño y gran valor.
El asegurador no indemniza en casos de que hubiera terceros habitando la vivienda que no son
familiares o cuando permanece mucho tiempo sin habitar o sin custodia.
Robo de valores en caja fuerte: se cubre la pérdida o robo de los cheques al portador y el
dinero (“valores”) que se hallen en una caja fuerte, siempre que el hecho se produzca por
violación de la caja cerrada.
Robo de valores en tránsito: prevé el robo de los “valores” cuando el hecho se produce durante
el transporte dentro del territorio nacional. Exceptuando al hurto, extravío, defraudación, estafa
o extorsión.
Robo de alhajas, pieles, alhajas y objetos diversos: en este caso se amplía la cobertura ya que
se indemniza ante cualquier causa.
Cobertura de la infidelidad de los empleados:

Capítulo 7: Seguro de Transporte

a) SUPUESTOS DE APLICACIÓN

El seguro de transporte es un seguro combinado que ampara básicamente los daños

potenciales causados a la mercadería transportada, al vehículo transportador, la
responsabilidad del transportista hacia los pasajeros o el cargador y los daños ocasionados a
terceras personas con motivo del trasporte.

b) COBERTURA

El trasporte puede constituir un mero hecho (transporte de la propia persona o de cosas de su

pertenencia) o un contrato o acto jurídico (transporte de personas o cosas ajenas, oneroso o
gratuito).
En este tipo de seguro el riesgo consiste en la posibilidad de acaecimiento de un hecho dañoso
durante el trasporte que afecte a las personas o la carga trasportada, a la responsabilidad del
trasportador o al propio vehículo.
El asegurado utiliza la póliza de trasporte para asegurar las mercaderías durante el traslado y
su responsabilidad como trasportista, ya que el medio de trasporte se asegura mediante póliza
de automotores y la responsabilidad hacia las personas trasportadas se cubre con pólizas de
responsabilidad civil.
En la práctica existen dos tipos de seguros de transporte: los que cubren las cosas frente a las
contingencias derivadas del hecho del transporte y los que aseguran la responsabilidad del
transportador frente al cargador de la mercadería.
El primero cubre los daños producidos de las cosas trasportadas y el segundo cubre la
responsabilidad emergente del contrato de transporte en relación con ese daño. La diferencia
reside en el interés asegurable: en el primer caso la cosa trasportada y en el segundo el
patrimonio del trasportista.

c) MERCADERIAS

La cobertura rige desde que el acarreador recibe la mercadería y finaliza cuando es verificada
la entrega. El seguro puede ser contratado por distintas personas siempre que quien lo contrate
demuestre el interés asegurable.
La vigencia del seguro puede ser establecida por un tiempo o por viajes determinados.
Cuando el transporte lo realiza el propio asegurado, la cobertura comienza a partir del
momento en que el vehículo se pone en movimiento iniciando el viaje asegurado y concluye
con la llegada del mismo al destino final indicado en la póliza. En cambio, cuando el transporte

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lo realiza un tercero la cobertura comienza en el momento en que éste recibe la mercadería
asegurada y finaliza quince días después de arribada a destino (siempre y cuando no esté en
los depósitos del transportista).

d) HECHOS CUBIERTOS

Los hechos cubiertos son muy variados y tienen que ver con acontecimientos propios del hecho
del trasporte (choques, vuelcos, incendios, explosión, etc.). También se prevén hechos propios
del trasporte complementario por aguas interiores y ríos.
Las exclusiones típicas de la cobertura prevén la conducta inadecuada del cargador o el
destinatario de los bienes, cambios injustificados de ruta, merma o vicio propio de la
mercadería, robo, hurto, extravío o faltante de bultos y abolladura o rotura de las cosas
trasportadas por su contacto recíproco. También es usual que excluyan los daños ocasionados
durante las operaciones de carga y descarga; durante las maniobras destinadas a dicho fin y
los movimientos de acople y enganche.

e) INDEMNIZACION

A los efectos indemnizatorios, el cálculo del valor de los bienes se efectuará sobre el precio de
éstos en destino al tiempo en que regularmente debieron llegar. Pero también se puede
convenir que se indemnice el lucro esperado.

f) RESPONSABILIDAD DEL TRANSPORTISTA

En este caso el interés asegurable recae sobre el patrimonio del transportista, no hay doble
seguro.
Cuando se asegura la “responsabilidad” del trasportador, a las limitaciones específicas de la
cobertura de carga hay que agregarle las que exoneran de responsabilidad al trasportista,
propias de la relación de trasporte, como el hecho del cargador o pasajero, los supuestos de
caso fortuito o fuerza mayor y los vicios propios de la cosa trasportada.
La cobertura comienza en el momento en que el trasportista recibe los bienes o el pasajero,
manteniéndose durante el curso ordinario del trasporte, con sus detenciones, estadías y
trasbordos normales, hasta el momento de la entrega de la mercadería o el descenso del
pasajero en el destino final de viaje (similar a responsabilidad civil).

g) FLETEROS

Como es usual que sean los propios trasportistas quienes tomen los seguros de carga por
cuenta y orden de los cargadores, las pólizas prevén que en tales casos el asegurador renuncie
a subrogarse en los derechos del asegurado indemnizado y no reclame los daños del
trasportista rentable. Esta conducta obedece al hecho que el trasportista tomador de la póliza
de carga es, en definitiva, el cliente que permanentemente comercia con el asegurador.
También ocurre que hay cargadores que trasportan permanentemente con determinadas
empresas con las que tienen importantes lazos comerciales y económicos, por lo que en estos
casos también resulta anticomercial para el asegurador recuperar la indemnización del
trasportista responsable.

Capítulo 8: Seguro de Automotores

a) COBERTURA

El seguro de automotores es una combinación de coberturas: daños al vehículo, robo y

responsabilidad civil hacia terceros (pasajeros y ajenos al vehículo).
En el caso de la cobertura de daños materiales al vehículo, el asegurador cubre roce o choque
de otros vehículos o con ellos o con terceras personas, animales o cualquier otro agente
externo y ajeno al mismo vehículo, ya sea que esté circulando, fuere remolcado, se hallare
estacionado al aire libre o bajo techo o durante su trasporte terrestre, fluvial o lacustre. También

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cubre los daños materiales producidos por el fuego, rayo, explosión, vuelco, desprendimientos
e inmersión.
Además, puede incluirse en la cobertura la pérdida producida por robo o hurto de la unidad.

b) EXCLUSIONES

En materia de eventos excluidos del riesgo previsto encontramos los hechos de guerra civil o
internacional, motín o tumulto popular, los fenómenos de la naturaleza (tornado, meteorito y
huracán), los actos de incautación por autoridad pública, los hechos de vandalismo, terrorismo,
guerrilla, huelga y lock out (paro patronal) y los certámenes o pruebas de velocidad (carreras).
Además, como exclusión prevista encontramos la carencia de carnet de conductor y también,
siniestros producidos o sufridos por motivos de cargas mal transportadas.
El asegurador no indemnizará cuando el accidente se produzca en ocasión que el vehículo
asegurado esté remolcando a otro, salvo pacto expreso que autorice a ello o que el remolque
se esté realizando como ayuda ocasional o de emergencia.
El asegurador tampoco indemnizará los daños causados por desgaste, oxidación, corrosión o
mal estado de conservación del vehículo asegurado.

c) INDEMNIZACION DE DAÑOS

La póliza garantiza el resarcimiento por los daños materiales acaecidos al vehículo asegurado,
tanto sean parciales o representen por su magnitud un daño total a la cosa asegurada (ambas
coberturas son de contratación voluntaria).
En caso de daños parciales, la cobertura otorgada no disminuye ni se agota por los sucesivos
siniestros que puedan ocurrir durante el plazo de vigencia de la póliza.
El siniestro de daño total se producirá cuando el costo de las reparaciones y de reemplazo de
las partes afectadas por el daño cubierto sea igual o superior al 80% del valor asignado al
vehículo a los efectos del aseguramiento. En este caso el asegurado puede optar entre recibir
el 100% de la suma asegurada trasfiriendo el vehículo asegurado al asegurador o cobrar el
80% de la suma asegurada manteniendo el vehículo en su poder.
En los supuestos de daño total por daño, robo o hurto, concluye la relación asegurativa por
razón de haber desaparecido el interés asegurado. Pero el asegurador queda con derecho a la
totalidad de la prima correspondiente al contrato celebrado.

d) INDEMNIZACION DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL

La cobertura de responsabilidad civil es obligatoria. La garantía presentada por el asegurador

en este caso se extiende hacia terceras personas ajenas al vehículo asegurado o trasportadas
en éste.
El límite genérico de cobertura es de 3 millones y en vehículos de mayor porte 10 millones
(hasta 15). Se paga al tercero cuanto el asegurado le debe en razón de su responsabilidad civil
por el evento amparado y en la adopción de la defensa judicial del asegurado y del conductor
en los fueros en que se plantee su responsabilidad (defensa civil y si acepta penal también).

Capítulo 9: Seguros Agropecuarios

Los seguros agropecuarios pueden ser realizados sobre cualquier riesgo que afecte
potencialmente a las explotaciones agrícolas, tales como sembrados, cosechas o análogos,
pero en nuestro país es usual cubrir solamente los riesgos de granizo e incendio y
excepcionalmente el de heladas. Otra modalidad de los seguros agropecuarios es el que cubre
la salud y la vida de cualquier clase de animal doméstico (seguro de ganado), aunque
usualmente sólo se acostumbra a asegurar a los reproductores de raza.

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 a) SEGURO DE GRANIZO

Cobertura.
El seguro de granizo indemniza los daños que este fenómeno pueda causar a los frutos y
productos asegurados. Este tipo de seguro puede ser clasificado dentro de los que cubren la
ganancia esperada, sin considerar la hipótesis de la probable pérdida de la cosecha por otras
circunstancias (indemniza el valor que se hubiera obtenido).

Plazo.
Normalmente el período de cobertura es anual, aunque si los frutos asegurados a cosechar
requieran de un plazo mayor, se considera que rige ese mayor plazo.

Rescisión.
A diferencia de otros tipos de seguro, el de granizo puede ser rescindido por el asegurador a
causa del cambio del titular del interés asegurado, sólo después de vencido el período de
seguro en curso.

Pago de la prima.
Usualmente se paga la prima en el período de cosecha. La indemnización se forma con los
valores potenciales de la cosecha frustrada, restándole el valor resultante del posible salvataje
de frutos y productos dañados y los gastos que se hubieran producido para su recolección. Hay
que tener en cuenta que para que se configure el siniestro indemnizable su valor deberá
superar el 6% de la suma asegurada (franquicia de daño).

Cargas del asegurado.

La carga básica del asegurado es la de mantener informado al asegurador sobre el estado de
las cementeras. En caso de siniestro no puede efectuar cambios o la recolección de los
sembrados afectados por el meteoro ni permitir el acceso de animales, hasta tanto sean
inspeccionados por el asegurador.

Pago del siniestro.

Cualquiera de las partes puede requerir la postergación de la evaluación del daño hasta
después del tiempo de la cosecha. En tal caso, la indemnización se podrá evaluar tomando el
promedio de rendimiento de las cementeras más próximas a las dañadas. Cuando el daño sea
parcial respecto del área asegurada, éste se valuará conforme al precio que se obtenga por el
resto de la producción no dañada. Pero si el daño es total respecto del área asegurada, se
indemnizará por el valor de cotización de la cosecha frustrada.

Pluralidad de siniestros.
Cuando suceda más de un siniestro en un mismo período asegurativo, los daños serán
indemnizados en conjunto como si el siniestro hubiera sido uno solo.

b) SEGURO DE HELADA

Aplica al aseguro de helada todas las reglamentaciones dispuestas para el de granizo. Pero
debido a la intensidad de sus efectos y la generalidad de su ocurrencia, el asegurador privado
no lo explota, siendo cubierto por instituciones de carácter oficial o mutuales.

c) SEGURO DE GANADO

Cobertura.
La indemnización comprometida por el asegurador tiene como causa siniestral la muerte del
animal asegurado o su incapacidad total y permanente. El riesgo de muerte cubierto es el que
sobreviene por accidente o enfermedad. También se indemniza el sacrificio obligado del animal
ordenado por autoridad competente.

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Cargas de asegurado.
Entre las cargas a cumplir por el asegurado se halla la del debido cuidado y atención que se
debe prestar al animal asegurado, se debe informar al asegurador de cualquier enfermedad o
accidente. Es obligatoria la asistencia del veterinario (o intervención de una persona idónea en
la materia), y no se deberá cremar, ni inhumar el cuerpo por ser medida de prueba.

Plazo.
El plazo del seguro se fija contractualmente, pero es común que éste se prolongue hasta un
mes posterior a su vencimiento si hubiera relación entre un siniestro acaecido en el plazo
prolongado con una enfermedad contraída o un accidente ocurrido durante la cobertura
originalmente pactada.

Exclusiones.
La ley excluye a los hechos dañosos para el animal causados por el rayo o explosión, incendio,
terremoto, inundación o los ocurridos durante la carga, trasporte o descarga del animal, el robo,
hurto o su tentativa. Específicamente se excluye de la cobertura a las enfermedades que se
indemnizan con recursos del erario público; la intoxicación del animal provocada por la
ingestión de estimulantes; la muerte del animal ocasionada por una intervención quirúrgica no
autorizada por el asegurador.

Indemnización.
La indemnización del siniestro se realiza por el sistema denominado “valor tasado”,
correspondiente a un valor prefijado en la póliza para el animal de que se trate. Del valor de
indemnización se deducirá todo lo que se obtenga por el valor de los restos del animal.

Capítulo 10: Seguro de Riesgo del Trabajo

a) HISTORIA

Conviene destacar que el seguro es obligatorio para el patrón. Existe entonces, un deber legal
para los empleadores de asegurar los riesgos inherentes a los accidentes del trabajo y las
enfermedades profesionales, que solamente puede ser suplido por el autoseguro de los riesgos
de trabajo.

b) NATURALEZA JURIDICA

El seguro de riesgo de trabajo es un seguro de carácter privado, obligatorio, que se ubica

dentro de los seguros de personas. Se dice que es de carácter privado para distinguirlo de los
seguros sociales y su ubicación indica que la operación tiene por objeto garantizar el pago de
un bien capital o una renta cuando se produce un siniestro que afecta la existencia, la salud o
el vigor de la persona asegurada.

c) COBERTURA

La cobertura comprende a los accidentes ocurridos in itinere, pero excluye a los causados por
dolo del trabajador o fuerza mayor extraña al trabajo. Lo mismo cabe decir de las
enfermedades profesionales.
Los accidentes in itinere son aquellos que ocurren en el trayecto entre el lugar de trabajo y el
domicilio del trabajador, o entre el domicilio del trabajador y el lugar de trabajo.
Las incapacidades que se amparan son las temporarias y las definitivas, totales y parciales.

d) ASEGURADORAS DE RIESGOS DEL TRABAJO

El seguro de riesgos del trabajo puede “autoasegurarse” por los empleadores, en las
condiciones establecidas por la Superintendencia de Riesgos del Trabajo. Caso contrario, la
operativa preventiva e indemnizatoria establecida por la ley será cumplida por las
Aseguradoras de Riesgos del Trabajo (ART), a las que deberán “afiliarse” obligatoriamente los
empleados.

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La ley denomina “afiliación” al acto de aseguramiento y “contrato de afiliación” a la póliza que
formaliza el contrato. En la misma línea, denomina “cuota de afiliación” a la prima del seguro.
e) CADUCIDADES

Resulta suficiente con que el empleador esté “afiliado” a una ART, para que la omisión en
declarar su obligación de pago o la contratación de un trabajador, no perjudique los derechos
de éste contra el asegurador. Lo mismo sucede en el caso de incumplimiento en el pago de las
cuotas de afiliación.
En caso de “rescisión” del contrato por parte del empleador asegurado, este acto está
supeditado a la firma de un nuevo contrato por parte del empleador con otra ART o a su
incorporación al régimen de autoseguro.

f) SINIESTRO

En el seguro de riesgos del trabajo el siniestro está constituido por el hecho dañoso que da
origen a la responsabilidad del asegurado (ampara los accidentes de trabajo y las
enfermedades profesionales). El pago del siniestro corresponde a la aseguradora vigente en la
fecha de la “primera manifestación invalidante”.

Capítulo 11: Seguro de Caución

a) FINALIDAD

El seguro de caución sirve para suplir debidamente las garantías requeridas por la ley de obras
públicas destinándose usualmente para garantizar el mantenimiento de la oferta y el
cumplimiento del contrato de obra pública, el de suministro y el de locación de obra.
También se utiliza para garantizar el fiel cumplimiento de las funciones profesionales del
corredor de cambio y del despachante de aduana.

b) NATURALEZA JURIDICA

El siniestro ocurre cuando el tomador (contratista) no cumple con el pago de la indemnización

que debe al comitente por su incumplimiento (terminación de obra, mantenimiento de oferta,
etc.). Entonces la garantía del seguro comprende el pago que debe realizar el contratista al
comitente. Y este pago faculta al asegurador para recuperar del tomador el monto de la
indemnización pagada.

c) INDEMNIZACION

Ocurrido el siniestro, el asegurador indemniza al comitente sin necesidad de que éste ejecute
previamente los bienes del contratista.

Capítulo 12: Seguro de Crédito a la Exportación

a) CONCEPTO

Es un instrumento de financiación del comercio exterior, resulta ser un seguro sobre el crédito
requerido para financiar una exportación. El comercio exportador que se ampara es el de
mercaderías, servicios, consultorías y realización de obras.

b) RIESGO

El riesgo de carácter comercial es operado por un pool de aseguradoras y el de carácter

político por el Estado. También puede asegurarse el riesgo de mora prolongada y el de
insolvencia comercial, con el objetivo de suplir el problema financiero del exportador que no
recibe el pago de su exportación dentro del término convenido y esperado.

c) BIENES ASEGURABLES

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Este seguro cubre bienes y deudas, procurando una armonía que favorece el comercio exterior.
Además, créditos por capital e intereses concedidos por exportadores de mercaderías,
servicios o consultorías. También cubre los créditos concedidos para obras en el exterior, costo
de estudios y trabajos preparatorios.

Capítulo 13: Seguro de Cristales

a) COBERTURA

Comprende los daños sufridos por los cristales, vidrios, espejos, etc. que se originen por rotura
o rajadura (cualquiera sea su causa). Se excluye de la cobertura a las ralladuras, hendiduras,
marcos o contenido.

b) INDEMNIZACION

Comprende el valor de la pieza, más los gastos de colocación. Todo ello hasta el límite de la
cobertura y dentro del sistema de pago a primer riesgo absoluto. La indemnización puede
realizarse mediante el pago de dinero o la reposición de la pieza. Como los restos pasan a ser
parte de la compañía, el salvataje es tenido en cuenta para efectuar el cálculo indemnizatorio.

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