PARCIAL DE DERECHO BANCARIO (primera parte)
Alumno: Soraya Gisel Pis
D.N.I. N° 35.579.847
UNIVERSIDAD BLAS PASCAL
Cuestionario:
ACTIVIDAD 1
1- CONFORME AL MATERIAL BIBLIOGRAFICO Y LA ACTIVDAD
CORRESPONDIENTE AL PRIMER MODULO DE LA ASIGNATURA, DESCRIBA
CUALES SON LAS CLASES DE OPERACIÓNES QUE PUEDEN REALIZAR LAS
ENTIDADES FINANCIERAS, EXPLICACANDO EN QUE CONSISTE CADA UNA
DE ELLAS.
Según el art 21 de la Ley de Entidades financieras (ley n° 21.526), los
tipos de operaciones que puede realizar las entidades financieras son:
ACTIVAS: cuando el banco otorga créditos (prestamos, aperturas
de créditos, descuentos, anticipos, etc), la entidad es jurídicamente
el acreedor. Estas no pueden existir si antes no existe una situación
pasiva, ósea que el banco asume la posición de acreedor frente al
cliente.
PASIVAS: cuando el banco ha recibido el crédito y por lo tanto es
jurídicamente deudor. El cliente entrega dinero y puede recibir
intereses por esta operación (cuentas corrientes, cedulas
hipotecarias, plazo fijo, etc).
DE SERVICIOS O NEUTRAS: cuando un banco realiza operaciones
por las cuales no cobra ni paga tazas o intereses (operaciones de
mediación donde sirve de intermediario): y cobra honorarios,
comisiones o gastos en virtud de algún mandato recibido para el
cobro de servicios, impuestos, etc. Ósea no es deudor ni acreedor,
realiza operaciones de mediación.
2- ENUNCIE CUALES SON LOS REQUISITOS NECESARIOS PARA QUE EL
B.C.R.A. CONCEDA LA AUTORIZACION PARA FUNCIONAR A UNA ENTIDAD
FINANCIERA.
Según el artículo 8 de la Ley de Entidades financieras (ley n° 21.526) el
Banco Central de la República Argentina concede la autorización para
funcionar a entidades financieras que cumplan con los siguientes
requisitos:
a- Conveniencia de la iniciativa
b- Características del proyecto
c- Condiciones generales y particulares del mercado
d- Antecedentes y responsabilidad de los solicitantes y su experiencia en
su activad financiera. (establecido también en la circular R.F del 6 de
mayo de 1977).
cabe agregar que la enumeración de las pautas requeridas es taxativa, no
se puede denegar la autorización por otras consideraciones, sino por las
expresas. Ni será necesario para la denegación el rechazo de todas ellas.
3- EXPLIQUE CUALES SON LAS PRINCIPALES FUNCIONES DEL B.C.R.A Y COMO
SON ELEGIDOS SUS DIRECTIVOS.
El banco central posee una función económica que se divide en varios
aspectos: la principal es la de contrarrestar fluctuaciones en el ingreso y
egreso de las divisas y reservas y moneda metálica existentes, dado que
estas reservas es la base que permite soportar las fluctuaciones diarias de
la actividad financiera contribuyendo así a una estabilidad monetaria.
Además, es la única entidad emisora de moneda, puesto que el objetivo
que persigue es mantener una adecuada cobertura de la base monetaria
y suficiente elasticidad de circulación, las cuales son vigiladas por el
B.C.R.A mediante diferentes medios regulatorios los cuales resultan ser el
redescuento, el manejo de efectivo mínimo, en las operaciones de
mercado abierto, control de cambio y su condición de agente financiero
del estado.
Función jurídica: dado que su actuación produce consecuencias
reguladas por el derecho cumpliendo una función de carácter jurídico,
sumado a su facultad normativa dado que como organismo superior del
sistema financiero tiene a su cargo la aplicación de la ley con todas las
facultados que ella y carta orgánica acuerdan.
Función fiscalizadora y sancionatoria: ya que, por intermedio de la
superintendencia de entidades financieras y cambiarias, implementa y
aplica dichas normas las cuales delinea y determina el mismo Banco
Central.
La ley 24.144 (carta orgánica) en su art 6 establece la conformación del
directorio y exigencias para las personas que lo integran.
El órgano de dirección está integrado por un presidente, un
Vicepresidente y 8 directores, los cuales deben cumplir con los
siguientes requisitos:
Ser argentinos con 10 años de ejercicio en la ciudadanía.
Acreditar experiencia en la actividad bancaria como así también en
el desempeño de cargos con función de decisión (idoneidad
bancaria)
Capacidades y cumplimientos en ejecución de políticas monetarias
(idoneidad monetaria) o en el asesoramiento legal en materia
financiera o bancaria (idoneidad moral).
Por su parte el art 7 de la ley citada establece el procedimiento de
designación de los cuales son nombrados por el poder ejecutivo
nacional con el acuerdo del senado durando en sus funciones 6 años y
pudiendo ser designados nuevamente.
El artículo 8 establece las inhabilidades e incompatibilidades no
pudiendo formar parte del directorio los empleados o funcionarios de
cualquier repartición del gobierno nacional y los que tuvieren otros
cargos o puestos rentados o remunerados en cualquier forma, que
dependieran directa o indirectamente de los gobiernos nacional,
provinciales o municipales, incluidos sus poderes legislativos y
judiciales. (no se encuentran comprendidos en las disposiciones de
este inciso quienes ejercen la docencia). Los accionistas, o los que
formen parte de la dirección, administración sindicatura o presten
servicios en el sistema financiero al momento de su designación; y los
que se encuentren alcanzados por las inhabilidades establecidas en la
ley de entidades financieras.
ACTIVIDAD 2
1- RESPONDA SEGÚN LA CLASIFICACION EN EL CODIGO CIVIL Y COMERCIAL,
QUE CLASE DE DEPOSITO ES EL CONTRATO DE DEPOSITO BANCARIO,
EXPLICANDO LAS MODALIDADES QUE PUEDE ADOPTAR DICHO CONTRATO.
DESARROLLE LA DIFERENCIA ENTRE ESTAS ULTIMAS.
Según el código civil y comercial de observan sus características en los
siguientes artículos: conforme al artículo 1390 del C.CyC.N se perfecciona
cuando el depositante transfiere la propiedad al banco depositario, quien
tiene la obligación de restituirlo en la moneda de la misma especie, a simple
requerimiento del depositante, al vencimiento del término o del previos
convencionalmente previsto. El depósito bancario por su condición es un
contrato nominado, oneroso, consensual, formal, bilateral y de ejecución
continuada. Este puede ser:
A la vista: según lo establece el art 1391 del C.CyC.N debe estar
representado en un documento material o electrónico que refleje
fielmente los movimientos y el saldo de la cuenta del cliente. Si el
depósito está a nombre de dos o mas personas, cualquiera de ellas
puede disponerlo, aun en el caso de muerte de una, excepto que se
haya dispuesto lo contrario. Es de disposición inmediata.
A plazo: según lo establece el art 1392 del C.CyC.N se otorga al
depositante el derecho a una remuneración sino retira la suma
depositada antes de termino o del previos convenidos. El banco debe
extender un certificado transferible por endoso, salvo pacto contrario,
en cuyo caso la transmisión solo puede efectuarse a través del
contrato de cesión de derechos. La liquidez en este tipo de contrato es
mediata, recuperable la suma dineraria más una remuneración al
vencimiento del plazo acordado entre el cliente y el banco.
2- EN EL MARCO DE UN PROCESO JUDICIAL ENTRE DOS COMERCIANTES, UNO
DE LOS TESTIGOS QUE DECLARO EN LA CAUSA MANIFESTÓ QUE UNO DE
ELLOS, EL COMERCIANTE DEMANDADO, PAGO UNA VIEJA DEUDA QUE
TENÍA CON SU CÓNYUGE CON DINERO PROVENIENTE DE UN PRÉSTAMO
QUE EL OTRO COMERCIANTE LE REALIZARA, Y QUE SU CÓNYUGE HABÍA
DEPOSITADO DICHA SUMA DE DINERO A PLAZO FIJO EN DICHA ENTIDAD,
REQUIRIENDO EL MONTO DE DICHO DEPOSITO. EL BANCO A CONTESTAR
EL OFICIO MANIFIESTA QUE NO PUEDE BRINDAR LA INFORMACIÓN
REQUERIDA EN RAZÓN DE EL DEBER DE SECRETO BANCARIO QUE LE
IMPIDE HACERLO. RESPONDA SI LA POSTURA DEL BANCO SE AJUSTA O NO
A DERECHO. FUNDAMENTE SU RESPUESTA.
el secreto bancario es la obligación impuesta al banco por el sistema
normativo, y exigible por el cliente de no develar una operación o
información dada por quien realiza actos tendientes a la contratación, o
contrata con una entidad financiera, y cuidar que esta información no
llegue a terceros, aplicando para ello todos los medios a su alcance y
estando solo habilitado para dar a conocer dicha información en los
supuestos que fija la ley. Existen excepciones establecidas en el art. 39 de
la ley n°21.526 dentro de la cual se encuentra el pedido expreso del juez
en causa judicial con los recaudos establecidos por la ley para esos casos.
En virtud de esto considero que la postura del banco no es la apropiada
puesto que por la entidad que presenta el solicitante este debería haber
aportado la información solicitada.
3- EN MATERIA DE GARANTIAS, EXPLIQUE LAS DOS FORMAS DE EJECUCION
EN E CONTRATO DE PRENDA CON REGISTRO, EN CASO DE
INCUMPLIMIENTO DE LA OBLIGACION GARANTIZADA.
se denomina contrato de prenda con registro al derecho real constituido a
favor de CUALQUIER ACREEDOR, mediante inscripción registrada, para
garantizar cualquier clase de obligaciones recayendo prevalecientemente
sobre bienes muebles, de propiedad el deudor o de un tercero, que se
encuentre en poder de estos. Es así que el art 2219 del C.C.y C indica que
prenda es el derecho real de garantía sobre cosa muebles no registrables
o créditos instrumentados. Se constituye por el dueño o la totalidad de
los copropietarios, por contrato formalizado nee instrumento publico o
privado y tradición al acreedor prendario o a un tercero designado por las
partes. el art 2220 del C.C.y C establece “que puede constituirse prenda
con registro para asegurar el pago de una suma de dinero, o el
cumplimiento de cualquier clase de obligaciones a la que los contrayentes
le atribuyen, a los efectos de la garantía prendaria, u valor consistente en
una suma de dinero, sobre bienes que deben quedar en poder del deudor
o del tercero que lo haya prendado en seguridad de una deuda ajena.
En referencia a la ejecución de la garantía de prenda con registro, puede
realizarse de dos maneras:
MEDIANTE ACCIÓN PRENDARIA JUDICIAL la cual puede ser
iniciada por el portador legitimo del título prendario, ósea, tanto el
acreedor original como aquel que ha llegado a la titularidad del
derecho por medio de una cadena regular de endosos, mientras los
mismos se encuentren inscriptos. Puede ser dirigida en contra del
deudor prendario y en contra de los anteriores endosantes. Para que
no caduque la acción en contra de estos últimos, deberá haber
iniciado el juicio dentro de los 30 días de vencida la obligación
prendaria. Mediante esta acción, a partir de la ley de
convertibilidad, el acreedor solo puede reclamar en monto de
capital, intereses y gastos, incluyéndose las costas judiciales (ley
n°15.348/46).
Por su parte, el deudor puede interponer las siguientes defensas
procesales:
A- Incompetencia de jurisdicción: tiene su fundamento en la
iniciación de la demanda ante un tribunal que no puede
entender, sea en relación de materia o de territorio.
B- Falta de personería: se puede cuestionar la personería
aducida por el demandante o por el demandado. También es
procedente cuando se demanda en virtud de una personería mal
acreditada
C- Renuncia del crédito o del privilegio prendario: solo será
procedente cuando la renuncia que se invoca surge de
documentos emitidos por el acreedor prendario.
D- Pago: deberá acreditarse mediante documentos emitidos por el
acreedor.
E- Caducidad de la inscripción: la inscripción del contrato
prendario tendrá una vigencia temporal de cinco años, momento
a partir del cual caduca, salvo derecho del acreedor a solicitar su
reinscripción.
F- Nulidad del contrato de prenda: el vicio se debe desprender
del mismo contrato a autos con base en la demanda deducida.
EJECUCION PRIVADA: esta acción es de carácter ejecutiva. Para
promoverla es indispensable que el certificado este inscripto, si no
lo esta, no hay acción prendaria, aunque podría haber juicio
prendario. No se requiere ni el reconocimiento de la firma ni del
protesto. Esta acción debe ser promovida en el termino de 30 días
de vencida la obligación prendaria, si transcurre este tiempo y no se
promueve, opera la caducidad de los endosos y solo queda como
responsable el deudor originario. La ley n° 15348 en su art. 28 prevé
los tribunales competentes y deja a criterio del acreedor promover
la acción. Una vez examinada la causa por el juez, se despacha la
ejecución mediante un juicio sumario. El deudor tiene tres días para
oponer las excepciones fijadas en el art. 30 a saber:
- Falta de personería en el demandante, en el demandado o
e su representante.
- Renuncia del crédito o del privilegio prendario por arte del
acreedor.
- Pago
- Caducidad de la inscripción
- Nulidad del contrato de prenda.
Las excepciones que no sean fundadas serán desestimadas de
inmediato, sin perjuicio de la acción ordinaria que puede ejercer el
demandado. El juez resolverá sobre las excepciones dentro del
termino de tres días, haciendo lugar a ellas y rechazando la
ejecución o desestimándola y mandando a llevar adelante la
ejecución, ordenando la venta de los bienes en la forma establecida
en el art. 29. Esta resolución será apelable en el término de dos días
en relación y al solo efecto devolutivo (porque no suspende la
ejecución de la sentencia).
La subasta se anunciará con diez días anticipación, mediante
edictos que se publicaran tres veces, quien la llevara adelante será
aquel que proponga el acreedor si fue convenido en el contrato, o
en caso de silencio de las partes el juez designara a un rematador.
La base de la venta será un importe garantido con la prenda. La ley
concede beneficios para el acreedor prendario, al establecer que no
se suspende el juicio por quiebra, muerte o incapacidad del deudor,
ni por otra causa que no sea orden escrita del juez competente
dictada previa consignación en pago de la deuda, sus intereses y
costas, salvo lo dispuesto en el art. 38. Y que, en caso de muerte,
incapacidad ausencia o concurso del deudor, la acción se iniciara o
continuara ante la jurisdicción establecida en el art. 28 con los
respectivos representantes legales. Si estos no se presentasen en el
juicio después de ocho días de citados personalmente o por edictos,
si no se conociera su existencia o domicilio, el trámite se seguirá
con intervención del defensor de ausentes (art 32 y 33). De este
modo se facilitan las cosas porque se cita a los herederos y el juicio
se continua ante el mismo tribunal.
La ejecución privada extrajudicial o a favor de acreedores solo
funciona respecto de ciertos y determinados acreedores, los cuales
están establecidos en el art 39 del decreto ley 15.348/46, estos son
el estado, sus reparticiones autárquicas, un banco, una entidad
financiera autorizada por el B.C.R.A o una institución financiera o
bancaria de carácter internacional, sin necesidad que tales
instituciones deban tener autorización previa ni establecer domicilio
en el país. La razón es porque se presume que el juicio es
innecesario dado que se supone han actuado aquellas personas
correctamente. Basta con la presentación del certificado prendario
para el que juez ordene el secuestro de los bienes y se entregue al
acreedor, sin que el deudor pueda promover algún recurso.
Realizada la ejecución privada y el dedudor esta anoticiado que se
le va a rematar la cosa y puede pagar, con arreglo del art 2229 del
C.C. y C. en caso de quedar un saldo a su favor y al descubierto,
puede perseguir el cobro de ese saldo.
