ASPECTOS GENERALES
Riesgo Posibilidad o eventualidad que genera daños o una pérdida
Siniestro Ocurrencia del riesgo asegurado /Hecho o evento amparado en el contrato
Riesgo Puro Pérdida (Incendio, fallecimiento, enfermedad)
Riesgo especulativo Posibilidad de ganar o perder (inversión, apuesta)
Riesgo individual o particular Afecta a una persona o a un pequeño grupo de personas
Riesgo catastrófico Afecta a una población. (desastre natural)
Riesgos objetivos Medible (pérdida del auto)
Riesgo subjetivo No es medible (Amor/ mascota)
Características del riesgo asegurable Incierto o aleatorio (duda de que pueda o no suceder)
Posible (exista el riesgo)
Fortuito (No depende de la voluntad humana)
Objetivo (concreto)
Licito (Legal)
Contenido económico (Produce gastos o necesidad económica)
Clasifican los riesgos asegurables Personales (Existencia del sujeto- vida)
Materiales (Daños)
Daños a 3ros. (Responsabilidad civil)
Consecuenciales (Derivan de otros riesgos)
Actitudes frente al riesgo Eliminarlo - Deshacerse del riesgo
Asumirlo o retenerlo – quedártelo
Disminuir – Reducir la gravedad SI ES QUE OCURRE.
Prevenir - Buscar acciones para que no ocurra
Transferirlo – Asegurar el riesgo
Distribuirlo – Repartir el riesgo.
Obligaciones del asegurado en un siniestro Dar aviso a la aseguradora en máximo 5 días naturales
No variar el estado de las cosas
Disminuir el daño (Echarle agua al incendio)
Apegarse a las instrucciones que de la aseguradora.
Tiempo que tiene la aseguradora para liquidar 30 días naturales
un siniestro
Base técnica del seguro (Actuario) Homogenedad – Todos los elementos sean de las mismas características
Dispersión – Repartir la perdida entre el grupo asegurado
999/1000: 99% 50/1000: 5%
Incertidumbre: duda de que pueda o no suceder.
Grado de riesgo Frecuencia: ¿Cuántas veces ocurre el siniestro?
Severidad: ¿Cuánto cuesta el daño? Impacto económico
A mayor frecuencia o mayor severidad sube el costo del seguro.
Otros principios actuariales Estadística: Datos pasados
Probabilidad: Estimación a futuro
Ley de los grandes números: Entre mas datos o muestras se tengan el calculo será
mas exacto
Tasa de mortalidad: Muertos / Vivos x 1000
Tabla de mortalidad Instrumento en donde por edad se acomodan las TASAS DE MORTALIDAD
Prima Costo del seguro
Tipos de primas Prima pura de riesgo: Costo del riesgo (tomado de la tabla de mortalidad)
Prima nivelada: No varia (Promediada)
Prima creciente: aumenta por efecto de la edad
Prima decreciente: disminuye (Crédito – hipotecario)
Prima anual: Cubre 12 meses
(¿Qué tipo de prima se paga para cubrir la cuota de un seguro de vida a 10 años por
un plazo de 12 meses?)
Prima de tarifa:
PRIMA PURA DE RIESGO
+GASTO ADMINISTRATIVO (Gastos del negocio, luz agua, teléfono, internet)
+GASTO DE ADQUISICION (Comisión del agente, promocionales)
+UTILIDAD
Prima fraccionada: Pagos periódicos reducidos (mensuales, trimestrales etc)
Prima devengada: Prima que ya transcurrió su vigencia.
Descuentos (VIDA- EDAD) Mujeres – 1- 3 años
No fumadores 1-2 años
Riesgo preferente (Presumir de una extraordinaria salud) -5 años
Recargos Extra prima - Riesgo subnormal (mayor) salud afectada o profesión de riesgo
Por pago fraccionado
Fijo- Por actualización del gasto administrativo
Impuestos TODOS LOS SEGUROS CAUSAN IVA EXCEPTO LOS DE VIDA
Reservas Parte de la prima que respalda los riesgos
• Reserva prevista por ley – La ley le exige a la aseguradora para darle permiso a
operar
Reserva de obligaciones pendientes por cumplir: para pagar pólizas siniestradas
pendientes de pago
Reserva de riesgos en curso: Pólizas que están vigentes
RESERVA MATEMATICA: Exceso de pago de primas por la aplicación de una prima
nivelada
Dividendo La ganancia MAYOR A LA ESPERADA que genero aseguradora (SUPERAVIT) que
se comparten con el asegurado
Se obtiene de:
1. Las tasas de interés mas altas de lo esperado
2. Menos siniestros
3. Ahorro en gastos administrativos
Distribución de riesgos Son formas de compartir el riesgo entre aseguradora y asegurado:
Deducible: Primeros pesos que paga el asegurado en una perdida
Coaseguro: Gasto compartido entre aseguradora y asegurado (%)
Franquicia: Limite sobre el cual se paga un siniestro en su totalidad (grandes
riesgos)
Reaseguro La aseguradora asegura sus contratos (transfiere sus pólizas a una reaseguradora)
Siempre la responsabilidad del pago de siniestro será de la ASEGURADORA
Contraseguro Devolución de las primas si se cumple una determinada condición
Por ejemplo: seguro para menores
“Un seguro para menores de 12 años es NULO, SI EL MENOR FALLECE ANTES DE
LOS 12 AÑOS SE CANCELA EL CONTRATO Y SE REEMBOLSAN LAS PRIMAS
(CONTRASEGURO)”
MARCO LEGAL DE SEGUROS
AUTORIDADES Y LEYES EN SEGUROS SECRETARIA DE HACIENDA Y CREDITO PUBLICO : AUTORIZA, MAXIMA
ATORIDAD, INTERPRETA APLICA Y RESUELVE PARA EFECTOS
ADMINISTRATIVOS
COMISION NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS: VIGILA, SUPERVISA Y
SANCIONA
CONDUSEF: CONCILIA, ASESORA, PROTEGE LOS DERECHOS DE LOS
USUARIOS, ORIENTA, EDUCA.
OPERACIONES ACTIVAS DE SEGUROS
OPERACIONES ACTIVAS RAMOS
VIDA MUERTE
ACCIDENTES Y ENFERMEDADES GASTOS MEDICOS MAYORES
(Repara la salud)
ACCIDENTES PERSONALES
(solo ampara en caso de accidente)
SALUD
(Previene y repara)
DAÑOS Automóvil
Casa habitación
Embarcaciones
Crédito
Reaseguro
Agrícolas – animales
Responsabilidad civil
¿Cuántas operaciones activas se autorizan en México?
R: 3
Instituciones de seguros ASEGURADORAS:
Se constituye como sociedad anónima
Persigue lucro
Celebran contratos
Constituye reservas técnicas – Reservas previstas por la ley
MUTUALISTAS
Se constituye como Sociedad Mutualista
No persigue lucro
Asegura socios
Como prima solo pagan la PRIMA PURA + GASTO ADMINISTRATIVO
Las empresas aseguradoras extranjeras Sin autorización de SHCP esta prohibido intermediar seguros
deben de tener autorización de SHCP
para poder asegurar riesgos en territorio
mexicano.
CONTRATO DE SEGUROS
Interes asegurable En daños: El interés sincero de no perder el bien (La renta que se deja de cobrar por
el incendio de un departamento)
En personas: El perjuicio económico que se genera a una persona cuando ocurre un
fallecimiento (Un padre que deja huerfano a su hijo)
Concepto de contrato de seguros Es el compromiso de resarcir un daño o pagar una suma asegurada al ocurrir el
evento pactado, a cambio del pago de una prima
Caracteristicas del contrato Bilateral: Derechos y obligaciones mutuos
Incierto: Aleatorio
Oneroso: compromiso económico
De buena fe: Existe confianza mutua
Principal: No depende de otros contratos
De adhesión: Se basa en apegarse a condiciones rigidas
De no adhesión: Son condiciones bilaterales (De la aseguradora y el asegurado)
Condicionado: A un hecho futuro e incierto
Poliza Es la representación escrita del contrato que queda en poder del asegurado
Contenido de la póliza Nombre de la empresa aseguradora
Nombre del asegurado y datos generales (RFC, fecha de nacimiento)
Riesgo previsto
Limite de indemnización
Prima
Beneficiarios (Seguro de vida)
Anexos a la poliza Condiciones generales: Documento con los derechos y obligaciones del asegurado y
aseguradora
Endoso: Cambios al contrato
Recibo
Integrantes del contrato Aseguradora: Acepta el riesgo
Asegurado: Originalmente proponete es la persona sobre quien reae el riesgo
Contratante: el que paga la prima
Beneficiario: el que recibe el beneficio
Causahabiente: Quien tiene el derecho sucesorio
Periodo para el pago de primas Mínimo 3 maximo 30 dias naturales
¿Cuándo puede cobrar primas un agente Cuando presente el recibo oficial expedido por la empresa aseguradora
de seguros?
Tiempo para que el agente entregue las 10 dias hábiles
primas cobradas contra recibo oficial
Tiempo de vigencia para que un seguro 2 años (En caso contrario solamente se pagara la reserva)
de vida se pague por suicidio
Prescripción Es la perdida de derechos por el paso del tiempo (Caducidad del derecho)
Tiempos de prescripción 2 años general
5 años fallecimiento
Rescisión de contrato Cuando existan omisiones falsas o inexactas declaraciones
Disputabilidad Tiempo de los primeros 2 años que tiene una aseguradora para discutir el pago del
beneficio de fallecimiento por descubrir omision, falsa o inexacta declaración
Indisputabilidad Después de los 2 primeros años de vigencia la aseguradora renuncia al derecho de
cancelar el contrato por omisiones o falsas declaraciones
Perfeccionamiento del contrato El contrato se perfecciona cuando el cliente sabe de la aceptación de la oferta
La prueba confesional Cuando la aseguradora acepta la existencia del contrato de seguros
Agravacion de riesgo Cuando el asegurado por diferentes circunstancias aumenta las situaciones de
peligrosidad a la que se expone al riesgo
Tiempo para dar aviso de las 24 hrs
agravaciones de riesgo
Tiempo para que la aseguradora responda 15 días naturales
al aviso de agravación
Anulación de la agravación de riesgo Si no influyo en el siniestro
Por deber humanitario
Por carencia de restricciones
Carencia de restricciones El contrato no se afecta por razones de cambio de residencia, ocupación, viajes o
genero de vida del asegurado posteriores a la contratación del plan (neutraliza el
aviso de agravación)
INTERMEDIACION
Intermediacion Conlleva el intercambio de propuestas y aceptaciones para la celebración de un
contrato de seguro
Agente de seguros Persona física o moral que intermedia
Caracteristicas de las autorizaciones de Comprende la autorización para una o varias operaciones de seguros
agentes Son intransferibles o intransmisibles
Caracteristicas de la autorización para Se otorga un documento con la Razon social de la empresa aseguradora, RFC,
personas morales domicilio y operaciones y ramos que tiene autorizados
Es de duración indefinida
Caracteristicas de la autorizacion persona Se entrega en una cedula
fisica Puede ser definitiva (3 años) o provisional (18 meses)
Se debe de refrendar en los últimos 60 dias de vigencia
Tipos de cedula A- Riesgos individuales y familiares (Comprende las 3 operaciones: vida,
accidentes y enfermedades y daños a nivel individual)
A1. Riesgos personales vida y accidentes y enfermedades
A2. Riesgos personales de daños
B- Riesgos empresariales (comprende riesgos colectivos)
B1. Riesgos empresariales vida y accidentes y enfermedades
B2. Riesgos empresariales de daños
C- Riesgos especiales
D- Riesgos agrícolas y animales
E- Seguro de crédito
H- Seguro de pensiones derivados de las leyes de seguridad social (exclusivos de
una empresa y una sola compañía)
Contenido de la cedula Foto
Nombre del agente
Fecha de expedición y vigencia
Tipo de agente
Ramos y operaciones autorizados
TIPOS DE AGENTES PERSONA FISICA:
1. INDEPENDIENTES
2. DE RELACION DE TRABAJO
3. MANDATARIOS
¿Cuándo puede un agente de seguros recibir cheques expedidos a su
nombre? R: cuando tenga contrato de mandato y este autorizado por la
empresa aseguradora
PERSONA MORAL
1. LA EMPRESA ASEGURADORA
2. APODERADOS
Requisitos para ser agente de seguros: Persona física:
1. Ser mayor de edad
2. Bachillerato
3. No tener impedimentos (puestos públicos -excepto académico-, condenado
por delito, ser funcionario del sistema financiero mexicano, cargos que puedan
ejercer coacción)
4. Acreditar el examen
Persona moral:
1. Constituido como Sociedad anónima
2. Se agrega a su nombre “Agente de seguros”
3. Capital mínimo (Reservas técnicas)
Calificaciones del examen 60 a 79 Nivel 1: Acreditación
80 a 100 Nivel 2: Exención
Las calificaciones quedan guardadas 4 años
Obligaciones del agente CON EL CLIENTE:
1. Identificarse con cedula
2. Aclarar que no acepta riesgos
3. Ofrecer la información completa
CON LA CNSF:
1. Contratar, renovar y reportar la póliza de responsabilidad civil por errores y
omisiones (10 días)
2. Informar al cliente de su cambio de ubicación (10 días)
CON LA ASEGURADORA:
1. Apegarse a tarifas, planes y beneficios reales
2. Recabar la información necesaria y autentica para valorar el riesgo
3. Ingresar las primas cobradas contra recibo en los próximos 10 días hábiles
4. Devolver los recibos no cobrados en máximo 3 días hábiles
DERECHOS DEL AGENTE A ceder la cartera a sus causahabientes, a otros agentes o a la aseguradora en 15
dias habiles (derecho de preferencia)
Al cobro de comisiones sobre las polizas vigentes y efectivamente cobradas, excepto
si: abandona el negocio, muere, rescinde el contrato o el asegurado solicita cambio
de agente.
SANCIONES E INFRACCIONES
¿Quién impone las sanciones a un agente La CNSF dando un tiempo al agente para dar respuesta de 10 dias
de seguros?
¿Cuáles son las sanciones aplicables a un Amonestación
agente de seguros? Multa
Suspensión
Inhabilitación
Revocación
¿Qué es una amonestación? Es una sanción por escrito para el agente
El juntar 3 sanciones en un periodo de 360 dias conlleva una suspensión de 30 a 60
dias
¿Qué es una multa? Es una sanción económica para el agente
Se paga en UMAS y tiene 15 dias habiles para pagarla
Se genera por ofrecer beneficios no estipulados, vender sin cedula o proporcionar
datos falsos de la institución o competencia
5 multas en 200 dias naturales lleva a la revocación.
¿Qué es una suspensión? Es quedar cesado de las funciones de agente por un tiempo por lo general de 30 a 60
dias
Se impone por declarar falsamente, requerir de prestaciones no legales
Omitir informar al cliente de datos
Actuar en perjuicio del cliente
Dar documentos falsos
No identificarse como agente
En el caso de la publicidad la aseguradora debe apegarse a los lineamientos de la
CNSF, de lo contrario le solicitara modificarla o suspenderla el en ultimo de los casos
¿Qué es una inhabilitación? Sancion análoga a la suspensión pero aplicable a los agentes de pensiones
¿Qué es la revocación? Es la cancelación defintiva de la cedula y se puede dar por vender seguros estando
suspendido, o para compañías extranjeras no autorizadas o estar en quiebra para un
agente persona moral.
¿Qué es lavado de dinero? Son operaciones financieras ilícitas donde se busca ingresar recursos al sistema
financiero mexicano para poder recuperarlos con apariencia de legitimidad
¿Cuál es la obligación de agente de Identificar a su cliente (Asegurado, contratante, beneficiario y cualquier usuario de
seguros? seguros) con nombre, frecha de nacimiento, nacionalidad, profesión, domicilio e
identificación oficial con fotografía
Tipos de operaciones para prevención de Relevantes: Aquel monto de prima igual o mayor a 10,000 dólares americanos
lavado de dinero Inusual: Operación que no concuerda con los antecedentes del cliente o por su
procedencia, frecuencia, o monto resulta de dudosa procedencia, por ejemplo:
Un cliente acostumbra a comprar y cancelar seguros solicitando la devolución de
primas no devengadas
La cancelación de una póliza anual pagada por montos iguales o mayores a 10,000
dólares solicitando la devolución de lo no devengado en los próximos 30 días
CONDUSEF
Que significa CONDUSEF Comision nacional para la protección y defensa de los usuarios de servicios
financieros
¿Qué ley fundamenta el procedimiento de La ley de protección y defensa de los derechos de los usuarios de servicios
conciliación y arbitraje de la CONDUSEF? financieros
Actividades que CONDUSEF tiene con Recomienda iniciativa de leyes
gobierno e instituciones Orienta y asesor a instituciones financieras
Celebra convenios
Actividades que CONDUSEF tiene con el PREVENTIVAS:
usuario Orientación
Educación Financiera
CORRECTIVAS
Atender y resolver
Reclamaciones
Conciliación y arbitraje
Tiempo que el usuario tiene para 2 años a partir de que se origine la queja
presentar una queja ante CONDUSEF
Fases que integra el proceso de atención Orientación
al usuario de la CONDUSEF Conciliación
Arbitraje
¿Cuál es el tiempo para dictaminar el laudo o 60 dias
la sentencia en un proceso de Arbitraje ante
CONDUSEF?
