EL SEGURO PRIVADO
1.- INTREODUCCION
La actividad del seguro privado pertenece al sector productor de
servicios, llamado también productor de “bienes intangibles”, produce
y vende “seguridad y confianza”
La actividad del seguro tiene una doble función, constituye una parte
de servicio, y por otra parte una institución financiera captadora de
ingresos de las unidades familiares y de las entidades públicas y
privadas para dirigirnos a la inversión por esta razón participa
activamente el mecanismo de ahorro-inversión.
Si bien el seguro no produce bienes económicos su actividad se
traduce en el traspaso de bienes mediante la reposición del daño
cuando sucede el “siniestro”.
2.- ANTECEDENTES HISTORICOS
A continuación, se efectúa una descripción breve de los antecedentes
histórico de la actividad aseguradora esta relación ha sido preparada
sobre la base del texto “seguros y reaseguros” de JUAN FERNANDO
CAYON
En la biblia se hace mencion a Jose susesor de Moisés anuncio el
significado de un sueño en el que se revelaba épocas de penurias
para el pueblo de Egipto por lo cual se decidió almacenar grandes
cantidades de trigo siendo una muestra de prevención contra posibles
riesgos.
En los imperios Azteca e Inca también encuentran una serie de
actividades de prevención que se constituyen en las raíces de la
actividad aseguradora.
Encontramos antecedentes de la actividad aseguradora en el código
de Manú en la India, Manu fue un pensador del siglo XII antes de
Cristo en dicho código hay citas acerca de lo que posteriormente se
conocería por el contrato de arrendamiento y el préstamo marítimo,
que constituyen transferencias de riesgo.
El código Hammurabi en Babilonia hace referencia a las prácticas
usadas por los ribereños del golfo de pérsico donde señala que “los
marinos pueden convenir que si uno de ellos pierde su nave por
negligencia o culpa no habrá obligación que facilitarle otra, pero si la
pierde sin culpa se le constituye otra, si la pierde por conducirla a una
distancia donde las embarcaciones no van corrientemente no habrá
obligación que constituirle otra nave.
Los palestinos dueños de asnos hacían un compromiso por el cual, si
un propietario perdía un animal en un viaje de causa de ladrones o de
fieras, era repuesto por los propietarios viajeros, además la
solidaridad se cumplía cuando un propietario se le perdió a uno de
sus asnos bien fuera por muerte huida, robo o destrucción por
animales salvajes y los otros propietarios reponían el faltante.
Lo mismo ocurriría si un camello en caravana desaparecía por dichas
causas similares más tarde con el desarrollo de la propiedad privada
si una pérdida afectaba a un miembro de la colectividad se hacía en
contribuciones voluntarias.
También en babilonia los acuerdos de los fabricantes artesanos con
los jefes de las caravanas que se transportaban las mercancías
señalaban que estos pagarían la mitad de los beneficios obtenidos en
la venta de las mercaderías pero que se quedaban exentos de
reembolsar a los fabricantes en caso de robo o de hurto por terceros
en el curso del viaje.
En Grecia hubo una manifestación como raíz del desarrollo de uno de
los aspectos del derecho marítimo y tuvo lugar en la isla de rodas
donde el desenvolvimiento naval era un interés e importancia se
destacó más tarde iba a ser conocido en el derecho como avería
común general o gruesa de tan importante aplicación de los seguros
marítimos con el criterio de que por la ley de rodas estaba señalado
que si se echaba al agua mercancía para aligerar la embarcación se
adjuntará con la contribución de todos los interesados lo que había
sido sacrificio para todos de ellos.
En Grecia hubo una asociación para proteger la fuga de los esclavos a
quienes se consideraba como mercancía, también existían otras
entidades denominadas “Coinonía” y “Eranos” para la ayuda de
familiares en caso de defunción y para otros necesitados
respectivamente.
En Ateneas había una bolsa de préstamos a la gruesa que constituye
una operación comercial la cual se refería a que si un propietario de
un barco y o mercancías expuestas a un riesgo marítimo, recibía un
préstamo en efectivo para su inversión en la travesía en caso de
llegar el barco y o las mercaderías a un buen destino se comprometía
a devolver el préstamo con El Fuerte interés y si el barco y o
mercaderías no llegaba en a un buen puerto quedaba libre devolver el
préstamo.
En Roma hubo manifestaciones prácticas de la inquietud de la
mutualidad y la compensación así existían asociaciones de militares
que por medio de una cuota de entrada tenían derecho a una
indemnización económica en caso de retiro o traslado de guarnición
en caso de defunción sus familiares recibían determinado importe
también había asociaciones civiles como las “Collegia Tenuiorum” y
“Collegia Funeraticia” que mediante una cuota periódica de sus
asociados los herederos respectivos podían tener una ayuda
económica para los gastos de sepultura y funerales a la muerte del
asociado o adheridos. Asimismo, habría algunas agrupaciones de los
artesanos sobre la base de obtener entre ellos ciertas medidas de
asistencia y protección.
En el siglo XI existía una modalidad de seguro mutuo marítimo en las
costas del mar adriático, se consideraba que era una asistencia de un
seguro. Después del imperio Romano en el siglo XII en Islandia había
mutualidades para seguros de robo y de ganado
En la edad media y años posteriores el seguro marítimo siguió al
préstamo a la gruesa el seguro se interpretaba como una especie de
contrato de venta en el cual el asegurador era “el vendedor” y el
asegurado era “el comprador” y la cosa vendida representaba la
descarga de los riesgos a los cuales quedaba expuesto el interés
asegurado.
En el siglo XVI y en el siglo XVII cuando algunos seguros de daños
terrestres empiezan a tener demostración práctica, aunque es justo
repetir que el aseguro de transportes terrestres tuvo su comienzo
anteriormente en una forma precisa cuando se establecieron las
famosas ferias o mercados de las ciudades de Europa
La primera póliza del seguro de transporte cubrirá principalmente la
pérdida por fuerza mayor y robo tal pacto se refería al transporte de
una corona preciosa
En Florencia en 1438 en las ordenanzas de Burgos se estableció con
ciertos caracteres exigentes, la institución del contrato de seguro por
medio de las pólizas firmadas y respaldadas, ante el notario como si
los detalles complementarios de este desarrollo. En el siglo XVI en
tiempos de Felipe V, hubo una regla de colegiación de agentes
corredores de seguros otra para los estudios que de la tabla de rentas
vitalicias y una tercera sobre la inversión del Estados en el gremio del
seguro
En Inglaterra el seguro de vida comenzó entre el siglo XIII y el siglo
XIV, aunque con nula o escasa técnica, tuvo algunas manifestaciones
para el rescate contra los turcos. Hubo muchas protestas sobre esto
sobre estos pactos por considerarse que daban lugar a una gran
especulación
En resumen, puede indicarse los siguientes datos: en el siglo XVII se
establecieron las primeras compañías de seguros. Hubo una
asociación de seguros generales en Génova en 1424 que duro escaso
tiempo en el siglo XIX, se establecieron grupos internacionales de
aseguradores y reaseguradores, por el ultimo surgieron los seguros
sociales.
OBJETIVOS DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL
En Bolivia, los objetivos del Sistema Financiero Nacional están
definidos principalmente por la Ley de Servicios Financieros N° 393 y
las regulaciones emitidas por la Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero (ASFI). Estos objetivos son fundamentales para promover
un desarrollo económico y social inclusivo. A continuación, los
principales objetivos:
1. Promover el acceso universal a los servicios financieros. - Facilitar
el acceso a crédito, ahorro, seguros y otros productos financieros.
2. Contribuir al desarrollo económico y social del país. - Garantizar
que los servicios financieros estén alineados con las políticas
económicas y sociales.
3. Fomentar la inclusión financiera. - Reducir las brechas de
desigualdad en el acceso a servicios financieros.
4. Fortalecer la estabilidad del sistema financiero. - Asegurar que las
entidades financieras operen bajo criterios de solvencia, liquidez y
transparencia.
5. Protección al usuario financiero. - Establecer mecanismos para
garantizar la transparencia y equidad.
6. Impulsar el desarrollo del mercado de seguros. - Garantizar que las
empresas de seguros ofrezcan productos accesibles.
7. Supervisión y regulación eficiente. - La ASFI debe garantizar el
cumplimiento de las normas, regulando las actividades.
8. Promover la educación financiera. - Impulsar programas de
educación para que la población comprenda y utilice adecuadamente
los servicios financieros.
OBJETIVOS DE LA REGULACIÓN Y SUPERVISIÓN FINANCIERA (ASFI)
a) Proteger los ahorros colocados en las entidades autorizadas.
b) Promover el acceso universal a los servicios financieros.
c) Asegurar que las entidades financieras proporcionen medios
transaccionales financieros eficientes y seguros.
d) Controlar el cumplimiento de las políticas y metas de
financiamiento.
e) Proteger al consumidor financiero e investigar denuncias en el
ámbito de su competencia.
f) Controlar el financiamiento destinado a satisfacer las necesidades
de vivienda de las personas.
g) Promover una mayor transparencia de información en el sistema
financiero
h) Asegurar la prestación de servicios financieros con atención de
calidad.
i) Preservar la estabilidad, solvencia y eficiencia del sistema
financiero.
6. CARACTERISTICAS DEL SEGURO
Las características del seguro son:
6.1 LA MUTUALIDAD
Es la característica que determina que el seguro sea una institución
donde participan con sus aportes todos aquellos individuos
amenazados por riesgos similares, para resarcir los daños de aquellos
pocos que sufran pérdidas, sólo este principio hace posible que un
gasto cuantioso e incierto (pérdida), se sustituya por un gasto
pequeño pero cierto (la prima)
Ejemplo: En un seguro de salud, todos los asegurados contribuyen al fondo
común. Si uno de ellos necesita una cirugía, los fondos recolectados a
través de las primas se utilizan para cubrir los gastos médicos.
6.2 LA ECONOMIA
El seguro tiene su fundamento dentro de un sistema económico
social, por tanto, no actúa en forma individual ni aislada, sino ante la
presencia de una serie de variables económicas, dentro de las cuales
se considera a la masa de riesgos existentes, que combinados entre
si permiten compensar las pérdidas de unos cuantos con los aportes
de la totalidad de los miembros del conjunto social asegurado.
Además, el carácter económico del seguro se refleja en la estrecha
relación de las variables económicas y sociales con el marco jurídico y
técnico del seguro, que garantiza la continuidad del seguro y la
certeza del asegurado de recibir las prestaciones prometidas por el
sistema asegurador.
Ejemplo: Una aseguradora eficiente invertirá las primas recaudadas para
generar rendimientos, asegurando que haya suficientes fondos disponibles
para pagar las reclamaciones.
6.3 LA NECESIDAD
Para que exista el seguro previamente debe surgir la necesidad de
éste, la cual está dada por la constante incertidumbre que amenaza
los bienes y la vida de cada individuo. Esta necesidad se traduce en
un interés económico que se debe precautelar, a través de la
institución del seguro.
Sin embargo, esta necesidad no siempre se refiere a hechos dañosos,
también puede ser un hecho agradable como ser la sobrevivencia a
una determinada edad, la conclusión de estudios, el nacimiento de un
hijo, etc.
Ejemplo: Una familia contrata un seguro de vida para garantizar que, en
caso de fallecimiento del principal sostén económico, los beneficiarios
reciban un apoyo financiero.
6.4 LA CASUALIDAD
Los acontecimientos que dan origen a los daños a bienes o personas
para ser considerados dentro la institución del seguro, deben ser
casuales, fortuitos, no intencionales ni premeditados. Su origen debe
estar fuera del alcance y control del asegurado y debe ser
independiente de su voluntad, sin olvidar que, para el conjunto social,
los acontecimientos que dan lugar a los siniestros puedes ser
determinables en cuanto a la cuantía de las perdidas en función de la
Ley de los grandes números.
Ejemplo: Un seguro de incendio cubre el riesgo de que una casa se
incendie, un evento que es incierto y no predecible.
6.5 LA TASABILIDAD
Los bienes o personas susceptibles de ser asegurados deben ser
expresados en unidades monetarias, ya que, si bien la probabilidad
de la ocurrencia de un evento asegurable es siempre incierta, en caso
de siniestro debe existir una referencia monetaria para efectuar la
indemnización o para otorgar las prestaciones convenidas. En forma
similar para asegurar la posibilidad de ocurrencia de este evento debe
determinarse la prima correspondiente sobre la base de un análisis
estadístico que permitirá fijar los importes que deben cobrarse por
prima, en cada riesgo en función a su probabilidad u ocurrencia.
Ejemplo: En un seguro de auto, el riesgo puede tasarse mediante factores
como el valor del vehículo, el historial de conducción del propietario y la
zona geográfica.
6.6 LA ANALOGIA DEL PELIGRO - CARÁCTER SINALAGMÁTICO.
Para determinar estadísticamente el volumen valor, prima de los
riesgos en escala general, se requiere cierta homogeneidad de tales
peligros tanto en lo cualitativo como en lo cuantitativo. Sin embargo,
esta homogeneidad, no siempre se presenta y solo se logra mediante
técnicas propias del mismo seguro, como ser el reaseguro y el
coaseguro.
Ejemplo: Los seguros de vida agrupan a personas con características
similares en términos de edad y estado de salud para calcular las primas de
manera más precisa.
El carácter sinalagmático del contrato de seguro indica que es un
contrato bilateral, donde ambas partes (asegurador y asegurado)
tienen obligaciones. El asegurado paga la prima y la aseguradora se
compromete a indemnizar en caso de siniestro.
Ejemplo: En un seguro de hogar, el asegurado paga una prima periódica y, a
cambio, la aseguradora se compromete a cubrir los daños a la propiedad en
caso de incendio, robo, u otro siniestro.
6.7 LA GENERALIDAD
Una institución o una actividad, para ser considerada como seguro,
debe reunir necesariamente todas las características señaladas
anteriormente. La ausencia de cualquiera de ellas invalidaría su
clasificación como seguro y solo se trataría de una institución similar.
7.- IMPORTANCIA ECONOMICA DEL SEGURO
La importancia económica del seguro se origina y desarrolla como
consecuencia de los peligros que amenazan la vida del hombre de sus
organizaciones y sistemas económicos sociales. Todo análisis
económico y social sobre el seguro debe tomar como punto de partida
dichos peligros y sus derivaciones en caso de su realización.
8.-FUNCION ECONOMICA Y SOCIAL DEL SEGURO
El seguro cumple funciones económicas y sociales, al prestar sus
servicios al proceso de producción, circulación, distribución y
consumo de la economía, es decir a todo el proceso económico, así
como a la estructura social correspondiente a cada sistema
económico. Estas funciones son:
8.1 Macroeconómicas.
8.2 Microeconómicas.
8.1 Funciones Macroeconómicas del Seguro.
Desde el punto de vista macroeconómico las pérdidas no son
suprimidas por el seguro, solo se logra una distribución de ellas ya
sea en el plano nacional e internacional mediante el reaseguro. El
seguro cumple seis funciones macroeconómicas:
8.1.1 Produce y Vende Confianza y Seguridad.
8.1.2 Cubre los Costos de Reposición de Bienes Destruidos por
Siniestros.
8.1.3 Canaliza una parte importante del Ahorro Nacional a las
Inversiones
8.1.4 El Seguro Aumenta la Productividad Económica
8.1.5 Tiende a Atenuar o Eliminar los Efectos de los Ciclos
Económicos
8.1.6 El Seguro como Factor Antinflacionario.
8.4.1 Produce y Vende Confianza y Seguridad.
La actividad aseguradora asume los riesgos que amenazan a la
economía de las personas, a cambio de una prima. En caso de
siniestro, efectúa el resarcimiento de daños y permite que la actividad
económica se desarrolle con casi una absoluta normalidad, confianza
y seguridad, además logra que se elimine la incertidumbre de la
ocurrencia de determinados riesgos que puedan ocasionar pérdidas
Irreparables.
8.1.2 Cubre los Costos de Reposición de Bienes Destruidos por
Siniestros.
El seguro cubre los costos de reposición e indemnización para reponer
los bienes destruidos por siniestros y las pérdidas o perjuicios
ocasionadas por daños a las personas.
8.1.3 Canaliza una parte Importante del Ahorro Nacional a las
Inversiones.
Las primas pagadas por los Asegurados, constituyen parte del ahorro
Nacional, lo que se canaliza las inversiones
8.1.4 El Seguro Aumenta la Productividad Económica.
La actividad aseguradora al ser productora y vendedora de confianza
Y seguridad, aumenta la productividad económica porque elimina la
incertidumbre que crea la Posibilidad de ocurrencia de un siniestro,
por tanto, la utilización de los recursos económicos, humanos,
materiales, tecnológicos es más eficiente. El seguro hace soportable a
aquellas actividades económicas más azarosas pero necesarias,
conserva las fuerzas productivas de la economía
8.1.5 Tiende a Atenuar o Eliminar los Efectos de los Ciclos
Económicos.
El seguro permite atenuar o eliminar los efectos de los cielos
económicos porque contribuye a la formación y creación de
excedentes económicos.
Adquiere especial importancia el seguro de desempleo como factor
anticíclico, el cual contribuye a mantener un nivel adecuado en la
demanda de bienes de consumo
8.1.6. El Seguro como Factor Antiinflacionario.
El seguro permite que una parte de la renta o de los ingresos
adicionales de las personas no fluya hacía la esfera de consumo, sino
ala de las inversiones, con la cual es posible retener parte procesos
inflacionistas, que ponen en peligro la estabilidad monetaria.
El seguro es un instrumento adecuado para lograr un equilibrio entre
la producción de bienes de consumo y la demanda; por tanto, el
seguro es un instrumento estabilizador de la moneda
8.2 Funciones Microeconómicas del Seguro
Desde el punto de vista microeconómico, el seguro elimina las
pérdidas individuales ocasionadas por la inseguridad inherente a los
intereses económicos de las personas. El seguro cumple seis
funciones microeconómicas.
8.2.1 Aceptación por el Asegurador de Riesgos de las Personas
8.2.2 Reducción de Fondos de Reserva
8.2.3 Liberación de Reservas Monetarias con Fines de Inversión
8.2.4 Disponibilidad de Capital de Inversión a más Bajo Costo
8.2.5 El Empresario y las Personas Naturales son Merecedoras
de Mayor Confianza
8.2.6 Las Aseguradoras Introducen Actividades de Prevención
de Pérdidas
8.2.1. Aceptación por el Asegurador de Riesgos de las
Personas.
Comprende el traspaso de riesgos definidos y delimitados, de la
economía del asegurado la economía del asegurador a cambio de una
prima
8.2.2 Reducción de Fondos de Reserva.
Una economía individual que desee renunciar al seguro se verá en la
obligación de formar, desde el primer momento, una reserva para
efectuar la compensación de pérdidas en caso de siniestro, estas
reservas no siempre son suficientes para el resarcimiento de los
daños.
Sin embargo el segura a cambio del pago de una prima cubre todas
las pérdidas, y por tanto permite que se reduzcan estas reservas que
se forman para hacer frente a posibles pérdidas
8.2.3 Liberación de Reservas Monetarias con Fines de
Inversión.
Las reservas monetarias acumuladas por las personas jurídicas y
naturales para posibles contingencias se liberan cuando se recurre al
seguro, estas reservas generalmente se orientan a la inversión
permitiendo una mejor colocación de los recursos económicos, por
tanto, se incrementa la producción y la productividad.
8.2.4 Disponibilidad de Capital de Inversión a más Bajo Costo.
Además, la liberación de reservas monetarias, por efecto de la
actividad aseguradora permite una mayor disponibilidad de fondos
por parte del mercado financiero, lo cual induce a que el costo
financiero sea más bajo con relación a una situación en que no
existiría el seguro
8.2.5 El Empresario y las Personas Naturales son Merecedoras
de Mayor Confianza.
Los empresarios y las personas naturales que cuentan con un seguro
adecuado, son merecedores de mayor confianza pueden obtener
créditos más fácilmente y bajó condiciones más favorables, en
relación a la situación en que no tuvieran un seguro.
8.2.6 Les Aseguradoras Introducen Actividades de Prevención
de Pérdidas.
Las compañías aseguradoras al asumir los riesgos de las personas
Jurídicas y naturales se ven en la necesidad de introducir actividades
de prevención de pérdidas para evitar o minimizar los daños a
consecuencias de la ocurrencia de los siniestros, ya que sí no se
desarrolla estas actividades las pérdidas tienden a elevarse, dado
que, por la naturaleza humana, la vigilancia y cuidado disminuye
cuando se sabe que la pérdida se pagará toralmente por el
asegurador en caso de siniestro
