Daniela Carolina Vargas Payares

Karol Juliana Manzano López

Jimmy Alexander Maldonado Plazas
Universidad Internacional del Trópico Americano
Comercial General y Sociedades
2025 - 1
Del Contrato de Seguro: Fundamentos, Principios y su Impacto en el Derecho Colombiano.
El derecho de seguros es el área del derecho que se dedica a la regulación de la actividad
aseguradora, abarcando la normativa de aplicación a los contratos de seguros y el estatuto jurídico de las
compañías aseguradoras.
A su vez, la actividad aseguradora conlleva el intercambio de una prima, que es una prestación
presente y cierta, por una indemnización, que constituye una prestación futura e incierta. En estos
términos lo explica la Ley 20/2015, de 14 de julio. (Juan Torroba Diaz)
Los seguros en la economía juegan un papel importante ya que ayudan a proteger y aseguras la vida y los
bienes dispersando así posibles riesgos, ayudando con esto ya que permite y promueve actividades
económicas protegidas, Un ejemplo claro de ello puede ser la aparición de riegos como pandemias o
incluso el cambio climático, que estos aumentaron la vulnerabilidad en todo el planeta, pero esto fue
mucho más visible en países en vía de crecimiento económico ya que estos fueron gravemente afectados
por la pandemia.
En nuestro día a día como personas o empresas vivimos en infinidad de situaciones que no se pueden
prever, recordemos la pandemia del año 2020, situaciones las cuales pueden afectar nuestro bienestar
tanto nuestro como de la empresa donde estoy ofreciendo mis como profesional, y aquí es donde juegan
un papel impórtate los seguros. Para entender mejor lo anterior vallamos aun ejemplo sencillo, seguros
Bancarios, en los bancos existe un tipo de acuerdo que no deja de ser un seguro financiero, el cual en caso
de que una entidad bancaria sea liquidada por entrar en banca rota, existe una entidad llamada Fogafin,
que lo que esta hace es vender todos los bienes que la entidad en cuestión tiene con el fin de pagarle a los
ahorradores que tienen sus cuentas activas en dicha entidad bancaria.
Expuesto lo anterior se puede entender que los seguros juegan un papel importante en la vida, ya que nos
ayudan a protegernos de riesgos, riegos los cuales a veces no puede ser anticipados.
Pero no solo existen seguros bancarios, en Colombia existen seguros de todo tipo, uno de los más
conocidos es el seguro de vida el cual su fin es proteger a las personas en caso de accidentes o
fallecimientos.
Estos contratos de seguros están regulados principalmente por el Código de Comercio (Decreto 410 de
1971) en el Titulo V “Del Contrato de Seguro” artículos 1036 al 1162, allí se establecen las disposiciones
generales y obligaciones de las partes, las diferentes clases de seguros, las características principales, etc.
Además del Código de Comercio, existen otras normativas que regulan el sector asegurador en Colombia:
 Decretos y Circulares de la Superintendencia Financiera: este ente regula la supervisión, el
funcionamiento de las aseguradoras y la protección de los consumidores financieros.
 Ley 1328/2009: establece el régimen de protección al consumidor financiero, aplicable también
al sector asegurador.
 Normas sobre seguros obligatorios: los seguros obligatorios en Colombia son pólizas
establecidas por el Gobierno Nacional en diferentes ámbitos y sectores para el patrimonio, a
 terceros, los activos del Estado y/o garantizar la seguridad y el bienestar de la sociedad en
general. Por ejemplo: 1. Seguro Responsabilidad Civil Extracontractual por Contaminación
del Medio Ambiente: Artículo 2 y 3 de la Ley 491 de 1.999. Cubre los perjuicios económicos
cuantificables a personas determinadas como parte o como consecuencia de daños al ambiente y a
los recursos naturales; 2. Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito: es un seguro que
cubre los daños corporales y los gastos funerarios que se producen en accidentes de tránsito. Es
obligatorio para todos los vehículos que circulan en Colombia, excepto los que se mueven por
vías férreas y la maquinaria agrícola; etc.

En el Art. 1045 del Código de comercio explica cuáles son estos elementos:

1. El interés asegurable: Es la relación de 2 partes, "está la aseguradora y un bien u objeto",

en los cuales debe existir un interés económico o jurídico.

2. El riesgo asegurable: En este se habla un poco sobre la probabilidad de que pueda ocurrir
un evento en un futuro de manera incierta y aleatoria la cual puede causarle un daño
(siniestro) al objeto, la cual lo respalda la aseguradora.

3. La prima o precio del seguro: Es el dinero que se le pagaría a la aseguradora por ese
seguro.

4. La obligación condicional del asegurador: En el caso de que ocurra un siniestro (este es

un evento inesperado el cual genera un daño para la persona asegurada), la aseguradora
está obligada a indemnizar al asegurado según los términos del contrato

En defecto de cualquiera de estos elementos que están estipulados, el contrato e seguro no producirá
efecto alguno.

Debido a la gran importancia que tienen estos seguros dentro de la vida de los ciudadanos
colombianos, se tuvieron que establecer ciertos principios fundamentales para evitar el mal uso como
también la corrupción dentro de las empresas que se encargan de los mismos, algunos de los más
importantes son los siguientes:

 Buena fe y transparencia: el principio fundamental del seguro se basa en la buena fe entre las
aseguradoras y el asegurado, Ambas partes deben llegar a un acuerdo donde ninguna tenga mala
intención de afectar a alguna de las dos partes esto para evitar actos malintencionados. El seguro
implica una especulación sobre posibles pérdidas, las cuales deben ser conocidas por el
asegurado, la aseguradora o asegurador confía en la veracidad de las declaraciones del asegurado,
sobre las circunstancias que podrían causar un siniestro. El asegurado está obligado a revelar de
manera precisa y correcta su información, la cual es utilizada para dar fe de los sobre la
relevancia de información para los bienes asegurados, en caso de que se observe una irregularidad
ya sea por manipulación o fraude, el contrato de seguro puede ser anulado por la aseguradora o
por el asegurador.

 Indemnización y prohibición del enriquecimiento sin causa: para que el asegurado pueda
recibir una indemnización, es importante identificar las causas inmediata del siniestro. Esta causa
es la que activa una serie de eventos que conduce al resultado, sin la intervención de fuerza
externa independiente. El tiempo transcurrido entre la causa y el efecto no influye en la cobertura.
 Además, es esencial que la cadena de sucesos desde el riesgo cubiertos hasta la perdida no se
rompa, de lo contrario el derecho a cobrar se verá afectado.

 Subrogación del asegurador en los derechos del asegurado: la subrogación es la capacidad

de una persona para reemplazar a otra en el ejercicio de sus derechos y recursos contra
terceros. Cuando una compañía seguradora indemniza a un asegurado, por un evento, los
derechos de recuperación frente a terceros se transfieren al asegurador, hasta el monto de
la indemnización pagada. Este principio se aplica únicamente a las pólizas basadas en
contratos de indemnización. El asegurador solo puede beneficiarse de la subrogación en
la medida de lo que ha pagado.

 Concurrencia y coexistencia de seguros: reglas aplicables: es normal que algunas personas

contraten más de un seguro con el fin de asegurarse al máximo y mitigando en mayor medida los
riesgos, como en caso de un seguro de vida. Cuando se da la coexistencia de seguros, es decir
cuando un interés asegurable está asegurado por dos o más aseguradoras, como se señaló, suele
ocurrir más que todo en los seguros de vida, cuando adquirimos un seguro de vida con dos o más
entidades seguradora, de manera que estas aseguren el mismo interés o riesgo surge la obligación
de asegurado de avisarle a la entidad de seguros que existe una coexistencia que tiene una misma
índole sobre el interés asegurable. Esto debe de ser en un plazo de 10 días luego de adquirir el
segundo seguro según lo estipulado en el artículo 1093 del código de comercio.

En el Código de comercio, se explica que existen 2 tipos de seguros, están los seguros de daños y los
seguros de personas y se entiende de esta manera:
 Seguros de daños: se puede tomar como el interés de una persona por asegurar su patrimonio ya
sea directa o indirectamente, este se divide en secciones:
1. Seguro de incendio: El asegurador responde por los bienes en caso de un incendio, ya sea
por fuego hostil, un rayo o incluso cuando las cosas sean dañadas por consecuencias del
fuego.
2. Seguro de transporte: En el Art 1117 explican 3 enunciados que se centran más que todo
en el seguro de transporte de mercancías, la cual protege la mercancía por daños o
perdidas, robos, incendio.
3. Seguro de responsabilidad: el asegurador protege al asegurado contra reclamaciones por
terceros (ya sean daños o perjuicios causados en actividad personal o empresarial) el cual
indemniza lo que el asegurado deba pagar.
4. Reaseguro: el objetivo de esta es proteger a la aseguradora de no excederse de pérdidas
muy grandes a cambio de una prima, la reaseguradora solo interviene cuando haya
pasado un límite de dinero.
 Seguro de personas, se podría hablar sobre el seguro de vida, el cual en el Art 1137 explica que
toda persona tiene interés de asegurar su vida, la vida de las personas quienes pueda reclamar
alimentos y aquellas que las muertes o incapacidades les puedan generar un perjuicio económico,
y esta aseguradora se encarga de ayudar a estas personas que han sufrido este daño o perjuicio.
Las obligaciones y derechos de las partes en el contrato de seguro son de suma importancia para
garantizar la correcta ejecución y el cumplimiento de los compromisos adquiridos. Tanto el
asegurado como el asegurador deben actuar conforme a lo estipulado en la póliza y la legislación
colombiana vigente, asegurando un equilibrio entre la protección de los intereses del asegurado y
la viabilidad financiera del asegurador. A continuación, se detallan las principales
responsabilidades y derechos de cada una de las partes anteriormente mencionadas, así como los
plazos establecidos para la presentación y prescripción de reclamaciones posteriores.
 Obligaciones del asegurado y del tomador (persona jurídica): 1. Declarar riesgos: estos
deben proporcionar la información suficiente sobre el estado de posible riesgo asegurado al
momento de contratar el seguro; cualquier omisión o falsedad puede dar lugar a la nulidad del
contrato. 2. Pagar la nómina: la obligación de pago de la nómina es fundamental para que la
aseguradora mantenga la responsabilidad de asumir el riesgo; en caso de no pago, el contrato
puede ser suspendido o terminado. 3. Evitar el siniestro: el asegurado debe tomar todas las
medidas razonables para prevenir que el mismo ocurra o por lo menos mitigar sus efectos si ya ha
sucedido.
 Obligaciones del asegurador: 1. Emitir la póliza: éste debe entrarle al tomador un documento
en el que consten las condiciones del seguro, incluyendo coberturas, exclusiones y derechos de
las partes. 2. Cubrir el siniestro: después de verificar que el siniestro ocurrió dentro de los
términos anteriormente pactados, el asegurador debe cumplir con la indemnización o la
prestación acordada. 3. Pagar indemnizaciones: el asegurador debe responder en los términos
establecidos en la póliza, sin incurrir en trámites injustificados que perjudiquen al asegurado o
beneficiario.
 Plazos y prescripción de reclamaciones: 1. Plazos para reclamar indemnización: esto
generalmente se establece dentro del contrato de póliza, generalmente dentro de los 3 días
siguientes a su ocurrencia. 2. Prescripción de acciones: según el Código de Comercio, las
acciones derivadas del contrato de seguro prescriben en dos años contados desde el momento en
que el interesado tuvo conocimiento del hecho que da lugar a la reclamación. En seguros de vida,
el plazo de prescripción es de cinco años.
A razón de que en el párrafo anterior se ahondo un poco el tema de los “plazos y prescripción de
reclamaciones” se seguirá esa misma línea, pero ahora abordando la resolución de conflictos y la
responsabilidad en seguros, donde se abordaran las causales de nulidad, el fraude y los diversos
mecanismos de reclamación y solución de controversias.

 Causales de nulidad: 1. Falta de conocimiento: si una de las partes no consistió plenamente en

la constitución de este contrato. 2. Que este se considere ilícito: si la finalidad del contrato con la
aseguradora tiene un fin ilícito el contrato será anulado, el contrato de seguro está destinado a
razones ilícitas; un ejemplo de esto puede ser comprar un auto, pero se descubre que es utilizado
para robos, y el auto tiene un contrato de seguros, la entidad puede terminar el contrato de seguro.
3. Erróneo: si se encuentran errores en el contrato de seguros por parte del asegurado, la entidad
aseguradora se verá forzada a anular dicho contrato.

 Terminación del contrato: 1. Incumplimiento: si una de las partes no cumple con las
condiciones acordadas. 2. Mutuo acuerdo: Ambas partes deciden finalizar. 3. Vencimiento: : Si
el contrato de seguro tiene una fecha límite y no es renovada será obligada por la empresa
aseguradora a finalizar.

 Fraude en seguros y consecuencias legales: El fraude en seguros se refiere a cualquier intento

deliberado de engañar a la aseguradora para obtener beneficios propios, esto puede incluir: 1.
Declaraciones falsas: cuando el asegurado, por recibir una póliza de seguros suministra
información falsa a la empresa aseguradora. 2. Reclamaciones fraudulentas: si una persona con
un seguro el cual protege al asegurado contra accidentes y la persona inventa un accidente para
recibir la póliza puede llevar a consecuencias legales.
  Consecuencias legales: 1. Cancelación del contrato: la aseguradora está en su derecho de
anular el contrato de seguro. 2. Reclamos penales: El fraude puede ser perseguido penalmente, y
con una posible pena de prisión. 3. Devolución de beneficios: El asegurado puede ser obligado a
devolver cualquier pago recibido de manera indebida.

 Mecanismos de reclamación y solución de controversias: conciliación, Superintendencia

Financiera, vía judicial: Si la aseguradora rechaza una reclamación, el asegurador debe realizar
lo estipulado a continuación:

1. Revisar la póliza para entender las razones del rechazo.

2. Solicitar una explicación detallada por escrito de la aseguradora.
3. Ingresar una queja formal con el servicio de atención al cliente de la aseguradora.
4. Considerar la mediación o el arbitraje como método alternativo de resolución de
conflictos.
5. Consultar con un abogado especializado en derecho civil si la disputa persiste.
El derecho de seguros juega un papel fundamental en la protección del consumidor financiero al
garantizar la transparencia, el acceso a información clara y mecanismos de reclamación efectivos. La ley
1328/2009 y la supervisión de la Superintendencia Financiera buscan justamente evitar prácticas que
lleguen a considerarse abusivas para así asegurar que los asegurados reciban un trato justo.
El sector asegurador contribuye al desarrollo económico al mitigar riesgos financieros tanto para
individuos como para empresas. A través de la cobertura de siniestros y pérdidas, los seguros facilitan la
continuidad de negocios que estén expuestos a trabajos de alto riesgo sin preocuparse por las
consecuencias judiciales con sus empleados debido a posibles accidentes dentro de las instalaciones.
El sector asegurador enfrenta constantes desafíos y cambios debido a la digitalización y el
avance tecnológico. Entre las tendencias más relevantes se encuentran:
 Insurtech: uso de tecnología para mejorar la oferta de seguros, agilizando procesos de
suscripción, reclamaciones y análisis de riesgos mediante inteligencia artificial y big data.
 Digitalización: crecimiento de las plataformas digitales que permiten la adquisición y
gestión de pólizas de manera rápida y segura.
 Nuevos riesgos: aparición de seguros adaptados a riesgos emergentes como
ciberseguridad, pandemias y cambio climático, que requieren nuevos modelos de
cobertura y evaluación de riesgos.
En conclusión, Los seguros son contratos que algunas personas adquieren para protegerse a ellos mismo
o a las empresas de riesgos, las empresas aseguradoras manejan uno valores que son importantes a la hora
de prestar sus servicios, estos valores ayudan tanto a las aseguradoras como los asegurados, los valores
son piensa importante para generar confianza en las empresas de seguro, valores como buena fe y
transparencia son pieza clave para la aseguradora, ya que se asesoran que el asegurado siempre tenga la
mejor de las intenciones al adquirir un seguro, evitando así que la persona que adquiere el seguro realice
fraudes para beneficiarse. Estos valores también a su vez ayudan a la empresa aseguradora a protegerse de
estos fraudes llevando casos tal que la finalidad del contrato sea ilegal.

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