FACULTAD DE CIENCIAS CONTABLES, ECONÓMICAS Y
FINANCIERAS
CARRERA DE ECONOMÍA
CURSO: INTRODUCCIÓN A LOS MERCADOS FINANCIEROS
Primer Ensayo
Módulo I
INCLUSIÓN FINANCIERA EN EL PERÚ
ALUMNO: EDISON VALERIO HUAMAN SULCA
Mayo, 2014
INCLUSIÓN FINANCIERA EN EL PERÚ
1) INTRODUCCIÓN
La inclusión financiera, definida por la SBS como el acceso y uso de los servicios
financieros de calidad por parte de todos los segmentos de la población, ha
presentado importantes mejoras en los últimos 5 años. La Encuesta Nacional de
Hogares (ENAHO), el porcentaje de adultos con alguna cuenta de depósito en el
sistema financiero pasó de 37,0% a 51,7% entre el segundo semestre 2017 y
similar periodo del 2022.
Después de la pandemia hubo un incremento significativo en uso de canales
virtuales. Según el Reporte de Indicadores de Inclusión Financiera de los
Sistemas Financiero, de Seguros y de Pensiones a diciembre del 2022 1, las
operaciones a través de la banca virtual (internet, aplicativos, banca por teléfono
y banca móvil) se incrementaron respecto del periodo previo a la pandemia,
pasando de 44 millones al 2019 a 255 millones al 2022.
Asimismo, los indicadores del reporte revelan avances en torno a la accesibilidad
de las redes de atención (oficinas, agentes, cajeros corresponsales, etc);
aumentando de 757 al 2017 a 1,675 al 2022. La infraestructura también se
expandió de 35,000 a 94,707 puntos físicos de atención a diciembre del 2022.
1
PERÚ: REPORTE DE INDICADORES DE INCLUSIÓN FINANCIERA DE LOS SISTEMAS
FINANCIERO, DE SEGUROS Y DE PENSIONES- Diciembre 2022
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2022/Diciembre/[Link]
2) CLARIFICACIÓN
La inclusión financiera en el Perú es definida por la SBS como el acceso y uso
de servicios financieros de calidad por parte de la población. Este concepto
comprende las siguientes dimensiones2:
Tabla 1: Definiciones
ACCESO USO CALIDAD
Capacidad de utilizar Frecuencia y Características de los
los servicios financieros, continuidad con la que servicios financieros que
lo cual supone poner al la población emplea los se ajustan a las
alcance de la población servicios financieros. necesidades de la
la infraestructura y los población, que incluyen
puntos de atención del atributos como
sistema financiero, para conveniencia,
ofrecer una gama de asequibilidad y
servicios financieros de seguridad, y que son
calidad. ofrecidos en un marco
de empoderamiento y
protección al
consumidor.
Fuente: Web institucional de la SBS.
Con respecto a las tres dimensiones las estrategias del Banco de Crédito del
Perú (BCP) son un claro ejemplos de la aplicación de dichos criterios para llegar
a más público. BCP es la entidad financiera con mayor número de agencias
(370) y agentes (10,000) a nivel nacional, asimismo ha implementado la
tecnología de la billetera digital (Yape) el cual se ha posicionado rápidamente en
el mercado de MYPES, debido un servicio de calidad y de fácil acceso
(inicialmente con solo el número de celular y sin necesidad de aperturar una
cuenta en el banco).
La inclusión financiera permite a las personas y empresas realizar operaciones
comerciales confiables y seguras. El éxito de las operaciones comerciales y
financieras fortalecen la economía nacional.
2
[Link]
Por otro lado, las barreras de acceso a los servicios financieros limitan la
posibilidad de realizar pagos seguros y oportunos, de contar con alternativas de
ahorro convenientes para las familias y empresas, asimismo limita la posibilidad
para invertir en iniciar o mejorar emprendimientos.
Tabla 2 - Reporte de Indicadores de Inclusión Financiera de los Sistemas
Financiero, de Seguros y de Pensiones a diciembre del 2022
Fuente: Reporte de Indicadores de Inclusión Financiera de los Sistemas Financiero, de Seguros y de
Pensiones a diciembre del 2022
Depósitos
Según el Reporte de Indicadores de Inclusión Financiera de los Sistemas
Financiero, de Seguros y de Pensiones a diciembre del 2022, la tenencia y
apertura de cuentas presenta un continuo crecimiento, en gran medida a
consecuencia de la pandemia, pues el estado promovió la apertura de cuentas
para la distribución de los programas de transferencias monetarias
principalmente a favor de los más necesitados, retiros de AFP y CTS.
Se observa un incremento de depósitos en el Sistema Financiero (SF), como
porcentaje del PBI, de 37.96% en el 2017 a 43.02% en el 2022.
Por otro lado, según la Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO), el porcentaje
de adultos con alguna cuenta de depósito en el sistema financiero pasó de
37,0% a 51,7% entre el segundo semestre 2017 y similar periodo del 2022.
Crédito
Respecto al crédito se observa un leve incremento en los últimos 5 años,
pasando de 39.45% en el 2017 a 44.07% en el 2022.
Los niveles de inclusión financiera en los créditos son aún bajos a pesar de los
avances. A diciembre 2022 se registraron 7.6 millones de deudores, de los
cuales cerca de la mitad fueron mujeres.
Accesibilidad
Después de la pandemia hubo un incremento significativo en uso de canales
virtuales. Las operaciones a través de la banca virtual (internet, software
corporativo, software de cliente, banca por teléfono y banca móvil) se
incrementaron respecto del periodo previo a la pandemia, pasando de 44
millones en diciembre 2019 a 255 millones en diciembre 2022.
Asimismo, los indicadores del reporte revelan avances en torno a la
disponibilidad de la red de atención (oficinas, agentes, cajeros corresponsales,
etc); aumentando de 757 a 1,675 entre diciembre 2017 y diciembre 2022. La
infraestructura se expandió de 35,000 a 94,707 puntos físicos al segundo
semestre 2022.
Tecnología
En los últimos años se incrementado el uso de billeteras electrónicas (Yape, Plin,
entre otras), en tal sentido se han implementado políticas públicas que buscan la
interoperabilidad entre los distintos aplicativos con el objetivo la facilitar las
operaciones financieras, principalmente entre personas y pequeñas empresas.
Asimismo, es estado promueve ampliar la oferta tecnológica, ampliando el
número de proveedores en el desarrollo de aplicativos financieros orientados a
brindar mayor seguridad u calidad en las operaciones.
Según el Instituto Peruano de Economía (IEP) el uso de las billeteras digitales se
ha incrementado de 3% en el 2020 a 38% a julio del 2023 3, lo que equivale a
más de 8 millones de usuarios. En Lima más de la mitad de los adultos utilizan
frecuentemente billeteras digitales. Sin embargo, el uso de estas billeteras
también ha crecido significativamente en otras regiones como Arequipa.
IEP señala que a principios del 2020, el uso de billeteras digitales se
encontraban con menos del 5% en todas las regiones del país, rápidamente a
julio del 2023, por lo menos el 11% de la población en cualquier región accede a
una billetera digital. Además, en las 10 principales regiones de, más del 30% de
adultos utilizan estos medios de pago virtual.
3
INSTITUTO PERUANO DE ECONOMIA, 2023.
[Link]
3) OBJECIONES
- La desconfianza en el sistema financiero y la escasa información de las funciones
de la SBS contribuyen ampliar la brecha inclusión financiera. Las zonas rurales,
personas con menor ingreso y menor nivel educativo presentan un mayor brecha
en la inclusión financiera.
- El reducido número de agencia y limitado acceso a internet, principalmente en las
zonas rurales, limita las operaciones físicas y virtuales (transferencias, billetera
virtual, etc.), ampliando la brecha de inclusión financiera en las familias.
- Si bien el gobierno viene implementado políticas que buscan la interoperabilidad
entre los distintos aplicativos con el objetivo la facilitar las operaciones financieras,
también es necesario ampliar el número de proveedores que brinden la tecnología
(seguridad) para llevar las billeteras electrónicas a las cajas municipales,
cooperativas de ahorro y crédito, entre otras entidades financieras.
4) CONCLUSIÓN
La inclusión financiera en Perú ha avanzado positivamente en los últimos 5 años,
sin embargo, aún quedan brechas por cerrar. De acuerdo con los datos de la
Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO), el porcentaje de adultos con alguna
cuenta de depósito en el sistema financiero pasó de 37,0% a 51,7% entre el
segundo semestre 2017 y similar periodo del 2022.
La tenencia y apertura de cuentas se mantiene en crecimiento, en gran medida a
consecuencia de la pandemia, pues el estado promovió la apertura de cuentas
para la distribución de los programas de transferencias monetarias
principalmente a favor de los más necesitados, retiros de AFP y CTS.
Hay un incremento en los depósitos financieros, como porcentaje del PBI, de
37.96% en el 2017 a 43.02% en el 2022.
Respecto al crédito se observa un leve incremento en los últimos 5 años,
pasando de 39.45% en el 2017 a 44.07% en el 2022. Los niveles de inclusión
financiera en los créditos son aún bajos a pesar de los avances. A diciembre
2022 se registraron 7.6 millones de deudores, de los cuales cerca de la mitad
fueron mujeres.
Después de la pandemia hubo un incremento significativo en uso de canales
virtuales. Las operaciones a través de la banca virtual pasaron de 44 millones al
2019 a 255 millones al 2022.
Asimismo, también hubo un incremento en la red de atención (oficinas, agentes,
cajeros corresponsales, etc); aumentando de 757 al 2017 a 1,675 al 2022. La
infraestructura se expandió de 35,000 a 94,707 puntos físicos al segundo
semestre 2022.
En los últimos 2 años se incrementado el uso de billeteras digitales (Yape, Plin,
entre otras), en tal sentido el gobierno viene implementado políticas que buscan
la interoperabilidad entre los distintos aplicativos con el objetivo la facilitar las
operaciones financieras. Sin embargo, también es necesario ampliar el número
de proveedores que brinden la tecnología para llevar las billeteras digitales a las
cajas municipales y cooperativas de ahorro y crédito.
