UNIDAD 7
Ley 17.418: antecedentes: la 17418 es la actual Ley de Seguros (LS), todavía vigente desde su
sanción el 30 de Agosto de 1967 (comenzó a regir el 01/07/68) con alguna modificación. En cuanto
a sus antecedentes, encontramos:
1) Anteproyecto de ley de seguros de Isaac Halperin en 1958.
2) Comisión asesora, consultiva y revisora del anteproyecto de Halperin de 1959. 3
3) Comisión Etchebarne (integrada por C. Colombres, R. Fontanarrosa y G. Michelson) de 1967.
Es criticada la redacción porque al estar solamente la parte empresaria en la redacción, se
eliminaron normas que en el anteproyecto de I. Halperin estaban destinadas a preservar el
equilibrio contractual y la vida del vínculo de seguro.
Clasificación : podemos encontrar:
1) Según el negocio jurídico: pueden ser sociales si se inspiran en un interés social inmediato y dan
origen a una relación jurídica forzosa o necesaria que regula una ley especial; o privados si ambas
partes son personas jurídicas de derecho privado.
2) Según el objeto del contrato: pueden ser de personas intereses/daños (de vida y accidentes
personales) o de patrimoniales (incendio, agricultura, granizo, helada, animales, mortalidad,
responsabilidad civil y transporte)
SEGUROS:
El contrato: la LS lo define como aquel contrato en el que el asegurador se obliga mediante el
pago de una prima o cotización, a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el
evento previsto.
C ríticas: puede objetarse que se incluye la palabra cotización para hacerlo comprensivo de las
sociedades de seguros mutuos y en realidad solamente debería decir premio; la obligación es la
entrega de una suma de dinero, por lo que resarcir o cumplir la prestación es redundante; no se
hace referencia a que la prestación debe ser prestada en los límites del contrato de seguro; etc.
Definición : la doctrina ha elaborado diferentes definiciones para completar el concepto legal.
Stiglitz establece que es un contrato por adhesión en el cual una de las partes, el asegurador, se
obliga, contra el pago o la promesa de pago del premio efectuado por el asegurado, a pagar a éste
o a un tercero la prestación convenida, subordinada a la eventual realización del riesgo (siniestro),
tal como ha sido determinado durante la duración material del contrato.
Caracteres del contrato: oneroso, bilateral, consensual, aleatorio, basado en la buena fe, de
adhesión/consumo, etc.
Elementos del contrato: los estructurales que hacen a la validez del contrato son el
consentimiento de los sujetos involucrados, el objeto o riesgo asegurado (se analizará más
adelante), y la causa o interés asegurable.
Interés asegurable: concepto: se trata del motivo que ha determinado al asegurado a contratar y
esta configurado como aquél interés económico de que un siniestro no ocurra en virtud de la
relación económica entre el sujeto y un bien susceptible de ser valuado económicamente.
Titular : el titular del interés asegurable es quién contrata con la aseguradora y debe poseer la
capacidad y manifestar el consentimiento. Puede ser titular por cuenta propia (determinado), por
cuenta ajena (determinado o determinable), o por cuenta de quien corresponda (determinado al
momento del siniestro).
Concurrencia : no existe inconveniente con que exista más de un titular de un mismo interés
ELEMENTOS DEL CONTRATO
El riesgo: Concepto: constituye la probabilidad o posibilidad (contingencia) de realización de un
evento dañoso (siniestro) previsto en el contrato, y que motiva el nacimiento de la obligación del
asegurador consistente en resarcir un daño o cumplir la prestación convenida. Requiere la
posibilidad de que ocurra un evento, y que ese evento este previsto en el contrato.
Inexistencia del riesgo (Art. 3): es nulo todo contrato en el que el siniestro se haya producido o
hubiera desaparecido al momento de su celebración. Tiene su razón de ser porque constituye un
acto en fraude a la ley la circunstancia de saber el tomador (persona que firma o contrata) que el
evento ya ocurrió o el asegurador que el evento no ocurrirá.
Delimitación objetiva: el riesgo esta delimitado por la naturaleza del evento o su causa. Es
utilizado en seguros de daños patrimoniales. Por ejemplo:
1) Incendio : no se responde cuando lo cause un terremoto.
2) Mortalidad : no se responde cuando lo cause un incendio, rayo, inundación, etc.
3) Transporte : no se responde por vicios propios en la mercadería.
EL RIESGO
Delimitación subjetiva: dolo, culpa grave: concepto en la jurisprudencia: esta delimitación tiene
que ver con los sujetos involucrados en el contrato. Han sido definidos de la siguiente forma:
Dolo : comprende el provocado voluntaria (discernimiento, intención y voluntad) y
conscientemente por el asegurado, sin que se requiera que este haya tenido como propósito
obtener la indemnización a cargo del asegurador.
Culpa grave: comprende la negligencia, imprudencia o impericia extrema, no prever o comprender
lo que todos prevén o comprenden, omitir los cuidados mas elementales, descuidar la diligencia
mas pueril, ignorar los conocimientos mas comunes.
Conforme lo tiene asentado la jurisprudencia, la aseguradora deberá responder por dolo o culpa
grave a excepción de que la misma provenga del tomador del seguro, que no hayan menores, que
no sea abusiva la cláusula, etc
Agravación del riesgo: debemos determinar algunos extremos:
Denuncia : el tomador debe denunciar cualquier agravación del riesgo por hechos suyos (el
asegurador podrá rescindir en 7 días) o ajenos desde que los conozca (el asegurador podrá
preavisar con 7 días de anterioridad que en ese mes resciende)
Ocurrencia del siniestro: la aseguradora deberá cubrirlo solamente cuando conociera la
agravación antes del mismo, o cuando hay omisión o demora sin culpa o negligencia del tomador
en no denunciar.
Rescisión : la aseguradora tendrá derecho a que le paguen toda la prima del mes si no le avisaron,
o el proporcional que corresponda si le avisaron.
Excusación : la aseguradora deberá indemnizar en los supuestos en que se agrave para precaver el
siniestro o atenuar sus consecuencias o por un deber de humanidad generalmente aceptado.
Pluralidad de personas o intereses: el asegurador puede rescindir todo el contrato cuando no lo
hubiere celebrado en iguales condiciones respecto las restantes personas o intereses
CELEBRACION DEL CONTRATO
Celebración del contrato: Sujetos: como regla general, las partes involucradas en la celebración del
contrato de seguro son 2:
Asegurador : se trata de una empresa de seguros que asume con carácter profesional los riesgos
ajenos a través de un fondo de primas suficiente para afrontar las prestaciones e indemnizaciones
comprometidas con sus asegurados o resarcir los daños sufridos a terceros.
Asegurado : es el titular del interés asegurado. Debe distinguirse la figura del tomador que
contrata o firma) y la figura del beneficiario aseguradora de ocurrir el evento).
Propuesta: ha sido definida como una manifestación dirigida a persona determinada o
indeterminada, con la intención de obligarse y con las precisiones necesarias para establecer los
efectos que debe producir de ser aceptada (completa, con determinación de riesgo y dirigida al
asegurador que emitió la invitación a ofertar a través de un contrato de adhesión). La LS establece
que la propuesta no obliga al asegurado ni al asegurador cualquiera se la forma utilizada para
manifestarla. La propuesta puede suspeditarse a conocer las condiciones generales
Aceptación : La propuesta de prórroga del contrato se considera aceptada por el asegurador si no
la rechaza dentro de los 15 días de su recepción.
Esta disposición no se aplica a los seguros de personas.
Nota de cobertura: se trata de un documento expedido por la aseguradora que certifica que se ha
suscrito un seguro con esa entidad, y muestra, además, los detalles de la póliza del seguro. Este
documento cubre al asegurado con carácter provisional mientras se le hace llegar la póliza.
Reticencia : concepto: Toda declaración falsa o toda reticencia (omisión) de circunstancias
conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el
contrato o modificado sus condiciones si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero
estado del riesgo, hace nulo el contrato.
El asegurador posee un plazo de 5 días para impugnarlo desde que conoció la reticencia
Distintos supuestos: debemos analizar:
1) Falta de dolo: el asegurador puede anular y devolver la prima menos los gastos, o
reacondicionar el seguro. En seguros de vida, el reajuste se le puede imponer al asegurador si
conforme peritos es reajustable y la nulidad del contrato perjudica al asegurado.
2) Reajuste del seguro de vida después del siniestro: En los seguros de vida si el asegurado es de
buena fe, se alegó la reticencia y ocurrió el siniestro, la prestación debida se reducirá.
3) Dolo o Mala fe: el asegurador tiene derecho a las primas de los períodos transcurridos y del
período en cuyo transcurso invoque la reticencia.
4) Siniestro durante el plazo de impugnación: la aseguradora nada debe, a excepción del rescate
en los seguros de vida.
5) Celebración por presentación y por cuenta ajena: si el contrato se celebra con un representante
del asegurado, debe tenerse en cuenta el conocimiento y la conducta del representado, del
representante y del tomador y/o tercero asegurado según corresponda para evaluar la reticencia.
LA POLIZA
La póliza: enunciaciones: la póliza es el instrumento privado que prueba el contrato de seguro y
que requiere necesariamente la firma de las partes.
Su emisión incumbe al asegurador, quién deberá entregarle una copia al asegurado.
Deberá estar redactada en idioma nacional y en forma clara.
Si bien no hay ninguna sanción en términos legales, debe contener los datos de las partes, el
interés o persona asegurada, los riesgos asumidos, plazos de vigencia, prima o cotización, la suma
asegurada, condiciones generales y particulares del contrato, etc.
Prueba del contrato: el contrato de seguro sólo puede probarse por escrito; sin embargo, todos
los demás medios de prueba, inclusive cualquier medio digital, serán admitidos.
Diferencia entre propuesta y póliza: cuando existan diferencias, se considerará aprobada por el
tomador si no reclama dentro de un mes de haber recibido la póliza. La presunción solamente
operará cuando se le haga conocer el derecho en la póliza. La impugnación no afecta la eficacia del
contrato en lo restante, sin perjuicio del derecho del tomador de rescindir el contrato a ese
momento (CLAUSULA ABUSIVA)
Condiciones generales: podemos definirlas como las normas, reglas, preceptos, estipulaciones o
clausulas adoptadas (creadas) por una de las partes (asegurador), para disciplinar la relación
aseguradora y a los que la otra parte (tomador o asegurado) adhiere o no contrata. En general,
comprende las características generales del contrato y todos los requisitos que debe contener la
póliza a excepción de las condiciones particulares.
Condiciones particulares: son aquellas que son creadas por ambas partes en vista de la relación
singular que se conviene, establecen los elementos específicos de del contrato como por ejemplo:
la individualización de la persona del contrayente, el riesgo, el interés asegurado, etc. Su función
es ampliar, condicionar, delimitar, interpretar, modificar o suprimir cuestiones generales.
Robo, pérdida, destrucción y duplicado: si la póliza es nominativa, podrá solicitar una copia
abonando los gastos administrativos. Si en cambio, es a la orden o al portador, puede solicitar un
nuevo ejemplar, pero condicionado a prestar garantía suficiente por quién alegue condición de
cesionario.
Reglas de interpretación: si la póliza se aparta de la normativa de la LS, debe contenerlo en las
condiciones particulares, a excepción de que puedan derogarse por pacto en contrario.
La LS no contiene específicamente reglas de interpretación, pero se sugiere que sin perjuicio de los
dispuesto por el CCCN, se siga el siguiente orden:
1) Principios generales del contrato de seguro.
2) Fuentes
3) Antecedentes. Cabe resaltar que la LS expresamente dispone que no pueden modificarse la
normativa referida a:
1) Reticencia. 2) Dolo o mala fe. 3) Siniestro en el plazo para impugnar. 4) Reajuste por
disminución del riesgo. 5) Denuncia de agravación del riesgo
PLAZOS
Plazos : Comienzo y fin de cobertura: la responsabilidad del asegurador comienza a las 12 horas
del día en que se inicia la cobertura, y termina a las 12 horas del último día del plazo establecido,
salvo pacto en contrario.
Vigencia : se presume que el período de seguro es de 1 año salvo que por la naturaleza del riesgo
la prima se calcule por tiempo distinto. Además las partes pueden modificar la vigencia.
Prórroga tácita: ocurre cuando el contrato tiene una duración determinada y se estipula que a su
expiración, el referido contrato se renueva o prorroga por un plazo análogo si una de las partes no
declara que se opone a la prorroga.
Denuncia y declaraciones: se consideran cumplidas si se expiden dentro del término fijado. Las
partes incurren en mora por el mero vencimiento del plazo. El asegurador no puede invocar las
consecuencias desventajosas de la omisión o del retardo de una declaración, denuncia o
notificación, si a la época en que debió realizarse tenía conocimiento de las circunstancias a las
que ellas se refieren.
Competencia y domicilio: en cuanto a la competencia, se prohíbe la constitución de un domicilio
especial, aunque es admisible la prórroga de la jurisdicción dentro del país. Respecto del domicilio,
las notificaciones deben cursarse en el domicilio del asegurado que conste en la póliza.
Derechos del tomador: cuando posea la póliza, puede disponer a nombre propio de los derechos
que resultan del contrato; y puede igualmente cobrar la indemnización (el asegurador puede exigir
al tomador que acredite previamente el consentimiento del asegurado, a menos que el tomador
demuestre que contrató por mandato de aquél o en razón de una obligación legal).
Derechos del asegurado: Los derechos que derivan del contrato corresponden al asegurado si
posee la póliza.
Si no la posee no puede disponer de esos derechos ni hacerlos valer judicialmente sin el
consentimiento del tomador (quién podrá retener la póliza hasta que se le abone lo que
corresponde por el contrato o deducirlo de lo que pague el asegurador)
AUXILIARES DEL SEGURO
Actuación : en el marco del contrato de seguro, son numerosas las personas que van a intermediar
o participar. Una de ellas es el agente de seguro. Su labor es distinta a la de un comisionista
(porque el agente produce o media contratos de seguro para la aseguradora, mientras que el
comisionista realiza solamente encargos determinados por sus clientes), y de la de un empleado
(porque el agente soporta el resultado de su gestión o trabajo, mientras que el empleado cobra un
sueldo como dependiente del asegurador).
Facultades : no puede representar a la aseguradora, sino solamente intermediar con ella, a través
de la recepción de propuestas de contrato de seguro y sus modificaciones; entrega de
instrumentos emitidos por ella; y aceptar el pago de la prima si posee recibos del asegurador.
Relaciones con el asegurador, el asegurado y los terceros: respecto del asegurador cabe aclarar
que no se aplican las reglas de mandato, pues las facultades del agente derivan de la ley y no
puede desarrollar otras actividades. Respecto del asegurado, en principio solamente tiene las
facultades mencionadas, aunque la costumbre le ha dado ciertas atribuciones como válidas, como
la recepción de denuncias. Respecto de los terceros es un agente de seguro distinto al asegurador.
La jurisprudencia ha creado la teoría de la apariencia jurídica para determinar en cada caso si la
conducta del agente puede denotar un mandato o representación del asegurador.
Agente no institorio: se trata de agentes que están facultados para la mediación, y que a menudo
son dependientes del asegurador. Ejemplo: agente de seguro.
Agente institorio: se trata de agentes con facultades de representar al asegurador.
Zona asignada: el agente institorio, dentro de sus facultades puede celebrar seguros, modificarlos
o prorrogarlos, recibir notificaciones, formular declaraciones de rescisión, etc.
Alcances del mandato: el agente institorio representa al asegurador y por ello actúa en nombre y
cuenta del mismo. Dentro del mandato, sus actos obligan al asegurador.
Actuación en exceso: genera responsabilidad del agente frente al asegurador, aunque no son
oponibles al asegurado, salvo que conste en la póliza.
Limitación espacial: la LS prevé que se le asigne una zona o distrito determinada al agente en la
que pueda representarlo.
Conocimiento equivalente: el conocimiento que tenga un representante o agente equivale al del
asegurador en los términos del mandato
Responsabilidad del asegurador: responde en los términos del mandato que posea con el agente.
Si el agente es institorio, deberá responder por sus actos, mientras que si no es institorio, no
responde salvo que se aplique la teoría de la apariencia jurídica.
Productores de seguros: la LS no realiza una distinción al respecto, simplemente habla de
productores o agentes de seguros. Su actuación se encuentra enmarcada dentro de la Ley 22400.
Dicha normativa consagra al Productor asesor directo (persona física que realiza las tareas de
intermediación promoviendo la concertación de contratos de seguros), y al Productor asesor
organizador (persona física que se dedica a instruir, dirigir o asesorar a los productores asesores
directos que forman parte de una organización).
Ley 22.400. Análisis crítico: la ley establece la necesidad de ambos de inscripción en Registro de
Productores a cargo de la SSN; deben rendir examen de competencia, sobre un programa
aprobado por la SSN, salvo empleados con antigüedad de 5 años; la remuneración del productor
es a través de comisiones; no se regula la función del agente institorio; se establecen las
inhabilidades; sanciones; etc
