CONSTITUCIÓN DE GARANTÍAS

Y DESEMBOLSO CREDITICIO

Constitución de Garantías Bansena

Todo crédito debe estar respaldado con un pagaré

Garantías adicionales por línea de crédito:

Línea de Crédito Tipo de Garantía

Pagare y Garantía Prenda
Automóvil
Vehículo
Vivienda UVR
Pagaré y Garantía Hipotecaria
Vivienda en pesos

Tipo de Clientes
Garantía
Solo Firma Hasta $ 20 m
Mayor a $ 20 m Hasta $ 40 m
Codeudor
Más de $ 40 mm
Garantía Real

El analista de crédito puede exigir garantías adicionales cuando lo estimen conveniente.

Consideraciones para créditos con garantía prendaria:

Después de aprobado el crédito y una vez el cliente confirme cuál será el vehículo usado sobre el
cual se dejará la garantía, el asesor comercial debe informarle sobre el estudio requerido de la
tradición del vehículo:
1. solicitar el certificado de tradición y
2. tarjeta de propiedad para surtir la debida diligencia previo a que se realice el trámite de
pignoración ante el Organismo de tránsito.

Consideraciones generales

Los pagarés, prendas, hipotecas, pólizas de seguros, y todo documento que de alguna
manera constituya o esté ligado a las garantías:
• no deben presentar mutilaciones, tachones, enmendaduras
• Como tampoco se podrán reemplazar hojas, si se presenta algún error como no haber
incluido un codeudor y ya está firmado el pagaré se deberá incluir y generar, imprimir
y volver a tomar firmas con el codeudor ya incluido.
• Si en la prenda se ingresó algún dato errado y se registró ante el tránsito se tendrá
que modificar y nuevamente presentar ante el tránsito para corrección.
 Avalúo comercial

En todos los casos para determinar el valor comercial del inmueble, se debe solicitar el avalúo a la
firma especializada de valorización de predios Lonja

Conoce algunos instructivo para realizar avalúos en

http://sgc.dadep.gov.co/3/4/127-INSIG-09.pdf
http://sgc.dadep.gov.co/3/5/127-FORIG-41.pdf

Se debe ordenar avalúo de los bienes muebles o inmuebles para los casos de financiación para
otorgamiento de garantías hipotecarias, estos avalúos serán los únicos autorizados para dictaminar
sobre el bien ofrecido en garantía. Los costos que el avalúo demande correrán a cargo del solicitante
del crédito.

Todo avalúo debe contener la siguiente información:

▪ Ciudad y fecha del avalúo.

▪ Información básica del inmueble: Nombre del propietario, descripción, tipo y especificaciones
de la construcción (vetustez, vida técnica, estado de conservación, acabados, número de pisos
y materiales de construcción utilizados), ubicación y dirección, nombre del edificio o predio (si lo
hay), área construida según reglamento de propiedad horizontal o el de escrituras si es un
predio independiente, porcentaje de copropiedad y su participación en la administración de la
copropiedad, topografía y forma geométrica del predio, cuadro de áreas (área del lote, área
construida, área privada, áreas comunes y coeficientes de copropiedad).
▪ Información complementaria: Vías de acceso al sector, transporte, vecindario o barrio,
servicios públicos (acueducto, alcantarillado, energía eléctrica, redes telefónicas, T.V., gas,
andenes, sardineles, vías pavimentadas, etc.), aspectos jurídicos (escritura pública, reglamento
de propiedad horizontal, folio de matrícula inmobiliaria, cédula catastral y vicios que afectan la
propiedad, servidumbres), normas urbanas (alturas, índices permitidos, aislamientos,
parqueaderos, estrato, uso permitido, afectaciones viales, ambientales y topográficas), aspectos
económicos (utilización económica actual del inmueble, actualidad edificadora y el
comportamiento de la oferta y la demanda en la zona), si es edificio o unidad en condominio se
debe complementar el informe con los servicios tales como parqueo exterior, portería, salón
comunal, parqueaderos internos, ascensores, zona de juegos, entre otros.

Estudio de títulos

Todo crédito que sea respaldado con una hipoteca debe por obligación tener un estudio de títulos.

El estudio de títulos debe contener una relación detallada de todas las transacciones que se hayan
efectuado sobre el inmueble -ofrecido en garantía- durante un periodo de veinte (20) años atrás (debe
incluir contados a partir de la fecha en que se efectúa el estudio; indicando en su concepto si existen
gravámenes, condiciones resolutorias, usufructos, servidumbres, hipotecas globales, afectación a
vivienda familiar (Ley 258/96), patrimonio de familia y otras restricciones que limiten el Derecho de
Dominio o impidan el otorgamiento de la garantía.

Cuando el inmueble registre hipoteca en mayor extensión, patrimonio de familia inembargable,

embargo, afectación de vivienda familiar, afectación por contribución de valorización, desarrollo
prioritario o construcción prioritaria, extinción de dominio o declaratoria de utilidad pública con fines de
expropiación; siempre se deberá obtener el levantamiento o cancelación de tales gravámenes con
anterioridad al desembolso del crédito y constitución de la garantía. Este hecho debe verificarse en el
certificado de tradición expedido con posterioridad al registro de cancelación de la restricción
correspondiente.

Documentos que se requieren para la elaboración del estudio de títulos

✓ Certificado de tradición y libertad no mayor a 30 días

✓ Última escritura pública del inmueble por medio de la cual adquirió el vendedor.
✓ Si es un inmueble nuevo, reglamento de propiedad horizontal y adjuntar cámara de comercio
de la constructora actualizada.
✓ Promesa de compra venta.
✓ Avalúo comercial del inmueble

Los siguientes son unos pasos básicos que deben tenerse en cuenta para el estudio de títulos:

✓ Revisar que el valor del avalúo comercial esté registrado.

✓ Revisar si el avalúo comercial es de un inmueble rural o urbano.
✓ Revisar que el porcentaje de financiación en caso de ser bien urbano sea igual o inferior al
70% del valor del avalúo comercial, el 80% si es vivienda de interés social y el 60% si la
vivienda es rural, para la vivienda rural de habitación se financiará el 70%.
✓ No se acepta como garantía para un crédito un bien inmueble ubicado en zona de
desplazamiento.

Constitución de hipotecas

Solo se acepta garantía hipotecaria cuando ésta es abierta, de primer grado constituida a favor de
Bansena, sin límite de cuantía, para que cubra el incremento que sufra el crédito por intereses, seguros
y otros gastos.

En ningún caso se podrá recibir una hipoteca de un apartamento incompleta, es decir ésta debe como
mínimo incluir el garaje y si tiene cuarto útil también debe ser incluido dentro de la hipoteca.

Si la escritura de propiedad del inmueble queda en cabeza de ambos cónyuges, el pagaré debe ser
firmado por ambos cónyuges uno como deudor principal y otro como codeudor.

Certificados de tradición y libertad

Con respecto a los certificados de tradición y libertad de cada uno de los inmuebles a hipotecar se
debe revisar que exista la siguiente declaración:

“HIPOTECA ABIERTA SIN LIMITE DE CUANTÍA A FAVOR DE BANSENA”.

▪ Revisar que los nombres y cédulas de los vendedores, compradores y/o hipotecantes coincidan con
la escritura pública de compraventa y/o hipoteca.
▪ Revisar que exista el formulario de calificación de cada uno de los inmuebles a hipotecar.
Los siguientes son unos pasos básicos que deben tenerse en cuenta para la constitución de
Garantías hipotecarias a favor de Bansena:

Con respecto a la primera copia de la escritura pública de hipoteca:

▪ Revisar que en la última página de la escritura exista la anotación 'PRESTA MÉRITO

EJECUTIVO'.
▪ Revisar que en la cláusula del precio no existan saldos posteriores por pagar salvo el crédito que
desembolsará el banco.
▪ Revisar que el certificado de libertad coincida con la escritura pública respecto a la fecha de la
escritura, Número de escritura, nombre y cédula de compradores, vendedores y/o hipotecantes.
▪ Revisar, en el evento de tratarse de compraventa, que el valor del préstamo a desembolsar no
sea superior al 70% del precio estipulado.

Con respecto al original de la póliza de seguros se debe verificar

▪ Que el beneficiario sea Bansena

▪ Que los valores asegurados correspondan a las áreas destructibles del inmueble conforme al
avalúo.

Crédito de vehículo

Para identificar el porcentaje de financiación de un crédito de vehículo se considera el menor valor

entre el indicado en la promesa de compra venta y el valor asegurado del vehículo en la póliza todo
riesgo, incluyendo el monto de los accesorios siempre que hayan sido incluidos en la misma. Lo
anterior, teniendo en cuenta que los accesorios hayan sido declarados dentro del valor asegurado y
por consiguiente hagan parte del valor de la indemnización cuando sea procedente.

Para vehículo nuevo se debe:

▪ Elaborar la prenda, donde se acepta la Factura pro-forma de compra del vehículo nuevo o
certificación del concesionario con el valor del vehículo a comprar, para el desembolso es
necesario adjuntar la factura definitiva
▪ Presentar el formato Contrato de Prenda sin tenencia del acreedor completamente
diligenciado.
▪ Presentar la copia de la tarjeta de propiedad y certificado de tradición original con vigencia de 30
días con prenda a favor de Bansena
▪ Presentar el seguro contra todo riesgo.

Para vehículos usados:

▪ Presentar la fotocopia legible de la Tarjeta de propiedad del vehículo con prenda a favor de
Bansena y Certificado de Tradición con vigencia de 30 días.
▪ Presentar el formato Contrato de prenda sin tenencia del acreedor completamente
diligenciado.
▪ Presentar el seguro contra todo riesgo.
Para créditos de motos, el bien debe ser obligatoriamente nuevo y debe tener el seguro
preferiblemente con la compañía que Bansena suscribe sus pólizas para los deudores, se exige
prenda sobre la moto a financiar. La prenda de la moto sólo puede respaldar el crédito de la moto y
no debe servir como garantía de ningún otro así tenga suficiencia.
Solicitud de desembolso

▪ Es responsabilidad del asesor de créditos validar que los documentos para la aprobación del
crédito se encuentren debidamente digitalizados.
▪ Se debe corroborar que la cédula del deudor y del(los) codeudor(es) esté grabada correctamente
antes de proceder con el desembolso del crédito.
▪ Para las Tarjetas de crédito su activación del cupo demorara 24 horas

Consideraciones libranza

Al momento del desembolso, se debe validar la Autorización descuento Libranza, este debidamente
diligenciado y firmado por el Cliente. La aprobación del área de Gestión humana de cada empresa este
aceptada por correo electrónico o firma física la Autorización descuento Libranza. El visto bueno de
gestión humana lo debe emitir la persona autorizada por la empresa

Documentos a validar al momento de autorizar un desembolso:

▪ Independiente de la línea de crédito que se esté solicitando se debe validar que el

cliente se encuentre al día.
▪ Toda Solicitud de crédito debe estar claramente diligenciada, validar, la línea y plazo y
que el documento se encuentre firmado, el documento debe estar con firma y huella
física del cliente.
▪ Para los pagarés deben quedar con firma y huella
Garantías exigidas por línea de crédito
Línea de Crédito Tipo de Garantía

Automóvil Pagare-Garantía Prenda Vehículo

Educar
Tarjeta de crédito
Libre inversión Pagaré y si el análisis lo pide
Libranza Codeudor y/o Garantía Idónea
Recreación y turismo

Vivienda en pesos Pagaré y Garantía Hipotecaria

Vivienda VIS
 Tipo Documentos Aplicabilidad
Solicitud de Crédito Siempre
Solicitud de Desembolso Si aplica
Solicitud de Seguro y Certificado Individual Póliza Vida Grupo
Vigente Siempre

Pagaré
Siempre
Crédito de Pagaré Cupo Rotativo (tarjeta de crédito)
Si aplica
consumo
Consulta SARLAFT del cliente Siempre
Documentos adicionales de acuerdo a la línea: Educación:

Recibo matricula.

Turismo: Factura de agencia de turismo. Soportes de la factura Siempre

pagada o extracto bancario cuando se haya realizado el pago
antes de la solicitud del Crédito Turismo.

Compra de cartera: Extractos de las entidades financieras donde

se va a realizar la compra
Factura Proforma del Concesionario (si es nuevo)
Aplican los mismos documentos de Consumo
Promesa de venta (si es usado)
Crédito de Tarjeta de propiedad (con pignoración a Bansena) y Certificado de
vehículo Siempre
tradición (vigencia 30 días si es usado)
Prenda a favor de Bansena
Póliza de vehículo (con beneficiario Bansena)
Promesa de venta
Avalúo Comercial
Estudio de Títulos (para compra de vivienda vigencia 6
meses) Siempre
Crédito de Póliza de hogar (con beneficiario Bansena)
vivienda Consulta SARLAFT del vendedor y el cliente.
Escritura con la compra venta y la hipoteca a favor de
Bansena en primer grado y que preste merito ejecutivo
Certificado de tradición (Vigencia 30 días con el Registro de la
hipoteca en primer grado a favor de Bansena)
Pagaré Crédito Hipotecario en Pesos o UVR

Tipo Documentos Aplicabilidad

Pagare de libranza
Siempre
Formato Autorización Descuento Libranza Siempre
Libranza Solicitud de Seguro -póliza Siempre
Los mismos documentos que aplican para consumo Siempre
Consulta SARLAFT del cliente