FACULTAD DE DERECHO UNAM
Derecho Bancario y Bursátil
UNIDAD 5
ACTIVIDAD 1
TEMA: Prohibiciones de las
instituciones de crédito
Análisis de caso práctico: Prohibiciones de las instituciones de crédito
Situación:
Edgardo Pérez, de 18 años, interesado en obtener su primera tarjeta de
crédito, investiga las opciones que ofrece el Banco Nacional de México.
Encuentra una oferta con las siguientes características:
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1. Tasa de interés: 45% anual, notablemente por encima del promedio
en el sector financiero, que ronda entre 25% y 35%.
2. Plazo para el pago: Solo 15 días después del corte mensual, mientras
que el estándar es un plazo de 20 a 30 días.
3. Mínimo a pagar: 10% del saldo total, en lugar de una tasa estándar de
3% a 5%.
4. Garantías: El banco requiere una garantía por el monto total de la
línea de crédito, lo cual es una condición inusual para este tipo de
producto.
5. Ventas atadas: La institución condiciona la obtención de la tarjeta de
crédito a la contratación de un seguro de vida con una prima mensual
elevada.
Prohibiciones relevantes bajo el artículo 106 de la Ley de Instituciones
de Crédito:
De acuerdo con el artículo 106 de la Ley de Instituciones de Crédito, las
instituciones financieras tienen prohibido:
- Imponer condiciones inequitativas o abusivas a los consumidores, tales
como tasas de interés excesivas o condiciones fuera del estándar de
mercado.
- Establecer prácticas de ventas atadas, lo que implica obligar al cliente
a adquirir productos adicionales (como seguros) como condición para
otorgar el crédito.
Análisis del caso:
1. Tasa de interés:
El interés del 45% es elevado en comparación con el estándar de
mercado, lo que podría considerarse abusivo si no está justificado por el
perfil de riesgo de Edgardo, especialmente si sus ingresos y historial
crediticio son suficientes para calificar para una tasa más baja.
2. Plazo para el pago:
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Un plazo de 15 días es inusualmente corto y puede ser considerado
como una práctica abusiva, ya que no permite al cliente tener un
margen razonable para organizar sus finanzas. La norma en el sector es
ofrecer entre 20 y 30 días.
3. Mínimo a pagar:
Un mínimo por pagar del 10% del saldo total es excesivo. Generalmente,
los bancos establecen un porcentaje más bajo (entre 3% y 5%), lo que
permite a los clientes manejar sus deudas de manera más manejable.
Esta práctica podría ser vista como una carga financiera innecesaria
para el usuario.
4. Garantías:
Solicitar una garantía por el monto total de la línea de crédito en una
tarjeta de crédito no es una práctica común y podría interpretarse como
una condición abusiva, especialmente si Edgardo cumple con los
requisitos de solvencia. Las garantías suelen estar vinculadas a
préstamos de mayor riesgo o crédito hipotecario, no a tarjetas de crédito
de uso regular.
5. Ventas atadas:
La práctica de condicionar la aprobación de la tarjeta a la adquisición de
un seguro de vida es ilegal según el artículo 106 de la Ley de
Instituciones de Crédito. Esta es una práctica prohibida conocida como
“ventas atadas,” y vulnera los derechos del consumidor.
Conclusión:
El Banco Nacional de México está incurriendo en varias prácticas que
violan las disposiciones de la Ley de Instituciones de Crédito. Las
condiciones impuestas, como la tasa de interés elevada, el corto plazo
para el pago, el mínimo a pagar elevado, la exigencia de garantías, y la
práctica de ventas atadas, son excesos que pueden considerarse
abusivos.
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Acciones de Edgardo:
- Lo que puede hacer: Edgardo puede rechazar la oferta del banco y
buscar alternativas en otras instituciones financieras que ofrezcan
condiciones más favorables y alineadas con las normativas del sector.
- Lo que no debe hacer: No debe aceptar la tarjeta bajo estos términos
sin revisar las implicaciones financieras ni dejarse presionar por el banco
para contratar productos adicionales que no desea o necesita.
Además, Edgardo puede presentar una queja ante la Comisión Nacional
para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF), que regula y sanciona a las instituciones financieras por
prácticas abusivas.
