04 CLASE

Estas son las temáticas y objetivos trabajadas en

la clase.

COMENCEMOS

En esta clase conoceremos otro de los productos que

las entidades financieras ofrecen a sus clientes. Cono-

cer sus características, nos permitirá seguir avanzado en

este aprendizaje.

! Objetivos:
- Analizar los diferentes requisitos para el otorgamiento de tarjetas de crédito

- Identificar los tipos de tarjetas según los clientes

Módulo 4. Aux. Adm. Bancario

Tarjetas de Créditos:

Se entiende por sistema de Tarjeta de Crédito al con-

junto complejo y sistematizado de contratos individuales

cuya finalidad es:

a) Posibilitar al usuario efectuar operaciones de com-

pra o locación de bienes o servicios u obras, obtener prés-

tamos y anticipos de dinero del sistema en los comercios e

instituciones adheridos.

b) Diferir para el titular responsable el pago o las devoluciones a fecha pactada

o financiarlo conforme alguna de las modalidades establecidas en el contrato.

c) Abonar a los proveedores de a)

Emisor: Es la entidad financiera, comercial o bancaria que emita Tarjetas

de Crédito, o que haga efectivo el pago.

Con respecto al Titular de Tarjeta de Crédito: Aquel que está habilitado para el

uso de la Tarjeta de Crédito y quien se hace responsable de todos los cargos y consu-

mos realizados personalmente o por los autorizados por él mismo.

En el caso de los Usuario, titular o beneficiario de extensiones: Aquel que está

autorizado por el titular para realizar operaciones con Tarjeta de Crédito, a quien el

emisor le entrega un instrumento de idénticas características que al titular.

Los bancos realizan una calificación de clientes y segmentan al mismo de acuer-

do a sus ingresos. Otorgando diferentes tipos de tarjetas a cada segmento.

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Tarjetas Internacionales

Se otorgan con la finalidad de que el cliente las pueda utilizar para la realización

de pagos en el exterior.

Tarjetas internacionales GOLD, se otorgan a los clientes para su utilización

en el exterior, pero a diferencia de las anteriores poseen mejores beneficios
que las de renta baja (cliente con menores ingresos) o renta media (cliente
con ingresos medios).

Tarjetas Internacionales platinum: Con beneficios exclusivos y otorgados a

los clientes con renta alta. Poseen un límite de crédito mayor a las anteriores.

Tarjetas internacionales SIGNATURE o BLACK: Para rentas de mayores ingre-

sos con beneficios diferenciales que superan las anteriores.

Otros productos

• Tarjeta de Débito:

La tarjeta de débito es un instrumento que sirve para disponer de los fondos

depositados en una cuenta a la vista a la que la tarjeta está asociada sin necesidad de

llevar efectivo. Al utilizar una tarjeta de débito su titular estará disponiendo simultá-

neamente de los fondos que tiene depositados en la cuenta.

Las tarjetas de débito pueden utilizarse para disponer de efectivo en las su-

cursales bancarias y cajeros automáticos, consultar el saldo y los movimientos de la

cuenta asociada, y realizar pagos en los comercios adheridos. Brindan la posibilidad

de acceder a cuentas bancarias y realizar operaciones durante las 24 horas, todos los

días del año y desde cualquier lugar.

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• Seguros:

Además de las tarjetas de créditos, prestamos etc., los bancos brindan el servi-

cio de seguros con diferentes características:

• Del hogar

• Automotor

• Vida y/o protección familiar

• Accidentes personales

• Robo: en el caso de robo a la salida de un cajero.

• Home Banking:

Se llama e-banking, banca online o home banking a los servicios bancarios a los

que se puede acceder a través de una computadora personal con conexión a la red

de internet. Los servicios de e-banking pueden ser prestados por un banco tradicio-

nal, con presencia física, que lo utiliza como una sucursal virtual o canal de servicios;

o también estos servicios pueden ser ofrecidos por un banco totalmente virtual (sin

presencia física).

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Este sistema aumenta el acceso de los usuarios a sus cuentas, ya que les permi-

te realizar operaciones a toda hora desde cualquier lugar donde dispongan de una PC

con acceso a internet.

Las operaciones que se pueden realizar mediante e-banking son:

• Transferir dinero entre cuentas

• Ver su resumen de cuenta y consultar su saldo

• Pagar impuestos y servicios

• Tomar un préstamo

• Realizar un plazo fijo

• Realizar pedidos de chequeras y boletas de depósito

• Consultar el CBU de su cuenta

En el sitio web donde se llevan a cabo las operaciones se debe ingresar el nú-

mero de documento y usar una clave que, generalmente, se obtiene en los cajeros

automáticos. Si no hubo errores, se establecerá una conexión segura entre la PC y el

banco: los datos que se envían o reciben están protegidos contra espías informáticos

(se dice que están encriptados).

Una vez confirmada la operación se mostrará en pantalla el comprobante co-

rrespondiente, que podrá ser impreso por el cliente o guardado en la PC desde la cual

realizó la transacción.

Recientemente los bancos han adoptado la “tarjeta de coordenadas” para que

sus clientes efectúen transferencias de fondos con mayor seguridad. Una tarjeta de

coordenadas es un plástico del tamaño de una tarjeta de crédito, que tiene una suer-

te de cuadro de doble entrada con pares de números. Los sistemas que utilizan este

método de protección obligan a sus usuarios a introducir una de esas claves para cada

transacción que desean realizar.

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De esta forma, al final de cada transferencia de dinero, los clientes deberán po-

ner además uno de los números de la tarjeta.

En el sistema financiero argentino, el home banking se maneja en general con

passwords no muy fuertes. En algunos casos solo acepta números, o hay algunos ban-

cos que piden usuario y password. Pero para darle un nivel más de seguridad se ne-

cesita una autenticación de doble factor, tal como la que da la tarjeta de coordenadas.

La autenticación de doble factor dificulta la tarea de quién logre obtener el pas-

sword o el usuario de un cliente, dado que la tarjeta de coordenadas estará siempre

en poder del usuario.

Los virus, por lo general, buscan capturar datos del cliente o de la PC, para luego

utilizarlos en beneficio propio o para la extracción de dinero.

Para empezar a usar una tarjeta de coordenadas, el cliente debe solicitarla en

cualquier sucursal del banco. Después debe dirigirse al cajero automático con esa

tarjeta y la tarjeta de débito, y en el menú principal elegir “Otras operaciones”. Allí

debe elegir la opción referida a la tarjeta de coordenadas y seguir las instrucciones.

Al finalizar estará en condiciones de activar y utilizar la tarjeta de coordenadas en el

Home Banking.

Resumiendo

Los bancos lanzaron servicios de banca para el hogar que permiten operar (pa-

gos de tarjetas, servicios, obras sociales, etc.) desde cualquier PC conectada a Internet.

Estas innovaciones son resultado de una mayor eficiencia en los sistemas de teleco-

municaciones. El acceso a la cuenta está restringido por un Número de Identificación

Personal (PIN), proporcionado al titular de la cuenta, quien puede cambiar esa clave

de acceso desde cualquier cajero automático. Este PIN no debe ser compartido, ya

que mantiene la seguridad en la transacción.

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Conceptos generales

Es importante mencionar algunos conceptos que están relacionados a los pro-

ductos que ofrecen los bancos. Algunos de los conceptos a conocer son:

• ¿QUÉ ES LA TASA NOMINAL ANUAL?

La tasa de interés nominal anual (TNA) es un valor referencial para los créditos

y préstamos capitalizados a un año. Se toma en cuenta para la operatoria de créditos,

pero para saber las tasas que realmente pagaremos con un crédito, se debe realizar

el cálculo de las tasas efectivas en función de estas tasas nominales.

• ¿QUÉ ES LA TASA DE INTERÉS EFECTIVA?

Es la tasa de interés que se toma para calcular el costo de los préstamos de

acuerdo a operaciones de cálculo matemático. El valor de esta tasa también suele ser

informado por las entidades financieras.

• COSTO FINANCIERO TOTAL (CFT)

De tanta importancia como las tasas de interés, el CFT que debe ser incluido

en la publicidad de créditos. Conocer este valor es un derecho del consumidor de

préstamos. El mismo incluye las tasas de interés efectivas a las que se les agrega los

diferentes costos del préstamo, como los gastos de otorgamiento y administración,

por ejemplo.

Para aclarar más este punto, sigamos el siguiente ejemplo para un préstamo

de $20.000 a 3 años de plazo, de acuerdo al sistema de amortización francés y pagos

periódicos mensuales.

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Banco A Banco b

Tasa de interés
11% 10%
“básica”
Gastos de evaluación y
Sin cargo $500
otorgamiento

Gastos de mantenimiento de
Sin cargo $11 mensuales
la cuenta y asociados

Seguro de vida mensual

0,04% 0,09%
sobre saldo de deuda

Costo Financiero
12,10% 14,96%
Total

En este ejemplo, si bien el banco A ofrece una mayor tasa de interés, los meno-

res gastos asociados hacen que este préstamo sea más conveniente.

Los clientes muchas veces no están informados acerca de cómo cerrar una

cuenta y por ese motivo, algunos lo olvidan, esto le genera intereses que luego el

cliente se opone a abonar. Por esto es muy importante siempre informar al clien-

te que en el caso de las cuentas corrientes deberá tener la precaución de cerrar la

cuenta al momento de dejar de operar con la misma.

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 ¡Para finalizar!

Ahora sí! ya estas capacitado para cumplir con todas los desafíos que este tipo
de trabajo requiere. Sin dudas hemos transitado juntos cuatro módulos más que
interesantes. Ahora deberás poner en práctica todos los conocimientos adquiridos.
Tienes todas las herramientas necesarias para desenvolverte:
- Conocimiento del perfil profesional que buscan las entidades financieras.
- Sabes identificar la estructura que tiene un banco y su organigrama.
- Reconoces las funciones que deberás desarrollar en cualquiera de los puestos en
que conforman una entidad Bancaria.

Felicitaciones!
El camino hasta aquí ha sido intenso, pero valió la pena el esfuerzo y la dedicación.

HOY COMIENZA UNA NUEVA ETAPA Y LA META DE CUMPLIR TU SUEÑO DE TRABAJAR

EN UN BANCO ESTÁ MÁS CERCA.

Hasta Siempre!
Silvina
Consignas del
TRABAJO PRÁCTICO
Presentamos a continuación la o las consigna del trabajo práctico a resolver o desarrollar.
Recuerda que deberás presentar la resolución del mismo en el espacio asignado para tal fin.

Averigua en diferentes bancos (mínimo 2) cuales son los productos que

otorgan, teniendo en cuenta la segmentación de Clientes (ejemplo clien-

tes prefer, eminet, black, etc. dependiendo del nombre que le da cada

entidad).

Responder la consigna desde el espacio para subir el TP de la

CLASE 4 - MÓDULO 4