MATEMATICAS Cartilla1
Matemática
Financiera
CENS 3515
Comprensión y cálculo de tasas de interés simple y compuesto;
aplicación de cálculos financieros (préstamos, descuentos y
cuotas); análisis y estimación de costos, ingresos y ahorro
Profesor Héctor Martínez
Introducción
El mundo actual nos presenta constantemente situaciones en las que debemos tomar decisiones
financieras, ya sea al ahorrar dinero, pedir un préstamo o calcular el costo de una compra en cuotas. Para
ello, es fundamental comprender cómo funcionan los intereses y saber cómo calcularlos.
Este cuadernillo está diseñado para ayudarte a desarrollar habilidades matemáticas esenciales
relacionadas con el interés simple y compuesto. A través de explicaciones claras, ejemplos prácticos y
actividades desafiantes, aprenderás a interpretar y resolver problemas financieros que pueden surgir en
la vida cotidiana.
Al finalizar este material, podrás responder preguntas como: ¿Cuánto dinero ganaré si dejo mis ahorros
en el banco? ¿Cuánto pagaré realmente por un préstamo? ¿Conviene más pagar en efectivo o en cuotas?
Esperamos que este cuadernillo te ayude a fortalecer tus conocimientos matemáticos y a tomar decisiones
financieras más informadas. ¡Manos a la obra!
Interés Simple
El interés simple es un concepto fundamental en matemáticas financieras y se utiliza para calcular la
ganancia o el costo de un capital invertido o prestado durante un período determinado. Se llama "simple"
porque solo se calcula sobre el capital inicial y no sobre los intereses acumulados.
Fórmula del interés simple
El interés simple se calcula con la siguiente fórmula:
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Donde:
I es el interés generado.
C es el capital inicial (dinero invertido o prestado).
R es la tasa de interés expresada en forma decimal (si la tasa es del 5%, se usa r=0.05).
T es el tiempo en años (si el tiempo está en meses o días, se debe convertir a años).
Cálculo del monto total
El monto total a pagar o recibir al final del período se calcula con:
Sustituyendo la fórmula del interés:
Donde M representa el monto final, que es la suma del capital inicial y los intereses generados.
Aplicaciones del interés simple
El interés simple se usa en diversas situaciones de la vida cotidiana, como:
Préstamos personales: Cuando se pide dinero prestado a una entidad financiera con un interés fijo
durante un período determinado.
Depósitos a plazo fijo: Cuando se invierte dinero en el banco y se obtiene una ganancia fija al final del
plazo.
Compras a crédito: En algunas compras en cuotas sin recargos, donde el interés se aplica solo sobre el
monto original.
Ejemplo práctico
María invierte $10.000 en un banco con una tasa de interés del 8% anual durante 3 años. ¿Cuánto dinero
ganará en intereses y cuál será el monto total al final del período?
Solución:
Aplicamos la fórmula del interés simple:
I=10.000⋅0.08⋅3 = 10.000 . 0.08 . 3=10.000⋅0.08⋅3 =2.400
El interés generado es de $2.400.
Para calcular el monto total:
M=10.000+2.400=12.400M = 10.000 + 2.400 = 12.400M=10.000+2.400=12.400
Al final de los 3 años, María tendrá $12.400.
Aquí tienes la explicación paso a paso del primer ejercicio:
Ejercicios de Interés Simple
Cálculo del interés generado
Juan deposita $15.000 en una cuenta de ahorros que ofrece una tasa de interés del 6% anual. ¿Cuánto
interés ganará después de 4 años?
Determinación del monto final, Un inversionista coloca $25.000 en un banco que ofrece un interés del 7%
anual. ¿Cuál será el monto total que tendrá después de 5 años?
Cálculo del tiempo, Sofía invierte $12.000 en un fondo que le ofrece un 9% anual. Si al final del período
recibe $16.320, ¿cuántos años estuvo invertido su dinero?
Determinación del capital inicial, Un préstamo genera un interés de $4.500 en 3 años con una tasa de
interés del 10% anual. ¿Cuál fue el capital inicial prestado?
Comparación de opciones de inversión, Dos bancos ofrecen diferentes opciones de inversión:
Banco A: 8% anual durante 3 años.
Banco B: 6% anual durante 5 años.
Si tienes $20.000 para invertir, ¿en cuál banco ganarías más intereses?
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Ejercicio 1:
Enunciado: Juan deposita $15.000 en una cuenta de ahorros que ofrece una tasa de interés del 6% anual.
¿Cuánto interés ganará después de 4 años?
Paso 1: Identificar los datos
De la información dada, identificamos los valores para la fórmula del interés simple:
I=3.600
Respuesta:
Juan ganará $3.600 en intereses después de 4 años.
Si quisieras calcular el monto total que tendrá en su cuenta al final del período, usamos la fórmula:
Por lo tanto, al final de los 4 años, Juan tendrá $18.600 en su cuenta.
Interés Compuesto
A diferencia del interés simple, el interés compuesto no solo se calcula sobre el capital inicial, sino también
sobre los intereses generados en cada período. Esto significa que el dinero crece más rápido, ya que
cada vez se acumula más capital sobre el cual se aplicará la tasa de interés.
Fórmula del interés compuesto
Donde:
M es el monto final después del período de inversión o préstamo.
C es el capital inicial (dinero invertido o prestado).
R es la tasa de interés por período (expresada en decimal, es decir, 8% = 0.08).
T es el tiempo total en años.
Para calcular solo el interés generado, restamos el capital inicial del monto final:
Aplicaciones del interés compuesto
El interés compuesto se aplica en diversas situaciones, como:
Inversiones a largo plazo, como cuentas de ahorro o fondos de inversión.
Préstamos bancarios, donde los intereses se acumulan periódicamente.
Tarjetas de crédito, donde los intereses aumentan si no se paga el saldo a tiempo.
Crecimiento del dinero en el tiempo, como en planes de jubilación o fondos de pensión.
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Ejemplo práctico
Ejercicio:
María invierte $10.000 en un banco con una tasa de interés del 8% anual, durante 3 años. ¿Cuánto dinero
tendrá al final del período y cuánto habrá ganado en intereses?
Paso 1: Identificar los datos
Usamos la fórmula del interés compuesto:
Esto significa que, después de 3 años, María tendrá $12.597 en total, de los cuales $2.597 corresponden
a los intereses generados.
Ejercicios de Interés Compuesto
Cálculo del monto final, Un banco ofrece una tasa de interés del 5% anual. Si inviertes $8.000 durante 4
años, ¿cuánto dinero tendrás al final del período?
Determinación del interés generado, Pedro invierte $12.000 a una tasa del 7% anual durante 3 años.
¿Cuánto ganará solo en intereses?
Cálculo del capital inicial, Un fondo de inversión alcanza un valor de $20.000 después de 5 años con una
tasa de interés compuesta del 6% anual. ¿Cuánto fue el capital inicial invertido?
Cálculo del tiempo, Sofía deposita $5.000 en una cuenta con una tasa del 4% anual. Si al final del período
tiene $6.080, ¿cuántos años mantuvo su dinero invertido?
Comparación de inversiones, Dos bancos ofrecen:
Banco A: 9% anual durante 3 años.
Banco B: 6% anual durante 5 años.
Si tienes $15.000 para invertir, ¿en cuál banco obtendrás más dinero al final?
Frecuencia de capitalización, Una inversión de $10.000 crece a una tasa del 8% anual, pero los intereses
se capitalizan cada semestre. ¿Cuánto dinero habrá después de 3 años?
Crecimiento de una deuda, Un préstamo de $7.500 tiene una tasa de interés del 12% anual y no se paga
en 4 años. ¿Cuánto deberá la persona al final del período?
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Interés compuesto mensual, Una empresa invierte $25.000 a una tasa de 5% anual, pero con
capitalización mensual. ¿Cuánto tendrá después de 2 años?
Explicación del ejercicio 1
Ejercicio:
Un banco ofrece una tasa de interés del 5% anual. Si inviertes $8.000 durante 4 años, ¿cuánto dinero
tendrás al final del período?
Paso 1: Identificar los datos
Utilizamos la fórmula del interés compuesto:
Paso 2: Aplicar la fórmula
Paso 3: Calcular el interés generado
Respuesta: Monto final: $9.724 Interés ganado: $1.724, Esto significa
que, después de 4 años, tendrás $9.724 en total, de los cuales $1.724 corresponden a los intereses
ganados.
Cálculos Financieros: Préstamos, Descuentos y Cuotas.
Introducción
En nuestra vida cotidiana, muchas decisiones económicas involucran cálculos financieros, ya sea al
solicitar un préstamo, pagar un producto en cuotas o aprovechar un descuento en una compra.
Comprender estos conceptos es fundamental para tomar decisiones informadas y evitar sorpresas en
nuestras finanzas personales.
Este cuadernillo tiene como objetivo brindarte herramientas matemáticas esenciales para calcular
intereses en préstamos, evaluar el impacto de los descuentos en los precios y analizar el costo real de
pagar en cuotas. A través de ejemplos prácticos y ejercicios aplicados, aprenderás a responder preguntas
como:
¿Cuánto terminaré pagando por un préstamo si me cobran intereses?
¿Es conveniente pagar en cuotas o en un solo pago con descuento?
¿Cómo calcular el valor de cada cuota en un plan de financiamiento?
Al finalizar este material, tendrás los conocimientos necesarios para analizar distintas opciones
financieras y tomar decisiones más inteligentes en tu economía personal.
¡Empecemos!
Préstamos: Conceptos, Fórmulas y Situaciones Inusuales
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Un préstamo es un acuerdo financiero en el que una persona o entidad recibe dinero de otra con el
compromiso de devolverlo en un período determinado, generalmente con un interés adicional.
Dependiendo de cómo se calculen los intereses y las condiciones del préstamo, el costo total puede variar
significativamente.
Tipos de Préstamos y sus Fórmulas
1. Préstamo con Interés Simple
El interés se calcula solo sobre el capital inicial, sin considerar los intereses acumulados.
Fórmula del interés simple:
Ejemplo estándar: Un banco presta $20.000 a una tasa del 10% anual por 3 años. ¿Cuánto pagará en
total?
I=20.000⋅0.10⋅3=6.000I = 20.000 * 0.10 * 3 = 6.000
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Conclusión
Los préstamos están presentes en casi todas las áreas de la vida y pueden adoptar muchas formas.
Comprender las fórmulas y condiciones nos permite evaluar si una oferta es realmente conveniente y
evitar caer en situaciones de endeudamiento extremo.
PRÉSTAMOS CON INTERÉS SIMPLE
Un préstamo con interés simple es aquel en el que los intereses se calculan únicamente sobre el capital
inicial prestado, sin que se acumulen sobre los intereses generados en períodos anteriores.
Fórmulas del Préstamo con Interés Simple
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Aplicaciones del Préstamo con Interés Simple
El interés simple se utiliza en diversas situaciones financieras, tales como:
Préstamos personales en bancos o financieras.
Préstamos comerciales para pequeñas empresas.
Préstamos rápidos o "préstamos express" de corto plazo.
Créditos entre particulares con devolución pactada.
Préstamos en casas de empeño, donde se devuelve un monto con intereses.
Ejercicios de Préstamos con Interés Simple
Una persona solicita un préstamo de $50.000 a una tasa del 12% anual por 3 años. ¿Cuánto pagará de
interés y cuál será el monto total a devolver?
Un comerciante obtiene un préstamo de $80.000 a 15% anual por 2 años. ¿Cuánto deberá pagar en total?
Un banco ofrece un crédito de $120.000 con una tasa del 10% anual durante 4 años. ¿Cuánto interés
generará?
Un estudiante pide un préstamo de $30.000 a 9% anual por 5 años. ¿Cuál es el monto final que deberá
devolver?
Un préstamo de $25.000 tiene una tasa del 7% anual y se devuelve en 6 años. ¿Cuánto se paga de
interés
Desarrollo del Primer Ejercicio
Ejercicio:
Una persona solicita un préstamo de $50.000 a una tasa del 12% anual por 3 años. ¿Cuánto pagará de
interés y cuál será el monto total a devolver?
Paso 1: Identificar los datos
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Respuesta:
Interés total a pagar: $18.000
Monto final a devolver: $68.000
PRÉSTAMOS CON INTERÉS COMPUESTO
En un préstamo con interés compuesto, los intereses generados en cada período se suman al capital
inicial, por lo que en el siguiente período los intereses se calculan sobre un monto mayor.
Fórmulas del Préstamo con Interés Compuesto
La fórmula para calcular el monto total a pagar en un préstamo con interés compuesto es:
Aplicaciones del Préstamo con Interés Compuesto
Este tipo de préstamos es común en:
Préstamos bancarios a largo plazo (como hipotecas).
Créditos de consumo con pagos periódicos.
Préstamos empresariales, donde el interés se capitaliza mensualmente o anualmente.
Tarjetas de crédito, donde los intereses se acumulan si no se paga el total.
Préstamos de inversión, donde las ganancias se reinvierten automáticamente.
Ejercicios de Préstamos con Interés Compuesto
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Un banco presta $40.000 con una tasa de interés del 8% anual por 3 años. ¿Cuánto deberá pagar en
total y cuánto será solo de intereses?
Un comerciante toma un préstamo de $60.000 al 10% anual durante 4 años. ¿Cuál será el monto total a
devolver?
Un estudiante solicita un préstamo de $25.000 con una tasa del 5% anual durante 6 años. ¿Cuánto pagará
al final del período?
Una empresa obtiene un crédito de $100.000 al 7% anual por 5 años. ¿Cuál será el monto final a pagar?
Un préstamo de $75.000 tiene una tasa del 12% anual y debe devolverse en 3 años. ¿Cuánto pagará en
total?
Desarrollo del Primer Ejercicio
Ejercicio:
Un banco presta $40.000 con una tasa de interés del 8% anual por 3 años. ¿Cuánto deberá pagar en
total y cuánto será solo de intereses?
Paso 1: Identificar los datos
Respuesta:
Interés total a pagar: $10.388
Monto final a devolver: $50.388
PRÉSTAMOS CON EL SISTEMA FRANCÉS (CUOTAS FIJAS)
El sistema francés es un método de amortización en el que el deudor paga cuotas fijas periódicas, que
incluyen una parte de capital y otra de intereses. A medida que avanza el préstamo, los intereses
disminuyen y la proporción de capital pagado aumenta.
Este método es ampliamente utilizado en préstamos hipotecarios, créditos personales y préstamos para
vehículos.
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Aplicaciones del Sistema Francés
El sistema francés es usado en:
Préstamos hipotecarios, donde las personas pagan cuotas mensuales por largos períodos.
Créditos personales para la compra de bienes.
Préstamos para vehículos con financiamiento de 3 a 7 años.
Préstamos de empresas, que buscan pagos predecibles.
Ejercicios de Préstamos con el Sistema Francés
Un préstamo de $100.000 con una tasa del 12% anual (1% mensual) a 5 años (60 cuotas). ¿Cuál será la
cuota fija mensual?
Un comerciante obtiene un préstamo de $80.000 con una tasa del 10% anual (0.833% mensual) a 3 años.
¿Cuánto pagará en cada cuota?
Una persona pide un crédito de $150.000 al 9% anual (0.75% mensual) en 7 años. ¿Cuál será el pago
mensual?
Un banco otorga un préstamo de $200.000 con una tasa del 6% anual (0.5% mensual) en 10 años. ¿Cuál
será la cuota fija mensual?
Un préstamo de $50.000 tiene una tasa del 15% anual (1.25% mensual) y se paga en 4 años. ¿Cuánto
será la cuota mensual?
Desarrollo del Primer Ejercicio
Ejercicio:
Un préstamo de $100.000 con una tasa del 12% anual (1% mensual) a 5 años (60 meses). ¿Cuál será la
cuota fija mensual?
Paso 1: Identificar los datos
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El total pagado será $132.502,8, lo que significa que se pagaron $32.502,8 en intereses.
Respuesta Final
Cuota mensual fija: $2.208,38
Total pagado en 5 años: $132.502,8
Intereses totales pagados: $32.502,8
Introducción al Análisis de Estimación de Costo, Ingreso y Ahorro
El análisis de estimación de costo, ingreso y ahorro es una herramienta fundamental en la toma de
decisiones financieras, tanto a nivel personal como empresarial. Su propósito es evaluar y proyectar los
gastos, ingresos y el posible ahorro generado en distintas situaciones económicas, permitiendo así una
planificación eficiente y sostenible.
Conceptos Claves
Costo: Representa el valor de los recursos utilizados para producir bienes o servicios. Puede clasificarse
en:
Costos fijos: No varían con la producción (ejemplo: alquiler, sueldos).
Costos variables: Dependen del nivel de producción o venta (ejemplo: materia prima, comisiones).
Ingreso: Es el dinero recibido por la venta de bienes, servicios o inversiones. Se calcula como:
Ingreso=Precio × Cantidad Vendida Ingreso =
Ahorro: Es la diferencia entre los ingresos y los gastos en un período determinado. Representa la
capacidad de una persona o empresa para acumular recursos para el futuro. Se expresa como:
Ahorro=Ingreso−Costo Ahorro = Ingreso – Costo Ahorro=Ingreso−Costo
Importancia del Análisis
Permite evaluar la rentabilidad de un negocio o inversión.
Ayuda a identificar oportunidades para reducir costos y mejorar la eficiencia.
Facilita la planificación de presupuestos personales y empresariales.
Contribuye a una mejor toma de decisiones financieras, evitando riesgos innecesarios.
A través de la aplicación de estos conceptos, es posible optimizar recursos, aumentar ingresos y fortalecer
la estabilidad económica. En los siguientes apartados, exploraremos herramientas y ejercicios prácticos
para aplicar este análisis en distintos escenarios.
Estimación de Costos
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La estimación de costos es un proceso fundamental para determinar el gasto total necesario para producir
bienes o servicios. Se utiliza en diversos contextos, como producción industrial, planificación empresarial
y finanzas personales.
Los costos pueden clasificarse en:
Fijos: No dependen del nivel de producción (ejemplo: alquiler, sueldos).
Variables: Aumentan o disminuyen según la cantidad producida (ejemplo: materia prima, comisiones).
La fórmula general para calcular el costo total es:
Costo Total=Costo Fijo+(Costo Variable × Cantidad Producida)Costo\ Total = Costo\ Fijo + (Costo\
Variable \times Cantidad\ Producida)Costo Total=Costo Fijo+(Costo Variable×Cantidad Producida)
Ejercicios de Estimación de Costos
Una empresa fabrica mesas y tiene costos fijos de $50.000 mensuales. Cada mesa cuesta $2.500 en
materiales y mano de obra. Si produce 200 mesas en un mes, ¿cuál es el costo total de producción?
Un restaurante tiene costos fijos de $80.000 al mes. Cada plato servido tiene un costo de $250 en
ingredientes y preparación. Si en un mes se sirven 1.500 platos, ¿cuál es el costo total?
Una editorial imprime libros con un costo fijo de $100.000 por edición. Cada libro cuesta $120 en papel,
tinta y encuadernación. Si se imprimen 5.000 libros, ¿cuál es el costo total de producción?
Una empresa de transporte tiene costos fijos de $200.000 mensuales. Cada viaje de camión tiene un
costo de $8.000 en combustible y mantenimiento. Si se realizan 40 viajes al mes, ¿cuál es el costo total?
Un agricultor tiene costos fijos de $30.000 por mantenimiento del terreno. Cultivar cada hectárea de trigo
cuesta $4.500 en insumos y mano de obra. Si cultiva 20 hectáreas, ¿cuál es el costo total?
Desarrollo del Primer Ejercicio
Ejercicio:
Una empresa fabrica mesas y tiene costos fijos de $50.000 mensuales. Cada mesa cuesta $2.500 en
materiales y mano de obra. Si produce 200 mesas en un mes, ¿cuál es el costo total de producción?
Paso 1: Identificar los datos
Costo fijo: $50.000
Costo variable por mesa: $2.500
Cantidad producida: 200 mesas
Paso 2: Aplicar la fórmula del costo total
Resultado:
El costo total de producción para 200 mesas en un mes es $550.000.
Estimación de Ingresos
La estimación de ingresos es un proceso clave en la planificación financiera, ya que permite calcular los
recursos obtenidos por la venta de bienes o servicios.
La fórmula general para determinar el ingreso total es:
Dependiendo del contexto, también se pueden considerar descuentos, impuestos u otros factores que
afecten el ingreso neto.
Ejercicios de Estimación de Ingresos
Una empresa vende mesas a $6.000 cada una. Si en un mes vende 200 mesas, ¿cuál será su ingreso
total?
Un restaurante vende un menú por $1.200. Si en un mes se sirven 1.500 platos, ¿cuánto ingresó el
restaurante?
Una librería vende un libro por $3.500. Si en una feria literaria vende 800 libros, ¿cuánto será su ingreso
total?
Una empresa de transporte cobra $12.000 por cada viaje. Si realiza 40 viajes en un mes, ¿cuánto suman
sus ingresos?
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Un agricultor vende el trigo producido a $25.000 por hectárea. Si cultiva y vende 20 hectáreas, ¿cuál será
su ingreso total?
Desarrollo del Primer Ejercicio
Ejercicio:
Una empresa vende mesas a $6.000 cada una. Si en un mes vende 200 mesas, ¿cuál será su ingreso
total?
Paso 1: Identificar los datos
Precio de venta por mesa: $6.000
Cantidad vendida: 200 mesas
Paso 2: Aplicar la fórmula del ingreso total
Resultado:
El ingreso total por la venta de 200 mesas en un mes es $1.200.000.
Ahorro Aplicado a la Vida Diaria
El ahorro es la parte del ingreso que no se gasta y que se destina a ser utilizado en el futuro. Ahorrar es
fundamental para alcanzar metas financieras, enfrentar imprevistos y mejorar la calidad de vida.
El ahorro puede calcularse con la fórmula:
Si el ahorro se realiza periódicamente y se invierte, puede generar intereses, aumentando el capital con
el tiempo.
Ejemplos de Formas de Ahorro en Argentina
Cuentas bancarias en pesos o dólares: Permiten guardar dinero de forma segura y acceder a
herramientas como plazos fijos.
Plazo fijo: Genera intereses sobre el dinero depositado en un banco por un período determinado.
Dólar MEP o CCL: Forma de resguardar ahorros frente a la inflación comprando dólares de forma legal.
Compra de bienes duraderos: Invertir en elementos que mantengan o aumenten su valor con el tiempo,
como propiedades o vehículos.
Inversión en bonos o acciones: Alternativa para quienes buscan hacer crecer su dinero en el mercado
financiero.
Criptomonedas o stablecoins: Muchas personas en Argentina las usan para resguardar el valor de su
dinero en un entorno digital.
Fondo común de inversión (FCI): Permiten diversificar el dinero y generar ganancias sin necesidad de
conocimientos avanzados.
Ahorro en mercadería o insumos: Ante la inflación, algunos optan por comprar bienes no perecederos
anticipadamente para evitar aumentos de precios.
Ejercicios de Ahorro
Un trabajador gana $600.000 al mes y gasta $450.000 en sus necesidades. ¿Cuánto logra ahorrar?
Una familia recibe $850.000 mensuales y destina $650.000 a gastos fijos. ¿Cuánto ahorran cada mes?
Un estudiante recibe $150.000 mensuales y gasta $120.000 en transporte, comida y materiales. ¿Cuánto
le queda de ahorro?
Una persona gana $500.000 y decide ahorrar el 20% de su ingreso cada mes. ¿Cuánto ahorra?
Un comerciante tiene ingresos de $1.200.000 y costos operativos de $950.000. ¿Cuál es su ahorro
mensual?
Si una persona ahorra $30.000 cada mes, ¿cuánto tendrá después de un año?
Si alguien gasta el 75% de su sueldo de $400.000, ¿cuánto ahorra mensualmente?
Si un trabajador ahorra $50.000 por mes e invierte en un plazo fijo con una tasa del 5% mensual, ¿cuánto
tendrá al cabo de 6 meses?
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Desarrollo del Primer Ejercicio
Ejercicio:
Un trabajador gana $600.000 al mes y gasta $450.000 en sus necesidades. ¿Cuánto logra ahorrar?
Paso 1: Identificar los datos
Ingreso mensual: $600.000
Gastos mensuales: $450.000
Paso 2: Aplicar la fórmula del ahorro
Resultado:
El trabajador logra ahorrar $150.000 cada mes.
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