BANTOTAL 2
Tema 1
Creación de personas
BANTOTAL 2
Paso 1
Nos dirigimos al botón Inicio, Menú de Clientes, Mantenimiento de personas.
Paso 2
Ingresamos a la opción Agregar.
3
BANTOTAL 2
Paso 3
Ingresamos el número de documento del cliente que vamos a crear y confirmamos. En
esta parte debe aparecer información de RENIEC.
Paso 4
Ingresamos a la pantalla de datos de la persona y llenamos toda la información del
cliente. Su primer apellido, apellido materno, primer nombre, segundo nombre, fecha
de nacimiento, fecha de vencimiento del documento, si es hombre o mujer, su estado
civil, su email, departamento donde ha nacido, provincia y distrito. Además, el número
de hijos, profesión, nivel educativo, dependientes e ingreso mensual.
4
BANTOTAL 2
Paso 5
Ahora vamos a llenar los datos de la actividad laboral, su ocupación, su tipo de
actividad, a qué se dedica exactamente y desde cuándo.
Con esto estamos llenando la información más importante para crear a
un cliente como persona dentro del BANTOTAL.
Paso 6
Después nos aparece una condición ante los impuestos, esto es, con respecto al ITF.
Todos nuestros clientes están condicionados a pagar el ITF. Presionamos Confirmar
5
BANTOTAL 2
Paso 7
Por último, tenemos la pantalla del ingreso de los domicilios. Vamos a presionar Agregar.
Paso 8
Como este cliente es comerciante para el ejemplo, necesita dos domicilios, el legal y el
domicilio de negocio. Ambos podrían ser el mismo. Vamos a colocar primero el
domicilio legal. En este caso es una vivienda propia. Ingresamos todos los datos y
confirmamos.
6
BANTOTAL 2
Paso 9
De igual manera vamos a ingresar el domicilio del negocio.
Paso 10
En esta oportunidad vamos a colocar el mismo domicilio, la misma avenida, el mismo
número, el ubigeo que consideramos en el domicilio anterior y la misma referencia.
Confirmamos.
7
BANTOTAL 2
Paso 11
Ahora, es necesario ingresar un teléfono. Seleccionamos el registro. Presionamos el
botón "Teléfonos"
Paso 12
Seleccionamos Agregar.
8
BANTOTAL 2
Paso 13
Seleccionamos el operador e ingresamos el número de teléfono. Confirmamos.
Paso 14
Nos aparece la pregunta de confirmación y presionamos "Sí"
Paso 15
Presionamos Finalizar.
9
BANTOTAL 2
Paso 16
Confirmamos los domicilios.
Paso 15
En pantalla se nos confirma que la persona ha sido dada de alta, y nos pregunta si
deseamos que esa persona integre una cuenta. Esta creación de cuenta la veremos en
el siguiente tema del curso.
10
Tema 2
Creación de cuentas cliente
BANTOTAL 2
Paso 1
Nos dirigimos al botón Inicio, Menú de Clientes, Mantenimiento de cuentas.
Paso 2
En la pantalla mantenimiento cuentas. Ingresamos a la opción Agregar.
12
BANTOTAL 2
Paso 3
Presionamos nuevamente Agregar en datos de la cuenta.
Paso 4
Y aparecerá una pantalla para llenar los datos de nuestro cliente, pero primero
ubicamos los códigos necesarios y confirmamos.
La cuenta cliente viene a ser un código con el cual nosotros le podemos
otorgar cualquier producto de Caja Arequipa.
13
BANTOTAL 2
Paso 5
Seleccionamos “Sí” a la pregunta.
Paso 6
Nos aparece el registro del cliente que hemos creado. Y presionamos finalizar.
Si quisiéramos crear una cuenta con más integrantes, presionamos Agregar,
entonces nos va a permitir ingresar otra persona más.
Paso 7
Nos aparece la pregunta ¿Desea iniciar con los domicilios del titular representativos?
Seleccionamos "Sí".
Representativo significa que es el principal cliente dentro de la cuenta.
14
BANTOTAL 2
Paso 8
Dentro de la última pantalla tenemos que seleccionar la clasificación interna. En este
caso, persona natural. Toda la demás información ya viene de forma automática.
Seleccionamos Confirmar.
Paso 9
Con esto hemos terminado de crear la cuenta cliente. ¿Cómo podemos verificar la
creación?, Representativo
vamos a ingresar el número
significa de el
que es documento.
principal cliente dentro de la cuenta.
Seleccionamos el tipo de documento que era DNI y presionamos Filtrar. Y este es el
número de cuenta creado del cliente: 4339266
15
Tema 3
Generación de
calendario de pago 1
BANTOTAL 2
Paso 1
Esta es una forma rápida para generar un calendario de pagos o plan de pagos.
Seleccionamos Inicio, Menú de créditos, Simulador de créditos.
Paso 2
Ingresamos el código del módulo 115, tipo de operación 99, y seleccionamos “Filtrar”.
17
BANTOTAL 2
Paso 3
Seleccionamos el primer registro.
Paso 4
Entonces tenemos la pantalla de datos generales amortizable. Esta opción me permite
generar un calendario con todos los datos que yo puedo ingresar, que es editable,
todos los campos van a ser editables para que yo pueda modificar.
18
BANTOTAL 2
Paso 3
Vamos a seleccionar la sucursal donde trabajo, , la fecha valor (a partir de cuándo se
desea generar el calendario de pago, cuándo el cliente va a desembolsar), la fecha del
primer pago (vencimiento, fecha fija y tipo de día – días calendario, no los tocamos, el
sistema los genera por defecto), cantidad de cuotas, período entre cuotas, el monto a
otorgar y la tasa de interés identificada
Paso 4
Cuando ya llené toda la información, verifico si el crédito va a tener seguros en el
calendario de pagos. Selecciono “Seguros”.
19
BANTOTAL 2
Paso 5
Entonces vamos a poner en esta oportunidad solamente el seguro de desgravamen. Los
demás seguros los voy a eliminar. Selecciono los que no quiero considerar y presiono
“Eliminar”
Paso 6
Solo vamos a dejar el seguro de desgravamen básico pyme mensual. Seleccionamos
Continuar.
20
BANTOTAL 2
Paso 7
En la siguiente pantalla, como pueden ver, ya se visualiza el calendario. Tengo el monto
de 10.000 soles a 12 cuotas con una tasa efectiva anual del 18%.
Paso 8
Tengo la opción de ir a la opción Imprimir para poder visualizar todo el calendario.
21
BANTOTAL 2
Paso 9
Así se ve el calendario de pagos desde la opción “Imprimir” y que muestra los datos
generales del crédito.
Es un simulador. Son los 10.000 soles. Fecha de desembolso 29 de febrero del 2024
con una tasa del 18%.
22
BANTOTAL 2
Tengo la cuota de 924.60. Tengo los seguros vinculados. ¿La primera fecha de pago?
15 de abril. No sería el 14, porque debe ser domingo o feriado, entonces
automáticamente se corre un día. Y así, ya tenemos el calendario generado para
poder informar al cliente donde vamos a poder ver cuánto es lo que pagaría
mensualmente.
Paso 10
Ahora regresamos a la pantalla anterior, donde podemos nosotros interactuar con este
calendario de pagos. Tenemos la opción de ponerle días de gracia para que el cliente
no pague algunos meses. Seleccionamos “Días de gracia”
23
BANTOTAL 2
Paso 11
Seleccionamos “Gracia Standard”
Paso 12
Debemos indicar a partir de cuando le queremos dar gracia. Desde el periodo inicial,
es decir desde la primera cuota, y en este caso quiero que el cliente no pague por dos
meses. Extender plazo significa si el crédito fue a 12 meses más dos periodos de
gracia, el plazo total va a ser 14 meses. Finalmente, seleccionamos Gracia sobre
ambos. Ambos significa que no voy a pagar nada en esos dos meses,
24
BANTOTAL 2
Paso 13
Y como pueden ver, en el calendario tengo los dos primeros meses sin cuota, y se ha
ampliado a 14 meses, claro, la cuota se incrementó.
Paso 14
Ahora, eliminemos la opción ingresada de días de gracia. Ingresamos a Días de gracia,
seleccionamos Gracia Standard, seleccionamos el registro y le damos Eliminar.
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BANTOTAL 2
Paso 15
Confirmo y nuevamente el calendario tiene que regresar a su estado normal.
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Tema 4
Generación de
calendario de pago 2
BANTOTAL 2
Paso 1
Continuemos ¿Qué opción adicional tengo? Tengo la opción de Cuotas extraordinarias.
Con esta opción yo puedo elegir algún mes de este calendario donde el cliente pague un
porcentaje mayor de la cuota.
Paso 2
Por ejemplo, en Julio y en Diciembre Considerando que el cliente tiene gratificación, y
esos meses quiere pagar una cuota doble.
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BANTOTAL 2
Paso 3
Para eliminar esta opción marcamos los registros y seleccionamos “Eliminar”
Paso 4
Por último, tenemos la opción de flujo de caja. Donde yo puedo ir modificando todos
los periodos un porcentaje.
29
BANTOTAL 2
Paso 5
Vamos a modificar el primer periodo. Periodo inicial uno, número periodos. Que en los
dos primeros periodos el cliente pague el 50%. Pero a partir del tercer período. y por dos
periodos más que el cliente pague el 60%. A partir del 5.º período y dos períodos más,
que el cliente pague el 80%.
Paso 6
Vamos a ver cómo se arma el calendario. Los dos primeros meses el cliente va a
pagar 572, los subsiguientes 687 y el quinto y sexto mes 916.
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BANTOTAL 2
Paso 7
También puedo ver la TCA. O sea, la tasa efectiva se ha incrementado por el seguro que
hemos adicionado.
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Tema 5
Central de riesgos unificada 1
BANTOTAL 2
Paso 1
Vamos a verificar cómo se genera el reporte central de riesgos y analizaremos la
información que nos brinda dicho reporte.
Para eso tenemos que entrar al punto de Menú de Inicio, Menú de Reportes, Reportes
Activas, Central de Riesgos.
Paso 2
En esta pantalla tenemos que ingresar el número de documento. Presionamos Filtrar.
En la parte inferior nos van a aparecer algunos datos del cliente.
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BANTOTAL 2
Paso 3
Seleccionamos esta información y presionamos RCC Unificada.
Paso 4
Hemos llegado a la pantalla de la precalificación de solicitudes donde vamos a poder
generar el reporte de acuerdo a algunas cualidades del cliente. En este caso vamos a
seleccionar Independiente en Tipo de Persona y en Tipo de Integrante vamos a
obtener información del titular y de su cónyuge; de ser el caso, también podemos
seleccionar al fiador, representante legal o empleador. Por defecto obtenemos la
información que viene grabada desde la cuenta cliente. Luego seleccionamos pre
evaluar.
34
BANTOTAL 2
Paso 5
Llegamos a la pantalla de respuesta del sistema de precalificación.
Esta información es una precalificación antes de generar el reporte la cual nos da algún
indicio de la calidad de nuestro cliente. La letra "P" significa que es un cliente pre
calificado.
Paso 6
La pantalla nos muestra cierta información. Saldo deudor en la RCC, Saldo deudor en
Caja Arequipa. Saldo deudor en entidades no reguladas. Algunas reglas de esta
precalificación "Titular y cónyuge presentan deuda en tres entidades“. "Titulares
presentan antigüedad en la Sunat." Esta información nos ayuda a tomar una mejor
decisión para el otorgamiento de crédito.
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BANTOTAL 2
Paso 7
En la parte inferior están los datos de nuestros clientes con sus documentos de identidad.
Para sacar el reporte unificado de ambas personas, presionamos Informe Crediticio.
Paso 8
Y nos va a mostrar un documento en PDF en el cual vamos a visualizar toda la
información requerida para poder evaluar a nuestro cliente. Este es nuestro reporte de
la Central de Riesgo Unificada de Cliente.
36
BANTOTAL 2
Paso 9
Vamos a empezar con la primera parte. La primera parte nos muestra la imagen de
nuestro cliente y los datos generales de nuestro cliente.
Previo a eso podemos ver la fecha del reporte y quién generó este reporte.
Paso 10
Luego tenemos los datos de nuestro cliente. El nombre de nuestro cliente, su número
de documento. Tenemos la dirección de nuestro cliente, la fecha de nacimiento, la
edad, la actividad económica. Tenemos la dirección del negocio. Tenemos la
antigüedad del negocio. La fecha de inicio de actividades del negocio. La antigüedad
con Caja Arequipa. Este cliente trabaja con nosotros hace 43 meses. La fecha de su
primer desembolso, de su primer crédito. El analista que lo acompaña. En qué agencia
tiene su crédito el cliente. La antigüedad en la RCC. La antigüedad en la SBS. Cuántos
meses el cliente ha manejado algún crédito en el sistema financiero y también una
relación con Caja Arequipa en días.
Toda esta información nos ayuda a tomar una buena decisión,
para saber cuánto tiempo está trabajando con nosotros.
37
BANTOTAL 2
Paso 11
Luego tenemos lo que es el vínculo por dirección. Esta parte nos muestra la relación que
existe entre el cliente con otros clientes que tienen una dirección muy similar.
Todas las personas que figuran en esta sección tienen la misma dirección.
Paso 12
Esta información nos ayuda a identificar a otros clientes con la misma dirección y para
identificar qué actividad tienen. Si se dan cuenta, todos estos clientes trabajan en la
venta de productos lácteos. La misma actividad a la que se dedica nuestro cliente.
Entonces toda esta información es gracias a la información que nosotros ingresamos
en BANTOTAL de todos estos clientes.
38
BANTOTAL 2
Paso 13
También podemos ver su calificación.
Paso 14
Después tenemos el resultado de la precalificación. Es la información que vimos
anteriormente, también se nos muestra en nuestro reporte: “P” de Precalificado.
También nos muestra el saldo de la RCC. El saldo en Caja Arequipa, si tiene deudas
no reguladas y las reglas que comentamos anteriormente. ¿Cuántas deudas tiene el
cliente? y su antigüedad en la SUNAT.
39
BANTOTAL 2
Paso 15
Luego tenemos el resultado de la segmentación de riesgos. Este es un proceso de
riesgos donde también se identifica al cliente con ciertos segmentos. El cliente para este
caso es sustancial. Tiene un nivel de riesgo "L", tiene un puntaje de score "235" en una
fecha de Actualización desde el 31 de enero de 2024.
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Tema 6
Central de riesgos unificada 2
BANTOTAL 2
Paso 1
En la segunda hoja de la Central de Riesgo Unificada del cliente tenemos la información
de lista de denegados. Si el cliente hubiera estado en lista de denegados nos aparecería
un registro.
Paso 2
Luego tenemos créditos vigentes. Si los clientes tienen crédito con Caja Arequipa aquí
nos va a aparecer toda la información de nuestro cliente, el tipo de producto: capital de
trabajo, el tipo de operación: fondo impulso, la moneda, la cuenta, la operación, el
estado del crédito, el monto desembolsado, el saldo de capital que tiene a la fecha, la
cantidad de cuotas, la fecha del desembolso, si tiene ampliaciones, el valor de la cuota
en atrasos acumulados, máximo atraso, días de atraso acumulados, un promedio de
atraso los últimos seis meses, La tasa con que se le otorgó el crédito, ¿qué garantías
tiene?, para el ejemplo, bienes declarados. Esa es la información que también se
ingresa en nuestro sistema Bantotal.
42
BANTOTAL 2
Paso 3
Después tenemos información de los avalados.
Si el cliente estuviera avalando a algún cliente, nos muestra la misma información,
mostraría algún registro. En este caso no está avalando ninguno, por eso no sale en
ningún registro.
Pero si vemos la parte superior (cabeceras de la tabla) nos muestra la misma información
que en los créditos vigentes. Todos los datos necesarios para identificar si la persona a
quien está avalando está cumpliendo con su deuda. En este caso, está pagando
puntualmente, no tiene atrasos.
Paso 4
También tenemos la información de créditos cancelados, esta es la información de
los créditos que el cliente ha tenido con Caja Arequipa, pero ya están cancelados.
Tenemos el producto, la cuenta, la operación, los montos que ha sacado el cliente, el
valor de cuotas que ha pagado, los atrasos que ha tenido.
Esta información nos ayuda mucho a tomar una decisión y ver si le podemos
otorgar al cliente un monto similar en un nuevo crédito.
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BANTOTAL 2
En este caso, para el ejemplo, el cliente ha tenido 25,100 y tiene de atraso acumulado
294 días, un máximo atraso de 29 días.
Entonces toda esta información ya nos ayuda a nosotros a tomar una decisión y evaluar
si le podemos otorgar ese mismo monto o un monto menor al cliente.
Al final el cliente ha pagado. Pero con indicios de que de repente ha tenido algún
inconveniente por los atrasos registrados.
Paso 5
Tenemos las tasas con la que se le otorgó el crédito al cliente, los tipos de garantía. El
analista que lo atendió. El plazo del crédito que se otorgó, si tuvieron avales o no. En
este caso, no tuvo aval.
44
BANTOTAL 2
Paso 6
Continuando, tenemos la información de la última evaluación. Cada vez que nosotros
otorgamos un crédito, llenamos una evaluación del cliente.
Entonces aquí nos muestra algunos datos referenciales de la última evaluación. El
monto del capital de trabajo, activos fijos, su resultado neto, sus ventas. Su patrimonio,
su resultado neto, y la fecha de la última evaluación.
45
BANTOTAL 2
Paso 7
También tenemos una información de riesgos de sobreendeudamiento. Esta es
información de riesgos donde nos muestra si el cliente está expuesto o no está expuesto
al riesgo de sobreendeudamiento.
En este caso se indica que el cliente no está expuesto a riesgo de
sobreendeudamiento tiene, por lo tanto, una calificación buena. Se puede ver su
deuda directa, deuda potencial, deuda total, ratio de la cuota resultado. Toda esta
información respecto a la evaluación del cliente.
Estos valores nos ayudan a nosotros a saber hasta cuánto podemos
endeudar al cliente.
46
BANTOTAL 2
Paso 8
Luego tenemos la información del segmento. Nos muestra primero un seguro de vida.
Si el cliente tiene en sus créditos vigentes un seguro de vida o no tiene seguro. En este
caso no tiene seguro de vida.
Tipo SBS: identifica al cliente como pequeña empresa. En otros casos puede ser
pequeña empresa, mediana empresa, gran empresa. De acuerdo con el nivel de
endeudamiento del cliente. Después tenemos las precalificaciones por segmento. Si el
cliente es independiente PYME, entonces el cliente está segmentado como
preferencial oro. Si el cliente fuese dependiente, tiene su precalificación de consumo y
tendríamos un segmento plata. Si al cliente se le otorgara un crédito micro tendría su
segmentación preferente
Entonces, con esta información nosotros sabemos hasta qué punto otorgarle al
cliente de acuerdo con los montos. Nuestro reglamento nos indica que monto se le
puede entregar. Ya sabemos cuál es su segmentación por cliente y por producto.
47
Tema 7
Central de riesgos unificada 3
BANTOTAL 2
Paso 1
Continuamos. Integrantes del crédito. Aquí podemos ver si el cliente tiene un integrante
adicional, en este caso, el cónyuge.
Paso 2
Grupos económicos. Si el cliente estuviese en grupos económicos. Que viene a ser la
relación de empresas donde él pertenece, como representante legal, como gerente de
créditos o como dueño. Si participara en alguna empresa eso se mostraría en esta
sección de grupo económico. En este caso no aplica.
49
BANTOTAL 2
Paso 3
Por otro lado, tenemos las garantías del titular. Figuran las garantías que el cliente ha
creado. Todos son bienes declarados. Estas garantías nos ayudan a coberturar los
créditos.
Aquí tenemos algunas alertas, si el crédito vigente está en estado judicial o castigado. En
este caso no tiene ningún Estado judicial o castigado, tiene un estado normal. Si el cliente
hubiera estado en listas negras, también aquí nos mostraría alguna información. Pero no,
no registra información de listas negras.
Paso 4
Ahora sí entramos a la información que nos brinda la SBS, que viene a ser su
calificación y la cantidad de deuda que el cliente mantiene en este momento. Esta
información nos las muestra desde hace tres años, desde el 28 de febrero de 2021
hasta el 31 de enero del 2024. Esta es la información que nosotros hemos recabado de
la SBS, donde podemos identificar la calificación del cliente.
50
BANTOTAL 2
Paso 5
Si se dan cuenta, el cliente en febrero del 2021 ya tenía una calificación en CPP 61.39, y
posteriormente el cliente ha mejorado su calificación estando en estado normal y se ha
mantenido 100% normal todo el 2021.
En el 2022 también ha estado en estado normal 100%, en el 2023 se ha mantenido en
estado normal hasta el 30 de abril.
En mayo del 2023 ya tuvo una calificación en CPP. Después mejoró nuevamente,
subió hasta julio del 2013, más adelante, en agosto disminuyó a CPP al 100%, en
agosto y septiembre. En octubre volvió a mejorar su calificación y nuevamente subió a
Normal.
Pero a partir de noviembre hasta enero de 2024, el cliente se ha mantenido en CPP.
51
BANTOTAL 2
Esta calificación es de acuerdo con la calidad de pagos del cliente. Si el cliente empieza
a pagar mal, se empieza a atrasar y empieza a disminuir su calidad o su calificación.
Entonces aquí nos da a entender que el cliente desde noviembre del 2024 no está
pagando muy bien. Está pagando, pero no muy bien. Por eso su calificación de CPP.
Paso 6
Ahora también tenemos la información sobre las entidades con las que el cliente ha
estado trabajando. Entonces nos damos cuenta de que el cliente ha estado trabajando
con Caja Tacna y Caja Arequipa y nos muestran los montos, los saldos que el cliente ha
estado manejando. A Enero del 2024 el cliente ha tenido un endeudamiento en Caja
Tacna de 12,091 y en Caja Arequipa de 24,714.
Podemos visualizar todo el endeudamiento que el cliente ha tenido en todos estos tres
años. Esta información nos ayuda mucho a nuevamente tomar una buena decisión para
el otorgamiento de créditos. Para saber cómo el cliente paga y qué nivel de
endeudamiento tiene para no sobre endeudar a nuestro cliente dándole un monto que
no pueda pagar.
Ya sabemos cómo maneja los créditos. Y de acuerdo con eso, podemos tomar una
decisión para otorgarle un monto adecuado al cliente.
52
BANTOTAL 2
Paso 7
Continuando. No solamente nos muestra la información del titular, también nos muestra
la información del cónyuge. Si el cónyuge tuviera dudas, nos va a mostrar la misma
información. En este caso el cónyuge del cliente también tiene deudas y nos va a mostrar
los tres años de información. De igual manera, como nos lo muestra sobre el titular y
podemos identificar que el cliente en el 2022 registra un estado100% normal, en el 2023,
también 100% normal todos los meses, y ha tenido deudas con Financiera Confianza,
CrediScotia Financiera y Mibanco.
Al día de hoy, el 31 de enero de 2024 solo mantiene deuda con Mibanco. No tiene
deuda con ninguna otra institución. Las deudas con las otras instituciones ya están
canceladas. De igual manera, esta información es muy útil para la toma de decisiones.
En este caso vemos que el cónyuge paga mejor que el titular.
53
Tema 8
Central de riesgos unificada 4
BANTOTAL 2
Paso 1
Continuamos con más información de utilidad. En este contexto de reactivación
económica muchos clientes han tenido que reprogramar sus créditos y muchos de ellos
no han podido cancelar sus deudas, entonces se ha honrado la deuda.
Aquí tenemos unos cuadros donde se muestra esa información. Si el cliente hubiese
tenido créditos reprogramados lo veremos en esta parte. Créditos reprogramados de
titular. Créditos reprogramados del cónyuge, con las fechas. Este cliente no ha tenido
créditos reprogramados. Sabemos que no mantiene créditos reprogramados porque no
figura la información. Tampoco tiene créditos honrados. Es decir, no le hemos condonado
deuda. Entonces si el cliente no tiene información en esta sección quiere decir que es un
cliente que ha cumplido con sus obligaciones.
Paso 2
Tenemos después la información de las cuentas contables de nuestro cliente, donde
podemos identificar exactamente los saldos que debe nuestro cliente. Tener en cuenta
que solamente nos muestra la información del titular.
Identificamos que tiene deuda en Caja Arequipa y en Caja Tacna. El rubro contable
donde normalmente el cliente tiene saldos, es el rubro de 1411, que son los saldos que
realmente debe el cliente, de acuerdo con la información que nos brindan la RCC y la
SBS. Entonces este cliente en Caja Arequipa tiene préstamos por un monto de 15,268
soles, y tiene adicional un monto también por 8,648 soles al 31 de enero del 2024.
Todo es información histórica. Es lo que nos muestra esta información.
55
BANTOTAL 2
Paso 3
Después hay otros rubros de provisiones, de rendimientos. Poco a poco, cuando ustedes
vayan ya conociendo la información de todos nuestros clientes, y manejando la
información de la central de riesgo van a identificar cada rubro. Pero lo que ustedes
deben saber, es que normalmente la 1411 son los saldos contables que realmente debe
el cliente para saber casi exactamente cuánto debe. En Caja Tacna también tiene un
préstamo de cuota fija rubro 1411 de 11,605.
Paso 4
También tenemos la información de los atrasos, un promedio de atrasos del cliente que
ha mantenido. Con caja Arequipa 26 días y con Caja Tacna 27 días. Por este atraso es
que tiene su calificación en CPP.
Nuevamente, toda esta información es muy útil para el otorgamiento de crédito para
hacer una buena evaluación.
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BANTOTAL 2
Paso 5
En la parte inferior tenemos otro recuadro donde me muestra reprogramaciones del
titular en otras instituciones.
En este caso no tiene créditos reprogramados en otras instituciones, si no fuera así,
saldría registrado en esta sección.
Paso 6
Mayor información resumida. Tenemos el detalle de la historia de pagos de
obligaciones abiertas o vigentes. Entonces aquí podemos identificar que tiene deuda
con Caja Arequipa y Caja Tacna como lo hemos estado viendo en el reporte en la
parte superior y tiene un consolidado de mora de aproximadamente 30 días, como lo
vimos, con Caja Arequipa 26 y con Caja Tacna 27 días. Es un resumen de la
información anterior.
Después tenemos información de obligaciones cerradas. Este cliente no tiene
obligaciones cerradas o inactivas en este momento. Si tuviera, también nos mostraría
las instituciones con las que ya no trabaja. Y cómo ha pagado el cliente en forma de
resumen.
57
BANTOTAL 2
Paso 7
Luego tenemos una información de vínculo de medidores. En este caso, al parecer el
cliente no ha registrado la información, o no tiene un medidor similar con otro cliente. Es
decir, si otro cliente tuviera el mismo número de medidor que nuestro cliente, saldría la
información, pero como no hay otro cliente con ese número, por eso no figura la
información.
Quiere decir que el cliente ha podido ingresar su número de medidor pero ningún otro
cliente ha ingresado el mismo número de medidor. Por eso no hay vínculos de
medidores como vimos al principio, el vínculo de direcciones, ahí si había personas
que tenían la dirección similar, pero en el caso del vínculo de medidores, no hay otro
cliente con el mismo medidor.
Paso 8
Continuamos, aquí tenemos un resumen del endeudamiento del cliente en los seis
últimos meses en forma porcentual. Cuánto es lo que se ha endeudado el cliente.
Lista de parentesco. Si el cliente tuviera algún familiar en caja Arequipa, saldría la
información. En este caso no tiene parentesco con algún trabajador de caja Arequipa.
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Tema 9
Central de riesgos unificada 5
BANTOTAL 2
Paso 1
A continuación, tenemos información de entidades no reguladas. Si el cliente tiene
relación o deudas con entidades no reguladas, nos va a aparecer en esta sección. Si
tuviera alguna deuda con alguna AFP nos aparecería. Esto normalmente es para
empresas. Cuando damos créditos a empresas, también debemos considerar la
información sobre la central de riesgos. Por ejemplo, si tienen deudas con la AFP, es
decir, si no lo han pagado el AFP a sus trabajadores.
Paso 2
Cámara de Comercio. Si tuviese algún protesto o si tuvieran protestos. Aquí sí
obtenemos la información como persona natural o como persona jurídica.
60
BANTOTAL 2
Paso 3
Cobranza coactiva No, esto es más que todo para las personas que tienen RUC o las
empresas, pero si tienen cobranza coactiva nos va a mostrar la cobranza coactiva. Este
cliente no tiene cobranza coactiva
Paso 4
Omisiones en Sunat tampoco tiene. Información de comercio exterior. Importaciones,
tampoco tiene este cliente. Como les comentaba es información normalmente para
empresas. Si tiene también deudas con el Estado, con el gobierno o alguna relación,
también nos mostraría la información.
61
BANTOTAL 2
Paso 5
Empresas de telecomunicaciones. Aquí vemos lo que es Claro, Movistar. Si tiene deudas
o tiene atraso también nos muestra es información.
Paso 6
Continuemos, la siguiente parte nos muestra una huella de consulta en los últimos
meses. ¿A qué hace referencia esto? Identifica qué empresas financieras le han
generado este reporte similar al cliente, el reporte de la central de riesgos. Entonces
podemos ver que Caja Tacna le ha generado dos veces el reporte de la Central de
Riesgo a través del buró de Experian en la ciudad de Lima en octubre y en septiembre
de 2023.
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BANTOTAL 2
Paso 7
¿Para que es buena esta información? Porque podemos identificar si el cliente está
yendo a varias instituciones a hacer la consulta, si es que se le puede otorgar un crédito
o no se le puede otorgar un crédito. Está yendo a una, dos o tres instituciones financieras
viendo cuál le conviene o también para sacar dinero de varias instituciones a la vez.
Nosotros teniendo esta información ya podemos conversar con el cliente y
preguntarle: Señor, ¿usted va a sacar crédito con Caja Tacna? o va a sacar crédito
con otra institución? Porque en el informe me ha salido que también ha ido a
consultar a dicha institución. Entonces, de acuerdo a lo que conversemos con el
cliente, ya podremos dar un alcance, si es que quiere acceder al crédito o
simplemente estaba comparando con otros.
Paso 8
Continuando, después tenemos la huella de consulta interna. Esto es para saber si
los trabajadores de Caja Arequipa han buscado este cliente, porque el cliente no
solamente ha podido ir a nuestra agencia sino ha ido a varias agencias. En este caso,
si se dan cuenta, ha ido a la agencia PINTO, y a la agencia de LA JOYA. Entonces dos
analistas, dos o tres o varias personas han sacado la central de riesgos de nuestro
cliente a través del sistema Bantotal como lo hemos hecho nosotros.
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BANTOTAL 2
Entonces también nos sirve para saber si el cliente está yendo a varias agencias, para
saber si el cliente está comparando el análisis de varios analistas a la vez. No se le va a
otorgar dos créditos con diferente analista porque nuestro sistema de control no lo
permitiría, pero ya nos damos cuenta de que el cliente está comparando.
El cliente está en su derecho porque puede ir a buscar con quien mejor lo trate, o con
quien se sienta más cómodo, pero nos da información para saber que el cliente está
interesado en trabajar con nosotros o si está viniendo a averiguar no solamente a nuestra
agencia, sino a varias, y con varias personas.
Paso 9
Y por último tenemos unos cuadros que nos muestran la evolución del cliente. Aquí
podemos ver desde agosto del 2023 el cliente ha estado 100% CPP, en octubre de
2023 sí ha estado 100% normal. Luego los tres últimos meses el cliente se ha
mantenido en un 100% CPP.
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BANTOTAL 2
Paso 10
Y también tenemos este recuadro para ver el endeudamiento del cliente, para ver si
ha incrementado o ha disminuido y nos damos cuenta de que el cliente de 47,000 ha
bajado a 26,000 aproximadamente. Entonces el endeudamiento ha ido disminuyendo.
Paso 11
Tenemos un detalle más que dice Registro de eventos de riesgos. Si hubiese tenido
algún evento de riesgos, también nos mostraría la información aquí, en este caso no lo
hay por ello no nos muestra nada.
Esta es toda la información de la Central de Riesgos. He tratado de resumir lo más que
se ha podido, pero cada punto que nos brinda la central de riesgos se puede analizar
con mayor profundidad cuando estemos en comité. Espero que la información brindada
en estos videos sea adecuada para que ustedes tengan un conocimiento amplio de
nuestro documento de central de riesgos.
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