TEMA 8: CONTRATO DE SEGURO

I. MARCO NORMATIVO

Se encuentra regulado en la Ley 50/1980, de 8 de octubre, del contrato de seguro.

II. CONCEPTO, CUESTIONES GENERALES y CARACTERÍSTICAS

1. CONCEPTO

El contrato de seguro es el acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga a
resarcir de un daño o a pagar una suma de dinero (indemnización) a la otra parte, tomador si se
produce la eventualidad prevista en el contrato, a cambio del pago de un precio, denominado
prima, por el tomador. (Artículo 1 Ley 50/1980).

• Elementos
1. Objeto del contrato de seguro: evento futuro e incierto.

La eventualidad ha de ser futura e incierta o bien aun teniendo conciencia de que se va a

producir no se sabe cuándo.

El artículo 4 declara que el contrato de seguro será nulo si en el momento de su conclusión

no existía el riesgo o había ocurrido el siniestro.

Cada contrato de seguro cubre solamente determinados riesgos y por eso es muy importante
determinar cuál es el riesgo y la individualización y delimitación del riesgo.

2. Valoración del daño

Cuando aseguramos nuestro vehículo, sabemos lo que vale y cada año va perdiendo valor
según una tabla que hay establecida, pero, en otras ocasiones, es más difícil valorar el daño, como
los seguros de vida, por ejemplo.

2. CUESTIONES GENERALES

El artículo 2 dota a los preceptos de dicha Ley de carácter imperativo, salvo que en ellos
se disponga otra cosa. Aunque, establece, además, que se entenderán válidas las cláusulas
contractuales que sean más beneficiosas para el asegurado. En este precepto podemos
identificar la finalidad de defensa y protección de los intereses del asegurado frente a los de
la aseguradora.
 3. CARACTERÍSTICAS

• Es un contrato aleatorio, esto significa que en el momento de la celebración las partes

ignoran si se va a producir el evento que es objeto de cobertura de manera que se
desconoce el beneficio que cada una de ellas va a obtener del contrato.
• Es siempre oneroso para las dos partes, una está obligada a pagar la prima y la otra está
obligada a pagar la indemnización cuando se produzca el evento objeto de cobertura
(accidente, fallecimiento, enfermedad, robo...).
• Es un contrato de duración.
• Es un contrato consensual.
• Normalmente es un contrato de adhesión: la entidad aseguradora es la que prerredacta
las condiciones generales de forma que no existe negociación.

III. ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO

A) ELEMENTOS PERSONALES
• El asegurador (entidad aseguradora): solamente pueden desarrollar la actividad
aseguradora aquellas en entidades constituidas bajo cualquiera de estas formas:
o Sociedades Anónimas
o Mutuas o Mutualidades de prevención social
o Sociedades cooperativas

Tienen que estar inscritas en el Registro Mercantil y además tienen que obtener
una previa autorización e inscribirse en un Registro especial que se lleva en el
Ministerio de Economía y Hacienda.

Están sujetas, además, a un control de su actividad y funcionamiento en cuanto

que se le exige un capital mínimo y un patrimonio propio no comprometido, esto
significa que se les exige a las sociedades que tengan una parte en su patrimonio
disponible para poder atender contingencias, es decir, que sean solventes.

No obstante, se puede desarrollar la actividad a través de:

➢ Agentes libres: no están vinculados a la entidad aseguradora.

Ej: Corredor de seguros → trabaja para varias entidades
aseguradoras y nos indica cuál es el seguro que más nos interesa.
➢ Agente afecto: vinculado a una única entidad aseguradora y sólo ofrece
los productos de dicha entidad.
 • Tomador de seguro, asegurado y beneficiario
o El tomador del seguro: es la persona que contrata el seguro. No siempre
tiene que ser el titular del interés asegurado ni tiene que ser siempre el
beneficiario del contrato de seguros. Es el que firma y el que paga la prima.
o El asegurado: es el titular del interés asegurado.
o El beneficiario: es el sujeto que va a recibir la indemnización cuando se
produzca el evento objeto de cobertura.

B) ELEMENTOS OBJETIVOS
• Seguro pleno: cuando la suma asegurada coincide con el valor del interés asegurado.
• Infraseguro: cuando la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado.
Como el importe del bien puede ser muy alto, la prima sería brutal, lo aseguramos en
menos de lo que realmente vale. Regla de la proporcionalidad → si el daño no es a
todo, se le indemnizará por esa parte dañada (menos).
• Sobreseguro: cuando la suma asegurada es superior al valor del interés asegurado.

IV. DOCUMENTACIÓN DEL CONTRATO

- PÓLIZA DE SEGURO

La póliza de seguro es un contrato consensual, se perfecciona con el consentimiento

cualquiera que sea su forma en la que se exprese, verbal o escrita.

No obstante, el artículo 5 establece que el contrato de seguro deberá ser formalizado por
escrito, además fija que el asegurador está obligado a entregar al tomador del seguro la póliza o,
al menos, el documento de cobertura provisional.

El artículo 6 establece que la solicitud de seguro no vinculará al solicitante pero que la

proposición de seguro por parte del asegurador vinculará al proponente durante un plazo de quince
días.

El artículo 8 señala que la póliza del contrato deberá redactarse, a elección del tomador
del seguro, en cualquiera de las lenguas españolas oficiales en el lugar donde aquélla se formalice
y contendrá, como mínimo, las indicaciones siguientes: (algunas) el concepto en el cual se
asegura, la naturaleza del riesgo cubierto, la a suma asegurada o alcance de la cobertura. o Importe
de la prima, recargos e impuestos.

En el artículo 3 nos encontramos otra manifestación de la protección del tomador del

seguro. “Se destacarán de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los
asegurados, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito”. Si la compañía aseguradora
impone limitaciones al riesgo, es necesario que sea por separado (en anexo) y por escrito.

- DURACIÓN DEL CONTRATO

El artículo 22 de la Ley del contrato de seguro establece que la duración del contrato será
determinada en la póliza, la cual no podrá fijar un plazo superior a diez años. Sin embargo, podrá
establecerse que se prorrogue una o más veces por un período no superior a un año cada vez.

Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita
a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos, un mes de anticipación a la conclusión del
período del seguro en curso cuando quien se oponga a la prórroga sea el tomador, y de dos meses
cuando sea el asegurador.

El asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a

la conclusión del período en curso, cualquier modificación del contrato de seguro.

La excepción a esta regla general lo encontramos en los seguros de vida.

- COMPETENCIA JUDICIAL

Señala el artículo 24 de la Ley del contrato de seguro que será juez competente para el
conocimiento de las acciones derivadas del contrato de seguro el del domicilio del asegurado,
siendo nulo cualquier pacto en contrario.

V. CONTENIDO DEL CONTRATO: LAS OBLIGACIONES DE LAS PARTES

• OBLIGACIONES DE LA ENTIDAD ASEGURADORA

1. Entregar la póliza (documento de formalización) al tomador de seguros → ha de

contener condiciones generales, particulares, cláusulas limitativas del riego).

2. Cubrir el riesgo asegurado.

3. En el caso de que se produzca este evento, deberá pagar la prestación convenida

(indemnización).

• OBLIGACIONES DEL TOMADOR

1. Pagar la prima.
 La prima puede ser:

o Periódica (es lo más normal).

o Única (se paga en el momento de la celebración del contrato, es decir, se
paga de una sola vez).

2. Tiene el deber de declarar todas las circunstancias que conozca con relación
al riesgo.

3. Tiene que comunicar al asegurador cualquier circunstancia que pueda

agravar el riesgo.

4. Tiene que comunicar que se ha producido el siniestro en el plazo más breve

al asegurador.

5.Debe emplear los remedios a su alcance para aminorar las consecuencias del
siniestro.

VI. SEGURO DE DAÑOS

1. CUESTIONES GENERALES

Como característica general los seguros de daños pretenden el resarcimiento completo del
daño que ha sufrido el asegurado, pero se ha de hacer mención al principio general regulado en el
artículo 26 que establece que el seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el
asegurado.

El artículo 27 establece que “La suma asegurada representa el límite máximo de la

indemnización a pagar por el asegurador en cada siniestro”. La relación entre la suma asegurada
y el valor asegurado nos podemos encontrar siguientes situaciones:

• Seguro pleno: cuando la suma asegurada coincide con el valor del interés asegurado.

• Situación de infraseguro: cuando la suma asegurada es inferior al valor del interés

asegurado.

• Situación de sobreseguro: cuando la suma asegurada es superior al valor del interés

asegurado.

- VALORACIÓN
• El artículo 16 recoge que “El tomador del seguro o el asegurado o el beneficiario deberán
comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro del plazo máximo de siete
días de haberlo conocido”. De haberlo conocido, no desde que ocurrió.
• El artículo 18: “El asegurador está obligado a satisfacer la indemnización al término de
las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y,
en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo.
En cualquier supuesto, el asegurador deberá efectuar, dentro de los cuarenta días,
a partir de la recepción de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo
que el asegurador pueda deber, según las circunstancias por él conocidas”.
Si no está de acuerdo, cada parte designa un perito y los peritos tratan de llegar a
un acuerdo. Si se consigue el acuerdo, se transcribirá en un acta conjunta y la compañía
procederá a indemnizar la suma que hayan fijado los peritos. Si no se ponen de acuerdo
los peritos, habrá que proceder a la designación de un tercer perito, denominado perito
dirimente. Esta designación la realiza el Juez de primera instancia a través de un
procedimiento de jurisdicción voluntaria.
• ¿Cuándo el asegurador incurre en mora? Art.20.3º LCS:

“3.º Se entenderá que el asegurador incurre en mora cuando no hubiere cumplido su

prestación en el plazo de tres meses desde la producción del siniestro o no hubiere
procedido al pago del importe mínimo de lo que pueda deber dentro de los cuarenta días a
partir de la recepción de la declaración del siniestro”.

Consecuencias de la mora (art.20.4º LCS)

4.º La indemnización por mora se impondrá de oficio por el órgano judicial y consistirá
en el pago de un interés anual igual al del interés legal del dinero vigente en el momento en
que se devengue, incrementado en el 50 por 100; estos intereses se considerarán
producidos por días, sin necesidad de reclamación judicial. No obstante, transcurridos dos
años desde la producción del siniestro, el interés anual no podrá ser inferior al 20 por 100”.

• Subrogación (art.43 LCS)

“El asegurador, una vez pagada la indemnización, podrá ejercitar los derechos y las
acciones que por razón del siniestro correspondieran al asegurado frente las personas
responsables, del mismo, hasta el límite de la indemnización (…)”.

Es un mecanismo muy importante que le permite a la compañía de seguros resarcirse, por

tanto, la compañía de seguros es también reclamante.
2. MODALIDADES DE SEGURO DE DAÑOS (PREGUNTA EXAMEN)

1. SEGUROS DE COSAS (SÓLO SABER TIPOS)

- Incendios (arts.45 y ss. LCS).

• Art.45 párrafo 2º LCS: “Se considera incendio la combustión y el abrasamiento

con llama, capaz de propagarse, de un objeto u objetos que no estaban destinados
a ser quemados en el lugar y momento en que se produce”.

- Robo (arts.50-55 LCS)

• Art. 50 LCS: “Por el seguro contra robo, el asegurador se obliga, dentro de los
límites establecidos en la Ley y en el contrato a indemnizar los daños derivados
de la sustracción ilegítima por parte de terceros de las cosas aseguradas”.

Es necesario que sea sustracción ilegítima, pero la cobertura depende de lo que

diga el contrato (podría ser también apropiación indebida).

- De transportes terrestres (arts.54 y ss. LCS)

2. SEGUROS DE CRÉDITO (arts.68 y ss LCS)

2.1 Seguro de crédito en sentido estricto

Art.69 LCS: Por el seguro de crédito el asegurador se obliga, dentro de los

límites establecidos en la Ley y en el contrato a indemnizar al asegurado las pérdidas
finales que experimente a consecuencia de la insolvencia definitiva de sus deudores.

La insolvencia definitiva es la imposibilidad de hacer frente a todas las deudas.

Resumen→ son aquellos en los que el asegurador se obliga a indemnizar la

pérdida que experimente como consecuencia de la insolvencia definitiva de sus deudores

2.2 Seguro de caución

Art.68 LCS: Por el seguro de caución el asegurador se obliga, en caso de

incumplimiento por el tomador del seguro de sus obligaciones legales o contractuales, a
indemnizar al asegurado a título de resarcimiento o penalidad los daños patrimoniales
sufridos dentro de los límites establecidos en la Ley o en el contrato. Todo pago hecho
por el asegurador deberá serle reembolsado por el tomador del seguro.
 Resumen → el asegurador se obliga que en caso de incumplimiento del tomador
de seguro indemnizará al asegurado los daños patrimoniales sufridos.

3. SEGUROS DEL LUCRO CESANTE

Art.63 LCS: Por el seguro de lucro cesante el asegurador se obliga, dentro de los
límites establecidos en la Ley y en el contrato, a indemnizar al asegurado la pérdida del
rendimiento económico, que hubiera podido alcanzarse en un acto o actividad de no
haberse producido el siniestro descrito en el contrato.

Este seguro podrá celebrarse como contrato autónomo o añadirse como un pacto a
otro de distinta naturaleza.

Resumen → el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado la pérdida del

rendimiento económico que hubiera podido alcanzarse en un acto o actividad de no
haberse producido el siniestro descrito en el contrato.

4. SEGURO DE DEUDAS

Un seguro de este tipo es el seguro de responsabilidad civil (arts.73 y ss. LCS).

Por el seguro de responsabilidad civil el asegurador se obliga, dentro de los límites

establecidos en la Ley y en el contrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del
asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero los daños y perjuicios causados
por un hecho previsto en el contrato de cuyas consecuencias sea civilmente responsable
el asegurado, conforme a derecho.

El seguro de responsabilidad civil de circulación de vehículos a motor es el más

famoso, tiene su propia regulación por medio del Real Decreto Legislativo 8/2004 por el
que se aprueba el texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la
circulación de vehículos a motor. Para calcular el daño que se produce, se acude a la Ley
35/2015, en la que hay un baremo de los accidentes de tráfico.

VII. SEGUROS DE PERSONAS (Arts.80 y ss LCS)

Art.80 LCS: El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que
puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado.

1. SEGURO DE VIDA (arts.83 y ss. LCS)

 Por el seguro de vida el asegurador se obliga, mediante el cobro de la prima estipulada y
dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, a satisfacer al beneficiario un capital,
una renta u otras prestaciones convenidas, en el caso de muerte o bien de supervivencia del
asegurado, o de ambos eventos conjuntamente.

No es muy afortunado hablar de seguro de vida, lo conveniente hubiera sido diferenciar entre
seguro de vida y de muerte (el precepto engloba ambos dentro de la categoría de seguro de vida).

El seguro de vida cubre algo cuando la persona está viva hasta un determinado momento y,
cuando llega ese momento, le dan a la persona un capital o unas prestaciones (en función de lo
pagado).

El seguro de muerte cubre el riesgo que se produce tras el fallecimiento de la persona, siendo
el beneficiario persona distinta al fallecido, recibiendo éste una indemnización, unas prestaciones
o un capital periódico.

• Normas especiales
➢ Art.92 LCS

La muerte del asegurado, causada dolosamente por el beneficiario, privará a éste del
derecho a la prestación establecida en el contrato, quedando ésta integrada en el patrimonio
del tomador.

➢ Art.93 LCS

Salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado quedará cubierto a partir del
transcurso de un año del momento de la conclusión del contrato. A estos efectos se entiende
por suicidio la muerte causada consciente y voluntariamente por el propio asegurado.

2. SEGURO DE ACCIDENTES (arts.100 y ss.)

De acuerdo con el art.100, se entiende por accidente la lesión corporal que deriva de
una causa violenta súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produzca
invalidez temporal o permanente o muerte.

Art.102 LCS: Si el asegurado provoca intencionadamente el accidente, el

asegurador se libera del cumplimiento de su obligación.

En el supuesto de que el beneficiario cause dolosamente el siniestro quedará nula la

designación hecha a su favor. La indemnización corresponderá al tomador o, en su caso, a la
de los herederos de éste.
 3. SEGURO DE ENFERMEDAD Y DE ASISTENCIA SANITARIA (arts.105 y ss. LCS)

Cuando el riesgo asegurado sea la enfermedad, el asegurador podrá obligarse, dentro de

los límites de la póliza, en caso de siniestro, al pago de ciertas sumas y de los gastos de
asistencia médica y farmacéutica. Si el asegurador asume directamente la prestación de los
servicios médicos y quirúrgicos, la realización de tales servicios se efectuará dentro de los
límites y condiciones que las disposiciones reglamentarias determinan.

VIII. EL REASEGURO

Art.77 LCS: Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a reparar, dentro de los
límites establecidos en la Ley y en el contrato, la deuda que nace en el patrimonio del reasegurado
a consecuencia de la obligación por éste asumida como asegurador en un contrato de seguro.

En palabras del profesor, el contrato de reaseguro es un contrato de seguro en el cual el

tomador es una entidad aseguradora, que celebra un contrato de seguro con otra aseguradora. Lo
que asegura es que, si como consecuencia de un siniestro yo tengo que pagar una cantidad de
dinero, usted me lo va a dar a mí.

Puede haber reaseguros de reaseguros.

Se le aplican las normas generales de los contratos de seguro.