Crédito: usar sin abusar
Tema 6
Libro del alumno
plan de
educación
financiera
Tema 6
Crédito: usar sin abusar
Aprenderás a:
Distinguir entre distintas opciones para utilizar dinero prestado
y sus costes.
Saber cuándo conviene pedir financiación y cuándo no
conviene.
Utilizar correctamente préstamos y créditos.
Comprender las consecuencias del impago de un préstamo.
Evitar caer en trampas financieras peligrosas.
6.1 8 Desahorro o ahorro negativo.
Ingresos – Gastos = Ahorro
Gastos < Ingresos = Superávit (Ahorro)
Gastos > Ingresos = Déficit (Desahorro o ahorro negativo)
Desahorro significa endeudamiento.
Si ahorrar es reservar parte de los ingresos hoy para poder consumir
en el futuro, desahorrar es justo lo contrario. Es consumir hoy,
gastando los ingresos del futuro.
Los ahorros aumentan la riqueza personal y la seguridad financiera
y permiten el logro de nuestros objetivos y del estilo de vida
deseado.
Los desahorros (deuda) disminuyen la riqueza personal, pueden
crear inseguridad financiera y hacen muy difícil lograr nuestros
objetivos. Recordemos que riqueza es la diferencia entre nuestros
activos y nuestros pasivos.
Riqueza neta = Activos – Pasivos
Los activos incluyen activos reales, como la vivienda y otras
posesiones de valor, y los activos financieros como cuentas
bancarias, depósitos a plazo, bonos, acciones, fondos de inversión,
planes de pensiones, etc. Los pasivos son las deudas.
6.2 8 El endeudamiento inteligente
En algunos casos utilizar dinero prestado puede ser beneficioso,
además de necesario. La mayoría no podemos comprar una
vivienda o un coche al contado. El crédito (financiación) nos posibilita
el acceso a bienes o servicios inalcanzables para nuestro bolsillo
y pagarlos poco a poco. Así se reparte en el tiempo el esfuerzo
económico que supone un gasto importante. Como inconveniente,
la financiación suele tener un coste (intereses y gastos). Las
entidades bancarias ponen a disposición de las familias y empresas
determinados productos que puedan cubrir sus necesidades de
financiación, siendo los más habituales los préstamos y los créditos.
Utilizar dinero prestado de forma inteligente (es decir, cuando sea
indicado y previendo nuestra capacidad de devolverlo) puede
aumentar la calidad de vida y el bienestar económico. Pero tener
deudas que no podemos pagar cómodamente implica inseguridad
financiera
Crédito es una cantidad de dinero u otro medio de pago que una persona o entidad,
normalmente bancaria, presta a otra bajo determinadas condiciones de devolución.
Financiación es la operación de conseguir recursos ajenos (dinero prestado).
TEMA 6 • Crédito: usar sin abusar 3
6.3 8 Conceptos importantes
El capital
Es el importe que se solicita y que se deberá devolver junto con
los intereses, comisiones y gastos mediante el pago de una
cuota.
Para saber qué importe solicitar, deben analizarse las
necesidades reales y evitar endeudarse más de lo que se
puede asumir evitando así el riesgo de no poder atender las
obligaciones de pago.
El plazo
Es el tiempo durante el que estamos obligados a pagar las
cuotas. Podrá pactarse, pero deberá ser acorde con el importe
ya que determinará el importe de la cuota. Cuanto más largo
sea el plazo, sin variar las demás condiciones del préstamo,
las cuotas serán más bajas, pero los intereses totales serán
mayores.
En el momento de la contratación, existe la posibilidad de
pactar lo que se denomina un período inicial de carencia.
Durante este periodo es posible pagar una cuota reducida
en la que sólo se pagan los intereses (carencia de capital) o
incluso directamente no pagar cuota (carencia de capital e
intereses). En el primer caso, el capital prestado no disminuirá
durante el periodo de carencia y en el segundo los intereses se
acumularán y el capital crecerá.
El tipo de interés. Interés fijo y variable.
El tipo de interés es el coste de recibir una financiación (un
dinero que nos prestan). Es un porcentaje fijo o variable que se
aplica al importe del crédito utilizado. Normalmente, se suele
hablar del TIN anual (Tipo de Interés Nominal anual), aunque
puede expresarse en otros plazos (TIN mensual, por ejemplo). A
modo de ejemplo, si el TIN anual es del 6%, el TIN mensual será
del 0,5% (6% entre 12 meses).
Si decidimos contratar a un tipo de interés fijo, se aplicará
el mismo porcentaje pactado durante la duración total del
contrato de crédito.
Si contratamos a interés variable, este se irá modificando a
lo largo de la vida del préstamo en función de la evolución
del índice que se tome como referencia (el más habitual es el
Euribor). En este caso conviene valorar el índice de referencia
escogido y el diferencial o margen aplicado. En los créditos al
consumo lo más habitual es un tipo de interés fijo.
4 TEMA 6 • Crédito: usar sin abusar
Las comisiones y los gastos
Al contratar un préstamo o crédito personal, el prestamista
podrá cobrar comisiones relacionadas con el préstamo que
respondan a servicios prestados.
Las comisiones más comunes son:
» Comisión de apertura: por los trámites de formalización del
préstamo. Se suele pagar de una vez cuando se firma la
operación.
» Comisión por modificación de condiciones o por cambio de
garantías: durante la vida del préstamo es posible pactar
con la entidad la modificación de alguna de las condiciones.
En ese caso habrá que pagar por las gestiones derivadas de
la modificación del contrato y el análisis de los riesgos que
la modificación pueda suponer.
» Gasto por reclamación de posiciones deudoras: si se
dejaran de pagar las cuotas del préstamo, la entidad
realizará gestiones para la recuperación de los impagos y
cobrará los costes derivados de dichas gestiones.
» Comisión de cancelación anticipada: para los créditos y
préstamos a consumidores, la propia norma establece los
límites a esta comisión. Para otros préstamos será la que se
haya pactado en el contrato.
La Tasa Anual Equivalente (TAE)
La tasa anual equivalente (TAE) es el coste total del crédito
expresado en porcentaje. Es un elemento clave para comparar
las distintas ofertas de financiación. En su cálculo se incluyen,
además del tipo de interés nominal, todas las comisiones y los
gastos asociados al préstamo que debemos asumir.
Fíjate siempre en la TAE. De hecho, en la publicidad
de préstamos y créditos, es obligatorio que la TAE
esté resaltada sobre el resto de condiciones de la
financiación (por ejemplo en negrita, subrayada, o con
letra más grande).
TEMA 6 • Crédito: usar sin abusar 5
6.4 8 Deuda buena y deuda mala
Deuda buena:
Hablamos de «deuda buena» cuando la financiación sirve para
adquirir:
» Activos reales que aumentan de valor con el paso del tiempo, de
forma que en el futuro valdrán más que su precio inicial y su coste de
financiación. Puede ser el caso de una vivienda u otro inmueble, o el
hecho de crear una empresa.
» Activos que pueden generar ingresos en el futuro (gastos de
educación, el lanzamiento de un negocio…) o bien reducir gastos
(comprar una casa para no tener que pagar alquiler…). Los ingresos o
ahorros conseguidos deben superar los costes de la financiación.
» Otras cosas que realmente necesitamos, pero que no podemos
pagar en efectivo sin liquidar los ahorros (por ejemplo, un coche),
siempre y cuando podamos devolver la deuda.
Deuda mala:
Las deudas «malas» incluyen todas aquellas que no vamos a
poder devolver o que suponen unas condiciones de devolución
desproporcionadas.
¿Quién quiere tener que seguir pagando unas vacaciones dos
años después de haberlas disfrutado? Los plazos de amortización
(devolución) de los créditos al consumo deberían guardar relación
con la vida del producto financiado. Para gastos que se consuman
rápidamente puede ser preferible ahorrar hasta poder pagarlos en
efectivo.
De la misma forma, para bienes de consumo de importes no muy
elevados (un ordenador, un Smartphone, un electrodoméstico, etc.), el
coste de la financiación puede ser relativamente elevado, por lo que
suele ser preferible pagarlos al contado.
Por eso, siempre hay que fijarse en la TAE de la financiación, y en la
diferencia entre el precio del producto al contado y el precio total del
producto pagándolo a plazos (el cual incluye todas las cuotas de la
financiación).
Deuda a evitar:
Dentro de esta categoría están las deudas que tienen una TAE muy
elevada: descubiertos en cuenta, créditos de los cajeros automáticos,
pagos aplazados de las tarjetas de crédito, y sobre todo, los créditos
rápidos. Estas deudas son peligrosas porque si no se controlan pueden
provocar el efecto «bola de nieve» y crecer con gran rapidez (por
los intereses que tenemos que pagar). Conviene evitarlas y, si tienes
alguna, intentar pagarla cuanto antes.
En el caso de los créditos rápidos, le hemos dedicado un apartado
específico más adelante.
6 TEMA 6 • Crédito: usar sin abusar
6.5 8 Opciones de financiación
En algún momento de tu vida, vas a necesitar pedir financiación.
Para los usuarios particulares, las opciones más comunes son:
Tarjetas de crédito:
Normalmente, las tarjetas de crédito son el primer producto de
financiación a disposición de los jóvenes. Bien utilizadas, son
cómodos medios de pago y medios de financiación y te pueden
ayudar en la gestión de tu dinero, pero si abusas del plástico,
puede convertirse rápidamente en una pesadilla. Dedicamos otro
tema entero (el tema 5) a los medios de pago, entre los que se
encuentran las tarjetas.
Préstamos bancarios:
» Préstamos personales
» Préstamos hipotecarios
Compras con pago aplazado en comercios (compra ahora, paga
después)
Créditos rápidos
Préstamos de familiares o amigos
6.6 8 Préstamos bancarios
6.6.1 ¿Qué son?
El préstamo bancario es un producto que
te permite, como cliente o prestatario,
recibir una determinada cantidad de dinero
(denominado capital del préstamo) de una
entidad financiera (prestamista), a cambio del
compromiso de devolver dicha cantidad, junto
con los intereses correspondientes, mediante
pagos periódicos (cuotas).
El importe total del préstamo (capital) se
entrega de una sola vez y al inicio de la
operación. Se fija de antemano un plan de
devolución (amortización), estableciéndose el
plazo para devolver el dinero (con inicio y fin),
el tipo de interés y el importe y fechas de las
cuotas a pagar.
TEMA 6 • Crédito: usar sin abusar 7
6.6.2 ¿Cómo y cuánto se paga?
Como ya hemos dicho, la entidad bancaria cobra un interés,
que es el precio de prestar el dinero (tipo de interés nominal o
TIN). Además de este interés nominal, también suele cobrar una
Un préstamo es gratuito cuando
serie de gastos por la concesión y formalización del préstamo:
comisión de apertura, comisión por gastos de estudio, etc. la TAE es del 0%. En ese caso
Los gastos y comisiones pueden llegar a ser importantes para podemos estar seguros de que no
préstamos a muy corto plazo o de cantidades pequeñas. Hay hay intereses, comisiones o gastos
entidades que ofrecen financiación a corto plazo al 0% de interés, asociados a la financiación..
pero ese préstamo no tiene por qué ser gratuito para el cliente,
pues puede que tenga que pagar gastos o comisiones.
En las ofertas y contratos de productos de financiación, suelen
figurar tanto el TIN como la TAE como tipos de interés de
referencia.
El tipo de interés puede ser fijo, variable o mixto.
Interés fijo: Si contratas un préstamo bancario con un tipo de
interés fijo, sabrás, desde el principio, el importe total de los
intereses que tendrás que pagar, ya que estos se mantienen
constantes durante la vida del préstamo. El importe de las cuotas
mensuales a pagar, por lo tanto, tampoco varía. El tipo de interés
¿Sabías?
fijo al inicio del préstamo suele ser más alto que el tipo de interés
variable ofrecido, pero a cambio, no corres ningún riesgo de que
El euríbor se calcula con
suba la cuota en el futuro.
los datos de las principales
Interés variable: El tipo de interés variable se vincula a un índice entidades de la zona del euro
de referencia (normalmente, el Euribor) al que se le suma un y consiste en el tipo de interés
porcentaje constante, llamado diferencial (por ejemplo, Euribor medio que ofrecen las entidades
+ 0,5%). Se revisa anual o semestralmente, ajustándose así a las para las operaciones de depósito
condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con el de euros a un año. En el Portal
valor del índice de referencia. del Cliente Bancario puedes
consultar la evolución del Euribor
Si bajan los tipos de interés, tu cuota mensual a pagar también y de otros tipos de interés de
bajará. Por contra, si los tipos de interés suben, tu cuota referencia.
aumentará. Es el riesgo del interés variable. Si contratas un
préstamo de este tipo, asegúrate de que la cuota a pagar no te
supone estar al límite de tus posibilidades, ni ahora ni en el futuro
(recuerda que los tipos pueden ser bajos ahora, pero en el futuro
podrían subir).
Interés mixto: En este caso, se cobra un interés fijo durante un
período inicial y luego pasa a ser de tipo variable. Pasado el
tiempo de interés fijo, la cuota a pagar podría subir o bajar en
función de la evolución del índice de referencia utilizado.
Reflexión
¿Cuándo sería más conveniente un
préstamo con interés fijo? ¿Por qué?.
8 TEMA 6 • Crédito: usar sin abusar
La entrada
Para préstamos hipotecarios y préstamos personales de importe
elevado (como un préstamo para adquirir un coche), puede ser
necesario disponer de una cantidad de dinero en efectivo para la
entrada. Para una vivienda, suele ser en torno al 20%.
Cuanto más ahorres para la entrada, más pequeñas serán tus cuotas
mensuales a pagar y menor será el coste total de la financiación.
6.6.3 ¿Cómo puedo comparar ofertas?
Antes de contratar un préstamo, la entidad debe ofrecerte, de forma
gratuita, una oferta vinculante; esta es un documento escrito en el
que se explica con detalle todas las condiciones financieras de la
operación. En los préstamos hipotecarios, este documento recibe
el nombre de Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN),
mientras que en los préstamos personales y los créditos al consum se
llama Información Normalizada Europea (INE).
El formato normalizado facilita la comparación entre ofertas de
distintas entidades. Durante el plazo de la oferta, podrás estudiar
las condiciones tranquilamente para evitar posibles confusiones y
decidir si el préstamo te conviene o no.
Para comparar ofertas de préstamos, usa siempre la TAE, que refleja
tanto el interés como los gastos y comisiones, por lo que es el mejor
indicador del coste real. Las entidades están obligadas a informar
sobre la TAE de sus operaciones en la publicidad que hagan de sus
productos, en las ofertas vinculantes que realicen y en los contratos
que formalicen con sus clientes.
En la página web del Banco de España puedes encontrar varios
simuladores que te pueden ayudar en el proceso de toma de
decisión a la hora de contratar un préstamo, como por ejemplo:
• Simulador de préstamo hipotecario o personal (con y sin periodo de
carencia, o con y sin amortización anticipada)
• Cálculo de la TAE de un préstamo hipotecario o personal
• Cálculo del coste financiero de tu compra a plazos
• Cálculo de la fecha de vencimiento de la última cuota de una
tarjeta revolving
TEMA 6 • Crédito: usar sin abusar 9
6.6.4 Diferencias entre préstamos personales y préstamos hipotecarios
Hasta ahora hemos visto características que, con algunos matices, son comunes para préstamos
personales y préstamos hipotecarios. Sin embargo, hay varias diferencias muy importantes.
Préstamo personal
Préstamo hipotecario
(o créditos al consumo)
La compra de un bien o servicio
de consumo concreto: un
La compra o rehabilitación de
Finalidad coche, un ordenador, muebles,
una vivienda u otro inmueble.
electrodomésticos, estudios en el
extranjero, etc.
En caso de impago, la entidad
de crédito puede hacer que se
venda el inmueble hipotecado
En caso de impago, el prestatario para recuperar la cantidad
(deudor) responde con todos pendiente de pago (es lo que se
Consecuencias en caso de sus bienes presentes y futuros llama garantía real). Además,
impago (por eso se dice que este tipo si el valor obtenido por la
de préstamos tienen garantía vivienda es inferior a la cantidad
personal). pendiente de pago, el deudor
deberá responder con sus bienes
presentes y futuros para hacer
frente a la diferencia.
No suele ser muy elevado y debe
ser coherente con el precio del El importe suele ser elevado (en
bien especificado en la solicitud. general, hasta el 80% del precio
(No te van a dar 8000€ para de adquisición del inmueble).
comprar un ordenador).
Importe
El importe del préstamo, junto con el plazo y el tipo de interés,
determinan la cuantía de la cuota mensual a pagar. Si pides un
préstamo a largo plazo, sé prudente y solicita una cantidad inferior a
la que te permite tu presupuesto. Una subida de los tipos de interés
puede provocar el incremento de las cuotas en el futuro; conviene
dejar un poco de margen de maniobra.
No suele ser largo. Como norma
general, no debe ser superior
a la vida del bien o servicio Puede ser muy largo, hasta 30
Plazo
financiado. (Se debe evitar años o más.
financiar a largo plazo cosas
como bodas o vacaciones).
Generalmente, hace falta
Generalmente, hace falta tener abierta una cuenta a la
tener abierta una cuenta a la vista en la entidad. Hay que
Formalización vista en la entidad. Hay que firmar un contrato formal con
firmar un contrato formal con consecuencias legales. Los
consecuencias legales. préstamos hipotecarios tienen
más trámites de formalización.
10 TEMA 6 • Crédito: usar sin abusar
6.6.5 ¿Cómo decide el banco si concede un préstamo o no?
Las entidades de crédito asumen un riesgo
cuando prestan dinero, por lo que intentan
asegurarse de conceder préstamos y
créditos a personas que vayan a poder
devolver el dinero prestado, con los intereses
y en el plazo acordados. De cualquier
modo, concederlo o no es una decisión
que adoptan libremente, ya que no están
obligadas a conceder un préstamo que un
cliente solicite.
La entidad tiene la obligación de evaluar la
solvencia del potencial cliente para lo que valorará su situación
financiera y personal. Esta actitud de la entidad se conoce como
préstamo responsable.
Capacidad de pago
Si solicitas un préstamo bancario, la entidad estudiará tus
ingresos mensuales (los tendrás que acreditar) y hará una
estimación de tus gastos para determinar si vas a poder pagar
las cuotas. Tendrá en cuenta cualquier otro compromiso de
pago que tengas, como otras deudas pendientes, el saldo de tus
tarjetas de crédito, etc.
Garantías
El banco también valorará tu patrimonio, es decir, todas
tus propiedades como otras cuentas bancarias, depósitos,
inversiones, inmuebles escriturados a tu nombre…
Otros aspectos
La entidad de crédito también tendrá en cuenta aspectos como
la estabilidad o precariedad de tu trabajo, y aspectos personales
como la responsabilidad y honestidad que has demostrado en el
pasado respecto a tus compromisos de pago (lo que se conoce
como scoring bancario): ¿Siempre has pagado puntualmente
tu tarjeta de crédito? ¿Tus cuentas se quedan a menudo en
«números rojos»? ¿El banco ha tenido que reclamar el pago de
un recibo domiciliado? ¿Has figurado en alguna lista de morosos? Quedarte en descubierto o no pagar
tus recibos a tiempo no solo te
Si el banco tiene dudas sobre tu capacidad de pago o tu
cuesta dinero extra en comisiones;
historial crediticio y no considera que tu patrimonio sea
también puede perjudicar tus
garantía suficiente, podría exigirte tener uno o más avalistas
(otras personas, como tus padres o algún amigo, quienes se posibilidades de obtener crédito en
comprometen a hacerse cargo de la deuda si tú no la pagas). buenas condiciones.
Importante: los avalistas aceptan las mismas obligaciones
legales que el prestatario si este no paga.
TEMA 6 • Crédito: usar sin abusar 11
6.6.6 Consecuencias del impago de un préstamo
Antes de contratar cualquier tipo de financiación, asegúrate de
que vas a poder pagar las cuotas. Cuando aceptas un crédito
o préstamo, firmas un contrato legal con la entidad financiera,
comprometiéndote por escrito a devolver todo el dinero, más
intereses y otros gastos pactados, en un plazo fijado y en unas
condiciones específicas. Esto se aplica igualmente a los contratos
firmados de forma digital. Cuando aceptas las condiciones online,
también estás comprometido legalmente.
El impago de un préstamo puede traerte serios problemas
jurídicos y económicos.
Si dejas de pagar las cuotas de un préstamo personal, la entidad
te reclamará el pago durante un tiempo, aplicando unos intereses
de demora desde el primer impago. Estos intereses suelen ser
elevados y se irán acumulando a tu deuda inicial, así que cada
vez deberás más y más dinero. Si antes era difícil pagar la deuda,
ahora lo será aún más.
Cuando hayan transcurrido varios meses de impago, la entidad
probablemente inicie una reclamación judicial. La garantía
personal que diste al firmar el contrato significa que respondes
con todos tus bienes, presentes y futuros. Es decir, el juez puede
ordenar el embargo de tus bienes: tus cuentas bancarias, una
parte de tu nómina (presente y futura) y, si eso no es suficiente
para saldar la deuda, cualquier otro bien que poseas, como tu
vivienda o coche.
En el caso de los préstamos hipotecarios, el
banco puede iniciar el proceso de ejecución
hipotecaria cuando hayas dejado de pagar
12 mensualidades, si los retrasos ocurren en
la primera mitad del plazo de amortización, o
después de 15 mensualidades si ocurren en la
segunda mitad. En una ejecución hipotecaria,
la entidad de crédito puede pedir al juez que te
exija pagar no solo las cuotas atrasadas, sino
el capital total del préstamo pendiente. Y si no
puedes, se subastará el inmueble y, con el dinero
obtenido, se liquidará la deuda pendiente total.
Si tuviste que pedir un aval para conseguir el
préstamo, por ejemplo de tus padres, ellos serán responsables de
pagar la deuda si tú no la pagas. Y si ni los titulares ni los avalistas
pagan la deuda, el juez puede hacer que embarguen los bienes
de ambos.
Dejar de pagar un préstamo hará, además, que te inscriban en
un fichero de morosos. Todos los bancos y otras empresas que
conceden créditos consultan las listas de morosos, y si apareces
en una te será muy difícil obtener financiación en el futuro.
12 TEMA 6 • Crédito: usar sin abusar
6.6.7 Medidas de protección de los deudores hipotecarios en
graves dificultades económicas
Durante la vida de un préstamo, la entidad de crédito no puede
modificar las condiciones de la operación. De igual modo, si
tú como prestatario quieres modificar las condiciones de un
préstamo, la entidad no tiene por qué aceptar esa modificación.
Sin embargo, esa regla general tiene una excepción. Los
deudores hipotecarios que se encuentran en situación de especial
dificultad económica pueden solicitar la aplicación del llamado
Código de Buenas Prácticas.
Por este Código, los bancos que previa y voluntariamente lo han
aceptado, están obligados a cambiar las condiciones pactadas
del préstamo hipotecario, a través de sucesivos cambios, hasta
hacer viable el pago para el deudor y saldar su deuda con el
banco.
Puedes encontrar más información sobre este tema en el Portal
del Cliente Bancario del Banco de España.
6.7 8 Compras con pago aplazado en comercios
Los grandes almacenes, las tiendas de electrónica,
las agencias de viaje… nos inundan con ofertas para
comprar ahora y pagar después. Los comercios dan
muchas facilidades, incluso la opción de pagar en
varios meses sin intereses. ¡Qué tentación! Pero hay
que usar la cabeza.
En primer lugar, «sin intereses» (TIN 0%) no significa sin coste.
Normalmente, se cobran gastos de tramitación o gestión para
este tipo de operaciones, lo que encarece el producto. Una oferta
de TIN 0% podría tener una TAE elevada, por lo que estarías
pagando más que si lo abonaras al contado.
Hay ofertas que solo destacan la cuota mensual a pagar, como:
«Este fantástico televisor puede ser tuyo por solo 40€ al mes».
Tienes que mirar la letra pequeña o hacer tus propios cálculos
para saber lo que realmente te va a costar, comparado con su
coste al contado.
Incluso cuando la financiación realmente sale sin coste (TAE 0%),
recuerda que comprar a plazos es gastar hoy los ingresos de
mañana. Las cuotas a pagar serán gastos fijos adicionales en
tu presupuesto. ¿A qué otras cosas tendrás que renunciar para
compensar este gasto? ¿Durante cuánto tiempo tendrás que
hacerlo? Ten cuidado también de no acumular varias compras
aplazadas. Una cuota de 15€ al mes quizá no te suponga ningún
problema, pero una de 15€, más otra de 20€, más otra de 30€,
más otra de 15€ puede que sí.
En definitiva, el «comprar ahora y pagar después» puede resultar
muy tentador, y de hecho tiene sus ventajas, como la inmediatez
TEMA 6 • Crédito: usar sin abusar 13
en su proceso de aprobación y la flexibilidad financiera, pues se puede pagar
más adelante lo adquirido en el momento.
Pero como casi todo en la vida, también conlleva
sus riesgos. Puede fomentar la compra impulsiva
(recuerda lo que aprendiste en el tema 3 sobre el
consumo inteligente). Además, ya que esta decisión
suele tomarse de forma muy rápida a la hora
“ Si la mayoría de familias no poseen un
elefante, es solo porque nadie les ha ofrecido la
oportunidad de comprar un elefante con cómodas
de pagar (bien en tienda física u online) no se le
dedica el mismo nivel de atención a la información
recibida durante el proceso de comercialización
cuotas mensuales
” Mad Magazine
y contratación, como ocurriría con cualquier otro
tipo de financiación.
Por todo ello, debe primar la sensatez en las decisiones de compra para evitar
el sobreendeudamiento y comprometer las finanzas personales a medio o
largo plazo.
Tu nivel de gastos, sean al contado o por pagos aplazados, debería guardar
relación con tus ingresos y no con las facilidades de financiación existentes.
6.8 8 Créditos de «fácil» acceso de entidades no supervisadas
Últimamente han proliferado las empresas que ofrecen créditos, utilizando
como gancho la supuesta rapidez y sencillez de los trámites:
» «¡Tendrás el dinero en tu cuenta en 24 horas!»
» «Solicítalo online con un solo clic»
» «100% online, sin papeleos»
así como la facilidad de obtener financiación, sin importar los
ingresos, la capacidad de pago o la existencia de otros problemas
económicos. Hasta conceden préstamos a personas que figuran
ya en listados de morosos. Es muy importante entender que esta
flexibilidad no exime de la obligación de devolver el dinero prestado,
junto con los intereses o comisiones, en el tiempo pactado.
Estas empresas no están supervisadas por el Banco de España, ya
que la actividad de conceder préstamos es una actividad libre (al
contrario que la captación de cuentas y depósitos, o la prestación ¡No caigas en la trampa de los
de servicios de inversión, que solo pueden hacerse por entidades créditos «rápidos»!
debidamente registradas). Suelen cobrar intereses o comisiones
muy elevados, llegando a duplicar o triplicar la TAE de los bancos
tradicionales. Su público objetivo consiste precisamente en personas que
tienen dificultad para conseguir crédito en un banco, y compensan ese mayor
riesgo de impago con un beneficio muy alto, a costa del cliente.
Los microcréditos suelen ser de importe pequeño (300-600€), con plazos de
devolución muy cortos (30-60 días). ¡Estos créditos pueden llegar a tener una
TAE de más del 2000%! (Por ejemplo, por un crédito de 300€, el cliente debe
reembolsar 390€ en 30 días). Además, en este tipo de créditos se cobran
gastos de demora muy altos si no se paga a tiempo, y muchos clientes se ven
obligados a pedir préstamos adicionales para pagar los originales. Este efecto
«bola de nieve», hace que resulte muy fácil encontrarse en poco tiempo con
una deuda imposible de soportar.
14 TEMA 6 • Crédito: usar sin abusar
6.9 8 Consejos para ponerlo en práctica
Sea cual sea la opción de financiación elegida, recuerda que
tendrás la obligación de devolver el dinero, junto con los intereses,
en el plazo acordado. Esto tendrá un impacto en tu presupuesto. La
cuota que tendrás que pagar cada mes de tu tarjeta de crédito o
para devolver un préstamo o una compra aplazada, es dinero que
no tendrás para gastar en cosas que te gustan o que necesitas. Es
dinero que no podrás ahorrar e invertir para lograr tus objetivos. No
asumas ninguna deuda si no puedes pagar las cuotas.
Antes de endeudarte, consulta tu presupuesto y contesta
sinceramente a las siguientes preguntas:
» ¿Lo necesito?
» ¿Lo necesito ahora o podría esperar hasta poder pagarlo al
contado?
» ¿Cuánto más me va a costar comprarlo a crédito que al
contado?
» ¿Puedo pagar las cuotas mensuales?
» ¿A qué otras cosas tendré que renunciar para poder pagar las
cuotas mensuales?
» ¿Qué TAE me cobran? ¿Podría conseguir condiciones mejores?
» ¿Qué otros gastos podría tener el préstamo si no pago en las
condiciones pactadas? (como por ejemplo, interés de demora,
gasto por reclamación de posiciones deudoras, etc.)
» ¿Cuánto supone el coste total?
» ¿Cuánto subirán las cuotas mensuales si suben los tipos de
interés?
Cuanto más ahorres para pagar la entrada, menores serán las
cuotas mensuales a pagar (o antes podrás eliminar la deuda).
Cuanto más largo sea el plazo de amortización, menor será la
cuota mensual a pagar, pero mayor será el coste total de la deuda.
Veamos un ejemplo. Préstamo coche de 15 000€ con un tipo de
interés nominal (TIN) del 6,5%*:
3 años 4 años 5 años
Número de cuotas mensuales 36 48 60
Cuota a pagar cada mes 460€ 356€ 293€
Importe total adeudado 16 550€ 17 075€ 17 610€
Coste total del préstamo 1550€ 2075€ 2610€
*Se trata de un ejemplo didáctico; no es una oferta
real de un préstamo en particular.
TEMA 6 • Crédito: usar sin abusar 15
Síguenos en
www.finanzasparatodos.es
plan de
educación
financiera
© Plan de Educación Financiera.
Se requiere autorización para la reproducción total o parcial de este material,
así como la mención de la fuente correspondiente.
