Gestión Administrativa del Transporte y la Logística.

UT4(RA4)
UT4: EL SEGURO EN EL TRANSPORTE Y LA LOGÍSTICA.

Contenido
1. El seguro. ....................................................................................................................... 1
1.1 Regulación normativa. ............................................................................................ 1
1.2 El contrato de seguro. ............................................................................................. 2
1.3 Características esenciales. ....................................................................................... 3
1.4 Elementos del seguro. ............................................................................................. 3
1.5 Elementos personales del contrato de seguro. ........................................................ 4
1.6 Elementos materiales del contrato de seguro. ........................................................ 5
2. Tipos de seguros. ........................................................................................................... 5
2.1 Seguros de personas. .............................................................................................. 6
2.2 Seguros contra daños. ............................................................................................. 6
2.3 Seguros de responsabilidad civil. ............................................................................. 7
2.4 Deberes y obligaciones............................................................................................ 8
2.5 Cobertura de riesgos. .............................................................................................. 8
2.6 Riesgos asegurados y no asegurados. ...................................................................... 9
3. Pólizas de seguros. ....................................................................................................... 10
3.1 Cláusulas generales y particulares. ........................................................................ 10
3.2 Obligaciones de las partes. .................................................................................... 10
3.3 Duración, prescripción y renovación. .................................................................... 11
3.4 Pólizas-tipo en el transporte terrestre. .................................................................. 11
3.5 Pólizas-tipo en el transporte marítimo. ................................................................. 12
3.6 Pólizas ICC. ............................................................................................................ 12
3.7 Pólizas-tipo en el transporte aéreo........................................................................ 13
4. El coste del seguro. ...................................................................................................... 14
4.1 Las primas. ............................................................................................................ 14
4.2 Variables que determinan el coste. ....................................................................... 15
5. Procedimiento de contratación de un seguro. .............................................................. 15
5.1 Identificación de riesgos........................................................................................ 15
5.2 Análisis de cláusulas del contrato. ......................................................................... 16
5.3 Otros aspectos. ..................................................................................................... 17

1. El seguro.
Cualquier empresa que tiene entre sus actividades el traslado de mercancías o personas, es decir,
que su actividad principal o secundaria es el transporte necesita contar con unos determinados
seguros.

Además de un seguro del vehículo, tendrá que contar con alguna forma de proteger la mercancía
ante determinados riesgos, o las personas, en el caso de que el transporte sea de viajeros.

En esta unidad veremos el concepto de un contrato de seguro, sus características y los elementos
que intervienen, los tipos de seguros en función de lo que queremos cubrir, etc.

1.1 Regulación normativa.

A nivel normativo, como en otras muchas ocasiones, la ordenación jurídica de diferentes aspectos
del seguro está condicionada por la normativa europea.

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En este sentido, la norma más importante a nivel europeo en materia de seguros es la Directiva
88/357/CEE sobre la libertad de servicios en seguros distintos al de vida y de actualización de la
legislación de seguros privados. La norma que adapta la anterior Directiva a la normativa nacional es
la Ley 21/1990.

Por otro lado también está la Ley 34/2003, de modificación y adaptación a la normativa comunitaria
de la legislación de seguros privados.

Además existen otras normas nacionales. La más importante de todas y en la que basaremos gran
parte de los contenidos de esta unidad es la Ley 50/1980, conocida como Ley del Contrato de Seguro
(LCS).

En esta norma se complementa con otras disposiciones como la Ley sobre Responsabilidad Civil y
Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor (en su texto refundido mediante el Real Decreto
8/2004) o por supuesto, el propio Código Civil.

Todas estas normas son muy importantes, aunque sin duda, como hemos apuntado, iremos
desgranando poco a poco el contenido de la Ley del Contrato de Seguro, que es la que más afecta a
lo que veremos en esta unidad.

1.2 El contrato de seguro.

El artículo primero de la LCS define qué es un contrato de seguro: es aquel por el que una compañía
aseguradora se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el
evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño
producido a la persona asegurada o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones
convenidas
De esta definición puedes intuir que la entidad aseguradora es quien garantiza o cubre el riesgo a la
persona asegurada, indemnizándola en su caso. Pero ten en cuenta que no siempre la persona
asegurada en la que contrata el seguro, puede ser otra persona a la que se denomina contratante o
tomador del seguro y tampoco tiene que coincidir con el beneficiario o beneficiaria.

Imagina que una empresa de transportes “A” contrata un seguro con una empresa “D” para el
traslado de una mercancía de uno de sus clientes “B” de tal forma que ha de entregarla a un
determinado destinatario “C”.
¿Quién es la entidad aseguradora? ¿Quién la empresa tomadora del seguro? ¿Quién sería el
beneficiario?

La aseguradora “D”, en caso de siniestro, tendrá que pagar la indemnización a “C” (imaginemos que
es el beneficiario), independientemente de que la empresa “A” sea el tomador del seguro, y la
empresa “B” sea el cargador o propietario de la mercancía.

El contratante o tomador o tomadora, paga la prima a cambio de evitar tener que afrontar un
perjuicio económico mucho más grande, aunque menos probable, que sería el del coste del
siniestro.

Los contratos de seguro tienen dos tipos de cláusulas que han de ser redactadas de forma clara y
precisa, éstas son las limitativas y las delimitativas.

 Las limitativas son las que restringen o modifican los derechos de los asegurados a la
indemnización, una vez producido el siniestro y han de ser específicamente aceptadas por el
tomador o tomadora del seguro.
 Por otro lado, las cláusulas delimitativas son aquellas que concretan el riesgo que se asegura
y las garantías cubiertas o excluidas.
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Por la importancia que tienen las cláusulas limitativas en el contrato de seguro, tendrán un trato
distinto a las delimitativas, y además se recogen en apartados especiales.

1.3 Características esenciales.

Estos contratos, aunque de forma concreta están regulados por la Ley de Contrato de Seguro, no se
nos puede olvidar que son un contrato más, y que como tal está regulado por el Código Civil.

Como contrato que refleja un acuerdo de libre voluntad, ha de cumplir unos determinados
requisitos que se recogen en el Código Civil, en concreto en el artículo 1261.

Básicamente son tres, y que además son lógicos:

 que los contratantes (es decir las partes del contrato) tengan capacidad legal y den su
consentimiento;
 que el objeto cierto a asegurar sea materia de contrato;
 y por último, que quede bien determinada y definida cuál es la causa de la obligación que
se establece.

1.4 Elementos del seguro.

Los elementos del seguro son de suma importancia puesto que de no existir no permitirán la
existencia del contrato de seguro.

El primero de ellos es el interés asegurable. Por interés asegurable entendemos que existe una
relación lícita de valor económico sobre un determinado bien. Cuando esta relación de valor se halla
amenazada por un riesgo, es un interés asegurable.

Aunque hemos hablado de un bien (es decir algo material), también se puede asegurar cosas
incorporales pero que tengan un valor (por ejemplo perjuicios económicos), y por supuesto el
patrimonio y la vida.

En todo caso, para que algo sea susceptible de ser asegurado, se han de cumplir unos requisitos:
- Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal.
- La cosa debe existir en el momento de realizarse el contrato, o al menos al tiempo en que
empiecen a correr los riesgos o daños.
- La cosa debe ser tasable en dinero, es decir, ha de ser valorable económicamente.
- La cosa debe ser objeto de una estipulación lícita.
- La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado.

En cuanto al riesgo, la característica fundamental es que ha de ser incierto, porque si se sabe que va
a ocurrir, nadie asumiría la obligación de repararlo y el coste de la indemnización.

El riesgo es fundamental, sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se
produzca el evento dañoso, ni podrá existir daño ni se puede pensar en indemnización alguna.

Además de la característica de incertidumbre, el riesgo tiene otras características como que sea
posible, concreto y definido, y fortuito.

Otro de los elementos fundamentales del seguro es la prima. La prima es el coste que tiene el
seguro para el tomador. Este coste se establece, por el asegurador, teniendo en cuenta aspectos
como estadísticas, historial del propio tomador, frecuencia en la que el riesgo ocurre, etc. La prima
es una cantidad o importe económico que paga la persona asegurada como contrapartida de las
obligaciones de la compañía aseguradora.

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La prima es la contraprestación que, en función del riesgo debe pagar el tomador a la empresa de
seguros en virtud de la celebración del contrato de seguro. Esta prima, salvo pacto en contrario, es
pagada en dinero; y el pago de la misma es de carácter obligatorio para el tomador o tomadora
(contratante) según las condiciones establecidas en la póliza de seguros.

El pago de la prima es lo que determina la obligación del asegurador a indemnizar, que es otro de
los elementos del seguro, que junto a la actuación bajo el supuesto de buena fe por todas las partes
completa el conjunto de elementos del seguro.

1.5 Elementos personales del contrato de seguro.

Por lo que se refiere al contrato de seguro, vamos a diferenciar entre elementos materiales y
personales. En este apartado trataremos los elementos personales que son las figuras que pueden
intervenir en un contrato de seguro.

En primer lugar nos encontramos con la entidad aseguradora que es la persona jurídica dedicada de
forma profesional a asumir riesgos ajenos, por lo cual percibe una cantidad económica llamada
prima. Esta figura debe ser una persona jurídica, es decir, una entidad o una sociedad; estar inscrita
en el Registro de Entidades Aseguradoras (lo que en sí mismo supone una garantía del
cumplimiento de los requisitos exigidos para ser un asegurador); y por último basar y limitar su
actividad a la adquisición y administración de riesgos ajenos.

Otra figura fundamental es la del asegurado o asegurada (generalmente también es tomador o

tomadora o contratante, aunque no necesariamente). Es toda persona física o jurídica cuyo riesgo
asume la entidad aseguradora, es decir, aquel sobre cuya persona o bienes recae el riesgo que es
objeto de cobertura mediante el contrato de seguro.

En el caso de que el asegurado o asegurada sea una persona (y no un bien material), se ha de

cumplir que exista un interés por parte de él o ella a una indemnización por el riesgo, si no existe no
puede convertirse en asegurado o asegurada. Además, en aquellos seguros en los que el tomador o
tomadora sea distinto del beneficiario o beneficiara o de la persona asegurada, ha de existir el
consentimiento por escrito de estos últimos.

La siguiente figura es la del contratante o tomador o tomadora del seguro (en el caso de ser distinto
al asegurado o asegurada). En este caso, nos referimos a la persona física o jurídica que contrata el
seguro, es decir, que firma la póliza y adquiere todos los derechos y las obligaciones derivadas del
contrato de seguro.

Por último, nos queda definir quién es beneficiario o beneficiaria. Esta figura es la persona o
conjunto de personas físicas o jurídicas que reciben de la entidad aseguradora la prestación derivada
del seguro contratado, es decir la indemnización que se deriva de que se produzca siniestro.

El tomador o tomadora del seguro podrá designar beneficiario o beneficiaria, o modificar la elección
previamente realizada, sin necesidad de consentimiento por parte de la compañía aseguradora. Esta
designación del beneficiario o beneficiaria se puede hacer en el momento de la firma de la póliza, en
una posterior declaración por escrito o en el testamento.

En los seguros de personas, en caso de fallecimiento del asegurado o asegurada si no se ha

designado al beneficiario o beneficiaria o no existiesen herederos legales, la prestación se dará al
tomador o tomadora del seguro.

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1.6 Elementos materiales del contrato de seguro.

Y una vez que conocemos cuáles son los elementos personales, ahora nos queda por conocer los
elementos materiales.

Estos elementos materiales o formales, suponen el conjunto de documentos que reflejan las
condiciones del contrato. Vamos a ver cuáles son.

En primer lugar la solicitud de seguro, que es el documento por el que se realiza la petición formal
de contratación de un seguro a la compañía aseguradora.

En este documento se ha de describir el riesgo que se tiene intención de asegurar y las

circunstancias para que la entidad aseguradora establezca tanto las condiciones como el precio
(prima) del seguro.

Una vez que son conocidas o establecidas las características del riesgo, el asegurador realiza una
valoración del riesgo y si puede asumirlo realiza una propuesta que la persona asegurada puede
aceptar o no. Esta propuesta es la propuesta de seguro.

La propuesta de seguro, por lo tanto, es el documento en el cual la compañía de seguros, basándose

en la solicitud del seguro, realiza una propuesta (que tiene una validez de 15 días) al solicitante del
seguro. Lo registrado en este documento debe ser reflejado fielmente en el contrato de seguro.

El tomador o tomadora del seguro tiene por ley el plazo de un mes para solicitar todas las
correcciones para que la póliza refleje todo lo indicado en la proposición o propuesta del seguro. Si
en este plazo no se realiza ninguna reclamación, la póliza se hará definitiva.

Hay ocasiones en la que después de que el tomador o tomadora acepte las condiciones de la
propuesta, la entidad aseguradora tarda en tramitar la póliza, en estas ocasiones se emite un
documento de cobertura provisional denominado carta de garantía.

El último documento que necesitamos conocer, y que es el definitivo es la póliza de seguro, es decir,
el documento que prueba la existencia de un contrato de seguro entre las dos partes (tomador o
tomadora y compañía aseguradora), además de las condiciones y acuerdos en las que se basa dicho
contrato. Debe ser firmada por ambas partes.

Este documento, por su importancia y por la variedad que puede presentar, lo estudiaremos mucho
más detenidamente un poco más adelante.

2. Tipos de seguros.
Existe gran cantidad de tipos de seguros, casi tantos como riesgos que legalmente se puedan
asegurar. Sin embargo todos se pueden agrupar en dos grupos en función de la forma que toma la
indemnización.

La indemnización puede ser objetiva, cuando el importe de la misma se determina con

posterioridad a que ocurra el siniestro, valorándose los daños ocurridos. Es el caso de los seguros
contra daños o sobre las cosas.

O bien la indemnización puede ser subjetiva, que es cuando el importe se fija con anterioridad a
que ocurra el siniestro, es el caso de los seguros de personas.

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2.1 Seguros de personas.

El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la
existencia, integridad corporal o salud del asegurado o asegurada, es decir, los que tienen como
finalidad la cobertura de riesgos relativos a las personas, como su nombre indica.

El contrato puede celebrarse con referencia a riesgos relativos a una persona o a un grupo de ellas.
Este grupo deberá estar delimitado por alguna característica común diferente al propósito de
asegurarse.

La indemnización en este tipo de seguros nunca será objetiva puesto que, por ejemplo, sería
imposible ponerle importe o valor a una vida. Sin embargo, en el contrato se ha de determinar un
importe que pueda resarcir parcialmente el daño, y este importe ha de quedar reflejado en el
momento de que se formaliza el contrato, es decir, anteriormente a que ocurra el siniestro.

Los principales tipos de seguros de personas son:

- Seguros de vida.
- Seguros de enfermedad.
- Seguros de accidente.
- Seguros de asistencia sanitaria.

En lo que se refiere al transporte de viajeros, el tipo de seguro más importante es el de accidentes.

No debemos confundirlo con el seguro obligatorio de viajeros, que es un seguro obligatorio para las
empresas de este sector que realicen transporte público colectivo.

Este tipo de seguro tiene por finalidad indemnizar a los pasajeros cuando sufren daños corporales en
los desplazamientos por territorio nacional y en aquellos viajes que tienen origen en España, pero
salen al extranjero.

2.2 Seguros contra daños.

Son aquellos seguros que pretenden resarcir al asegurado o asegurada por el daño patrimonial
sufrido en su patrimonio.

El daño puede consistir en la destrucción o deterioro de un bien concreto. Es el caso del seguro de
las mercancías, equipajes, y en general, de los bienes materiales. También se le denomina seguro de
daños en las cosas.

El daño también puede consistir en una disminución o frustración de expectativas legítimamente

esperadas o una disminución real o efectiva del patrimonio.

El principio general de los seguros de daños es que el seguro no puede situar a la persona (física o
jurídica) asegurada en mejor posición que la que tiene en el momento inmediatamente anterior al
acaecimiento del siniestro.

La indemnización en este tipo de seguros (a diferencia de los de personas) si es objetiva, puesto que
se puede fijar el precio, valor o importe del daño una vez que se ha producido, por lo que no es
necesario fijar en el contrato el importe de la indemnización.

Hay muchos tipos de seguros de daños, entre los que se encuentra como hemos dicho los seguros de
mercancías y vehículos:
- Seguros de incendios, que cubren los daños producidos por un incendio en el bien u objeto
asegurado.

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- Seguro de hogar, se encarga de la cobertura de los daños acontecidos en el contenido o
continente de una vivienda.
- Seguros contra robo, contratados para la cobertura de sustracción ilegítima por terceros del
objeto u objetos asegurados.
- Seguros de transportes terrestres, que son los referidos a la cobertura de daños materiales de
mercancías, medio de transporte u otros objetos.
- Seguros de lucro cesante, que tienen como objetivo la cobertura de la pérdida del
rendimiento económico tras haberse producido el siniestro.
- Seguro de caución, cubre el incumplimiento de obligaciones legales o contractuales del
tomador del seguro.
- Seguros de crédito, cuyo objeto es hacer frente a las pérdidas como consecuencia de la
insolvencia definitiva de los deudores
- Seguro de responsabilidad civil que cubre los daños y perjuicios a terceros de los que sea
civilmente responsable el asegurado. Este tipo de seguro lo veremos más detenidamente en el
siguiente punto.
- Seguros de defensa jurídica que cubre los servicios de asistencia jurídica y extrajudicial.

Además del seguro de responsabilidad civil, como hemos comentado anteriormente a nosotros los
tipos que más nos interesan son los que se refieren a los vehículos, a las mercancías y los equipajes,
que es lo que se denomina genéricamente seguro de transportes.

2.3 Seguros de responsabilidad civil.

Los seguros de responsabilidad civil son un tipo de seguros contra daños, y que cubre los daños y
perjuicios a terceros de los que sea civilmente responsable la persona asegurada, por ejemplo, en los
vehículos de transporte terrestre.

Pero aunque se denominen de responsabilidad civil, no todo este tipo de responsabilidad puede
cubrirse con este tipo de seguros. Por ejemplo, si existe actuación dolosa por parte del asegurado o
asegurada, la responsabilidad civil queda excluida.

Con esto queremos decir, que solo se asegura la responsabilidad nacida de la culpa o la
responsabilidad derivada de daños causados accidental o involuntariamente a cosas o personas, y no
los producidos de forma voluntaria o dolosa.

Y de la misma forma que no toda la responsabilidad civil queda cubierta, también hay aspectos que
si están cubiertos más allá de la propia responsabilidad civil, por ejemplo los gastos judiciales
correspondientes a la defensa del asegurado o asegurada.

La compañía aseguradora queda obligada (como en otros tipos de contratos de seguro) a asumir la
deuda del asegurado o asegurada hasta el límite máximo de su garantía (importe asegurado), o
limitadamente, si el seguro se pactó en esta forma.

El asegurado o asegurada, además de pagar la prima y notificar el siniestro al asegurador, en esta

modalidad ha de cumplir con otras obligaciones:
- Dejar la compañía aseguradora la dirección de las gestiones y defensa de la persona asegurada
en el terreno judicial o extrajudicial.
- Abstenerse de reconocer en cualquier forma su responsabilidad.
- Cooperar en las gestiones que en relación al siniestro le indique la entidad aseguradora.

El incumplimiento de estas obligaciones por parte de la persona asegurada, conlleva la pérdida de

sus derechos.

La prestación de la entidad aseguradora consiste en pagar, dentro de los límites del contrato, la
indemnización pecuniaria que el asegurado o asegurada haya de satisfacer en concepto de
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responsable civil al tercero dañado. El titular del derecho es la persona asegurada, y no el tercero,
que no es parte del contrato.

El perjudicado tendrá acción directa contra la entidad aseguradora para exigir el cumplimiento de la
obligación de indemnizar, acción que pasa a sus herederos. La entidad aseguradora tiene acción para
repercutir contra el asegurado o asegurada en el caso de que sea debido a conducta dolosa de éste,
el daño o perjuicio causado a terceros.

2.4 Deberes y obligaciones.

Las obligaciones y deberes de las partes contratantes de un seguro están recogidas en los artículos
del 14 al 21 de la Ley del Contrato de Seguro.

En estos artículos se recoge en primer lugar las obligaciones del tomador o tomadora:

 está obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la póliza. Si se han

pactado primas periódicas, la primera de ellas será exigible una vez firmado el contrato. Si
en la póliza no se determina ningún lugar para el pago de la prima, se entenderá que éste ha
de hacerse en el domicilio del tomador o tomadora del seguro.
 obligación de comunicar a la entidad aseguradora el hecho de que ha ocurrido el siniestro
dentro del plazo máximo de siete días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la
póliza un plazo distinto.
 dar a la entidad aseguradora toda clase de informaciones sobre las circunstancias y
consecuencias del siniestro.
 es un deber de la persona asegurada o del tomador o tomadora del seguro, emplear los
medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro. Si este incumplimiento
se produjera con la manifiesta intención de perjudicar o engañar a la compañía aseguradora,
ésta quedará liberada de toda prestación derivada del siniestro.

En cuanto a la entidad aseguradora, su principal obligación es la de satisfacer la indemnización al

término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y,
en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo. En cualquier supuesto, la compañía de
seguros deberá efectuar, dentro de los cuarenta días a partir de la recepción de la declaración del
siniestro, el pago del importe mínimo de lo que la entidad aseguradora pueda deber, según las
circunstancias por ella conocidas.

Es decir, a modo de resumen, las obligaciones de la entidad aseguradora son:

- Indemnización de los daños causados.
- Valoración de los daños.
- Pagar intereses por demora injustificada en la indemnización.
- Abonar indemnización mínima conocida en los primeros cuarenta días tras la ocurrencia del
siniestro.

2.5 Cobertura de riesgos.

Con el seguro de transporte se obtiene cobertura de seguro para los bienes transportados y los
medios de transporte con los que se realiza, en cuanto a los peligros que pueden ocurrir
directamente en esta operación.

Cuando se contrata un seguro de transporte hay que prestar atención a la letra pequeña, ya que
puede suceder que la entidad aseguradora exija con qué medio de transporte concreto se debe
realizar el traslado de mercancías.

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Existe también la posibilidad de limitar previamente las coberturas del seguro en determinados
casos con determinadas garantías impuestas. El mejor seguro de transporte se obtiene cuando se
aclaran todos los riesgos y necesidades de antemano.

Como mínimo, un seguro cubre los daños causados por incendio, rayo o explosión (excepto las
explosiones por combustión espontánea). También cuando el vehículo de transporte sufre un
accidente o los daños causados por robo perpetrado a mano armada, debidamente probado y
perpetrado de manera que resulte puesta riesgo la vida o integridad física de las personas que
ocupen el medio de transporte. Una última cobertura mínima es la que corresponde a los gastos de
salvamento.

Es importante destacar que la entidad aseguradora deja de tener responsabilidad cuando los daños
son causados por terremotos, volcanes, guerras, etc.

2.6 Riesgos asegurados y no asegurados.

Por lo general, tanto el interés como el alcance del riesgo dependerán de quién contrate el seguro,
es decir, quién sea el tomador o tomadora del seguro de transporte.

Así, si el tomador o tomadora es propietario de la mercancía, el interés asegurado es el daño que se

pueda producir en las mercancías como consecuencia del propio transporte, con independencia de
cuál sea el riesgo que lo haya causado.

Es un seguro de daños en el sentido más estricto, y los riesgos que quedan cubiertos por este tipo de
seguro son los derivados de la responsabilidad contractual del transportista en cuanto a avería,
retraso o pérdida.

Sin embargo, quedan excluidos los riesgos derivados de la responsabilidad del propio asegurado.

Si el tomador o tomadora del seguro es el propietario del vehículo, es decir, el transportista, la

responsabilidad contractual que se le puede exigir dependerá del tipo de contrato de transporte, y
estamos hablando de un contrato de responsabilidad civil, no de daños en sentido estricto, por lo
que el alcance de su cobertura se ciñe a lo que se haya acordado en el contrato de transporte.

En el caso de que el tomador o tomadora del seguro sea una agencia de transportes, puede optar
por una de las dos opciones anteriores, asumiendo derechos y obligaciones propias de un agente de
intermediación.

Un caso muy particular a la hora de hablar de cobertura de seguros es el de una entidad pública que
posiblemente conozcas: el Consorcio de Compensación de Seguros.

Se trata de una entidad pública empresarial, adscrita al Ministerio de Economía.

Las actividades del Consorcio se enmarcan en las funciones aseguradoras y no aseguradoras que
tiene legalmente encomendadas, y que verás en más profundidad en la unidad siguiente. Respecto
de las primeras cabe destacar su carácter subsidiario, siendo su actuación, por lo general, la de un
asegurador directo, en defecto de participación del mercado privado, y también la propia de un
fondo de garantía, cuando se dan determinadas circunstancias de falta de seguro, insolvencia del
asegurador, etc.

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3. Pólizas de seguros.
La forma en que se materializa la protección realizada en las actividades de transporte, se conoce
como póliza.

La configuración de la póliza es algo muly flexible, puesto que se ha de adaptar a las necesidades de
cada tipo de transporte, de cada tipo de mercancía, de cada medio… y por supuesto a cada cliente.

A pesar de esta gran variabilidad, existen cuatro tipos de pólizas básicas que veremos más adelante.

3.1 Configuración de la póliza: cláusulas generales y particulares.

Dentro de una póliza de seguro podemos encontrar diferentes cláusulas.

Cada una de las cláusulas recoge una parte del acuerdo o una condición del mismo. Habitualmente
nos encontraremos con dos tipos de cláusulas:
 las generales, aplicables a todos los tomadores y que podríamos decir que son comunes,
 las cláusulas particulares, que se aplican o negocian en función de las características del
traslado.

Las cláusulas generales constituyen unas pautas comunes a todas las pólizas que emita la entidad
aseguradora. Deben cumplir unas formas y presentar unos contenidos establecidos en la LCS
destinadas a la protección de los consumidores:
- No podrán perjudicar a los asegurados.
- Deben estar redactadas de una forma clara y concisa.
- Deberá exponerse de forma destacada aquellas cláusulas que limiten los derechos de los
asegurados.

Estas condiciones generales pueden ser diferentes para distintos tipos de seguros, y cada compañía
de seguros podrá establecer las propias, aunque respetando lo establecido en la Ley del Contrato de
Seguro.

En cuanto a las cláusulas particulares, son las que reflejan las condiciones que son individuales para
cada contrato. Estas deben contemplar lo establecido en el artículo 8 de la Ley del Contrato de
Seguro, excepto en lo referente al tipo del seguro que viene recogido en las condiciones generales.

Las cláusulas particulares básicas que establece la LCS son:

- Identificar las partes contratantes, como son, el asegurador, el tomador, el asegurado y el/los
beneficiario/s.
- Definir que es lo que se asegura y su concepto (cuenta propia o ajena).
- Cantidad asegurada.
- Importe de la prima a pagar.
- Naturaleza del riesgo cubierto.
- Nombre del agente.
- Duración del contrato y fecha de vencimiento.
- Ampliaciones o anulaciones de lo establecido en las condiciones generales.

3.2 Obligaciones de las partes.

En un seguro de transporte las obligaciones de la persona asegurada y de la entidad aseguradora son

muy similares a cualquier otro tipo de seguro.

La entidad aseguradora tiene como principal obligación, pagar la indemnización dentro de los
límites pactados en caso de producirse el siniestro, una vez terminadas las investigaciones y

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peritaciones necesarias. Este pago ha de realizarse en el plazo de 40 días a partir de la recepción de
la declaración del siniestro.

En cuanto al asegurado o asegurada, su principal obligación es pagar la prima.

Como deberes, ha de declarar las circunstancias que conozca en relación al riesgo, y en el caso de
que se produzcan circunstancias que agraven ese riesgo durante la vigencia del contrato de seguro,
ha de comunicarlas tan pronto como sea posible a la entidad aseguradora.

Cuando se produce el siniestro, tiene obligación de comunicarlo a la compañía de seguros en un

plazo máximo de siete días desde que se produce o se conozca que se ha producido.

3.3 Duración, prescripción y renovación.

Uno de los aspectos que más dudas plantea a la hora de realizar un contrato de seguro, es el de la
duración del contrato.

La duración del contrato puede fijarse en la póliza, lo normal es un contrato anual renovable,
aunque se puede fijar una duración de hasta 10 años (excepto en los contratos de seguro de vida,
que lógicamente tiene una duración mayor e indeterminada).

A la renovación anual se le conoce como prórroga, y no ha de ser anual necesariamente, pueden

establecerse periodos más cortos. Estas prórrogas pueden ser automáticas si así se pacta.

En cualquier caso, las partes (asegurada y aseguradora) pueden oponerse a la prórroga del contrato
mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo mínimo de dos meses de
anticipación a la finalización del periodo de cobertura del contrato.

En cuanto a las acciones que se derivan del contrato de seguro, hay que indicar que prescribirán al
término de dos años en el caso de que se trate de un seguro de daños, y de cinco años en el caso de
que se trate de un seguro de personas. Cuando la póliza es de seguro marítimo, la prescripción es a
los tres años.

3.4 Pólizas-tipo en el transporte terrestre.

En estas pólizas, la compañía aseguradora se obliga a indemnizar los daños materiales que puedan
sufrir las mercancías transportadas o el vehículo como consecuencia del mismo transporte,
quedando excluidos los daños debidos a la propia naturaleza de los bienes asegurados (por ejemplo,
las mermas en calidad sufridas por productos perecederos).

Las garantías se resumen en:

- Incendio, rayo o explosión, excepto combustión espontánea.

- Accidentes del medio de transporte por caída del vehículo, vuelco, colisión, lluvias
tempestuosas, desprendimiento de tierras, etc.
- Pérdida total de la embarcación, contribución a la avería gruesa (daño intencionado para
preservar de un mal mayor), abordaje, etc., durante el tránsito a bordo de embarcaciones a su
paso por canales o estrechos.
- Accidentes de vuelo al aterrizar o despegar cuando sea un viaje complementario al transporte
terrestre.
- Robo realizado en cuadrilla y a mano armada.

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De manera opcional, se pueden asegurar una cobertura ampliada, que supone la inclusión de daños
producidos por mojadura, moho, vaho, roturas, derrame, carga y/o descarga, contacto con otros
cargamentos, u otra causa similar; robo parcial del contenido y el extravío o falta de entrega de
bultos enteros.

3.5 Pólizas-tipo en el transporte marítimo.

De la misma forma que existe un contenido tipo o estándar en las pólizas de transporte terrestre,
también existe uno normalizado en las pólizas que cubren el transporte marítimo.

Por lo general, los principales riesgos que cubren estas pólizas son:
- Pérdida total, contribución a la avería gruesa y gastos de salvamento debidos a accidentes.
- Avería particular en los casos de naufragio, incendio, varada o abordaje.
- La mercancía sobre cubierta deberá ser declarada expresamente en la póliza y se asegura la
pérdida total por accidente, contribución a la avería gruesa y arrastre por las olas.

De manera opcional y mediante pacto expreso, se puede asegurar:

- Robo parcial del contenido y derrames, roturas, incendio y robo sobre el muelle, falta de
entrega de bultos, caída de bultos durante carga/descarga, oxidación, moho y vaho en bodega.
- Guerra, minas, motines, huelgas, sabotajes, etc.

De la misma forma que en el transporte terrestre se diferencia la cobertura de la mercancía del

seguro del vehículo, en el transporte marítimo pasa igual. En este caso hablamos del seguro de
cascos. Este tipo de seguro es de los más utilizados en la práctica en nuestro país.

El seguro de cascos puede tomar tres formas diferentes, en función del nivel de cobertura o los
riesgos que garantiza:
- Seguro sobre el buque, que cubre tanto al casco como a los demás elementos que conforman
el buque (maquinaria, aparejos, víveres y combustible).
- Seguro sobre responsabilidad civil y su alcance, se limita a los daños materiales causados a
bienes de terceros.
- Seguro sobre desembolsos y riesgos de buena llegada que ampara los perjuicios derivados de
la falta de explotación del buque.

Lo normal es que este seguro ampare los siguientes riesgos:

- Pérdida total, abandono, contribución a la avería gruesa y gastos de salvamento debido a
naufragio, abordaje, varada e incendio.
- Averías particulares debidos exclusivamente a naufragio, varada, abordaje fortuito e incendio.
- Recurso de terceros por abordaje cuando el buque asegurado sea declarado culpable de los
daños.

3.6 Pólizas ICC.

La mayoría del transporte que se realiza por vía marítima o aérea se trata de un transporte
internacional. Por esa razón, vamos a conocer un poco sobre la cobertura de riesgos, es decir, sobre
el seguro que rige este tipo de operaciones.

Como hablamos de operaciones internacionales, hay una organización que se encarga a nivel
internacional de definir unos tipos de pólizas para este transporte. Esta organización es el Instituto
de Aseguradores de Londres.

El Instituto tiene definidas diferentes cláusulas que son las que se suelen utilizar en el transporte
internacional (especialmente en marítimo y aéreo). Estas cláusulas se conocen como ICC (Institute
Cargo Clauses).
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Existen muchas cláusulas, pero las más conocidas son las siguientes, de mayor a menor cobertura:

 ICC “A”. Cubren todo riesgo de pérdida o daño, salvo exclusiones expresamente indicadas en
la póliza.

 ICC “B”. Cubren incendios, explosiones, colisiones, abordajes, vuelcos, descarrilamientos,

sacrificio en avería gruesa y eventuales contribuciones, mojaduras por agua de mar, río o
lago, arrastre por las olas, pérdida de bultos durante la carga/descarga, daños causados por
terremotos y erupciones volcánicas, gastos de salvamento.

 ICC “C”. Cubren incendios, explosiones, colisiones, abordajes, vuelcos, descarrilamientos,

sacrificio en avería gruesa y eventuales contribuciones, arrastre por las olas, gastos de
salvamento.

En todas ellas se excluyen el dolo del asegurado o asegurada (intervención voluntaria del asegurado
o asegurada en la producción del daño a la mercancía), pérdidas de peso o volumen normales,
desgaste, embalaje y acondicionamiento inadecuados, vicio propio, demoras, insolvencias,
radioactividad, guerra y huelgas (éstos dos últimos riesgos pueden cubrirse aparte).

En ningún caso el seguro de transporte internacional cubre las demoras (retrasos) del transportista
internacional.

3.7 Pólizas-tipo en el transporte aéreo.

Este seguro tiene por objeto garantizar los riesgos propios de la navegación que afecten a la
aeronave, mercancías y flete, así como las responsabilidades derivadas de los daños causados a
terceros por la aeronave en tierra, agua o vuelo.

Además, como riesgos complementarios, puede incluir las pérdidas de explotación sufridas por un
siniestro.

Asegura la mercancía transportada por vía aérea mediante la cobertura de accidentes de la

aeronave por caída, vuelco colisión, incendio, etc.

Puede contratarse de forma opcional las coberturas por robo, roturas, derrames, mojaduras,
oxidación, y otros riesgos análogos.

Debido al valor que pueden alcanzar los capitales a asegurar, es muy frecuente que su cobertura se
proteja vía reaseguro.

Un reaseguro es el procedimiento de limitación de los riesgos que permite a una empresa

aseguradora limitar o eliminar su responsabilidad sobre los riesgos suscritos, mediante la
transferencia de una parte o el total de la responsabilidad a otra entidad aseguradora. Este tipo de
seguros los analizaremos más detenidamente en la siguiente unidad.

De la misma forma que en otros medios de transporte se asegura el camión o el buque, en el

transporte aéreo también se puede (de hecho se hace) asegurar la aeronave. Es el seguro de
aeronaves.

Esta cobertura abarca el aseguramiento de aeronaves, las responsabilidades en que pueda incurrir y
su explotación, tanto en la aviación comercial como en la privada y de recreo. La cobertura abarca
tanto pérdida o daños a la propia nave como consecuencia de un accidente, como los perjuicios
ocasionados a terceros, tanto pasajeros como no pasajeros.

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Las condiciones más frecuentemente utilizadas en el transporte aéreo son las de la ICC “Air”, muy
parecida en su estructura a la cláusula A del transporte marítimo, ya que también cubre todos los
riesgos de pérdida o daño al objeto asegurado, con excepción de las exclusiones, que son
prácticamente las mismas que en el transporte marítimo.

4. El coste del seguro.

No todos los seguros tienen el mismo coste, es decir, no siempre se paga una misma prima.

Diferentes vehículos tienes que satisfacer diferentes primas, de la misma forma que ocurre con
diferentes rutas, o diferentes mercancías.

4.1 Las primas.

La prima es la cuota o cantidad única que ha de satisfacer el asegurado o asegurada a la compañía

aseguradora para que garantice y cubra los riesgos de cualquier operación.

En esta definición encontramos que existen dos tipos de primas: la prima única y la prima periódica.

La prima única es aquella en la que se fija unitariamente el importe para toda la duración del seguro
y se paga de una sola vez (aunque esto no implica que su pago no pueda ser fraccionado como una
acción comercial de la entidad aseguradora).

La prima periódica es la que se fija en función de periodos regulares de tiempo, efectuándose el

pago de modo sucesivo y periódico.

Además de esta clasificación, también existen otras formas de clasificar las primas atendiendo a
diferentes características.

Por ejemplo, por su frecuencia encontramos primas anuales y plurianuales, o atendiendo a los
conceptos que incluye la prima, podemos hablar de prima total (si se incluyen todos los impuestos)
o neta (que no incluye los impuestos).

Determinar la prima, dependerá de muchos factores (como veremos a continuación), pero en todo
caso ha de ajustarse a unas tarifas oficialmente aprobadas.

Una vez que el asegurado paga la prima, el asegurador dispone libremente de ella, por lo que si en el
periodo de vigencia del contrato, este se rescinde, no cabe reclamación de la parte proporcional del
periodo no cumplido.

Otro aspecto importante a considerar es que en ocasiones la prima se puede incrementar mediante
penalizaciones. Se trata de un incremento en el precio final que realiza el asegurador debido al alto
índice de siniestralidad debido a actuación negligente o de mala fe por parte de la persona
asegurada o del tomador o tomadora.

Cuando se contrata un seguro, el importe de la prima se le suele llamar cotización. Esta prima puede
reducirse en el momento de la contratación fijando una franquicia, que consiste en determinar una
cantidad mínima por la cuál la persona asegurada se hace cargo de los gastos del siniestro y a partir
de la cuál es el asegurador quién los paga.

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4.2 Variables que determinan el coste.

Las compañías aseguradoras limitan mediante el clausulado de la póliza los riesgos que cubren y que
no. Además como ya sabes, el asegurado o asegurada puede determinar qué riesgos cubrir o
asegurar.

Lógicamente en función de los riesgos asegurados, la prima será de un importe u otro.

Básicamente, si acudimos a la lógica podemos determinar cuales son los factores que incluyen a la
hora de determinar el coste o prima del seguro:

1. Tipo de mercancía/viajeros.
Es el primero de los factores, no será igual asegurar el traslado de una mercancía peligrosa que de
otra que no revista ningún tipo de riesgo adicional al propio del traslado. De la misma forma que no
procede el mismo tipo de seguro cuando se trata de mercancías o cuando se trata de viajeros.

2. Tipo de vehículo.
Cada medio de transporte tiene unas características, estas características son las que condicionarán
el coste del seguro, es diferente el transporte aéreo al marítimo, pero es que incluso dentro de un
mismo tipo de medio, el tipo de vehículo también influirá en el coste. Por ejemplo, si hablamos de
transporte por carretera no será igual el transporte en un camión con una MMA no superior a 3,5
toneladas que una cabeza tractora más semirremolque que puedan transportar hasta 20 toneladas.

3. Origen y destino.
Es un factor que se tiene en cuenta cuando nos referimos a los seguros que se realizan para cada
uno de los portes o de los servicios. En este caso, el asegurador necesita conocer cuál es el recorrido
que realizará la mercancía ya que puede suponer mayor o menor riesgo, y por lo tanto tendrá que
repercutir ese riesgo al asegurado mediante el incremento de la prima.

4. Riesgos adicionales asegurados.

Como ya sabes existen unas cláusulas que suelen ser comunes, estas cláusulas recogen los riesgos
cubiertos de forma general, pero la cobertura puede ampliarse mediante unas cláusulas específicas
o adicionales. El ampliar los riesgos asegurados o las coberturas del seguro también implicará un
incremento en la prima.

5. Historial.
Otro factor que interviene en la formación del coste del seguro es el historial del asegurado. Con
esto nos referimos a la cantidad de siniestros que el asegurado o asegurada presente en operaciones
similares. Como ya has visto en el punto anterior, el incremento que la entidad aseguradora realiza
sobre la prima se conoce como penalización.

5. Procedimiento de contratación de un seguro.

En este apartado vamos a ver cuál ha de ser el procedimiento que debemos seguir para contratar un
seguro.

5.1 Identificación de riesgos.

Lo primero que debemos hacer es tener claro cuáles son los riesgos que queremos asegurar.

Para ello tendremos que hacer un análisis de nuestras necesidades, es decir, tendremos que
identificar si necesitamos un seguro para nuestros vehículos, para nuestras mercancías o para los
viajeros que traslademos.

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Dentro de cada uno de ellos tendremos que decidir qué tipo de seguro de los que ya conoces se va a
contratar: seguro de personas, contra daños o responsabilidad civil.

Pero dentro de cada uno de los tipos los riesgos serán muy variados. Por ejemplo, para unas
determinadas mercancías, hay que decidir si contratar el seguro básico o se ampliará la cobertura a
determinados riesgos que bien por el tipo de transporte, por el compromiso con nuestro cliente, o
simplemente por política de la empresa, nos interesa cubrir.

Además en esta fase inicial de contratación, tendremos que buscar diferentes alternativas. Si alguna
vez has tenido que contratar un seguro, posiblemente hayas buscado diferentes opciones,
compañías aseguradoras, etc.

Efectivamente es muy importante buscar distintas alternativas, pero es fundamental que a la hora
de realizar la comparación entre una compañía aseguradora y otra, no solo nos fijemos en el precio
o prima.

Es muy importante que se comparen ofertas teniendo en cuenta siempre los mismos riesgos, es
decir la cobertura, pero además es fundamental que se compare la indemnización que supondría el
hecho de que ocurra un siniestro.

Es definitiva, primero identificar el tipo de seguro, después identificar los riesgos que deseamos
cubrir, y a la hora de comparar, además del precio, fijarnos en la indemnización que ofrece cada una
de las compañías a las que hemos solicitado una oferta de seguro.

5.2 Análisis de cláusulas del contrato.

Ya tenemos diferentes propuestas de seguro de diferentes compañías aseguradoras, ahora es el

momento de analizar el clausulado del contrato.

Por lo general, la mayoría de las compañías aseguradoras redactan un contrato estándar que van
adaptando a los diferentes clientes en función de las necesidades concretas.

Estos contratos (pólizas) están redactados en forma de articulado, es decir, las diferentes cláusulas
se van exponiendo en forma de artículos.

Debemos prestar especial atención al apartado de “extensión del seguro”, que agrupa todos los
artículos que recogen tanto las cláusulas generales como las particulares, y en concreto a los riesgos
cubiertos y a los riesgos excluidos.

Es muy normal que después de contratar un seguro, nos demos cuenta que determinado siniestro
no cumple con los requisitos para ser indemnizado, posiblemente, por quedar expresamente
recogido en el articulado del contrato que se trata de un riesgo excluido.

Además es muy importante que el objeto del seguro (por ejemplo, las mercancías) queden
perfectamente identificadas y definidas, para que puedan quedar cubiertas con el seguro, ya que en
ocasiones los contratos indican expresamente determinadas mercancías como excluidas, por lo que
si queremos asegurarlas debemos indicarlo expresamente y quedarse recogido en el contrato.

Además de las clausulas generales y particulares vistas anteriormente, existen en la póliza las
condiciones especiales. En ellas se recogen las ampliaciones o anulaciones que pueden sufrir las
condiciones generales de la póliza, que son acordadas por ambas partes y de carácter particular, por
lo que no pueden extenderse de forma general a todos los tipos de contrato de la entidad
aseguradora.

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Además en la póliza se puede incluir una serie de apéndices y suplementos, que son los documentos
utilizados para la actualización de un contrato que está en vigor.

Los suplementos y apéndices más habituales son:

- Variación de las sumas aseguradas.
- Modificaciones producidas en la naturaleza de los riesgos, incremento o reducción de los
riesgos.
- Cambios de propiedad.
- Traslado de los objetos asegurados a un lugar diferente del indicado en la póliza.

5.3 Otros aspectos.

Una vez que analizamos las diferentes cláusulas del contrato para cada compañía aseguradora,
tendremos que prestar atención a dos aspectos más:

1.- La identificación de las obligaciones de las partes. En este sentido es importante recordar que
existen unas obligaciones y deberes por parte de la entidad aseguradora y de la asegurada que han
de ajustarse a lo que indica la Ley del Contrato de Seguro, y que por lo tanto, en la póliza no pueden
indicarse deberes y obligaciones adicionales, pero sí pueden matizarse o redactarse de forma más
concreta para el caso particular de cada situación. Por esta razón es muy importante que nos fijemos
en estos aspectos que se incluirán en el articulado.

2.- El conjunto de garantías y condiciones de aplicación. Con ellas nos referimos a un conjunto muy
amplio de aspectos que influyen en la aplicación del seguro, y que van desde la duración y vigencia,
hasta al pago de la prima, de la indemnización, el peritaje, el aviso del siniestro, etc.

Por último, cuando ya tenemos claros todos estos aspectos (y los anteriores) tendremos que
comenzar a negociar con la compañía aseguradora que más nos interese (por cobertura, por prima,
por indemnización…), tanto la póliza como el pago de la prima.

En cuanto a la póliza, nos referimos al articulado, debemos insistir en que se recoja aquello sobre lo
que tenemos interés (siempre que legalmente sea posible), y que no deje margen a la duda o la
interpretación en caso de siniestro.

En cuanto a la prima, tendremos que negociar no solo el importe total, sino además la forma de
pago y los plazos para realizarlo.

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