Unidad I. La Actividad Aseguradora.

Documento base para los temas:

1. Generalidades de la actividad aseguradora.
2. El seguro en Venezuela.
3. Leyes que regulan la actividad aseguradora.
4. Contratos de seguros.
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© Universidad “Dr. Rafael Belloso Chacín”

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Maracaibo, Venezuela, 2009.

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Esquema de contenido

Esquema de contenido .................................................................................... 3

INTRODUCCIÓN .............................................................................................. 5
Objetivo ................................................................................................... 6
TEMA 1. Generalidades de la actividad aseguradora ............................................... 7
1.1. Evolución del seguro .......................................................................... 8
1.2. Naturaleza jurídica del seguro ..............................................................11
1.3. Importancia y utilidad del seguro ............................................................12
1.4. Influencia de la actividad aseguradora en el comercio ..................................14
1.5. Principios que rigen la actividad aseguradora .............................................15
1.5.1. Principio de interés asegurable .........................................................16
1.5.2. Principio de indemnización ..............................................................17
1.5.3. Principio de máxima buena fe ...........................................................18
1.6. Funciones del seguro ...........................................................................19
1.6.1. Funciones del seguro a nivel individual ................................................20
1.6.2. Funciones del seguro a nivel social .....................................................22
1.6.3. Funciones del seguro a nivel de la comunidad .......................................24
1.7 Teorías que estudian la intervención del estado en la actividad aseguradora ........26
1.7.1. Teoría del sistema primitivo, liberal o inglés .........................................27
1.7.2. Teoría intervencionista ...................................................................28
1.7.3. Teoría estatista ............................................................................29
TEMA 2. El seguro en Venezuela ......................................................................31
2.1. Evolución del seguro en Venezuela ..........................................................32
2.2. Características del seguro en Venezuela ....................................................35
2.2.1. Características de orden legal ...........................................................35
2.2.2. Características de orden económico social ............................................36
2.3. Clasificación de los seguros ...................................................................37
2.3.1. Seguros de personas .......................................................................38
2.3.2. Seguros sobre las cosas ...................................................................40
2.3.3. Seguros de obligaciones o de responsabilidad ........................................48
TEMA 3. Leyes que regulan la actividad aseguradora .............................................54
3.1. Código de Comercio ............................................................................55
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3.1.1. Posiciones del legislador sobre el seguro especial ...................................57

3.1.2. ¿Quiénes pueden ser asegurados? .......................................................58
3.1.3. ¿Quiénes pueden ser aseguradores? ....................................................59
3.2. Ley de los grandes números ...................................................................59
3.3. Ley de empresas de seguros y reaseguros ..................................................60
3.3.1. Regulación, supervisión o fiscalización ................................................61
3.3.2. Requisitos para la Constitución de las Empresas de Seguros .......................63
3.3.3. Requisitos para obtener la autorización para operar las empresas de Seguros .65
3.3.4. Formalidades para su funcionamiento .................................................67
3.3.5. Reservas .....................................................................................72
3.3.6. Sanciones ....................................................................................73
3.4. Ley de Contratos de Seguros ..................................................................74
TEMA 4. Contratos de Seguros .........................................................................75
4.1. Definición de contratos de seguros ..........................................................76
4.2. Elementos de los contratos de seguros ......................................................77
4.2.1. Elementos esenciales ......................................................................78
4.2.2. Elementos especiales......................................................................82
4.3. Características de los contratos de seguros ................................................84
4.4. Partes del contrato de seguros ...............................................................85
4.5. Obligaciones del asegurado ...................................................................87
4.6. Obligaciones del asegurador ..................................................................87
4.7. Sanciones ante el incumplimiento ...........................................................88
4.8. Riesgo en un contrato de seguros ............................................................89
4.8.1. Definición de riesgo en un contrato de seguro .......................................89
4.8.2. Características del riesgo .................................................................90
4.8.3. Divisiones del riesgo en un contrato de seguro .......................................92
4.8.4. El riesgo como elemento determinante en el contrato de seguro ................94
SINOPSIS .....................................................................................................96
REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS ..........................................................................98
VINCULOS RECOMENDADOS ..............................................................................99
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INTRODUCCIÓN

El seguro es un factor fundamental en el aumento de la producción, hecho que reconocen

como determinante los mismos profesionales de la economía. Garantizando la conservación
de las fuerzas productoras, el seguro contribuye al aumento de la potencialidad económica
de las naciones, por su acción preventiva, incitando y obligando a los asegurados al propio
tiempo a adoptar los procedimientos más perfeccionados en materia de instalaciones de
seguridad y mejoramiento incorporados en la construcción de edificios, maquinarias, naves,
entre otras.

La seguridad económica, que el seguro proporciona es particularmente sentida en los

seguros de créditos, los cuales dan al industrial y al comerciante la certeza de que no
precisan tener insolvencia de sus clientes, le permiten desenvolver mejor sus negocios.

Además de la función indemnizadora, que caracteriza y es inseparable del seguro de cosas,

el seguro es un elemento forjador de capitales por la acumulación de primas. Mediante el
seguro, se pagan sumas generalmente diminutas, que si no fueran por el seguro serían
probablemente consumidas, son reunidas dando inicio y formación de capitales
considerables que van a alimentar la economía de las naciones y crear nuevas riquezas.

Es por esta razón que en esta unidad se desarrollaran los aspectos más relevantes de la
actividad aseguradora.
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Objetivo

Analizar los aspectos básicos de la actividad aseguradora en general y en Venezuela,

considerando las leyes que regulan esta actividad y sus contratos.
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TEMA 1. Generalidades de la actividad

aseguradora

Se entiende por actividad aseguradora, aquella mediante la cual existe la obligación de

prestar un servicio o el pago de una cantidad de dinero, en caso de que ocurra un
acontecimiento futuro o incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del
beneficiario, a cambio de una contraprestación en dinero.

El seguro de un modo general proporciona a cada asegurado la garantía requerida, ya que,

es un organismo de seguridad, su práctica debe ser estimulada y propagada, y las leyes
deben impedir que sean desviados sus verdaderos propósitos que son la más útil forma de
previsión, impidiendo que degenere en azar.

Asimismo, el seguro consigue aminorar los perjuicios, el asegurado contrata el seguro con
la intención de protegerse contra un daño o necesidad eventual y futura que pueda afectar
a su persona o a su patrimonio.

En el estudio de este tema, se abordaran aspectos referentes; a la evolución, naturaleza

jurídica, utilidad, influencia en el comercio, funciones, teorías que estudian la intervención
del estado en la actividad aseguradora.
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Gráfico I.1. Generalidades de la actividad aseguradora.

1.1. Evolución del seguro

Desde los tiempos del Rey Babilónico Hammurabi (1912 y 1955 A.C.), se contemplaba en el
célebre Código de Hammurabi
http://www.youtube.com/watch?v=JIqKikEAaoA, las indemnizaciones por accidentes
de trabajo a través de las organizaciones de Socorro Mutuo.
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Adicionalmente, en razón de las frecuencias con que eran asaltadas las caravanas de
mercaderes y para compartir entre todas las pérdidas de cada uno, se organizaron los
viajeros, así como los dueños de las mercancías constituyendo mutualidades,

Por otra parte en otros países, como: Egipto, la india, Grecia y en Roma evoluciono la
actividad aseguradora en algunos aspectos que se ilustran en el siguiente gráfico.

Gráfico I.2. Evolución histórica del seguro.

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En Egipto y otros países de la antigüedad: se encuentra una especie

de legado cooperativamente constituido para los familiares de los
fallecidos y que presentan generalmente, carácter religioso, ya
que, la muerte entre los antiguos era un paso a la vida ultra terrenal
y de no enterrarse al difunto con todo esplendor, éste no alcanzaría
la felicidad en la otra vida, como prueba de ello, quedan las
pirámides, que no son otra cosa que las morada eterna de los
faraones muertos.

En la India al igual que en Babilonia, se otorgaban los llamados

“prestamos a la gruesa”, los cuales se efectuaban entre los
banqueros y los propietarios de las embarcaciones; la esencia de
dichos contratos era la siguiente: Los banqueros concedían
préstamos a los navegantes para financiar sus viajes, si retornaban,
debían pagar el crédito con grandes intereses, pero si se perdía el
barco y la mercancía, la deuda no era cobrada, sino que por el
contrario, se consideraba saldada.

En Grecia potencia comercial en su época, donde, la navegación y el

intercambio comercial fueron los elementos decisivos en el fomento
de la previsión, de allí que entre todos los que se dedicaban a esta
actividad, soportaban las pérdidas de unos pocos, cimentándose con
esta solidaridad, los vestigios del seguro.
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En Roma, para el seguro, esta es una etapa de oscurantismo, al

desplomarse el Imperio Romano, se instauró el Sistema Feudal, en el
cual un terrateniente tenía dominio de grandes extensiones de tierra
con respectivos habitantes, quienes pasaban a ser sus esclavos. El
comercio cesó, los feudos producían únicamente aquellos productos
necesarios para su auto consumo, pero no lo suficiente como para
establecer intercambio con otros países.

Golpeadas por la miseria, muchas personas se reunían con el propósito

de brindarse mutua ayuda. Posteriormente, estas reuniones darían paso
a las llamadas guildas o guildes
(http://www.claretmadrid.es/GrupoScout/guilda.html), en las cuales
ya no solo se brindaba apoyo y solidaridad a sus miembros, sino que se
constituyeron en grupos de artesanos, comerciantes, entre otros, con
intereses económicos de expansión.

A partir de la revolución industrial el progreso económico se hizo sentir

y con él, la necesidad de protección de los patrimonios y bienes en
general, fortaleciéndose así el seguro, el cual aún no contaba
plenamente con los aportes de las estadísticas, sin embargo, empezaba
a ser un seguro científico, ya que comenzó a recibir aporte de varias
ciencias.

1.2. Naturaleza jurídica del seguro

La naturaleza jurídica del seguro está en función de la cosa objeto del seguro, por lo que
puede concluirse que tendrá una naturaleza objetiva y otra subjetiva, de acuerdo a como
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esté enmarcada la contraprestación de la indemnización, esta se divide en: objetiva y

subjetiva, las cuales se describen en el siguiente cuadro.

Cuadro I.1. Tipo de naturaleza jurídica.

Naturaleza Descripción

Objetiva Cuando las aspiraciones sean las de recibir una indemnización o

reparación de los daños que no exceda con el carácter de los
mismos, es decir, con la idea de no enriquecimiento o lucro.

Subjetiva En este sentido, se percibe cuando las pretensiones y aspiraciones

estén enmarcadas en la compensación, contraprestación o renta

El seguro es contrato de indemnización si el objeto es la cosa, si las aspiraciones son la

compensación de los daños, pero veremos como la situación cambia cuando el contrato
tiene por objeto las personas.

Bolafio citado por Antonio Arellano Moreno en su libro Doctrina y

Legislación sobre Seguros Mercantiles, (2000:36) “se ha empeñado en
considerar los contrato sobre la cosa como de indemnización y los
que son sobre la personas como contratos de previsión. Las
consecuencias son muy claras, si el objeto es la cosa, la idea de
enriquecimiento está jurídicamente rechazada, y la indemnización
debe ser una representación exacta del daño asegurado. Si el objeto
es la persona, la valorización de la utilidad de la vida reviste un
marcado carácter subjetivo, y no solamente significa esto, sino que a
fuerza de contrato autónomo y válido puede legalmente la persona
asegurarse legalmente en varias compañías”.

1.3. Importancia y utilidad del seguro

Antes del establecimiento del seguro existía una incertidumbre capaz de detenerlo en sus
aspiraciones frente a los deseos optimistas del hombre para emprender grandes obras.
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Nadie invertía todo su capital en obras, por el temor a que desaparecieran de la noche a la
mañana y lo dejaran en la absoluta pobreza. El crédito que vigoriza y alienta la vida
económica chocaba con baluartes similares. Los prestamistas se mostraban celosos en
otorgar crédito, pero el seguro colocó en su puesto la confianza, que es esencia del
crédito, aumentó éste y disminuyó el interés que pesaba sobre los prestatarios.

Cuadro I.2. Tipo de naturaleza jurídica.

Naturaleza Descripción

Económica La importancia y utilidad económica del seguro está relacionado con

la finalidad de hallar una protección, garantía e indemnización. Se
trata de prevenir, eliminar o compensar los daños ocasionados o los
accidentes personales.

Técnica La importancia y utilidad técnica se manifiesta a través de su

organización, que descansa esencialmente sobre dos bases:
esencialmente existencia de una mutualidad inconsciente entre
todos los asegurados, según la cual los daños de unos se pagan con
las primas de todos, y el cálculo de las probabilidades, de los
riesgos.

La necesidad de seguridad que sólo el seguro es capaz de proveer

hace sentirse con mayor intensidad en los días presentes, cuando es
característica de la época un continuo aumento del número de
riesgos y un crecimiento constante de inseguridad. Por ello,
ajustándose a las necesidades que está llamado a satisfacer o
remediar, el seguro tiende día a día a cubrir riesgos, ofreciendo,
simultáneamente, a los asegurados, garantías cada vez más amplias y
completas.
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1.4. Influencia de la actividad aseguradora en el

comercio

La influencia de la actividad aseguradora puede ser apreciada sobre dos aspectos, los
cuales se presentan a continuación.

Cuadro I.2. Influencia de la actividad aseguradora en el comercio.

Aspecto Explicación

El seguro facilita el En los préstamos hipotecarios por lo general se obliga

crédito del asegurado. al deudor a contratar una póliza que cubra incendio y
terremoto al inmueble dado en garantía, en el caso
que este sufra daños el contrato de seguro le garantiza
la indemnización de pleno derecho al acreedor.

El seguro de vida La póliza de vida aumenta el crédito personal al

aumenta el crédito asegurado, haciendo posible obtener créditos que sin
personal del el seguro no podría procurárselos. Así mismo, al cabo
asegurado. de un cierto término de la póliza de seguros esta pasa
a representar un valor patrimonial.

En síntesis, la actividad aseguradora en la colocación de los recursos que representan las

reservas legales, contribuyen en:

 Vigorizar la economía.
 Fomentar la industria y el comercio.
 Apoyar a la industria de la construcción con el otorgamiento de créditos
hipotecarios.
 Apoyar al Estado Venezolano en la colación de las obligaciones a largo plazo
contraídas por éste en la realización de obras de infraestructura de interés para el
país, convirtiendo en circulante gran parte de esas obligaciones, en equilibrio con
sus intereses.
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1.5. Principios que rigen la actividad

aseguradora

A continuación se presenta un gráfico con los principios que rigen la actividad aseguradora:

Gráfico I.3. Principios que rigen la actividad aseguradora.

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1.5.1. Principio de interés asegurable

El principio de interés asegurable consiste en el perjuicio patrimonial por la realización del

riesgo. Se origina el interés asegurable cuando hay interés en la conservación de una cosa
susceptible de asegurarse. De allí, todo interés directo o indirecto en la realización de un
riesgo puede ser objeto del seguro. Para hacer asegurable un interés debe ser
económicamente apreciable en dinero desde el momento.

“El interés asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de un
determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya
que a consecuencia de él originaría un perjuicio patrimonial.
Este principio se entenderá más fácil si se tiene en cuenta que se asegura, es decir, el
objeto del contrato no es otra cosa amenazada por un peligro fortuito, sino el interés
asegurado en que el daño se produzca” Guardiola, A. (2001).

Ejemplo I.1. Interés asegurable

El valor monetario expuesto a pérdida, a consecuencia de un siniestro.

Teóricamente, es un bien de tal naturaleza, que su poseedor se encontraría

financieramente perjudicado por la ocurrencia de un suceso contra el cual se
aseguró, es decir que existe una relación directa de carácter económico, entre
la persona y los bienes, que ha de ser objeto del contrato de seguro, de tal
manera que la preservación o conservación de estos bienes le sea beneficioso a
su propietario y el deterioro o pérdida le ocasione un quebranto patrimonial.
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1.5.2. Principio de indemnización

El principio de indemnización; es la compensación del daño asegurado; es la obligación que

asume el asegurador para con el asegurado, sin la cual solo existiría una convención a título
gratuito, pero no un contrato oneroso bilateral.

La indemnización en dos categorías

Dividiremos la indemnización en dos categorías correspondientes: seguros personales y

seguros de cosas. A continuación se presenta un cuadro con la descripción de estas
categorías:

Cuadro I.3. Categorías de la indemnización.

Categorías Descripción

Seguros de personas En los seguros de personas, la indemnización, o con

más exactitud la contraprestación, presente tres
peculiaridades, a saber:
 Fijan libremente las partes.
 Puede enriquecer al asegurado.
 Generalmente la cantidad a pagar se conoce
previamente.

Seguros de cosas En los seguros de cosas la indemnización se

caracteriza:
 Porque debe ser igual al daño asegurado.
 Porque, consecuentemente, no puede ser fuente
de enriquecimiento
 Porque la cantidad que se debe pagar no se conoce
previamente.
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De las consideraciones anteriores pareciera que la indemnización, debe hacerse solamente

en dinero, esta también puede hacerse en especie y hasta en prestación de servicios, de
conformidad con la voluntad de los asegurados. Según este principio básico, el seguro
jamás puede convertirse en fuente de provecho o lucro para el asegurado, quien solo debe
recibir como indemnización lo justo. Ni más ni menos de lo perdido.

Este principio no aplica en el caso de las personas, porque la vida no

tiene precio, por ello la póliza de vida puede contratarse por la suma
que el asegurado desee, ya que nunca podrá obtener una
satisfactoria indemnización.

1.5.3. Principio de máxima buena fe

Es un principio esencial para la institución aseguradora que se exija la “máxima buena fe”
al ofrecerse el seguro al asegurador. Este principio fue expuesto por Lord Manfield (1766),
quien manifestó que el asegurador está en una posición única para conocer todos los
detalles del riesgo y que se desvirtúa el riesgo ante los aseguradores, sino se les comunican
todos aquellos datos e infracciones más comunes al principio de máxima buena fe.

El proponente o futuro asegurado está obligado a revelar a la compañía de seguros todas

las circunstancias que el asegurador debe conocer y este tiene que confiar ampliamente en
la información dada por el proponente al hacer su valoración del riesgo.

1.5.3.1. Infracciones más comunes al principio de máxima

buena fe

A continuación se presenta un cuadro con las infracciones que pueden presentarse.

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Cuadro I.4. Infracciones más comunes al principio de máxima buena fe.

Infracciones Descripción

Omisiones Estas pueden ser error o desconocimiento, exclusión de la

declaración de un hecho sustancial por inadvertencia o
pensar el asegurado que carecía de importancia

Ocultaciones El ocultar hechos pertinentes al riesgo, es un fraude que

invalida cualquier contrato de seguros

Errores Se refiere a toda declaración o manifestación errada por

parte del asegurado en forma voluntaria

Mentiras Son informaciones que deliberadamente se trasmiten al

asegurador.

Tergiversación Declaración hecha con la intención de engañar al

fraudulenta asegurador y el que la hace sabe que es falsa o temeraria.
Una tergiversación fraudulenta que cause pérdidas al
asegurador, le da derecho a acción por los daños y
perjuicios derivados de ella.

Cualquier violación de la obligación de máxima buena fe hace

anulable la póliza, a voluntad de la parte perjudicada.

1.6. Funciones del seguro

Las funciones de seguro se dividen a nivel: individual, social y de la comunidad, las cuales
se visualizan en el siguiente gráfico.
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Gráfico I.4. Funciones del seguro.

1.6.1. Funciones del seguro a nivel individual

En el siguiente cuadro se presenta un cuadro las funciones del seguro a nivel individual.
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Cuadro I.5. Aspectos a nivel individual.

Funciones Descripción

Introduce seguridad La compañía de seguros asume el riesgo de pérdidas

en la empresa. cuantiosas, mientras que el hombre de negocios debe
comprometerse a pagar una prima relativamente
pequeña a intervalos determinados, con lo cual
adquiere la seguridad que necesita para su crecimiento
económico.

Aumenta la eficiencia Todas las formas de Seguros, permiten mejorar la

y el progreso de la eficiencia de los negocios, eliminando dudas,
empresa. inquietudes y vacilaciones que generan la falta de
protección.

Establece Otra de las ventajas del seguro, tal como se utiliza

equitativamente los actualmente es el establecimiento correcto de los
costos. costos que tienen que soportar los asegurados.

Sirve de base al En el presente, los bancos conceden créditos basados

crédito. en la seguridad de que al fallar la capacidad del
asegurado, siempre recibirán la cancelación del saldo
por parte de las aseguradoras. (En caso de
fallecimientos o destrucción del bien dado en
garantía).

Facilita el ahorro. El seguro tiene que ser considerado como un amparo. El

seguro de vida sirve de protección contra los riesgos del
ahorro. El plan de ahorros solamente ofrece la ventaja
financiera.

1.6.1.1. Características del seguro a nivel individual

A continuación se presenta un cuadro con las características del seguro a nivel individual.
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Cuadro I.6. Características del seguro a nivel individual.

Características Descripción

El seguro como Tiende a imponerse cada día en la vida económica del

Previsión. hombre, redunda unas veces de su interés y utilidad.

El seguro genera Cuando un acreedor se asegura de la insolvencia de su

seguridad. deudor, cuando un colegio se asegura del pago de la
pensión del educando.

El seguro proporciona Cuando se asegura el inmueble gravado con garantía

garantía. hipotecaria de los seguros de vida permite la obtención
de un préstamo al cabo de un tiempo.

1.6.2. Funciones del seguro a nivel social

La evolución del seguro a nivel social, ha estado en concordancia con los progresos de la
humanidad en todos los campos. Si seguimos la evolución del hombre a través de la
historia, encontramos que, en un principio el estado imperante es la vida.

A continuación se presentan las funciones del seguro a nivel social.

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Gráfico I.5. Funciones del seguro a nivel social.

En Octubre de 1961, se aprobó un nuevo Reglamento del Seguro

Social Obligatorio, el nuevo régimen es de mayor liberalidad en las
prestaciones y sitúa financieramente al instituto, de acuerdo a la
economía del país. Por Decreto publicado en la Gaceta Oficial del 15
del marzo de 1952, se creó el Consejo de Seguridad Social,
dependiente del Ministerio del Trabajo, con el fin de coordinar la
acción del Estado en materia de política social.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 24

1.6.2.1. Características del seguro a nivel social

A continuación se presenta un cuadro con las características del seguro a nivel social.

Cuadro I.7. Características del seguro a nivel social.

Características Descripción

Obligatoriedad de su Tanto el trabajador como el patrono y el estado, están en la

realización. obligación de velar por la protección y prevención de la
comunidad constituyendo soportes para reducir o eliminar
calamidades sociales.

Cotizaciones del La institución del Seguro Social, requiere para su

asegurado y el funcionamiento los beneficios directos del Asegurado y el
patrono. Patrono quienes deben hacer sus aportes según sus ingresos y
hasta el límite establecido por la Ley

Contribución que El Estado también debe contribuir con los aportes, a fin de
aporta el estado. garantizar el cabal funcionamiento de la institución

1.6.3. Funciones del seguro a nivel de la comunidad

El siguiente cuadro muestra las funciones del seguro a nivel de la comunidad.

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Cuadro I.8. Funciones del seguro a nivel de la comunidad.

Funciones Descripción

Fomenta la El seguro estimula y propaga la previsión, permitiendo así un mayor

prevención. sentido de responsabilidad entre los hombres.

El seguro como las cantidades acumuladas por las compañías de seguros, devengan
inversión. intereses y la experiencia ha demostrado que, estas han obtenido una
cuota de interés bastante buena por la seguridad notable de las
inversiones

Ampara a los que El seguro de accidentes y enfermedades alivia a la comunidad de

están a cargo del muchos gastos que, de otro modo, causarían el cuidado de aquellos a
sostén familiar. quienes dejaran tras de sí, el jefe de familia.

Reduce Las inspecciones contra incendios, los servicios médicos y de

siniestros. laboratorios de enfermería del seguro de vida, las investigaciones de
las compañías afianzadoras de empleados, las inspecciones de
automóviles fábricas, las compañías a favor de la reducción de los
accidentes y esfuerzos análogos, son experiencia que se llevan a la
práctica para los robos y desfalcos, reducir los accidentes
automovilísticos y rebajar el número y la gravedad de los accidentes
industriales. Estos esfuerzos han sido patrocinados y costeados en
parte por el seguro.

1.6.3.1. Características del seguro a nivel de la comunidad

A continuación se presenta un cuadro con las características del seguro a nivel de la

comunidad.

Cuadro I.9. Características del seguro a nivel de la comunidad.

Características Descripción

EL seguro como El seguro es la institución de previsión por excelencia,

previsión. para la protección de las necesidades y consecuencias
dañosas derivadas de los riesgos que provienen de la
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 26

Características Descripción

incertidumbre respectos a los sucesos futuros.

EL seguro como La actividad aseguradora reduce o elimina los

garantía. quebrantos económicos al garantizar la reposición de los
elementos económicos necesarios para no interrumpir el
proceso evolutivo de una actividad cualquiera

El seguro como El seguro es una estructura que permite hacer frente a

protección. los daños que se origina tanto por los quebrantos
económicos de los negocios, como por la muerte del
hombre protegiéndolos por las pérdidas ocasionados de
los patrimonios de las personas y de la vida de estas.

1.7 Teorías que estudian la intervención del

estado en la actividad aseguradora

En la doctrina y práctica de la intervención del estado en la actividad aseguradora existen

tres teorías, según pueden regirse las relaciones entre Empresas de Seguros y el Estado.
Generalmente los autores solo hablan de dos teorías como lo hace Benítez de Lugo (1955),
como son la teoría del sistema primitivo, liberal o ingles y la teoría inversionista,
desestimando la teoría estatista. A continuación se presentan estas teorías gráficamente y
su descripción correspondiente en una tabla:
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 27

Gráfico I.6. Teorías que estudian la intervención del estado en la actividad aseguradora.

1.7.1. Teoría del sistema primitivo, liberal o inglés

Esta teoría admite un mínimo de intervención por parte del Estado en las actividades y en
la organización de las empresas aseguradoras.

Esta teoría impone solamente el deber de publicar en la prensa local durante un periodo
determinado todo cuanto tenga relación con las actividades de la empresa y de su
organización.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 28

Esta teoría descansa sobre dos presunciones falsas:

 Atribuye una cultura y civilización avanzada en los asegurados suficientes, como

para convertirlos en fiscales de la compañía, por una parte.

 Olvida que la complejidad de la vida moderna impide darse cuenta del más mínimo
detalle inoperante, como ha resultado el liberalismo económico.

Vigencia de esta teoría

La teoría del sistema primitivo, liberal o inglés perdió su vigencia ya que es inoperante, es
el resultado del liberalismo económico, es indispensable recurrir a un sistema que sea
índice existencial de una teoría económica más armónica con la realidad social.

1.7.2. Teoría intervencionista

Esta teoría es conocida doctrinalmente con el nombre de sistema francés o de la

autorización y vigilancia, lo puso en práctica por primera vez Felipe II en España.

Según el pensamiento que es nervio y esencia de esta teoría, el Estado debe conceder
autorización previa para la fundación de empresas de esta índole y mantener luego una
vigilancia adecuada:

 Revisar los estatutos, tarifas, bases técnicas, primas, reservas, el empleo de fondos
y en general toda gestión de la empresa.

 Mantiene una serie de fiscales y organismos facultados para hacer efectivo el

cumplimiento de estas normas reguladoras de sus actividades.

Vigencia de esta teoría

Este teoría está vigente en casi todos los países, es la que adopta Venezuela a partir de
1935, después de las controversia surgidas con motivo de la actuación de la compañía de
seguros “La Prudencia”, la que por su liberalidad parecía que daba pocas seguridades a los
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 29

tenedores de pólizas. Es también la que aplican casi todos los Estados Federales de los
Estados Unidos, muchos de los cuales imponen a las compañías hasta los modelos de
pólizas.

1.7.3. Teoría estatista

Frente a la concepción decadente del liberalismo y del sistema intervencionista se ha

instituido modernamente la teoría estatista, que concibe como atributo exclusivo del
Estad,o el comercio de los seguros con ánimo de exaltar el espíritu de previsión y de fijar
más ese sentimiento.

Al asumir el Estado el monopolio de los seguros, quedan de hecho, excluidas las empresas
particulares y logra desempeñar dos funciones, definidas a continuación:

 Contribuye con la confianza que inspiran que el público se asegure como persona y
sus riquezas, con lo cual esta previsión adquiere vigor y se extiende cada día más.
 Puede invertir el dinero proveniente de las primas en obras de utilidad social en
vez de ir a las arcas de un Banco o empresa particular.

Vigencia de esta teoría

Los países en los cuales se practica desde hace años: Unión Soviética, Uruguay y Costa Rica.
En 1911 fue creado el Banco de Seguros del Estado para operar en los accidentes de vida e
incendio. En 1926, en atención a la favorable actuación financiera del Banco, se prohibió a
particulares el establecimiento de toda empresa o agencia para comerciar seguros y se
reservó el monopolio al Estado.

Actualmente opera en los riesgos de vida, incendio, marítimos, granizo y todos los relativos
a la agricultura, cristales, vidrios, espejos, caución de alquileres, fidelidad, responsabilidad
civil, propietarios de vehículos, accidentes de trabajo, vida humana, tumultos, huelgas,
entre otros.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 30

Costa Rica asumió el monopolio del seguro en mayo de 1924 con la creación del Banco
Nacional de Seguros. Deja a salvo el seguro de fianzas y hace obligatorio el seguro de vida
para todos los empleados públicos. Otros países han monopolizados determinados riesgos
cuando no comercian con ellos las empresas privadas. En Argentina, la provincia de Entre
Ríos a partir de 1950, entró a competir en los ramos de incendio, accidentes de trabajo y
automóvil.

Hoy El Instituto Nacional sigue operando en competencia con la empresa privada y exige de
éstas, por vía de reaseguro, una cuota de sus negocios que oscila entre el 10% y el 40%.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 31

TEMA 2. El seguro en Venezuela

El seguro venezolano es una mezcla compleja, por una parte nuestra legislación se basa en
Leyes extranjeras. Nuestro Código de Comercio, que rige la materia de seguro es, en gran
parte, una réplica del Código de Comercio Chileno de 1865. Nuestras jurisprudencias, en
general, se llevan mucho por las italianas, francesas y españolas. La jurisprudencia
venezolana, con respecto a seguros en particular es muy escasa. La parte jurídica del
seguro es de suma importancia y es, por tanto, necesario que se conozcan los principales
aspectos que, en general afectan la materia.

Las normas que hoy en día regulan el contrato de seguro han quedado sin contenido dado
que el haberse interpretado que no son de orden público, las disposiciones contractuales
que existen en la mayoría de los casos son totalmente diferentes a las previsiones de la
normativa legal, la cual dicta mucho de ajustarse al moderno sistema asegurador que
requiere la república.

En este tema se estudiara la evolución del seguro, las características y su clasificación.

Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 32

Gráfico I.7. El seguro en venezuela.

2.1. Evolución del seguro en Venezuela

A continuación se presenta la evolución del seguro en Venezuela

En este año se constituyó en Maracaibo la primera “Compañía de

Seguros Marítimos”, la cual dejó de funcionar años más tarde.

Este año se fundó la “Compañía Venezolana de Seguros”, esta

compañía desapareció por haberse fusionado en el año 1914 con la
C.N.A. de Seguros La Previsora” fundada el 12 de Marzo de ese mismo
año.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 33

En este año se fundó la sociedad “Seguros Marítimos del Zulia”, en

Maracaibo.

En este año se fundó “La Fénix” en Caracas, esta se fusionó con la

Previsora; y en 1932 “La prudencia” en Caracas, la cual fue cerrada y
liquidada en el año 1935.

En este año comenzó a desarrollarse el seguro de vida al iniciar las

actividades en Caracas PAN AMERICAN LIFE, concientizando a la
colectividad sobre la protección social, como una necesidad imperiosa
del hombre civilizado.

En este año se crea Seguros Ávila, constituyéndose en la primera

empresa de seguros inscrita en el Ministerio de Fomento, cuando se
dicta la Ley de Inspección y Vigilancia de las Empresas de Seguros en
1935.

En este año se creó SEGUROS LA PRUDENCIA en Caracas, inicio en

proceso de liquidación en 1935, dando origen a la ley de 1935, al
evidenciarse la necesidad de legislar en cuanto a la materia de
seguros.

Hasta este año no existía en Venezuela una ley que regulara las
actividades de las compañías de seguros. El Código de Comercio,
vigente para esa fecha, se limitaba, a establecer algunas regulaciones
sobre las compañías de seguros extranjeras relativas a la garantía
inmobiliaria que debían constituir dependiendo su cuantía de si
operaban en el ramo de vida o en otros ramos, reservándose el estado
la facultad de aumentar dichas garantías. Además, establecían, que la
jurisdicción del Estado venezolano era irrenunciable, en asuntos
relacionados con contratos de seguros firmados con Compañías
Extranjeras.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 34

Con el cierre en 1935 de la firma aseguradora “La Prudencia”, se

asentó la necesidad de legislar sobre esta materia. Es así como en ese
mismo año se sancionó la primera “Ley de inspección y Vigilancia de
las Empresas de Seguros”. Esta ley fue modificada en 1938. En 1939 se
publicó un decreto que la reglamentaba, modificado en 1938.

Este año con el concurso de las compañías de seguro, activas para la

época, se fundó la “C. A. Reaseguradora Nacional de Venezuela”, con
un capital de Bs. 8.602.000,00, primera en su género en el país.

No es hasta el 12 de Noviembre de 2001 que se publica en la Gaceta

Oficial 5553 Extraordinaria el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato
de Seguros que busca que las partes abandonen prácticas no deseables
que hasta la fecha se han venido observando en los diversos contratos
de seguros que costituian un funcionamiento no regular de la actividad
por la falta de un régimen jurídico preciso.

La actividad en materia de seguros y reaseguros privados en Venezuela, evolucionó a fines

del siglo pasado, dándole forma sistemática en nuestro país, la cual se inició con la primera
empresa nacional.

Actualmente la República Bolivariana de Venezuela dispone de una

regulación del contrato de seguros que data de su Código de
Comercio de 1955. Las disposiciones existentes no consagran ninguna
garantía para el tomador del seguro, débil jurídico, en la mayoría de
los casos, sin posibilidad de plantear modificaciones a las
convenciones que comercializan las empresas de seguros, ni tampoco
se precisan las reglas claras para regular la actividad comercial de las
empresas.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 35

2.2. Características del seguro en Venezuela

Las principales características de las empresas de seguros en Venezuela son de orden:

legal, económico- social, los cuales se visualizan en el siguiente gráfico.

Gráfico I.8. Características de las empresas de seguros en Venezuela.

2.2.1. Características de orden legal

Entre las cuales se encuentran las siguientes:

 Deben constituirse en forma de sociedad o compañía anónimas, con no menos de 5

accionistas.
 Su capital está formado por acciones nominativas de una sola clase.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 36

 Su monto de capital suscrito está en función del ramo o los ramos. en que vaya a
operar.
 La máxima dirección de la compañía es ejercida por una Junta Directiva compuesta
como mínimo por cinco (5) directores, sin ningún rango de familiaridad, la mayoría
deben ser venezolanos y residenciados en el país.
 El 50% de sus directores y ejecutivos principales, incluyendo el presidente, deben
ser venezolanos y residenciados en el país.
 Enterar en caja en dinero por lo menos el 50% del capital suscrito.
 Obtener previamente de la Superintendencia de Seguros la autorización para
operar.
 Regirse por las disposiciones de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros y sus
reglamentos y por las demás disposiciones legales exigidas para el desempeño de
una actividad económica.

2.2.2. Características de orden económico social

Entre las cuales se encuentran las siguientes:

 El seguro es técnicamente complejo.

 Está constituido por una comunidad económica por el dinero de los asegurados.
 Su organización técnica es muy especializada-
 Ofrece condiciones de permanencia, estabilidad y potencialidad económica.
 Está fundamentada en la Ley de los grandes números.
 Dispone de una gran capacidad de absorción de los riesgos que pesan sobre las
personas, las cosas y del resarcimiento de los eventos ocurridos (siniestros).
 Minimiza la inseguridad e incertidumbre, conllevando al desarrollo del comercio,
aumentando el crédito, ampliando las inversiones y aumentando la capacidad
productiva.
 Contribuye a disminuir el desempleo, generando un gran número de fuentes de
trabajo directo e indirecto.
 Impulsa el desarrollo económico a través de sus inversiones en la empresa pública
y privada.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 37

 Apoya al estado venezolano en la colocación de sus acciones a lo largo plazo para

financiamientos de obras de infraestructura de interés para el país (Deuda Pública).
 En su interés de controlar los riesgos ejercen fiscalización sobre construcción de
edificios, fábricas, instalaciones eléctricas y mecánicas, alarmas, sistema de
prevención contra robos e incendios, realizan campañas para difundir normas
profilácticas de seguridad, e investigan la moralidad y solvencia de los
aseguradores.

2.3. Clasificación de los seguros

Atendiendo el alto desarrollo técnico que se ha alcanzado en los últimos tiempos, el

seguro, a continuación se presenta su clasificación.

Gráfico I.9. Clasificación de los seguros.

Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 38

2.3.1. Seguros de personas

Este seguro obliga a pagar a la otra parte o a un tercero designado, una suma de dinero
representada por un capital o por una renta, o también, haciendo efectiva la prestación
estipulada cuando sucede el caso previsto en el contrato. El seguro sobre las personas
comprende tres ramos: seguro de vida, seguro de accidente, seguro de hospitalización
cirugía y maternidad, los cuales se ilustran en el siguiente gráfico:

Gráfico I.10. Ramos que integran los seguros personales.

Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 39

2.3.1.1. Seguro de vida

El seguro de vida comprende tres casos: vida, muerte y mixto, los cuales se describen en
el siguiente cuadro.

Cuadro I.10. Casos que comprende el seguro de vida.

Seguro Descripción

Vida La condición de este tipo de Seguro es que el Asegurado viva al

finalizar el tiempo de vigencia del contrato, obligando de esta
manera al Asegurador a entregarle el importe establecido en el
mismo.

Muerte El asegurador está obligado a pagar al beneficiario, la suma en el

caso de que el fallecimiento del Asegurado ocurra durante la
vigencia del contrato.

Mixto Es cuando el asegurador se obliga a pagar el importe estipulado

por al asegurado, si este vive al vencimiento del plazo fijado, o a
el beneficiario, si el asegurado fallece antes del plazo previsto.

2.3.1.2. Seguro de accidentes personales

Este seguro cubre el riesgo de accidentes que sufra el asegurado. Se considera accidente
cualquiera lesión física que sobrevenga al Asegurado por una causa violenta, externa o
imprevista que le ocasione la muerte o le incapacite para trabajar temporal, parcial o
totalmente.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 40

2.3.1.3. Seguro de hospitalización, cirugía y maternidad

En esta póliza el asegurador indemnizará al asegurado por los gastos de hospitalización y

cirugía que tenga él o las personas a quien designe como beneficiario en el cuadro de la
misma. La indemnización estará sujeta al condicionado de la póliza y los beneficios serán
los siguientes:

 Accidentes que den lugar a hospitalización o intervención quirúrgica.

 Enfermedades contraídas con posterioridad a la vigencia de la póliza que dé lugar a
la hospitalización o intervención quirúrgica.
 Alumbramiento, 10 meses después que la hospitalización quirúrgica proceda a
partir del plazo de espera acordado en la póliza.

2.3.2. Seguros sobre las cosas

En el seguro sobre las cosas, el asegurador responde por los daños ocasionados a los bienes
objetos del seguro por el suceso previsto y conforme a lo estipulado en el contrato. En
ningún caso la indemnización será superior a la suma asegurada.
El seguro sobre las cosas es muy amplio y para su estudio lo consideraremos dividido en
cinco (5) ramos bien definidos, los cuales se presentan en el siguiente gráfico.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 41

Gráfico I.11. Los tipos de seguros sobre cosas.

2.3.2.1. Seguro de transporte

Los seguros de trasporte se divide en cuatro (04) grupos: marítimo, terrestre, fluvial y
aéreo, los cuales se describen en el siguiente cuadro.

Cuadro I.11. Tipos de seguro de trasporte.

Seguros de Descripción Ejemplo

transporte

Marítimo Estipula los riesgos por los Ejemplo I.2. Seguro Marítimo
cuales, es responsable el Una colisión con otro buque,
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 42

Seguros de Descripción Ejemplo

transporte

contrato, ideado para una tormenta en el mar, un

proteger al asegurado choque contra un islote, la
solamente contra encalladura, todos son
accidentes y no indemnizar resultados imprevistos de un
por el deterioro natural, ni viaje y, por lo tanto protege
las pérdidas evitables. contra ellos.

Terrestre Pone a cargo del Ejemplo I.3. Seguro Terrestre

asegurador los daños y El traslado de una mercancía en
pérdidas materiales que un lapso determinado, donde
sobrevengan al material existe un interés asegurable,
transportado. tanto del comprador como el
vendedor. El cargamento se
asegura contra el daño que
puede ocurrir en tierra o mar.

Fluvial El seguro de transporte Ejemplo I.4. Seguro Fluvial

fluvial, casi no se ha Cualquier seguro que cubra el
desarrollado, sin embargo transporte por agua
un pequeño tramo del Río necesariamente incluye los
Orinoco desde Puerto peligros propios de la travesía,
Ordaz hasta el Atlántico, así como también las pérdidas
tiene cierta actividad por el de averías gruesas, pérdidas de
recorrido que hacen los avería particular, gastos de
buques de gran calado salvamento y auxilio.
para la exportación de
material de hierro.

Aéreo El seguro de aviación tiene Ejemplo. I. 5. Seguro Aéreo

por objeto garantizarle al Tanto instrumentales como de
propietario por los daños radio, contra los riesgos de
parciales o totales que incendio, explosión, robo,
pueda sufrir el casco del colisión, daños maliciosos,
aparato y sus equipos motín, conmoción civil y fuerza
de la naturaleza.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 43

2.3.2.2. Seguro de incendio y sus líneas aliadas

El seguro de incendio tiene como finalidad resarcir los daños sufridos en los objetos
asegurados a causa de fuero, incluyéndose asimismo los gastos que ocasione el salvamento
de esos bienes o daños que se producen en los mismos al intentar salvarlos.

El fin primordial del seguro de incendio consiste en garantizar protección a los asegurados
contra el riesgo de incendio, pero no de las consecuencias de otros acontecimientos, que
sin tener el carácter de incendio, producen daños análogos, esto se explica a través del
siguiente ejemplo.

Ejemplo I. 6.

El Asegurado es responsable de los efectos del fuego que destruye o deteriora

parcialmente los objetos asegurados, es decir, que si los deterioros o simples
desgastes son consecuencia de un verdadero incendio, son a cargo del
Asegurador, procedan de la acción directa del fuego, del exceso de calor, o de
los efectos del humo o del agua. Pero cuando no son el resultado de un incendio
propiamente dicho, sino producidos por el uso ordinario y regular de fuego, no
puede ser objeto de la indemnización a la cual da lugar el contrato de seguros.

La historia del seguro de incendio data de la época del gran

incendio que desbastó parcialmente a Londres en el mes de
septiembre del año 1966, el cual destruyó 13.200 casas, la
Catedral de San Pablo y 89 iglesias más. De esa catastrófica
experiencia nació la necesidad de buscar un instrumento de
previsión que permitiera afrontar cualquier desastre económico.

2.3.2.3. Seguro de automóviles

El desarrollo adquirido por la industria automovilística que cada vez genera más unidades
rodantes y la cantidad de accidentes que ellos producen, ha hecho que esta rama de
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 44

seguro, sea una de las más importantes y desarrolladas. El Seguro de Automóvil está
dividido en dos aspectos: seguro de auto casco y seguro de responsabilidad civil de
vehículo, los cuales se describen en el siguiente cuadro.

Cuadro I.12. Tipos de seguro de automóviles.

Seguros Descripción Ejemplo

Seguro de Auto Ampara las pérdidas por Ejemplo I.7. Seguro de

Casco. daños físicos sufridos por el Auto Casco.
vehículo en si (daños Incendio, rayo, choque,
propios). vuelco, robo y hurto.

Seguro de Ampara las pérdidas por la Ejemplo I.8. Seguro de

Responsabilidad responsabilidad civil que Responsabilidad Civil de
Civil de Vehículo. pudiera serle exigida al Vehículo.
propietario del vehículo. Lesiones a terceros, o
daños a cosas, que dicho
vehículo ocasione.

Base legal
A continuación se presenta la base legal del seguro de automóviles de acuerdo a lo
presentado en el Código Civil y la Ley del Tránsito Terrestre vigente.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 45

Artículo 1.185:
El que con intención, o por negligencia o por imprudencia, ha
causado un daño a otro, está obligado a repararlo.

Debe igualmente reparar quien haya causado un daño a otro,

excediendo, en el ejercicio de su derecho, los límites fijados por
la buena fe o por el objeto en vista del cual le ha sido conferido
ese derecho.

Artículo 1.189:
Cuando el hecho de la víctima ha contribuido a causar el daño,
la obligación de repararlo se disminuirá en la medida en que la
víctima ha contribuido a aquél.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 46

Artículo 54:
El conductor, el propietario del vehículo y su empresa
aseguradora están solidariamente obligados a reparar todo daño
material que se cause con motivo de la circulación del vehículo,
a menos que se pruebe que el daño proviene de un hecho de la
víctima o de un tercero que haga inevitable el daño o el
accidente que hubiese sido imprevisible para el conductor.
Cuando el hecho de la víctima o del tercero haya contribuido a
causar el daño se aplicará el artículo 1.189 del Código Civil. Para
apreciar la extensión y reparación del daño moral, el juez se
regirá por las disposiciones del Derecho Común. En caso de
colisión entre vehículos se presume, salvo prueba en contrario,
que los conductores tienen igual responsabilidad por los daños
causados.

Parágrafo Único: El propietario no será responsable de los daños

causados por su vehículo cuando haya sido privado de su
posesión como consecuencia de hurto, robo, apropiación
indebida o requisición forzosa una vez demostrado
suficientemente el hecho.

2.3.2.4. Seguros de riesgos de ingeniería

El seguro de ingeniería, denominado, ramos técnicos, es un grupo de modalidades de

cobertura que amparan determinados riesgos derivados del funcionamiento, montaje o
prueba de maquinarias o inherentes a la construcción de edificios y obras.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 47

La mayor parte de las primas cobradas por los aseguradores del ramo de ingeniería se
destinan al mantenimiento de servicios de inspección periódicas, con vistas a reducir las
explosiones y derrumbamientos.

El seguro de ingeniería cubre calderas, ascensores, cabrias y grúas, plantas de energía

eléctrica, máquinas de vapor, gas y aceites pesados y seguros de riesgos diversos, por
ejemplo, pólizas especiales para refrigeradoras y pólizas de pérdidas consecuenciales de
aparatos de filmación.

2.3.2.5. Seguros de robos

En este el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por los daños sufridos a

consecuencias de la desaparición, destrucción o deterioro de los objetos asegurados a
causa de robo o tentativa de robo.

Las responsabilidades de pérdidas por acciones delictivas, son principalmente las

siguientes: robo, atraco, asalto, hurto, los cuales se describen en el siguiente cuadro.

Cuadro I.13. Tipos de acciones delictivas sobre los seguro de robo.

Acciones Descripción
delictivas

Robo Es un término general que cubre todas las acciones que

implican la sustracción ilegal de la propiedad de una persona.
También se define como, todo apoderamiento ilegal de una
cosa mueble, total o parcialmente ajena, con fuerza en las
cosas o con violencia.

Atraco y Significa el quitar la propiedad a una persona por la fuerza o

asalto bajo amenaza de usar la fuerza.

Hurto Es la sustracción ilegal de la propiedad personal de un

individuo con el intento de defraudar al dueño. Es decir, el
apoderamiento ilegitimo de una cosa total o parcialmente
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 48

Acciones Descripción
delictivas

ajena, sin violencia física en las personas o fuerza en las

cosas.

En resumen, el seguro responde por las pérdidas de los objetos asegurados por robo,
mientras se encuentra en lugar indicado en el contrato (póliza), y por daño causado a los
objetos asegurados al robar o intentar hacerlo, así como también, por la destrucción que se
efectúe al violar el domicilio.

El seguro contra robo puede cubrir los riesgos o una

combinación de ellos para tipos determinados de propiedades.

2.3.3. Seguros de obligaciones o de responsabilidad

En el seguro de obligacionales o de responsabilidad, el asegurador se compromete a

indemnizar al asegurado del daño que pueda experimentar su patrimonio a consecuencia de
la reclamación que le efectúe un tercero, por la responsabilidad en que haya podido
incurrir: tanto el asegurado como aquellas personas de quienes él debe responder
civilmente.

Los seguros de obligaciones o de responsabilidad comprende dos (2) tipos: responsabilidad

civil y fianzas, las cuales se visualizan en el siguiente gráfico.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 49

Gráfico I.12. Aspectos sobre los seguros de obligacionales o de responsabilidad.

A continuación se describen los tipos de seguros de obligaciones o de responsabilidad,

señalados en el gráfico anterior.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 50

2.3.3.1. Seguros de responsabilidad civil

Todas las formas del seguro de responsabilidad, son iguales en cuanto a objeto y
protección. Las diferencias estriban en la descripción de la responsabilidad específica
asegurada, los principales seguros de responsabilidad son: individual. Profesional,
transportista, general, automovilístico, los cuales se describen en el siguiente cuadro.

Cuadro I.14. Tipos de seguros de responsabilidad civil.

Seguros de Descripción Ejemplo

responsabilidad
civil

Individual Cubre al asegurado contra las Ejemplo I.9. Seguros de

reparaciones civiles responsabilidad civil individual
(responsabilidad en dinero). Consecuencia de lesiones
corporales o daños materiales
causados por él.

Profesional Cubre el riesgo derivado del Ejemplo I.10. Seguros de

ejercicio de una profesión responsabilidad civil profesional
que lleva en sí, riesgos Las lesiones causadas a un
especiales para terceros. paciente un cirujano a
consecuencia de un error.

Transportista Cubre la responsabilidad civil Ejemplo I.11. Seguros de

contraída por el conductor responsabilidad civil
acerca de la persona o de la transportista
cosa transportada y con El caso de que un conductor
ocasión del transporte. traslade una cosa transportada y
tenga un accidente, el seguro
responde por la mercancía.

General Cubre las responsabilidades Ejemplo I.12. Seguros de

en que pueden incurrir los responsabilidad civil general
asegurados en forma general. En caso de productos mal
elaborados (de responsabilidad de
productos), en los locales del
asegurado y la negligencia de sus
empleados (de responsabilidad
civil general).
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 51

Seguros de Descripción Ejemplo

responsabilidad
civil

Automovilístico Es el más generalizado y Ejemplo I.13. Seguros de

garantiza al propietario de un responsabilidad civil
automóvil, el cumplimiento automovilístico
de indemnización por daños La falta personal del propietario o
de orden corporal o material, del conductor al momento del
sufridos por terceros. accidente.

2.3.3.2. Fianzas

Es un contrato por medio del cual una persona llamada “Fiador” se obliga frente a otra
llamada “Acreedor” a garantizar una obligación de una tercera persona llamada
“Afianzada, en un contrato de fianza intervienen tres (3) personas, las cuales se visualizan
en siguiente gráfico.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 52

Gráfico I.13. Personas que intervienen en un contrato de fianza.

Por otra parte, existen distintos tipos de fianza tales como: de licitación, fiel
cumplimiento, anticipo, buena calidad, ejecución o mantenimiento, laborales, ante el
I.V.S.S. y ante el fisco nacional (Ministerio de Hacienda), las cuales se describen en el
siguiente cuadro.

Cuadro I.15. Tipos de fianzas.

Tipos Descripción

Fianza de Garantiza que la oferta de un licitante será mantenida

licitación luego del acto de “Apertura de sobre” y que este licitante
firmará el contrato respectivo en caso de que su oferta sea
aceptada.

Fianza de fiel Como lo dice su nombre, se garantiza que el constructor u

cumplimiento obligado principal, ejecutará fielmente el contrato que se
afianza. En consecuencia, deberá cumplir con todas las
obligaciones que se derivan del mismo.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 53

Tipos Descripción

Fianza de Con ella se garantiza la obligación de una persona

anticipo. (generalmente un constructor), de invertir en la obra el
anticipo entregado.

Fianza de buena En su mayoría este tipo de fianza garantiza que la obra ha

calidad, sido ejecutada correctamente y se han empleado buenos
ejecución o materiales. Los impuestos, por apelación o no de planillas
mantenimiento. Aduanales, para garantizar la presentación del
conocimiento de embarque o factura comercial para cubrir
el traslado de mercancías de una Aduana a otra.

Fianza ante el Con ella se garantiza el pago de las cotizaciones que se

I.V.S.S. originan por la utilización de obreros en cualquier
construcción.

Fianzas Son las que se otorgan ante los Tribunales de Venezuela

judiciales. para embargar preventivamente o para evitar un embargo
de este tipo.

Fianzas Son aquellas en las cuales la Compañía Aseguradora

laborales. garantiza el pago del salario y prestaciones sociales del
personal que intervienen en la ejecución de alguna obra.

Fianza ante el Son para respaldar el pago de planillas de impuesto sobre

fisco nacional los cuales el solicitante (futuro afianzado) está efectuando
(Ministerio de una apelación.
Hacienda).
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 54

TEMA 3. Leyes que regulan la actividad

aseguradora

Sería difícil regular la actividad aseguradora sin establecer disposiciones que precisen el
fundamento de la actividad. La actividad aseguradora dispone de una regulación del
contrato de seguros que data de su Código de Comercio de 1904, ya que el Código de
Comercio de 1919 y sus posteriores reformas no han introducido innovaciones importantes
en esta materia; si tomamos en cuenta que dicho Código se inspiró en legislaciones
extranjeras del siglo XIX, la normativa aplicable al contrato de seguro no ha tomado en
cuenta las tendencias actuales de los mercados y las leyes que aplican al contrato de
seguro.

Otra de estas leyes es la de los Grandes Números, es la base fundamental de la técnica

actuarial en cuanto al cálculo y determinación concretas de las primas que deben aplicarse
para las coberturas de los riesgos. Recibe este nombre la manifestación de la ciencia de las
estadísticas y las probabilidades, por la que a través de métodos estadísticos se puede
establecerse con relativa exactitud el grado de probabilidad de que se produzca
determinado evento (siniestro) de entre un gran número de casos posibles (riesgos). El caso
típico de esta manifestación lo constituyen las tablas de mortalidad del seguro de vida.

Entre estas leyes también está La Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros esta regula la
actividad aseguradora, reaseguradora, producción de seguros, reaseguros y demás
actividades conexas. Por otra parte, esta ley se encarga de la regulación, fiscalización,
formalidades, reservas, y sanciones, sobre los seguros.

Las disposiciones que existían no consagraban ninguna garantía al tomador del seguro, al
débil jurídico, en la mayoría de los casos sin posibilidad de plantear modificaciones a las
convenciones que comercializan las empresas de seguros, ni tampoco se precisaban reglas
claras para regular la actividad comercial en las empresas, hasta que se promulgó en
Gaceta Oficial Nº 5553 Extraordinario el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro,
que vino a resolver las imprecisiones y los vacíos legales que existen en cuanto al contrato
de seguro al regular en detalle cada una de las obligaciones y de los derechos, el
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 55

contenido mismo contrato y los efectos y consecuencias de las relación contractual

jurídica.

Gráfico I.14. Leyes que regulan la actividad aseguradora.

3.1. Código de Comercio

El Código de Comercio establece:

Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 56

Artículo 1: Rige las obligaciones de los comerciantes en sus

operaciones mercantiles, y los actos de comercio, aunque sean
ejecutadas por no comerciantes.

Artículo 2: Son actos de comercio, ya de parte de todos, los

contratantes, ya de parte de algunos de ellos solamente.

El Código de Comercio en su articulado establece disposiciones que regulan la actividad

aseguradora, tanto en el aspecto de los seguros propiamente dicho como en los aspectos
relacionados con la actividad comercial.

En relación a los seguros el Título XVIII, Sección I, artículos 548 al 611, establece
disposiciones sobre el seguro en general del terrestre en particular. En cuanto a los que se
refiere al aspecto comercial, contienen las siguientes disposiciones relacionadas con la
actividad de las empresas de seguro:

 Ejercicio del comercio.

 Registro de comercio.
 La firma.
 La contabilidad mercantil.

El Código de Comercio en su artículo 548 define que el seguro es contrato por el cual una
parte se obliga, mediante una prima, a indemnizar las pérdidas o perjuicios que puedan
sobrevenir a la otra parte en casos determinados, fortuitos o de fuerza mayor, o bien a
pagar una suma determinada en dinero según la duración o las eventualidades de la vida o
de la libertad de una persona.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 57

3.1.1. Posiciones del legislador sobre el seguro especial

El Código de Comercio elude el problema de definir lo que es “Acto de comercio” y

simplemente en su artículo 2 señala cuales actos deben ser considerados como acto de
comercio.

Artículo 2, Ordinal 12 que “Los seguros terrestres, mutuos o a

prima, contra las pérdidas y sobre la vida” son actos de comercio
y el artículo 6 del mismo Código dispone que los seguros sobre
las cosas que no son objetos o establecimientos de comercio y
los seguros de vida, son actos de comercio por parte del
asegurador solamente.

Artículo 10 del Código de Comercio establece “Son comerciantes

los que teniendo capacidad para contratar hacen del comercio su
profesión habitual y sociedades mercantiles.

El seguro de vida es siempre un acto mercantil unilateral, es decir, de parte del

asegurador, sin embargo, en el seguro de cosas puede ser bilateralmente mercantil cuando
el asegurado es comerciante y el acto tiene una causa mercantil.

La idea de profesión habitual no está en la Ley, sino que emana de circunstancias de hecho
con caracteres de cierta estabilidad y uniformidad en su desarrollo.

Los elementos de esta definición, por lo tanto, son los siguientes:

 El ejercicio de actos de comercio.

 El ejercicio de esta actividad o profesión se haga de forma habitual.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 58

 Quien realiza la actividad lo haga con el propósito de obtener un beneficio

económico o patrimonial.

No se debe incluir como requisito esencial del concepto de comerciante, el hecho de que el
sujeto tenga capacidad de contratar, pues, puede ser que el comerciante tenga capacidad
ilimitada al comercio, pero no tenga capacidad general para contratar, como el caso del
menor emancipado autorizado a ejercer el comercio; o que tenga capacidad general, pero
no la especial para comerciar, como es el caso del comerciante fallido y no rehabilitado.

3.1.2. ¿Quiénes pueden ser asegurados?

El asegurado es la persona o bien que, mediante el pago de una prima, recibe la protección
del asegurador, quien se obliga a indemnizar las pérdidas o los perjuicios del asegurador, o
los perjuicios que puedan sobrevenir a la otra parte en casos determinados, fortuitos o de
fuerza mayor.

En el ramo de vida, el asegurado es la persona cuya vida se garantiza; en el ramo de

incendio, es el titular del inmueble cubierto por la póliza. No obstante en sentido amplio,
asegurado es quien suscribe la póliza con la entidad aseguradora, comprometiéndose al
pago de las primas estipuladas y teniendo derecho al cobro de las indemnizaciones que se
produzcan a consecuencia de siniestro.

El Código de Comercio en su artículo 577 establece: “La vida de una persona puede ser
asegurada por ella misma o por un tercero que tenga interés actual y efectivo, con tal que
medie entre los dos parentescos en línea recta ascendente o descendente en cualquier
grado, colateral dentro del cuarto grado civil de consanguinidad o segundo de afinidad.

Es necesario aclarar que en el Seguro de Vida, la persona a quién se le llama “Asegurado”

es aquella sobre cuya cabeza se contrata el seguro, la cual no tiene que ser forzosamente
la misma que la del contratante o persona que estipula el seguro o firma la póliza con el
Asegurador obligándose a pagar las primas.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 59

3.1.3. ¿Quiénes pueden ser aseguradores?

Pueden ser aseguradores:

 Las personas que tienen capacidad para comerciar.

 Las sociedades mercantiles.

Respecto al Código de Comercio una persona física o natural puede ser aseguradora; no
obstante en la práctica, no siempre es posible por razones técnicas, económicas, entre
otras.

3.2. Ley de los grandes números

La Ley de Los Grandes Números, descubierta por el matemático Simeón Denis Poisson, a
principios del siglo XIX, postula que el grado de certeza de un pronóstico es directamente
proporcional al tamaño de la muestra.

La ley de los grandes números o ley de las probabilidades, nombre con que se conoce el
postulado científico es en realidad la que ha hecho posible al seguro como institución,
expresa el autor que a mayor número de exposiciones, más se cumplirá la probabilidad, es
decir, que cuanto mayor sea el número de exposiciones, tanto menor se desviará el
resultado de la probabilidad, partiendo del siguiente ejemplo.

Ejemplo I.14. Ley de los grandes números

10.000 casas de habitación, se queman tres durante un año. Se puede decir la

probabilidad de que cualquiera de las casas se queme en un año es de 3/10.000, fórmula
en la cual el numerador representa el número de siniestro, y el denominador, el número
de individuos sujetos al mismo riesgo. La fracción 0,0003 de contingencia, que gravita
sobre cada individuo, la unidad, la certeza segura del siniestro.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 60

Dicha formulación matemática de la posible contingencia de un siniestro y del riesgo a que

está expuesto cada uno de los individuos, es la que se denomina Ley de Probabilidades.

3.3. Ley de empresas de seguros y reaseguros

La Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros regula la actividad aseguradora,

reaseguradora, de producción de seguros, reaseguros y demás actividades conexas.

En consecuencia sólo podrán realizar sus operaciones, previa autorización de la

Superintendencia de Seguros, las empresas de seguros, reaseguros, los agentes de seguros,
corredores de seguros, las sociedades de corretajes de seguros y de reaseguros, oficinas de
representación y sucursales de empresas de reaseguros o de sociedades de corretajes de
reaseguros del exterior y los peritos evaluadores, inspectores de riesgos y ajustadores de
pérdidas, así como las personas naturales o jurídicas que se dediquen al financiamiento de
la actividad aseguradora siempre que no estén regidos por la Ley General de Bancos y Otras
instituciones Financieras.

Por otra parte, esta ley se encarga de la regulación, fiscalización, formalidades, reservas, y
sanciones, sobre los seguros. Estos aspectos mencionados se presentan en el siguiente
gráfico.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 61

Gráfico I.15. Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros.

3.3.1. Regulación, supervisión o fiscalización

La Superintendencia de Seguros, tendrá a su cargo la inspección, supervisión, vigilancia,

fiscalización, regulación y control de la actividad aseguradora y en especial de las empresas
de seguros y reaseguros constituidas en el país, así como también tendrá la facultad para
investigar o inspeccionar hechos, actos o documentos, como se ilustra en el siguiente
gráfico:
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 62

Gráfico I.16. Regulación, supervisión o fiscalización.

Si en el ejercicio de tales facultades se observan infracciones

a la ley o a sus reglamentos, se dejará constancia por medio
de acta que se levantará al efecto. Las actas levantadas por la
Superintendencia de Seguros, de acuerdo con la LESR (Ley de
Empresas de Seguros y Reaseguros) tendrán valor probatorio al
ser presentadas ante los tribunales.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 63

3.3.2. Requisitos para la Constitución de las Empresas de

Seguros

La Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros vigente en su Artículo 42 establece los

requisitos para constituir empresas de seguros, las empresas constituidas y las que se
propongan obtener permiso para constituirse en el país, con el fin de realizar operaciones
de seguros o de reaseguros deberán cumplir los siguientes requisitos.

a) Adoptar la forma de sociedad anónima, con no menos de cinco

accionistas.
b) Personas naturales o jurídicas.
c) Establecer como objeto fundamental la realización de
operaciones de seguros o de reaseguros.
d) Tener una Junta Administrativa compuesta por no menos de
cinco (5) miembros, no ligado entre sí por parentesco dentro del
tercer grado de consanguinidad o segundo de afinidad; la
mayoría de los cuales deberán ser venezolanos y residenciados
en el país.
e) Tener por lo menos la mitad de los vicepresidentes, directores,
gerentes, sub-gerentes, consultores técnicos o jurídicos y otros
empleados de rango ejecutivo, venezolanos domiciliados y
residenciados en el país.
f) Disponer que las acciones sean nominativas y de una misma
clase.
g) Establecer que su capital social suscrito no sea menor de:
 Trescientos millones (Bs. 300.000.000,00) trescientos
mil (300.000) Bolívares Fuertes, para las empresas que
aspiren a operar en un solo de los seguros de ramos
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 64

generales o en dos ramos afines y vinculados;

 Quinientos millones de bolívares (Bs. 500.000.000,00)
Quinientos Bolívares Fuertes (500.000), para aquellas
empresas que aspiren operar en seguros generales o
seguros de vida.
 Setecientos millones de bolívares (Bs. 700.000.000,00)
(700.000) mil Bolívares Fuerte, para aquellas empresas
que aspiren simultáneamente en seguros generales y
seguros de vida.
 Ochocientos cincuenta millones de bolívares (Bs.
850.000.000,00) ochocientos cincuenta Bolívares
Fuertes (800.000) para las empresas que aspiren operar
en reaseguros.
h) Haber enterado en caja en dinero efectivo para la constitución
de la empresa por lo menos el cincuenta por ciento (50%) del
capital mínimo exigido.
i) Que por lo menos dos (2) de los accionistas promotores y por lo
menos dos (2) de los administradores estatutarios, sean o hayan
sido corredores de seguros autorizados, altos empleados de
empresas de seguros o reaseguros o especialistas en la materia,
con no menos de cinco (5) años en el ejercicio de su respectiva
profesión.
j) En el caso de los accionistas promotores que sean personas
jurídicas bastará que estén representadas por una persona
natural con algunas de las calificaciones antes indicadas. El
Ejecutivo Nacional, cuando lo considere conveniente, podrá
solicitar condiciones de reciprocidad con los capitales
nacionales, por parte de los países de origen de los capitales
extranjeros que participen en el sistema asegurador venezolano.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 65

3.3.3. Requisitos para obtener la autorización para operar

las empresas de Seguros

Las empresas de seguros dentro del lapso de seis meses, a partir de la fecha de publicación
de la República por la cual se apruebe la solicitud de constitución, los administradores de
la empresa deberán presentar a la Superintendencia de Seguros los siguientes requisitos.
Según el artículo 50 de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, los siguientes
requisitos.

a. Los instrumentos que acrediten la constitución legal de la

sociedad;
b. El comprobante de la constitución de la garantía a que se
refiere el Articulo 58;
c. Los modelos de solicitudes, pólizas, contratos, recibos en
general, de cualquiera documento que haya de utilizar en
general, de cualquier documento que haya de utilizar en sus
operaciones de seguros;
d. Las tarifas de primas;
e. El arancel de comisiones por concepto de mediación en
operaciones de seguros se propone pagar a los productores de
seguros;
f. La estimación de los gastos de instalación y promoción;
g. El método que adoptará para amortización de los gastos de
instalación y promoción y;
h. La exposición detallada de los planes técnicos.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 66

Aspectos de Ley a considerar

Artículo 51:
La falta de presentación de los documentos señalados
anteriormente en el lapso fijado, producirá la caducidad de
la aprobación de la solicitud.

Artículo 52:
La Superintendencia de Seguros podrá objetar los
documentos a que se refiere el artículo 50, dentro de los
seis meses siguientes a la fecha de presentación. Si la
objeción versare sobre el plan técnico, la Superintendencia
de Seguros, indicará a la empresa las normas a las cuales
deberá ajustarse.

La empresa podrá presentar los razonamientos que estime conveniente en apoyo a su plan
técnico dentro de los siguientes treinta días hábiles contados a partir de la fecha en que la
Superintendencia de Seguros, con vista a los razonamientos expuestos por la empresa,
decidirá dentro de los treinta días hábiles siguientes.

En todo caso, la empresa dispondrá de un lapso de tres meses contados a partir de la

decisión firme de la Superintendencia de Seguros, para presentar nuevamente los
documentos a que se refiere el artículo 50, ajustados a las normas que hubiere señalado
dicho despacho.

La falta de presentación de esos documentos dentro del lapso de los tres meses indicados
en el aparte anterior, producirá la caducidad de la aprobación de la solicitud.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 67

Artículo 59:
Cumplidos los trámites establecidos en el artículo anterior
la Superintendencia de Seguros dentro de los treintas días
siguientes dictará la resolución que autorice a la empresa
solicitante para el ejercicio de la actividad de los seguros o
de reaseguros, la cual publicará en la Gaceta Oficial de la
República Bolivariana de Venezuela.

3.3.4. Formalidades para su funcionamiento

Las formalidades para el funcionamiento están fundamentadas en Ley de Empresas de

Seguros y Reaseguros las cuales se especifican en los siguientes artículos:

Artículo 65:
Las empresas de seguros y de reaseguros deben mantener
un margen de solvencia* según la fórmula y la cuantía que
determine la Superintendencia de Seguros.

* A los fines de esta Ley, se entiende por margen de

solvencia la cantidad de dinero necesaria que permita que
las empresas puedan cumplir a cabalidad los compromisos
asumidos con los asegurados o con las cedentes, según el
caso. A estos efectos, dispondrán de un patrimonio propio
no comprometido, deducido cualquier elemento inmaterial
o activo intangibles. En todo caso, el margen de solvencia
de las compañías de seguros de ramos generales será el
monto mayor entre el margen de solvencia, calculado en
función de las primas netas cobradas en el año y el que se
obtenga en función de la siniestralidad y sus desviaciones en
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 68

los últimos tres (3) años; para el caso de compañías

especializadas en el ramo de seguros de vida, o para la
cartera de ese ramo en compañías de ramos generales, se
calculará el margen de solvencia atendiendo a fórmulas
especiales de cálculo estimadas en base a las reservas
matemáticas.

Artículo 66:
Las pólizas, anexos, recibidos, solicitudes y demás
documentos complementarios relacionados con aquellos y
las tarifas y arancel de comisiones que usen las empresas de
seguros en sus operaciones, deberán ser previamente
aprobados por la Superintendencia de Seguros.

Artículo 67:
Las empresas de seguros no podrán modificar en forma
alguna el contenido de las pólizas y documentos que les
hayan sido aprobados, sin la previa autorización de la
Superintendencia de Seguros.

Artículo 68:
Las empresas de seguros no podrán alterar las tarifas
aprobadas, sin la previa autorización de la Superintendencia
de Seguros. En el caso de seguros generales, la
Superintendencia de Seguros ordenará a la empresa de
hubiere infringido la disposición contemplada en este
artículo, la cancelación de la póliza y la devolución a
prorrata al asegurado o contratante de la prima no
consumida, correspondiente al período que falte por
transcurrir, de conformidad con la tarifa.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 69

Artículo 69:
Las empresas de seguros y las sociedades de corretaje de
seguros, no podrán pagar remuneración alguna por concepto
de intermediación en operaciones de seguros, a personas
que no estén autorizadas de acuerdo con esta Ley para
actuar como productores de seguros.

Artículo 71:
Las empresas de seguros, de reaseguros y las sociedades de
corretaje de seguros o de reaseguros, requerirán la
autorización previa de la Superintendencia de Seguros para
efectuar cualquier modificación de sus documentos
constitutivos y estatutos.

Artículo 73:
Toda propaganda de seguros deberá tener la previa
aprobación de la Superintendencia de Seguros, de acuerdo a
las normas que fije el Reglamento. La Superintendencia de
Seguros dispondrá de quince días continuos para responder y
vencido ese plazo sin que haya contestado, se considerará
aprobada la solicitud.

Artículo 74:
Las instituciones regidas por la Ley General de Bancos y
otras Instituciones Financieras y por la Ley del Sistema
Nacional de Ahorro y Préstamo no podrán, en la realización
de sus operaciones, obligar a los solicitantes o deudores a
contratar seguros a través de un determinado productor de
seguros o con una empresa de seguros en especial. Las
empresas de seguros no podrán efectuar reintegro, ni pagar
comisiones, estipendios o remuneraciones, de cualquier
naturaleza que ellas sean, por concepto de pólizas
contratadas, a las instituciones a que se refiere este
artículo; sin la previa autorización de la Superintendencia
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 70

de Seguros.

Artículo 75:
Las empresas de seguros autorizadas de acuerdo con esta
Ley, no podrán otorgar préstamos, de cualquier naturaleza
que ellos sean, directa ni indirectamente, a sus directivos y
funcionarios ejecutivos, salvo los préstamos documentados
o automáticos sobre pólizas de seguros de vida.

Artículo 76:
Las empresas de seguros, de reaseguros y las sociedades de
corretaje de seguros o de reaseguros, no podrán otorgar
directa ni indirectamente, préstamos a compañías en las
cuales sus directores o funcionarios ejecutivos posean más
de una tercera parte de su capital social.

Artículo 78:
Los administradores, gerentes, comisarios y empleados de
una empresa, de cualquier naturaleza que ella sea, no
podrán actuar como productores de seguros respecto a los
contratos de seguros de la empresa a la cual presten sus
servicios.

Si entre los administradores, gerentes, comisarios y empleados

de una sociedad de corretaje de seguros, se diere alguna de
las condiciones antes expresadas, la sociedad no podrá ejercer
actividades de intermediación para la respectiva empresa.
(Parágrafo uno de artículo 78).
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 71

3.3.3.1. Aspectos a considerar para el funcionamiento

A continuación se indican los aspectos a considerar en el funcionamiento de las empresas

de seguros según lo establecido en la ley

 Cuando la Superintendencia de Seguros, lo estime necesario para la buena marcha

del sector asegurador del país, podrá fijar o modificar las tasas máximas de
comisiones que pueden pagar las empresas de seguros a los productores, en uno o
en todos los ramos de seguros en que operen, teniendo siempre en cuenta los
objetivos de una sana administración.

 Las empresas de seguros, de reaseguros y las sociedades de corretaje, requerirán la

autorización previa de la Superintendencia de Seguros para efectuar cualquier
modificación en sus documentos constitutivos, estatutos, la contabilidad, registro,
informes, carteles, prospectos, pólizas, cuestionarios, certificados, formularios y
demás documentos relacionados con las operaciones de seguros y reaseguros y de
intermediación de seguros o reaseguros deben ser redactados en idioma castellano.

 Las empresas de seguros autorizadas de acuerdo con esta Ley, no podrán otorgar
préstamos, de cualquier naturaleza que ellos sean, directa o ni indirectamente, a
sus directivos y funcionarios ejecutivos, salvo los préstamos documentados o
automáticos sobre póliza de seguros de vida.

3.3.3.2. Garantías para operar en el país

Por otra parte, las empresas de seguros autorizadas para operar en el país deberán
constituir y mantener en el Banco Central de Venezuela las siguientes garantías:

a) El equivalente en bolívares a dos mil (2.000) salarios mínimos urbanos, para

aquellas que operan en uno solo de los ramos generales o en dos ramos afines y
vinculados.

b) El equivalente en bolívares a tres mil (3000) salarios mínimos urbanos, para

aquellas empresas que operen en seguros generales o en seguros de vida;
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 72

c) El equivalente en bolívares a tres mil doscientos (3200) salarios mínimos urbanos,

para aquellas que operen simultáneamente en seguros generales y en los seguros de
vida.

3.3.5. Reservas

Es una práctica normal útil y necesaria que le da solidez a la compañía, corrige las
anormalidades, las oscilaciones y le evita en general los problemas de orden económico que
pudiera presentársele, las reservas pueden ser: obligatorias, estatutarias o voluntarias,
según la fuente que las imponga, las cuales se visualizan en el siguiente gráfico:

Gráfico I.17. Tipos de reservas.

Continuando con el punto de reservas, a continuación se presenta un cuadro con la

descripción de estos tipos:
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 73

Cuadro I.16. Tipos de reservas.

Reservas Descripción

Obligatorias Las primeras pueden ser legales si derivan su existencia de una

disposición legislativa como: el Código de Comercio, la Ley de
empresas de seguros, o de carácter técnico si son
consecuencia de la naturaleza misma del negocio.

Técnicas Pueden ser establecidas por disposiciones legales, pero en

caso de que no fuera así, la empresa siempre las establecería
en resguardo de su propio prestigio y provecho de su clientela,
en esta categoría figuran las reservas matemáticas, las
reservas de riesgos en curso y reservas para prestaciones y
siniestros pendientes de pago

Estatutarias Se establecen de conformidad con disposición contenidas en

los estatutos de la compañía.

Voluntarias Son cuando los estatutos, se limitan a facultar a la directiva

para constituir fundo de reserva según criterio de la misma.

3.3.6. Sanciones

La superintendencia de seguros, podrá imponer sanciones a las empresas de seguros y de

reaseguros que contravengan lo dispuesto en los artículos 65, 66, 67, 68, 69, 71, 73, 74, 75,
76, 77, y 78, ya citados en disposiciones generales referentes al funcionamiento de la
empresas las cuales son:

a) Amonestación pública o privada.

b) Multa entre quinientos mil bolívares (Bs. 500.000,00) y equivalente en bolívares a

trescientos (300) salarios mínimos urbanos de acuerdo con la gravedad de la falta a
juicio del Superintendente de Seguros;

c) Suspensión temporal o revocatoria de la autorización para operar.

Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 74

Asimismo, cuando en forma reiterada una empresa de seguros o de reaseguros en la

realización de sus operaciones infrinja normas legales o desacate las disposiciones de la
superintendencia de seguros podrá, en resolución motivada, suspender por seis meses o
revocar definitivamente la autorización para operar en determinado ramo de seguros.

3.4. Ley de Contratos de Seguros

El Decreto con fuerza de Ley del Contrato de Seguro, tiene por objeto regular el contrato
de seguro en sus distintas modalidades, en ese sentido se aplicará en forma supletoria a los
seguros regidos por leyes especiales.

Las disposiciones contenidas en el decreto ley son de carácter imperativo, a no ser que en
ellas se disponga expresamente otra cosa. No obstante, se entenderán válidas las cláusulas
contractuales que sean más beneficiosas para el tomador, el asegurado o el beneficiario.

Los contratos de seguros de cualquier especie siempre que sean hechos entre comerciantes
serán contratos mercantiles. Si solo la empresa de seguros es comerciante el contrato será
mercantil para ella.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 75

TEMA 4. Contratos de Seguros

Jurídicamente, el aseguramiento moderno descansa sobre dos órdenes sistemáticamente:

el Derecho Privado de Seguros o del Contrato de Seguro, y el Derecho Público o
Administrativo del Seguro. El primero, tiene por objeto el contrato de seguro, instrumento
mediante el cual se realiza aquella actividad, sin que pueda incluir ningún otro, el
segundo, contempla la intervención del Estado en la actividad aseguradora privada con
fines de control y fiscal.

La Ley del Contrato de Seguro recoge las modernas tendencias en esta materia, definiendo
el contrato e incluyendo el carácter imperativo de sus disposiciones a no ser que ellas
mismas establezcan lo contrario. Se ratifica el carácter mercantil del contrato de seguro y
sus características como un contrato bilateral, oneroso, aleatorio, de buena fe y de
ejecución sucesiva, igualmente como innovación se modifica la forma de
perfeccionamiento del contrato, pasando de la solemnidad a la consensualidad que resulta
más cónsona con la rapidez de este tipo de operación.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 76

Gráfico I.18. Contratos de Seguros.

4.1. Definición de contratos de seguros

El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro define en su Artículo 5 que el contrato
de seguro es aquel que en virtud del cual una empresa de seguros, a cambio de una prima,
asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan por acontecimiento que
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 77

depende enteramente de la voluntad del beneficiario, comprometiéndose a indemnizar

dentro de los límites pactados, el daño producido al tomador, asegurado o beneficiario , o
pagar un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, todo subordinado a la
ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por una póliza.

El seguro es un contrato de indemnización si el objeto es la cosa, si las aspiraciones son la

compensación de los daños, la situación jurídica cambia cuando el contrato tiene por
objeto las personas.

Bolafio citado por Arellano Moreno, Antonio en su libro

Doctrina y Legislación sobre Seguros Mercantiles, 1976, Pág. 35
se ha empeñado en considerar los primeros (seguros de cosas)
como contratos de previsión y de indemnización a la vez, y los
segundos como contratos de previsión. Las consecuencias son
muy claras: si el objeto es la cosa, la idea de enriquecimiento
está jurídicamente desechada, y la indemnización debe ser
una representación exacta del daño asegurado. Si el objeto es
la persona, la valorización de la utilidad de la vida reviste un
marcado carácter subjetivo, y no solamente significa esta, sino
que fuera un contrato autónomo y válido puede la persona
asegurarse legalmente en varias compañías. La idea de
enriquecimiento está vigente. El seguro de vida es
fundamentalmente un seguro de capitalización, en tanto que
los seguros de cosas con de repartición de los daños entre
todos los asegurados.

4.2. Elementos de los contratos de seguros

Los elementos de los contratos de seguros se agrupan en esenciales y especiales, a

continuación presenta un gráfico con estos elementos.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 78

Gráfico I.19. Elementos de los Contratos de Seguros.

4.2.1. Elementos esenciales

Los elementos esenciales del contrato de seguro son el consentimiento, el objeto, la causa,
la capacidad y la ausencia de vacios. A continuación se describen cada uno de estos
elementos:

 Consentimiento

El consentimiento es permitir una cosa o condescender a que se haga. Es la manifestación

de la voluntad conforme entre la oferta y la aceptación, uno de los requisitos esenciales
exigidos por los códigos para los contratos. El consentimiento es el acuerdo deliberado,
consciente y libre de la voluntad, respecto a un acto externo, querido y libre espontáneo,
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 79

sin cortapisa, ni vicios que anulen o destruyan la voluntad. La inteligencia, como se ha

dicho, delibera; la conciencia, juzga, la voluntad, resuelve.
Debe existir la voluntad deliberada para la existencia de un contrato. La voluntad, como
elemento esencial de todo acto jurídico, puede manifestarse unilateralmente, cuando
exista una sola, o a través de una convención, en cuyo caso los contratantes deben ponerse
de acuerdo, pero tanto en los actos unilaterales como en los bilaterales deben objetivarse
por una declaración que testifique su existencia. Cabanellas, G. (1962)

 Objeto

En el contrato de seguro el objeto fundamental es el interés asegurable, el cual consiste en

el perjuicio patrimonial por la realización del riesgo. Se origina el interés asegurable
cuando hay interés en la conservación de una cosa susceptible de asegurarse. De allí que,
todo interés directo o indirecto en la no realización de un riesgo puede ser objeto de un
seguro.

Para hacer asegurable un interés debe ser económicamente apreciable en dinero desde el
momento en que el interés asegurable es el valor pecuniario expuesto a la pérdida a
consecuencia de un siniestro.

Los seguros tienen, por objeto asegurar todo lo que sea apreciable en dinero y todo lo que
tenga utilidad, según lo establecido por el Código de Comercio en su artículo 551:

 Todas las cosas corporales o incorporales.

 Que existan al tiempo que se celebró el contrato, o en el momento en que
empiezan a correr los riesgos por cuenta del asegurador.
 Que tengan un valor estimable en dinero.
 Que pueda ser objeto de especulación lícita.
 Que estén expuestas a los riesgos objeto del contrato.

Cuando el riesgo existe en la mente de las personas, se da el nombre de Riesgo Putativo. A

continuación se indican las cosas no asegurables según el artículo 552 Código de Comercio:

 Las ganancias o beneficios que se esperen.

Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 80

 Los objetos de ilícitos comercio.

 Las cosas ya íntegramente aseguradas, a menos que el seguro se refiera a
tiempo o riesgos distintos los que comprenden el anterior.
 Las cosas que han corrido ya el riesgo, háyase salvado o perecido.

El objeto debe estar establecido por la ley, debe existir la

posibilidad de cumplir con el objeto y este debe ser
explícitamente apreciable. El objeto del seguro es el interés
asegurable ya que lo que se asegura es el interés que tiene
relación con determinadas cosas o personas. Siendo el objeto
del contrato de seguro el interés que nace sobre la cosa, es
evidente que haya cosas asegurables y no asegurables. El
contrato de seguro puede cubrir toda clase de riesgos si existe
interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.

 Causa

La causa es el motivo que mueve o la razón que nos inclina a hacer alguna cosa. Se habla
asimismo de causa como fundamentalmente por el cual adquirimos algún derecho y en este
sentido se confunde a veces con el título.

La causa, como elemento esencial en los contratos, es el motivo o razón que se tiene para
realizarlo.

La causa es lo que induce a las partes a contratar. Todo

interés legítimo en la no materialización de un riesgo, que sea
susceptible de valoración económica, puede ser causa de un
contrato de seguros. Pueden asegurarse personas y los bienes
de lícito comercio en cuya conservación tenga el beneficiario
un interés legítimo.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 81

 Capacidad

En Derecho, la regla la constituye la capacidad y la incapacidad es la excepción. Los casos

en que una persona es declarada incapaz son excepcionales.
La capacidad es la aptitud de obrar válidamente por sí mismo. Personalidad y capacidad
son ideas distintas: la primera indica, la posibilidad de ser sujeto de derechos; la segunda
de obrar válidamente.

Además de la salud mental, la integridad física en ciertos

casos, la honradez (ya que entre otras causas, la locura, la
ceguera o sordomudez y la delincuencia producen incapacidad)
y la edad constituye base fundamental en la capacidad de
obrar jurídicamente: pues en principio, solo los mayores de
edad gozan sin trabas de aquella aptitud.

 Ausencia de vicios

Para que un contrato puede considerarse válido no pueden existir vicios. Los vicios son el
error, la violencia y el dolo. A continuación se presenta un cuadro con una breve
descripción de estos. Morles Hernández (2006).

Cuadro I.17. Vicios en el contrato mercantil.

Vicios Descripción Ejemplo

Error El error es la falta de noción Ejemplo I.15. Error.

que tenemos de una cosa. Un error sobre la identidad,
es decir, cuando en una
cedula de identidad el
nombre o el número tiene
un error

Violencia La violencia es el hecho que Ejemplo I.16. violencia

inspirar a una persona temor. Cuando una persona está
bajo amenaza para concluir
un contrato.

Dolo El dolo es el hecho de Ejemplo I.17. Dolo.

Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 82

Vicios Descripción Ejemplo

sorprender bajo influencia de Cuando una persona está

un error provocado mediante bajo engaños, es decir, una
maniobras, el consentimiento estafa
de una persona para concluir
un contrato.

4.2.2. Elementos especiales

Los elementos espaciales en un contrato de seguro son la póliza y la prima. A continuación

se describen cada uno de estos elementos:

 Póliza

La póliza es el documento (público o privado) mediante el cual se perfecciona y se prueba

el seguro. Es el documento justificativo del contrato de seguro y el que regula las
obligaciones y derechos de las partes, enmarcando la acción del beneficiario en relación
contractual.

El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro publicado en Gaceta Oficial Nº 5.553
Extraordinarios de Fecha 12 de Noviembre de 2001 en el artículo 16 define la póliza como
el documento escrito en donde constan las condiciones del contrato.

La Póliza es el documento probatorio en donde están consignados los derechos y

obligaciones de los contratantes, y constituye un requisito esencial en nuestro derecho
positivo para la formación y prueba del contrato de seguro. No es así en otras
legislaciones, en donde sólo tiene como única función el restringir a ella la prueba del
contrato. Son poquísimos los países en los cuales hallamos la supervivencia de este
formalismo jurídico, contra el cual se pronuncia la jurisprudencia.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 83

 Prima

La prima es la contraprestación que en función del riesgo debe pagar el tomador a la

empresa de seguros en virtud de la celebración del contrato. Salvo pacto en contrario la
prima es pagadera en dinero. El tomador está obligado al pago de la prima en las
condiciones establecidas en la póliza.

La prima expresada en la póliza incluye todos los derechos, comisiones, gastos y recargos,
así como cualquier otro concepto relacionado con el seguro, con excepción de los
impuestos que estén a cargo directo del tomador, asegurado o beneficiario.

La prima es tan esencial como el riesgo: sin prima, el a segurador no podrá constituir los
fondos necesarios para el pago de las indemnizaciones y no existirá seguro si no se ha
pagado previamente la prima es indispensable para la cobertura de determinado riesgo,
porque los Siniestros pueden ser indemnizados solamente atendiendo a la aportación de
las contribuciones de los Asegurados.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 84

4.3. Características de los contratos de seguros

Gráfico I.20. Características de los contratos de seguros.

Continuando con las características de los contratos de seguros, a continuación se presenta

un cuadro con una breve descripción de cada una de estas características.

Cuadro I.18. Características de los contratos de seguros.

Características Descripción

Consensual El contrato de seguro se perfecciona por el consentimiento de

las partes. Esta característica es de divergencia puesto que se
considera, que consensual es de adhesión, por cuanto las
diferentes cláusulas o estipulaciones, son fijadas o redactadas
con antelación a la celebración del mismo, sin que puedan ser
modificadas, refutadas o discutidas por el asegurado.

Aleatorio Se dice que es aleatorio porque depende de un suceso

fortuito. El elemento aleatorio en el contrato de seguro está
en la ocurrencia de un alea para que el asegurado recibo una
suma de dinero muy superior a la prima que pagó (Prima).
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 85

Características Descripción

Sobre esto hace referencia el Código Civil en el artículo 1136

Bilateral El seguro genera obligaciones reciprocas para las partes

Oneroso El contrato genera ventajas para las partes, el asegurado

trata de obtener una garantía del riesgo y el asegurador
procura garantizar la prima.

Buena fe Se considera como el elemento fundamental donde ambas

partes deben actuar con la máxima buena fe. Está basado en
la BUENA FE, principio básico y característico de todos los
contratos que obligan a las partes a actuar entre sí con la
máxima honestidad, Olga de la Campa, Léxico de Seguros,
Editado por PEREZ MENA SALANOVA Corretaje de Seguros
(1991).

Ejecución El Contrato de Seguro no se materializa de una vez sino a

sucesiva medida que se va realizando el riesgo en todos los momentos
de la vigencia del mismo

4.4. Partes del contrato de seguros

A continuación se presenta la estructura del contrato de seguros:

Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 86

Gráfico I.21. Estructura del Contrato de Seguros.

Continuando con la estructura de los contratos de seguros, a continuación se presenta un

cuadro con una breve descripción de esta estructura.

Cuadro I.18. Características de los contratos de seguros.

Estructura Descripción

Tomador o Es la persona que contrata el seguro y se obliga a pagar la

contratante prima.

Asegurado Es la persona cuya vida o cosas han sido aseguradas

Beneficiario Es la persona designada para recibir la indemnización.

Asegurador Es la persona que cubre el riesgo y se compromete a pagar o

indemnizar en caso de producirse el siniestro.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 87

4.5. Obligaciones del asegurado

El Artículo 20 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro establece cuales son
las obligaciones del tomador, asegurado o beneficiario, según el caso. Este deberá:

1. Llenar la solicitud del seguro y declarar con sinceridad todas las circunstancias
necesarias para identificar el bien o personas aseguradas y apreciar la extensión de
los riesgos en los términos indicados en el Decreto Ley.
2. Pagar la prima en la forma y tiempo convenidos.
3. Emplear el cuidado de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro.
4. Tomar las medidas necesarias para salvar o recobrar las cosas aseguradas o para
conservar sus restos.
5. Hacer saber a la empresa de seguros en el plazo establecidos en Decreto Ley
después de la recepción de la noticia, el advenimiento de cualquier incidente que
afecte su responsabilidad, expresando claramente las causas y circunstancias del
incidente ocurrido.
6. Declarar al tiempo de exigir el pago del siniestro los contratos de seguros que
cubren el mismo riesgo.
7. Probar la ocurrencia del siniestro.
8. Realizar todas las acciones necesarias para garantizar a las empresas de seguros el
ejercicio de su derecho de subrogación.

4.6. Obligaciones del asegurador

El contrato de seguro establece en el Artículo 21 del Decreto con Fuerza de Ley del
Contrato de Seguro, que las obligaciones de las empresas de seguros son:

1. Informar al tomador, mediante la entrega de la póliza y demás documentos, la

extensión de los riesgos asumidos y aclarar en cualquier tiempo, cualquier duda
que éste formule.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 88

2. Pagar la suma asegurada o la indemnización que corresponda en caso de siniestro

en los plazos establecidos en Decreto Ley o rechazar, mediante escrito
debidamente motivado, la cobertura de siniestro.

4.7. Sanciones ante el incumplimiento

El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguros no contempla ningún tipo de sanción.
Es la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros quien contempla todas las sanciones y penas
referentes a cualquier infracción, incumplimiento de las disposiciones legales establecidas
por la misma, el Reglamento, el Contrato de Seguros y todas las normas, decretos,
providencia, resoluciones emitidas por la Superintendencia de Seguros, que es el órgano
contralor.

Artículo 175 de la Ley de Empresas y Reaseguros:

Las empresas de seguros que sin causa justificada, a juicio
del superintendente de seguros, eludan o retarden el
cumplimiento de sus obligaciones frente a sus contratantes,
asegurados beneficiarios, serán sancionados de acuerdo con
la gravedad de la falta, con multa comprendidas entre cien
mil Bolívares (Bs. F 100,00) y el equivalente en bolívares a
quinientos (500) salarios mínimos urbanos; sin perjuicio de
que sea suspendida temporalmente la licencia o revocada la
autorización para actuar en el lugar donde ocurra la demora.

En síntesis, la superintendencia de seguros orientará a las personas naturales que sean

contratantes, aseguradas, o beneficiarios de los seguros en la presentación de sus reclamos
a las empresas de seguros. Las empresas de seguros dispondrán un plazo máximo de treinta
(30) días hábiles para pagar los siniestros cubiertos, contados a partir de la fecha en que se
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 89

haya terminado el ajuste correspondiente, si fuere el caso, y el asegurado haya entregado

toda la información y recaudos indicados en la póliza para liquidar el siniestro.

La superintendencia de seguros, podrá autorizar mediante

resolución motivada y por vía de excepción, pactos en
contrario al plazo indiciado, en los casos de pólizas que por sus
particulares características a su juicio así lo requieran. Las
empresas de seguros no podrán rechazar los siniestros con
argumentos genéricos estando obligadas a notificar por escrito
dentro del plazo indicado, a sus contratantes, asegurados o
beneficiarios de las pólizas los motivos que aleguen para
considerar un siniestro como no cubierto.

4.8. Riesgo en un contrato de seguros

En la terminología aseguradora se emplea para expresar indistintamente dos ideas

diferentes de un lado, riesgo como objeto asegurado; de otro, riesgo como posible
ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad económica y cuya
aparición real o existencia se previene y garantiza en la póliza y obliga al asegurador a
efectuar la prestación, normalmente la indemnización.

4.8.1. Definición de riesgo en un contrato de seguro

Son diversas las definiciones que hay establecidas sobre el riesgo, entre los cuales citamos:

 El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro (G. O. Nº 5553 Extraordinario
de fecha 12/11/2001) en su Artículo 30 define el Riesgo de la siguiente manera:

“Es el suceso futuro o incierto que no depende de la voluntad exclusivamente de la

voluntad del tomador, asegurador o beneficiario, y cuya materialización da origen a
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 90

la obligación de la empresa de seguros. Los hechos ciertos, salvo la muerte y los

físicamente imposibles, no constituyen riesgo y son inasegurables. Tampoco
constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto a determinado hecho que se
haya cumplido o no”.
 Luís Benítez de Lugo y Reymundo en su libro “Tratado de Seguros”, Editorial Reas
Madrid, 1955 lo define de la siguiente manera:
“El riesgo es el acontecimiento futuro e incierto en el que el momento de
producirse da lugar al derecho del asegurado a reclamar la indemnización prevista
en la póliza conforme a las estipulaciones de la misma”

Se puede decir entonces que el riesgo es un acontecimiento futuro, incierto en cuanto al

momento de su realización e independiente de la voluntad de los contratantes.

4.8.2. Características del riesgo

Como característica tradicional del riesgo se señalan: Ser futuro; incierto; posible,
dependiente de la voluntad del asegurado, aunque el pensamiento contemporáneo los ha
modificado en vista de las exigencias del mundo moderno. A continuación se presentan una
breve descripción de estas características.

 Futuro

Considerando como acontecimiento futuro, el riesgo da margen a discusiones que

resumiremos de la siguiente manera:

a. Para unos, si la cosa ha corrido ya el riesgo, el contrato es nulo aunque ignoren las
partes la realización del siniestro. Consideran que no existe causa como si ésta
fuera un hecho material y objetivo y no un hecho subjetivo y personalísimo, como
lo es en fondo. Es un siniestro lo que se teme.
b. Para otros, el contrato es válido, la buena fe de las partes le da vida.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 91

 Incierto

Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre, pues el conocimiento de su

existencia real haría desaparecer la aleatoriedad, principio básico del seguro.

Ahora bien, esa incertidumbre no sólo se materializa de la forma normal en que

generalmente es considerada (ocurrirá o no ocurrirá), sino que en algunas ocasiones se
conoce con certeza que ocurrirá, pero ignora cuándo. Así, en el seguro de Vida Entera, la
entidad ha satisfacer inexorablemente la indemnización asegurada, aunque al principio de
incertidumbre del riesgo no se desvirtúa por ello, pues se desconoce la fecha exacta en que
se producirá el fallecimiento del asegurado.

La incertidumbre se apoya en el dilema de si ha ocurrido o no

ha ocurrido (incertidumbre de pasado, frente a la
incertidumbre de futuro), como a veces sucede en el seguro de
transporte, en que es técnicamente posible la suscripción de
una póliza que asegure el riesgo de hundimiento de un buque
desaparecido, desconociendo ambas partes contratantes al
momento de suscribirse la póliza si el barco ha naufragado o
no.

 Posible

Ha de existir posibilidad del riesgo, es decir, el siniestro como acontecimiento con la

póliza <debe suceder>. Tal probabilidad tiene dos limitaciones extremas de un lado, la
frecuencia, de otro, la improbabilidad.

La excesiva reiteración del riesgo y su materialización en siniestros atenta contra el

principio básico aludido el “álea” (Azar, suerte, riesgo). Una gran frecuencia por ejemplo,
en el seguro de Automóviles, aparte de resultar antieconómica para el asegurador,
convertiría a la institución aseguradora en un servicio de conservación o reparación de
vehículos que, lógicamente podría ser prestado, pero en tal caso su precio no sólo será
elevado, sino que tendría una naturaleza completamente distinta.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 92

Del mismo modo, la absoluta imposibilidad de que el riesgo se manifieste en siniestro

situaría a las entidades aseguradoras en una posición privilegiada, al percibir unos ingresos
no sujetos a contraprestación, lo cual resultaría absurdo como la reiteración continua de
siniestros.

 Dependiente de la voluntad del asegurado

El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de

producirlo. No obstante, es indemnizable el siniestro producido a consecuencia de actos
realizados por un tercero, ajeno al vinculo contractual que une a la entidad y al asegurado,
aunque en tal caso la aseguradora se reserva el derecho de ejercitar acciones pertinentes
contra el responsable de los daños (principio de subrogación), como también es
indemnizable el siniestro causado intencionalmente por cualquier persona , incluido el
propio contratante o asegurado, siempre que los daños se hayan producido con ocasión de
fuerza mayor para evitar otros más graves.

4.8.3. Divisiones del riesgo en un contrato de seguro

El riesgo debe ser posible o no existe, se aseguran solamente los objetos inseguros, los que
presenten la probabilidad del riesgo. Por lo consiguiente cuando se usa la palabra riesgo
significará la forma implícita del riesgo financiero o incertidumbre de pérdida económica.
Tales riesgos financieros pueden clasificarse en muchas formas, pero son útiles dos (2)
divisiones:

1) La distinción entre puros y especulativos.

2) La separación entre riesgos fundamentales y riesgos particulares.

A continuación se describen en el siguiente cuadro las divisiones indicadas:

Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 93

Cuadro I.19. Divisiones del riesgo en un contrato de seguro.

Los riesgos Ejemplo

Puros Ejemplo I.18. Riesgos Puros

Son aquellos que siempre van a generar una Es el caso de incendio de un edificio, el
pérdida. El Riesgo Puro es la esencia y razón de robo de un automóvil, la rotura de
ser del seguro. cristales.

Especulativos Ejemplo I.19. Riesgos Especulativos

Son aquellos cuyas circunstancias pueden ser Los juegos de azar, las carreras de
favorables o desfavorables. Se tratan caballos, entre otro
normalmente con técnicas comerciales, tales Si un comerciante compra una
como coberturas y contratos especulativos de provisión de géneros a 10 Bs. F la
cumplimiento en un plazo futuro. Este riego tonelada, con la esperanza de venderla
puede conllevar al lucro o ganancia e introduce a 15 Bs. F.
el azar.

Fundamentales Ejemplo I.20. Riesgos Fundamentales

Emanan de pérdidas que son impersonales en Son riesgos que surgen de los
su origen y en consecuencias. Las pérdidas no problemas de vivir en comunidad,
están causadas por individuos, ni recaen sobre problemas de interdependencia social.
individuos; guerra, inflación, moda o prejuicio Los terremotos, inundaciones o
Los riesgos fundamentales siempre implican, huracanes son riesgos fundamentales
por consiguiente, un elemento catastrófico que provienen de fenómenos físicos.

Particulares Ejemplo I. 21. Riesgos Particulares

Surgen de pérdidas originadas por hechos Mal funcionamiento de sistema
individuales. económico, un riesgo fundamental del
que es responsable la sociedad, no el
individuo.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 94

4.8.4. El riesgo como elemento determinante en el

contrato de seguro

El riesgo es la causa del contrato de seguro. Es lo que determina al sujeto a contratar un

seguro. Para el asegurador significa el grado de probabilidad. Para el asegurado el siniestro
temido, el acontecimiento incierto, el peligro que amenaza a las personas y las cosas. Para
los dos, es el motivo o la razón determinante del contrato.

El acontecimiento debe ser susceptible de realizarse, un riesgo que es imposible no puede

ser causa del contrato de seguro.

El riesgo es el elemento básico que caracteriza el contrato de seguro, integra la causa del
seguro; es la causa misma del seguro, y no, como pudiera interpretarse la cosa o la persona
a que se refiere el contrato de seguro. Sin la existencia del riesgo no puede concebirse el
contrato de seguro.

A continuación se presentan algunos artículos del Código de comercio que se deben

considerar:
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 95

Artículo 565:
Si el riesgo se realiza como consecuencia <de un hecho personal
del asegurado>, es decir, <la pérdida o deterioro> es
proveniente de un hecho doloso, se hace nulo el seguro, porque
la realización del riesgo ha dependido de la voluntad de una de
las partes.

Artículo 568:
A emplear el cuidado diligente de padre de familia para prevenir
el siniestro y hacer saber al asegurador el advenimiento de
cualquier accidente que afecte su responsabilidad.

Artículo 570:
Siempre que se pruebe que el seguro se celebró sabiendo el
asegurado que la cosa hubiere perecido en el riesgo, o sabiendo
el asegurado que se había salvado de él, además de anularse el
contrato, el culpable pagará al otro el doble de la prima
convenida y restituirá lo que hubiere recibido por cuenta del
contrato anulado.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 96

SINOPSIS

La actividad aseguradora es aquella mediante la cual existe la obligación de prestar un

servicio o el pago de una cantidad de dinero, en caso de que ocurra un acontecimiento
futuro o incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del beneficiario, a
cambio de una contraprestación en dinero. El estudio de la actividad aseguradora requiere
de la atención de una serie de aspectos que se presentan de manera resumida pero muy
precisa en el siguiente gáfico:
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 97
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 98

REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS

1. Contabilidad Intermedia, Kieso – Weygandt, Limusa, Noruega Editores, México,

1995.

2. Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguros. (Gaceta Oficial No. 5553
Extraordinario de fecha 12 de Noviembre de 2001).

3. Diccionario MAPFRE, Julio Castelo Matrán, Antonio Guardiola Lozano, Fundación

MAPFRE Estudios, Instituto de Ciencias del Seguro, Madrid 1992.

4. Doctrina y Legislación sobre Seguros Mercantiles, Antonio Arellano, Editorial

Jurídica de Chile, Santiago, 1976.

5. Elementos del Seguros, Curso de Seguros del CHARTERED INSURANCE INSTITUTE,

Colección temas de Seguros, Editorial MAPFRE, Madrid, 1973.

6. Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros (Gaceta Oficial No. 4882, Extraordinario

de fecha 23 de Diciembre de 1994) y su Reglamento de la Ley de Empresas de
Seguros y de Reaseguros (Gaceta Oficial de la República de Venezuela No. 5339 de
fecha 27 de Abril de 1999).

7. Léxico de Seguros, Olga de Campa Tercera Edición, Editado por Pérez – Mena
Salonova, Corretaje de Seguros, Caracas Venezuela, 1991.

8. Manual de Introducción al Seguro, Antonio Guardiola Lozano, Fundación MAPFRE

Estudios, Instituto de Ciencias del Seguro, Madrid, 1990.

9. Principio de Contabilidad Generalmente Aceptados, Instituto Mexicano de

Contadores Públicos, México, 1995.
Versión pdf ● Unidad I. La Actividad Aseguradora ● Pág. 99

VINCULOS RECOMENDADOS

 La actividad aseguradora http://www.ucm.es/BUCM/cee/doc/00-22/0022.htm

 El Seguro http://www.monografias.com/trabajos33/seguros/seguros.shtml

 Regulación de La Actividad Aseguradora

http://www.scribd.com/doc/7350663/Regulacion-de-La-Actividad-Aseguradora