UNIDAD 3: BANCA ELECTRÓNICA.
PAGOS A TRAVÉS DE MEDIOS
INFORMÁTICOS.
Un medio de pago es una herramienta que se utiliza para cobrar por las
ventas online u offline. Si bien el dinero en efectivo es el medio de pago más
utilizado por los argentinos en lo que respecta a productos de la canasta
básica, perdió protagonismo frente a las tarjetas de débito y crédito que vienen
ganando espacio de manera ininterrumpida. Por otro lado, las plataformas de
pago digital facilitan el proceso de pago y están logrando sustituir las formas de
pago tradicionales.
En la actualidad, existe un ecosistema de medios de pago integrado
donde las diferentes modalidades conviven y se complementan.
¿Qué son los medios de pago? Los medios de pago son instrumentos
que permiten realizar transacciones que involucran bienes o servicios. Su
objetivo es facilitar el intercambio entre compradores y vendedores.
Ahora bien, las formas de pago que surgieron en esta era digital son los
medios electrónicos, que van desde las tarjetas de débito y crédito hasta las
transacciones bancarias, las billeteras virtuales y las criptomonedas.
Banca Electrónica
La Banca electrónica (o banca en Internet) puede definirse como el
conjunto de productos y procesos que permiten, mediante procedimientos
informáticos, que el cliente pueda realizar diversos tipos de transacciones
bancarias sin necesidad de su presencia física en una sucursal.
Los pagos son el canal que permite a las personas comprar y vender
bienes y servicios.
Los pagos digitales implican el uso de dinero móvil, una tarjeta de débito
o crédito, o un teléfono móvil para realizar un pago desde una cuenta; o el uso
de Internet para pagar facturas o compras online o en un comercio. Involucra a
los pagos desde una cuenta en una entidad financiera o en un proveedor de
servicio de pago.
Potencia los beneficios de tener productos/servicios financieros, Control
de gastos: Revisa tus gastos y la disponibilidad de dinero, Seguridad y
comodidad: Se puede consultar movimientos o transacciones y hacer pagos
fácilmente desde tu teléfono, una computadora o de un cajero automático,
Historial crediticio: Te permite dejar una huella que genera un historial crediticio
y tenerlo te permite acceder a créditos con mayor facilidad, porque las
entidades entienden que sos una persona responsable en el sistema financiero.
Las billeteras electrónicas son una aplicación para teléfonos móviles que
permite manejar el dinero digitalmente. Sólo es necesario bajar la aplicación al
teléfono y no tiene costo. Podés pagar asociando una tarjeta a la billetera o
cargando la billetera con dinero.
Con el ecosistema de pagos Transferencias 3.0 establecido por el Banco
Central de la República Argentina las personas pueden leer cualquier código
QR y realizar de forma rápida y fácil pagos con transferencia con cualquier
billetera virtual o aplicación de banco que ofrezca ese servicio. Los pagos con
transferencia son más accesibles, eficientes y seguros, evitando así el uso del
efectivo
Con un código QR podés pagar tus compras de manera fácil, rápida y
segura a través de tu celular.
Medios de pago online y offline
Es necesario distinguir entre medios de pago online y offline.
En los medios de pago online, la transacción se realiza en el mismo
momento en el que se lleva a cabo la compra. Para ello, emplea un sistema de
pago electrónico.
En el caso de los medios offline, se trata de aquellos métodos en los que
el pago se realiza de forma diferida. El pago en efectivo en mano, una
transferencia bancaria, el pago con cheque o contra reembolso son ejemplos
de pagos offline.
En cada país existe un ecosistema habilitado para las ventas online. En
el caso de Argentina, además, en el comercio electrónico existen sistemas de
procesamiento de pagos online que permiten la integración de una tienda con
múltiples medios de pago, a través de plataformas de pago.
1. Dinero en efectivo
Es el medio de pago más aceptado en el mundo y tiene 3 funciones
básicas: Medio de cambio: cuando es intercambiable por otros bienes o
servicios. Unidad de cuenta: cuando se determina el precio de cualquier bien
en función de una cantidad de dinero. Depósito de valor: cuando ahorramos
dinero para conservarlo.
2. Tarjetas de débito
Están asociadas a una cuenta bancaria de ahorro o corriente. Permiten
retirar efectivo y realizar compras en el momento con el dinero disponible en la
cuenta. Clave Bancaria Uniforme (CBU) la Clave Bancaria Uniforme es el
código que identifica a cada cuenta bancaria como única. Está compuesta por
22 dígitos. Cada dígito brinda información de la cuenta, su tipo y número, el
banco al que pertenece y la sucursal. Esta clave facilita la gestión entre
cuentas y potencia el uso de los medios de pagos electrónicos. La CBU
permite: realizar transferencias de dinero, recibir o enviar depósitos, adherir el
pago de servicios o impuestos a débito automático. Podés consultar tu CBU
accediendo a tu cuenta con tu tarjeta en cajeros automáticos, en tu home
banking o presencialmente en cualquier sucursal de tu banco.
El alias de CBU es una clave alfanumérica creada por el Banco Central
para ser asociada a una CBU y ampliar la usabilidad de las transferencias y
movimientos de fondos dentro del sistema bancario. Cumple las mismas
funciones que la CBU pero, como un sobrenombre de la misma, es una
combinación entre 6 y 20 caracteres que admite letras y números. El alias CBU
es único para cada cuenta, es irrepetible para todo el sistema financiero del
país, es portable, por lo que una persona usuaria del sistema bancario puede
desvincular el alias de una de sus cuentas y vincularlo con otra cuenta de su
preferencia. Al igual que la CBU, el alias CBU puede consultarse en el home
banking, accediendo con tu tarjeta en cajeros automáticos, o presencialmente
en cualquier sucursal de tu banco.
3. Tarjetas de crédito
Permiten realizar compras con un límite de crédito designado por el
banco emisor. Según nuestro Informe Anual sobre Comercio Electrónico, el
54% de los consumidores eligieron este medio de pago para sus compras
online.
4. Transferencias bancarias
Consisten en el traspaso de dinero de manera electrónica de la cuenta
de una persona a otra. Según la entidad financiera, podés hacer una
transferencia desde un cajero electrónico, a través de la app o sitio web del
banco, telefónicamente o físicamente desde una sucursal bancaria.
Consisten en transferencias inmediatas utilizadas para realizar un pago
por la adquisición de un bien o servicio con participación de un aceptador. El
aceptador ofrece a los comercios las herramientas para cobrar con ese medio
de pago. Los pagos con transferencia cuentan con reglas comerciales distintas
al resto de las transferencias inmediatas.
Las transferencias inmediatas son transferencias electrónicas de fondos
con acreditación en línea en 15 segundos, tanto sean administradas por las
redes de transferencias electrónicas de fondos como aquellas intra
proveedores de servicios de pago que ofrece cuentas de pago (PSPCP).
Incluye transferencias push (envíos de fondos que debitan la cuenta del cliente
ordenante y acreditan la cuenta del cliente receptor de forma instantánea),
transferencias pull* (solicitudes o pedidos de fondos que permiten mediante el
débito de la cuenta -a la vista o de pago- del cliente receptor de la solicitud y
previa autorización o consentimiento, la acreditación inmediata de fondos en la
cuenta del cliente solicitante), pagos con transferencia y extracciones con
transferencia*.
Este medio de pago fue presentado con el objetivo de potenciar los
pagos digitales abiertos y universales y de conseguir una mayor inclusión de
aquellos sectores que aún no utilizan los servicios financieros. Ahora, las
personas pueden leer cualquier código QR y realizar de forma rápida y fácil
pagos con transferencia tan sólo con un teléfono y con cualquier billetera
ofrecida por una entidad financiera o por un proveedor de servicios de pago
que ofrezca ese servicio.
Los pagos con transferencia son más accesibles, eficientes y seguros,
evitando así el uso del efectivo. Es suficiente con tener instalada en el celular
una sola aplicación o billetera electrónica: los pagos con transferencia se
pueden realizar tanto desde cuentas bancarias con CBU como de cuentas de
proveedores de servicios de pago que tienen asociada una CVU. Tampoco es
necesario disponer de una tarjeta de débito.
El nuevo ecosistema abierto y universal estimula una mayor
competencia entre los diferentes actores del sistema que redunda en mejores
condiciones para usuarios y comercios.
Características de los Pagos con Transferencia: Interoperables: no
importa la marca del código QR, podés pagar con cualquier billetera.
Inmediatos: los comercios reciben la acreditación en forma automática, ya sea
en cuentas bancarias o de pago. Se garantiza la total inmediatez de los pagos
las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Los pagos tienen carácter
irrevocable, es decir, que una vez que el comercio recibe los fondos no existe
posibilidad de ningún tipo de reversa de la operación. Económicos: La persona
que compra nunca paga comisión. En cuanto a los comercios, tienen menos
costos, ya que estos pagos tienen un rango de precios entre el 6 y 8 por mil
(más IVA), a lo que se suma menores costos financieros por la inmediatez.
Además, reducen el uso de efectivo en el local, redundando en menores gastos
y mayor seguridad. Finalmente, les permite ampliar el abanico de opciones de
cobro. Competitivos: abre la competencia para la provisión del servicio a
comercios minoristas y barriales. Flexibles: no es necesario tener una tarjeta de
débito asociada para realizar pagos con transferencia. Las entidades
financieras pueden abrir cajas de ahorro en forma virtual sin tener una tarjeta
de débito asociada, aunque deben emitirla si la persona usuaria la requiere.
5. Contra reembolso
Sucede cuando el pago se concreta al momento de recibir el bien,
servicio o producto, y no al solicitarlo.
6. Cheques -ECHEQ o Cheque Electrónico
Son una orden de pago escrita, donde participan 3 partes: el titular de
una cuenta corriente, quien confirma el monto y firma con sus datos
personales, la entidad financiera encargada de generar el pago, y el
beneficiario, quien recibe el monto indicado.
El ECHEQ es un cheque librado por medios electrónicos que puede ser
endosado, avalado, negociado, puesto en custodia, cedido y depositado en
forma electrónica. Todos los bancos están obligados a recibir un ECHEQ y
permitir su depósito. Para emitirlo, se debe contar con el CUIT o CUIL de la
persona beneficiaria y se puede depositar en cuentas corrientes y cajas de
ahorro. Se puede aceptar o rechazar un ECHEQ hasta la fecha de vencimiento
del valor. En la operatoria de ECHEQ, se definieron tres roles: emisión, gestión
y depósito. La emisión y el depósito son roles exclusivos de las entidades
financieras.
Respecto al rol de gestión, puede ser brindado por entidades financieras
como así también por Infraestructuras de mercado financiero sistémicamente
importantes, autorizadas a tales efectos por el BCRA. Entre las funciones que
puede realizar un gestor podemos mencionar: avisos varios, notificaciones,
consultas, devoluciones, endosos, registro de avales, etc.
Al ECHEQ le caben las mismas normas que al cheque en papel, según
se trate del cheque común o de pago diferido, en la medida en que no sean
incompatibles con las disposiciones particulares establecidas. Para mayor
información, ver el Texto Ordenado sobre la Reglamentación de cuenta
corriente bancarias y el Texto Ordenado sobre el Sistema Nacional de Pagos -
Cheques y otros instrumentos compensables.
Para participar de la operatoria de ECHEQ, las entidades financieras, las
infraestructuras de mercado financiero que cumplan roles de gestor o que
realicen la custodia/registro de ECHEQ para su negociación bursátil y la
Cámara Compensadora COELSA SA, en su rol de administrador del sistema
de almacenamiento, debieron suscribir un acuerdo que establece las
responsabilidades de cada uno.
Características y ventajas del ECHEQ: Simplifica la operatoria de
emisión, endoso, negociación y, circulación en general, a través de canales
digitales. Permite endosos sin límite. Reduce costos operativos en comparación
con el cheque tradicional. Brinda mayor seguridad y efectividad. Minimiza los
motivos de rechazo. Permite conocer con certeza su trazabilidad.
La suscripción de ECHEQ es de común acuerdo entre entidades y
clientes.
Las funcionalidades son: emisión, endoso, aval, endoso para su
negociación, depósito, y custodia.
En principio, solo pueden recibir ECHEQ las personas bancarizadas.
¿Cómo emito un ECHEQ? Para emitir un ECHEQ únicamente se
necesita conocer el CUIT/CUIL o CDI del beneficiario, a diferencia de una
transferencia donde se debe ingresar una CBU o Alias. Para revertir la emisión
del ECHEQ, se puede anular cuando el ECHEQ no ha sido aceptado por el
beneficiario o solicitar la devolución si el beneficiario lo aceptó. Sólo pueden
emitir ECHEQs los titulares de cuentas corrientes.
¿Cómo deposito un ECHEQ? El depósito se realiza a través de la
plataforma habilitada por una entidad financiera. Una vez que el cliente acepta
el ECHEQ y, dado que puede visualizarlo a través de los canales electrónicos
habilitados por todas las entidades financieras donde posee cuenta, puede
seleccionar la entidad y cuenta de depósito. Los plazos de acreditación son los
mismos que para el cheque en papel: 48 horas.
Recibí un ECHEQ, ¿qué hago? Debés aceptarlo o desconocerlo. En el
caso de aceptar el ECHEQ, entre las acciones que podés realizar se
encuentran la custodia en la entidad financiera, para que realice la gestión de
depósito a la fecha de pago, endosarlo, descontarlo o negociarlo en un
mercado regulado. Próximamente podrás solicitar avales de manera directa al
avalista.
¿Qué hago si el ECHEQ fue rechazado? La función de devolución
permite que el ECHEQ rechazado sea devuelto ante la solicitud de cualquier
endosante de la cadena, avalista o el librador, para realizar un acuerdo entre
partes. Esto sería negociar el pago con algún integrante de la cadena de
endosos. También puede cederse a terceros que no formen parte de la cadena
a través de la “cesión electrónica de derechos”.
Como última instancia se puede solicitar la impresión de la Certificación
para ejercer acciones civiles (CAC). Dicho documento será impreso en la
sucursal bancaria con un “código de visualización” el cual permitirá a su
tenedor o tercero legitimado y a los juzgados comerciales, constatar la
veracidad del mismo en este sitio web.
Los acuerdos de pago entre partes deberán realizarse de manera
electrónica con las alternativas mencionadas en forma previa a la impresión de
la CAC ya que una vez impresa la CAC quedan inhabilitadas las
funcionalidades de devolución y cesión electrónica de derechos.
7. Plataformas de pago online
Este término se refiere a las soluciones de software que hacen de enlace
entre la tienda online, el comprador y las entidades bancarias. Es decir, son las
responsables de conectar a tu negocio, con el método de pago elegido por tu
cliente y procesar el pago.
8. Monedas virtuales o criptomonedas
La moneda virtual o criptomoneda es un término que engloba todas las
formas de dinero electrónico que existen, entre ellas Bitcoins y Altcoins.
9. Pago por código QR
Un código QR es un tipo de código bidimensional que puede almacenar
información. En la actualidad, los códigos QR son cada vez más utilizados con
diversos propósitos como, por ejemplo, realizar pagos y cobros.
Para utilizarlo, solo tenés que acercar la cámara de tu teléfono al código
QR del establecimiento.
10. Billeteras virtuales
Es una aplicación móvil con la que podés hacer múltiples operaciones
financieras aunque no tengas cuenta en un banco. La Clave Virtual Uniforme
(CVU) es un código de 22 dígitos que facilita la interoperabilidad entre
personas usuarias de los Proveedores de Servicios de Pagos (PSP) y del
sistema financiero. Al igual que en la CBU, cada CVU es única, en función de la
combinación de datos que la componen: el primer bloque (del dígito 1 al 8)
identifica el PSP al que pertenece y el segundo bloque (del dígito 9 al 22)
identifica a la persona usuaria. La CVU permite identificar a las personas
usuarias de los PSP, tales como oferentes de billeteras electrónicas, tarjetas
prepagas, entre otros. Su implementación brindará mayor interoperabilidad e
inclusión financiera, ya que aquellas personas que no tienen una cuenta
bancaria pero sí son usuarias de un PSP, podrán recibir o hacer pagos
electrónicos desde/a personas con cuenta bancaria.
Al igual que el alias CBU, el alias CVU es una clave alfanumérica
implementada para ser asociada a una CVU y ampliar la usabilidad de las
transferencias y movimientos de fondos entre personas usuarias de los bancos
y de los PSP. Cumple las mismas funciones que la CVU pero, como un
sobrenombre de la misma, es una combinación entre 6 y 20 caracteres que
admite letras y números y, por ello, es más fácil de recordar.
Transferencia electrónica de fondos (débito y crédito)
La transferencia electrónica de fondos engloba cualquier sistema que
permita transferir dinero de una cuenta bancaria a otra, directamente sin ningún
intercambio físico de dinero.
Este tipo de transmisión proporciona ventajas tales como: La facilidad en
la transacción, pues solo es necesaria la autorización de la entidad y el trámite
se realiza en poco tiempo; mayor seguridad y confidencialidad en la
transferencia de sumas de dinero, no siendo necesario que el mismo se
encuentre presente al momento de la transacción; las transferencias de fondos
pueden discriminarse según se realicen con tarjetas de débito o crédito.
La tarjeta de crédito es el instrumento material de identificación del
usuario, que puede ser magnético o de cualquier otra tecnología, emergente de
una relación contractual previa entre el titular y el emisor (art 4º, ley 25065, Ley
de tarjetas de crédito).
Por otro lado, la tarjeta de débito es aquella que las instituciones
bancarias entregan a sus clientes para que al efectuar compras o locaciones,
los importes de éstas sean debitados directamente de una cuenta de ahorro o
corriente bancaria del titular (art 2º inc. e- ley 25065).
Al recurrir a algunos de estos sistemas de pago, la persona realizará su
compra a través de una conexión con un organismo que autoriza la
transacción. La operación entonces quedará cargada directamente en la cuenta
bancaria (débito) o en el crédito asociado a la tarjeta (crédito).
En la República Argentina, la ley 25065 regula el régimen de tarjetas de
crédito. El art. 1º las define como: …el conjunto complejo y sistematizado de
contratos individualizados cuya finalidad es: posibilitar al usuario efectuar
operaciones de compra o locación de bienes o servicios u obras, obtener
préstamos y anticipos de dinero del sistema, en los comercios e instituciones
adheridos; diferir para el titular responsable el pago o las devoluciones a fecha
pactada o financiarlo conforme alguna de las modalidades establecidas en el
En la República Argentina, la ley 25065 regula el régimen de tarjetas de
crédito. El art. 1º las define como: contrato; abonar a los proveedores de bienes
o servicios los consumos del usuario en los términos pactados.
Las tarjetas de crédito poseen dos características esenciales: actúan
como medio de pago y permiten diferir el pago de una compra en el tiempo.
Este tipo de tarjetas tiene asignado un límite de crédito, el cual se
descuenta con cada compra y, mensualmente, se liquida
El término e-money o dinero electrónico hace referencia al dinero que se
transfiere solamente mediante ordenadores conectados a una red (Internet)
El funcionamiento del e-money es el siguiente: El cliente tiene que abrir
una cuenta on line con el Banco Central Virtual para cambiar su dinero
tradicional por dinero electrónico. El dinero electrónico que los clientes han
comprado se guarda en un “monedero electrónico”. A partir de ese momento,
los clientes pueden hacer uso del dinero electrónico con los comerciantes que
lo acepten.
Los comerciantes usan un software facilitado por el Banco Central Virtual
para aceptar el dinero electrónico, que posteriormente cambian por dinero
tradicional en el Banco Central Virtual.
La intimidad de los clientes queda protegida al efectuarse el cambio del
dinero electrónico por dinero tradicional, ya que el Banco Central Virtual no
revela su identidad
Tarjeta de prepago
La tarjeta de prepago es aquella en la que el dinero se encuentra
previamente cargado para luego efectuar operaciones comerciales. Se pueden
realizar tantas operaciones como lo permita el dinero contenido en la tarjeta.
La recarga de crédito puede ser realizada a través de cajeros
automáticos o “centros de recarga” en cualquier momento (Anzit Guerrero,
2010). El ejemplo típico de este ítem es la tarjeta SUBE.
Diferencia entre gateway de pago y plataforma de pago
Un gateway de pagos es una aplicación que autoriza los pagos online.
Una de las principales diferencias entre ambos sistemas de
procesamiento de pagos es que los gateway solo se encargan de los
protocolos de comunicación entre tu tienda online y el banco (o la tarjeta).
Podríamos decir que es el equivalente al Posnet en una tienda física, ya
que envían la información y reciben una respuesta, que puede ser una
aprobación o declinación de la transacción.
Además, los gateway permiten contar con un número propio de comercio
en internet y ofrecen una conexión directa con los medios de pago. Esto quiere
decir que el dinero de cada venta se acredita directamente en tu propia cuenta
bancaria, sin pasos intermedios.
Las plataformas de pago, en cambio, ofrecen una conexión indirecta,
esto es, el dinero recaudado por cada venta se acredita en una cuenta virtual
de la plataforma y luego tenés que solicitar la transferencia a tu propia cuenta
bancaria.
Las comisiones de las plataformas de pago varían dependiendo del
tiempo en que elijas tener acreditado el dinero en tu cuenta virtual.
Potenciá tu marca creando tu propia tienda online.
Por otro lado, en los gateways de pago los acuerdos de las tasas por
uso del servicio o cuotas sin interés quedan a cargo de tu negocio y eso te da
mayor libertad de decisión. A diferencia de esto, las plataformas de pago tienen
la capacidad de realizar convenios con las diversas entidades bancarias y
tarjetas.
Por otro lado, y a diferencia de los gateways de pago donde los
acuerdos de las tasas por uso del servicio o cuotas sin interés quedan a cargo
de tu negocio, dándote mayor libertad de decisión; las plataformas de pago
tienen la capacidad de realizar convenios con las diversas entidades bancarias
y tarjetas.
Las plataformas de pago consiguen beneficios exclusivos por el gran
volumen de operaciones diarias que traccionan. Esto puede incluir cuotas sin
interés o una reducción en las tasas por uso del servicio, por ejemplo.
Otra diferencia entre ambos sistemas de procesamiento de pago es que
los gateways se implementan principalmente a través de un formulario de pago
dentro de tu tienda, sin necesidad de que tu cliente sea redirigido a un sitio
externo.
Sin embargo, en algunos casos y dependiendo de cómo se realice la
integración, algunas plataformas también ofrecen un formulario de pago dentro
de la tienda.
Cómo funciona la integración a tu e-commerce de ambos sistemas de
pago
Para poder integrar los gateways con tu e-commerce, tenés que cumplir
con estrictos protocolos de seguridad que se conocen como PCI Compliance
(son un standard de cumplimiento cuyo fin es proteger los datos de los dueños
de las tarjetas) y en la mayoría de los casos se necesita de un equipo de
programadores que desarrolle la integración.
En cambio, en las plataformas de pago este proceso se realiza por fuera
de la tienda online. Esto quiere decir que el comprador es redirigido a la
plataforma y, desde allí, se concreta y confirma la transacción.
Así, las plataformas de pago simplifican el trabajo de la tienda online, ya
que la integración es mucho más sencilla y no requiere involucrar a
desarrolladores.
En Argentina, Decidir es uno de los gateway de pagos más elegidos,
mientras que Pago Nube, Mercado Pago y PayU son las plataformas de pago
más utilizadas para pagos nacionales y PayPal para pagos desde el exterior.
