Programa de
Educación
Financiera
E D U C A C I Ó N F I N A N C I E R A
¿Por qué ahorrar?
El AHORRO es la parte del ingreso que se reserva para:
• Necesidades futuras y,
• Para cumplir metas y proyectos.
Por lo tanto, podemos clasificar los motivos de ahorro en los siguientes:
• Protegerse ante potenciales riesgos e imprevistos: nunca se sabe cuándo puedes tener una
necesidad de dinero, hay eventos que pueden afectar tu negocio o tus bienes.
• Alcanzar metas en el corto, largo y mediano plazo: puedes planificar alcanzar una meta o trazarte
un objetivo a lograrlo en un tiempo determinado, como un viaje, comprarte un vehículo, casa o
lograr un fondo de estudio para tus hijos.
01
• Enfrentar emergencias: nunca sabes cuándo te puede ocurrir un accidente o un evento externo
que te afecte a ti o a tu familia.
• Controlar gastos: si tienes hábito de ahorro, puedes discernir entre los gastos para necesidades
reales o los que son un simple deseo.
• Incrementar bienes: una forma de ahorro efectiva es comprar bienes que preservan su valor
como terrenos o casas.
La pregunta más bien debe ser, ¿para qué nos sirve ahorrar?
• Para realizar eventos planificados: por ejemplo, para matrimonios, fiestas, educación, jubilación,
vacaciones.
• Para invertir en un negocio: comprar mercadería, iniciar un emprendimiento propio.
• Para invertir en bienes: puedes adquirir un terreno, automóvil, vivienda o maquinaria.
Ahorros • Para emergencias e imprevistos: un accidente, robo o alguna enfermedad.
!
Como conclusión se puede resaltar que:
AHORRAR es una decisión que requiere disciplina y constancia
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Métodos de ahorro De igual forma, te compartimos algunos tips de ahorro:
• ¡Empieza ya! El ahorro es una decisión, no el resultado de las
Muchas veces no es fácil lograr ahorrar, ya que siempre tenemos motivos para circunstancias
gastar el dinero, sin embargo, existen varios métodos o mecanismos para
ahorrar, entre los cuales se tienen: • Ahorra en forma automática. Destina un porcentaje todos los
meses para ahorrar, si puedes realizar un acuerdo para que te lo
descuenten del rol de pagos. Así evitas la tentación de gastar el
1. Ajusta el porcentaje de ahorro: Puedes ajustar el porcentaje o dinero.
monto de dinero que ahorras, de acuerdo con las
circunstancias. Es probable que en algunas épocas tengas que • Plantea tus aspiraciones y conviértelas en metas financieras.
ahorrar menos. No te preocupes, luego puedes incrementarlo, lo
importante es no dejar de hacerlo. • Busca la mejor opción de ahorro para cada una de tus metas, en
función del tiempo en que necesites el dinero.
2. Haz que tu ahorro sea automático: Puedes hacer que tu ahorro
sea automático. Realiza un contrato de ahorro para que te
EL AHORRO
descuenten un valor y vaya a tu cuenta de ahorro. Esto evitará
que tengas tentación de gastar tu dinero.
3. Reduce gastos: Puedes reducir tus gastos. Identifica los gastos
necesarios e innecesarios, para poder disminuirlos y lograr tus
metas de ahorro.
4. Ahorra en bienes: es una buena manera de ahorrar. Estos
pueden ser animales para engorde o una propiedad. Luego
podrás venderlos a un mayor precio en el futuro.
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Qué es un depósito a plazo fijo
Ejercicio con un monto de $10.000
Para ahorrar en una institución financiera,
tienes la posibilidad de abrir una libreta de
TASA INTERÉS
ahorro que te permite retirar el dinero cuando INTERÉS A RECIBIR EN PLAZO PROMEDIO
INTERÉS
lo desees. Sin embargo, la tasa de interés MENSUAL
aplicada para generar intereses sobre el dinero PRODUCTO
30 días 60 días 180 días 360 días
ahorrado no es tan alta.
Libreta de ahorro 3.0% $ 25.0 $25.0
Si tienes dinero que no vas a necesitar durante
un tiempo, la mejor opción es realizar un
Depósito a $ 50.0 $ 50.0
depósito a plazo fijo, por sus siglas DPF, en el plazo 30 días 6.0%
cual te comprometes a mantener un depósito
Depósito a
por un plazo de al menos 30 días. plazo 60 días 6.5% $ 108.3 $ 54.2
Esto te permite acceder a una mayor tasa de Depósito a $ 350.0
plazo 180 días 7.0% $ 58.3
interés y recibir mayores intereses al final del
plazo. Mientras mayor sea el plazo, mejor será Depósito a
plazo 360 días 8.0% $ 800.0 $ 66.7
la tasa de interés que te ofrece la institución.
En el cuadro a continuación se puede apreciar
la diferencia de interés generado entre una Como se aprecia, a mayor plazo, el promedio de interés mensual recibido es mayor
libreta de ahorro y diferentes productos de en los depósitos a plazo.
depósito a plazo, en un monto de aUSD. 10,000:
Al depósito a plazo también se lo conoce como inversión, porque genera un
rendimiento adecuado en el tiempo.
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Ahorro a la vista Plan de jubilación Plan mi futuro
Este tipo de cuenta tiene como objetivo hacer Tiene como objetivo generar un plan de Diseñada para esas metas de ahorro a
crecer tu capital con una excelente tasa de jubilación para nuestros clientes, en base a mediano plazo, cómo viajes o algunos lujos
interés, pero sobre todo tener tu dinero a la ahorro programado que puede ir desde $20 que el cliente quiera darse. Se basa en un
vista para que puedas manejarlo de acuerdo a mensuales, buscando siempre garantizar la programa de ahorro desde $10 mensuales y
tus necesidades. tranquilidad de nuestros clientes para su con un mínimo de ahorro de 12 meses.
jubilación.
Beneficios Beneficios
• Tarjeta internacional CPN Mastercard débito,
Beneficios
para retiros en Cajeros Automáticos y compras
• Excelente tasa de interés: 5% hasta el 6.5% • Excelente tasa de interés: 3.5% hasta el 6%
en establecimientos con beneficios exclusivos.
• Cuenta con seguro de vida. • Accede a un crédito hasta el 90% del valor
• Consulta tu saldo y movimientos en la app CPN
• No requiere depósito inicial. ahorrado.
Móvil y Cooperativa Virtual.
• Consulta tu saldo y movimientos en la App CPN • No requiere depósito inicial.
• Realiza pagos directos, transacciones con
Móvil y Cooperativa Virtual. • Consulta tu saldo y movimientos en la app CPN
acreditación inmediata a otras instituciones
• No tiene costo de mantenimiento. Móvil y Cooperativa Virtual.
financieras y pagos de tarjetas de crédito.
• Recibe el pago de tus intereses en dos etapas: • No tiene costo de mantenimiento.
• No tiene costo de mantenimiento.
Durante el tiempo del ahorro y durante el tiempo
• Efectivización de Cheques: en 24 horas.
que recibas tu pensión.
• Atención de lunes a domingo de 08h00 a 22h00
al 1800 222 765
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Chiki Like Mis Décimos Mis fondos de Reserva
Diseñado para los más pequeños de la familia, Pensada para quienes quieren mensualizar Tiene un objetivo parecido al plan de ahorro de
es una cuenta en la que puedes ahorrar desde sus décimos y buscan mejorar su décimos, pero busca generar rendimiento
$5 mensuales, está pensada para un plan de rendimiento, la idea es que puedes al final del sobre tu pago mensualizado de fondos de
ahorro a largo plazo. año tener el valor total de tu décimo, más un reserva. Tiene un plazo mínimo de 24 meses.
rendimiento adicional del 6.5%.
Beneficios Beneficios
• Excelente tasa de interés: 3%.
Beneficios • Excelente tasa de interés: 3% y 4%.
• Incluye una tarjeta CPN Mastercard débito, a • Capitalización mensual de intereses.
• Excelente tasa de interés: 6.5%.
nombre del menor, para retiros en cajeros • No requiere depósito inicial.
• Capitalización mensual de intereses.
automáticos y compras en establecimientos con • Consulta tu saldo y movimientos en la app CPN
• Recibe el valor ahorrado en Marzo - Agosto -
beneficios exclusivos. Móvil y Cooperativa Virtual.
Diciembre.
• No requiere depósito inicial. • No tiene costo de mantenimiento.
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• Consulta tu saldo y movimientos en la app CPN • Cuenta con seguro de vida.
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Móvil y Cooperativa Virtual.
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• No tiene costo de mantenimiento.
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• No tiene tiempo mínimo de ahorro.
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Planifica tu ahorro, ¿cómo poder cumplir sueños a corto, De igual forma, las metas deben planificarse en el tiempo:
mediano y largo plazo? · A corto plazo: semanas o hasta 12 meses. Como por ejemplo, tener un
fondo de emergencia en los próximos 6 meses, ahorrando 60 dólares
Recordemos que el ahorro es el dinero que una persona o familia guarda cada mes.
para usarlo en el futuro y que nos ayuda a enfrentar emergencias, controlar · A mediano plazo: de 1 a 3 años. Como por ejemplo, realizar tus
ingresos y alcanzar nuestras metas. vacaciones soñadas para toda la familia, ahorrando 100 dólares cada
Todas las personas tenemos aspiraciones y propósitos, por ejemplo, mes por 2 años.
realizar un viaje, tener una casa propia, comprar un terreno, estudiar una · A largo plazo: más de 3 años. Como por ejemplo, la educación
especialización, brindar educación de calidad a nuestros hijos, una vejez universitaria de tus hijos, ahorrando 80 dólares al mes durante 8 años.
tranquila, emprender en un negocio, etc. Para cumplir con estos sueños
debemos establecer claramente nuestras METAS. Para lograr elaborar tus metas de ahorro, te recomendamos los
Una META debe ser: siguientes pasos:
1. Define tus sueños y metas de ahorro. Analiza si son de corto, mediano
o largo plazo.
M Medible: que se cumpla con lo
planificado.
2. Calcula cuánto dinero necesitas para cumplir cada meta.
3. Establece el tiempo o para cuándo requieres cumplir cada meta.
4. Determina las estrategias que necesitas para lograr cada meta,
E Específica: define con claridad lo
que deseas lograr.
definiendo la cantidad de dinero que vas a destinar para cumplirlas. Si
te hace falta, podrías solicitar un crédito complementario.
T Tiempo: para cuándo tengo Puedes utilizar un cuadro como el que se presenta a continuación para
previsto cumplirla. planificar de mejor manera tus metas e ir ajustando las variables en
función de tu realidad:
A Alcanzable: que sea posible
lograrla.
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Planificador de metas
QUÉ CUÀNTO CÓMO CUÁNDO
PLANIFICACIÓN Meta familiar Recursos financieros ¿Qué debo hacer para Tiempo de realización
necesarios lograrlo? de la meta
Corto plazo
(1 a 12 meses) Fondo de emergencia $360 $60 al mes 6 meses
Mediano plazo
Vacaciones en familia $2,400 $100 al mes 24 meses
(1 a 3 años)
Largo plazo
Comprar un terreno $10,000 $104 al mes 8 años
(más de 3 años)
Para calcular el monto de ahorro al mes, de la columna CÓMO, debo dividir los recursos financieros
necesarios (CUÁNTO), para el número de meses que dispongo para lograr la meta (CUÁNDO).
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¿Qué es una inversión segura? país, en caso de endoso, pre-cancelación o
pérdida, entre otros lineamientos conforme
Se considera inversión segura aquella que políticas internas de cada institución
ofrece mayores garantías con menor riesgo financiera.
de pérdida. Siendo importante al momento
de hacer una inversión conocer indicadores • Otro tipo de inversión, que ha tomado auge
y referencias de gestión de la Institución en los últimos 12 años son las denominadas
financiera en la que va a confiar la inversión. Criptomonedas, a nivel mundial existen
Inversiones y criptomonedas. países que ya reconocen como una
alternativa de inversión digital y los usuarios
En el mercado existen varias opciones lo pueden adquirir mediante aplicativos
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de inversión, en el sistema financiero, se certificados a nivel internacional, creando
considera inversiones a los Depósitos a plazo una cuenta personal que tiene varias
fijo, las mismas que son emitidas a través de validaciones de identidad y seguridades.
un certificado de depósito, y que tienen las En el Ecuador no existe aún regulación
siguientes características: que reconozca como una alternativa de
inversión a las criptomonedas.
• Tienen un plazo de vencimiento, a mayor plazo
mayor tasa de interés gana la inversión. ¿Pero qué es una criptomoneda?
• Los Certificados de depósito a plazo fijo Cumple con la función de una moneda, pero
tienen asignado una numeración única y es totalmente digital, que utiliza un cifrado
Inversiones secuencial, y en este documento se detalla
el monto a invertir, plazo, tasa y monto
criptográfico, que es un mecanismo de
seguridad para garantizar su titularidad e
generado por interés, en el anverso se detalla integridad y poder validar las transacciones,
las condiciones normativas vigentes en el evitando que alguien pueda hacer copias y
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mal uso. Estas se almacenan en una cartera que puedan ocasionar pérdidas de las activos.
digital para ayudar en su administración. criptomonedas. • Cuenta con oficinas en todas las provincias
En el mercado existen diferentes tipos de • Riesgo de ser estafados por falsas del país.
criptomonedas. plataformas o empresas que aducen comprar • Es una institución con 45 años de experiencia
a nombre de las personas criptomonedas, en el Sistema Financiero
Riesgos de las criptomonedas emitiendo certificados que no tienen • Cuenta con el respaldo de la Corporación
validez, haciendo creer a las personas que del Seguro de Depósitos-COSEDE.
• El valor de las criptomonedas varía en tienen títulos impresos. Las criptomonedas • Transparenta su accionar mediante informe
función de la oferta y la demanda, así como se manejan solo digitalmente mediante la y dictamen de Auditoría Externa
en el sustento u objetivo de su creación. creación de cuentas personales. • Cuenta con una Calificación de Riesgos
Por lo tanto, existe alta volatilidad en sus AA-.
precios. ¿Cómo invierto en la CPN?
• Complejidad, gran diversidad y falta de
transparencia en algunas de ellas, lo que La Cooperativa CPN, cuenta con varios
genera un mayor riesgo. productos de inversión que se ajustan a las
“AA-”
• No existe un marco que regule y que expectativas de sus socios y clientes.
proporcione garantías y protección. Se basa Puede invertir en la CPN acudiendo de manera
en la confianza de los adquirentes, quienes presencial a la sucursal más cercana, ya que
asumen directamente el riesgo. la CPN cuenta con 32 sucursales a través de la
• No cuenta con respaldo de un banco central red de oficinas a nivel nacional.
o agencia de garantía
• Diversidad de criptomonedas, se estima Respaldo y calificación
más de 7.000 en el mercado, algunas de • La Cooperativa CPN es controlada por la
ellas con probabilidad de poca liquidez y Superintendencia de Economía Popular y
pérdidas significativas. Solidaria.
• Robo o mal administración de claves • Se encuentra en el TOP 3 de las Cooperativas
más grandes del país según tamaño de
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¿Qué interés puedo ganar? • Planilla de servicios básicos información de tus ingresos y al aceptar los
términos y condiciones tu inversión se realiza,
Las tasas de interés de los productos de Personas Jurídicas.- te llega un certificado de la póliza a tu correo
inversión que oferta la CPN son competitivos • RUC. como respaldo y tu Certificado de Plazo Fijo
en el sistema financiero, a mayor monto de • Nombramiento de Representante Legal. (Negociable)lo puedes retirar en la oficina.
inversión y plazo mayor tasa de interés. • Balances de la Empresa.
• Constitución de la empresa.
Beneficios y Requisitos • Estatuto.
• Los beneficios de tener una inversión en la • Impuesto a la Renta.
CPN son: • Copia de Cédula de Identidad.
• Puede obtener un crédito con excelente tasa • Planilla de Servicios Básicos del
de interés en el momento que lo requiera. Representante Legal.
• Participar en sorteos y promociones
• Seguridad y confianza Requisitos Extranjeros.-
• Atención personalizada, un asesor • Copia a color del pasaporte
acompañará en todo momento al socio y • Planilla de servicios básicos.
cliente.
• El pago de intereses generados por inversión Invertir en la CPN – uso de APP
se los puede pagar al vencimiento o de
manera mensualizada. Ahora desde nuestra App CPN Móvil, es más
fácil invertir; ingresa a la aplicación, en el menú
principal selecciona inversiones, si ya tienes
Los requisitos para realizar una
una inversión en la CPN puedes revisar cómo
inversión en la CPN son:
crece tu dinero, o puedes comenzar a invertir
desde 500 USD y simular el tiempo y los
Personas Naturales.-
intereses que puedes ganar con tu inversión,
• Copia a color de cédula de identidad
si avanzas con el proceso sólo se valida una
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