|INSTITUTO POLITÉCNICO NACIONAL

ESCUELA SUPERIOR DE ECONOMÍA

PROYECTO DE INVESTIGACIÓN

“IMPLEMENTACIÓN DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN

MÉXICO CON TENDENCIA AL 2030”

INVESTIGACIÓN

QUE PARA OBTENER EL TÍTULO DE

LICENCIADO EN ECONOMÍA

Presenta

ANGELA GUADALUPE JORDAN ALVAREZ

ASESORA: MTRA RITA AVILA ROMERO

CIUDAD DE MÉXICO JUNIO DE 2022

 Prohibición de uso de obra

Instituto Politécnico Nacional

Presente

Bajo protesta de decir verdad el que suscribe Angela Guadalupe Jordan Alvarez manifiesto
ser autor (a) y titular de los derechos morales y patrimoniales de la obra titulada
“Implementación de la Educación Financiera en México con tendencia al 2030” en
adelante “El proyecto de investigación” y de la cual se adjunta copia para efecto de titulación
por proyecto de investigación, por lo que por medio del presente y con fundamento en el
artículo 27 de la Ley Federal del Derecho de Autor, se prohíbe el uso y/o explotación de “El
proyecto de investigación” en las formas y medios descritos en el fundamento legal citado,
en virtud de que cualquier utilización por una persona física o moral distinta del autor puede
afectar o violar derechos autorales, industriales, secretos industriales, convenios o
contratos de confidencialidad o en general cualquier derecho de propiedad intelectual de
terceros distintos al autor de “El proyecto de investigación”.

En virtud de lo anterior, “El IPN” deberá reconocer en todo momento mi calidad de autor de
“El proyecto de investigación” y limitarse a su uso en la forma arriba señalada.

Ciudad de México, 03 de Junio de 2022.

Atentamente

___________________________

i
 AGRADECIMIENTOS:

Primero que nada, le quiero agradecer a mis padres Cenobia Alvarez Torres y Jorge
Alejandro Jordan Godinez, porque siempre me brindaron su apoyo y me guiaron en cada
etapa de mi trayectoria escolar, ya que cada parte académica fue la base principal de este
proyecto. También quiero agradecer que siempre estuvieron a un lado dándome palabras
de apoyo y un gran abrazo para reconfortarme.
También le agradezco a mi institución académica “Escuela Superior de Economía”
perteneciente al “Instituto Politécnico Nacional” por brindarme todas las herramientas y
recursos necesarios para elaborar esta investigación.
De igual manera le agradezco a todos mis profesores que tuve durante la carrera, pero en
especial a las profesoras que me brindaron los conocimientos necesarios para el desarrollo
adecuado de este proyecto, Ofelia Alavez Pérez quien me brindo su apoyo en la materia de
“Proyecto de investigación y desarrollo”, en la cual, se selecciona el tema de nuestro agrado
y se empieza a investigar y desarrollar toda la parte teórica y fundamental del proyecto;
posteriormente me apoyo en la materia de “Investigación Aplicada”, en donde se desarrolla
el segundo y tercer capítulo del proyecto, en el cual, se generó la implementación y
estrategias de la Educación Financiera. Por otra parte, le doy las gracias a Rita Avila
Romero, quien me apoyo en la materia de “Presentación de Resultados del Proyecto de
Investigación”, en donde se logro dar la propuesta final del proyecto y las conclusiones,
aunque también se retoma todo el proyecto, para dar el enfoque final y corregir todos los
errores.
Y finalmente, le agradezco a toda mi familia y compañeros, por brindarme tanto recursos y
herramientas como apoyo emocional cuando no tenia los ánimos suficientes y no dejarme
caer en ningún momento.

ii
 CLASIFICACIÓN JEL:
C02, D1, E2, E4, E5, G0, G1, G2, I2.
PALABRAS CLAVE:
Finanzas, Educación, Inversión, Ahorro, Crédito, Dinero, Inclusión, Expectativas
GLOSARIO DE TÉRMINOS:
Finanzas: Las finanzas son la rama de la economía que se relaciona con el estudio de las
actividades de inversión tanto en activos reales como en activos financieros, y con la
administración de los mismos.
Ahorro: Es la cantidad monetaria definida y programada que resguarda una persona de
sus ingresos, para prever imprevistos o realizar una inversión a futuro.
Crédito: El crédito es un préstamo de dinero que una parte otorga a otra, con el compromiso
de que, en el futuro, quien lo recibe devolverá dicho préstamo en forma gradual o en un
solo pago y con un interés adicional que compensa a quien presta, por todo el tiempo que
no tuvo ese dinero.
Inversión: Invertir es buscar incrementar el patrimonio, es decir ganar por medio de un
negocio.
Economía: La economía es la ciencia social que estudia cómo las familias, empresas y
gobiernos organizan los recursos disponibles que suelen ser escasos, para satisfacer las
diferentes necesidades y así tener un mayor bienestar.
Administración financiera: Es una disciplina que optimiza los recursos financieros para el
logro de los objetivos de la organización con mayor eficiencia y rentabilidad.
Inclusión financiera: La inclusión financiera significa, para personas físicas y empresas,
tener acceso a productos financieros útiles y asequibles que satisfagan sus necesidades
(transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguro) prestados de manera responsable y
sostenible.
Educación financiera: El proceso mediante el cual, tanto los consumidores como los
inversionistas financieros logran un mejor conocimiento de los diferentes productos
financieros, sus riesgos y beneficios, y mediante la información, desarrolla habilidades que
les permiten la toma de decisiones de manera informada, lo que deriva en un mayor
bienestar económico.
Finanzas personales: Las finanzas personales son la aplicación de los principios de las
finanzas en la gestión de los recursos de un individuo o familia.
Producto financiero: Son instrumentos que ayudan a ahorrar e invertir de formas diversas,
dichas inversiones se crean para proporcionar una ganancia financiera a corto o largo
plazo, por tal motivo los productos financieros permitirían distribuir los riesgos y aumentar
la liquidez de una persona o empresa.
Presupuesto: Es un conjunto coordinado de previsiones que permiten conocer con
anticipación algunos resultados considerados básicos por el jefe de la empresa.

iii
 SIGLAS Y ABREVIATURAS:
CEF: Comité de Educación Financiera
ENEF: Estrategia Nacional de Educación Financiera
OCDE: Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico
ENADID: Encuesta Nacional de la Dinámica Demográfica
ENIF: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera
BANXICO: Banco de México
BANSEFI: Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros
SEP: Secretaría de Educación Pública
BANAMEX: Banco Nacional de México
CEF: Comité de Educación Financiera
SHCP: Secretaría de Hacienda y Crédito Público
CONDUSEF: Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros
CNBV: Comisión Nacional Bancaria y de Valores

iv
 ÍNDICE GENERAL
Página
Introducción 01
Capítulo 1. Introducción a la Educación Financiera 07
1.1. Antecedentes históricos de la educación financiera 07
1.1.1. Inicios de la educación financiera 07
1.1.2. Creación del comité de Educación Financiera (CEF) en México 10
[Link]. Estrategia Nacional de Educación Financiera en México 10
[Link]. Ley para Regular las Agrupaciones Financieras 11
[Link]. Acciones más importantes del Comité de Educación 13
Financiera (CEF)
[Link]. Fomento del bienestar financiero 13
[Link]. Visión de la ENEF 13
1.2. Educación financiera 14
1.2.1. Concepto de educación 14
1.2.2. Concepto de financiera 14
1.2.3. Definición de la Educación financiera 14
1.2.4. Componentes de la Inclusión Financiera 16
1.2.5. Beneficios de la educación financiera 19
1.2.6. Necesidad de la educación financiera en las familias 21
1.2.7. Finalidad de la educación financiera 21
1.3. Conceptos de las variables de estudio para abordar la Educación 22
Financiera
1.3.1. Finanzas 22
[Link]. Finanzas personales 23
1.3.2. Dinero 24
1.3.2. Ahorro 25
1.3.2. Inversión 27
1.3.2. Crédito 29
1.3.2. Administración financiera 29
Capítulo 2. Estrategias e implementaciones de la Educación Financiera 32
para Reino Unido y México
2.1. Estrategias para la educación financiera 32
2.2. Implementaciones de Educación Financiera en Reino Unido 37
2.2.1. Mejores estrategias de Educación Financiera en Reino Unido 38
2.3. Implementaciones de Educación Financiera en México 39
2.4. Organismos y programas de Educación Financiera 41
2.5. Instituciones de Educación financiera en México 49
Capítulo 3. Situación actual de la Educación Financiera en Reino Unido 53
y México
3.1. Educación Financiera en Reino Unido 53
3.2. Educación Financiera en México 62
3.2.1. Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), 2021 68
Capítulo 4. Expectativas y metas para la Educación Financiera 74
4.1. Expectativas para Reino Unido 74
4.1.1. Metas nacionales 2030 74
4.1.2. Estrategia del Reino Unido para el bienestar financiero (2020-30) 75
[Link]. Fundamentos financieros 78
[Link]. Nación de ahorradores 79
[Link]. El crédito cuenta 81

v
[Link]. Mejor asesoramiento sobre deudas 81
[Link]. Enfoque futuro 83
4.2. Soluciones y expectativas para México 84
Conclusiones y resultados 89
Fuentes consultadas 92

ÍNDICE DE CUADROS
Página
Cuadro 1 Mejores estrategias de Educación Financiera en Reino 38
Unido
Cuadro 2 Conocimientos financieros en América Latina y el Caribe 39
Cuadro 3 Tres dimensiones del enfoque de la Estrategia Nacional 43
de Educación Financiera
Cuadro 4 Elementos de la Estrategia Nacional de Educación 44
Financiera
Cuadro 5 Marco de coordinación en la Estrategia Nacional de 45
Educación Financiera
Cuadro 6 Líneas de acción de la Estrategia Nacional de Educación 46
Financiera
Cuadro 7 Población de 18 a 70 años que tiene un producto 68
financiero por sexo
Cuadro 8 Población de 18 a 70 años que tiene un producto 70
financiero formal por región y sexo
Cuadro 9 Población de 18 a 70 años que tiene cuenta de ahorro 70
formal1 por sexo

ÍNDICE DE GRÁFICAS
Página
Gráfica 1 Puntuación conocimiento financiero S&Ps Global FinLit 53
Survey, 2015
Gráfica 2 ¿Estudias finanzas personales en la escuela? 55
Gráfica 3 No estudie finanzas personales en la escuela – por 56
género y edad
Gráfica 4 ¿Cuándo fue la última vez que tuvo una lección sobre 57
finanzas personales?
Gráfica 5 ¿Cuánto tiempo estudian FP a la semana? 58
Gráfica 6 ¿De dónde obtiene la mayor parte de su comprensión 59
financiera?
Gráfica 7 ¿Alguna vez te preocupas por el dinero o tus finanzas 60
personales? (2019)
Gráfica 8 ¿Te gustaría aprender más sobre el dinero en la 61
escuela?
Gráfica 9 ¿Alguna vez te preocupas por el dinero o tus finanzas 62
personales?
vi
Gráfica 10 Población mexicana mayores de 18 años que lleva el 63
control de su presupuesto
Gráfica 11 ¿Quién enseña a ahorrar a los mexicanos? 64
Gráfica 12 ¿Para qué ahorran los mexicanos? 65
Gráfica 13 Tipo de crédito que tienen los mexicanos mayores de 18 66
años
Gráfica 14 Los mexicanos que compararon créditos antes de 67
contratarlos
Gráfica 15 Porcentaje de mexicanos usuarios de créditos que no se 67
atrasaron en sus pagos
Gráfica 16 Población de 18 a 70 años que tiene un producto 69
financiero formal por región
Gráfica 17 Población de 18 a 70 años que tiene cuenta de ahorro 71
formal por región
Gráfica 18 Población de 18 a 70 años por tipo de cuenta de ahorro 72
formal y sexo
Gráfica 19 Contenido de la PNIF 2020, según sus 6 objetivos 86
Gráfica 20 Metas de la PNIF para 2024 87

vii
 INTRODUCCIÓN
Primero que nada, la educación financiera según la OCDE, es el proceso mediante el cual
los individuos adquieren una mejor comprensión de los conceptos y productos financieros
y desarrollan las habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos
y oportunidades financieras, y mejorar su bienestar.

En México, producir un movimiento de gran alcance en favor de la educación financiera es

una tarea urgente y necesaria por varias razones. En primer lugar, porque hay grandes
lagunas en los conocimientos financieros de la gente. Esto tiene una serie de
consecuencias adversas para las personas, como el endeudamiento excesivo, la falta de
ahorro para el futuro, el uso improductivo de las remesas y la poca claridad sobre los
beneficios que ofrece la inversión en actividades productivas, la adquisición de activos, o la
educación de los hijos. En segundo lugar, la falta de información, aunada a la escasa
penetración del sistema financiero, fomentan el uso de servicios financieros informales
(tandas, ahorro bajo el colchón, ahorro en animales, solicitud de crédito a prestamistas),
con frecuencia desventajosos y a costos elevados. Por último, el número y la complejidad
de los productos financieros han aumentado notablemente en años recientes, lo que
dificulta que las personas tomen decisiones informadas que sirvan a sus propósitos.

De tal manera que, los beneficios que ofrece la educación financiera son considerables,
tanto para la economía de cada individuo como para la economía nacional. En el plano
individual, la educación financiera contribuye a mejorar las condiciones de vida de las
personas, ya que proporciona herramientas para la toma de decisiones relativas a la
planeación para el futuro y a la administración de los recursos, así como información
pertinente y clara que da lugar a un mayor y mejor uso de los productos y servicios
financieros. Así, los usuarios con mayores niveles de educación financiera tienden a ahorrar
más, lo que normalmente se traduce en mayores niveles de inversión y crecimiento de la
economía en su conjunto.

La educación financiera es aquella área de conocimientos capaz de permitir a las personas

una mejor toma de decisiones en cuanto a sus finanzas y economía, con el fin de
administrar mejor sus ingresos y gastos.

Según Amezcua (2014), actualmente el mundo enfrenta muchos retos, y uno de los
principales es el financiero. También, es necesario que las personas adquieran conciencia

1
sobre el futuro económico sin esperar dependencia del gobierno, empleadores e incluso la
familia.

En México, la educación financiera ha sido relegada durante muchos años; mientras en

otras naciones, desde hace décadas, se ha integrado este tipo de educación en los
programas educativos, en nuestro país apenas se está analizando cómo introducirla a las
escuelas. (Amezcua, 2014, p. 23)

Raccanello y Herrera (2014) plantean que la falta de educación financiera se asocia con el
nivel socioeconómico, el género, la edad, el nivel de escolaridad, factores culturales y otros
aspectos ligados a la raza o la etnia de pertenencia de los individuos. En relación con el
nivel socioeconómico, se observa que las personas con mayores ingresos tienen más
conocimientos en finanzas y una actitud positiva en cuanto al ahorro, a diferencia de
aquellos que cuentan con menores ingresos. En la mayoría de los países, las mujeres
tienen menores conocimientos financieros respecto a los hombres, posiblemente porque
utilizan menos los productos financieros.

De acuerdo con la OCDE, el nivel de educación financiera de un individuo puede medirse

según sus conocimientos en el ámbito de las finanzas, tales como la realización de
presupuestos, la administración del dinero, la planeación en el corto y largo plazos, y la
elección de los productos financieros que le otorguen un mayor beneficio.

Por otra parte, Atkinson y Messy (2012) mencionan que la medición de la educación
financiera permite identificar las áreas más débiles de los usuarios y, por parte de los
gobiernos, desarrollar políticas y estrategias enfocadas a las necesidades del público, con
la finalidad de alcanzar mayores niveles de inclusión financiera.

Un estudio realizado por la OCDE a finales de 2010, para medir el nivel de educación
financiera al nivel global, encontró que, en cuanto a los conocimientos de la población, un
porcentaje muy alto de los encuestados carecía de las bases mínimas necesarias en
materia financiera, ya que no pudo calcular el interés sencillo en una cuenta de ahorros a
lo largo de un año, y luego identificar el impacto del interés compuesto en cinco años.

En México, a pesar de los esfuerzos orientados hacia una mayor difusión de la educación
financiera, todavía se detectan importantes deficiencias que pueden perjudicar el bienestar
de las personas y de sus familias.

2
Por eso se debería implementar más la educación financiera, ya que beneficia tanto a las
personas que directamente adquieren los conocimientos en su vida y planeación financiera,
como a las dependencias gubernamentales y al sector privado del Sistema Financiero
Mexicano.

Pregunta general: ¿Qué variables permiten identificar la educación financiera en la

población económicamente activa de un país?

Preguntas especificas:

1. ¿Qué permite implementar la educación financiera?

2. ¿Cómo puede medirse el nivel de educación financiera de un individuo según sus
conocimientos en el ámbito de las finanzas?
3. ¿Por qué es necesario que las personas adquieran conciencia sobre el futuro
económico?
4. ¿En otras naciones, como se ha integrado la educación financiera?
5. ¿Con que se asocia la falta de la educación financiera?
6. En relación con el nivel socioeconómico, ¿Cómo se comportan sus conocimientos
financieros de las personas con mayores y menores ingresos?
7. ¿Qué grupo social tiene mayores conocimientos financieros y por qué?
8. ¿Qué factores están asociados con la falta de la educación financiera?
9. ¿En que pueden perjudicar las deficiencias que ha ocasionado la educación
financiera en México?
10. ¿A quiénes beneficiaria la implementación de la educación financiera?

En México, la riqueza cultural se distingue, desde las tradiciones milenarias, el arte, la

gastronomía, pasando por los parajes históricos y naturales; hasta las muestras de
valentía y solidaridad en los momentos más críticos. Sin embargo, según la noticia “La
misión de la educación financiera en México” del economista menciona que, “Los hábitos
financieros para consolidar un patrimonio, aún no forman una parte preponderante de la
cultura de los mexicanos.”

3
Un punto importante, de acuerdo a “La misión de la educación financiera en México”, es
que; el porcentaje de los mexicanos que busca ahorrar y factores como contingencia, que
ha reacomodado los hábitos de consumo y ahorro en muchas personas del mundo, dan a
conocer que hay una apertura para adquirir unas finanzas sanas.

De acuerdo con la Encuesta Nacional de la Dinámica Demográfica (ENADID) 2018, en

México hay 30.7 millones de personas entre 15 y 29 años; es decir, el 24.6% de la población
es joven. El número aumenta a poco más del 34% si se considera la edad a partir de los 10
años, momento en el que ya existe una interacción frecuente con el manejo del dinero. Sin
embargo, no ocurre así con los conocimientos y productos financieros, según la Encuesta
Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2018.

Un dato interesante que refleja la ENIF 2018 es que el 78.5% de los encuestados afirma
que el ahorro en México existe, ya sea de manera formal o informal. Esto representa una
importante área de oportunidad en el desarrollo de habilidades para el ahorro, ya que las
personas responden que prefieren mantenerlo guardado en casa o participando en una
tanda.

De acuerdo a Reyna (2020), “Solo el 8.3% de la población encuestada afirma haber

participado en algún curso sobre cómo ahorrar, cómo hacer un presupuesto o sobre el uso
responsable del crédito.”

Ibáñez (2021), menciona que la economía mexicana es muy diversificada: la producción

del petróleo aporta un tercio de los ingresos del gobierno; la agricultura aporta un 3.42%
del PIB y emplea al 12.97% de la población, aunque la escasez del crédito dificulta la vida
de los habitantes que emplean en este sector. La ganadería y la pesca también son dos
sectores muy importantes de esta economía. La industria representa un 30.04% del PIB y
emplea a un 25.86% de la fuerza laboral, y el sector servicios aporta el 60.85% del PIB e
incluye al 61.17% de la fuerza laboral. Otros sectores muy importantes son la industria de
alta tecnología, la explotación de minerales y la manufactura.

México tiene numerosas entidades de crédito y son muchos los planes y programas
financieros propuestos para lidiar contra el analfabetismo financiero. Aun así,
muchas veces estos planes son en vano. Todo y que la educación financiera en el
país centro – americano está mejorando, no lo hace lo suficiente, por lo que su
población comúnmente no hace un buen uso de los servicios y productos financieros
a su alcance. Actualmente, sólo el 32% de los adultos cuentan con educación

4
 financiera, mientras que en otros países como Noruega y Suecia este porcentaje se
eleva hasta el 71% y en Reino Unido un 67% (Ibáñez, 2021).

Por lo tanto, tras la actual contingencia, el mercado electrónico, las clases y cursos en línea
se han acelerado considerablemente. La oferta de aprendizaje en línea permite capacitarse
y aprender con diversos temas. Asimismo, existen experiencias de aprendizaje y
competencias en temas financieros que les abren las puertas a los mexicanos para que
construyan un mejor futuro: aprendiendo a comprar y vender acciones en la Bolsa o los
beneficios de crear un portafolio de inversiones con distintos instrumentos, entre otros.

Un avance en cuanto este tema lo ha desarrollado el Banco de México, la cual es una

actividad, “Mi Banxico” que trata sobre la educación económica y financiera para niños, con
el propósito para dar a conocer a los estudiantes de primaria las finalidades y funciones de
la institución. Y así como estos avances se desea que se difundan más implementaciones
acerca de este tema.

Como Objetivo general se tiene:

Conocer los diferentes instrumentos financieros que utiliza la problacion para la
administración financiera en otros países, especificamente en Reino Unido y saber si estos
funcionarian en México, si no es asi, implementar otros; e investigar si alguno de ellos ya
fue implementado, de que manera y si funciono; y asi desarrollar cada uno de ellos que se
cree que ayuden a nuestro país.

Como Objetivos particulares se tienen:

1. Indagar las relaciones entre las finanzas personales y la educación financiera.
2. Describir los conocimientos que conforman la educación financiera en Reino Unido
y México.
3. Desarrollar una buena implementación de instrumentos financieros, en caso de que
las propuestas no sean confiables, verificar si se ha intentado implementar de
alguna manera la propuesta.
4. Indagar en cada una de las mejores implementaciones y abordar la mejor
conclusión.

Como hipótesis se tiene:

Hi: A mayor implementación de educación financiera en la población mexicana, entonces

mejorara el ahorro de cada persona.

5
Ho: A menor implementación de la educación financiera en la población mexicana
empeora el ahorro de cada persona.

Ha: Si se implementa la educación financiera, entonces adquiere un conocimiento

adecuado en finanzas.

Por lo tanto, en el primer capítulo se da a conocer brevemente los antecedentes de la

educación financiera y un acercamiento contextual sobre el tema y las variables sujetas; en
el segundo capítulo se habla sobre la implementación y estrategias de la educación
financiera tanto en México como en Reino Unido para observar la comparación que se tiene;
en el tercer capítulo se da la situación actual de la educación financiera que se tiene en
ambos países, y en el cuarto capítulo se plantean las expectativas y metas de la educación
financiera de Reino Unido, y en base a eso se plantea la mejor solución y expectativas para
México.

6
 CAPÍTULO 1. INTRODUCCIÓN A LA EDUCACIÓN FINANCIERA
La ocupación desplaza a la preocupación, y los problemas al enfrentarlos desaparecen.
Así los problemas deben hacernos más fuertes, de los fracasos aprender y hacer de los
éxitos estímulos callados. - Carlos Slim.

En el presente capitulo se desarrolla principalmente los antecedentes históricos de la

educación financiera desde los acuerdos de Bretton Woods, en los cuales se formó el FMI,
hasta la creación de la CEF en México en el 2001. También se desarrollará lo que es la
educación financiera, así como los componentes de la inclusión financiera, así como los
objetivos y propósitos de este tema. Y finalmente se definen las variables más importantes
que componen a la Educación financiera, como lo es, el ahorro, la inversión, la
administración financiera, entre otros.

1.1. Antecedentes históricos de la educación financiera

1.1.1. Inicios de la educación financiera

De acuerdo a un artículo titulado “Experiencias y aprendizajes de la educación financiera

contribuyendo al conocimiento del país” emitido por Castro (2015); da a conocer los eventos
históricos más destacados en cuanto al reconocimiento de la educación financiera como un
asunto de importancia mundial, lo cual se desarrolla a continuación:

Da inicio en [Link]. en 1995, cuando se crea la “Jumpstart Coalition” una coalición sin fines
de lucro que busca enseñar los temas de educación financiera en colegios y universidades.

Según Hernández (2015), los primeros indicios de estudios de educación financiera en

México se remontan al año 2001 donde la Secretaría de Educación Pública (SEP) autoriza
al Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI) para que las personas se
formen como facilitadores en temas de Educación Financiera, recibiendo un certificado de
estudios.

Amezcua, Arroyo, & Espinosa (2014), mencionan que, en el 2004 con la incursión de los
bancos, el BANSEFI, así como la Secretaría de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural,
Pesca y Alimentación (SAGARPA), desarrollan la Encuesta Panel sobre Ahorro, Crédito
Popular y Microfinanzas Rurales. Esta encuesta tenía la finalidad de hacer un análisis anual
del impacto de las instituciones de ahorro y crédito popular dentro de los usuarios de

7
BANSEFI. De igual manera en 2004 el Banco Nacional de México (BANAMEX), inicia con
el programa de educación financiera “Saber Cuenta”.

En Australia en 2004, se establece la agencia para el consumidor y la educación financiera.

Un año después se establece como obligatoria la catedra sobre educación financiera en los
colegios de forma transversal.

En [Link]. en 2004, el Citigroup destina un fondo de 200 Millones de dólares para financiar
programas de educación financiera en cerca de 100 países.

En la OCDE en 2005, se publican las recomendaciones sobre principios y buenas prácticas

en educación financiera (Recommendation on Principles and Good Practices for Financial
Education and Awareness).

De acuerdo al MIDE, durante el año 2006 el Banco de México (BANXICO) inaugura el

Museo Interactivo de Economía (MIDE), institución dedicada a la divulgación de la
economía y la promoción de la educación financiera.

Según Amezcua, Arroyo, & Espinosa (2014), para el año 2007 se realizó la Encuesta
Nacional sobre Penetración y Conocimientos de Servicios Financieros por GAUSSC,
empresa mexicana que realiza estudios estadísticos electorales, de opinión pública y de
mercado. Del mismo modo la Secretaría de Hacienda y Crédito Público incursiona en los
trabajos de investigación en educación financiera con la aplicación de la Encuesta Sobre el
Uso de Servicios Financieros.

En el año 2008 la crisis motivada en gran medida por las hipotecas de alto riesgo en los
Estados Unidos originó una nueva perspectiva respecto del riesgo de endeudamiento
insostenible tanto para el sector financiero como para la economía real. Entre las causas
que llevaron a este colapso se encuentran las prácticas del sector financiero, regulación
insuficiente de los mercados financieros y la falta de educación financiera. Este último
culpable, ha sido un factor constante en las crisis financieras. Desde 1787, John Adams
afirmaba que una de las causas de la compleja situación económica de la época en los
Estados Unidos era “la ignorancia sobre la naturaleza y circulación de la moneda, así como
el crédito (Castro, 2015, p. 18).

En la OCDE en 2008, se crea la International Network on Financial Education (INFE), una

entidad que promueve y facilita la cooperación internacional entre responsables políticos y
otros grupos de interés sobre problemas de educación financiera mundiales.

8
En Rusia en 2008, el Banco Mundial y la OCDE, son apoyados por el gobierno ruso, e
inician una investigación mundial sobre los programas de educación financiera existentes,
con el fin de desarrollar y probar métodos de medición y evaluación.

En Escocia en 2008, se incluye de forma obligatoria en el currículo las temáticas de

educación financiera.

En Brasil en 2010, se establece una política de educación financiera nacional en Brasil,

pionera en Suramérica.

En Canadá en 2011, se crea el “Financial Literacy Action Group (FLAG)” con el objetivo de
mejorar la educación financiera de los canadienses.

En Inglaterra en 2011, se crea “The Money Advice Service” una organización que busca
incrementar el conocimiento y entendimiento sobre asuntos financieros.

En EE. UU. En 2012, se crea la agencia de educación financiera (Agencia Federal

dependiente del Departamento del Tesoro) y la comisión intersectorial en educación -
financiera.

En la OCDE en 2012, se publica el suplemento “principios para estrategias nacionales en

educación financiera.

En 2012, se menciona que en las pruebas Pisa 2012 se incluye un suplemento que evalúa
los conocimientos en educación financiera; en cual hubo 65 países participantes.

En Inglaterra en 2014, las temáticas de educación financiera se vuelven obligatorias en los

currículos de las escuelas inglesas.

Según Hernández (2015), en México la educación financiera es un tema que

tradicionalmente ha tenido poca importancia, sin embargo, durante los últimos años, han
aumentado de manera considerable las acciones e iniciativas en materia de educación
financiera en México, gracias a un fuerte interés de los sectores público, privado y social
por informar sobre la importancia de contar con una buena educación financiera y
económica.

Las políticas de educación financiera se están consolidando poco a poco como soluciones
oportunas y relevantes, que están dirigidas a satisfacer las necesidades tanto de la
creciente clase media como de los sectores más pobres de la población, éstas mismas

9
tienen un impacto positivo sobre la participación de individuos en los mercados financieros
y, en general, en el desarrollo económico (Hernández, 2015, p. 41).

1.1.2. Creación del comité de Educación Financiera (CEF) en México

Según BANXICO EDUCA (2021), el Banco de México participa activamente en la
generación de una Estrategia Nacional de Educación Financiera en el marco de los
esfuerzos coordinados por el Comité de Educación Financiera.

“En mayo de 2001 se instaló el Comité de Educación Financiera (CEF) del país con el
objetivo de reforzar las acciones en materia de inclusión y educación financiera” (BANXICO
EDUCA, 2021).

En 2014 y como resultado de la reforma financiera, el Comité se elevó a nivel de ley (Ley
para Regular las Agrupaciones Financieras) con el objetivo de coordinar todos los
esfuerzos, acciones y programas con el fin de tener una Estrategia Nacional de Educación
Financiera que evite que se dupliquen esfuerzos y propiciando que los recursos de las
instituciones públicas se utilicen de mejor manera (BANXICO EDUCA).

“El Comité es presidido por la secretaria de Hacienda y Crédito Público y está integrado por
diversas autoridades e instituciones financieras. El Banco de México es miembro de este
Comité” (BANXICO EDUCA).

Por tanto, El Comité de Educación Financiera (CEF) según la SHCP (2020), es la instancia
de coordinación responsable del desarrollo e implementación de la ENEF. Por iniciativa de
la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), dicho Comité se crea el 30 de mayo
de 2011, como grupo de coordinación de las políticas públicas en materia de Educación
Financiera.

[Link]. Estrategia Nacional de Educación Financiera en México

La SHCP define a la ENEF (Estrategia Nacional de Educación Financiera), como una
herramienta de política pública diseñada por el CEF, con el objetivo de guiar los esfuerzos
del país y fomentar el bienestar financiero de la población a través de un enfoque
multidisciplinario, de colaboración entre instituciones gubernamentales, del sector privado,
organizaciones no gubernamentales y organismos internacionales (p. 4).

La Estrategia Nacional de Educación Financiera (2017) tiene un enfoque integral, el cual,

contempla tres dimensiones fundamentales para fomentar la creación y desarrollo de
capacidades financieras:

10
 1. Conocimientos financieros: Son acciones que promuevan el entendimiento,
aprendizaje y correcta implementación de los conceptos financieros,
orientadas a lograr que la población conozca la existencia y atributos de los
distintos productos y servicios financieros disponibles en el mercado y
entienda los beneficios, obligaciones y riesgos asociados a los mismos.
2. Comportamientos y actitudes financieras: Se refiere a políticas y acciones
que incentiven y promuevan la generación de buenos hábitos financieros en
la población y el sano aprovechamiento de las ventajas del sistema financiero
de manera que se genere una cultura de planeación financiera y de
prevención de riesgos.
3. Relación con el sistema financiero y las instituciones: Son los esfuerzos para
construir una sana relación del usuario con las instituciones financieras
cimentada en la confianza de la población en los mecanismos de protección
al consumidor de servicios financieros otorgados por el marco institucional
vigente.

Por lo tanto, de acuerdo a la visión integral de la ENEF (2017), es de gran importancia que
las acciones de educación financiera se complementen entre ellas para lograr que la
población mexicana tenga las capacidades financieras necesarias para hacer un buen uso
de los productos y servicios financieros existentes y en desarrollo. Es importante mencionar
que la ENEF se considera como un elemento crucial de la PNIF, ya que, entre las dos, se
desea lograr que un mayor número de mexicanos tengan acceso al uso de servicios y
productos financieros, y que, al mismo tiempo, éstos utilicen al sistema financiero de
manera informada y en beneficio de sus intereses personales y del hogar.

[Link]. Ley para Regular las Agrupaciones Financieras

Según la SHCP (2020) el 9 de enero de 2014, dada la promulgación de la Reforma
Financiera, el CEF se eleva a rango de ley, así incluyéndola en la Ley para Regular las
Agrupaciones Financieras.

“El Comité de Educación Financiera será la instancia de coordinación de los

esfuerzos, acciones y programas en materia de educación financiera de los
integrantes que lo conforman, con el fin de alcanzar una Estrategia Nacional de

11
 Educación Financiera, evitando la duplicidad de esfuerzos y propiciando la
maximización de los recursos.” (SHCP, 2020, p.4)

Según la SHCP (2020), en esta ley se establece que una de las funciones del CEF es definir
las políticas de educación financiera y así preparar la Estrategia Nacional de Educación
Financiera.

Asimismo, según la CEF en el artículo 189 de la LRAF se estableció que entre las funciones
del CEF, se encuentra el de definir las prioridades de la política de educación financiera y
el preparar la Estrategia Nacional de Educación Financiera (p. 5).

Asimismo, la inclusión de contenidos de educación financiera en el currículo de educación

obligatoria de educación básica, el cual, es uno de los ejes principales de esta estrategia,
sigue la directiva para promover la educación financiera en los planes de estudio de
educación básica realizada durante junio de 2016 por el titular del Ejecutivo Federal hacia
la Secretaría de Educación Pública.

Según la CEF, la Reforma Financiera también estableció la obligación de coordinar los

esfuerzos de inclusión y educación financiera. La LRAF estableció legalmente al CONAIF
como instancia de coordinación en materia de inclusión financiera, con el mandato de
formular los lineamientos de la PNIF y de coordinar con el CEF las acciones y esfuerzos en
materia de educación financiera.

La PNIF desarrollada por el CONAIF y presentada por el presidente de la República el 21

de junio de 2016 establece como primer eje el “Desarrollo de conocimientos para el uso
eficiente y responsable del sistema financiero de toda la población”. De acuerdo con lo
establecido en la PNIF, el CEF trabajará estrechamente con el CONAIF para:

“Contribuir a que toda la población, incluyendo niños, jóvenes y adultos, tenga los
conocimientos necesarios para hacer un uso eficiente y responsable de los
productos y servicios financieros…”

La presente ENEF se inscribe bajo este marco normativo, en el cual se establece el

mandato específico de realizar esfuerzos coordinados para lograr los objetivos
complementarios de incluir a un mayor número de mexicanos a los beneficios que conlleva
el uso del sistema financiero. A su vez, lograr que utilicen los servicios y productos
financieros de manera responsable y oportuna, de tal forma que esto contribuya a su
desarrollo económico y social (CEF, p. 5).

12
[Link]. Acciones más importantes del Comité de Educación Financiera (CEF)
Una de las acciones más importantes del Comité de Educación Financiera (CEF), dada la
SHCP (2020), ha sido dar lugar a la introducción de contenidos de educación financiera en
el currículo obligatorio de la educación básica, y de esa manera considerarlo como un eje
fundamental.

Las acciones de educación financiera contribuyen a generar una mayor sofisticación

financiera y un mejor proceso de toma de decisiones financieras de la población, lo cual
repercute en que las instituciones financieras desarrollen mejores productos y servicios,
mejorando la competitividad del sector y, por ende, ampliando la oferta de productos y
servicios financieros disponibles al público (CEF, p.6)

[Link]. Fomento del bienestar financiero

La SHCP (2020) sostiene que la ENEF, fue desarrollada por el CEF, y compone una
herramienta de política pública, la cual produce guiar los esfuerzos y promover el bienestar
financiero a través de un enfoque multidisciplinario y de colaboración entre instituciones
gubernamental es, del sector privado, de organizaciones no gubernamentales y de
organismos internacionales.

[Link]. Visión de la ENEF

La visión de dicha estrategia (ENEF), según la SHCP (2020) es que “todos los mexicanos,
independientemente de su contexto, cuenten con las herramientas necesarias para lograr
un correcto manejo y planeación de sus finanzas personales y las de su negocio, a partir
del conocimiento de los beneficios y riesgos de los distintos productos y servicios
financieros existentes en el mercado”. En esa parte, la ENEF da las bases de las acciones
para acercar a los individuos, la información y las herramientas necesarias para que se
administren y realicen correctamente sus finanzas, así como las de los negocios. De igual
manera, es indispensable trabajar en la conectividad e infraestructura financiera, para así
reducir la desconfianza de la población hacia el sistema financiero.

13
1.2. Educación financiera
1.2.1. Concepto de educación
Para definir a la Educación Financiera, es útil analizar a los dos conceptos que la integran,
“Educación” y “Financiera”. Por un lado, la Educación se refiere a la transmisión de
conocimientos, habilidades, valores y hábitos para formar un aprendizaje determinado.

Se le llama educación financiera a la facilidad del aprendizaje o bien al proceso de

conocimientos adquiridos, las habilidades, hábitos y valores en un cierto grupo de personas,
y esto se da por base de otras personas especializadas en este ámbito y generando varias
técnicas de la pedagogía: la narración, el debate, la memorización o la investigación.

La educación es un desarrollo difícil en la vida de las personas, y este se da mediante el

seno de la familia y posteriormente en las diferentes etapas de la escolaridad que la persona
transmite.

1.2.2. Concepto de financiera

Por otro lado, Financiera se refiere al uso de las finanzas, es decir, el intercambio de bienes
de capital, ya sea entre individuos, entre empresas o entre estos y gobiernos. De esta
manera, se puede decir que se habla de transmisión de conocimientos financieros para
tener un aprendizaje en esta materia (SHCP, 2020, pp. 2).

Financiero, según Westreicher (2020) es todo lo relativo a la gestión y obtención de

capitales. Y esto se da, tanto a pequeña como a gran escala.

Es decir, financiero es todo aquello que pertenece a las finanzas. Estas son un área de la
economía que estudia la captación de recursos (dinero), así como la inversión y el ahorro
de los mismos (Westreicher, 2020).

Asimismo, Westreicher (2020), se refiere a que financiera es una forma dedicada a la

intermediación financiera. Es decir, esta compañía genera recursos de los ahorradores y
entrega préstamos a los agentes que lo solicitan.

1.2.3. Definición de la Educación financiera

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) define a la
Educación Financiera como “el proceso mediante el cual, tanto los consumidores como los
inversionistas financieros logran un mejor conocimiento de los diferentes productos
financieros, sus riesgos y beneficios, y mediante la información, desarrolla habilidades que

14
les permiten la toma de decisiones de manera informada, lo que deriva en un mayor
bienestar económico” (SHCP, 2020, p. 1).

De acuerdo con Rivera y Bernal (2018) la educación financiera se reconoce “como un

elemento capaz de reducir la exclusión social y desarrollar el sistema financiero”. También
se define como “el proceso por el cual los consumidores/inversionistas financieros mejoran
su comprensión de los productos financieros, los conceptos y los riesgos, y, a través de
información, instrucción y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y
confianza para ser más conscientes de los riesgos y oportunidades financieras, tomar
decisiones informadas, saber a dónde ir para obtener ayuda y ejercer cualquier acción
eficaz para mejorar su bienestar económico” (OECD, 2005, citado por García, Grifoni,
López y Mejía, 2013).

La CONDUSEF, amplía su definición de educación financiera contextualizándola en tres

niveles:

Es el proceso por medio del cual se adquieren los conocimientos y se desarrollan

las habilidades necesarias para poder tomar mejores decisiones financieras y, con
ello, incrementar el nivel de bienestar personal y familiar. El impacto de la Educación
Financiera tiene alcances en el ámbito personal, familiar y en el país:

• Personal: porque ayuda a que la persona sepa cuidar y hacer rendir su

dinero, y a utilizar adecuada y responsablemente los productos y servicios
financieros, lo que redunda en mayor bienestar.
• Familiar: ayuda a que la familia tenga oportunidad de generar los recursos
necesarios para tener estabilidad, mejor desarrollo y, por ende, un
patrimonio.
• País: la Educación Financiera genera usuarios más informados y exigentes,
lo que promueve la competitividad entre las instituciones y, por ello, un
beneficio directo en los mercados financieros, traduciéndose en mayor
desarrollo para el país.
(CONDUSEF, 2009, pág. 26).

La educación financiera se define también como:

“El proceso por el cual los consumidores/inversionistas financieros mejoran su

comprensión de los productos financieros, los conceptos y los riesgos y a través de

15
 información, instrucción y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y
confianza para ser más conscientes de los riesgos y oportunidades financieras,
tomar decisiones informadas, saber a dónde ir para obtener ayuda y ejercer
cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar económico (OCDE, 2013).

Por tanto, la educación financiera ayuda a tomar decisiones correctas, con la información
apropiada. Y es factible para proporcionarnos herramientas para que las personas tengan
la capacidad de defender sus derechos como ciudadanos consumidores.

Este ámbito de la educación financiera este compuesto por un proceso de transmisión de

conocimientos y/o desarrollo de distintas habilidades, las cuales nos permiten tomar las
mejores decisiones en cuanto al manejo de los recursos financieros de cada persona, con
dicha finalidad de involucrarse de una manera positiva en la calidad de vida, de tal manera
que se transforme en un efecto multiplicador.

De acuerdo a la CNBV (2013) en México, la inclusión financiera es aquella que se define

como el acceso y uso de servicios financieros formales a través de una regulación
apropiada que cerciore los esquemas de protección al consumidor y de esta manera
gestione la educación financiera para así mejorar las capacidades financieras de todos los
segmentos de la población. Por tanto, según Raccanello y Guzmán (2014) la educación
financiera permite perfeccionar las capacidades financieras en todos los segmentos de la
población.

1.2.4. Componentes de la Inclusión Financiera

De acuerdo a la CNBV (2016) existe los cuatro componentes fundamentales de la inclusión
financiera son los siguientes:

Acceso: Se trata de la inducción al sistema financiero en tanto a la infraestructura

disponible, para así brindar servicios y productos financiero, es decir, se trata de los puntos
de contactos las instituciones financieras y la población.

Uso: Adquisición o contratación, por parte de la población, de uno o más productos

financieros, así como a la frecuencia con que son utilizados. La demanda de servicios
financieros, lo cual refleja el comportamiento y las necesidades de la población.

Protección y defensa al consumidor: Son los productos y servicios financieros que se

encuentren bajo un marco normativo que garantice la transparencia de la información, el
trato justo y mecanismos efectivos para atención de quejas y asesorías de los clientes.

16
Educación financiera: Se refiere a las acciones para que la población adquiera aptitudes,
habilidades y conocimientos para estar en posibilidad de efectuar un correcto manejo y
planificación de sus finanzas personales.

De acuerdo a Raccanello, K., & Herrera, E. (2014), un individuo será incluido

financieramente cuando tenga, al menos, el acceso a los servicios financieros formales de
manera transparente, a la vez que el usuario tenga la posibilidad de adquirir la habilidad de
seleccionar los productos y los servicios más convenientes. La inclusión financiera es un
mecanismo de suma importancia que permite incrementar el bienestar de la población al
poder desplazar los flujos de ingreso y consumo en el tiempo por medio del ahorro, el
crédito, así como la acumulación de capital y la creación de un fondo para la vejez. (p.120)

La inclusión financiera es condición necesaria para promover el desarrollo económico y la

prosperidad de una nación; para alcanzar esta prosperidad, la educación financiera es uno
de los pilares que brinda a la población la habilidad para conocer a dónde acudir a pedir
ayuda para la toma de decisiones eficaces. El acceso a la educación financiera sólo es el
preámbulo de la inclusión financiera, la población necesita conocer el uso de los productos
financieros, la mejor manera para utilizarlos y así explotar la calidad de estos. (CNBV, 2016)

La falta de inclusión financiera se atribuye a diversos factores relacionados con la demanda

y la oferta de los servicios financieros. Desde la demanda, los bajos niveles de ingresos y
carencia en la información de educación financiera disminuyen el ahorro, impidiendo que la
población aprecie y confíe en los beneficios de estos servicios y se deje de potencializar el
uso de métodos rudimentarios. (Raccanello, K., & Herrera, E., 2014, p.120)

Una mayor inclusión financiera es de interés para todos los actores que se desempeñan en
el ámbito financiero, es por ello la necesidad que los intermediarios, ya sea públicos o
privados, se den a la tarea de proporcionar las bases de la educación financiera, para que
la población al entender los principales conceptos financieros, busquen y utilicen aquellos
productos que les sean más convenientes. (Raccanello, K., & Herrera, E., 2014, p.121)

La falta de educación financiera se asocia con el nivel socioeconómico, la edad, el nivel de

escolaridad, factores culturales y otros aspectos ligados a la raza o la etnia de pertenencia
de los individuos. (Raccanello, K., & Herrera, E., 2014, p.123)

• Nivel Socioeconómico: Esto se refiere a que las personas con mayores ingresos y
posibilidades tienen más conocimiento en las finanzas y una actitud positiva en tanto
al ahorro, en comparación de aquellos que cuentan con menos ingresos.
17
 • Edad: Por lo general adultos tienen una mayor experiencia en el uso de productos
y servicios financieros. Sin embargo, la gente joven y mayor de 60 años indica un
bajo perfil de experiencia financiera.
• Nivel de Escolaridad: Es de mencionar que, aunque debiera existir una relación
directa entre mayor escolaridad y mayor conocimiento financiero; la verdad es que,
para los niveles más altos de escolaridad, el grado de educación financiera tiende a
ser bajo, debido a esto la escolaridad no puede ser tomada como un indicador de
educación financiera.
• Aspectos de raza y etnia: Generalmente diferencias culturales basadas en la raza o
la etnia de pertenencia se asocian con distintos niveles de conocimientos en la
materia. La gente blanca o asiática, de manera consistente, es más propensa a estar
financieramente bien informada respecto a los afroamericanos e hispanos. Del
mismo modo la dicotomía urbana/rural, dependiendo la zona de residencia de los
individuos, se asocia con un distinto nivel de conocimientos en materia financiera

El uso de los servicios y productos financieros es un motor de crecimiento tanto para las
economías avanzadas como para las emergentes, contribuyendo a la disminución de la
pobreza, el progreso social y el desarrollo sostenible, a través de una oferta adecuada y al
alcance de la población (García, 2013, p.22).

En general, la sociedad refleja una ignorancia generalizada con respecto a conceptos

financieros básicos, tales como: tasa de interés, inflación, bonos, mercado de capitales
entre otros. Tanto los gobiernos como las escuelas, deben contribuir en proveer los
conocimientos necesarios que permitan alcanzar una educación financiera óptima (García,
2013, p.23).

Para los gobiernos es importante generar políticas de educación financiera, las cuales se
consolidan como soluciones oportunas y relevantes. En la medida en que estas vayan
dirigidas a satisfacer las necesidades tanto de la clase media como de los sectores
económicamente bajos de la población, se tendrá un impacto positivo sobre los individuos,
hogares y desarrollo económico (García, 2013, p.35).

La educación financiera en las escuelas es uno de los elementos fundamentales de las

estrategias más eficientes para alcanzar a una generación, es una forma efectiva de difundir
la cultura financiera y crear condiciones para generar efectos positivos en las comunidades,
es por ello que debe ser integrada en los currículos escolares como mecanismo para

18
involucrar a la comunidad comenzando desde la niñez, seguida por un estudio de
alfabetización financiera en la juventud (García, 2013, p.35).

La educación financiera juega un rol importante en los procesos para ampliar el acceso a
los servicios financieros en sectores de la población que no cuentan con ella,
proporcionando información sobre los productos y servicios que el mercado ofrece y
facilitando la comprensión sobre su uso.

Todo ello permite a las personas una mejor toma de decisiones con respecto a sus finanzas;
así la educación financiera puede ser considerada como un instrumento que colabore a
promover la estabilidad y el crecimiento económico de las personas, empresas y en
consecuencia el país.

La educación financiera pretende proveer a los individuos de un mayor entendimiento de la

economía en general, así como de conocimientos y habilidades para usar de manera
eficiente sus recursos, incluyendo el saber realizar ahorro, generar un patrimonio y prevenir
contingencias en la planeación financiera.

Todo ello permite a las personas una mejor toma de decisiones con respecto a las finanzas,
así la educación financiera puede ser considerada como un instrumento que permite
estabilidad y crecimiento económico personal, empresarial y nacional.

Del mismo modo este trabajo define los conceptos fundamentales que abarca la educación
financiera como lo es ahorro, inversión, crédito, seguros y presupuesto.

1.2.5. Beneficios de la educación financiera

La educación financiera beneficia tanto a las personas que directamente adquieren los
conocimientos en su vida y planeación financiera, como a las dependencias
gubernamentales y al sector privado del Sistema Financiero Mexicano (Gómez, 2018, p. 8).

Según la Comisión Europea:

“La educación financiera puede ayudar a los niños a comprender el valor del dinero
y enseñarles a presupuestar y a ahorrar. Asimismo, puede dar a los estudiantes y a
los jóvenes en general una preparación importante para vivir de manera
independiente, por ejemplo, a la hora de gestionar y devolver préstamos para
estudios, y también puede ayudar a los adultos a planificar acontecimientos
importantes, como la compra de una vivienda o la decisión de ser padres. Además,
puede ayudar a los ciudadanos a hacer las provisiones necesarias para hacer frente

19
 a situaciones imprevistas, a invertir juiciosamente y a ahorrar para la jubilación. Por
otra parte, puede ayudar a evitar que sean víctimas de fraude al hacer sus pagos.
Los que comprenden los problemas financieros eligen los servicios financieros que
mejor se adaptan a sus necesidades particulares y están más predispuestos a hacer
caso de los avisos de riesgos emitidos por las autoridades reguladoras. También es
menos probable que adquieran productos que no necesitan, queden vinculados por
productos que no comprenden o asuman riesgos que podrían crearles dificultades
financieras.”

En las definiciones y objetivos de la educación financiera se hace mucha referencia a la

toma de decisiones financieras. En concreto, distintos estudios concluyen que los individuos
con niveles bajos de educación financiera tienen menos probabilidad de:

• Planificar para la jubilación (Lusardi y Mitchell, 2006, 2008).

• Ahorrar y crear riqueza (Stango y Zinman, 2008).
• Participar en los mercados de valores (van Rooij, Lusardi, and Alessie, 2007; Yoong
2008; Christelis, Jappelli, and Padula, 2008).
• Elegir fondos de inversión con menos comisiones (Hastings and Tejeda-Ashton,
2008).
• Renegociar las condiciones de su hipoteca cuando bajen los tipos de interés
(Campbell, 2006).

Igualmente, estos individuos tienen más probabilidad de:

• Elegir opciones de financiación de alto coste.

• Pagar mayores comisiones.
• Subestimar o sobreestimar su nivel de endeudamiento.

(Lusardi y Tufano, 2009)

¿El interesante estudio What Causes Suboptimal Financial Behaviour? An Exploration Of

Financial Literacy, Social Influences And Behavioural Economics, concluye que los
consumidores con mayores niveles de educación financiera, comparados con aquellos con
niveles bajos, tienden a:

• Tener más ahorros;

• Ahorrar más para la jubilación;

20
 • Gestionar mejor sus deudas.
• Ser más prudentes a la hora de pedir financiación.
• Tener objetivos financieros más realistas.
• No sobrestimar sus capacidades y conocimientos (ejercen más cuidado en la
valoración de riesgos).
• Participar más en los mercados financieros.
• Elegir productos financieros más adecuados a sus necesidades, evitando costes
innecesarios.
• Conocer mejor sus derechos como consumidores.
• Comprender mejor los productos financieros y por lo tanto tener más capacidad de
negociación con sus entidades financieras.
• Planificar mejor sus finanzas personales, al seguir un presupuesto y saber controlar
sus gastos.
• Tener una cobertura adecuada de seguros (ni infraseguro ni sobreseguro).
• Disfrutar más de la vida (porque tienen mejor relación ingresos/gastos y por lo tanto
más dinero disponible).

(Capuano y Ramsay, 2011, Universidad de Melbourne)

De esta manera, se entenderá a la Educación Financiera, como el conjunto de

conocimientos, habilidades y prácticas, para comprender mejor los conceptos y productos
financieros con la correcta administración de los que se gana, para tomar decisiones
informadas (SHCP, 2020, p. 2).

1.2.6. Necesidad de la educación financiera en las familias

Es necesario que las familias tengan una correcta educación financiera para una mejorar
su situación económica, tanto en lo personal como en lo familiar, de ahíla importancia de
esta materia. En todas las dimensiones se debe de buscar un sólo fin, lograr una mejor
situación financiera a la que se tenía en el pasado, es decir, una transformación en el
bienestar económico (SHCP, 2020, p. 2-3).

1.2.7. Finalidad de la educación financiera

Por lo tanto, la finalidad de la educación financiera es tomar decisiones informadas con
relación a los productos y servicios que ofrecen las entidades financieras para transformar
nuestras vidas. En el plano individual, el buen manejo que tiene una persona sobre sus
finanzas, impacta positivamente en su calidad de vida y en la de su familia, ya que:

21
 • Promueve la cultura del ahorro.
• Genera conciencia sobre cuándo y cómo es conveniente endeudarse.
• Permite comparar productos financieros.
• Otorga protección a los consumidores que, al estar informados, demandan mayor
transparencia en los servicios financieros.

1.3. Conceptos de las variables de estudio para abordar la Educación Financiera

1.3.1. Finanzas
Las finanzas son la rama de la economía que se relaciona con el estudio de las actividades
de inversión tanto en activos reales como en activos financieros, y con la administración de
los mismos (Robles, 2012, p. 10).

Las finanzas son una rama aplicada de la economía que estudia las formas en que los
individuos, entidades empresariales y otras organizaciones asignan recursos a través del
tiempo y toman decisiones en presencia de incertidumbre y riesgo.

El Departamento de Finanzas está constituido principalmente por dos áreas que son
mutuamente complementarias: las Finanzas Corporativas y los Mercados Financieros.

Las Finanzas Corporativas tratan distintos temas relacionados con la empresa y sus
procesos de financiamiento e inversión, los presupuestos de capital de la compañía, en
concordancia con la administración del riesgo corporativo y la estrategia corporativa y
financiera.

Los Mercados Financieros abordan el estudio de los mercados de capitales locales e

internacionales, la medición y cobertura de riesgo financiero, los productos financieros que
se transan, su operación, desarrollo y valoración.

En conjunto, estas dos líneas: Finanzas Corporativas y Mercados Financieros, constituyen

un prerrequisito fundamental para que el profesional en finanzas aborde en mejor forma la
conexión entre la realidad empresarial, la estrategia, la valoración justa de los activos
financieros y reales, las crisis financieras, y la problemática de las finanzas personales.

22
[Link]. Finanzas personales
Las finanzas personales son la aplicación de los principios de las finanzas en la gestión de
los recursos de un individuo o familia. Sin embargo, a mí me gusta describir las finanzas
personales como la administración de tus ingresos y tu patrimonio (Ruiz, 2021).

Por tanto, se refiere al manejo y administración de los bienes materiales (ingresos, gastos,
fondos de ahorro, fondos de inversión, créditos, seguros, etc.) de un individuo o familia.

Todos los que generan cualquier tipo de ingreso, se genera finanzas personales debido a
que se administra ese ingreso.

El objetivo a largo plazo sería adquirir el hábito de tener un registro claro y práctico de tus
ingresos y egresos para analizar esa información y mejorar tus finanzas personales.

Las metas a mediano plazo podrían ser:

1) Definir el programa o la herramienta que vas a utilizar para ese registro y que te permita
analizar la información

2) Definir qué tantas categorías de gasto vas a establecer y cómo las vas a agrupar

Las metas a corto plazo podrían ser:

1) Dedicar 30 minutos al día durante una semana a leer sobre apps y plataformas que te
permitan llevar tus gastos

2) Empezar a anotar en tu celular cada vez que hagas un gasto

3) Leer blogs sobre cómo categorizar nuestros gastos para realizar un mejor análisis

4) Probar una plataforma distinta por semana hasta que encuentres la que más se acople
a tus necesidades

1.3.2. Dinero
Para definir ahorro primeramente se definirá el componente central del ahorro, el dinero,
sin el cual el ahorro no tendría sentido.

Anteriormente, las personas tenían que conseguir los productos que necesitaban y que
ellos no producían. Intercambiaban un producto por otro, por ejemplo, cambiaban un
sombrero por cinco aguacates, a lo cual le llamaban trueque. El trueque tiene muchas
limitaciones, las necesidades de la población no siempre eran las mismas y el intercambio

23
se complicaba por la búsqueda de lo deseado. No solo basta el conseguir los productos
sino la proporción equitativa que corresponde a los mismos.

De toda esa problemática surge la necesidad de contar con un instrumento que facilite el
intercambio de bienes y servicios. Esta es la principal función del dinero: Ser un instrumento
de cambio. Las monedas y billetes son dinero en tanto los acepten para pagar lo que se
compra. Cuando los billetes, monedas y otros medios de pago en circulación aumentan
más rápido que los bienes y servicios en venta, los precios tienden a subir.

El dinero es “es un conjunto de activos de una economía que las personas regularmente
están dispuestas a usar como medio de pago para comprar y vender bienes y servicios”
(EDUCA BANXICO, 2021).

Por tanto, el dinero es un medio de pago, a través del cual se pueden comprar bienes,
servicios y pagar deudas. El precio de un bien representa su valor expresado en dinero.

Es un activo, un recurso con valor, aceptado de manera colectiva como un equivalente de

ciertos bienes o servicios que funciona como instrumento de cambio o medida de valor.

A lo largo de la historia se han utilizado diferentes objetos como dinero. Las piezas de metal
como el oro y la plata fueron usadas ampliamente porque se conservan bien y es fácil
transportarlos. El oro y la plata tienen además un valor intrínseco, ya que pueden ser usados
para joyería. Actualmente, es mucho más frecuente que no tenga valor intrínseco, como los
billetes. Al dinero sin valor intrínseco se le conoce como dinero fiduciario. La gente acepta
el dinero porque confía en que lo podrá usar en otras transacciones.

El dinero cumple tres funciones en una economía:

• Medio de cambio: ya que es generalmente aceptado por la sociedad para saldar la

compra y venta de bienes y servicios.
• Unidad de cuenta: porque permite fijar precios y documentar deudas.
• Depósito de valor: ya que permite transferir la capacidad para comprar bienes y
servicios a lo largo del tiempo.

Para que el dinero cumpla con la función de medio de cambio debe ser:

• Durable: debe ser capaz de circular en la economía en un estado aceptable por un

tiempo razonable.

24
 • Transportable: los tenedores deben poder transportar con facilidad dinero con un
valor sustancial.

• Divisible: el dinero debe poder subdividirse en pequeñas partes con facilidad sin
que pierda su valor, para que su valor pueda aproximarse al de cualquier
mercancía.

• Homogéneo: cualquier unidad del dinero debe tener un valor exactamente igual al
de las demás.

• De emisión controlada: para que mantenga su valor y que no detenga la economía

porque la oferta de dinero es insuficiente. Esto implica que es necesario evitar su
falsificación.

1.3.3. Ahorro
En temas de finanzas personales, el ahorro se puede entender como la cantidad monetaria
definida y programada que resguarda una persona de sus ingresos, para prever imprevistos
o realizar una inversión a futuro.

El ahorro no es algo extra del salario, sino una parte de los ingresos que se reserva para
eventos esperados o inesperados, con el ahorro de puede invertir o hacer gastos
opcionales.

El ahorro hace referencia a un consumo futuro, guardando dinero ya sea para comprar una
casa o para el fondo de retiro. Existen personas que les gusta ahorrar por el simple hecho
de hacerlo por la satisfacción que genera acumular recursos sintiendo una seguridad
económica.

Por los materiales con que el dinero está hecho, se puede acumular y es fácil de transportar,
otra de sus funciones es el ser un instrumento de ahorro. Es así que se puede guardar parte
de nuestro dinero para utilizarlo en un futuro.

El ahorro es “la parte de los ingresos que no se usa en el consumo: del dinero que ingresa,
es la porción que no se gasta” (BCRA, 2021).

Se puede destinar a objetivos de corto plazo como comprar un teléfono celular y también
nos permite alcanzar objetivos de largo plazo, como continuar estudiando, comprar un auto
o una casa.

25
Contar con ahorros también ayuda a enfrentar situaciones imprevistas, como una
enfermedad, cambiar un electrodoméstico que no puede repararse o hacer un viaje de
emergencia.

Las personas acostumbran guardar su ahorro de manera informal, es decir, debajo del
colchón, en una alcancía o incluso confiarle su dinero a otra persona. Este tipo de ahorro
no es lo más conveniente, ya que se corre el riesgo de perder el dinero o bien arriesgarnos
a que alguien lo tome y perderlo, a esto se le conoce como ahorro informal. Una de las
mejores maneras de guardar nuestro ahorro es en un banco, a través de una cuenta de
ahorro.

El ahorro formal es “guardar nuestro dinero en instituciones autorizadas por el gobierno.

Por ejemplo: los bancos”

Guardar nuestro dinero en una cuenta de ahorro tiene varias ventajas:

• El banco es una institución financiera especialista en la administración del ahorro de

millones de personas.
• El dinero está protegido y seguro.
• En la mayoría de las cuentas de ahorro el dinero está disponible en cualquier
momento.
• El dinero se puede retirar si se acude a la sucursal bancaria.
• Las cuentas de ahorro están protegidas con un seguro de depósito por parte del
Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).

El ahorro formal brinda seguridad, certeza, no hay pérdida del valor adquisitivo del dinero,
la mayoría de las cuentas de ahorro están protegidas con un seguro de depósito.

Además, los ahorros se pueden invertir y obtener un rendimiento (una ganancia) a partir de
ese monto que reservaste. Es decir, si ahorro no solo puedo gastar luego, también
puedo ganar plata.

“El ahorro es un beneficio también en tu ámbito familiar, empresa, emprendimiento, e

incluso a nivel general en la economía” (BCRA, 2021).

La costumbre de ahorrar, como hábito, puede servir a tus objetivos individuales, pero
también a los grupales. Si ahorro el dinero (o una parte de él) en lugar de gastarlo en el
kiosco o en un café, cuando quiera concretar una meta mayor como comprarme unas
zapatillas nuevas, el esfuerzo que necesitaré será menor, ¡e inclusive, podría evitarlo! Y
26
también, mi familia puede usar esa plata que me hubiera dado para otra cosa, como mejorar
alguna parte de la casa o cambiar algún electrodoméstico, por ejemplo.

Cuanto antes se comienza con el hábito de ahorrar mejor. La manera más saludable de
que ese hábito crezca y se fortalezca es haciéndolo desde chicos para que, cuando lo se
necesite, no cueste tanto y se pueda disfrutar de sus beneficios.

1.3.4. Inversión
Una manera de hacer crecer el ahorro es a través de las inversiones, invertir es buscar
incrementar el patrimonio, es decir ganar por medio de un negocio. El dinero crece cuando
con él se compran más productos y servicios. La inversión es destinar nuestro dinero a un
negocio para hacerlo crecer y ganar dinero.

Según el BBVA la inversión se refiere “al acto de postergar el beneficio inmediato del bien
invertido por la promesa de un beneficio futuro más o menos probable. Una inversión es
una cantidad limitada de dinero que se pone a disposición de terceros, de una empresa o
de un conjunto de acciones, con la finalidad de que se incremente con las ganancias que
genere ese proyecto empresarial.”

Es la renuncia al gasto de una parte de tu dinero o tu ahorro, para comprar un bien o un

activo financiero, con la búsqueda de recibir una ganancia en el futuro.

Invertir es buscar incrementar el patrimonio, es decir, generar un interés a través de

instrumentos financieros, en una economía inflacionaria el dinero pierde su valor en la
medida que pasa el tiempo, si se mantiene estático el dinero, ira perdiendo su valor, por
eso es necesario invertir; a través de las inversiones el capital crece, el dinero mantiene su
poder adquisitivo y se reducen los riesgos.

La finalidad de la inversión es depositar nuestros recursos en opciones que nos generen

una rentabilidad superior al nivel de precios, ello nos permitirá incrementar nuestro poder
de compra en el futuro.

Al momento de la inversión es necesario considerar 3 elementos.

• El rendimiento, es decir, la ganancia que los instrumentos financieros ofrecen y se

mide como un porcentaje de la cantidad original invertida.
• El riesgo, lo cual es la incertidumbre de lo que se va a ganar.
• El plazo, el tiempo en el cual se espera obtener un resultado de la inversión.

27
En la inversión hay una serie de elementos que la definen:

• Un sujeto (Inversor)
• Un activo financiero (Dinero)
• La renuncia a una satisfacción inmediata
• Un activo en el que se invierte
• Una promesa de recompensa futura más o menos incierta
• La inversión es financiera cuando el dinero se destina a la adquisición de activos
cuyo precio depende de las rentas que se supone generarán en el futuro, como las
acciones de una empresa, depósitos a plazo y los títulos de deuda.

“Toda inversión implica tanto un riesgo como una oportunidad. Es un riego debido a que la
devolución del dinero que se invierte no está garantizada, y es una oportunidad debido a
que puede ocurrir que se multiplique el dinero invertido.” (BBVA, 2021)

Los instrumentos a mayor plazo y riesgo producen mejores rendimientos, pero también
existe la incertidumbre que éstos no ofrezcan lo esperado.

El perfil del inversionista muestra las características que las personas deben saber antes
de tomar decisiones de inversión, así como la tolerancia o la aversión al riesgo, para esto
es necesario tomar en cuenta varios factores como lo son: la edad, el futuro económico, los
conocimientos financieros, el carácter y el tiempo.

Existen tres perfiles de inversionistas los cuales son:

• Conservador. Es aquel al que no le gusta tomar riesgos, prefiere inversiones

seguras, aunque generen poco rendimiento.
• Moderado. Este tipo de inversionista sigue siendo cauteloso con sus decisiones,
pero puede tomar ciertos riesgos en sus inversiones, percibe que sus ingresos se
mantendrán constantes por un largo periodo de tiempo.
• Agresivo. Cuenta con percepciones favorables en su trabajo y sus ingresos, busca
mayores rendimientos, aunque esté dispuesto a asumir los riesgos, estos
inversionistas prefieren portafolios de inversión que combinen fondos de
capitalización, deuda a corto o largo plazo

Tanto el ahorro como la inversión son conceptos complementarios: el ahorro nos ayuda a
cumplir metas, enfrentar emergencias o bien nos da la liquidez para invertir, mientras que
la inversión permite el crecimiento de nuestros ahorros.

28
1.3.5. Crédito
El crédito es un préstamo de dinero que una parte otorga a otra, con el compromiso de que,
en el futuro, quien lo recibe devolverá dicho préstamo en forma gradual (mediante el pago
de cuotas) o en un solo pago y con un interés adicional que compensa a quien presta, por
todo el tiempo que no tuvo ese dinero (CMFEDUCA, 2021).

Básicamente, el crédito es un préstamo de dinero que genera un compromiso de devolución

futura.

En los créditos existen dos figuras: el acreedor (es quien otorga el crédito, habla sobre
condiciones, pide ganancias, es decir, “confía”) y el deudor (es a quien se otorga el crédito
y en quien se confía).

Cuando el crédito es de consumo, éste permite disponer de una cantidad de dinero para la
adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios.

Ahora bien, no cualquier persona puede tener acceso a un crédito bancario. Para ello debe
cumplir con ciertos requisitos, siendo los principales contar con antecedentes comerciales
y crediticios adecuados y demostrar ingresos actuales y futuros que le permitan atender de
manera adecuada la deuda que va a contraer.

Un concepto importante a conocer para solicitar el crédito es el costo que tendrá el pedir
ese crédito es decir la tasa de interés, este es el porcentaje que se debe pagar adicional a
la cantidad prestada, cuanto más alta sea la tasa de interés, más caro será el préstamo
solicitado, lo cual podría provocar la falta de recursos para solventarlo.

Los montos que se pagan, puntualmente o con retrasos, de los créditos solicitados quedan
registrados en una base de datos llamada Historial Crediticio; al tener un buen historial
crediticio se abrirán las oportunidades a obtener diversos créditos, caso contrario, se
restringirá la posibilidad de obtener alguno.

1.3.6. Administración financiera

La administración financiera es una disciplina que optimiza los recursos financieros para el
logro de los objetivos de la organización con mayor eficiencia y rentabilidad (Robles, 2012,
p. 10).

La administración financiera se refiere al uso adecuado del dinero, por ello es importante
en la organización tanto para el desarrollo de las operaciones como para las inversiones
que se realizan (Robles, 2012, p. 11).

29
Esta tiene la finalidad de planificar los recursos económicos para que estos sean empleados
de forma óptima, de modo que la empresa logre encargarse de aquellos acuerdos
económicos a corto, mediano y largo plazo que haya dispuesto, a fin de reducir riesgos y
aumentar el valor de la compañía, teniendo en cuenta la perseverancia y el desarrollo en el
mercado. Además, incluye todas las decisiones financieras de inversión (financiación,
planificación de la inversión, programación y control de proyectos de inversión, la política
de inversión).

Objetivos:

• Búsqueda y obtención de fuentes de ingresos (operacional y financiación)

• Gestión de recursos financieros
• Organización de fondos
• Encargado de los financiamientos
• Maximizar la rentabilidad
• Manejo de riesgos

Proceso:

• Evaluación de obligaciones (necesidades de capital)

• Cumplir con los requisitos (financiamiento)
• Asignación de capital (inversión)
• Control del uso de capital
• Liberación de recursos financieros (desinversión)

El Comité de Educación Financiera (CEF), es la instancia de coordinación responsable del

desarrollo e implementación de la ENEF. Por iniciativa de la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público (SHCP), dicho Comité se crea el 30 de mayo de 2011, como grupo de
coordinación de las políticas públicas en materia de Educación Financiera.

La Educación Financiera el proceso mediante el cual, tanto los consumidores como los
inversionistas financieros logran un mejor conocimiento de los diferentes productos
financieros, sus riesgos y beneficios, y mediante la información, desarrolla habilidades que
les permiten la toma de decisiones de manera informada, lo que deriva en un mayor
bienestar económico.

30
La educación financiera beneficia tanto a las personas que directamente adquieren los
conocimientos en su vida y planeación financiera, como a las dependencias
gubernamentales y al sector privado del Sistema Financiero Mexicano.

Por lo tanto, la finalidad de la educación financiera es tomar decisiones informadas con

relación a los productos y servicios que ofrecen las entidades financieras para transformar
nuestras vidas.

Uno de los componentes más importantes de la educación financiera es el ahorro, el cual,

se puede entender como la cantidad monetaria definida y programada que resguarda una
persona de sus ingresos, para prever imprevistos o realizar una inversión a futuro.

31
 CAPÍTULO 2. ESTRATEGIAS E IMPLEMENTACIONES DE LA EDUCACIÓN
FINANCIERA PARA REINO UNIDO Y MÉXICO
El amigo ha de ser como el dinero, que antes de necesitarle, se sabe el valor que tiene. –
Sócrates.

En este capítulo se desarrollan las estrategias principales para la implementación de la

educación financiera, así como las estrategias utilizadas en Reino Unido ya que es uno de
los lugares en los que se ha generado mejor esta implementación; de igual manera se
desarrollaron las estrategias que tiene México, sin embargo, esto es un complemento del
primer capítulo. Con la finalidad de hacer la comparación correspondiente entre Reino
Unido y México.

2.1. Estrategias para la educación financiera

Según BBVA para la implementación de la educación financiera, es importante tomar en
cuenta algunas estrategias para un mejor resultado, y de esta manera mejorar tus finanzas
y evitar gastos que son innecesarios:

1. Define metas financieras

El primer paso sería tener un buen manejo de tu dinero y saber qué es lo que quieres lograr
con él, ya que es muy difícil lograr una meta si no especificas cuales son; y estas metas
deben estar distinguidas a corto, mediano y largo plazo.

2. Identifica la totalidad de tus ingresos

Deberás aprender a identificar de donde es que provienen tus ingresos, ya que solo así
podrás asignar un mejor valor a tu tiempo, para que de esta manera puedas dedicar
atención a las actividades que hacen que obtengas dinero.

3. Haz una lista con todos tus gastos

Este punto es de gran importancia, ya que hacer una lista de todos tus gastos te ayuda a
ver específicamente en que gastas tu dinero y cuanto es lo que estas gastando. Y si eres
una de las personas que les cuesta trabajo hacer este tipo de cosas, te puede ser de gran
utilidad la tecnología, ya que existen aplicaciones móviles que te permiten ir registrando tus
datos.

32
4. Divide tus gastos en fijos y variables

Primero que nada, los gastos fijos son aquellos que te permiten sobrevivir; y por otro lado
los gastos variables son aquellos que están relacionados con tu estilo de vida. Por tanto,
generar una diferencia entre unos y otros será de utilidad para saber en qué actividades
puedes evitar gastar ese dinero.

5. Plantéate cómo reducir, en lo que se pueda, tus gastos fijos

Algunos ejemplos de los gastos fijos son la renta, el agua, la luz, el gas, la comida, etc.
Reducir este tipo de gastos es posible, lo único que necesitas es ser consiente del uso que
le brindas a cada cosa e identificar si es posible ahorrar un poco en ellos, para disminuir el
gasto.

6. Plantéate eliminar la mayor cantidad de gastos variables que puedas

Un punto importante sobre los gastos variables es que no son necesarios para subsistir.
Por tanto, para disminuirlos es necesario eliminar los que no son útiles de una manera
positiva en tu vida.

7. Analiza si tienes un balance positivo al final del mes

El balance positivo básicamente es que, al terminar el mes, los gastos no sean mayores o
iguales a los ingresos. Ahora bien, para saber qué tipo de balance generas, debes de restar
todos los gastos a los ingresos. Posteriormente, si tienes dinero restante, entonces es
positivo. Y, por el contrario, si no te sobra dinero, o bien, tienes deudas, entonces es
negativo.

8. Prioriza la totalidad de tus gastos

Tus gastos siempre deben priorizarte y jerarquizarte, un ejemplo de esto es, nunca hay que
dejar de pagar tus gastos fijos para sustituir ese dinero en los gastos variables. Recuerda
que, de todos tus gatos variables, debe a ver algunos más necesarios que otros.

9. Haz un presupuesto mensual alineado con tus metas

Un presupuesto representa una guía que te ayuda a ver cómo gastar tu dinero y te dirá con
exactitud con cuando dispones el día a día para cada una de tus actividades. Estandarizar
tu presupuesto con metas, te ayudara a trazar una guía más precisa para conseguir dichas
metas.

33
10. Establece tus límites y aprende a decirte “no me alcanza”

Un dato de mega importancia durante este proceso es aprender a decir “no me alcanza”,
ya que, si algún gusto o actividad rebasa tu presupuesto, debes evitarlo por completo. Es
el momento perfecto para saber con exactitud cuales son aquellos gastos innecesarios que
salen del presupuesto.

11. Crea un fondo de emergencias y prevé riesgos

La mejor forma para estar asegurado ante una emergencia es preparase para ellas. Es
verdad que es imposible saber lo que va a pasar, sin embargo, una buena opción es hacer
un fondo que se use cuando exista alguna emergencia, sin necesidad de quedarte sin tus
acciones.

12. Identifica tus deudas

Las deudas son aquellos deberes financieros que deberás cubrir todo en tiempo y forma de
tal manera que no vayan a causar daños a tu salud financiera. Sin embargo, para que esto
no suceda, debes aprender a identificarlas, de tal manera que debes escribir en que
consiste cada una de las obligaciones de tal forma que puedas cumplir con ellas.

13. Prioriza tus deudas

Para aprender a priorizar debes empezar por identificar la fecha en que deben ser
cumplidas dichas deudas, otra forma es priorizar es visualizar cuales deudas son las que
peores consecuencias tienen al no ser cubiertas, y la última forma es identificando aquellas
que se pueden cubrir con facilidad.

14. Analiza adquirir deudas que trabajen a tu favor

Es de gran importancia analizar bien una acción ante de empezar a endeudarte para de
esta manera obtener rendimientos, ya que debes de estar seguro que la inversión que vas
a hacer será redituable.

15. No te endeudes para cubrir otras deudas

Si el caso está en que ya tienes deudas, lo peor que podrías hacer es adquirir más deudas
para pagar las que ya tenías. Ten en cuenta que existen métodos de consolidación o
refinación, sin embargo, lo mejor es tenerlas en cuenta como las ultimas opciones y lo mejor
es que estén acompañadas de un buen análisis de las implicaciones.

34
16. No te sobre endeudes

Está claro que lo ideal sería no endeudarse más allá de lo que se puede pagar. Sin
embargo, es normal sobre endeudarse creyendo que se puede cumplir con las
obligaciones. Hay que tener en cuenta que lo más importante de todo esto es mantener las
deudas controladas y así poder generar un crédito a favor.

17. Analiza los meses sin intereses

Como se sabe existen los meses sin intereses y son geniales formas de comprar sin pagar
dinero de más por lo adquirido. Pero se debería tener una pequeña preocupación sobre las
condiciones en las que se adquiere un plan de este tipo, o bien, la cantidad de los planes
con los que se está dispuesto a cumplir al mismo tiempo, como ya lo se había mencionado
anteriormente.

18. Evita los excesos

En el momento en el que se habla de finanzas personales la regla se da con la misma

fuerza. Ya que ningún exceso es bueno y no hay que gastar de más, el objetivo de esto es
alcanzar un buen balance tanto en la vida como en la salud financiera.

19. Cuidado con los gastos “hormiga”

Antes que nada, se debe tener claro que los gastos de hormiga son los que no representan
un gran desembolso, sin embargo, la suma de todos ellos se vuelve en una gran cantidad
de dinero. Por tanto, es importante identificarlos, ya que son muy complicados de erradicar.

20. Evita las compras por impulso

Es cierto que las compras por impulso son demasiado peligrosas, ya que estas son
parecidas a los gastos hormigas, cuando menos te das cuenta ya gastaste demasiado
dinero, en este caso se dan cuando se adquieren productos innecesarios. La gran diferencia
es que en este caso los productos son más caros y realmente no tardaras en darte cuenta
que no era necesaria dicha compra.

21. Distingue entre los caprichos y las necesidades

Primero que nada, es de gran importante aprender a identificar que es un capricho y cuales
son realmente las necesidades, justamente para evitar las compras impulsivas o gastos
innecesarios.

35
22. Compra sólo lo necesario

Es importante aprender a comprar solo lo necesario y tener bien planificadas nuestras

compras, esto justo para evitar gastar de más y salirse del presupuesto asignado.

23. Hazlo tú mismo

Si decides hacer un movimiento, en el cual tengas que hacer gastos, debes tomar en cuenta
no gastar de más y mejor ahorrar. Si es algo que requieres con alguna especificación, será
de gran ayuda la contratación de un experto.

24. Habla de tus estrategias financieras y escucha las de los demás

La idea de compartir estrategias financieras es una buena opción para aprender ideas que
ayuden a las acciones que llevas a cabo.

25. Pagar los impuestos

Debes de tener en cuenta que es de gran importancia ir al corriente con el pago de tus
impuestos. Debes asegurarte de tener reservado la cantidad necesaria para poder hacer
este pago sin llegar a la fecha límite. Este será de gran ayuda para permitirte ahorrar.

26. Ahorra

Este tal vez sea uno de los puntos más importantes de esta lista, ya que para que puedas
cumplir con tus metas, deberías tener contemplado un buen ahorro por cualquier cosa y así
poder disfrutar tu futuro con tranquilidad.

27. Invierte

Ahora bien, para que valga la pena el ahorro que has generado, la mejor opción sería
invertirlo, así podrías hacer crecer tu dinero. Sin embargo, depende de las metas y objetivos
que tengas, debes tener contemplado poner a trabajar tu dinero y así aprovechar las
diferentes técnicas para invertirlo en el mercado.

28. Cultiva tus talentos

Es importante identificar para que eres bueno, y así trabajar ese talento para ser mejor. Y
una vez que hayas sido destacado entre los demás, lo mejor sería utilizar esas habilidades
para generar ganancias.

36
29. Aprende constantemente sobre educación financiera

Por certeza, la educación financiera es un ámbito que ha ido evolucionando contantemente

y mejorando. Ahora bien, para estar al día hace salta siempre estar restableciendo la
educación, es decir, no quedarse con lo que uno sabe, y mejor reforzarlo.

30. Cuida tu salud física

Siempre recordar que la salud financiera es tanto de gran importancia como la salud física,
ya que van de la mano y son complementarias.

2.2. Implementaciones de Educación Financiera en Reino Unido

Según el portal de artículos Instituto Santalucía, uno de los principales objetivos de Reino
Unido era que cuando los jóvenes salieran de la escuela tuvieran los suficientes
conocimientos financieros para explotarlos en la vida cotidiana. Por lo que, esto se ha
conseguido incluyendo en su plan de estudios la asignatura de Educación Financiera, de
igual manera creando guías y programas impartidos por expertos en el tema, así como
videos de sensibilidad de casos reales y campañas de marketing.

En el mismo portal, se menciona que el Gobierno de Reino Unido ha tenido una fuerte
implicación en este plan, y algunas acciones son:

• La asignatura de Educación Financiera es obligatoria durante el periodo escolar

desde 2011

• Financial Capability Tools, una guía para ayudar a supervisar y evaluar los
programas de educación financiera realizados por expertos

• Creación de una web “Make Money Make”, donde se orienta a los jóvenes para que
adquieran conocimientos suficientes a la hora de tomar decisiones básicas

• Support 4 learning: un programa de formación para los profesores en el que se les

da la opción de descargar materiales educativos para que sean ellos quienes lo
difundan a los niños y jóvenes. Este programa cuenta con el apoyo de expertos
voluntarios de varias organizaciones.

• Creación de una campaña orientada a la lucha contra la exclusión financiera a través

de la expansión y modernización de las cooperativas de crédito.

37
 • Un centro de alfabetización financiera que contiene materiales tanto para los
estudiantes como para el público en general

• Guías educativas para cada etapa de la vida:

➢ Nacimiento de un niño: guía para padres

➢ Trabajo: información a los empleados en sus centros de trabajo

➢ Otros momentos: separación, divorcio y jubilación.

2.2.1. Mejores estrategias de Educación Financiera en Reino Unido

Esquema 1. Mejores estrategias de Educación Financiera en Reino Unido

Mejores estrategias de Educación Financiera en Reino Unido

• Primera estrategia nacional en 2006,

Estrategias nacionales de EEF Financial Capability in the United
Kingdom: Delivering Change.
• Desde el 2011 es asignatura obligatoria
en el currículum escolar.

• Fuerte implicación por parte del gobierno

con apoyo directo desde el parlamento.
Patrocinador • Entre 2008 y 2011 se invirtieron 30
millones de libras en proporcionar
personal destinado a la educación
financiera en la escuela.

• Difusión de programas de educación

financiera muy amplia (incluida la
Programas y asociaciones comunidad escolar) y capacitación para el
colaboradas consumo responsable de productos
financieros y la gestión correcta de las
decisiones financieras.

Fuente: Elaboración propia con información obtenida de CONTEA (2019)

38
2.3. Implementaciones de Educación Financiera en México

La Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF) es una herramienta de política

pública diseñada por el Comité de Educación Financiera (CEF) con el objetivo de guiar los
esfuerzos del país para fomentar el bienestar financiero de la población a través de un
enfoque multidisciplinario y de colaboración entre distintas instituciones gubernamentales,
el sector privado, organizaciones no gubernamentales e instituciones y organismos
internacionales. La ENEF busca implementar un conjunto de acciones basadas en las
mejores prácticas establecidas por organismos internacionales, la literatura académica
existente, y la experiencia a nivel mundial, delineando acciones prioritarias y esfuerzos
concretos para cada área. (CEF, p.26)

Esquema 2. Conocimientos financieros en América Latina y el Caribe

Fuente: Gómez (2018), p. 10.

Según la CEF (2017), la ENEF cuenta con seis líneas de acción que consideran las distintas
etapas de la vida y las situaciones personales de la población y de las empresas, de igual
manera el contexto y las condiciones sociodemográficas de segmentos específicos que
permitan reducir el impacto de la estrategia. Las líneas de acción de la ENEF se integran y
refuerzan entre ellas para incluir a toda la población y obtener un ecosistema integral en el
39
que la educación financiera aproveche como motor para aumentar el bienestar de la
sociedad en su conjunto (p.27):

1. Fomentar el desarrollo de competencias financieras en la educación obligatoria, desde

edades tempranas.

2. Desarrollar, en coordinación con la iniciativa privada y no gubernamental, programas de

educación financiera que atiendan las necesidades específicas de cada segmento de la
población y de las empresas.

3. Acompañar los esfuerzos de protección al consumidor con acciones de educación

financiera que promuevan una cultura de consumo financiero, para que la población
compare efectivamente la oferta de productos y servicios financieros antes de contratarlos.

4. Introducir nuevos canales de acercamiento y difusión para lograr que la población se

familiarice con el uso de productos, servicios y canales financieros más eficientemente.

5. Explotar el uso de innovaciones tecnológicas en el sector financiero (sector Fintech y

servicios financieros digitales) para identificar sinergias que promuevan la educación
financiera en la población.

6. Generar datos, información y mediciones para evaluar y en su caso, modificar y mejorar,

los esfuerzos de educación financiera.

Sin embargo, la CEF (2017) muestra la estructura de coordinación en tanto al Consejo

Nacional de Inclusión Financiera y el Comité de Educación Financiera; el cual da
seguimiento un grupo de seguimiento, desarrollo e investigación, que consta de 3 pasos:

• Coordinar la implementación de la ENEF

• Analizar los programas de educación financiera existentes y/o diseñar nuevos
programas, bajo un enfoque de economía del comportamiento, que atiendan de
mejor forma las necesidades de la población
• Investigar nuevos modelos de educación financiera, así como las últimas tendencias
a nivel mundial para analizar su viabilidad e implementación en México.

40
2.4. Organismos y programas de Educación Financiera
En México el desarrollo de la estrategia nacional se fundamentó en la necesidad de
complementar las iniciativas de inclusión financiera nacionales diseñadas para incrementar
la proporción de la población con acceso y uso de los servicios financieros. A pesar de los
sustanciales resultados obtenidos en términos de acceso y oferta de producto, las
autoridades públicas, guiadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP),
advirtieron que las políticas de educación financiera a largo plazo eran necesarias para
complementar los esfuerzos y propagar el uso responsable de los servicios financieros.

La necesidad de complementar las políticas de inclusión financiera se confirmó durante la

preparación de la estrategia nacional de educación financiera. Las autoridades mexicanas
analizaron, entre otras fuentes de evidencia, las solicitudes de información enviadas por
asociaciones de consumidores e individuos a las autoridades públicas durante el curso de
varios años. Esto evidenció una mayor y más diversa demanda de información por parte de
los consumidores financieros, como consecuencia de las reformas legales y regulatorias
promulgadas para fortalecer la inclusión financiera y la protección al consumidor. Además,
la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), realizada en 2012, mostró un bajo
nivel de uso de los servicios financieros formales.

Una razón adicional detrás del diseño de la estrategia era la necesidad de proveer
educación financiera a aquellas personas que se encuentran fuera del alcance de la
estrategia de inclusión financiera. Como tal, dicha estrategia tiene un cubrimiento más
amplio y también va dirigida a suplir las necesidades de personas de mayores ingresos, así
como con necesidades más complejas en cuanto a productos financieros y educación.

La fase preparatoria de la estrategia nacional incluye un ejercicio de mapeo que, a través

del análisis de iniciativas ya existentes, permite a las autoridades mexicanas la
identificación de los temas específicos de política que deben ser tratados, en forma
específica, la importancia de apoyar a los ciudadanos para acercarse al sistema de ahorro
pensional y al sector asegurador, así como la necesidad de desarrollar iniciativas de
educación financiera destinada a la población financieramente excluida, basándose en sus
necesidades.

Entre los objetivos de la estrategia nacional mexicana se encuentra el mejor uso del
presupuesto personal y del hogar, el aumento de la tasa de ahorro gracias al mejor uso de
los productos existentes de ahorro formal (incluido el uso de productos de ahorro a largo

41
plazo e inversión), la inclusión de la educación financiera en los colegios y el
empoderamiento de los consumidores con el objeto de que estén mejor capacitados al
momento de relacionarse con los proveedores de servicios financieros.

Como otro paso en la preparación de la estrategia nacional, en mayo de 2011 se creó el

Comité de Educación Financiera como un ente coordinador, con el objetivo de alinear los
esfuerzos de educación financiera de entidades públicas y privadas. El comité es presidido
por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, que ha tomado la iniciativa de la promoción
de la educación e inclusión financiera. El comité está integrado por autoridades públicas en
temas de finanzas y educación, bancos de desarrollo nacionales, otras entidades públicas
y representantes de los sectores privado y social. El diseño del comité está explícitamente
vinculado a las recomendaciones de la OCDE, a las cuales México contribuyó con su
participación en el Subgrupo de Expertos de la INFE sobre la Estrategia Nacional para la
Educación Financiera, a través de un representante de la Comisión Nacional del Sistema
de Ahorro para el Retiro (Consar).

Los propósitos del comité son triples: ayuda a establecer un sistema de coordinación
permanente, tiene el deber de desarrollar y hacer seguimiento a la estrategia, y es el
responsable de recolectar y analizar los datos pertinentes para la medición de la
alfabetización financiera.

La hoja de ruta mexicana tiene cuatro elementos:

• La definición de un marco estratégico para incrementar la cobertura, con el fin de

llegar a todos los segmentos de la población, y la coordinación entre los
supervisores financieros, reguladores, sector privado y otras instituciones.
• El desarrollo de programas y políticas basados en las necesidades de la población.
• La medición, seguimiento y evaluación de las acciones y programas de educación
financiera y de las capacidades financieras de la población.
• La implementación de diferentes canales de comunicación para distribuir la
información sobre educación financiera y acerca de cómo actuar en caso de abuso
por parte de los intermediarios financieros.

En México se desarrolló una estrategia nacional financiera para incrementar la proporción

de la población con acceso a servicios financieros, sin embargo, las políticas de educación
financiera a largo plazo eran necesarias para “complementar los esfuerzos y propagar el
uso responsable de los servicios financieros” (García, 2013, p.46).

42
En ese sentido, hace más de 8 años, se preparó la Estrategia Nacional de Educación
Financiera que tenía, entre otros objetivos: “el mejor uso del presupuesto personal y del
hogar, el aumento de la tasa de ahorro gracias al mejor uso de los productos existentes de
ahorro formal (incluido el uso de productos de ahorro a largo plazo e inversión), la inclusión
de la educación financiera en los colegios y el empoderamiento de los consumidores con el
objeto de que estén mejor capacitados al momento de relacionarse con proveedores de
servicios financieros” (García, 2013, pág. 47).

La Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF) “tiene un enfoque integral que

contempla tres dimensiones fundamentales para fomentar la creación y desarrollo de
capacidades financieras”:

Esquema 3. Tres dimensiones del enfoque de la Estrategia Nacional de Educación

Financiera

Conocimientos financieros
•Acciones que promuevan el entendimiento, aprendizaje y correcta implementación de los
conceptos financieros, orientadas a lograr que la población conozca la existencia y
atributos de los distintos productos y servicios financieros disponibles en el mercado y
entienda los beneficios, obligaciones y riesgos asociados a los mismos.
Comportamientos y actitudes financieras
•Políticas y acciones que incentiven y promuevan la generación de buenos hábitos
financieros en la población y el sano aprovechamiento de las ventajas del sistema
financiero de manera que se genere una cultura de planeación financiera y de prevención
de riesgos.
Relación con el sistema financiero y las instituciones
•Esfuerzos para construir una sana relación del usuario con las instituciones financieras
cimentada en la confianza de la población en los mecanismos de protección al consumidor
de servicios financieros otorgados por el marco institucional vigente.

Fuente: Elaboración propia con información obtenida de Gómez (2018), p. 27.

Con la ENEF se busca que las acciones de educación financiera se complementen una a
otra para alcanzar el objetivo de desarrollar las capacidades financieras en la población
mexicana en cuanto al uso de productos y servicios financieros.

La ENEF está basada en estándares internacionales de educación financiera de la Red

Internacional para la Educación Financiera de la Organización para la Cooperación y el

43
Desarrollo Económicos (OCDE). Comité de Educación Financiera (s/f). La estrategia
contempla cuatro elementos:

Esquema 4. Elementos de la Estrategia Nacional de Educación Financiera

•Desarrollo de un diagnóstico sobre el estado actual de la

educación financiera y las barreras a las que se enfrenta. Los
Diagnostico sobre el datos en México son bastante específicos en este sentido,
estado de la gracias a los resultados que cada tres años arroja la Encuesta
Nacional de Inclusión Financiera. Además, también son de
educación financiera utilidad los Reportes de Inclusión Financiera de la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores.

•Establecimiento de arreglos institucionales para llevar a cabo la

creación e implementación de la estrategia. México “cuenta con
Arreglos mandatos explícitos y capital humano” que fomenta la inclusión
institucionales para y educación financiera (Comité de Educación Financiera, s/f).
Asimismo, se sugiere coordinación entre autoridades de
implementación distintos niveles para una correcta implementación de la
estrategia, por ello la ENEF, tiene un marco de coordinación.

Definición de metas y •Definición de metas y de indicadores para la evaluación de la

estrategia nacional. El ENEF tiene marco de medición y
evaluaciones de evaluación con herramientas tanto cuantitativas como
impacto cualitativas para evidenciar impactos de programas específicos.

Marco de acciones •Marco de acciones para garantizar que la provisión de

para garantizar la educación financiera se realice de forma efectiva e innovadora
en la población. Las acciones para la educación financiera
provesión de la contemplan los enfoques de utilización de canales accesibles,
educación financiera efectivos e interactivos; aprovechamiento de momentos y
ambientes para fomentar educación financiera; fomento de
con innovación y intervenciones focalizadas, innovadoras, relevantes y oportunas
efectividad (Comité de Educación Financiera, s/f).

Fuente: Elaboración propia con información obtenida de Gómez (2018), p. 28-29.

44
 Esquema 5. Marco de coordinación en la Estrategia Nacional de Educación
Financiera

Comite de Educación Financiera responsable de la ENEF

La ENEF cumple con recomendaciones de la OCDE

La ENEF tiene mandato de Ley (Ley para regular agrupaciones

financieras)

ENEF tiene estructura coordinada con el Consejo Nacional de Inclusión

Financiera

ENEF tiene marco de coordinación con sector privado

Fuente: Elaboración propia con información obtenida de Gómez (2018), p. 30.

Las acciones que proveen educación financiera se aplican tanto en población infantil y
juvenil como en población adulta. Sin embargo, en el primer caso, no existen herramientas
que midan las capacidades financieras de menores de 18 años en el país que, además,
sean representativas. De hecho, México no ha participado en pruebas PISA especializadas
en educación financiera (Comité de Educación Financiera). Por ello es por lo que la
medición es parte de la ENEF.

Las líneas de acciones de la ENEF son seis principalmente:

45
 Esquema 6. Líneas de acción de la Estrategia Nacional de Educación Financiera

Desarrollar, en coordinación con

iniciativa privada y no
Fomentar desarrollo de competencia
gubernamental, programas de
financieras en la educación
educación financiera que atiendan
obligatoria, desde edades
necesidades específicas de casa
tempranas.
segmento de la población y de las
empresas.

Acompañar esfuerzo de protección

al consumidor con acciones de
Inducir nuevos canales de
educación financiera que
acercamiento y difusión para lograr
promuevan una cultura de consumo
que la publación se familiarice con el
financiero, para que la población
uso de productos, servicios y canales
compare efectivamente la oferta de
financieros más eficientemente.
productos y servicios financieros
antes de contratarlos.

Explotar el uso de innovaciones

Generar datos, información y
tecnológicas en el sector financiero
mediciones para evaluar y en su
para identificar sinergias que
caso, modificar y mejorar, los
promuevan la educación financiera
esfuerzos de educación financiera.
en la población.

Fuente: Elaboración propia con información obtenida de Gómez (2018), p. 31.

Cada línea de acción de la ENEF contribuiría a mejorar las capacidades financieras en la

población y, especialmente la primera, al enfocarse en menores de edad que asisten a la
escuela, ya que mejoraría la educación financiera de los mexicanos en un futuro, como algo
principal y común en su vida diaria.

Dentro del fomento de competencias financieras en la educación obligatoria se busca la

coordinación con la SEP para detectar, dentro del contenido de planes y programas de
estudio, aquellos que fomenten capacidades financieras de niños y jóvenes; además, se
tiene la acción de crear una estrategia de formación inicial y continua para que maestros
fomenten capacidades financieras en los menores; participar en pruebas estandarizadas
comparativas a nivel internacional en la materia (como PISA) y hacer seguimiento de
avances en la materia (Comité de Educación Financiera).

Ahora bien, en la segunda línea de acción se busca que la educación financiera se incorpore
en programas federales y estatales de asistencia social, orientar esfuerzos para generar

46
capacidades financieras de emprendedores y empresarios; coordinar esfuerzos con
consulados y agencias internacionales, fomentar creación de productos que generen
hábitos positivos de ahorro y orientar esfuerzos para brindar educación financiera con
perspectiva de género (Comité de Educación Financiera).

En cuanto al acompañamiento de esfuerzos de protección al consumidor para fomentar el

estudio y comparación de productos y servicios financieros antes de contratarlos se tienen
las acciones de aprovechar la participación de sectores para desarrollar el hábito de
comparación entre la población; analizar modificaciones normativas necesarias para que la
contratación de producto financiera venga como una comparación forzosa; desarrollar
iniciativas que fomenten la educación financiera en alianza con PROFECO y CONDUSEF;
fomentar acciones para promover uso de términos financieros homogéneos, incorporar
programas de certificación de competencias laborales en la materia, analizar información
de quejas y consultas recibidas en la CONDUSEF (Comité de Educación Financiera).

Las acciones específicas respecto de la introducción de canales nuevos de acercamiento

para que la población se familiarice con uso de productos financieros son: la realización de
campañas que difundan conceptos básicos de educación financiera; creación de portal
único para difundir iniciativas en torno de creación y fomento de capacidades financieras;
desarrollo de actividades en espacios públicos que acerquen a la población a la educación
financiera; propiciar que instituciones financieras desarrollen programas de educación
financiera; fomentar programas de educación en lugares de trabajo; desarrollar programas
que promuevan uso de productos financieros innovadores y desarrollar programas para
acercar a la población a herramientas de inversión (Comité de Educación Financiera).

Para la explotación de innovaciones tecnológicas en el sector, las acciones específicas son:

el establecimiento de programas de financiamiento para apoyar a empresas que innoven
en tecnología de educación financiera; colaborar con gremios del sector financiero para
desarrollar plataformas o aplicaciones en el tema y desarrollar contenido para el uso de
tecnologías en sector financiero (Comité de Educación Financiera).

Por último, respecto de la línea de acción de generación de datos e información, se busca

establecer criterios para tener cifras oficiales en educación financiera, incorporar mejores
prácticas internacionales en la ENIF; evaluar programas existentes y participar con
organismos internacionales (Comité de Educación Financiera).

47
El Comité de Educación Financiera (CEF) es quien puso en marcha la Estrategia Nacional
de Educación Financiera (ENEF). Dicho Comité está formado por:

• Secretaría de Hacienda y Crédito Público

• Secretaría de Educación Pública
• Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros
• Comisión Nacional Bancaria y de Valores
• Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
• Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
• Instituto para la Protección al Ahorro Bancario
• Banco de México

Los invitados permanentes al Comité son la Banca de Desarrollo, organismos y entidades

de fomento.

Es decir, que desde las entidades públicas se fomenta tanto la ENEF como las acciones
específicas que la integran para desarrollar y fortalecer las capacidades financieras de la
población mexicana.

Ahora bien, derivado de la ENEF y de los propios objetivos y obligaciones de las entidades
públicas que conforman el CEF, entidades públicas, ya sea centralizadas, descentralizadas
o desconcentradas, cuentan con programas que tienen como objetivo, entre otros, impulsar
la educación financiera en la población.

Una acción relevante es la Semana Nacional de Educación Financiera creada en el 2008

para “llevar a la población del país conceptos fundamentales de la educación financiera y
crear una conciencia ciudadana sobre el tema”. Las actividades en esa Semana están
enfocadas al público en general, mexicanos que son usuarios de productos o servicios
financieros o que, en un futuro, lo serán. Las actividades se relacionan con presupuesto,
ahorro, crédito, inversión, seguro y retiro.

Aunado a la Semana Nacional de Educación Financiera, la CONDUSEF cuenta con una

revista electrónica que incluye secciones para leer sobre temas financieros, eventos o
lugares donde se puede asistir para incrementar conocimientos sobre temas financieros
como los cursos que se ofrecen en los centros de la CONDUSEF o el micrositio de

48
Educación Financiera “Educa tu cartera”; o noticias de México y del mundo relacionadas al
sector financiero.

El Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI) también incentiva la

educación financiera a través de cursos básicos, intermedios o avanzados en línea
(BANSEFI, 2018). Asimismo, tiene disponibles materiales para brindar cursos de educación
financiera. Incluso, ofrece una certificación para capacitadores de educación financiera.

La Asociación de Bancos de México, por su parte, agrupa a diversas entidades bancarias

que cuentan con programas o proyectos de educación financiera como el Centro de
Educación Financiera de Actinver, el Programa Gremial de Educación Financiera de
Asociación de Bancos de México, Aprende y Crece de Banco Azteca, entre otros
(Asociación de Bancos de México, 2018). Dichos programas tienen el objetivo de brindar
información clara a los usuarios de distintas edades, sobre temas financieros que van desde
cómo hacer un presupuesto, ahorrar, invertir hasta las comparaciones necesarias en la
adquisición de productos como seguros y créditos.

En ese sentido, desarrollan acciones para incentivar a las personas a recibir educación
financiera. Entre las acciones se tienen cursos online, talleres físicos para personas de
distintas edades (desde niñas y niños hasta adultos), revistas físicas y electrónicas,
concursos o convocatorias para desarrollar cuentos, juegos de mesa, etc., entre otros.

Se desvela el esfuerzo que tanto instituciones del sector privado como del sector público
que forman parte del Sistema Financiero Mexicano tienen, al desarrollar programas y
proyectos para educar financieramente a la población mexicana con miras a incrementar la
inclusión e incentivar la mejor toma de decisiones en el ámbito.

2.5. Instituciones de Educación financiera en México

Según la Asociación del Banco de México, los Programas de los miembros del Comité de
Educación Financiera son:

ABC Capital

• Educación Financiera

ABM

• Programa Gremial de Educación Financiera

Actinver

49
 • Centro de Educación Financiera

American Express

• Educación Financiera

BanBajío

• Educación Financiera

Banco Azteca

• e-Learning Financiero Aprende y Crece

Banco del Bienestar

• Educación Financiera

Bancomext

• Aula Virtual

Bank of America

• Mejores Hábitos Financieros

Banorte

• Tips Educación Financiera

• Programa Gremial Educación Financiera

BBVA

• Programa de educación financiera

• Talleres en línea

Citibanamex

• Educación Financiera

Compartamos

• Programa de educación financiera

• Facebook
• Blog

50
 • Youtube

Consubanco

• Educación Financiera

HSBC

• Programa de educación financiera

• Seguridad en línea

Inbursa

• Educación Financiera

Monex

• Educación Financiera

Santander

• Programa de educación financiera

• Salud financiera

Ve por Más

• Invierte en Ti

Scotiabank

• Cultura Financiera

51
En conclusión, en este capítulo se puede ver que en México se tiene poca educación
financiera, aunque hay personas que ahorran, guardan ese dinero a través de tandas o bajo
el colchón, sin embargo, son pocas las personas que lo invierten. Sin embargo, Reino Unido
es uno de los países que más tienen educación financiera, y esto se debe a que desde
niños acostumbran a las personas a ahorrar tu dinero de una manera ingeniosa, para que
a futuro valga más.

Pero, se debe tener en cuenta que en México tal vez no sea posible integrar este tema en
el ámbito escolar. Es por eso que lo más factible podría ser informar más a las personas
adultas sobre este tema, ya que ellos son los encargados de informar a los niños.

Y un punto importante para lograr esta implementación se puede tomar en cuenta las
estrategias que compartió BBVA, principalmente enseñar a la gente a tener bien
administrado su dinero para que logren generar un ahorro y de esta manera saber generar
más dinero sin tenerlo rezagado.

52
 CAPÍTULO 3. SITUACIÓN ACTUAL DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN REINO
UNIDO Y MÉXICO
Gastamos dinero que no tenemos, en cosas que no necesitamos, para impresionar a
gente a la que no le importamos. - Will Smith

En este capítulo se abordará la situación actual en la educación financiera

aproximadamente con una base del 2010 al 2021, tanto para México como para Reino
Unido, para así observar que tanto ha evolucionado esta situación en ambos países. Y de
cierta manera que tanto han influido algunas estrategias, para ver si han funcionado, y así
poder implementar o descartar dichas estrategias.

3.1. Educación Financiera en Reino Unido

Según Barrenechea (2019), Reino Unido es uno de los países de los cuales cuentan con el
60% de su población formada financieramente, así como Países Bajos o Suecia, estos
países tuvieron caídas acumuladas del PIB inferiores al 4%, mientras tanto países como
España o Italia, tuvieron puntuaciones de conocimiento financiero por debajo del 50%, por
tanto, sufrieron importantes desaceleraciones de la economía del entorno del 10%.

Por tanto, según este autor, tanto Reino Unido como países bajos son unos buenos
modelos para tomarlos en cuenta en tanto a este ámbito de la educación financiera, y no
solo posicionarse a la cabeza en las divisas en las diversas encuestas sobre conocimientos
financieros, de igual manera por la capilaridad que han conseguido en la población y de
haber sido pioneros en la elaboración y lanzamiento de estrategias nacionales.

Gráfico 1. Puntuación conocimiento financiero S&Ps Global FinLit Survey, 2015

Fuente: CONTEA (2019)

53
Reino Unido se encuentra dentro de los primeros países que aportan más puntuación en el
conocimiento financiero de uno de los índices bursátiles más importantes, específicamente
con un 67% durante el 2015.

La introducción de la educación financiera en el plan de estudios ha aumentado

significativamente el dial de los números que dicen que tienen acceso. Hoy, el 64 % de los
estudiantes dice tener acceso a la educación financiera en comparación con solo el 29 %
en 2015. Esa es una gran diferencia.

También tiene un impacto en el sector financiero: los consumidores con conocimientos

financieros son mucho menos propensos a comprar productos que no son adecuados para
ellos y entienden más acerca de "en qué se están metiendo". Esto conduce a menos quejas
y reclamaciones de compensación.

De acuerdo al índice de dinero 2019 (The London Institute of Banking & Finance), en la
cual, examinan la entrega de educación financiera de los jóvenes en Reino Unido. Menciona
que el 64% de los jóvenes dice que ahora tiene acceso a la educación financiera en la
escuela, en comparación con el 29% en 2015.

Sin embargo, el 82% quiere aprender más sobre dinero y finanzas en la escuela. De los
cuales, al 60% les gustaría que esto fuera un tema aparte.

El 18% tuvo acceso en el último mes, el 16% en el último término, 17% en el último año, y
el 15% más que hace un año.

El 57% dice que tiene menos acceso de una hora a la semana.

El porcentaje que dice preocuparse por el dinero sigue siendo alto, exactamente un 69%,
esto aumenta al 82% en el grupo de 17-18 años.

Un número significativo (69%) todavía dice que la mayor parte de su comprensión y

conocimientos financieros provienen de sus padres (en el 2015 se dio el 80% en este rubro).

Respondiendo a la pregunta ¿Sobre qué les gustaría aprender más?, primero que nada,
los productos financieros como hipotecas, pensiones, préstamos y tarjetas de crédito; los
impuestos y el presupuesto ocuparon los primeros lugares, seguidos por la gestión de la
deuda. El 78% de las personas dijeron que no habían recibido ninguna información sobre
impuestos en la escuela. Y el 37% no sabe cómo funciona un préstamo estudiantil.

54
¿Qué se sabe sobre las experiencias de educación financiera de los jóvenes?

El 64% dice que ahora recibe educación financiera en la escuela, y en comparación al 2015
fue el 29%.

De los cuales:

• El 5% dice que tienen acceso a través de actividades más amplias, a diferencia de

las lecciones formales.
• Y solo el 4% se le imparte educación financiera como materia diferenciada.

Gráfico 2. ¿Estudias finanzas personales en la escuela?

Fuente: The London Institute of Banking & Finance (2019)

Hay una gran variación de los jóvenes que estudian finanzas personales en la escuela a
través de los años, específicamente del 2015 al 2019, en 2015 el 29% de los jóvenes si
estudiaban en la escuela las finanzas personales, y en cambio en 2019 ya estudia el 64%
de los jóvenes. Aunque del 2018 al 2019 ya no se vio tanto el avance.

55
 Gráfico 3. No estudie finanzas personales en la escuela – por género y edad

Fuente: The London Institute of Banking & Finance (2019)

El 65% de los hombres no estudiaron finanzas personales en 2015 y en comparación al

2019 disminuyo al 33%. Por otro lado, en el 2015 el 73% de las mujeres no estudiaron
finanzas personales y el cambio en el 2019 disminuyo a un 39%.

El rango de edad más interesado en estudiar finanzas personales en el 2015 es de 15-16

años de edad. Sin embargo, en el 2019 incremento el interés de estudio por esta área,
principalmente entre el rango de edad de 15-16, ya que, solo 28% de estos jóvenes no
estudiaron finanzas.

56
 Gráfico 4. ¿Cuándo fue la última vez que tuvo una lección sobre finanzas
personales?

Fuente: The London Institute of Banking & Finance (2019)

Durante el 2019 solo el 18% dice haber tenido una lección en los últimos meses, con niveles
similares en todo el país. Esa es una caída bastante significativa en el número de informes
que tuvieron acceso en el último mes en comparación a los años anteriores.

57
 Gráfico 5. ¿Cuánto tiempo estudian FP a la semana?

Fuente: The London Institute of Banking & Finance (2019)

La mayoría de los jóvenes dicen que tienen acceso a educación financiera por menos de
una hora a la semana, y las cifras informan que el 57% igual que el 2015. En comparación
con los resultados anteriores, en realidad es que es probable que reciban mucho menos
que esto y que la mayoría no reciba ningún acceso semanal.

Y, por otro lado, los números que recibieron más de una hora han vuelto a bajar.

58
 Gráfico 6. ¿De dónde obtiene la mayor parte de su comprensión financiera?

Fuente: The London Institute of Banking & Finance (2019)

El 69% dice que obtiene la mayor parte de su comprensión financiera de los padres o la
familia, lo que representa una mejora en comparación con a los anteriores, aunque es un
poco más alto que en 2018. Solo el 8% menciono la escuela, una cifra que se mantuvo
bastante constante en todos los años.

59
 Gráfico 7. ¿Alguna vez te preocupas por el dinero o tus finanzas personales?
(2019)

Fuente: The London Institute of Banking & Finance (2019)

El 69% de los jóvenes dicen que se preocupan por el dinero, el 13% dice que se preocupa
por el dinero diariamente, 19% semanalmente, el 12% mensualmente y el 25% con menos
frecuencia.

Esto es ligeramente más bajo que en el 2018, pero sigue siendo más alto que años
anteriores.

60
 Gráfico 8. ¿Te gustaría aprender más sobre el dinero en la escuela?

Fuente: The London Institute of Banking & Finance (2019)

Los números que desean más educación financiera en la escuela siguen siendo altos en
un 82% durante el 2019 entre todos los encuestados y es particularmente entre los 17 y 18
años.

Entre el 2018 y 2019 no hubo gran diferencia, sin embargo, del 2017 a ambos años que
permanecieron constantes es en donde se vio particularmente la diferencia del 6% mas de
las personas que les gustaría aprender un poco más de la educación financiera.

61
 Gráfico 9. ¿Alguna vez te preocupas por el dinero o tus finanzas personales?

Fuente: The London Institute of Banking & Finance (2019)

Aprender más sobre cómo funcionan los diferentes tipos de productos, como lo son las
hipotecas, pensiones, tarjetas de crédito y ahorros, son las más solicitadas con un 87%;
seguida por un 79% de impuestos, un 77% del presupuesto, un 73% de la deuda y los
gastos esenciales frente a los discrecionales, y por otros aspectos solo un 2%.

3.2. Educación Financiera en México

Los bajos niveles de cultura financiera que tiene la población mexicana, según García
(2014), se ocasionan en gran parte a la falta de educación financiera, y esto se ve reflejado
principalmente en el escaso o nulo uso de productos y servicios financieros, por malos
hábitos al momento de ser adquiridos, en el desconocimiento de sus derechos y
obligaciones, así como en la falta de planeación financiera, lo cual realmente impacta
negativamente en su bienestar y calidad de vida, al mismo tiempo que no coadyuva a que
las instituciones financieras alcancen los niveles de competitividad requeridos y que se
impulse el desarrollo económico del país.

62
García (2014) comenta que en México a este tema no se le ha la importancia que merece,
ya que en los últimos años se han realizado varios estudios para informar sobre los
conocimientos, hábitos y usos que hace la población de los productos y servicios
financieros, los cuales, se ofrecen en el sistema financiero; con base a ellos se ha generado
un conjunto de acciones por parte del gobierno, la iniciativa privada y el sector educativo,
con dicha finalidad de promover la educación financiera, sin embargo, aunque dichos
esfuerzos han representado grandes avances, no han sido suficientes.

Dada esta información sobre la falta de importancia de la educación financiera en México,

se desarrolló una encuesta sobre este ámbito.

Del total de la población encuestada (mayores de 18), 39% sí llevaba un control o registro
de sus gastos mientras que por otro lado un 61% de la población no lo hace.

Gráfico 10. Población mexicana mayores de 18 años que lleva el control de su

presupuesto

39%

61%

Si No

Nota: Elaboración propia

Sin embargo, de las personas que, si cuentan con un registro de gastos, solamente un 16%
lo tienen administrado en la computadora, mientras que un 7% lo hacen a papel y el resto
lo hacen mentalmente.

63
 Gráfico 11. ¿Quién enseña a ahorrar a los mexicanos?

4%
5%

91%

Padres Escuela Otro

Nota: Elaboración propia

Un 91% de las personas que ahorran los han enseñado sus padres, un 5% la escuela y el
4% de otra forma.

Aunque, una tercera parte de los mexicanos tiene el habito de llevar un presupuesto, la
mayoría lo lleva de forma mental por lo que básicamente se corre el riesgo de no tenerlo
bien administrado, aunque son pocos los que se pasan de dicho presupuesto.

Respecto al ahorro, 8 de cada 10 mexicanos lo ejercen. Sin embargo, más de la población

lo hace de manera informal que formal; y 3 de cada 10 combinan un ahorro formal e
informal. Por otro lado, los hombres ahorran más que las mujeres.

64
 Gráfico 12. ¿Para qué ahorran los mexicanos?

Comenzar, ampliar u operar un negocio 1%

Pagar fiestas o vacaciones 3%

Gastos de salud 10.00%

Gastos de educación 15%

Comprar, reparar, remodelar casa, comprar terrenos, 14%

vehículos, joyas, animales, etc.

Atender emergencias e imprevistos 19%

Gastos de comida, personales o pago de servicios 38%

Nota: Elaboración propia

Ahora bien, a pesar de que los mexicanos sí ahorran, en realidad la mayoría ahorra en su
casa, por lo tanto, su dinero se devalúa al paso del tiempo debido, a las tasas de inflación
que afectan no sólo a la economía general sino también personal.

Un dato importante que también se recabo es que la mayoría de los mexicanos no saben
que hay cuentas que no cobran comisiones en las cuales pueden ahorrar su dinero.
Incluyendo que la mayoría no tiene una cuanta ya sea en algún banco o institución
financiera.

La mayoría de las personas ahorran para los gastos de la comida, personales o pago de
servicio al menos un 38%; el 19% ahorra para atender emergencias e imprevistos; un 14%
para simplemente comprar, reparar, remodelar la casa, vehículos, etc.; solo un 15% para
gastos de educación; un 10% para los gastos de salud; un 3% para pagar fiestas o
vacaciones; y un 1% para un negocio.

La población mexicana, además, prefiere pagar en efectivo, aún y cuando tengan tarjeta de
nómina. De hecho, más de la mitad no utilizó su tarjeta para hacer compras en los últimos
tres meses.
65
La mayoría de los mexicanos no sabe que los ahorros que se encuentran en bancos o
instituciones financieras están protegidos por el IPAB.

Gráfica 13. Tipo de crédito que tienen los mexicanos mayores de 18 años

17%

42%

23%

18%

No tienen crédito Tienen crédito formal Tienen crédito informal Tienen ambos tipos de crédito

Nota: Elaboración propia

La gran mayoría de los mexicanos no tienen crédito formal. De hecho, el 42% de los
mexicanos no tienen crédito, mientras que 18% tienen crédito formal, 23% informal, y sólo
el 17% tienen ambos tipos de crédito.

Una gran parte de los mexicanos que tienen algún préstamo, lo atrajeron de familiares,
amigos, caja de ahorro o alguna casa de empeño. Por otro lado, el crédito o préstamo ya
se utilizó, y en su mayoría para gastos de comida, servicios personales o de salud.

De igual manera un poco menos de la mitad de la población mexicana cuentan con crédito
bancario, tarjeta de crédito bancaria, departamental, de tienda de autoservicio o con otra
institución financiera.

66
 Gráfico 14. Los mexicanos que compararon créditos antes de contratarlos

30%

70%

No Si

Nota: Elaboración propia

Por otro lado, más de 70% de los mexicanos no comparó los productos de crédito al
contratarlo; y tan solo, el 30% sí compró créditos antes de contratarlos.

Gráfica 15. Porcentaje de mexicanos usuarios de créditos que no se atrasaron en

sus pagos

Crédito de nómina,
Tarjetas 92%
Crédito grupal, 85%
depertamentales o Tarjeta de crédito
de autoservicio, bancaria, 70%
65%

Tarjetas Tarjeta de crédito Crédito grupal Crédito de nómina

depertamentales o bancaria
de autoservicio

Nota: Elaboración propia

67
Sin embargo, en cuanto al conocimiento sobre los intereses, de la población que tiene
alguna caja de ahorro de autoservicio o departamental, un pequeño porcentaje no sabe si
le han cobrad intereses, por otro lado, de los que tienen tarjeta de crédito bancaria, de
nómina, personal, hipotecario, o grupal, un pequeño porcentaje no sabe si le han cobrado
intereses.

Finalmente, la gran mayoría de los mexicanos no se atrasó en el pago de sus tarjetas de

crédito, departamentales o de servicios. Y al menos la mitad de los mexicanos hace el pago
requerido al corte, mientras que una quinta parte hace el pago mínimo y solo una décima
parte hace el pago completo.

3.2.1. ENCUESTA NACIONAL DE INCLUSIÓN FINANCIERA (ENIF), 2021

La ENIF 2021 tiene como propósito generar información estadística e indicadores oficiales
a nivel nacional, regional y por tamaño de localidad que les permita a las autoridades
financieras hacer diagnósticos, diseñar políticas públicas y establecer metas en materia de
inclusión y educación financiera; asimismo, incorpora cambios y actualizaciones necesarias
para dar atención a nuevos requerimientos de información y consideraciones de la Política
Nacional de Inclusión Financiera (ENIF, 2021).

El 56.7 (67.8%) millones de personas de 18 a 70 años tienen al menos un producto

financiero formal (cuenta de ahorro, crédito formal, seguros o afores), por sexo se identifica
que: 61.9% de las mujeres tiene un producto formal y de los hombres 74.3 por ciento (ENIF,
2021).

Esquema 7. Población de 18 a 70 años que tiene un producto financiero por sexo

(porcentaje)

Nota: Obtenida de la ENIF (2021)

68
De acuerdo a la ENIF (2021) en 2021, el mayor porcentaje de la población de 18 a 70
años que declaró tener al menos un producto financiero formal está en la región Noreste
con 77.0%, seguido de la región Noroeste y la CDMX con 75.7 y 74.2%, respectivamente.
Con los porcentajes menores se encuentran: la Centro Sur y Oriente con 62.0% y la Sur
con 60.1%.

Gráfica 16. Población de 18 a 70 años que tiene un producto financiero formal por
región (porcentaje)

Nota: Obtenida de la ENIF (2021)

Según la ENIF (2021), aquellas regiones donde bajó la tenencia de algún producto formal
para las mujeres de 18 a 70 años son: la Noroeste, la Centro Sur y Oriente, y la Sur. Para
los hombres, las regiones donde disminuyó el indicador son la Noroeste y la Sur. La
región Centro Sur y Oriente tiene la mayor brecha entre hombres y mujeres respecto al
porcentaje de tenencia de al menos un producto financiero formal, con una diferencia de
19.5%.

69
Esquema 8. Población de 18 a 70 años que tiene un producto financiero formal por
región y sexo (porcentaje)

Nota: Obtenida de la ENIF (2021)

Es posible identificar que en aquellas localidades de menor tamaño poblacional (menores

a 15,000 habitantes) se presenta una disminución en la tenencia de productos financieros
de forma significativa para las mujeres, al tener una reducción de 8.2 puntos porcentuales
de 2018 a 2021, para el caso de los hombres sucede lo contrario, se presenta un incremento
de 7.3 puntos porcentuales. En las localidades de mayor tamaño de población no hay
variación en la proporción de población con tenencia de algún producto financiero formal,
se mantiene similar, tanto en el total como para mujeres y hombres (ENIF, 2021).

Esquema 9. Población de 18 a 70 años que tiene cuenta de ahorro formal1 por sexo
(porcentaje)

Nota: Obtenida de la ENIF (2021)

70
En 2021, la región con mayor porcentaje de tenencia de cuenta de ahorro formal es la
Ciudad de México con 59.2%, seguido de la Noroeste y la Noreste con 57.6 y 56.8%,
respectivamente. En el extremo opuesto se tiene a la región Sur con 42.3 por ciento (ENIF,
2021).

Gráfica 17. Población de 18 a 70 años que tiene cuenta de ahorro formal por región
(porcentaje)

Nota: Obtenida de la ENIF (2021)

Se identifica un incremento en la tenencia de cuentas de ahorro formal para los hombres

en las seis regiones; en el caso de las mujeres, en las regiones Noroeste, la Centro Sur y
Oriente y la Sur, se identifica una disminución (ENIF, 2021).

71
 Gráfica 18. Población de 18 a 70 años por tipo de cuenta de ahorro formal y sexo
(porcentaje)

Nota: Obtenida de la ENIF (2021)

De los 29.5 millones de personas de 18 a 70 años que nunca han tenido una cuenta de
ahorro formal declararon que la razón principal de ello es: “sus ingresos son insuficientes o
variables” con 31.9%, “no la necesita” con 31.5 %, “no cumple con los requisitos” con 8.7%
(ENIF, 2021).

A lo largo de este capítulo se dio a conocer la situación actual de tanto de México como de
Reino Unido, en la cual, Reino Unido se posiciona dentro de los principales países que
proporciona más conocimiento financiero dentro de uno de los índices bursátiles más
importantes desde el 2015. Esto se ha generado ya que en este país la educación financiera
está involucrado dentro del plan de estudios, por lo tanto, ha generado un mayor
rendimiento en las personas desde corta edad.

De acuerdo al Instituto de banca y finanzas de Londres, ha aumentado un 35% de personas

que estudian finanzas en la escuela, en diferencia del 2015 al 2019; y de igual manera la
mayor parte de las personas obtienen comprensión de este tema por medio de los padres;
por lo tanto, esto quiere decir que independientemente de las facilitaciones que ha brindado
la educación a este tema, los padres han generado más avance; sin embargo, la

72
información académica que brindan es de gran importancia para los padres para así poder
complementar a los niños dicha información con la práctica.

Por otro lado, en México menos del 50% de los jóvenes no llevan ni un control de su
presupuesto, y tan solo 1 % de ellos utilizaría sus ahorros para empezar un negocio o
invertir, y aproximadamente un 90% los enseñan a ahorrar sus padres. En los últimos años
ha sido que a penas en algunas escuelas se está empezando a implementar alguna materia
en finanzas en un nivel básico de educación. Por lo tanto, actualmente los jóvenes no tienen
ese interés por la educación financiera, ya que la educación nunca brindo un apoyo para
dar conocimiento a este ámbito.

73
 CAPÍTULO 4. EXPECTATIVAS Y METAS PARA LA EDUCACIÓN FINANCIERA
¿Qué es la riqueza? Nada, si no se gasta; nada, si se malgasta. - André Breton

Durante este capítulo se va a ver primero que nada la situación actual dado el impacto de
la pandemia de COVID-19, y con esto las posibles soluciones al problema que
principalmente tiene México en sus estrategias de Educación Financiera, ya comparadas
con Reino Unido en capítulos anteriores (3 y 4). También se abordan las tendencias que se
esperan a lo largo de los siguientes años (tendencia al 2030).

4.1. Expectativas para Reino Unido

4.1.1. Metas nacionales 2030
Etapa 1: Cimientos financieros

Esta etapa está dirigida a los niños, jóvenes y sus padres. Se tiene una meta de 2 millones
más de niños y jóvenes adquiriendo una educación financiera significativa.

Los niños y jóvenes obtendrán una educación financiera significativa para que se conviertan
en adultos capaces de aprovechar al máximo su dinero y sus pensiones.

Etapa 2: Nación de ahorradores

Esta está dirigida a personas en edad de trabajar en dificultades. Se tiene una meta de 2
millones más de personas en edad de trabajar en apuros ahorrando regularmente.

Con el fin de que las personas adquieran el está de ahorrar, acumularían reservas de efecto
para ayudar con las emergencias a corto plazo y tendrán un enfoque futuro más claro en
sus vidas financieras.

Etapa 3: Crédito cuenta

Esta etapa se dirige a personas que a menudo usan crédito para alimentos y facturas. Se
tiene una meta de 2 millones menos de personas que a menudo usan crédito para alimentos
y facturas.

Mas personas tendrán acceso a créditos asequibles y más personas tomarán decisiones
informadas sobre los préstamos.

Etapa 4: Mejor asesoramiento de deuda

Esta etapa se dirige a las personas que necesitan asesoramiento de deudas. Y tiene una
meta de 2 millones más de personas que acceden a asesoramiento de deudas.

74
Las personas accederán y recibirán asesoramiento sobre la deuda de alta calidad cuando
lo necesiten, debido a un compromiso más sólido y temprano, y porque la financiación, el
suministro y los servicios se ajustarán más a las necesidades.

Etapa 5: Enfocar el futuro

Esta etapa va dirigida a todos los adultos. Y tiene una meta de 5 millones más de personas
que comprendan lo suficiente como para planificar y en la vida.

Ayudará a que las personas se comprometan con su futuro y están facultadas para tomar
decisiones para y en su vida posterior.

(The London Institute of Banking & Finance, 2019, p. 2)

4.1.2. Estrategia del Reino Unido para el bienestar financiero (2020-30)

Según The UK Strategy for Financial Wellbeing 2020-2030, el bienestar financiero es bueno
para las comunidades. El estrés financiero, y sus efectos colaterales para la salud mental,
la ruptura de relaciones y la salud física, genera costos para los hospitales y otros para
reparar vidas rotas. Por ejemplo, evitar un episodio de salud mental adversa ahorra entre
600 y 800 libras esterlinas por persona, según la afección.

El bienestar financiero se trata de sentirse seguro y en control. Es saber que puede pagar
las facturas hoy, puede hacer frente a lo inesperado y está encaminado hacia un futuro
financiero saludable. En resumen: confiado y empoderado.

Los empleadores también se benefician del bienestar financiero. Las personas que disfrutan
de un buen bienestar económico son más productivas en el trabajo. Si no lo son, los
empleadores también sufren. Según una encuesta de 2014 realizada por Barclays, la
pérdida de productividad podría afectar los resultados de las empresas hasta en un 4 %. Y
en 2016, la economía del Reino Unido perdió 120 700 millones de libras esterlinas y 17,5
millones de horas debido al estrés financiero. En 2018, el 11 % de los trabajadores del
Reino Unido informaron que habían experimentado una caída en la productividad en algún
momento durante los tres años anteriores como resultado de su situación financiera
personal (The London Institute of Banking & Finance, 2019, p. 10).

Las empresas también se benefician. Si las personas no se atrasan con las facturas y los
pagos, las empresas tienen ganancias y flujo de caja más saludables y no necesitan
cancelar deudas. Y las personas que tienen bienestar financiero gastarán de una manera
sostenible (The London Institute of Banking & Finance, 2019, p. 10).

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La economía en general también se beneficia del enfoque futuro de las personas que
disfrutan del bienestar financiero. Cuando las personas pueden reservar dinero para su
futuro, si se guarda en una cuenta de efectivo, se puede prestar a las empresas y, si se
invierte, impulsa las partes productivas de la economía. La riqueza de las pensiones
privadas identificada en la última Encuesta sobre la riqueza y los activos de los hogares era
de 5,4 billones de libras esterlinas, o el 42 % de la riqueza de los hogares del Reino Unido
en ese momento. De esa riqueza de pensiones, el 69% se invirtió en el Reino Unido y el
31% en el extranjero. Entonces, incluso un pequeño cambio en el enfoque futuro podría
agregar cientos de miles de millones a la riqueza invertida en activos económicamente
productivos en todo el Reino Unido. Y como las personas gastan de manera sostenible
durante su jubilación, esto es positivo para ellos y para la comunidad en la que viven (The
London Institute of Banking & Finance, 2019, p. 10).

Pero, ¿cómo se puede medir esto y dónde debería priorizar la Estrategia del Reino Unido?
Se usan los datos que se tienen sobre miles de personas en todo el Reino Unido para
responder estas preguntas, de modo que la estrategia tenga un enfoque claro, medible y
memorable.

El resumen fue que las cinco medidas deberían capturar si todos se están enfocando en
los fundamentos del bienestar financiero y cambiándolo para mejor.

Se comienza analizando encuestas muy grandes: las encuestas de capacidad financiera

de adultos en 2015 y 2018, de niños y sus padres en 2016 y 2019, y nuestra encuesta de
deuda de 2019. Se estaban buscando comportamientos que tuvieran fuertes vínculos
estadísticos con el bienestar financiero.

Para ayudar a interpretar los datos en estas grandes encuestas, también se analizan
investigaciones más pequeñas y cualitativas sobre temas particulares. Estos temas incluían
el ahorro, la confianza financiera y los padres y sus actitudes hacia el dinero. Por último, se
analiza la evidencia de lo que funciona para cambiar el bienestar financiero. Esto provino
de nuestro centro de pruebas, que contiene más de 300 de las pruebas más importantes
del mundo.

Medidas:

1. Obtener una educación financiera significativa

76
A partir de nuestras investigaciones sobre niños, jóvenes y padres, se está seguro de que
se necesita comprender las experiencias de los niños tanto en la escuela como en el hogar.
Por lo tanto, nuestra medida cubre a los niños que obtienen el beneficio de una educación
financiera significativa en la escuela o en el hogar.

2. Ahorrando regularmente

Existe un acuerdo generalizado de que ahorrar es algo bueno. También existe evidencia
convincente de que las personas que tienen un hábito de ahorro tienen más probabilidades
de mostrar otros comportamientos que se asocian con el bienestar financiero,
independientemente de la cantidad que ahorren. El hábito del ahorro aumenta la resiliencia
y aumenta el 'enfoque futuro' de los ahorradores.

3. Gestión de crédito

Las compensaciones asociadas con el crédito son lo suficientemente distintivas como para
necesitar su propia medida, aunque tiene vínculos claros con las decisiones que la gente
toma sobre el ahorro. Nuestra medida elegida se trata de no usar el crédito para los artículos
esenciales de todos los días.

4. Acceso a asesoramiento sobre deudas

La mayoría de las personas en el Reino Unido no están sobreendeudadas, pero el problema

aún afecta a muchos millones de personas y existe una gran brecha entre quienes necesitan
asesoramiento sobre deudas y quienes lo reciben. Un sistema de asesoramiento sobre
deudas más comprensivo y de más fácil acceso puede ayudar a las personas a resolver
sus problemas de deudas antes.

5. Tomar buenas decisiones sobre el bienestar futuro

Ahorrar y reservar dinero para la vida futura son comportamientos similares, pero las
personas pueden abordar estas tareas con diferentes mentalidades. Deben medirse por
separado. Se ha considerado, y descartado, medidas de cuánto ha ahorrado la gente. Estos
son muy difíciles de reunir. Es aún más difícil juzgar cuál es la cantidad "correcta" para un
individuo.

(The London Institute of Banking & Finance, 2019, p. 11)

¿Cómo se entregará la estrategia?

77
Según el The London Institute of Banking & Finance, 2019; en los primeros meses después
de la publicación de la estrategia, se realiza un período de activación. Durante este tiempo,
se co-crea planes de entrega con las partes interesadas para impulsar los resultados.

Se propone movilizar a las organizaciones socias a través de lo que se llaman 'Agendas

para el Cambio'. Estos serán programas plurianuales.

Entregarán los resultados a través de una variedad de enfoques, cada uno de los cuales
tendrá múltiples puntos de acceso para las organizaciones asociadas, tanto grandes como
pequeñas. Cada Agenda para el Cambio ayudará a las organizaciones a cumplir sus
propios objetivos, así como los Objetivos Nacionales. Las Agendas para el Cambio se
adaptarán a las circunstancias de entrega en las cuatro naciones.

Además del enfoque de 'Agendas para el cambio', en esta sección se establece cómo
funcionará la gobernanza. Se detalla cómo el gasto de MaPS respaldará la estrategia. Y se
presentan los planes para un conjunto de herramientas para ayudar a las organizaciones
de los sectores voluntario, público y privado a medida que contribuyen a la estrategia.

[Link]. Fundamentos financieros

Las experiencias y el aprendizaje sobre el dinero cuando son jóvenes pueden tener un
impacto directo en la capacidad de administrar el dinero más adelante en la vida. Los niños
comienzan a aprender habilidades y hábitos económicos vitales entre los tres y los siete
años.

A medida que los jóvenes se convierten en adolescentes, se benefician de que se les asigne
una responsabilidad cada vez mayor para administrar y tomar decisiones con respecto al
dinero. De esta manera, aprenden las habilidades que necesitarán para vivir de forma
independiente.

De acuerdo al The London Institute of Banking & Finance, 2019; demasiados jóvenes están
entrando en la edad adulta sin estar preparados para las realidades relacionadas con el
dinero que se avecinan. Menos de tres de cada diez jóvenes de 14 a 17 años planifican con
anticipación cómo comprarán las cosas que necesitan, y uno de cada diez jóvenes de 16 a
17 años no tiene ninguna cuenta bancaria. De los que tienen cuentas, el 30% nunca ha
depositado dinero.

La educación sobre el dinero hace la diferencia. Se quiere aumentar el alcance y el impacto

de la educación financiera en escuelas y hogares. Los padres, los cuidadores y las personas

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que trabajan en entornos juveniles y comunitarios tienen un papel que desempeñar,
especialmente para ayudar a quienes carecen de modelos a seguir o les resulta difícil
participar en el aprendizaje formal (The London Institute of Banking & Finance, 2019, p. 16).

Los cambios que se desean ver de acuerdo al The London Institute of Banking & Finance,
2019:

En escuelas y universidades de educación superior: Se desea que más maestros tengan la

confianza, las habilidades y el conocimiento para enseñar educación financiera. También
se quiere que más escuelas y universidades puedan brindar educación financiera
memorable, a grupos de diferentes años, como parte de un enfoque coherente de "escuela
integral".

En los hogares: la forma en que los padres muestran, enseña y hablan sobre el dinero tiene
una gran influencia en los niños. Se desea que más niños adquieran experiencia y
responsabilidad en el manejo del dinero en casa. Esto incluye oportunidades para gastar y
presupuestar (como usar una cuenta bancaria). Todos los niños deben recibir o manejar
dinero con regularidad, aunque sea una pequeña cantidad.

En la comunidad: se necesita ayuda adicional para garantizar que los niños en

circunstancias más vulnerables reciban una educación financiera significativa. Esto significa
un apoyo específico para los niños bajo tutela y los que salen de ella, los jóvenes cuidadores
y los jóvenes discapacitados. Se quieren ver líderes de organizaciones que trabajan de
cerca con niños y jóvenes capacitados y apoyados. Luego pueden brindar educación
financiera efectiva para niños y familias.

[Link]. Nación de ahorradores

Toda nuestra evidencia muestra que un hábito más generalizado de ahorro regular sería
transformador para el bienestar financiero de la nación:

Las personas tendrán cierto nivel de resiliencia para cuando los golpee un shock
financiero. Muchos de ellos no necesitarán buscar asesoramiento sobre deudas que,
de otro modo, necesitarían.

El cambio de actitud necesario para un enfoque de ahorro tendrá otros efectos

positivos en el bienestar financiero. Estos incluyen una sensación de control y un
enfoque futuro sobre las finanzas personales.

(The London Institute of Banking & Finance, 2019, p. 19).

79
Se reconoce que el crédito y el ahorro a menudo, pero no siempre, están estrechamente
vinculados. Así que esta Agenda para el Cambio tiene estrechos vínculos con la siguiente,
'Recuentos de Créditos'. También está vinculado a 'Future Focus', aunque conseguir que
la gente ahorre en productos a muy largo plazo, como las pensiones, requiere un conjunto
diferente de facilitadores y medidas (The London Institute of Banking & Finance, 2019, p.
17).

No se ignora el hecho de que, para muchas personas, los seguros y los productos de
seguros de vida son las únicas cosas que pueden protegerlos contra riesgos catastróficos,
en lugar de pequeños. Sin embargo, se sigue creyendo que el llamado general a un hábito
de ahorro regular es el mensaje más importante.

Los cambios que se desean ver de acuerdo al The London Institute of Banking & Finance,
2019:

Más personas ahorrando: el éxito se medirá por las personas que ahorran todos o la
mayoría de los meses.

Cambio de sistemas: los sitios web, las aplicaciones y otros sistemas que las personas usan
a diario deben cambiar. Se quiere que sea mucho más fácil poner dinero en ahorros, por
pequeña que sea la cantidad, y que la gente tenga que pensar dos veces antes de sacarlo.

Compromiso: se quiere que más personas se comprometan con el enfoque de futuro que
requiere el ahorro. Se desea que confíen en que el ahorro vale la pena y está asegurado
por el sistema financiero.

Cambio cultural: se quiere cambiar la conversación nacional, para que el ahorro sea visto
como valioso y atractivo. También se quiere centrar esa conversación en los ahorros
bancarios, en lugar de los consejos para ahorrar dinero. De lo contrario, el dinero ahorrado
tiende a gastarse en otros artículos.

[Link]. El crédito cuenta

El crédito ayuda a las personas a equilibrar sus gastos. Pero el uso regular del crédito para
comprar artículos de primera necesidad, como alimentos, o pagar otros préstamos, son
signos claros de un menor bienestar financiero. El crédito puede usarse porque algunas
personas no tienen otra forma de pagar estos elementos esenciales, pero otras tienen
opciones. En general, este problema afecta a 9 millones de personas (The London Institute
of Banking & Finance, 2019, p. 24).

80
En nuestra visión para 2030, quienes no tengan más remedio que utilizar el crédito pagarán
menos por ese servicio. Podrán reducir los altísimos costos de reembolso que se suman a
su carga financiera.

Cuando las personas tienen opciones, pero usan el crédito más por costumbre, nos gustaría
que se animen a involucrarse con los costos reales del crédito rotativo. Esto reducirá sus
costos de servicio y liberará ingresos disponibles que podrían utilizarse mejor para mejorar
su bienestar financiero.

Los cambios que se quieren ver de acuerdo al The London Institute of Banking & Finance,
2019:

Más crédito de bajo costo: nuevas formas de crédito de bajo costo estarán disponibles en
el mercado y las formas existentes serán más accesibles.

Mejores herramientas para administrar el crédito: las interfaces de los consumidores con el
crédito se centrarán más en el reembolso, el costo total del crédito y se incorporarán
elementos de ahorro y presupuesto.

Consumidores informados y empoderados: los consumidores serán más conscientes de los

pros y los contras del crédito y los compradores más inteligentes sobre el precio.

Los acreedores apoyan más a los prestatarios: se llevará a cabo una gama más amplia de
intervenciones en una etapa más temprana cuando se incumplan las facturas y los
compromisos.

[Link]. Mejor asesoramiento sobre deudas

En tanto al The London Institute of Banking & Finance, 2019; 9 millones de adultos están
sobreendeudados, ya sea por falta de pagos o porque sienten que mantenerse al día con
sus facturas es una carga pesada. Estar sobreendeudado tiene un impacto significativo en
la salud mental y el bienestar general de las personas. El sobreendeudamiento también
tiene un impacto significativo en la sociedad en su conjunto. Dentro de los 9 millones de
personas, se ha concluido que 5,3 millones de personas necesitan asesoramiento sobre
deudas. La visión es asegurarse de que más de aquellos que necesitan asesoramiento
sobre deudas lo obtengan. Y siempre que sea posible, se quiere reducir la cantidad de
personas que necesitan asesoramiento sobre deudas en primer lugar.

Sin embargo, la capacidad en el sector de asesoramiento de deuda es severamente

limitada. Las personas que buscan asesoramiento sobre deudas a menudo tienen

81
dificultades para acceder a él. Para 2030, el asesoramiento sobre la deuda estará
disponible para 2 millones más de quienes lo necesiten. Sobre la base de los hallazgos de
la Revisión Wyman independiente, esto se logrará de tres maneras: mediante un uso más
efectivo de una variedad de canales; cómo diseñar los servicios; y asegurándose de que el
modelo de financiación del asesoramiento sobre la deuda sea adecuado, justo, sostenible
y transparente (The London Institute of Banking & Finance, 2019, p. 28).

El asesoramiento sobre deudas puede cambiarle la vida. Pero debido a la creciente

complejidad de los casos y la calidad inconsistente, algunas personas dejan el proceso de
asesoramiento de deuda sin una solución adecuada. Continúan perdiendo los pagos de
facturas y créditos. Nuestra visión es que el asesoramiento pueda resolver cada vez más
los problemas de todos de forma rápida y eficaz.

También se quiere cambiar la cultura en la búsqueda de asesoramiento, eliminando el tabú

de buscar ayuda y lograr que más personas reciban apoyo antes. El esquema de Breathing
Space es el trampolín para lograrlo.

Los cambios que se quieren ver:

La oferta y la demanda se acercarán: siguiendo la dirección establecida por Wyman Review,

el asesoramiento sobre la deuda estará disponible para más de aquellos que lo necesitan,
respaldado por un modelo de financiación justo y sostenible.

Calidad de los resultados: todos los que busquen ayuda obtendrán un asesoramiento de
alta calidad y habrá opciones adecuadas para cada persona asesorada, incluidas aquellas
cuyos gastos esenciales superen sus ingresos. (MaPS escuchó los comentarios de los
asesores de deuda de que puede ser un desafío unir un asesoramiento de alta calidad y un
impulso para un mayor volumen de personas atendidas. Se tiene la intención de considerar
esto más a fondo en nuestra estrategia corporativa y se establecerá el enfoque específico
para la puesta en marcha en debido tiempo.)

Acceso más temprano: basándose en el esquema de Breathing Space, obtener ayuda con
los problemas de deuda se convertirá en la norma, y más clientes buscarán o serán
remitidos al apoyo adecuado en una etapa más temprana.

Desarrollo e implementación de un enfoque sectorial para datos, evidencia e informes: se

implementará un enfoque que reduzca la duplicación, permita una comprensión coherente
del impacto y ayude a fomentar la mejora en todas las etapas del viaje del cliente.

82
Prácticas progresivas de los acreedores: los acreedores diseñarán productos y servicios de
una manera que reduzca la probabilidad de que ocurra un sobreendeudamiento en primer
lugar. Y se convertirá en una norma para los acreedores hacer derivaciones efectivas al
asesoramiento sobre deudas y participar en colaboración con el proceso de asesoramiento
sobre deudas cuando las personas incurran en moral.

[Link]. Enfoque futuro

De acuerdo a The London Institute of Banking & Finance, 2019; a medida que las personas
se acercan a la vejez, necesitan saber cuánto deberían ahorrar para su pensión y qué
opciones tienen para acceder a ella. Pero la investigación del sesgo de comportamiento
muestra que las personas viven para hoy. Les resulta difícil hacer concesiones entre gastar
ahora, ahorrar a corto plazo, tener ahorros de red de seguridad y planificar para la vida
futura.

La inscripción automática ha creado con éxito millones de nuevos ahorradores de

pensiones, a través de un enfoque pasivo. Las libertades de pensión ahora brindan más
opciones y flexibilidad. Pero para sacar lo mejor de ellos, las personas necesitan saber más
y tener confianza al tomar decisiones, por lo que debe producirse un cambio de compromiso
pasivo a activo. Sin embargo, el lenguaje de los productos de pensiones sigue siendo
intrincado y confuso, incluso para personas altamente alfabetizadas y aritméticas.

En la vejez, surge un nuevo conjunto de desafíos, pero las personas traen sesgos de
comportamiento similares a estas elecciones. La vida posterior significa prepararse para
hechos difíciles y probabilidades de la vida futura: muerte, declive, hacer o actualizar un
testamento o poder notarial y planificación funeraria. Las personas deben tomar buenas
decisiones a medida que surgen algunos de estos problemas de la vida posterior. Abordar
estos problemas requiere un enfoque futuro seguro e informado, rodeado de un sistema de
apoyo.

Esta Agenda para el Cambio, por lo tanto, necesita apoyar a las personas con información,
orientación y empujones. Ayudarán a quienes puedan beneficiarse de ello a ser
consumidores informados y confiados del asesoramiento financiero regulado; hacer buenas
elecciones entre el presente y el futuro; y navegar con confianza los productos y las leyes
que pueden ayudarlos a medida que avanzan a través de diferentes etapas. Pero se debe
hacer sin retroceder en ninguno de los logros que ha logrado la auto inscripción por inercia
(The London Institute of Banking & Finance, 2019, p. 29).

83
Los cambios que se quieren ver de acuerdo a The London Institute of Banking & Finance,
2019:

Más personas conectadas con su pensión y confiadas en sus elecciones: permitir que las
personas tomen decisiones activas y obtengan ayuda en el momento adecuado y en
diferentes etapas de la vida.

Sistemas y productos que apoyan a los consumidores: eliminando las barreras que impiden
que las personas tomen decisiones y actúen. Permitir que las personas accedan a los
servicios y productos que necesitan, cuando los necesitan.

Un cambio cultural y de actitud hacia el ahorro a largo plazo: Hacer que las conversaciones
sobre los ahorros para pensiones sean normales para que las personas se apropien de su
pensión y generen confianza entre los consumidores y la industria.

Personas que enfrentan los problemas que surgen en la vida mucho más tarde con más
conocimiento y confianza: comprender lo que deben considerar (especialmente mayores
de 75 años); qué opciones están disponibles para ellos; y poner por escrito las opciones
financieras y de salud para el futuro mientras todavía tienen la capacidad física y mental
para hacerlo.

4.2. Soluciones y expectativas para México

De acuerdo con las Perspectivas de inclusión y educación Financiera del 2020, en la PNIF
2020, el principal objetivo es incrementar las competencias económico-financieras de la
población, resaltando los siguientes puntos:

1. Los beneficiarios de programas sociales

2. Los niños, niñas y jóvenes que cursan educación obligatoria.

En el marco de la Semana Nacional de Educación Financiera, es relevante mencionar que

la nueva Política Nacional de Inclusión Financiera integra y coordina los esfuerzos del
Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF) y del Comité de Educación Financiera
(CEF) en materia de inclusión y educación financiera, por lo que, dentro de esta PNIF, se
incorpora también la nueva Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF).

La estructura de la PNIF 2020, parte de un objetivo general de “fortalecer la salud financiera

de la población mexicana, a través del incremento en el acceso y uso eficiente del sistema

84
financiero, del desarrollo de las competencias económico-financieras, y del
empoderamiento del usuario”, y presenta los siguientes 6 objetivos específicos:

Objetivo 1: Facilitar el acceso a productos y servicios financieros para personas y micro,

pequeñas y medianas empresas (mipyme).

Objetivo 2: Incrementar los pagos digitales entre la población, comercios, empresas y los
tres niveles de gobierno.

Objetivo 3: Fortalecer la infraestructura para facilitar el acceso y provisión de productos y

servicios financieros y reducir las asimetrías de información.

Objetivo 4: Incrementar las competencias económico-financieras de la población.

Objetivo 5: Fortalecer el acceso a herramientas de información y a mecanismos de

protección financiera.

Objetivo 6: Favorecer la inclusión financiera de personas en situación de vulnerabilidad,

como mujeres, migrantes, personas adultas mayores, indígenas y población rural.

(PNIF, 2020)

Asimismo, en total posee 21 estrategias para los objetivos específicos; 97 líneas de acción
para el cumplimiento de las estrategias (9 son líneas de acción para la estrategia transversal
de generar información e investigación para identificar barreras y áreas de oportunidad en
la inclusión financiera de la población); y 50 indicadores asociados a las estrategias (con
17 líneas de acción prioritarias). La actual PNIF presenta un contenido más robusto que la
anterior, principalmente porque se tienen definidas metas para 2024 y un plan de
seguimiento para las mismas.

Gráfica 19. Contenido de la PNIF 2020, según sus 6 objetivos

85
Fuente: Perspectivas de inclusión y educación Financiera en 2020.

En cuanto a la Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF), la actual PNIF 2020

considera algunas acciones relevantes de la Estrategia Nacional de Educación Financiera
publicada el 7 de septiembre del 2017 (Comité de Educación Financiera, 2017), como son:
1) “fomentar el desarrollo de competencias financieras en la educación obligatoria, desde
edades tempranas”, aunque ahora lo acota a “aprendizajes mínimos en educación
económico-financiera para niños y jóvenes que cursen educación obligatoria (definida en el
artículo 6 de la Ley General de Educación como educación preescolar, la primaria, la
secundaria y la media superior); 2) “desarrollar, en coordinación con la iniciativa privada y
no gubernamental, programas de educación financiera que atiendan las necesidades
específicas de cada segmento de la población y de las empresas”, pero las delimita a
“establecer estándares mínimos para los programas de educación financiera de las
entidades financieras, iniciativa privada, asociaciones gremiales, civiles y rurales” y a
“fortalecer la coordinación de las iniciativas en educación económico financiera, para evitar
duplicidad de esfuerzos entre entidades del sector público y de éstas con otros actores”; 3)
“generar datos, información y mediciones para evaluar y en su caso, modificar y mejorar,
los esfuerzos de educación financiera”, asociado con la estrategia transversal de “generar
información e investigación para identificar barreras y áreas de oportunidad en la inclusión
financiera de la población”; y 4) una de las actividades dentro la línea de acción 4, de la
ENEF 2017, que se mantiene en la nueva PNIF es la “4.3.1. Continuar con la realización
anual de la Semana Nacional de Educación Financiera (en México, Estados Unidos y
Canadá) en coordinación con la iniciativa privada, incrementar el número de instituciones
participantes y de localidades que reciben actividades”, sólo que, en lugar de enfocarla a
Estados Unidos y Canadá, se abre la posibilidad de más países.

86
Por lo que se estima dentro de este proyecto que el cumplimiento de las metas de la PNIF
logre aumentar para el 2024, como se muestra en la gráfica 16.

Gráfica 20. Metas de la PNIF para 2024

Una cuenta para

realizar pagos
(millones de
personas), 18.6
Una cuenta (millones Utilizado en 2023
de personas), 14.9 una sucursal, un
corresponsal o un
cajero (millones de
Un producto personas adultas),
financiero (millones 8.9
de personas), 7.7 Transacciones y
transferencias
electrónicas (mil
millones), 3.4

Un producto Una cuenta Transacciones y Una cuenta para Utilizado en 2023

financiero (millones de transferencias realizar pagos una sucursal, un
(millones de personas) electrónicas (mil (millones de corresponsal o un
personas) millones) personas) cajero (millones
de personas
adultas)

Fuente: Elaboración propia, con datos obtenidos de las Perspectivas de inclusión y

educación Financiera en 2020.

De igual manera para 202, en la PNIF se tiene una meta de alcanzar los niveles promedios
actuales de alfabetización financiera del G20 y reducir la brecha urbana-rural a 7.5 pp y la
brecha entre hombres y mujeres a 0 pp.

A lo largo de este capítulo se plantearon las expectativas tanto para Reino Unido y México
con tendencia hasta el 2030. En primer lugar, se mencionaron las metas que se estipularon
en Reino Unido como lo son los cimientos financieros, una nación de ahorradores, el crédito
cuenta, un mejor asesoramiento de desuda, y el enfoque al futuro. Dicho eso, se
mencionaron las diferentes estrategias para el bienestar financiero para con ello tomar
buenas decisiones sobre el bienestar futuro.

Y en tanto a México, la principal importancia que se plantean en las Perspectivas de

inclusión y educación financiera en 2020, resaltan dos puntos de gran importancia: el

87
primero que es para los beneficiarios de programas sociales y el segundo para los niños,
niñas y jóvenes que cursan educación obligatoria.

El objetivo general de la PNIF 2020 es “fortalecer la salud financiera de la población

mexicana, a través del incremento en el acceso y uso eficiente del sistema financiero, del
desarrollo de las competencias económico-financieras, y del empoderamiento del usuario”.

Por tanto, en comparación a Reino Unido y como se mencionó en el capítulo anterior, con
esto se afirma que en México a penas se encuentra dentro de los objetivos hacia el 2030
tener esta educación de finanzas dentro de las escuelas a nivel básico.

88
 CONCLUSIONES Y RESULTADOS

El principal objetivo de este proyecto es ver como se implementa la educación financiera

en un país que tenga un buen desarrollo, como lo es Reino Unido, en comparación con
nuestro país México, sin embargo, antes de llegar a este punto se indago un poco en el
tema, por lo que primero que nada se desarrolla la historia de la Educación financiera y
algunos conceptos importantes para entenderlo mejor, se concluye con que la Educación
Financiera es un proceso en el cual, así como los consumidores y los inversionistas
financieros generan un buen conocimiento de los productos financiero, así como los riesgos
adquiridos en ellos, y obviamente los beneficios que otorgan, todo esto a base de la
información, esta implementa habilidades que hace generar una buena toma de decisiones
de una forma informada, lo cual nos proyecta un mayor bienestar económico.

Posterior a este punto importante del proyecto, se especificaron algunas estrategias para
la educación financiera de una forma general y específica, para después mencionar algunas
implementaciones de la Educación financiera tanto en Reino Unido como en México, dentro
de esto se mencionaron organismos y programas que se están desarrollando, y de igual
manera las instituciones que tienen desarrollo de educación financiera en México.

En Reino Unido como estrategia nacional, desde el 2011 la Educación Financiera es una
asignatura obligatoria en el currículum escolar. De igual manera el gobierno apoya
totalmente este ámbito en la escuela, y también se ha generado difusión de programas de
educación financiera de una manera demasiado amplia y se da capacitación para consumo
responsable de productos financieros con una gestión correcta para tomar buenas
decisiones financieras.

En México de acuerdo a la Estrategia Nacional de Educación Financiera, se desarrollan

algunas líneas de acción importantes como lo son el fomentar el desarrollo de competencia
financiera en la educación de manera obligatoria, el desarrollo de programas de educación
financiera que estén dispuestos a atender necesidades tanto en casa como empresariales,
promover la cultura de consumo financiero, inducir canales de difusión para generar que la
población se familiarice con canales financieros de una manera más eficiente, explotar el
uso de innovaciones tecnológicas dentro del sector financiera, y generar datos e
información para evaluar o mejorar los esfuerzos de educación financiera.

89
Después se menciona como está la situación de la Educación Financiera desde el 2010 en
ambos países. En Reino Unido es el tercer país con mejor conocimiento de Educación
Financiera en uno de los índices bursátiles más importantes del 2015. Y de acuerdo al The
London Institute of Banking & Finance 2019, los padres han generado más influencia en
dentro de este ámbito que incluso de la escuela. Sin embargo, del 2015 al 2019 se ha
generado un aumento al doble de las personas que estudian finanzas en la escuela, en
donde se puede observar claramente como el gobierno ha brindado un gran apoyo en la
escolaridad.

Por otra parte, en México tan solo menos de la mitad de los jóvenes adultos tienen un control
sobre su presupuesto, y solo el 1% de ellos utilizan los ahorros que tienen para invertirlo o
empezar algún negocio, también más del 90% de ellos los enseñan a ahorrar sus padres,
por lo que el gobierno no genera gran apoyo en tanto a su educación financiera en
comparación a Reino Unido. Sin embargo, dentro de los últimos años se ha empezado a
implementar en algunas escuelas la materia de finanzas en el nivel básico de estudios. Por
lo que, en la actualidad los jóvenes no tienen mayor interés por tener una educación
financiera, ya que nunca se les brindo un apoyo en tanto a este tema.

Finalmente, en el último capítulo se platean algunas expectativas en tendencia al 2030 de

igual manera para ambos países, para Reino Unido se plantearon algunas expectativas
como lo son los cimientos financieros, una nación de ahorradores, el crédito cuenta, un
mejor asesoramiento de desuda, y el enfoque al futuro. De igual manera, ser mencionaron
diferentes estrategias para el bienestar financiero y de esta manera generar una buena
toma de decisiones financieras para el bienestar.

Por otro lado, en México, la principal importancia que se estipula dentro de las Perspectivas
de inclusión y educación financiera en 2020, se resaltan dos puntos de gran importancia: el
primero que es para los beneficiarios de programas sociales y el segundo para los niños,
niñas y jóvenes que cursan educación obligatoria.

El objetivo general de la PNIF 2020 es “fortalecer la salud financiera de la población

mexicana, a través del incremento en el acceso y uso eficiente del sistema financiero, del
desarrollo de las competencias económico-financieras, y del empoderamiento del usuario”.

Por lo tanto, seria complicado generar incluso los mismos resultados que tiene Reino Unido,
ya que este país tiene un apoyo total por parte del gobierno, en cambio en México a penas
se empieza a ver el apoyo por parte del gobierno. Sim embargo, lo que podría ayudar más

90
es por medio de programas, o incluso los cursos en línea ya que actualmente han generado
un gran impacto. Lo más factible seria informar a la población independientemente de un
apoyo externo por parte del gobierno. De alguna manera ayuda el que los niños generen
un conocimiento de finanzas por medio de las escuelas, así por medio de ellos los padres
pueden empezar a tomar cierto interés por las finanzas.

91
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