Caso Nubank
1. ¿Cómo ha influido el entorno macroeconómico y tecnológico en la estrategia
de Nubank para entrar y crecer en el mercado brasileño? Identifica y explica
al menos dos factores macroeconómicos y dos factores tecnológicos
Factores Macroeconómicos
Inclusión Financiera:
o Brasil tiene una alta tasa de informalidad financiera y un porcentaje
significativo de la población que no utiliza servicios bancarios (para el
2017, 30% de su población no estaba bancarizada). Esto se debe a la
falta de confianza en los bancos tradicionales, altos costos asociados y
requisitos complejos para abrir cuentas. Por ejemplo, del 40% de la
población que pidió un prestamo, solo el 9% pidió el préstamo a
instituciones bancarias. Nubank identificó esta oportunidad y se enfocó
en ofrecer productos financieros sencillos y accesibles para auqella
población que quería hacer parte del sistema pero que, por ser joven,
tener poca infomación de riesgo crediticio, no eran apatas para
acceder al mercado dadas las limitantes financieras y burocraticas que
los bancos tradicionales tenian. La falta de tarifas ocultas y un proceso
de inscripción simplificado permitieron a Nubank atraer a clientes que
antes se sentían excluidos. Su propuesta de valor de ser un banco “sin
burocracia” resonó con aquellos que buscaban una alternativa.
Inflación y Tasas de Interés:
o Contexto: Brasil enfrentaba periodos de alta inflación y tasas de
interés elevadas (llegando a estar por encima del mercado
latinomericano), lo que impactaba el costo del crédito y la capacidad
de los consumidores para acceder a financiamiento. En adición, la
concentración de sector en 5 bancos (79,5% de los activos financieros
recidian en estos) hacía de este un mercado un oligopolio donde la
dominancia y la poca competencia la permitia a estos bancos tener el
poder de negociación, dejando al consiumidor a merced de las altas
tasas y condiciones propuestas por los oferentes, así el mercado
bancario Basileño se había convertido en uno de los de mejores
rendimiento del mundo consigiueten tasas de rendimiento de doble
digito, esto a costas del consumidor. Nubank, al ser un banco digital,
tiene menores costos operativos en comparación con los bancos
tradicionales, lo que le permitió ofrecer tasas de interés más
competitivas en sus productos crediticios. Además, al utilizar modelos
de riesgo más eficientes, podía evaluar a los solicitantes de crédito de
manera más efectiva, lo que le permite ofrecer préstamos a personas
con historiales crediticios menos robustos, su ifea de demoratización
pemitio darle poder a una población desatendida.
Factores Tecnológicos
1. Transformación Digital:
o Contexto: El incremento en la adopción de tecnología móvil y el
acceso a internet han transformado la forma en que las personas
interactúan con servicios financieros. Nubank capitalizó esta
transformación creando una plataforma completamente digital. Su
aplicación intuitiva permite a los usuarios gestionar sus finanzas de
manera eficiente, desde la apertura de cuentas hasta la referencia a
amigos. Además, el servicio al cliente se ofrece principalmente a
través de canales digitales, lo que reduce costos y mejora la
experiencia del usuario.
2. Big Data y Análisis de Datos:
o Contexto: Con el crecimiento de la recopilación y análisis de datos, las
empresas pueden entender mejor a sus clientes y anticipar sus
necesidades. En el sector financiero, esto es crucial para la gestión del
riesgo y la personalización de productos. Nubank utiliza análisis de
datos para segmentar su base de clientes y ofrecer productos
personalizados. Por ejemplo, pueden ajustar las ofertas de crédito
basadas en el comportamiento de gasto y ahorro de los usuarios. Esto,
aunado a su capacidad de integrar diferentes bases de datos, gratuitas
y publicas, le permitio robustecer sus sistemas de información y crear
información de los clientes de primera mano, ofernciendo alternativas
de credito individuales y adaptativas al riesgo y a las necesidades del
ususario. El uso de información le permitió a Nu tomar decisiones
basadas en datos.
2. Analiza cómo Nubank ha utilizado su propuesta de valor para diferenciarse
en el mercado brasileño. ¿Cuáles son los componentes clave de esta
propuesta y cómo se alinean con las necesidades de su mercado objetivo?
Simplicidad y Transparencia:
o Nubank se enfoca en ofrecer productos financieros simples y fáciles de
entender, eliminando los tramites complicados y burocraticos
asociados. Su modelo no incluye tarifas ocultas, lo que genera
confianza entre los usuarios.
o Muchos consumidores brasileños han tenido experiencias negativas
con bancos tradicionales debido a costos ocultos y servicios complejos.
Nubank aborda estas preocupaciones al ser transparente en sus costos
y procesos, lo que resuena con su mercado objetivo que busca claridad
y confianza. Asi pues, hasta en el uso de colores, despliega un modelo
diferenciados que busca diferenciarse del mercado bancario
tradicional.
Accesibilidad y Inclusión Financiera:
o Nubank se posiciona como una solución accesible para aquellos que
han sido excluidos del sistema bancario tradicional. La apertura de
cuentas y la obtención de productos crediticios son procesos
simplificados y rápidos, realizados completamente a través de la app.
o La inclusión financiera es un tema relevante en Brasil, donde una gran
parte de la población no tiene acceso a servicios bancarios. Nubank
atiende a este segmento al ofrecer una plataforma que permite a las
personas abrir cuentas y acceder a créditos sin complicaciones,
facilitando su integración al sistema financiero. Asói mismo, Nubank se
convitio en aliado de estas personas permitiendoles conseguir vida
crediticia a través del mismo uso de los sistemas financieros,
aumentando sus cupos por el buen manejo fiannciero. Así, no solo
porporcionaba a una comunidad desatendida un sistema adaptativo a
sus necesidades, sino que proporcionaba educación fianciera que
permitia una mayor credibilidad y fidelidad del usuario.
Experiencia del Cliente:
o La atención al cliente es un pilar fundamental de la propuesta de
Nubank. La empresa ofrece soporte rápido y eficiente a través de
canales digitales, priorizando la satisfacción del cliente. Los
consumidores actuales valoran la rapidez y la eficiencia en el servicio.
Nubank, al ofrecer una atención al cliente proactiva y accesible,
responde a las expectativas de un público que busca soluciones
rápidas y efectivas, diferenciándose de los bancos tradicionales, que a
menudo enfrentan críticas por su servicio al cliente deficiente.
Innovación Continua:
o Nubank se compromete a la innovación constante, introduciendo
nuevas funcionalidades y productos que mejoran la experiencia del
usuario. Esto incluye herramientas de gestión financiera y nuevas
opciones de crédito.
o En un entorno financiero en rápida evolución, los consumidores valoran
la adaptabilidad y la mejora constante de los servicios. Nubank, al
mantenerse a la vanguardia de la tecnología financiera, satisface la
necesidad de sus clientes de contar con herramientas modernas y
eficientes para gestionar sus finanzas. La disrupción en el modelo de
negocio le permitió generar ingresos de maneras diferentes a los
sistemas tradicionales, apalancandose del consumo de sus usuarios
para convertirse más que en un negocio de financiación, en un negocio
de pagos.
