TEMA 7: EL MERCADO DE RIESGO

Marco normativo

La legislación aplicable al contrato de seguro es muy amplia y podemos contar con la recopilación que ha hecho el BOE en lo que
ha denominado Código de Seguro. No se trata de un código de manera estricta, sino que es una recopilación de normas.

Ley de contrato de seguro

- Desarrollo de la normativa reguladora de los seguros privados.

- Texto refundido de la Ley de responsabilidad civil y seguro circulación vehículos a motor (parcial).
- Reglamento del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos.
- Ley de seguros agrarios combinados.
- Ley de Ordenación de la Edificación.
- Ley del seguro de crédito a la exportación.
- Reglamento del Seguro Obligatorio de Viajeros.
- Seguro de responsabilidad civil y garantía equivalente de los administradores concursales.
- Regulación del seguro de propietarios de buques civiles en reclamaciones de derecho marítimo.

En cuanto a Ordenación y Supervisión del seguro:

- Texto refundido de la Ley de ordenación y supervisión de los seguros privados (parcial).

- Ley de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras.
- Reglamento de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados (parcial).
- Ordenación, supervisión y solvencia de entidades aseguradoras y reaseguradoras.
- Ley 7/2020, para la transformación digital del sistema financiero.

Concepto, características y elementos del contrato de seguro

Concepto

El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, y si se produce el evento cuyo
riesgo se cubre, a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta
u otras prestaciones convenidas.

El contrato de seguro cumple un fin económico muy importante: ofrecer una cobertura pecuniaria que ampare un riesgo
determinado.

En la mayoría de los casos, el riesgo no es real, sino eventual (es un contrato aleatorio). Es decir, puede suceder, pero podría no
suceder nunca. Y, en definitiva, esta amenaza impele a todos asegurados a aportar dinero a la compañía aseguradora,
generalmente de forma periódica (pero no necesariamente), con el cual indemnizar a aquel que sufra efectivamente el daño
asegurado.

Características

Es un contrato aleatorio que se produce porque no hay una equivalencia de prestaciones de ambas partes previamente
determinada, sino que la cualidad, cantidad e incluso la propia existencia de una o ambas prestaciones depende de una
circunstancia aleatoria, del azar o la suerte.

En el contrato de seguro la aleatoriedad consiste en que se celebra el contrato y se paga una prima, desconociendo si el riesgo
asegurado se materializará o no y, con ello, si efectivamente se recibirá la contraprestación de pago de una indemnización.

Es además un contrato oneroso y bilateral pues surgen obligaciones recíprocas y vinculadas sinalagmáticamente para ambas
partes.

Por otro lado, es un contrato consensual, ya que se perfecciona por el consentimiento de ambas partes contratantes,
independientemente de cómo se manifieste, aunque a efectos probatorios se exige forma escrita y, de cara a documentar el
contrato, la ley exige la entrega de ciertos documentos.

En un contrato de tracto sucesivo, ya que se prolonga durante todo el tiempo que el asegurado precise de cobertura del riesgo.

Normalmente es un contrato de adhesión en el que el asegurador predispone una serie de cláusulas a la que se adhiere el
asegurado.
Lo más frecuente es que la contratación de un seguro sea voluntaria, pero en ciertos casos con un riesgo y posibilidad de daños
elevados, nuestro ordenamiento exige esa contratación convirtiéndose en seguros obligatorios: es el de circulación de vehículos
a motor o el obligatorio de viajeros, que obliga a los transportistas profesionales dedicados a esta actividad.

Elementos

Personales

- Asegurador: es quien debe abonar la indemnización o capital cuando se haya producido el siniestro cubierto por el
seguro. Se trata de una entidad mercantil que debe contar con la pertinente autorización administrativa para ejercer la
actividad aseguradora y darse de alta en un registro administrativo especial de entidades de seguros. El control y la
supervisión de estas entidades aseguradoras las lleva a cabo la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y
el Ministerio de Economía.
- Tomador: es quien concierta el seguro con el asegurador, ya sea en interés propios (siendo también asegurado) o en
interés de tercero (el tomador no será asegurado, sino que lo será un tercero).
- Asegurado: es el titular del interés o valor objeto de seguro y que percibirá la indemnización o capital que el asegurador
debe satisfacer si el siniestro se produce, salvo que se designe como beneficiario otra persona distinta al asegurado. Por
ejemplo, en el caso de seguros de vida para el caso de fallecimiento del asegurado. Hay que destacar que el beneficiario
no es parte en el contrato de seguro.

Formales

La póliza: la LSC exige que el contrato de seguro debe ser formalizado por escrito. El asegurador está obligado a entregar al
tomador del seguro la póliza o, al menos, el documento de cobertura provisional o el documento exigido por las disposiciones
aplicables a esa modalidad de contrato de seguro.

La póliza del contrato deberá redactarse, a elección del tomador del seguro, en cualquier lengua oficial donde se formalice y
deberá contener al menos los aspectos indicados en el artículo 8 LCS. Si el contenido de la póliza difiere de la proposición de
seguro o de las cláusulas acordadas, el tomador del seguro podrá reclamar a la entidad aseguradora en el plazo de un mes a
contar desde la entrega de la póliza para que subsane la divergencia existente. Transcurrido dicho plazo sin efectuar la
reclamación se estará a lo dispuesto en la póliza.

La propuesta de seguro es vinculante para el asegurador.

Reales

- Riesgo: es riesgo es la causa del contrato de seguro cuyo objeto es la cobertura de aquel. El fundamento del seguro es
que el asegurado desplace el riesgo al asegurador a cambio de una prisa. El riesgo es esencial del contrato de seguro,
de manera que, si no existiera en el momento de la constitución o se hubiera producido, el contrato sería nulo. Por ello,
debe constar en la póliza todos los riesgos asegurados y deben comunicarse las modificaciones que aumenten o
disminuyan el riesgo.

Resulta esencial su correcta determinación y delimitación, debiendo el tomador informar al asegurador de todas las

circunstancias que puedan influir en la valoración de este, así como las que puedan agravarlo. Teniendo en cuenta la

declaración del riesgo y su delimitación, se determinará la mayor o menor probabilidad de que se produzca, así como el

importe de la prima a abonar por el tomador o por el asegurado.

Por otro lado, hay riesgos que no resultan asegurables debido a razones técnicas o jurídicas. Por razones técnicas, hacen
referencia al tamaño del riesgo o los denominados riesgos catastróficos como, por ejemplo: guerras, terrorismo,
erupciones volcánicas… Para cubrir estos riesgos, en España tenemos el Consorcio de Compensación de seguros.

- Interés: el interés asegurado puede examinarse desde tres puntos de vista: el inicial (momento en el que se contrata el
seguro), el final (momento inmediatamente anterior al daño) y el residual (el valor que queda después del siniestro).
Solo los dos últimos sirven para calcular la indemnización, que es el resultado de comparar los dos valores. En este
punto hay que tener en cuenta la suma asegura, esto es, la cantidad que las partes han consignado en la póliza y que
marca el máximo de indemnización.

De la relación entre el interés asegurado y la suma asegurada encontramos 3 tipos de situaciones:

o Seguro pleno: la suma asegurada coincide con el interés asegurado.

 o Infraseguro: la suma asegurada es inferior al interés asegurado.
- Prima: es la cantidad que debe abonar el tomador al asegurador para poder ver cubierta la posibilidad de que se
materialice el concreto riesgo que motiva la contratación del seguro. Puede ser única o periódica según se abone en un
mismo pago para todo el período asegurado o se fraccione en varios pagos. En caso de impago de la prima, se atenderá
al art. 15 LCS, que distingue según que la prima que se deje de pagar sea la única o primera de las varias periódicas o
una de las siguientes primas periódicas.

Las obligaciones de las partes

Obligaciones del asegurador

- Entregar al tomador la póliza o documento de cobertura provisional en que se plasmen las cláusulas del contrato.
- Pagar la prestación oportuna por la producción del siniestro asegura, salvo que haya sido causado por mala fe del
asegurado o en caso de ciertos incumplimientos por parte del tomador.
- Satisfacer la indemnización oportuna por la producción del siniestro asegurado. El asegurador debe efectuar, dentro de
los 40 días a partir de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber.
Cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el asegurador podrá sustituir el pago de la
indemnización por la reparación o la reposición del objeto siniestrado. En caso de mora por el asegurador en el
cumplimiento de la prestación, la indemnización de daños y perjuicios se ajustará a las reglas del artículo 20 LCS.

Obligaciones del tomador y del asegurado

- Pagar la prima en las condiciones estipuladas en la póliza.

- Declarar al asegurador todas las circunstancias conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo.
- Durante la vigencia del contrato comunicar al asegurador la alteración de los factores y las circunstancias declaradas en
el cuestionario que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por este en el momento de
la perfección del contrato no lo habría celebrado o lo habría concluido en condiciones más gravosas. En el caso de
seguro de personas, el tomador o el asegurado no tienen obligación de comunicar la variación de las circunstancias
relativas al estado de salud del asegurado porque se considera que no agravan el riesgo.
- Comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro y dar al asegurador toda clase de informaciones sobre las
circunstancias y consecuencias del siniestro.
- Emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro.

Duración del contrato de seguro. Prescripción de acciones. Juez competente

Duración del contrato

La duración del contrato deberá indicarse en la póliza de seguro, con expresión del día y la hora en que comienzan y terminan
sus efectos.

La duración del contrato será determinada en la póliza, la cual no podrá fijar un plazo superior a diez años, si bien podrá
establecerse que se prorrogue una o más veces por un período no superior a un año cada vez. A este respecto cabe advertir que
las partes podrán oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo
de, al menos, un mes de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso cuando quien se oponga a la prórroga sea el
tomador, y de dos meses cuando sea el asegurador.

Además, el asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a la conclusión del período en
curso, cualquier modificación del contrato de seguro.

Prescripción de las acciones derivadas del contrato de seguro

Las acciones que se deriven del contrato de seguro prescribirán en el término de dos años, si se trata de seguro de daños y de
cinco, si el seguro es de personas.

Juez competente

De estas acciones conocerá el Juez del domicilio del asegurado, siendo nulo cualquier pacto en contrario.

Seguro de daños

Es un seguro cuyo objetivo es cubrir los riesgos que puedan afectar al patrimonio del asegurado. Se encuentra regulado en la
LCS.
Producido el siniestro, el asegurador deberá abonar la indemnización correspondiente al daño sufrido, que habrá de valorarse en
dicho momento, sin que pueda prefijarse en el contrato de seguro más que límites máximos de dicha indemnización.

Modalidades de seguro contra daños

- Seguro de incendios: artículos 45 a 49 de la LCS.

- Seguro contra el robo: artículos 50 a 53 de la LCS.
- Seguro de transportes terrestres: artículos 54 a 62 de la LCS.
- Seguro de lucro cesante: artículos 63 a 67 de la LCS.
- Seguro de caución: artículo 68 de la LCS.
- Seguro de crédito: artículos 69 a 72 de la LCS.
- Seguro de responsabilidad civil: artículos 73 a 76 de la LCS.
- Seguro de defensa jurídica: artículos 76 a) a 76 g) de la LCS.
- Reaseguro: artículos 77 a 79 de la LCS.

Estudiar los artículos.

Otros seguros contra daños, como los seguros agrícolas, marítimos o de responsabilidad civil derivados del uso de vehículos a
motor se regulan en leyes especiales, siéndoles de aplicación supletoria las disposiciones de la LCS.

Seguros de personas

Es un seguro que tiene por objeto cubrir los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del
asegurado. Se encuentra regulado en LCS.

A diferencia de lo que ocurre en los seguros contra daños, en los contratos de seguros sobre las personas ya queda prefijado el
alcance de la prestación que el asegurador ha de abonar, o al menos los baremos que permitan determinarla, de forma que se
prescinde de la concreta valoración y prueba de los efectivos daños acaecidos, siendo suficiente con que se produzca el evento
previsto y cubierto por el seguro (el fallecimiento, un accidente o una enfermedad), lo que facilita la liquidación de la
indemnización a abonar.

Modalidades de seguro de personas

- Seguro de vida: artículos 83 a 99 de la LCS.

- Seguro de accidentes: artículos 100 a 104 de la LCS.
- Seguro de enfermedad y de asistencia sanitaria: artículos 105 y 106 de la LCS.
- Seguro de decesos y dependencia: artículos 106 bis a 106 quáter de la LCS.

Estudiar los artículos.

El reaseguro

El reaseguro es una modalidad de seguro que cubre el riesgo que asumen los aseguradores al acordar los contratos de seguro
con sus clientes.

La finalidad del reaseguro es resarcir el daño patrimonial que sufre el asegurador al producirse el hecho asegurado y por el cual
tiene que indemnizar a su asegurado.